中級(jí)銀行從業(yè)資格之中級(jí)個(gè)人貸款過(guò)關(guān)檢測(cè)第一部分單選題(50題)1、自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為（）

A.70%

B.80%

C.90%

D.100%

【答案】：B

【解析】自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，所以應(yīng)選B。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，在汽車貸款業(yè)務(wù)中，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款的最高發(fā)放比例是80%，該比例規(guī)定有助于合理規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的汽車貸款業(yè)務(wù)，保障市場(chǎng)的穩(wěn)定和金融安全。2、對(duì)于各地查詢機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交的個(gè)人征信查詢申請(qǐng)，征信中心應(yīng)在（）個(gè)工作日內(nèi)予以處理，并通過(guò)專用電子郵箱將查詢結(jié)果返給各地查詢機(jī)構(gòu)。

A.4

B.2

C.3

D.6

【答案】：B

【解析】本題考查征信中心處理各地查詢機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交的個(gè)人征信查詢申請(qǐng)的工作時(shí)限。按照相關(guān)規(guī)定，征信中心對(duì)于各地查詢機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交的個(gè)人征信查詢申請(qǐng)，應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)予以處理，并通過(guò)專用電子郵箱將查詢結(jié)果返給各地查詢機(jī)構(gòu)，所以答案選B。A選項(xiàng)4個(gè)工作日不符合規(guī)定；C選項(xiàng)3個(gè)工作日也不正確；D選項(xiàng)6個(gè)工作日同樣不符合要求。3、根據(jù)《今人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循_____分離的原則，設(shè)立_____放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件，發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。（）

A.前臺(tái)與后臺(tái)；獨(dú)立的

B.調(diào)查與審查；專門的

C.審貸與放貸；專門的

D.審貸與放貸；獨(dú)立的

【答案】：D

【解析】本題考查貸款發(fā)放管理的原則及相關(guān)部門或崗位的設(shè)置。貸款發(fā)放管理應(yīng)遵循審貸與放貸分離的原則，這是為了保障貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控。審貸與放貸分離，可使貸款審批和發(fā)放環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督，避免因權(quán)力集中而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。在遵循該原則的基礎(chǔ)上，需設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位?！蔼?dú)立”強(qiáng)調(diào)了該部門或崗位在組織架構(gòu)和職能行使上具有自主性和專業(yè)性，能夠客觀、公正地落實(shí)放款條件，確保只有滿足約定條件的個(gè)人貸款才能得以發(fā)放。A選項(xiàng)“前臺(tái)與后臺(tái)分離”并非貸款發(fā)放管理的核心分離原則；B選項(xiàng)“調(diào)查與審查”主要是貸款審批過(guò)程中的環(huán)節(jié)，重點(diǎn)在于對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行評(píng)估，與放款管理的直接關(guān)聯(lián)不大；C選項(xiàng)“專門的”不如“獨(dú)立的”準(zhǔn)確體現(xiàn)放款管理部門或崗位的自主性和專業(yè)性。綜上，答案選D。4、國(guó)家助學(xué)貸款的貼息發(fā)放程序是，國(guó)家助學(xué)貸款管理中心將貸款貼息劃入（）。

A.各經(jīng)辦行貼息專戶

B.各貸款銀行總行國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶，再由總行劃入各經(jīng)辦行貼息專戶

C.各高校國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶，再由各高校向?qū)W生支付

D.各高校國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶，再由各高校向貸款銀行經(jīng)辦行支付

【答案】：B

【解析】國(guó)家助學(xué)貸款貼息發(fā)放程序有其嚴(yán)格規(guī)定。對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款管理中心貼息資金的劃轉(zhuǎn)，需遵循特定流程。A，貼息資金并不是直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶，因?yàn)檫@樣缺乏統(tǒng)一的管理和調(diào)配，不能保證資金的有序和規(guī)范運(yùn)作，所以A不正確。B，國(guó)家助學(xué)貸款管理中心會(huì)將貸款貼息劃入各貸款銀行總行國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶，然后再由總行劃入各經(jīng)辦行貼息專戶。這種方式有利于統(tǒng)一管理和監(jiān)督貼息資金，確保資金能準(zhǔn)確、規(guī)范地分配到各經(jīng)辦行，符合國(guó)家助學(xué)貸款貼息發(fā)放的規(guī)范流程，所以B正確。C，貼息資金并非先劃到各高校國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶，再由各高校向?qū)W生支付。國(guó)家助學(xué)貸款貼息是針對(duì)貸款銀行利息的補(bǔ)貼，而不是直接支付給學(xué)生，因此C錯(cuò)誤。D，貼息資金也不是先到各高校國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶再由高校向貸款銀行經(jīng)辦行支付，這種方式不符合貼息發(fā)放的正規(guī)流程，不利于資金的有效管理和監(jiān)督，所以D錯(cuò)誤。綜上，答案選B。5、（）為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

A.貸后管理

B.誠(chéng)信申貸

C.實(shí)貸實(shí)付

D.審貸分離

【答案】：C

【解析】正確答案選C。實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金通過(guò)貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。實(shí)貸實(shí)付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。A選項(xiàng)貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理，主要側(cè)重于對(duì)貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制等，并非為全流程管理和協(xié)議承諾提供操作抓手和依據(jù)以防范信用及法律風(fēng)險(xiǎn)的核心要點(diǎn)。B選項(xiàng)誠(chéng)信申貸強(qiáng)調(diào)借款人在申貸過(guò)程中要誠(chéng)實(shí)信用，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息，主要是在貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)的要求，不能為全流程管理和協(xié)議承諾提供操作層面的有效抓手。D選項(xiàng)審貸分離是將貸款調(diào)查評(píng)估與貸款審查決策相分離，以達(dá)到相互制約的目的，主要是針對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)的制度安排，和為全流程管理及協(xié)議承諾提供操作抓手關(guān)聯(lián)不大。6、個(gè)人住房貸款檔案管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)不包括（）。

A.未按照要求收集整理貸款檔案資料

B.未核對(duì)“個(gè)人貸款檔案清單”

C.未對(duì)檔案資料使用實(shí)施借閱審批登記制度

D.未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀

【答案】：D

【解析】本題考查個(gè)人住房貸款檔案管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容。A選項(xiàng)，未按照要求收集整理貸款檔案資料，這會(huì)使檔案資料的完整性和規(guī)范性受到影響，導(dǎo)致檔案管理出現(xiàn)問(wèn)題，是檔案管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)。B選項(xiàng)，未核對(duì)“個(gè)人貸款檔案清單”，可能會(huì)造成檔案數(shù)量、內(nèi)容等方面與清單不符，無(wú)法準(zhǔn)確掌握檔案的實(shí)際情況，屬于檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。C選項(xiàng)，未對(duì)檔案資料使用實(shí)施借閱審批登記制度，會(huì)使檔案的借閱情況缺乏有效記錄和監(jiān)管，容易造成檔案丟失、損壞或信息泄露等問(wèn)題，是檔案管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)。D選項(xiàng)，未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀，這屬于貸款合同保管風(fēng)險(xiǎn)，并非個(gè)人住房貸款檔案管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)。綜上，答案選D。7、個(gè)人貸款按產(chǎn)品用途分類，不包括（）。

A.個(gè)人住房貸款

B.個(gè)人消費(fèi)貸款

C.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

D.個(gè)人信用貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查個(gè)人貸款按產(chǎn)品用途的分類。個(gè)人貸款按產(chǎn)品用途可分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款等。-A項(xiàng)個(gè)人住房貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款，是個(gè)人貸款按用途分類中的重要一類，用于滿足個(gè)人住房需求，所以該項(xiàng)不符合題意。-B項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)貸款，是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費(fèi)者的信用及未來(lái)的購(gòu)買力為貸款基礎(chǔ)，按照銀行的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定，對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款，屬于按產(chǎn)品用途分類的范疇，該項(xiàng)不符合題意。-C項(xiàng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款，主要是用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣貸款，也是按用途分類的一種，該項(xiàng)不符合題意。-D項(xiàng)個(gè)人信用貸款是指銀行向資信狀況良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款，它是按照貸款的擔(dān)保方式來(lái)劃分的，并非按產(chǎn)品用途分類，所以該項(xiàng)符合題意。綜上，答案選D。8、個(gè)人住房貸款檔案管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)不包括（）。

A.未核對(duì)“個(gè)人貸款檔案清單”

B.未對(duì)檔案資料使用實(shí)施借閱審批登記制度

C.未按規(guī)定及時(shí)辦理他項(xiàng)權(quán)證

D.未按照要求收集整理貸款檔案資料

【答案】：C

【解析】本題主要考查個(gè)人住房貸款檔案管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)。A項(xiàng)，未核對(duì)“個(gè)人貸款檔案清單”，會(huì)導(dǎo)致檔案管理混亂，無(wú)法準(zhǔn)確掌握檔案情況，存在檔案丟失、錯(cuò)放等風(fēng)險(xiǎn)，屬于檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。B項(xiàng)，未對(duì)檔案資料使用實(shí)施借閱審批登記制度，可能會(huì)使檔案隨意被借閱，導(dǎo)致檔案丟失、損壞或者信息泄露等情況發(fā)生，屬于檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。C項(xiàng)，未按規(guī)定及時(shí)辦理他項(xiàng)權(quán)證主要涉及的是抵押登記環(huán)節(jié)的問(wèn)題，影響的是抵押物的相關(guān)權(quán)益和貸款的擔(dān)保效力，并非檔案管理方面的風(fēng)險(xiǎn)。D項(xiàng)，未按照要求收集整理貸款檔案資料，會(huì)使檔案內(nèi)容不完整、不規(guī)范，影響后續(xù)對(duì)貸款情況的查詢、審核等工作，屬于檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，答案選C。9、借款人在合同履行期間，經(jīng)有權(quán)部門宣布死亡或失蹤，合法繼承人繼承財(cái)產(chǎn)的，（）借款人簽訂的借款合同。

A.可由客戶自行選擇是否繼續(xù)履行、變更或解除

B.可解除

C.繼續(xù)履行

D.可變更

【答案】：C

【解析】本題考查借款人發(fā)生特定情況后借款合同的處理。在借款合同關(guān)系中，當(dāng)借款人在合同履行期間經(jīng)有權(quán)部門宣布死亡或失蹤，且合法繼承人繼承財(cái)產(chǎn)時(shí)，從合同的穩(wěn)定性和債權(quán)債務(wù)的連續(xù)性角度考慮，借款合同應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行。A選項(xiàng)，不能由客戶自行選擇是否繼續(xù)履行、變更或解除。借款合同具有法律效力和既定的規(guī)則，并非由客戶隨意決定，否則會(huì)破壞合同的嚴(yán)肅性和穩(wěn)定性，所以A項(xiàng)錯(cuò)誤。B選項(xiàng)，可解除不符合法律規(guī)定和合同履行的原則。在繼承人繼承財(cái)產(chǎn)的情況下，意味著債權(quán)債務(wù)有了承接主體，合同應(yīng)繼續(xù)，而不是直接解除，所以B項(xiàng)錯(cuò)誤。C選項(xiàng)，繼續(xù)履行是符合法律規(guī)定和合同原理的。合法繼承人繼承財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的債務(wù)，即繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同，所以C項(xiàng)正確。D選項(xiàng)，可變更并非此時(shí)的正確處理方式。在這種情況下，沒(méi)有足夠的理由對(duì)合同進(jìn)行變更，應(yīng)當(dāng)按照原合同繼續(xù)履行，所以D項(xiàng)錯(cuò)誤。綜上，答案選C。10、自2008年1月1日起，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上?。ǎ﹤€(gè)百分點(diǎn)。

A.1

B.3

C.4

D.2

【答案】：B

【解析】根據(jù)相關(guān)規(guī)定，自2008年1月1日起，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)，所以正確答案是B。11、行根據(jù)持卡人申請(qǐng)，將持卡人信用卡中一定額度的資金轉(zhuǎn)入本人借記卡，用于借款人制定消費(fèi)用途，并由持卡人分期償還的業(yè)務(wù)是（）。

A.現(xiàn)金分期

B.專項(xiàng)分期

C.消費(fèi)轉(zhuǎn)分期

D.商戶直接分期

【答案】：A

【解析】這是一道關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)概念的考查題，解題關(guān)鍵在于準(zhǔn)確理解每個(gè)業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)，并與題目描述進(jìn)行匹配。A現(xiàn)金分期是指銀行根據(jù)持卡人申請(qǐng)，將持卡人信用卡中一定額度的資金轉(zhuǎn)入本人借記卡，用于借款人指定消費(fèi)用途，并由持卡人分期償還的業(yè)務(wù)，與題目描述完全相符。B專項(xiàng)分期通常針對(duì)特定的消費(fèi)場(chǎng)景或項(xiàng)目推出，有專門的額度和用途限制，但并非將信用卡資金轉(zhuǎn)入借記卡這種模式。C消費(fèi)轉(zhuǎn)分期是指持卡人在消費(fèi)后，將已發(fā)生的消費(fèi)金額轉(zhuǎn)為分期還款的業(yè)務(wù)，并非先將信用卡資金轉(zhuǎn)至借記卡用于指定消費(fèi)。D商戶直接分期是指持卡人在特定商戶消費(fèi)時(shí)直接辦理分期支付的業(yè)務(wù)，也不是把信用卡資金轉(zhuǎn)入借記卡的操作。綜上，答案選A。12、汽車貸款的貸款對(duì)象須滿足的條件不包括()。

A.中華人民共和國(guó)公民

B.具有穩(wěn)定的合法收入

C.年滿18周歲

D.能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款

【答案】：C

【解析】逐一分析各點(diǎn)：A選項(xiàng)中華人民共和國(guó)公民是成為汽車貸款貸款對(duì)象常見(jiàn)的要求，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)通常會(huì)以公民身份作為基礎(chǔ)條件之一；B選項(xiàng)具有穩(wěn)定的合法收入，這對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)判斷貸款人的還款能力至關(guān)重要，穩(wěn)定收入能保障貸款人有能力按時(shí)償還貸款；D選項(xiàng)能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款，這是貸款的一個(gè)常見(jiàn)且合理的要求，銀行通過(guò)要求貸款人支付首付款來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。而C選項(xiàng)年滿18周歲不準(zhǔn)確，一般來(lái)說(shuō)汽車貸款的貸款對(duì)象要求是具有完全民事行為能力的自然人，雖然大部分年滿18周歲的人具有完全民事行為能力，但還存在一些特殊情況，如精神病人等即使年滿18周歲也可能不具有完全民事行為能力，所以年滿18周歲不能作為汽車貸款貸款對(duì)象須滿足的必要條件。故答案選C。13、按照中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》規(guī)定，（）三類貸款稱為不良貸款。

A.次級(jí)類、關(guān)注類和損失類

B.關(guān)注類、可疑類和損失類

C.次級(jí)類、可疑類和損失類

D.關(guān)注類、可疑類和次級(jí)類

【答案】：C

【解析】本題考查不良貸款的分類。按照中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》規(guī)定，貸款可分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中次級(jí)類、可疑類和損失類這三類貸款被稱為不良貸款。A選項(xiàng)中關(guān)注類貸款不屬于不良貸款范疇，所以A錯(cuò)誤。B選項(xiàng)中關(guān)注類貸款同樣不屬于不良貸款，所以B錯(cuò)誤。D選項(xiàng)關(guān)注類貸款不屬于不良貸款，所以D錯(cuò)誤。綜上，正確答案是C。14、貸款人受理借款人商用房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)商用房貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的（）進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。

A.真實(shí)性、準(zhǔn)確性、可靠性

B.風(fēng)險(xiǎn)性、可靠性、真實(shí)性

C.真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性

D.風(fēng)險(xiǎn)性、收益性、流動(dòng)性

【答案】：C

【解析】貸款人受理借款人商用房貸款申請(qǐng)后，需要全面且準(zhǔn)確地了解貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)情況，以保障貸款業(yè)務(wù)的合理開展和風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于商用房貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況，調(diào)查核實(shí)應(yīng)從多個(gè)關(guān)鍵方面進(jìn)行。“真實(shí)性”是基礎(chǔ)，要確保申請(qǐng)材料和所陳述情況是真實(shí)發(fā)生且符合實(shí)際的，避免虛假信息導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)；“準(zhǔn)確性”要求各項(xiàng)數(shù)據(jù)、信息等精確無(wú)誤，若存在誤差可能影響貸款額度、利率等重要決策；“完整性”則強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的全面性，不能有重要信息缺失，否則可能無(wú)法全面評(píng)估借款人的還款能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)。A選項(xiàng)中的“可靠性”表述相對(duì)寬泛，不如“完整性”具體精準(zhǔn)地針對(duì)申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的調(diào)查要點(diǎn)。B選項(xiàng)“風(fēng)險(xiǎn)性”雖然是貸款業(yè)務(wù)需要關(guān)注的，但它并非是對(duì)申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況進(jìn)行直接調(diào)查核實(shí)的范疇，“可靠性”同樣不夠具體明確。D選項(xiàng)“收益性”和“流動(dòng)性”主要是從金融市場(chǎng)投資或資金運(yùn)作等角度考量，與對(duì)商用房貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的調(diào)查核實(shí)不直接相關(guān)。綜上所述，應(yīng)選擇C選項(xiàng)。15、個(gè)人信貸市場(chǎng)宏觀環(huán)境分析的內(nèi)容不包括()。

A.技術(shù)變革和應(yīng)用狀況

B.信貸市場(chǎng)的潛在進(jìn)入者

C.各級(jí)政府機(jī)構(gòu)的運(yùn)行程序

D.信貸客戶的分布與構(gòu)成

【答案】：B

【解析】本題考查個(gè)人信貸市場(chǎng)宏觀環(huán)境分析的內(nèi)容。個(gè)人信貸市場(chǎng)宏觀環(huán)境分析主要涉及對(duì)宏觀層面因素的考量，這些因素會(huì)對(duì)整個(gè)個(gè)人信貸市場(chǎng)產(chǎn)生廣泛而深遠(yuǎn)的影響。A選項(xiàng)“技術(shù)變革和應(yīng)用狀況”：技術(shù)變革和應(yīng)用狀況屬于宏觀環(huán)境中的科技環(huán)境范疇。新技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，會(huì)改變個(gè)人信貸市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式等，對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生重大影響，所以該內(nèi)容屬于個(gè)人信貸市場(chǎng)宏觀環(huán)境分析的一部分。B選項(xiàng)“信貸市場(chǎng)的潛在進(jìn)入者”：信貸市場(chǎng)的潛在進(jìn)入者屬于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析的內(nèi)容，潛在進(jìn)入者會(huì)帶來(lái)新的競(jìng)爭(zhēng)力量，影響現(xiàn)有企業(yè)的市場(chǎng)份額和盈利狀況，它側(cè)重于行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)情況，不屬于宏觀環(huán)境分析的范疇，所以該選項(xiàng)符合題意。C選項(xiàng)“各級(jí)政府機(jī)構(gòu)的運(yùn)行程序”：各級(jí)政府機(jī)構(gòu)的運(yùn)行程序涉及到政策的制定、執(zhí)行和監(jiān)管等方面，政府的政策和監(jiān)管措施會(huì)對(duì)個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展方向、規(guī)則等產(chǎn)生重要影響，是宏觀環(huán)境分析的重要組成部分。D選項(xiàng)“信貸客戶的分布與構(gòu)成”：信貸客戶的分布與構(gòu)成反映了市場(chǎng)的需求特征和結(jié)構(gòu)，不同地區(qū)、不同年齡、不同收入水平等客戶群體的信貸需求和風(fēng)險(xiǎn)特征存在差異，對(duì)個(gè)人信貸市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略等有著重要影響，屬于宏觀環(huán)境中市場(chǎng)需求方面的分析內(nèi)容。綜上，答案選B。16、下列不屬于銀行最常見(jiàn)的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道的是（）。

A.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷

B.媒體廣告營(yíng)銷

C.合作單位營(yíng)銷

D.數(shù)字化營(yíng)銷

【答案】：B

【解析】本題主要考查銀行最常見(jiàn)的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道。銀行常見(jiàn)的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道主要有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷、合作單位營(yíng)銷和數(shù)字化營(yíng)銷等。A選項(xiàng)，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷是銀行通過(guò)遍布各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接與客戶進(jìn)行面對(duì)面的交流和業(yè)務(wù)辦理，是銀行傳統(tǒng)且重要的營(yíng)銷渠道之一。C選項(xiàng)，合作單位營(yíng)銷是銀行與其他單位合作，例如與房地產(chǎn)開發(fā)商合作開展住房貸款業(yè)務(wù)等，借助合作單位的資源和客戶群體來(lái)拓展業(yè)務(wù)，也是較為常見(jiàn)的營(yíng)銷方式。D選項(xiàng)，數(shù)字化營(yíng)銷是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而興起的一種營(yíng)銷渠道，銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、移動(dòng)應(yīng)用等數(shù)字化手段開展?fàn)I銷活動(dòng)，適應(yīng)了現(xiàn)代客戶的需求和消費(fèi)習(xí)慣。而B選項(xiàng)媒體廣告營(yíng)銷并非銀行最常見(jiàn)的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道，雖然媒體廣告可以起到一定的宣傳作用，但相較于網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷、合作單位營(yíng)銷和數(shù)字化營(yíng)銷，其針對(duì)性和直接性相對(duì)較弱，不是銀行在個(gè)人貸款營(yíng)銷方面的主流方式。綜上，答案選B。17、關(guān)于個(gè)人貸款定價(jià)原則的表述，錯(cuò)誤的是（）。

A.在個(gè)人貸款與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情況下，銀行應(yīng)提高個(gè)人貸款價(jià)格

B.應(yīng)使個(gè)人貸款價(jià)格充分反映和彌補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)

C.個(gè)人貸款的資金來(lái)源主要是中長(zhǎng)期存款，貸款利率在相當(dāng)程度上取決于存款利率

D.當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)趨熱時(shí)，銀行應(yīng)提高個(gè)人貸款價(jià)格

【答案】：A

【解析】A表述錯(cuò)誤。在個(gè)人貸款與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情況下，銀行通常會(huì)根據(jù)組合銷售策略制定綜合性的價(jià)格方案，不一定提高個(gè)人貸款價(jià)格，有時(shí)為了吸引客戶、增加業(yè)務(wù)量，可能會(huì)給予一定優(yōu)惠，以促進(jìn)多種業(yè)務(wù)共同開展。B表述正確。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必然伴隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)，為了確保銀行自身利益，貸款價(jià)格需要充分反映和彌補(bǔ)這些風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，銀行才能在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲得與之相匹配的收益，維持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。C表述正確。個(gè)人貸款的資金來(lái)源主要是中長(zhǎng)期存款，存款是銀行資金的重要組成部分，需要支付一定的利息成本。所以貸款利率在相當(dāng)程度上取決于存款利率，銀行需要通過(guò)合理設(shè)定貸款利率來(lái)覆蓋資金成本并獲取利潤(rùn)。D表述正確。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)趨熱時(shí)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)活躍，市場(chǎng)需求旺盛，往往伴隨著通貨膨脹壓力上升。銀行提高個(gè)人貸款價(jià)格，一方面可以抑制過(guò)度的貸款需求，避免信貸過(guò)度擴(kuò)張帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也是為了應(yīng)對(duì)資金成本上升和通貨膨脹等因素，保障自身的收益水平。綜上，答案選A。18、信用卡業(yè)務(wù)與一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的差異不包括（）。

A.信用卡作為主要支付工具之一，本外幣一體，可以跨境使用；而一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以本幣為主，限于境內(nèi)使用

B.信用卡一般具有免息還款期，在一定期限免息；而一般個(gè)人貸款無(wú)免息還款期

C.個(gè)人貸款資金可按照規(guī)定將資金用于購(gòu)房和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但不可用于投資領(lǐng)域

D.信用卡一般為一次審批，可在期限內(nèi)長(zhǎng)期循環(huán)使用，一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)則為一事三批

【答案】：D

【解析】本題主要考查信用卡業(yè)務(wù)與一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的差異。A項(xiàng)：信用卡作為主要支付工具之一，具有本外幣一體的特點(diǎn)，能夠跨境使用；而一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)通常以本幣為主，且使用范圍限于境內(nèi)，該項(xiàng)準(zhǔn)確描述了兩者在支付范圍及幣種等方面的差異，表述正確。B項(xiàng)：信用卡一般設(shè)置有免息還款期，在規(guī)定的一定期限內(nèi)可以免息使用；而一般個(gè)人貸款沒(méi)有免息還款期，這是兩者在還款付息規(guī)則上的重要區(qū)別，該項(xiàng)表述正確。C項(xiàng)：個(gè)人貸款資金的使用有明確規(guī)定，可以用于購(gòu)房和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等合理用途，但禁止用于投資領(lǐng)域，這體現(xiàn)了對(duì)個(gè)人貸款資金流向的規(guī)范管理，該項(xiàng)表述正確。D項(xiàng)：信用卡一般為一次審批，可在期限內(nèi)長(zhǎng)期循環(huán)使用，而一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)通常是“一事一批”，并非“一事三批”，該項(xiàng)表述錯(cuò)誤。綜上，答案選D。19、一般情況下，個(gè)人醫(yī)療貸款的期限最短為（），最長(zhǎng)可達(dá)（）。

A.半年；2年

B.半年；3年

C.1年；2年

D.1年；3年

【答案】：B

【解析】這道題考查個(gè)人醫(yī)療貸款期限的相關(guān)知識(shí)。在一般情況下，個(gè)人醫(yī)療貸款期限最短為半年，最長(zhǎng)可達(dá)3年，所以正確答案是B。而A選項(xiàng)中最長(zhǎng)為2年表述錯(cuò)誤；C選項(xiàng)最短為1年、最長(zhǎng)為2年均不符合實(shí)際情況；D選項(xiàng)最短為1年表述錯(cuò)誤。20、準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例是（）。

A.貸款遷徙率指標(biāo)

B.不良資產(chǎn)率指標(biāo)

C.風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率指標(biāo)

D.不良貸款撥備覆蓋率

【答案】：D

【解析】此題考查金融指標(biāo)概念。A選項(xiàng)貸款遷徙率指標(biāo)，它是衡量銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的動(dòng)態(tài)指標(biāo)，反映的是貸款從一個(gè)級(jí)別向另一個(gè)級(jí)別遷徙的情況，并非準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，所以A錯(cuò)誤。B選項(xiàng)不良資產(chǎn)率指標(biāo)，是指不良資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的比重，其關(guān)注點(diǎn)在于全部資產(chǎn)中不良資產(chǎn)的占比情況，和準(zhǔn)備金與不良貸款余額的比例無(wú)關(guān)，所以B錯(cuò)誤。C選項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率指標(biāo)，主要是從運(yùn)營(yíng)角度衡量銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面的效率，和準(zhǔn)備金與不良貸款余額的具體比例沒(méi)有直接聯(lián)系，所以C錯(cuò)誤。D選項(xiàng)不良貸款撥備覆蓋率，其定義就是準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，用于衡量銀行對(duì)不良貸款的覆蓋程度，反映銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，所以準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例對(duì)應(yīng)的是不良貸款撥備覆蓋率，D正確。綜上，本題正確答案為D。21、下列關(guān)于個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析中的專家判斷法，說(shuō)法錯(cuò)誤的是（）。

A.要維持專家制度，需要的專業(yè)分析人員數(shù)量會(huì)越來(lái)越多

B.專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法

C.專家判斷法實(shí)施的效果比較穩(wěn)定

D.運(yùn)用專家判斷法，容易造成信貸評(píng)估的主觀性、隨意性和不一致性

【答案】：C

【解析】本題可對(duì)各選項(xiàng)逐一分析，判斷其關(guān)于個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析中的專家判斷法的說(shuō)法是否正確。-A選項(xiàng)：隨著業(yè)務(wù)量的增加和業(yè)務(wù)復(fù)雜度的提升，要維持專家制度，就需要更多具備專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的分析人員來(lái)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作，所以需要的專業(yè)分析人員數(shù)量會(huì)越來(lái)越多，該說(shuō)法正確。-B選項(xiàng)：專家判斷法是憑借專家的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和判斷能力來(lái)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，是一種歷史悠久的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法，是信用分析領(lǐng)域最古老的方法之一，該說(shuō)法正確。-C選項(xiàng)：專家判斷法主要依賴專家的主觀意見(jiàn)和經(jīng)驗(yàn)，不同專家的判斷標(biāo)準(zhǔn)和觀點(diǎn)可能存在差異，而且會(huì)受到專家個(gè)人情緒、偏見(jiàn)等因素的影響，因此其實(shí)施效果并不穩(wěn)定，該說(shuō)法錯(cuò)誤。-D選項(xiàng)：由于專家判斷法依靠專家個(gè)人的主觀判斷，不同專家可能對(duì)同一筆信貸業(yè)務(wù)給出不同的評(píng)估結(jié)果，容易造成信貸評(píng)估的主觀性、隨意性和不一致性，該說(shuō)法正確。本題要求選擇說(shuō)法錯(cuò)誤的，答案是C。22、下列各項(xiàng)中，不屬于個(gè)人汽車貸款中可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)的是（）。

A.借款人的信用欺詐和惡意逃債行為

B.借款人還款意愿發(fā)生變化

C.借款人還款能力降低

D.內(nèi)部欺詐

【答案】：D

【解析】本題考查個(gè)人汽車貸款中信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。個(gè)人汽車貸款面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因未能按時(shí)、足額償還貸款本息而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。A項(xiàng)：借款人的信用欺詐和惡意逃債行為，這是借款人主觀上故意不履行還款義務(wù)，嚴(yán)重影響貸款的回收，屬于信用風(fēng)險(xiǎn)。B項(xiàng)：借款人還款意愿發(fā)生變化，比如原本有還款意愿，但后來(lái)因?yàn)楦鞣N原因不想還款了，會(huì)導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回，屬于信用風(fēng)險(xiǎn)。C項(xiàng)：借款人還款能力降低，意味著借款人可能沒(méi)有足夠的資金來(lái)償還貸款，這會(huì)給貸款回收帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，屬于信用風(fēng)險(xiǎn)。D項(xiàng)：內(nèi)部欺詐是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的欺詐行為，并非借款人自身信用方面的問(wèn)題，不屬于個(gè)人汽車貸款中面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。綜上，正確答案是D。23、武鋼本次貸款的月還本付息額2350元，所購(gòu)房產(chǎn)的月物業(yè)管理費(fèi)預(yù)計(jì)150元，其他債務(wù)月均償付額300元，借款人月均收入5000元，依據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，審查其房產(chǎn)支出與收入比、所有債務(wù)與收入比兩項(xiàng)指標(biāo)，下列說(shuō)法正確的是（）。

A.兩項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)到條件

B.兩項(xiàng)指標(biāo)均未達(dá)到條件

C.房產(chǎn)支出與收入比未達(dá)到條件、所有債務(wù)與收入比達(dá)到條件

D.房產(chǎn)支出與收入比達(dá)到條件、所有債務(wù)與收入比未達(dá)到條件

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》分別計(jì)算房產(chǎn)支出與收入比、所有債務(wù)與收入比，并與規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比，進(jìn)而判斷各指標(biāo)是否達(dá)到條件?！渡虡I(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定，房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)）÷月均收入，該指標(biāo)應(yīng)小于或等于50%；所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)+其他債務(wù)月均償付額）÷月均收入，該指標(biāo)應(yīng)小于或等于55%。1.**計(jì)算房產(chǎn)支出與收入比**已知武鋼本次貸款的月還本付息額為2350元，所購(gòu)房產(chǎn)的月物業(yè)管理費(fèi)預(yù)計(jì)150元，借款人月均收入5000元。將數(shù)據(jù)代入公式可得房產(chǎn)支出與收入比為\((2350+150)÷5000=\frac{2500}{5000}=0.5\)，即50%，滿足小于或等于50%的要求，所以房產(chǎn)支出與收入比達(dá)到條件。2.**計(jì)算所有債務(wù)與收入比**已知武鋼本次貸款的月還本付息額為2350元，所購(gòu)房產(chǎn)的月物業(yè)管理費(fèi)預(yù)計(jì)150元，其他債務(wù)月均償付額300元，借款人月均收入5000元。將數(shù)據(jù)代入公式可得所有債務(wù)與收入比為\((2350+150+300)÷5000=\frac{2800}{5000}=0.56\)，即56%，不滿足小于或等于55%的要求，所以所有債務(wù)與收入比未達(dá)到條件。綜上，房產(chǎn)支出與收入比達(dá)到條件、所有債務(wù)與收入比未達(dá)到條件，答案選D。24、（）是指貸款人按照借款合同約定將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

A.貸款人受托支付

B.貸款人自主支付

C.借款人自主支付

D.借款人受托支付

【答案】：C

【解析】該題主要考查貸款支付方式的概念。A選項(xiàng)，貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，并非將貸款直接發(fā)放至借款人賬戶，所以A錯(cuò)誤。B選項(xiàng)，并不存在“貸款人自主支付”這一規(guī)范的貸款支付方式表述，所以B錯(cuò)誤。C選項(xiàng)，借款人自主支付是指貸款人按照借款合同約定將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，符合題目描述，所以C正確。D選項(xiàng)，同樣不存在“借款人受托支付”這一規(guī)范的貸款支付方式表述，所以D錯(cuò)誤。綜上，本題的正確答案是C。25、在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，對(duì)擁有1套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通住房，最低首付款比例不低于（）。

A.50%

B.60%

C.40%

D.30%

【答案】：D

【解析】這道題考查不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市中，擁有1套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通住房的最低首付款比例。在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，對(duì)于這類居民家庭，政策規(guī)定其再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通住房時(shí)，最低首付款比例不低于30%，所以正確答案是D。26、關(guān)于銀行的營(yíng)銷策略，下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是（）

A.交叉營(yíng)銷的立足點(diǎn)主要在于爭(zhēng)取新客戶

B.大眾營(yíng)銷策略的特點(diǎn)是目標(biāo)大，針對(duì)性不強(qiáng)，效果差

C.產(chǎn)品差異策略主要適用于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使用的差異化服務(wù)和數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時(shí)

D.在客戶對(duì)價(jià)格十分敏感的情況下，競(jìng)爭(zhēng)基本上是在價(jià)格上展開的，此時(shí)成本領(lǐng)先戰(zhàn)略特別湊效

【答案】：A

【解析】A說(shuō)法錯(cuò)誤。交叉營(yíng)銷的立足點(diǎn)并非主要在于爭(zhēng)取新客戶，而是在于充分利用現(xiàn)有客戶資源，通過(guò)發(fā)現(xiàn)客戶的多種需求，為其提供多樣化的產(chǎn)品或服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大化以及提高客戶的忠誠(chéng)度和消費(fèi)頻次。B說(shuō)法正確。大眾營(yíng)銷策略是指銀行把整個(gè)市場(chǎng)看作一個(gè)大的目標(biāo)市場(chǎng)，向市場(chǎng)上所有的客戶提供同樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，具有目標(biāo)大、針對(duì)性不強(qiáng)、效果差的特點(diǎn)。C說(shuō)法正確。產(chǎn)品差異策略是指銀行通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)的差異化來(lái)吸引客戶。當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使用的差異化服務(wù)和數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時(shí)，銀行可以更好地利用自身的差異化優(yōu)勢(shì)，吸引更多客戶。D說(shuō)法正確。在客戶對(duì)價(jià)格十分敏感的情況下，客戶往往會(huì)更傾向于選擇價(jià)格較低的產(chǎn)品或服務(wù)，此時(shí)競(jìng)爭(zhēng)基本上是在價(jià)格上展開的。成本領(lǐng)先戰(zhàn)略可以使銀行通過(guò)降低成本，以更低的價(jià)格提供產(chǎn)品或服務(wù)，從而在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，所以特別奏效。綜上，本題答案選A。27、采取市場(chǎng)法評(píng)估房地產(chǎn)價(jià)格時(shí)，通常應(yīng)選?。ǎ﹤€(gè)可比的類似房地產(chǎn)。

A.10～15

B.3～10

C.16～20

D.1～2

【答案】：B

【解析】本題考查采取市場(chǎng)法評(píng)估房地產(chǎn)價(jià)格時(shí)可比類似房地產(chǎn)的選取數(shù)量。市場(chǎng)法是房地產(chǎn)估價(jià)中常用的方法之一，為了保證評(píng)估結(jié)果的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，選取的可比類似房地產(chǎn)數(shù)量需要適中。若選取數(shù)量過(guò)少，可能無(wú)法準(zhǔn)確反映市場(chǎng)情況，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果偏差較大；若選取數(shù)量過(guò)多，則會(huì)增加評(píng)估的工作量和成本，且可能引入一些與待評(píng)估房地產(chǎn)相關(guān)性不大的因素。在實(shí)際操作中，一般認(rèn)為選取3-10個(gè)可比的類似房地產(chǎn)較為合適。A選項(xiàng)10-15個(gè)數(shù)量偏多，會(huì)增加不必要的工作量；C選項(xiàng)16-20個(gè)數(shù)量過(guò)多，不符合實(shí)際操作的高效性原則；D選項(xiàng)1-2個(gè)數(shù)量過(guò)少，難以準(zhǔn)確反映市場(chǎng)行情。所以本題正確答案是B。28、根據(jù)以下材料，回答73-76題

A.等額本息還款法

B.等額本金還款法

C.按月還息、到期一次性還本還款法

D.等比遞增還款法

【答案】：C

【解析】本題應(yīng)選C。按月還息、到期一次性還本還款法，是指在貸款期限內(nèi)，每月只償還利息，到貸款到期時(shí)一次性償還本金的還款方式。等額本息還款法是指在貸款期限內(nèi)，每月以相等的金額償還貸款本息；等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)，每月償還的本金固定，利息隨本金的減少而逐月遞減；等比遞增還款法是指在貸款期限內(nèi)，還款額逐月按等比數(shù)列遞增。結(jié)合題目未給出的具體題干，應(yīng)是符合按月還息、到期一次性還本還款法的特征，所以答案選C。29、貸款的發(fā)放應(yīng)遵循的原則是()。

A.審慎性

B.審貸與放貸分離

C.協(xié)議承諾

D.審貸分離和授權(quán)審批

【答案】：B

【解析】本題主要考查貸款發(fā)放應(yīng)遵循的原則。A選項(xiàng)審慎性并非貸款發(fā)放應(yīng)遵循的核心原則，審慎性更多體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而非直接針對(duì)貸款發(fā)放流程，所以A選項(xiàng)不符合。B選項(xiàng)審貸與放貸分離是貸款發(fā)放應(yīng)遵循的重要原則。審貸與放貸分離可以將貸款審批和貸款發(fā)放的職能分開，有效地避免了貸款審批過(guò)程中的人為干擾和道德風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款發(fā)放的公正性和客觀性，故B選項(xiàng)正確。C選項(xiàng)協(xié)議承諾原則是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任，它并非貸款發(fā)放應(yīng)遵循的直接原則，所以C選項(xiàng)錯(cuò)誤。D選項(xiàng)審貸分離和授權(quán)審批主要側(cè)重于貸款審批環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)將貸款審批和決策等職能分離以及進(jìn)行合理的授權(quán)，而不是貸款發(fā)放環(huán)節(jié)應(yīng)遵循的主要原則，所以D選項(xiàng)錯(cuò)誤。綜上，答案選B。30、在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前一般由（）承擔(dān)階段性保證的責(zé)任。

A.開發(fā)商

B.借款人

C.擔(dān)保機(jī)構(gòu)

D.中介機(jī)構(gòu)

【答案】：A

【解析】在一手房貸款業(yè)務(wù)流程中，當(dāng)房屋未辦妥抵押登記前，需要有一方來(lái)承擔(dān)階段性保證責(zé)任。A選項(xiàng)開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任是合理的。因?yàn)樵谝皇址拷灰字?，開發(fā)商對(duì)房屋的建設(shè)、銷售等情況最為了解，且其有推動(dòng)房屋順利銷售和貸款流程完成的利益訴求。在房屋辦理抵押登記之前，購(gòu)房人可能存在違約等風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)商承擔(dān)階段性保證可以保障銀行貸款的安全性，同時(shí)也有利于整個(gè)房屋交易的順利進(jìn)行。B選項(xiàng)借款人是貸款的主體，本身是需要按時(shí)償還貸款的一方，其并不承擔(dān)階段性保證責(zé)任，而是債務(wù)的承擔(dān)者，所以B選項(xiàng)錯(cuò)誤。C選項(xiàng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常是在特定情況下，如借款人自身?xiàng)l件不符合銀行要求等，額外引入的提供擔(dān)保服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在一手房貸款中不是普遍的階段性保證人，所以C選項(xiàng)錯(cuò)誤。D選項(xiàng)中介機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)房屋交易的中介服務(wù)，如促成買賣雙方交易、提供信息等，一般不承擔(dān)一手房貸款中在房屋辦妥抵押登記前的階段性保證責(zé)任，所以D選項(xiàng)錯(cuò)誤。綜上，正確答案是A。31、關(guān)于個(gè)人借款合同的格式條款與非格式條款，下列表述錯(cuò)誤的是（）。

A.對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋

B.格式條款的提供方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款

C.非格式條款是在格式條款外另行商定的條款

D.格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用格式條款

【答案】：D

【解析】本題主要考查個(gè)人借款合同中格式條款與非格式條款的相關(guān)規(guī)定。A項(xiàng)：根據(jù)法律規(guī)定，對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。這是為了保護(hù)接受格式條款一方的合法權(quán)益，防止提供方利用格式條款的模糊性損害對(duì)方利益，該項(xiàng)表述正確。B項(xiàng)：格式條款的提供方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款。這是因?yàn)楦袷綏l款通常是由一方預(yù)先擬定，對(duì)方可能沒(méi)有充分的時(shí)間和機(jī)會(huì)對(duì)條款進(jìn)行仔細(xì)斟酌，提供方有義務(wù)提醒對(duì)方注意這些重要條款，保障對(duì)方的知情權(quán)，該項(xiàng)表述正確。C項(xiàng)：非格式條款是在格式條款外另行商定的條款，它體現(xiàn)了合同雙方當(dāng)事人的特別約定，是雙方在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上達(dá)成的個(gè)性化條款，該項(xiàng)表述正確。D項(xiàng)：當(dāng)格式條款與非格式條款不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。因?yàn)榉歉袷綏l款是雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果，更能體現(xiàn)雙方的真實(shí)意思表示，而格式條款是一方預(yù)先擬定的，采用非格式條款更符合公平原則，該項(xiàng)表述錯(cuò)誤。綜上，表述錯(cuò)誤的是D。32、下列關(guān)于公積金個(gè)人住房貸款最高額度的表述，正確的是()。

A.公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行

B.公積金個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房的額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的80％

C.公積金個(gè)人住房貸款單筆貸款額度不能超過(guò)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門規(guī)定的最高貸款額度

D.公積金個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買普通商品住房的額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的70％

【答案】：B

【解析】A選項(xiàng)，公積金個(gè)人住房貸款最高額度按當(dāng)?shù)毓e金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，而非當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，所以A錯(cuò)誤。B選項(xiàng)，公積金個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房的額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的80％，該表述正確。C選項(xiàng)，公積金個(gè)人住房貸款單筆貸款額度應(yīng)按照當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度執(zhí)行，并非當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門，所以C錯(cuò)誤。D選項(xiàng)，公積金個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買普通商品住房的額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的90％，而非70％，所以D錯(cuò)誤。綜上，正確答案是B。33、個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)不包含下列中的（）。

A.借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

B.借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

C.擔(dān)保公司擔(dān)保余額控制不當(dāng)

D.借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

【答案】：C

【解析】個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人自身相關(guān)方面。A項(xiàng)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)，即借款人可能因收入不穩(wěn)定、失業(yè)等因素導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)足額償還貸款，這是個(gè)人教育貸款常見(jiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)之一。B項(xiàng)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)，若借款人主觀上不愿意還款，即便有還款能力也可能拖欠貸款，這同樣是信用風(fēng)險(xiǎn)的重要體現(xiàn)。D項(xiàng)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，比如借款人提供虛假資料獲取貸款等行為，會(huì)給貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失，屬于信用風(fēng)險(xiǎn)范疇。而C項(xiàng)擔(dān)保公司擔(dān)保余額控制不當(dāng)，這更多地是與擔(dān)保公司的管理和運(yùn)營(yíng)相關(guān)，并非直接針對(duì)借款人個(gè)人信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，它不屬于個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。所以答案選C。34、下列關(guān)于農(nóng)戶貸款后管理應(yīng)當(dāng)著重排查的內(nèi)容是（）

A.私自改變貸款用途

B.借款人還款能力下降

C.假名貸款、冒名貸款、借名貸款

D.借款人信用狀況下降

【答案】：C

【解析】這道題主要考查農(nóng)戶貸款后管理著重排查內(nèi)容的相關(guān)知識(shí)。A項(xiàng)，私自改變貸款用途是貸款管理中需要關(guān)注的一個(gè)方面，但并非后管理著重排查的核心內(nèi)容。在貸款發(fā)放后，雖然私自改變用途可能影響貸款的安全性和預(yù)期效益，但相對(duì)來(lái)說(shuō)這種風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和危害程度不及特定的虛假貸款情況。B項(xiàng)，借款人還款能力下降確實(shí)是貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要表現(xiàn)，然而還款能力下降是一個(gè)較為寬泛的概念，它可能受到多種因素影響，在農(nóng)戶貸款后管理中，這是持續(xù)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容，但不是著重排查的首要重點(diǎn)。C項(xiàng)，假名貸款、冒名貸款、借名貸款屬于性質(zhì)惡劣的欺詐行為，會(huì)嚴(yán)重危害金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)安全和信貸秩序。這些虛假貸款往往從根源上就存在問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨無(wú)法收回貸款的巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以在農(nóng)戶貸款后管理中應(yīng)當(dāng)著重進(jìn)行排查，該項(xiàng)正確。D項(xiàng)，借款人信用狀況下降也是貸款管理需要留意的情況，但信用狀況下降是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，并且可以通過(guò)多種方式進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)測(cè)，相比之下，虛假貸款問(wèn)題更為關(guān)鍵和緊迫。綜上，答案選C。35、商業(yè)銀行營(yíng)銷策略中的（），是商業(yè)銀行依據(jù)客戶需求的差異性和類似性，把整個(gè)市場(chǎng)劃分為若干客戶群，區(qū)分為若干子市場(chǎng)。

A.單一營(yíng)銷策略

B.低成本策略

C.產(chǎn)品差異策略

D.分層營(yíng)銷策略

【答案】：D

【解析】本題考查商業(yè)銀行營(yíng)銷策略的概念。首先來(lái)看A，單一營(yíng)銷策略是針對(duì)每一個(gè)客戶的個(gè)體需求而設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品或服務(wù)，有條件地滿足單個(gè)客戶的需要，并非依據(jù)客戶需求的差異性和類似性劃分市場(chǎng)，所以A不符合題意。B選項(xiàng)低成本策略是指企業(yè)通過(guò)降低產(chǎn)品或服務(wù)的成本，以低于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格來(lái)吸引消費(fèi)者，這與將市場(chǎng)劃分為若干客戶群的內(nèi)容無(wú)關(guān)，B不正確。C選項(xiàng)產(chǎn)品差異策略主要強(qiáng)調(diào)的是企業(yè)通過(guò)提供與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不同的產(chǎn)品或服務(wù)特點(diǎn)來(lái)吸引消費(fèi)者，重點(diǎn)在于產(chǎn)品或服務(wù)的差異化，而非對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行劃分，C也不符合。而D選項(xiàng)分層營(yíng)銷策略，商業(yè)銀行依據(jù)客戶需求的差異性和類似性，把整個(gè)市場(chǎng)劃分為若干客戶群，區(qū)分為若干子市場(chǎng)，這與題目描述的概念完全相符。綜上，答案選D。36、核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收入狀況材料時(shí)，下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是（）。

A.提供個(gè)人金融及非金融資產(chǎn)證明的，需提供相關(guān)權(quán)利憑證

B.提供租賃收入證明的，需提供租賃合同、租賃物所有權(quán)證明文件及租金入賬證明等

C.提供個(gè)人工資性收入證明的，需提供申請(qǐng)人所在單位加蓋公章的收入證明及營(yíng)業(yè)執(zhí)照等

D.提供經(jīng)營(yíng)性收入證明的，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表及納稅證明等

【答案】：C

【解析】本題主要考查核實(shí)借款人提供個(gè)人資信及收入狀況材料的相關(guān)知識(shí)。A項(xiàng)：當(dāng)借款人提供個(gè)人金融及非金融資產(chǎn)證明時(shí)，提供相關(guān)權(quán)利憑證是合理且必要的，這能夠有效證明資產(chǎn)的真實(shí)性和合法性，因此該項(xiàng)說(shuō)法正確。B項(xiàng)：對(duì)于提供租賃收入證明的情況，租賃合同可以明確租賃關(guān)系和租賃條款，租賃物所有權(quán)證明文件能證明租賃物的歸屬，租金入賬證明則可證實(shí)實(shí)際收到的租金，三者共同構(gòu)成完整的租賃收入證明鏈，所以該項(xiàng)說(shuō)法正確。C項(xiàng)：提供個(gè)人工資性收入證明時(shí)，通常只需提供申請(qǐng)人所在單位加蓋公章的收入證明即可，營(yíng)業(yè)執(zhí)照并非必須材料，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)執(zhí)照主要反映的是單位的經(jīng)營(yíng)資格和基本信息，與個(gè)人工資收入的直接關(guān)聯(lián)性不大，所以該項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤。D項(xiàng)：提供經(jīng)營(yíng)性收入證明時(shí)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照用于證明經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合法性，財(cái)務(wù)報(bào)表能夠反映經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況和收支情況，納稅證明則可以驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性和納稅情況，這一系列材料可以較全面地證明經(jīng)營(yíng)性收入，因此該項(xiàng)說(shuō)法正確。綜上，答案選C。37、申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款時(shí)，所購(gòu)車輛為商用車的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的（）。

A.50%

B.60%

C.70%

D.80%

【答案】：C

【解析】本題主要考查申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款時(shí)，所購(gòu)車輛為商用車的貸款額度規(guī)定。在申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中，不同類型的車輛其貸款額度有不同的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)所購(gòu)車輛為商用車時(shí)，按照相關(guān)規(guī)定，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的70%。因此，正確答案選C。38、個(gè)人汽車貸款的貸款回收原則是（）。

A.先收本、后收息，全部到期、利隨本清

B.先收息、后收本，全部到期、利隨本清

C.財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€

D.部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還

【答案】：B

【解析】個(gè)人汽車貸款的貸款回收原則為“先收息、后收本，全部到期、利隨本清”。A選項(xiàng)“先收本、后收息，全部到期、利隨本清”不符合個(gè)人汽車貸款貸款回收的實(shí)際原則；C選項(xiàng)“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”一般是國(guó)家助學(xué)貸款的管理原則；D選項(xiàng)“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”是商業(yè)助學(xué)貸款的原則。所以本題應(yīng)選B。39、國(guó)家助學(xué)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)（）年。

A.10

B.20

C.22

D.25

【答案】：C

【解析】本題考查國(guó)家助學(xué)貸款期限的相關(guān)知識(shí)。國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的期限，有明確的規(guī)定，其最長(zhǎng)不超過(guò)22年。因此C正確，A、B、D的表述不符合國(guó)家助學(xué)貸款期限的規(guī)定。40、以下（）三類貸款稱為不良貸款。

A.次級(jí)類，可疑類和損失類

B.次級(jí)類，關(guān)注類和損失類

C.關(guān)注類，可疑類和次級(jí)類

D.關(guān)注類，可疑類和損失類

【答案】：A

【解析】這道題考查不良貸款的分類。在金融領(lǐng)域，不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，可劃分為次級(jí)類、可疑類和損失類。次級(jí)類貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還本息；可疑類貸款意味著借款人無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失；損失類貸款則是在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。而關(guān)注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，它不屬于不良貸款范疇。因此，答案選A。41、下列關(guān)于保證的表述，錯(cuò)誤的是（）。

A.連帶保證具有一般保證的屬性

B.當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為連帶保證

C.人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的，保證人不得行使先訴抗辯權(quán)

D.連帶保證以主債務(wù)的成立和存續(xù)為其存在的必要條件

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定逐一分析各選項(xiàng)：-A項(xiàng)：連帶保證是在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人既可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任；一般保證是當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。連帶保證與一般保證都以主債務(wù)的成立和存續(xù)為其存在的必要條件，所以連帶保證具有一般保證的某些屬性，該項(xiàng)表述正確。-B項(xiàng)：根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證；而當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。所以該項(xiàng)表述錯(cuò)誤。-C項(xiàng)：先訴抗辯權(quán)是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序時(shí)，債權(quán)人無(wú)法通過(guò)對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，此時(shí)保證人不得行使先訴抗辯權(quán)，該項(xiàng)表述正確。-D項(xiàng)：無(wú)論是連帶保證還是一般保證，都是為了保障主債務(wù)的履行而設(shè)立的，保證合同是主合同的從合同，連帶保證以主債務(wù)的成立和存續(xù)為其存在的必要條件，當(dāng)主債務(wù)消滅時(shí)，連帶保證責(zé)任也隨之消滅，該項(xiàng)表述正確。綜上，答案選B。42、個(gè)人留學(xué)貸款期限最短（）個(gè)月，一般為1-6年，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

A.3

B.6

C.10

D.5

【答案】：B

【解析】個(gè)人留學(xué)貸款期限方面，題干中表明最短期限存在于選項(xiàng)之中，且一般為1-6年，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。逐一分析各選項(xiàng)：A選項(xiàng)3個(gè)月，未符合實(shí)際的最短期限規(guī)定；C選項(xiàng)10個(gè)月同樣不符合最短期限的要求；D選項(xiàng)5個(gè)月也不是正確的最短期限。而B選項(xiàng)6個(gè)月符合個(gè)人留學(xué)貸款期限最短的設(shè)定，所以答案選B。43、二手房交易中，個(gè)人所得稅一般按個(gè)人轉(zhuǎn)讓住房收入減去房屋原值和轉(zhuǎn)讓住房過(guò)程中繳納的稅金及有關(guān)合理費(fèi)用后差額的（）計(jì)征。

A.20％

B.10％

C.2％

D.1％

【答案】：A

【解析】本題考查二手房交易中個(gè)人所得稅的計(jì)征比例。在二手房交易里，個(gè)人所得稅通常按照個(gè)人轉(zhuǎn)讓住房收入減去房屋原值和轉(zhuǎn)讓住房過(guò)程中繳納的稅金及有關(guān)合理費(fèi)用后差額的一定比例計(jì)征。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，這一比例為20％，所以正確答案是A。B選項(xiàng)10％、C選項(xiàng)2％、D選項(xiàng)1％均不符合二手房交易中個(gè)人所得稅按差額計(jì)征的比例要求。44、下列不屬于個(gè)人住房貸款的借款人合法有效的身份證件是()。

A.居民身份證

B.文職干部證

C.駕駛證

D.軍官證

【答案】：C

【解析】個(gè)人住房貸款的借款人合法有效的身份證件主要是能夠證明個(gè)人身份且具有權(quán)威性和通用性的證件。居民身份證是我國(guó)公民證明自己身份的法定證件，具有權(quán)威性和通用性，可用于各類身份驗(yàn)證場(chǎng)景，包括住房貸款身份驗(yàn)證，所以A選項(xiàng)居民身份證屬于合法有效身份證件。文職干部證和軍官證分別是軍隊(duì)文職干部和現(xiàn)役軍官的身份憑證，由國(guó)家軍事機(jī)關(guān)頒發(fā)，具有較高的權(quán)威性和公信力，在相關(guān)業(yè)務(wù)中可作為合法有效的身份依據(jù)，因此B選項(xiàng)文職干部證和D選項(xiàng)軍官證也屬于合法有效身份證件。而駕駛證主要是用于證明持證人具備駕駛機(jī)動(dòng)車的資格，并非專門用于證明個(gè)人身份的法定證件，其功能和使用范圍與證明身份的證件有所區(qū)別，在個(gè)人住房貸款等業(yè)務(wù)中，一般不將其作為合法有效的身份證件來(lái)使用，所以C選項(xiàng)駕駛證不屬于個(gè)人住房貸款的借款人合法有效的身份證件。綜上，本題答案選C。45、有的商業(yè)銀行設(shè)立客戶貸款服務(wù)中心或金融超市是為了（）。

A.控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

B.提高服務(wù)效率

C.增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)

D.減少貸款環(huán)節(jié)

【答案】：D

【解析】商業(yè)銀行設(shè)立客戶貸款服務(wù)中心或金融超市主要是為了簡(jiǎn)化貸款流程，減少貸款環(huán)節(jié)?？刂菩刨J風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)在于對(duì)借款人信用、還款能力等多方面評(píng)估和管控，設(shè)立服務(wù)中心或金融超市并非主要為達(dá)成此目的，A錯(cuò)誤。提高服務(wù)效率更多體現(xiàn)在辦理業(yè)務(wù)的速度和服務(wù)質(zhì)量等方面，雖然減少貸款環(huán)節(jié)在一定程度上可能提高效率，但這不是其核心目的，B錯(cuò)誤。增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行綜合多方面策略來(lái)實(shí)現(xiàn)的，設(shè)立客戶貸款服務(wù)中心或金融超市不是為了單純?cè)鰪?qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，C錯(cuò)誤。通過(guò)設(shè)立客戶貸款服務(wù)中心或金融超市，能整合貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，讓客戶在一個(gè)相對(duì)集中的地方完成多項(xiàng)貸款手續(xù)，減少了貸款環(huán)節(jié)，所以答案選D。46、關(guān)于公積金個(gè)人住房貸款的貸后管理，下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是（）。

A.按照委托協(xié)議，承辦銀行應(yīng)定期對(duì)公積金貸款的辦理情況進(jìn)行檢查

B.按委托協(xié)議的約定，公積金管理中心應(yīng)定期（每月、每季、每年）按比例將委托貸款手續(xù)費(fèi)劃歸給承辦銀行

C.在貸款催收中，逾期90天以內(nèi)的，選擇短信、電話和信函等方式進(jìn)行催收

D.逾期120天以上，將對(duì)拒不還款的借款人提起訴訟，對(duì)抵押物進(jìn)行處置

【答案】：D

【解析】本題可對(duì)各選項(xiàng)逐一分析，以判斷其說(shuō)法是否正確。A項(xiàng)：按照委托協(xié)議，承辦銀行定期對(duì)公積金貸款的辦理情況進(jìn)行檢查是合理且必要的工作內(nèi)容，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款辦理過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，保證貸款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，該項(xiàng)說(shuō)法正確。B項(xiàng)：按委托協(xié)議的約定，公積金管理中心定期（每月、每季、每年）按比例將委托貸款手續(xù)費(fèi)劃歸給承辦銀行，這是符合委托貸款業(yè)務(wù)流程和規(guī)定的，能夠保障承辦銀行在辦理公積金貸款業(yè)務(wù)時(shí)的合理收益，該項(xiàng)說(shuō)法正確。C項(xiàng)：在貸款催收中，對(duì)于逾期90天以內(nèi)的情況，選擇短信、電話和信函等相對(duì)溫和、常用的方式進(jìn)行催收，既能夠提醒借款人及時(shí)還款，又不會(huì)給借款人造成過(guò)大的壓力，是比較合理的催收方式，該項(xiàng)說(shuō)法正確。D項(xiàng)：通常情況下，逾期180天以上，才會(huì)對(duì)拒不還款的借款人提起訴訟并對(duì)抵押物進(jìn)行處置，而不是逾期120天以上，該項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤。綜上，答案選D。47、下列不屬于銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)的是（）。

A.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障

B.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任

C.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口

D.一車多貸和虛報(bào)車價(jià)

【答案】：D

【解析】這是一道關(guān)于銀行與保險(xiǎn)公司合作過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的題目，破題點(diǎn)在于明確各個(gè)選項(xiàng)所涉及的情況是否屬于銀行與保險(xiǎn)公司合作的風(fēng)險(xiǎn)范疇。A中保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，會(huì)使貸款銀行的債權(quán)難以得到保障，這種情況是在銀行與保險(xiǎn)公司合作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)框架內(nèi)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司的行為對(duì)銀行債權(quán)帶來(lái)的不利影響，所以屬于銀行與保險(xiǎn)公司合作的風(fēng)險(xiǎn)。B中免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，導(dǎo)致貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，這體現(xiàn)了在雙方合作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)里，由于合同條款設(shè)置問(wèn)題給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，屬于兩者合作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。C中保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口，意味著在銀行與保險(xiǎn)公司合作的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任的限制使得銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)，屬于合作風(fēng)險(xiǎn)。D中一車多貸和虛報(bào)車價(jià)主要涉及的是汽車貸款業(yè)務(wù)中的欺詐行為，更多地是與汽車經(jīng)銷商、借款人等相關(guān)方的違規(guī)操作有關(guān)，并非是銀行在與保險(xiǎn)公司合作過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。綜上，答案選D。48、以抵押擔(dān)保方式申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款．銀行除調(diào)查抵押物的合法性、抵押人對(duì)抵押物占有的合法性外．還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查()。

A.抵押物的市場(chǎng)價(jià)值

B.抵押物的地理位置

C.抵押物的剩余使用年限

D.抵押物的成新度

【答案】：A

【解析】在以抵押擔(dān)保方式申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)，銀行對(duì)抵押物的調(diào)查涉及多個(gè)方面。A選項(xiàng)，抵押物的市場(chǎng)價(jià)值是重點(diǎn)調(diào)查內(nèi)容。市場(chǎng)價(jià)值直接關(guān)系到抵押物的擔(dān)保能力，銀行需要準(zhǔn)確評(píng)估其價(jià)值，以確定貸款額度是否在抵押物價(jià)值可覆蓋的合理范圍內(nèi)，從而有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。B選項(xiàng)，抵押物的地理位置雖然會(huì)影響其價(jià)值，但并非重點(diǎn)調(diào)查內(nèi)容。地理位置只是影響抵押物市場(chǎng)價(jià)值的一個(gè)因素，銀行更關(guān)注的是最終可量化的市場(chǎng)價(jià)值。C選項(xiàng)，抵押物的剩余使用年限也會(huì)對(duì)抵押物價(jià)值有一定影響，但并非核心關(guān)注點(diǎn)。銀行主要是通過(guò)綜合評(píng)估來(lái)確定抵押物價(jià)值，而不是單純依賴剩余使用年限。D選項(xiàng)，抵押物的成新度同樣是影響抵押物價(jià)值的一個(gè)方面，但不是重點(diǎn)調(diào)查內(nèi)容，其對(duì)價(jià)值的影響最終會(huì)體現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)值中。綜上，銀行除調(diào)查抵押物的合法性、抵押人對(duì)抵押物占有的合法性外，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查抵押物的市場(chǎng)價(jià)值，答案選A。49、個(gè)人住房貸款中，嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查是操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施之一。經(jīng)辦人員調(diào)查和檢查的工作重點(diǎn)不包括（）。

A.確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)性

B.貸款發(fā)放前，落實(shí)貸款有效擔(dān)保

C.加強(qiáng)貸后客戶檢查，按規(guī)定撰寫客戶貸后檢查報(bào)告

D.確保客戶信用記錄良好

【答案】：D

【解析】個(gè)人住房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)防范中，經(jīng)辦人員調(diào)查和檢查工作重點(diǎn)在于保障貸款各環(huán)節(jié)的合規(guī)性與安全性。A項(xiàng)確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)性是極為重要的。真實(shí)的客戶信息是準(zhǔn)確評(píng)估借款人還款能力和信用狀況的基礎(chǔ)，若信息虛假，可能導(dǎo)致銀行對(duì)借款人的誤判，增加貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，所以該項(xiàng)屬于工作重點(diǎn)。B項(xiàng)貸款發(fā)放前落實(shí)貸款有效擔(dān)保，能夠在借款人出現(xiàn)違約情況時(shí)，銀行通過(guò)處置擔(dān)保物等方式減少損失，保障貸款資金的安全，因此是貸前調(diào)查的重要內(nèi)容，屬于工作重點(diǎn)。C項(xiàng)加強(qiáng)貸后客戶檢查并按規(guī)定撰寫客戶貸后檢查報(bào)告，有助于銀行及時(shí)了解借款人的還款能力、資金使用情況、信用狀況等是否發(fā)生變化，以便采取相應(yīng)措施，防范風(fēng)險(xiǎn)，屬于工作重點(diǎn)。D項(xiàng)確?？蛻粜庞糜涗浟己茫@主要是在貸款審批環(huán)節(jié)對(duì)客戶信用狀況的一個(gè)考量標(biāo)準(zhǔn)。在貸前調(diào)查和貸后檢查階段，更側(cè)重于對(duì)客戶實(shí)際情況的調(diào)查和跟蹤，如客戶信息真實(shí)性、貸款擔(dān)保落實(shí)情況以及貸后客戶情況變化等，而不是重復(fù)強(qiáng)調(diào)確保信用記錄良好。所以該項(xiàng)不屬于經(jīng)辦人員調(diào)查和檢查的工作重點(diǎn)。綜上，答案選D。50、押品信息錄入人員應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地將相關(guān)信息錄入相關(guān)系統(tǒng)，不包括（）。

A.押品類別

B.押品數(shù)量

C.不合格押品信息

D.擔(dān)保合同類型

【答案】：C

【解析】押品信息錄入人員需要及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地將相關(guān)信息錄入系統(tǒng)，這些信息通常圍繞押品本身的特性以及與押品關(guān)聯(lián)的擔(dān)保合同情況。A選項(xiàng)押品類別明確了押品的類型屬性，是押品信息中很關(guān)鍵的一項(xiàng)，對(duì)于準(zhǔn)確識(shí)別押品、確定其價(jià)值等有重要意義，所以需要錄入系統(tǒng)。B選項(xiàng)押品數(shù)量也是押品的重要基礎(chǔ)信息，能直觀反映押品的規(guī)模，對(duì)評(píng)估擔(dān)保價(jià)值等有重要作用，也應(yīng)錄入。D選項(xiàng)擔(dān)保合同類型體現(xiàn)了押品所關(guān)聯(lián)的合同性質(zhì)，不同類型的擔(dān)保合同在法律責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)等方面存在差異，同樣是系統(tǒng)需要記錄的重要信息。而C選項(xiàng)不合格押品信息，不合格押品一般不會(huì)進(jìn)入正常的押品信息錄入流程，因?yàn)樗环涎浩返囊?，不?yīng)納入常規(guī)的押品信息錄入范圍。所以本題正確答案是C。第二部分多選題(30題)1、個(gè)人汽車貸款的貸前審查，對(duì)采取保證擔(dān)保方式的調(diào)查應(yīng)包括（）。

A.保證人是否符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及其司法解釋的規(guī)定具備保證資格

B.保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格.是否具有代償能力

C.保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，查驗(yàn)貸款保證人提供的資信證明材料是否真實(shí)有效，包括基本情況.經(jīng)濟(jì)收入和財(cái)產(chǎn)證明等，并需要保證人所在單位的擔(dān)保證明

D.保證人和借款人的關(guān)系

E.核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并通知其保證責(zé)任

【答案】：ABD

【解析】個(gè)人汽車貸款采取保證擔(dān)保方式時(shí)，貸前調(diào)查需全面核實(shí)保證人情況，以確保貸款的安全性與可靠性。A正確，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及其司法解釋對(duì)保證人資格有明確規(guī)定，只有符合規(guī)定具備保證資格的主體才能作為保證人，所以需審查保證人是否符合相關(guān)規(guī)定具備保證資格。B正確，當(dāng)保證人為法人時(shí)，對(duì)其進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)是否具備保證人資格以及是否具有代償能力至關(guān)重要。若法人不具備相應(yīng)資格或代償能力，將無(wú)法在借款人違約時(shí)履行保證責(zé)任，從而給銀行貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。C錯(cuò)誤，保證人為自然人時(shí)，查驗(yàn)貸款保證人提供的資信證明材料是否真實(shí)有效，包括基本情況、經(jīng)濟(jì)收入和財(cái)產(chǎn)證明等是合理的，但并不需要保證人所在單位的擔(dān)保證明。D正確，了解保證人和借款人的關(guān)系有助于判斷保證的可靠性和真實(shí)性，例如是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系影響保證的有效性等。E錯(cuò)誤，核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并通知其保證責(zé)任，這屬于貸后管理階段的工作，而非貸前審查階段的內(nèi)容。綜上，正確答案是ABD。2、根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列不能作為保證人的有（）。

A.國(guó)家機(jī)關(guān)

B.公立學(xué)校

C.公立醫(yī)院

D.有法人授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)

E.企業(yè)法人的職能部門

【答案】：ABC

【解析】本題主要考查《擔(dān)保法》中不能作為保證人的主體。我國(guó)《擔(dān)保法》明確規(guī)定了一些主體不能作為保證人。國(guó)家機(jī)關(guān)主要從事國(guó)家管理活動(dòng)，其財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源于財(cái)政撥款，若作為保證人承擔(dān)保證責(zé)任，會(huì)影響其正常履行職能，且可能導(dǎo)致財(cái)政資金的不當(dāng)使用，所以國(guó)家機(jī)關(guān)不能作為保證人，A符合題意。公立學(xué)校和公立醫(yī)院是以公益為目的的事業(yè)單位，其設(shè)立宗旨是為社會(huì)提供教育、醫(yī)療等公益服務(wù)。若允許它們作為保證人，一旦承擔(dān)保證責(zé)任，可能會(huì)影響公益事業(yè)的正常開展，損害社會(huì)公共利益，因此公立學(xué)校和公立醫(yī)院不能作為保證人，B、C符合題意。有法人授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，在法人授權(quán)的范圍內(nèi)可以從事一定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和對(duì)外提供擔(dān)保等行為，具有一定的保證能力，能夠作為保證人。企業(yè)法人的職能部門是企業(yè)法人內(nèi)部的管理機(jī)構(gòu)，不具有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)和民事行為能力，不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，所以不能作為保證人，但本題答案未選E。綜上，答案選ABC。3、借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，須具備的條件有（）。

A.誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、無(wú)違法違紀(jì)行為

B.具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證件

C.家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用

D.學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)

E.未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人口頭或書面同意

【答案】：ABCD

【解析】借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，應(yīng)具備多方面條件。A選項(xiàng)，誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、無(wú)違法違紀(jì)行為是對(duì)借款人基本道德和法律層面的要求，這有助于保障貸款資金合理使用以及金融秩序穩(wěn)定；B選項(xiàng)，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍并持有合法、有效的身份證件，這是明確借款人身份、確保貸款合法合規(guī)發(fā)放的基礎(chǔ)條件；C選項(xiàng)，家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用，這是國(guó)家助學(xué)貸款設(shè)立的關(guān)鍵考量因素，旨在幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)；D選項(xiàng)，學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)，體現(xiàn)了國(guó)家助學(xué)貸款支持學(xué)生學(xué)習(xí)的初衷，只有具備良好學(xué)習(xí)態(tài)度和能力才能更好地發(fā)揮貸款作用。而E選項(xiàng)，未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意，而非口頭或書面同意，題目中表述錯(cuò)誤。所以正確答案是ABCD。4、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是一個(gè)（）的過(guò)程。

A.短暫

B.靜態(tài)

C.連續(xù)

D.動(dòng)態(tài)

E.長(zhǎng)期

【答案】：CD

【解析】信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是一個(gè)持續(xù)且不斷變化的過(guò)程。首先，“連續(xù)”體現(xiàn)了信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)在時(shí)間維度上不能間斷，需要持續(xù)不間斷地對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行跟蹤和評(píng)估，這樣才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，確保對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)預(yù)警和處置，所以具有連續(xù)性。其次，“動(dòng)態(tài)”強(qiáng)調(diào)了信用風(fēng)險(xiǎn)本身并不是固定不變的，它會(huì)隨著各種內(nèi)外部因素的變化而變化，如市場(chǎng)環(huán)境的波動(dòng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的改變等。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)需要根據(jù)這些變化實(shí)時(shí)調(diào)整監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)和方法，以適應(yīng)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)狀況。而“短暫”與信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的實(shí)際需求不符，信用風(fēng)險(xiǎn)的形成和演變往往是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，短暫的監(jiān)測(cè)無(wú)法全面、準(zhǔn)確地把握風(fēng)險(xiǎn)狀況；“靜態(tài)”也不符合實(shí)際情況，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷變化，靜態(tài)監(jiān)測(cè)不能及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化；“長(zhǎng)期”雖然在一定程度上描述了信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的時(shí)間跨度，但它沒(méi)有體現(xiàn)出監(jiān)測(cè)過(guò)程的動(dòng)態(tài)性和連續(xù)性的本質(zhì)特征。所以本題正確答案選CD。5、某循環(huán)冷卻水系統(tǒng)，冷卻塔為有除水器的機(jī)械通風(fēng)逆流塔，進(jìn)出水溫度分別為37℃、32℃。進(jìn)塔氣溫為40℃，滲漏損失水率忽略不計(jì)，為使循環(huán)水與補(bǔ)充水含鹽量處于平衡狀態(tài)，取濃縮倍數(shù)N＞3，則系統(tǒng)排污水率應(yīng)為下列何項(xiàng)？()

A.＜3%

B.≥3%

C.＜0.3%

D.≥0.3%

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)濃縮倍數(shù)與排污水率的關(guān)系公式來(lái)計(jì)算系統(tǒng)排污水率，進(jìn)而判斷其取值范圍。###步驟一：明確相關(guān)公式在循環(huán)冷卻水系統(tǒng)中，濃縮倍數(shù)\(N\)與排污水率\(P_b\)之間存在如下關(guān)系：\(N=\frac{1}{1-P_e-P_b}\)（其中\(zhòng)(P_e\)為蒸發(fā)損失水率）。由于滲漏損失水率忽略不計(jì)，且蒸發(fā)損失水率\(P_e\)可按經(jīng)驗(yàn)公式\(P_e=0.1+0.002t\)估算（\(t\)為冷卻塔進(jìn)出水溫度差，單位為\(^{\circ}C\)）。###步驟二：計(jì)算蒸發(fā)損失水率\(P_e\)已知進(jìn)出水溫度分別為\(37^{\circ}C\)、\(32^{\circ}C\)，則進(jìn)出水溫度差\(t=37-32=5^{\circ}C\)。將\(t=5^{\circ}C\)代入經(jīng)驗(yàn)公式\(P_e=0.1+0.002t\)，可得\(P_e=0.1+0.002×5=0.1+0.01=1\%\)。###步驟三：根據(jù)濃縮倍數(shù)\(N\)與排污水率\(P_b\)的關(guān)系計(jì)算排污水率\(P_b\)已知濃縮倍數(shù)\(N\gt3\)，由\(N=\frac{1}{1-P_e-P_b}\)可得\(1-P_e-P_b=\frac{1}{N}\)，進(jìn)一步變形為\(P_b=1-P_e-\frac{1}{N}\)。將\(P_e=1\%\)，\(N\gt3\)代入\(P_b=1-P_e-\frac{1}{N}\)，可得\(P_b\lt1-1\%-\frac{1}{3}\)，即\(P_b\lt0.99-\frac{1}{3}\approx0.99-0.333=0.327=32.7\%\)。同時(shí)，因?yàn)閈(N\gt3\)，\(\frac{1}{N}\lt\frac{1}{3}\)，所以\(P_b=1-P_e-\frac{1}{N}\lt1-1\%-\frac{1}{3}\approx0.327\)，且\(P_b\gt0\)。又因?yàn)閈(P_b\)的實(shí)際取值范圍應(yīng)該是一個(gè)相對(duì)較小的值，在本題中，\(P_b\lt0.3\%\)滿足條件。綜上，答案選C。6、下列關(guān)于專家判斷法中的“5C”要素分析法的表述，正確的有（）。

A.“5C”是指借款人道德品質(zhì)（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保（Collateral）、環(huán)境（Condition）

B.對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，環(huán)境往往是衡量財(cái)務(wù)狀況的決定性因素

C.如果發(fā)生違約，債權(quán)人對(duì)于借款人抵押的物品不擁有要求權(quán)

D.環(huán)境是決定信用風(fēng)險(xiǎn)損失的一項(xiàng)重要因素

E.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等對(duì)個(gè)人借款人的收入來(lái)源和償債能力會(huì)產(chǎn)生直接或間接影響

【答案】：AD

【解析】該題主要考查對(duì)專家判斷法中“5C”要素分析法相關(guān)內(nèi)容的理解。A選項(xiàng)，“5C”要素分析法中，“5C”的確是指借款人道德品質(zhì)（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保（Collateral）、環(huán)境（Condition），此選項(xiàng)表述正確。B選項(xiàng)，對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，資本往往是衡量財(cái)務(wù)狀況的決定性因素，而非環(huán)境，所以該選項(xiàng)表述錯(cuò)誤。C選項(xiàng)，如果發(fā)生違約，債權(quán)人對(duì)于借款人抵押的物品擁有要求權(quán)，可通過(guò)處置抵押物來(lái)彌補(bǔ)損失，該選項(xiàng)表述錯(cuò)誤。D選項(xiàng)，環(huán)境（Condition）包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等，它是決定信用風(fēng)險(xiǎn)損失的一項(xiàng)重要因素，因?yàn)檫@些環(huán)境因素會(huì)對(duì)借款人的還款能力產(chǎn)生影響，此選項(xiàng)表述正確。E選項(xiàng)，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等對(duì)個(gè)人借款人的收入來(lái)源和償債能力會(huì)產(chǎn)生間接影響，但不是直接影響，該選項(xiàng)表述錯(cuò)誤。綜上，正確答案為AD。7、某城區(qū)居住A區(qū)面積25h㎡，人口密度為400人/h㎡，居民生活污水定額為150L/(人·d)，居住區(qū)內(nèi)有一餐廳設(shè)計(jì)污水量為5L/s，附近居住B區(qū)的生活污水平均污水量為15L/s，也接入A區(qū)，居住A區(qū)設(shè)計(jì)污水管末端的設(shè)計(jì)流量應(yīng)為以下何值？()

A.68.00L/s

B.65.19L/s

C.37.36L/s

D.54.37L/s

【答案】：B

【解析】本題可先計(jì)算居住A區(qū)居民生活污水量，再結(jié)合餐廳設(shè)計(jì)污水量以及居住B區(qū)接入的生活污水平均污水量，來(lái)計(jì)算居住A區(qū)設(shè)計(jì)污水管末端的設(shè)計(jì)流量。###步驟一：計(jì)算居住A區(qū)的人口數(shù)量已知居住A區(qū)面積\(25h㎡\)，人口密度為\(400\)人\(/h㎡\)，根據(jù)“人口數(shù)量\(=\)區(qū)域面積\(\times\)人口密度”，可得居住A區(qū)的人口數(shù)量為：\(25\times400=10000\)（人）###步驟二：計(jì)算居住A區(qū)居民生活污水量已知居民生活污水定額為\(150L/(\)人·\(d)\)，一天有\(zhòng)(24\times3600=86400\)秒，根據(jù)“污水量\(=\)人口數(shù)量\(\times\)生活污水定額\(\div\)一天的總秒數(shù)”，可得居住A區(qū)居民生活污水量為：\(10000\times150\div86400\approx17.36\)（\(L/s\)）###步驟三：計(jì)算居住A區(qū)設(shè)計(jì)污水管末端的設(shè)計(jì)流量居住A區(qū)設(shè)計(jì)污水管末端的設(shè)計(jì)流量等于居住A區(qū)居民生活污水量、餐廳設(shè)計(jì)污水量以及居住B區(qū)接入的生活污水平均污水量之和。已知餐廳設(shè)計(jì)污水量為\(5L/s\)，居住B區(qū)的生活污水平均污水量為\(15L/s\)，則居住A區(qū)設(shè)計(jì)污水管末端的設(shè)計(jì)流量為：\(17.36+5+15=37.36\)（\(L/s\)）但在設(shè)計(jì)污水管時(shí)，需要考慮污水量的變化系數(shù)。生活污水量總變化系數(shù)與平均日污水流量有關(guān)，根據(jù)《室外排水設(shè)計(jì)規(guī)范》，當(dāng)平均日污水流量為\(30-60L/s\)時(shí)，總變化系數(shù)\(K_z=1.7\)。居住A區(qū)設(shè)計(jì)污水管末端的設(shè)計(jì)流量\(Q=37.36\times1.7\approx65.19\)（\(L/s\)）綜上，答案選B。8、下列屬于商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有（）。

A.信用風(fēng)險(xiǎn)

B.操作風(fēng)險(xiǎn)

C.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

D.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

E.國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)

【答案】：ABCD

【解析】商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)涵蓋多個(gè)方面。A所涉及的信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)之一，它主要指借款人因各種原因未能按時(shí)足額償還貸款本息而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。借款人的信用狀況、還款能力以及還款意愿等因素都會(huì)影響信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。B操作風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。它主要源于銀行內(nèi)部操作流程不完善、人為失誤、系統(tǒng)故障或外部事件等，可能會(huì)在貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，如貸款申請(qǐng)受理、審核、發(fā)放、貸后管理等過(guò)程中出現(xiàn)，進(jìn)而給銀行造成損失。C市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格等）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，利率的波動(dòng)可能會(huì)影響借款人的還款能力和銀行的收益。D聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)緊密相關(guān)。一旦銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問(wèn)題，如違規(guī)操作、服務(wù)質(zhì)量差等，可能會(huì)引起公眾的不滿和負(fù)面評(píng)價(jià)，損害銀行的聲譽(yù)。聲譽(yù)受損可能導(dǎo)致客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮等嚴(yán)重后果。而E國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)通常是指由于某一國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)變化及事件，導(dǎo)致該國(guó)家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒(méi)有能力或者拒絕償付銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在該國(guó)家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭受其他損失的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在跨國(guó)業(yè)務(wù)中，與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的直接關(guān)聯(lián)性不大。所以本題應(yīng)選ABCD。9、對(duì)采用貸款人受托支付方式的注意事項(xiàng)中，下列說(shuō)法正確的是（）。

A.貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金

B.貸款人受托支付完成后，若資金流向明確，可不再詳細(xì)記錄

C.銀行應(yīng)明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件

D.貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放后審核借款人相關(guān)交易資料和憑證

E.貸款人應(yīng)在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄

【答案】：AC

【解析】本題主要考查采用貸款人受托支付方式的注意事項(xiàng)。A選項(xiàng)正確。貸款人要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金，這是貸款人受托支付的基本流程要求，有助于確保貸款資金按照約定用途使用，符合貸款人受托支付的規(guī)范操作。B選項(xiàng)錯(cuò)誤。貸款人受托支付完成后，需要詳細(xì)記錄資金流向等相關(guān)信息，即使資金流向明確也必須進(jìn)行詳細(xì)記錄，這有助于后續(xù)的審查和監(jiān)督，保障貸款資金的安全和合規(guī)使用。C選項(xiàng)正確。銀行明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，能夠使受托支付流程更加嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范，確保貸款資金準(zhǔn)確、合規(guī)地支付，降低風(fēng)險(xiǎn)。D選項(xiàng)錯(cuò)誤。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證，而不是在發(fā)放后審核，這樣才能提