數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行的管理現(xiàn)狀及問題調(diào)研分析報告目錄TOC\o"1-3"\h\u19806數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行的管理現(xiàn)狀及問題調(diào)研分析報告 V2數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行管理問題的調(diào)查分析2.1問卷調(diào)查設計2.1.1調(diào)查目的為了進一步了解數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行管理的問題，在有效性原則、簡潔性原則、針對性原則的基礎上，筆者進行了調(diào)查問卷設計，此次調(diào)查范圍主要在G商業(yè)銀行管理問題進行分析，探究G商業(yè)銀行的客戶，G商業(yè)銀行的基層員工和G商業(yè)銀行的管理人員對于G商業(yè)銀行管理的看法，發(fā)放問卷并回收問卷，對調(diào)查結果進行分析，以此挖掘數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行管理存在的問題，為G商業(yè)銀行管理的優(yōu)化提供相關建議。2.1.2調(diào)查對象及內(nèi)容本次調(diào)查問卷分別給兩類人群：第一類G銀行的客戶，第二類G銀行的基層員工和G銀行的管理人員，客戶的選擇采用隨機選擇的方法進行統(tǒng)計，要求銀行及客戶相應人員填寫的問卷。通過深度訪談專家、銀行管理人員，經(jīng)過多次修改，設計了問卷的內(nèi)容，本次問卷的內(nèi)容主要包括：一、性別、年齡、學歷基本情況。二、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行現(xiàn)有組織架構的看法。三、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務法的看法。四、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行客戶流量獲取方式的看法。五、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行監(jiān)管和交易管理的看法。六、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行工作人員數(shù)字金融應用能力的看法。2.1.3問卷發(fā)放與回收本次問卷通過微信群進行發(fā)放與回收，以G商業(yè)銀行員工微信群，G商業(yè)銀行客戶微信群完成，使用微信群發(fā)布問卷的優(yōu)點是訪問速度快，而且可以及時獲得信息反饋也不會產(chǎn)生額外費用。根據(jù)G商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)庫，本次調(diào)查共向客戶發(fā)放問卷5400份，回收5250份，有效問卷5000份，向G商業(yè)銀行員工發(fā)出820份問卷，回收803份，有效問卷800份。表2.1問卷的發(fā)放與回收本研究收集的問卷客戶有效率為92.59%，銀行工作人員有效率為97.56%，有效率大于基本的樣本量要求，利用EXECL表格進行統(tǒng)計分析。2.1.4信度與效度檢驗（1）信度檢驗筆者首先對問卷的調(diào)查結果進行了測試，并利用SPSS22.0對問卷的結果進行了初步的數(shù)據(jù)分析。信度檢驗結果采用Cronbach'sα。通過SPSS22.0軟件的計算結果，其Cronbachsα值為0.848，由此可以看出本次的調(diào)查問卷具有較高的信度。（2）效度檢驗隨著筆者進行了效度檢驗，論文的調(diào)查問卷的各個題項經(jīng)由相關專家團隊反復審核，具有一定的權威性。結構效度是在SPSS22.0中是由KMO系數(shù)和巴特利特檢驗的結果所決定。通過代入SPSS22.0軟件進行計算，本次調(diào)查問卷的KMO系數(shù)為0.734＞0.7，P值＜0.05，說明變量之間存在相關性，表明問卷數(shù)據(jù)的可靠性。本次調(diào)查問卷信度和效度都較好，因此收集到的相關數(shù)據(jù)可以進行下一步的分析。2.1.5樣本人口學統(tǒng)計從回收的問卷中，將客戶和銀行工作人員的基本信息進行了整理。表2.2樣本的性別、年齡、學歷項目客戶/工作人員分類百分比性別客戶男52.11%女45.89%銀行工作人員男50.48%女49.52%年齡客戶25周歲以下22.11%26-40周歲37.50%41-60周歲29.46%61周歲以上9.47%銀行工作人員25周歲以下1.30%26-40周歲41.76%41-60周歲52.94%學歷客戶高中及以下0%?？?7.68%本科71.43%碩士研究生及以上0.89%銀行工作人員高中及以下0.00%專科1.30%本科92.30%碩士研究生及以上2.40%調(diào)查顯示，在性別方面，就客戶來說，男人占52.11%，女人占45.89%；在銀行工作人員，男人占51.48%，女人占49.52%。可以看出，男性人數(shù)略大于女性，兩者相差10個百分點，說明參與調(diào)查的客戶和銀行工作人員中男性略多。從年齡來看，客戶25歲以下人占22.11%，26-40歲人占37.50%，41-60歲人占29.46%，61歲以上老人占8.93%，除少數(shù)60歲以上的人外，其他年齡組的人分布相對統(tǒng)一，基本上以中青年為主。在銀行工作人員中，25歲以下人占1.30%，26-40歲人占41.76%，41-60歲人占52.94%。大多數(shù)人年齡在41-60歲之間，從數(shù)據(jù)中可以看出，銀行工作人員的年齡稍大。在學歷方面，客戶有27.68%的人畢業(yè)于?？茖W校，相反銀行工作人員1.30%的人畢業(yè)于?？?，客戶本科的占比71.43%，而銀行92.31%的人畢業(yè)于本科，并且還有2.4%是碩士及以上，說明銀行工作人員的學歷普遍比客戶要高。2.2組織架構難適應組織架構是G商業(yè)銀行管理的前提，筆者對G銀行工作人員進行考察，分析G銀行工作人員對G商業(yè)銀行現(xiàn)有組織架構的看法，發(fā)現(xiàn)主要的問題表現(xiàn)在數(shù)字人民幣發(fā)展與現(xiàn)行組織架構存在矛盾，現(xiàn)有部門之間存在數(shù)據(jù)壁壘，具體情況如下：2.2.1業(yè)務發(fā)展與組織架構存在矛盾圖2.1數(shù)字人民幣發(fā)展與現(xiàn)行組織架構存在矛盾通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，關于數(shù)字人民幣發(fā)展與現(xiàn)行組織架構之間是否存在矛盾，27%和39%的銀行工作人員認為數(shù)字人民幣發(fā)展與現(xiàn)行組織架構之間存在很大的矛盾和一些矛盾。面對數(shù)字人民幣的快速反應要求，G商業(yè)銀行現(xiàn)有組織結構如何與數(shù)字人民幣融合是一個不可避免的問題。從現(xiàn)有部門架構來看，G商業(yè)銀行組織架構存在上下管理不一致，總行設立數(shù)字人民幣部門，分行卻沒有設立相應部門，導致上級下達的指令，分行沒有機構執(zhí)行。分支行業(yè)務傳遞分割，支行業(yè)務發(fā)展無法得到分行管理部門的支持。嚴重阻礙了銀行政令通暢與銀行行動能力。在各部門內(nèi)部，各二級部機構未按照客戶銀行、流程銀行的思路進行機構設置，前、中、后臺在職責分工不清，支撐聯(lián)動不足。前中后臺業(yè)務傳遞上又分割嚴重，前臺零售業(yè)務無法得到后臺專業(yè)化支持。業(yè)務部分分割，缺乏協(xié)同性。對公和對私部門分割嚴重對公優(yōu)勢沒有充分轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢。2.2.2現(xiàn)有部門之間存在數(shù)據(jù)壁壘圖2.2現(xiàn)有部門之間存在數(shù)據(jù)壁壘通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，認為各部門之間數(shù)據(jù)壁壘非常嚴重的銀行工作人員占比17%，認為有一些數(shù)據(jù)壁壘的占比42%，兩者相加為59%，說明大多數(shù)工作人員認為存在數(shù)據(jù)壁壘。目前G商業(yè)銀行部門繁多、職能交叉、數(shù)據(jù)分割現(xiàn)象普遍存在。G銀行有的部門只從自身職能上考慮問題，沒有從整個銀行角度看待問題，各個業(yè)務條線只負責本條線事情，各個部門的業(yè)務系統(tǒng)不能互相連接，數(shù)據(jù)、信息不能共享，整體效率較低、機制不夠順暢，因為數(shù)據(jù)存在壁壘，導致用戶的數(shù)據(jù)信息無法從一個部門傳到另一個部門，工作效率低下。因此，在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，整合部門資源，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、信息共享是一個重要問題。2.3傳統(tǒng)模式受到?jīng)_擊隨著數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務帶來較大的沖擊，尤其是傳統(tǒng)存款、貸款、結算業(yè)務，筆者對G銀行客戶和工作人員進行考察，分析數(shù)字人民幣對G商業(yè)銀行業(yè)務的影響，發(fā)現(xiàn)主要的影響表現(xiàn)在G商業(yè)銀行負債業(yè)務沖擊嚴重，支付、清算業(yè)務無法同步適應，可能客戶更加關系支付、結算業(yè)務，對銀行負債的重視不高，因此出現(xiàn)這種差異，總的來說，數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行支付、清算業(yè)務無法適應問題嚴重，具體情況如下：2.1.1負債業(yè)務沖擊嚴重圖2.3數(shù)字人民幣對負債業(yè)務帶來嚴重沖擊經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，10%的銀行工作人員認為負債業(yè)務沖擊非常嚴重，39%的銀行工作人員認為負責業(yè)務沖擊比較嚴重，兩者相加為49%，另有35%表示不確定，說明數(shù)字人民幣對銀行復雜業(yè)務有一定影響，數(shù)字人民幣導致G商業(yè)銀行的債務成本將趨于上升，首先，活期存款規(guī)模的縮小，負債一方的低成本活期存款比例將趨于下降，這將增加商業(yè)銀行的利息支付責任。其次，隨著利率市場化改革的推進，不排除部分商業(yè)銀行通過提高活期存款利率來增加活期存款的吸引力，增加債務方面的成本壓力。再次是活期存款與定期存款、理財?shù)绕渌a(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換會更加頻繁，導致低成本的活期存款規(guī)模進一步減少，高成本的定期存款等規(guī)模進一步提高，從而推升整體負債端付息成本率。目前，社會公眾之所以保留一定的活期存款賬戶余額，是因為需用于日常支付。但數(shù)字人民幣發(fā)行以后，數(shù)字人民幣將在一定程度上代替銀行活期存款賬戶發(fā)揮日常支付功能，那么社會公眾就無需保留目前活期存款賬戶的余額水平，而將多余的活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款、理財?shù)绕渌a(chǎn)品，從而造成商業(yè)銀行活期存款余額下降，其他存款余額增加。為保持盈利水平的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行負債端整體付息成本率的上行將迫使資產(chǎn)端尋求更高的收益水平，如此一來，要么助推整個社會的融資成本上行，要么使得商業(yè)銀行風險偏好發(fā)生變化，轉(zhuǎn)向追求高風險、高收益類資產(chǎn)，最終必將加大整個銀行業(yè)的風險隱患。數(shù)字人民幣增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的難度。商業(yè)銀行活期存款、人民幣數(shù)字表外存款、固定資產(chǎn)表外存款、理財產(chǎn)品等，降低了商業(yè)銀行債務結構的穩(wěn)定性，特別是當金融體系的利率水平和社會通貨膨脹水平相對較高且變化較大時，不同賬戶之間的轉(zhuǎn)賬會更加頻繁。首先這將增加商業(yè)銀行流動性管理的難度。商業(yè)銀行需要對進出口資金的流動性進行管理，對資產(chǎn)、負債、新情況和升值困難進行估算，增加了經(jīng)營流動性的難度。其次這將加大商業(yè)銀行資產(chǎn)負債期限結構管理的難度。資產(chǎn)負債結構管理是商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的重要內(nèi)容之一。它與流動性風險管理和利率風險管理密切相關。一般來說，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債期限結構必須基本一致，并根據(jù)市場利率的變化趨勢進行適當調(diào)整。如果我們在負債方面加大不同產(chǎn)品的結構和規(guī)模，必然會削弱商業(yè)銀行對資產(chǎn)負債結構的控制和操縱能力，增加資產(chǎn)負債結構管理的難度。2.1.2支付清算業(yè)務無法同步適應圖2.4支付清算業(yè)務無法同步適應關于支付清算業(yè)務是否可以同步適應，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，31%的銀行工作人員認為只有少數(shù)情況下可以適應，10%的銀行工作人員表示完全不能適應，只有18%的銀行工作人員表示能夠適應。數(shù)字人民幣影響支付清算結算和數(shù)字貨幣托管兩類表外業(yè)務，在支付清算結算方面，銀行提供多種借記、貸記支付清算結算工具，向收付雙方收取一定手續(xù)費。相比第三方支付機構側重小額零售支付服務，銀行為其同業(yè)及企業(yè)間提供大額支付清算業(yè)務。當數(shù)字人民幣應用于大額支付清算場景，銀行可在央行數(shù)字貨各庫之間轉(zhuǎn)移資金，此時業(yè)務庫起到了原先同業(yè)清算賬戶的銀行支付結算業(yè)務規(guī)模將受影響，導致銀行損失該類表外。對于G商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務，根據(jù)G商業(yè)銀行對數(shù)字人民幣的設計，總行率先開展數(shù)字貨幣的支付結算業(yè)務和數(shù)據(jù)分析。由獨立于商業(yè)銀行的認證中心、注冊中心和大數(shù)據(jù)分析中心完成。因此，隨著數(shù)字貨幣的廣泛使用，清算結算業(yè)務也將受到影響。此外，在大量數(shù)據(jù)的時代，這些企業(yè)的損失不僅是處理費用的損失，但更重要的是，根據(jù)數(shù)字元的身份隱藏需求，商業(yè)銀行直接訪問數(shù)字貨幣的交易記錄和交易數(shù)據(jù)的用戶，并檢查這些龐大的數(shù)據(jù)，包括商業(yè)機會。數(shù)字人民幣將削弱銀行卡支付方式的作用。目前，無論是傳統(tǒng)的POS卡支付、外卡支付，還是網(wǎng)銀支付，都是基于卡或賬戶的支付方式，數(shù)字人民幣的支付方式更為突出。而數(shù)字人民幣側重于對流通中現(xiàn)金M0的替代和補充，可以脫離銀行、脫離賬戶、脫離網(wǎng)絡實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移，將對銀行卡賬戶功能形成替代效應。特別是對于借記卡消費來說，客戶使用借記卡和數(shù)字人民幣都是用自己的錢支付、本質(zhì)相同，且數(shù)字人民幣具有低門檻、互聯(lián)互通、支付方式靈活多樣等特性，適用面更廣，替代效應更為明顯；同時對于商戶而言，目前數(shù)字人民幣沒有回傭費用，更利于壓降經(jīng)營成本。因此理論上看，銀行卡消費或?qū)⑹艿揭欢_擊，銀行卡作為支付介質(zhì)的作用將進一步弱化。數(shù)字人民幣改變G商業(yè)銀行傳統(tǒng)銀行卡支付清算模式，以卡組織、發(fā)卡機構、收單機構、商戶為主體的“四方模式”成為銀行卡支付鏈條的核心，形成了標準統(tǒng)一、流程成熟、分工清晰、多方受益的成熟產(chǎn)業(yè)生態(tài)模式，發(fā)揮了成熟的產(chǎn)業(yè)生態(tài)模式，具有明顯的分工和多邊優(yōu)勢，穩(wěn)定了市場支付體系，支持了經(jīng)濟社會發(fā)展。在數(shù)字人民幣時代，參與機構和角色發(fā)生了變化，“四方模式”的參與機構及所發(fā)揮的作用均發(fā)生了改變，商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)鏈條中承擔的角色和作用也將發(fā)生改變——在支付過程中不再作為資金提供方和銀行賬戶管理方，而是作為服務機構為個人和商戶提供數(shù)字人民幣錢包支付和受理服務。這將挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的賬戶支付體系，對傳統(tǒng)的“四方模式”的利潤基礎產(chǎn)生更大的沖擊。從業(yè)務本身看，G商業(yè)銀行收入端由于數(shù)字人民幣實時結算等特性高度契合商戶需求，商戶議價權進一步提升，預計回傭壓力進一步加大；支出端商戶前期市場推廣、系統(tǒng)設備改造和后期維護均需要商業(yè)銀行投入資源，收單成本壓力繼續(xù)增加。此外，來中國的外國人無需在中國大陸開設銀行賬戶就可以在中國境內(nèi)開戶，還可以享受數(shù)字人民幣提供的移動支付服務。這也將影響銀行卡和外卡的收購。從整體利益來看，由于客戶的資金直接轉(zhuǎn)入公共數(shù)字錢包，無法轉(zhuǎn)入商業(yè)銀行內(nèi)部賬戶，也無法形成經(jīng)銷商的存款，或?qū)⑦M一步影響商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務的動力。2.4獲客方式難度增加客戶的獲取對G商業(yè)銀行發(fā)展的影響重大，只有更多的客戶，才能促進商業(yè)銀行的發(fā)展，筆者對銀行工作人員關于客戶流量獲取進行考察發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)渠道獲取客戶流量難度加大，銀行線上業(yè)務拓展不足，工作人員表示受數(shù)字人民幣，傳統(tǒng)獲取客戶的方式不再適用，具體情況如下：2.2.1傳統(tǒng)渠道獲客難度加大圖2.5傳統(tǒng)渠道獲客很難關于傳統(tǒng)渠道獲客難度，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，28%的銀行工作人員表示獲得難度增加，增加明顯，20%的銀行工作人員表示獲客難度大幅度增加，只有18%的客戶表示難度沒有變化。數(shù)字人民幣下數(shù)字金融將直接成為流量入口，金融技術的最新發(fā)展給金融領域帶來了新的變化。新流量交易方式意味著新的發(fā)展機遇。誰占據(jù)流量，誰就有數(shù)據(jù)；誰有數(shù)據(jù)，誰就有客戶，彼此之間形成良性循環(huán)。因為所謂的流量意味著體量，體量則意味著分量；用戶聚焦之處，金錢必將隨之。流量是任何業(yè)務的核心。只要在線產(chǎn)品的活躍用戶數(shù)量達到一定水平，就會開始經(jīng)歷質(zhì)量變化，從而產(chǎn)生價值或就業(yè)機會。然而，隨著數(shù)字人民幣的快速發(fā)展，G商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道獲取新流量的難度越來越大。在以網(wǎng)絡聊天和支付寶為主導的外部電子支付市場，這些互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)模式是通過提供支付服務獲取流量，并相應地“拓展區(qū)域”。在這種模式下，商業(yè)銀行的作用只是一個融資渠道。在數(shù)字人民幣運行機制中，商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣兌換、交易等一系列相關服務的提供者，將成為交通運輸?shù)闹苯尤肟?。這將有效補充傳統(tǒng)的非商業(yè)銀行客戶獲取模式和有限的在線客戶獲取模式。這種模式依賴于外部的溝通與合作，同時也是一種機遇，商業(yè)銀行從網(wǎng)絡思維和商業(yè)模式創(chuàng)新中學習。2.2.2線上業(yè)務拓展不足圖2.6線上業(yè)務拓展情況不順利通過對線上業(yè)務拓展情況的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，19%的銀行工作人員認為線上業(yè)務拓展緩慢，20%的銀行工作人員認為線上業(yè)務沒有拓展，還有41%的工作人員表示不確定。數(shù)字人民幣的沖擊下，G商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點運營模式將受到一定沖擊，倒逼銀行拓展線上業(yè)務。近年來，電子支付迅猛發(fā)展對金融體系，特別是對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的影響。由G商業(yè)銀行主導的傳統(tǒng)支付行業(yè)受到了巨大的沖擊，G商業(yè)銀行客戶“去柜臺化”進程加快，“離柜率”逐漸增高。相較于現(xiàn)金，數(shù)字人民幣可以帶給用戶更加便捷順暢的支付體驗，能夠滿足更豐富的線上與線下支付場景需求，并且實現(xiàn)非接觸式安全支付?？梢灶A見，數(shù)字人民幣推出將導致社會上的現(xiàn)金需求進一步下降。同時，數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶“松耦合”的特點，持有人不必前往銀行即可開立數(shù)字人民幣賬戶，銀行網(wǎng)點承擔的個人賬戶類業(yè)務也將進一步減少。此外，如果數(shù)字人民幣導致商業(yè)銀行賬戶內(nèi)的“存款搬家”，人們對于G商業(yè)銀行網(wǎng)點服務的需求也會加速下降。2.5風險監(jiān)控存在漏洞數(shù)字人民幣的出現(xiàn)一方面為商業(yè)銀行數(shù)字金融的發(fā)展提供了便利，另一方面加大了數(shù)字金融的監(jiān)管風險和交易風險，筆者對G商業(yè)銀行客戶和工作人員進行考察發(fā)現(xiàn)，部分銀行工作人員和客戶認為跨行跨區(qū)域交易發(fā)生沖突，監(jiān)管機制存在空白，具體情況如下：2.5.1監(jiān)管機制存在空白圖2.7運行監(jiān)管機制存在空白關于數(shù)字人民幣運行監(jiān)管機制是否存在空白，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，30%的銀行工作人員認為監(jiān)管不健全，存在一定的漏洞，32%的銀行工作人員認為幾乎沒有監(jiān)管。面對央行數(shù)字人民幣這一新事物，G商業(yè)銀行的金融業(yè)務存在一定的風險，數(shù)字貨幣的特有屬性導致人民幣數(shù)字化的監(jiān)管機制存在空白。首先由于其目前正處于試點階段且缺少實際的物理載體，導致目前傳統(tǒng)貨幣風險監(jiān)管體制并不完全適用于數(shù)字貨幣。比如，關于偽造、變造人民幣的傳統(tǒng)法律規(guī)定，對于數(shù)字人民幣來說，存在工作場景不適用問題。其次，數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)化的特點，致使G商業(yè)監(jiān)管難度大大提高，造成監(jiān)管機制空白。比如，持有人利用法定數(shù)字貨幣便攜且易操作的特點進行違法犯罪，致使G商業(yè)銀行在偵查方面的壓力增大。數(shù)字人民幣支持匿名交易可能會使得G商業(yè)銀行難針對數(shù)字貨幣制定與跨境交易相關的監(jiān)管法律。該貨幣的匿名性成為各國不斷對其質(zhì)疑的重要原因，容易導致監(jiān)管部門難以針對數(shù)字人民幣制定與跨境交易相關的監(jiān)管制度，從而對國家和社會的安全產(chǎn)生負面影響。例如，當對數(shù)字貨幣的跨國交易進行追蹤監(jiān)管時，在沒有預先說明的情況下，由于G商業(yè)銀行未與其他監(jiān)管機構并未實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，從而造成了反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)在各國間存在信息的滯后性和制定法律的不準確性，使對違法交易資金的跨境監(jiān)察增添難度。2.5.2跨行跨區(qū)域交易發(fā)生沖突圖2.8跨行跨區(qū)域交易存在沖突關于跨行跨區(qū)域交易是否發(fā)生沖突，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，21%的銀行工作人員表示有時會發(fā)生沖突，40%的銀行工作人員表示經(jīng)常會發(fā)生沖突。當數(shù)字人民幣在不同領域進行使用時，容易因觀念差異發(fā)生跨行跨區(qū)域交易上的利益沖突。因為每個銀行對于數(shù)字貨幣的價值都沒有一致的看法，國際監(jiān)管要求也不一樣，所以G商業(yè)銀行對于數(shù)字貨幣的觀念都會有一定的差異，對于數(shù)字貨幣進行司法界定和金融觀念宣傳都存在著巨大差距，在進行跨行跨區(qū)域交易時難免會發(fā)生一些沖突。例如，如果在不同場景用數(shù)字人民幣進行交易時，針對在發(fā)生矛盾時如何認定各方之間的法律責任關系、如何保護各方的經(jīng)濟利益，這些難以解決的問題都會在一定程度上催發(fā)跨行跨區(qū)域交易沖突。目前數(shù)字人民幣在每個銀行不僅在發(fā)行規(guī)制及技術要求等方面的步調(diào)都不一致，而且在數(shù)字貨幣的立法標準和價值認同上欠缺一致性。在新型的數(shù)字支付體系被運用到不同國家的金融交易的情況下，這些原因就可能在G商業(yè)銀行進行金融交易的過程中使其金融交易體系受到一定程度上的波動。例如，在制度編制能力低的新興國際市場對數(shù)字人民幣價值認同有差異并出現(xiàn)危機，甚至出現(xiàn)貨幣危機。2.5.3技術安全保障不足圖2.9技術安全保障不健全關于技術安全保障是否健全，24%的工作人員表示不太健全，30%的工作人員隨時會發(fā)生風險。只有10%的銀行工作人員表示十分健全，16%的工作人員表示比較健全，目前G商業(yè)銀行的數(shù)字金融系統(tǒng)安全防御能力有限。人民幣數(shù)字化的技術安全得不到保障是因為網(wǎng)絡技術存在著難以控制的風險，首先，數(shù)字人民幣的系統(tǒng)化運行是必須得到技術保障的，而包括NFC技術和多樣化存放技術等在內(nèi)的現(xiàn)用網(wǎng)絡技術都有一些不可避免的技術問題。例如在NFC技術的支持下，十厘米的“碰一碰”交易距離雖然在一定程度上可以確保交易安全，但也不能避免不軌分子竊取資產(chǎn)的危險。其次，在數(shù)字人民幣領域建設的基礎設施還未能達到能融入民眾日常生活所必備的技術安全環(huán)境的水平。例如：現(xiàn)有的一些可以用于數(shù)字人民幣上的一些技術并不一定絕對可靠，現(xiàn)有的一些金融基礎設施也并不一定能實現(xiàn)數(shù)字人民幣流通的連貫性、以及存儲的安全性。2.6員工能力有待提升G商業(yè)銀行工作人員的數(shù)字金融應用能力，直接關系到G商業(yè)銀行數(shù)字人民幣的應用程度，數(shù)字人民幣是一種新型的貨幣，大多數(shù)工作人員對此了解不足，筆者通過對銀行工作人員和客戶對此進行考察發(fā)現(xiàn)，一些銀行工作人員認為自己經(jīng)營思維轉(zhuǎn)化困難，數(shù)字金融應用能力不足，同時部分客戶也