銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)范及案例分析一、引言信貸業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)之一，也是銀行利潤(rùn)的主要來源，但同時(shí)伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)不僅會(huì)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化、盈利能力下降，還可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)甚至系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2023年末我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額超3萬億元，不良貸款率約1.7%，其中因信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不到位導(dǎo)致的不良貸款占比超過60%。因此，建立科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)范，是銀行防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。本文結(jié)合銀行信貸業(yè)務(wù)流程，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置、制度保障五大環(huán)節(jié)梳理操作規(guī)范，并通過典型案例分析說明規(guī)范執(zhí)行的重要性，為銀行信貸從業(yè)人員提供實(shí)用的參考指南。二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)范框架銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)全流程、動(dòng)態(tài)化的過程，需覆蓋“貸前-貸中-貸后”全生命周期，每個(gè)環(huán)節(jié)都需建立明確的操作規(guī)范，確保風(fēng)險(xiǎn)可識(shí)別、可評(píng)估、可控制。（一）貸前調(diào)查：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的第一道防線貸前調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)的起點(diǎn)，其核心是核實(shí)客戶信息真實(shí)性、評(píng)估還款能力、識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，為后續(xù)審查審批提供依據(jù)。操作規(guī)范需圍繞“信息核查、能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別”三個(gè)核心展開：1.客戶基本信息核查核查內(nèi)容：企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照（三證合一）、法定代表人身份證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表（近3年及最近1期）、經(jīng)營(yíng)許可證（若為特殊行業(yè)，如金融、醫(yī)療）、納稅登記證等。核查方法：原件與復(fù)印件核對(duì)，確保信息一致；通過國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢企業(yè)注冊(cè)信息、變更記錄、經(jīng)營(yíng)異常名錄、嚴(yán)重違法失信名單；通過中國(guó)裁判文書網(wǎng)、中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)查詢企業(yè)司法記錄（訴訟、仲裁、強(qiáng)制執(zhí)行）；通過稅務(wù)部門官網(wǎng)查詢企業(yè)納稅情況（是否欠稅、納稅信用等級(jí)）。2.還款能力分析現(xiàn)金流分析：重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流凈額（償還貸款的直接來源），要求經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流凈額≥貸款本金的1.5倍（可根據(jù)行業(yè)調(diào)整）；盈利能力分析：計(jì)算毛利率（≥行業(yè)平均水平）、凈利潤(rùn)率（≥5%，制造業(yè)可適當(dāng)降低）、EBITDA（息稅折舊攤銷前利潤(rùn)），判斷企業(yè)盈利穩(wěn)定性；償債能力分析：資產(chǎn)負(fù)債率（≤60%，房地產(chǎn)行業(yè)≤70%）、流動(dòng)比率（≥1.5）、速動(dòng)比率（≥1），判斷企業(yè)短期和長(zhǎng)期償債能力；行業(yè)前景分析：通過萬得（Wind）、同花順等工具分析行業(yè)增長(zhǎng)速度、競(jìng)爭(zhēng)格局、政策影響（如環(huán)保政策對(duì)制造業(yè)的影響），評(píng)估企業(yè)未來發(fā)展?jié)摿Α?.擔(dān)保措施評(píng)估抵押擔(dān)保：抵押品類型：優(yōu)先選擇易變現(xiàn)、價(jià)值穩(wěn)定的資產(chǎn)（如住宅、商業(yè)地產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備）；價(jià)值評(píng)估：委托具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具評(píng)估報(bào)告，評(píng)估價(jià)值需覆蓋貸款本金的1.2倍（房地產(chǎn)）或1.5倍（機(jī)器設(shè)備）；合法性核查：確認(rèn)抵押品無產(chǎn)權(quán)糾紛、無查封凍結(jié)，符合抵押登記要求（如房地產(chǎn)需辦理他項(xiàng)權(quán)證）。保證擔(dān)保：擔(dān)保人資質(zhì)：優(yōu)先選擇信用良好、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定的企業(yè)（如大型國(guó)企、上市公司）或自然人（如企業(yè)實(shí)際控制人）；擔(dān)保能力評(píng)估：擔(dān)保人資產(chǎn)負(fù)債率≤50%，凈資產(chǎn)≥擔(dān)保金額的2倍，且無重大不良信用記錄。4.操作規(guī)范要點(diǎn)實(shí)地考察要求：信貸員必須實(shí)地走訪企業(yè)，查看生產(chǎn)車間、倉庫、辦公場(chǎng)所，核實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況（如生產(chǎn)線是否運(yùn)行、庫存是否積壓）；交叉驗(yàn)證要求：通過非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)驗(yàn)證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，例如：用水電費(fèi)賬單驗(yàn)證企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模（水電費(fèi)越高，生產(chǎn)越活躍）；用銷售合同、發(fā)貨單、應(yīng)收賬款明細(xì)驗(yàn)證收入真實(shí)性；用供應(yīng)商發(fā)票、進(jìn)貨單驗(yàn)證成本真實(shí)性；報(bào)告要求：貸前調(diào)查報(bào)告需包含“客戶基本情況、財(cái)務(wù)分析、還款能力評(píng)估、擔(dān)保措施分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及應(yīng)對(duì)”等內(nèi)容，由信貸員簽字確認(rèn)，確保責(zé)任可追溯。（二）貸中審查：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批的關(guān)鍵環(huán)節(jié)貸中審查是對(duì)貸前調(diào)查結(jié)果的驗(yàn)證與深化，其核心是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是否可控，確保貸款符合銀行的信貸政策和監(jiān)管要求。1.審批流程規(guī)范分級(jí)審批制度：根據(jù)貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分審批權(quán)限（如：≤500萬元由支行審批，____萬元由分行審批，≥2000萬元由總行審批）；集體審批制度：對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)貸款（如房地產(chǎn)開發(fā)貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款），需提交信貸審批委員會(huì)集體審議，避免個(gè)人決策風(fēng)險(xiǎn)；審批記錄要求：審批過程需形成書面記錄，明確審批人意見（同意、否決、附條件同意）及依據(jù)，確保審批流程可追溯。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)銀行需建立量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，結(jié)合客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)、非財(cái)務(wù)指標(biāo)（如行業(yè)前景、管理層素質(zhì)）計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，并根據(jù)評(píng)分結(jié)果劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（如正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類）。常見指標(biāo)及閾值如下：指標(biāo)類型指標(biāo)名稱閾值（參考）財(cái)務(wù)指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率≤60%（制造業(yè)）流動(dòng)比率≥1.5經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流凈額/貸款本金≥1.5倍凈利潤(rùn)率≥5%非財(cái)務(wù)指標(biāo)行業(yè)增長(zhǎng)率≥5%（成熟行業(yè)）管理層變動(dòng)頻率≤1次/年（核心團(tuán)隊(duì)）司法記錄無未結(jié)訴訟/仲裁3.貸款用途審查真實(shí)性核查：要求客戶提供與貸款用途相關(guān)的證明材料（如采購合同、銷售合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告），并核實(shí)材料的真實(shí)性（如通過供應(yīng)商官網(wǎng)查詢合同對(duì)方資質(zhì)）；合法性核查：貸款用途需符合國(guó)家法律法規(guī)和銀行政策，禁止用于投機(jī)性領(lǐng)域（如股市、房地產(chǎn)炒作）、非法活動(dòng)（如洗錢）；資金流向監(jiān)控：貸款發(fā)放后，需通過銀行流水監(jiān)控資金流向，確保資金進(jìn)入約定的交易對(duì)手賬戶（如采購合同中的供應(yīng)商賬戶），避免挪用。（三）貸后管理：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與化解的持續(xù)保障貸后管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的“最后一道防線”，其核心是及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。1.貸后檢查頻率根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定檢查頻率，具體如下：風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)檢查頻率檢查內(nèi)容正常類（低風(fēng)險(xiǎn)）每半年1次經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表、還款情況關(guān)注類（中風(fēng)險(xiǎn)）每季度1次同上+擔(dān)保措施變化次級(jí)類（高風(fēng)險(xiǎn)）每月1次同上+現(xiàn)金流監(jiān)控可疑類/損失類隨時(shí)檢查資產(chǎn)保全措施2.貸后檢查內(nèi)容經(jīng)營(yíng)狀況檢查：生產(chǎn)情況：查看生產(chǎn)線運(yùn)行狀態(tài)、員工到崗率、庫存水平（如庫存周轉(zhuǎn)率下降超過20%需預(yù)警）；銷售情況：核實(shí)銷售額變化（如連續(xù)3個(gè)月銷售額下降超過10%需預(yù)警）、主要客戶流失情況（如流失率超過15%需預(yù)警）；供應(yīng)商/客戶關(guān)系：是否有重要供應(yīng)商停止供貨、重要客戶拖欠貨款（如應(yīng)收賬款逾期超過60天需預(yù)警）。財(cái)務(wù)狀況檢查：對(duì)比近期財(cái)務(wù)報(bào)表與貸前報(bào)表，分析指標(biāo)變化（如資產(chǎn)負(fù)債率上升超過10%、凈利潤(rùn)下降超過20%需預(yù)警）；核查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性（如通過納稅憑證驗(yàn)證收入是否與報(bào)表一致）。還款情況監(jiān)控：每日監(jiān)控客戶還款情況，若出現(xiàn)逾期（超過約定還款日期3天），需立即聯(lián)系客戶了解原因（如資金周轉(zhuǎn)困難、忘記還款）；對(duì)于連續(xù)逾期2次或逾期超過30天的客戶，需將其調(diào)整為“關(guān)注類”或“次級(jí)類”，并采取相應(yīng)措施（如催收、增加擔(dān)保）。擔(dān)保措施跟蹤：抵押品：定期評(píng)估抵押品價(jià)值（如每半年1次），若價(jià)值下降超過10%，需要求客戶補(bǔ)充抵押品或提前收回部分貸款；擔(dān)保人：定期檢查擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況（如每季度1次），若擔(dān)保人出現(xiàn)虧損、逾期等情況，需要求客戶更換擔(dān)保人。3.貸后管理報(bào)告信貸人員需定期撰寫貸后管理報(bào)告，內(nèi)容包括：客戶經(jīng)營(yíng)狀況變化（如銷售額、利潤(rùn)、現(xiàn)金流）；貸款還款情況（如是否逾期、逾期原因）；擔(dān)保措施變化（如抵押品價(jià)值、擔(dān)保人資質(zhì)）；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及應(yīng)對(duì)措施（如發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、采取的措施）。貸后管理報(bào)告需提交風(fēng)險(xiǎn)部門審核，并作為調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、授信額度的依據(jù)。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置：主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的核心手段風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置是貸后管理的延伸，其核心是通過預(yù)警指標(biāo)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，采取針對(duì)性措施化解風(fēng)險(xiǎn)，將損失降至最低。1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系銀行需建立多維度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，涵蓋財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、還款情況三大類，具體如下：指標(biāo)類型預(yù)警信號(hào)觸發(fā)條件財(cái)務(wù)指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率上升較上期上升超過10%經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流凈額為負(fù)連續(xù)2個(gè)季度為負(fù)凈利潤(rùn)下降較上期下降超過20%非財(cái)務(wù)指標(biāo)管理層變動(dòng)核心團(tuán)隊(duì)成員離職超過2人行業(yè)政策變化出臺(tái)限制行業(yè)發(fā)展的政策（如環(huán)保限產(chǎn)）司法糾紛新增未結(jié)訴訟/仲裁還款情況逾期逾期超過30天連續(xù)逾期連續(xù)2次逾期2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施當(dāng)觸發(fā)預(yù)警信號(hào)時(shí)，需根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度采取相應(yīng)的處置措施：風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)處置措施關(guān)注類（輕度風(fēng)險(xiǎn)）1.增加貸后檢查頻率（改為每月1次）；2.要求客戶提供補(bǔ)充資料（如近期財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃）；3.限制新增授信（不再發(fā)放新貸款）。次級(jí)類（中度風(fēng)險(xiǎn)）1.要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保（如增加抵押品、更換擔(dān)保人）；2.縮短貸款期限（提前收回部分貸款）；3.提高貸款利率（補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)）?？梢深悾ㄖ囟蕊L(fēng)險(xiǎn)）1.啟動(dòng)催收程序（發(fā)送律師函、上門催收）；2.保全資產(chǎn)（查封抵押品、凍結(jié)銀行賬戶）；3.提起訴訟（通過法律途徑收回貸款）。3.處置流程規(guī)范及時(shí)響應(yīng)：當(dāng)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，需在24小時(shí)內(nèi)啟動(dòng)調(diào)查，核實(shí)情況；分級(jí)處置：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提交不同層級(jí)的部門處理（如輕度風(fēng)險(xiǎn)由支行處理，重度風(fēng)險(xiǎn)由分行風(fēng)險(xiǎn)部門處理）；記錄留存：處置過程需形成書面記錄，包括調(diào)查情況、處置措施、結(jié)果等，確保處置流程可追溯。（五）制度保障：操作規(guī)范落地的基礎(chǔ)完善的制度是操作規(guī)范執(zhí)行的保障，銀行需建立內(nèi)控制度、考核機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制三大體系，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程有效運(yùn)行。1.內(nèi)控制度分工制衡制度：明確信貸調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的職責(zé)分工，避免一人包辦（如信貸調(diào)查由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，審查由風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，審批由審批委員會(huì)負(fù)責(zé)）；問責(zé)制度：建立盡職免責(zé)與失職問責(zé)機(jī)制，對(duì)于嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)范但因不可抗因素導(dǎo)致貸款損失的員工，予以免責(zé)；對(duì)于因失職（如未實(shí)地調(diào)查、未核實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）導(dǎo)致貸款損失的員工，予以處罰（如扣減績(jī)效、調(diào)離崗位、解除勞動(dòng)合同）；風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度：定期向管理層報(bào)告信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況（如不良貸款率、逾期貸款率、關(guān)注類貸款率），以及重大風(fēng)險(xiǎn)事件（如大額貸款逾期、客戶破產(chǎn)），確保管理層及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.考核機(jī)制績(jī)效掛鉤：將信貸資產(chǎn)質(zhì)量納入員工績(jī)效考核，例如：對(duì)于不良貸款率低于全行平均水平的員工，給予額外獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)于不良貸款率高于全行平均水平的員工，扣減績(jī)效工資；對(duì)于因失職導(dǎo)致重大貸款損失的員工，取消當(dāng)年評(píng)優(yōu)資格。正向激勵(lì)：設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)個(gè)人”“不良貸款清收能手”等獎(jiǎng)項(xiàng)，激勵(lì)員工主動(dòng)做好風(fēng)險(xiǎn)管理。3.培訓(xùn)機(jī)制崗前培訓(xùn)：新入職信貸人員需接受不少于1個(gè)月的崗前培訓(xùn)，內(nèi)容包括信貸政策、操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技巧、法律法規(guī)等；在崗培訓(xùn)：定期組織信貸人員學(xué)習(xí)最新的政策文件（如銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》）、風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)（如如何識(shí)別虛假財(cái)務(wù)報(bào)表）、案例分析（如近期發(fā)生的不良貸款案例）；資格認(rèn)證：要求信貸人員取得銀行從業(yè)資格證、信貸分析師資格證等證書，確保其具備專業(yè)能力。三、典型案例分析（一）案例一：貸前調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)案例背景：某銀行2022年向一家制造業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款500萬元，期限1年，用于購買原材料。貸前調(diào)查時(shí)，企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示：凈利潤(rùn)100萬元，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流凈額80萬元，資產(chǎn)負(fù)債率50%。信貸員未實(shí)地考察企業(yè)，也未核實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性。風(fēng)險(xiǎn)暴露：貸款到期后，企業(yè)無法償還，銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)：企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為虛假報(bào)表，實(shí)際凈利潤(rùn)為虧損50萬元，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流凈額為-30萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為70%。銀行通過處置抵押品（房地產(chǎn)）收回300萬元，損失200萬元。教訓(xùn)：貸前調(diào)查必須實(shí)地核實(shí)，不能依賴企業(yè)提供的書面資料；需交叉驗(yàn)證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（如通過水電費(fèi)、納稅憑證驗(yàn)證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況）；對(duì)于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)異常的企業(yè)（如凈利潤(rùn)突然增長(zhǎng)），需重點(diǎn)核查。（二）案例二：貸中審查漏洞引發(fā)的用途違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)案例背景：某企業(yè)2021年向銀行申請(qǐng)貸款300萬元，用途為“購買原材料”。貸中審查時(shí)，信貸員未核實(shí)采購合同的真實(shí)性（合同對(duì)方為關(guān)聯(lián)企業(yè)），也未監(jiān)控資金流向。貸款發(fā)放后，企業(yè)將資金用于償還高利貸，導(dǎo)致資金鏈斷裂，逾期無法償還。風(fēng)險(xiǎn)暴露：銀行檢查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的采購合同為虛假合同，資金未用于購買原材料，而是轉(zhuǎn)入了個(gè)人賬戶（高利貸債權(quán)人）。因貸款用途違規(guī)，銀行無法通過法律途徑全額收回貸款，最終損失150萬元。教訓(xùn)：貸中審查必須嚴(yán)格核實(shí)貸款用途的真實(shí)性（如驗(yàn)證采購合同的對(duì)方資質(zhì)、查看發(fā)貨單）；需監(jiān)控資金流向（如通過銀行流水查看資金是否進(jìn)入約定的供應(yīng)商賬戶）；對(duì)于關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款，需重點(diǎn)核查（如是否存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、虛構(gòu)交易的情況）。（三）案例三：貸后管理缺位造成的損失擴(kuò)大案例背景：某銀行2020年向一家零售企業(yè)發(fā)放貸款200萬元，期限2年，用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。貸后管理時(shí)，銀行未定期檢查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，僅通過電話聯(lián)系企業(yè)負(fù)責(zé)人。2022年，企業(yè)因電商沖擊，實(shí)體店銷售額下降50%，庫存積壓嚴(yán)重，資金鏈斷裂，逾期6個(gè)月。風(fēng)險(xiǎn)暴露：銀行發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)已處于破產(chǎn)邊緣，抵押品（商鋪）因市場(chǎng)下跌貶值至100萬元，銀行最終僅收回100萬元，損失100萬元。若銀行能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)惡化的信號(hào)（如銷售額下降、庫存積壓），提前采取措施（如增加擔(dān)保、提前收回部分貸款），損失可減少至50萬元以下。教訓(xùn)：貸后管理必須定期檢查，不能依賴電話溝通；需關(guān)注企業(yè)的非財(cái)務(wù)指標(biāo)（如銷售額、庫存、客戶流失情況）；當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，需及時(shí)采取措施，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。