保險(xiǎn)原理核心考點(diǎn)及模擬題庫引言保險(xiǎn)原理是保險(xiǎn)學(xué)的基礎(chǔ)框架，涵蓋保險(xiǎn)本質(zhì)、合同規(guī)則、基本原則、費(fèi)率厘定等核心內(nèi)容，是保險(xiǎn)從業(yè)資格考試（如保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）、高校保險(xiǎn)專業(yè)課程及實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的底層邏輯。掌握保險(xiǎn)原理不僅能幫助考生應(yīng)對考試，更能提升對保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠流程及風(fēng)險(xiǎn)管控的理解。本文梳理保險(xiǎn)原理核心考點(diǎn)，并配套模擬題庫及解析，旨在為學(xué)習(xí)者提供專業(yè)、實(shí)用的復(fù)習(xí)資料。一、保險(xiǎn)原理核心考點(diǎn)梳理（一）保險(xiǎn)的本質(zhì)與基礎(chǔ)理論1.保險(xiǎn)的本質(zhì)與特征本質(zhì)：集合眾多面臨相同或相似風(fēng)險(xiǎn)的主體，通過合理計(jì)算保費(fèi)籌集保險(xiǎn)基金，對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付的互助性經(jīng)濟(jì)制度。核心特征：互助性（最核心）：“一人為眾，眾為一人”，通過群體分擔(dān)個體風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)性：商業(yè)保險(xiǎn)是一種盈利性經(jīng)濟(jì)行為，以保費(fèi)為對價(jià)交換風(fēng)險(xiǎn)保障；契約性：保險(xiǎn)關(guān)系以保險(xiǎn)合同為法律依據(jù)；科學(xué)性：以大數(shù)法則（大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)規(guī)律）為費(fèi)率厘定基礎(chǔ)；商品性：保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊商品，具有價(jià)值（保費(fèi)）和使用價(jià)值（風(fēng)險(xiǎn)保障）。2.保險(xiǎn)的職能基本職能：分散風(fēng)險(xiǎn)：將個體風(fēng)險(xiǎn)分散至群體；補(bǔ)償損失（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）/給付保險(xiǎn)金（人身險(xiǎn)）：對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或約定金額給付。派生職能：融資職能：保險(xiǎn)資金通過投資實(shí)現(xiàn)增值（如保險(xiǎn)公司投資債券、股票）；防災(zāi)防損職能：通過費(fèi)率優(yōu)惠鼓勵被保險(xiǎn)人降低風(fēng)險(xiǎn)（如安裝消防設(shè)備可減費(fèi)）；社會管理職能：參與社會風(fēng)險(xiǎn)治理（如交強(qiáng)險(xiǎn)緩解交通事故矛盾）。3.保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為標(biāo)的（如財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)）；人身保險(xiǎn)：以人的生命或身體為標(biāo)的（如人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)）。按實(shí)施方式：強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）：由法律規(guī)定必須投保（如交強(qiáng)險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)）；自愿保險(xiǎn)：由投保人與保險(xiǎn)人自愿訂立（如商業(yè)車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)）。按承保方式：原保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人直接向投保人承保（如個人購買的壽險(xiǎn)）；再保險(xiǎn)（分保）：保險(xiǎn)人將承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人（如保險(xiǎn)公司將巨額保單分給再保險(xiǎn)公司）；共同保險(xiǎn)（共保）：多個保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的（如多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保大型工程）；重復(fù)保險(xiǎn)：投保人對同一標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)向多個保險(xiǎn)人投保，保額超過標(biāo)的價(jià)值（如一輛車向兩家公司各投100萬車險(xiǎn)）。（二）保險(xiǎn)合同理論1.保險(xiǎn)合同的概念與特征概念：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。特征：射幸性：合同結(jié)果取決于不確定的保險(xiǎn)事故（如壽險(xiǎn)是否賠付取決于被保險(xiǎn)人是否死亡）；附合性：合同條款由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定，投保人只能接受或拒絕（格式合同）；雙務(wù)性：投保人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償/給付責(zé)任；有償性：投保人以保費(fèi)換取風(fēng)險(xiǎn)保障；要式性：需采用書面形式（如保險(xiǎn)單、投保單）；保障性：核心目的是為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障。2.保險(xiǎn)合同的主體與客體主體：當(dāng)事人：保險(xiǎn)人（依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如中國人壽）、投保人（對標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，支付保費(fèi)的人）；關(guān)系人：被保險(xiǎn)人（受合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，如壽險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人）、受益人（人身險(xiǎn)中由被保險(xiǎn)人/投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，如壽險(xiǎn)受益人）；輔助人：保險(xiǎn)代理人（代保險(xiǎn)人辦理業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（代投保人找保險(xiǎn)人，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）、保險(xiǎn)公估人（獨(dú)立評估損失，如公估公司）。客體：保險(xiǎn)利益（投保人對標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，如房屋所有權(quán)人對房屋的利益），而非保險(xiǎn)標(biāo)的本身。3.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式內(nèi)容：基本條款（法定）：保險(xiǎn)人名稱、投保人/被保險(xiǎn)人信息、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除（如壽險(xiǎn)中的“戰(zhàn)爭除外”）、保險(xiǎn)期間、保費(fèi)、保險(xiǎn)金額（賠償/給付的最高限額）；附加條款（約定）：補(bǔ)充基本條款的內(nèi)容（如壽險(xiǎn)中的“附加醫(yī)療險(xiǎn)”）。形式：投保單（要約）：投保人向保險(xiǎn)人提出投保申請的書面文件；保險(xiǎn)單（保單）：保險(xiǎn)人簽發(fā)的正式合同憑證（最常見）；暫保單（臨時(shí)保單）：保險(xiǎn)單簽發(fā)前的臨時(shí)保障憑證（有效期一般30天）；保險(xiǎn)憑證（小保單）：簡化的保險(xiǎn)單（如交強(qiáng)險(xiǎn)憑證）；批單（背書）：變更合同內(nèi)容的書面文件（如修改保險(xiǎn)金額）。4.保險(xiǎn)合同的訂立、履行與終止訂立流程：要約（投保人提交投保單）→承諾（保險(xiǎn)人同意承保，簽發(fā)保險(xiǎn)單）。履行義務(wù)：投保人：支付保費(fèi)、如實(shí)告知（如告知健康狀況）、維護(hù)標(biāo)的安全（如定期檢查消防設(shè)備）、危險(xiǎn)增加通知（如房屋改為加油站）、事故發(fā)生通知（如火災(zāi)后及時(shí)報(bào)案）；保險(xiǎn)人：賠償/給付保險(xiǎn)金、明確說明條款（如向投保人解釋責(zé)任免除）、及時(shí)核賠（如收到報(bào)案后10日內(nèi)核定）。終止原因：自然終止（保險(xiǎn)期間屆滿）；履行終止（保險(xiǎn)人賠付后，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付全部損失）；解除終止（如投保人未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人解除合同）；失效終止（未交保費(fèi)導(dǎo)致合同失效，如壽險(xiǎn)寬限期后未交費(fèi)）。（三）保險(xiǎn)基本原則1.最大誠信原則起源：海上保險(xiǎn)（因船舶遠(yuǎn)離本土，保險(xiǎn)人無法核實(shí)標(biāo)的情況，需投保人如實(shí)告知）。核心要求：當(dāng)事人需如實(shí)告知、信守承諾。具體內(nèi)容：告知：投保人需如實(shí)告知標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況（如壽險(xiǎn)中告知病史）；保險(xiǎn)人需向投保人明確說明條款（尤其是責(zé)任免除）。法律依據(jù)：《保險(xiǎn)法》第16條（投保人故意未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人可解除合同，不賠不退；重大過失未告知，不賠但退保費(fèi)）。保證：投保人/被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為（如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保證“不在屋內(nèi)存放易燃物”）。分為明示保證（合同中明確約定）和默示保證（法律默認(rèn)，如海上保險(xiǎn)中“船舶適航”）。棄權(quán)與禁止反言：保險(xiǎn)人放棄某項(xiàng)權(quán)利后，不得再主張（如保險(xiǎn)人明知投保人未如實(shí)告知仍承保，后續(xù)不得以此解除合同）。2.保險(xiǎn)利益原則概念：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益（如房屋所有權(quán)人對房屋的利益）。法律依據(jù)：《保險(xiǎn)法》第12條（投保人對標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效）。適用時(shí)間要求：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：事故發(fā)生時(shí)必須有保險(xiǎn)利益（如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保人投保時(shí)可能未取得貨物所有權(quán)，但事故發(fā)生時(shí)必須有）；人身保險(xiǎn)：投保時(shí)必須有保險(xiǎn)利益（如夫妻離婚后，投保人對former配偶不再有保險(xiǎn)利益，但合同仍有效）。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍：配偶、子女、父母、有撫養(yǎng)/贍養(yǎng)關(guān)系的親屬、勞動關(guān)系（如雇主對雇員）。3.損失補(bǔ)償原則概念：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，不能獲得額外利益。適用范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（如車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)（如健康保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷）；不適用于給付性人身保險(xiǎn)（如壽險(xiǎn)的死亡給付、年金保險(xiǎn)）。補(bǔ)償限制：以實(shí)際損失為限（損失多少賠多少，如房屋損失80萬，賠80萬）；以保險(xiǎn)金額為限（不超過保額，如保額100萬，損失120萬，賠100萬）；以保險(xiǎn)利益為限（不超過投保人對標(biāo)的的利益，如房屋抵押給銀行，銀行對房屋的利益為貸款金額，若房屋損失100萬，銀行最多賠貸款金額）。延伸制度：代位求償權(quán)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠付后，有權(quán)向造成損失的第三者追償（如車險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人后，向全責(zé)方追償）。條件：保險(xiǎn)人已賠付；被保險(xiǎn)人對第三者有賠償請求權(quán)；代位求償權(quán)不超過賠付金額。委付：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)標(biāo)的發(fā)生推定全損（如船舶沉沒，無法修復(fù)）時(shí)，被保險(xiǎn)人將標(biāo)的全部權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，請求保險(xiǎn)人按全損賠付（如船舶推定全損，被保險(xiǎn)人委付后，保險(xiǎn)人賠付全損金額，取得船舶所有權(quán)）。4.近因原則概念：判斷保險(xiǎn)事故與損失之間因果關(guān)系的原則，最直接、最有效、起決定作用的原因即為近因。應(yīng)用規(guī)則：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任（如意外險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因交通事故死亡，近因是交通事故，保險(xiǎn)人賠付）；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任（如壽險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因自殺死亡，近因是自殺，若合同成立未滿2年，保險(xiǎn)人不賠）。判斷方法：順推法：從原因到結(jié)果，看是否連續(xù)（如摔倒→骨折→感染死亡，近因是摔倒）；逆推法：從結(jié)果到原因，看是否有中斷（如火災(zāi)→房屋倒塌→被保險(xiǎn)人被砸傷，近因是火災(zāi)）。（四）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定與準(zhǔn)備金計(jì)提1.保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成與厘定原則構(gòu)成：純費(fèi)率（風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率）：對應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任賠付成本，公式：\[純費(fèi)率=\frac{\text{預(yù)期賠款總額}+\text{預(yù)期理賠費(fèi)用}}{\text{預(yù)期保險(xiǎn)金額總額}}\]附加費(fèi)率：對應(yīng)保險(xiǎn)人運(yùn)營成本（如員工工資、租金）、利潤、稅金，公式：\[附加費(fèi)率=\frac{\text{運(yùn)營成本}+\text{利潤}+\text{稅金}}{\text{預(yù)期保險(xiǎn)費(fèi)收入總額}}\]總費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率。厘定原則：公平性（保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)匹配，如吸煙者壽險(xiǎn)保費(fèi)高于非吸煙者）；合理性（保費(fèi)不能過高或過低，過高損害投保人利益，過低導(dǎo)致保險(xiǎn)人虧損）；穩(wěn)定性（費(fèi)率在一定時(shí)期內(nèi)穩(wěn)定，如車險(xiǎn)費(fèi)率每年調(diào)整幅度不宜過大）；靈活性（根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化調(diào)整，如某地區(qū)交通事故率上升，車險(xiǎn)費(fèi)率提高）；促進(jìn)防損（鼓勵被保險(xiǎn)人降低風(fēng)險(xiǎn)，如安裝防盜裝置可減費(fèi)）。2.保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的種類與計(jì)提方法概念：保險(xiǎn)人為履行未來賠付責(zé)任而提取的資金。種類：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：針對尚未到期的保險(xiǎn)合同（如一年期車險(xiǎn)，已承保6個月，需計(jì)提剩余6個月的責(zé)任準(zhǔn)備金）。計(jì)提方法：1/2法（假設(shè)合同均勻分布，計(jì)提50%保費(fèi)）、1/365法（按實(shí)際天數(shù)計(jì)提，更準(zhǔn)確）。未決賠款準(zhǔn)備金：針對已發(fā)生但未賠付的案件（如已報(bào)案但未結(jié)案的車險(xiǎn)案件）。種類：已報(bào)案未賠付準(zhǔn)備金（根據(jù)報(bào)案金額計(jì)提）、已發(fā)生未報(bào)案準(zhǔn)備金（IBNR，根據(jù)統(tǒng)計(jì)模型估計(jì)未報(bào)案案件金額）、已發(fā)生未支付準(zhǔn)備金（已結(jié)案但未支付的賠款）?？倻?zhǔn)備金（自由準(zhǔn)備金）：用于應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（如地震、洪水），從保險(xiǎn)人稅后利潤中提取。壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：針對人壽保險(xiǎn)合同（如終身壽險(xiǎn)，需計(jì)提未來幾十年的給付責(zé)任），采用精算方法計(jì)算（如均衡保費(fèi)法）。（五）保險(xiǎn)市場與監(jiān)管1.保險(xiǎn)市場的構(gòu)成與類型構(gòu)成要素：供給方：保險(xiǎn)人（如保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社）；需求方：投保人/被保險(xiǎn)人（如個人、企業(yè)）；中介方：保險(xiǎn)代理人（代保險(xiǎn)人）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（代投保人）、保險(xiǎn)公估人（獨(dú)立評估）；客體：保險(xiǎn)產(chǎn)品（如壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)）；交易價(jià)格：保險(xiǎn)費(fèi)率（保費(fèi)）。市場類型：原保險(xiǎn)市場：保險(xiǎn)人直接向投保人承保的市場；再保險(xiǎn)市場：保險(xiǎn)人之間轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)的市場（如倫敦再保險(xiǎn)市場）；保險(xiǎn)中介市場：中介方提供服務(wù)的市場（如保險(xiǎn)代理公司、經(jīng)紀(jì)公司）。2.保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)與方式監(jiān)管目標(biāo)：保護(hù)消費(fèi)者利益（如防止保險(xiǎn)人欺詐投保人）；維護(hù)市場秩序（如禁止不正當(dāng)競爭）；促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展（如鼓勵創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品）。監(jiān)管方式：市場準(zhǔn)入監(jiān)管（保險(xiǎn)公司設(shè)立審批，需滿足注冊資本、高管資質(zhì)等要求）；業(yè)務(wù)監(jiān)管（保險(xiǎn)產(chǎn)品審批/備案、費(fèi)率監(jiān)管，如壽險(xiǎn)產(chǎn)品需經(jīng)銀保監(jiān)會審批）；資金運(yùn)用監(jiān)管（保險(xiǎn)資金投資范圍限制，如不能用于高風(fēng)險(xiǎn)股權(quán)投資）；償付能力監(jiān)管（要求保險(xiǎn)公司具備足夠資金償還債務(wù)，如銀保監(jiān)會的“償二代”體系，要求核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%）。二、保險(xiǎn)原理模擬題庫及解析（一）單選題1.保險(xiǎn)的核心特征是（）A.經(jīng)濟(jì)性B.互助性C.契約性D.科學(xué)性答案：B解析：互助性是保險(xiǎn)的核心特征，通過集合眾多人的保費(fèi)，補(bǔ)償少數(shù)人的損失，體現(xiàn)“一人為眾，眾為一人”的理念。2.人身保險(xiǎn)合同中，投保人指定受益人需經(jīng)（）同意A.保險(xiǎn)人B.被保險(xiǎn)人C.受益人D.代理人答案：B解析：《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定，投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。3.損失補(bǔ)償原則不適用于（）A.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B.健康保險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷）C.人壽保險(xiǎn)（死亡給付）D.責(zé)任保險(xiǎn)答案：C解析：損失補(bǔ)償原則適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)（如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷），不適用于給付性保險(xiǎn)（如壽險(xiǎn)的死亡給付、年金保險(xiǎn)），因?yàn)榻o付性保險(xiǎn)的目的是提供定額保障，而非補(bǔ)償實(shí)際損失。4.保險(xiǎn)合同的客體是（）A.保險(xiǎn)標(biāo)的B.保險(xiǎn)利益C.保險(xiǎn)金額D.保險(xiǎn)費(fèi)答案：B解析：保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，而非保險(xiǎn)標(biāo)的本身（如房屋是標(biāo)的，房屋所有權(quán)是保險(xiǎn)利益）。5.近因原則中，判斷近因的關(guān)鍵是（）A.時(shí)間上最接近的原因B.空間上最接近的原因C.最直接、最有效的原因D.最嚴(yán)重的原因答案：C解析：近因是指對損失的發(fā)生起最直接、最有效、起決定作用的原因，而非時(shí)間或空間上最接近的原因（如摔倒導(dǎo)致骨折，后因感染死亡，近因是摔倒）。（二）多選題1.保險(xiǎn)利益原則的適用時(shí)間要求包括（）A.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保時(shí)必須有保險(xiǎn)利益B.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須有保險(xiǎn)利益C.人身保險(xiǎn)投保時(shí)必須有保險(xiǎn)利益D.人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須有保險(xiǎn)利益答案：BC解析：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求事故發(fā)生時(shí)必須有保險(xiǎn)利益（如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保人投保時(shí)可能未取得貨物所有權(quán)，但事故發(fā)生時(shí)必須有）；人身保險(xiǎn)要求投保時(shí)必須有保險(xiǎn)利益（如夫妻離婚后，投保人對former配偶不再有保險(xiǎn)利益，但合同仍有效）。2.最大誠信原則的具體內(nèi)容包括（）A.告知B.保證C.棄權(quán)與禁止反言D.損失補(bǔ)償答案：ABC解析：最大誠信原則的具體內(nèi)容包括告知（投保人如實(shí)告知、保險(xiǎn)人明確說明）、保證（投保人/被保險(xiǎn)人的承諾）、棄權(quán)與禁止反言（保險(xiǎn)人放棄權(quán)利后不得再主張）；損失補(bǔ)償是獨(dú)立的基本原則。3.保險(xiǎn)合同的終止原因包括（）A.自然終止（期滿）B.履行終止（賠付后）C.解除終止（保險(xiǎn)人解除合同）D.失效終止（未交保費(fèi)）答案：ABCD解析：保險(xiǎn)合同的終止原因包括自然終止（保險(xiǎn)期間屆滿）、履行終止（保險(xiǎn)人賠付全部損失后）、解除終止（如投保人未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人解除合同）、失效終止（未交保費(fèi)導(dǎo)致合同失效）。4.保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成包括（）A.純費(fèi)率B.附加費(fèi)率C.總費(fèi)率D.風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率答案：ABC解析：保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率（風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，對應(yīng)賠付成本）、附加費(fèi)率（對應(yīng)運(yùn)營成本、利潤、稅金）構(gòu)成，總費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率。5.保險(xiǎn)監(jiān)管的方式包括（）A.市場準(zhǔn)入監(jiān)管B.業(yè)務(wù)監(jiān)管C.資金運(yùn)用監(jiān)管D.償付能力監(jiān)管答案：ABCD解析：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式包括市場準(zhǔn)入監(jiān)管（保險(xiǎn)公司設(shè)立審批）、業(yè)務(wù)監(jiān)管（產(chǎn)品與費(fèi)率監(jiān)管）、資金運(yùn)用監(jiān)管（保險(xiǎn)資金投資限制）、償付能力監(jiān)管（確保保險(xiǎn)公司有足夠資金償還債務(wù)）。（三）判斷題1.重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)向多個保險(xiǎn)人投保，保額超過標(biāo)的價(jià)值。（）答案：對解析：重復(fù)保險(xiǎn)的定義是投保人對同一標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)期間向多個保險(xiǎn)人投保，且保險(xiǎn)金額總和超過標(biāo)的價(jià)值（如一輛車向兩家公司各投100萬車險(xiǎn)，標(biāo)的價(jià)值80萬）。2.保險(xiǎn)代理人的行為由投保人承擔(dān)責(zé)任。（）答案：錯解析：保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其行為由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任（如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)投保人，保險(xiǎn)人需承擔(dān)賠償責(zé)任）。3.近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)責(zé)任。（）答案：對解析：近因原則的核心是“近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任”（如意外險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因交通事故死亡，近因是交通事故，保險(xiǎn)人賠付）。4.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在事故發(fā)生時(shí)存在。（）答案：錯解析：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只需在投保時(shí)存在（如夫妻離婚后，投保人對former配偶不再有保險(xiǎn)利益，但合同仍有效）；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益需在事故發(fā)生時(shí)存在。5.未決賠款準(zhǔn)備金是針對尚未到期的保險(xiǎn)合同提取的準(zhǔn)備金。（）答案：錯解析：未決賠款準(zhǔn)備金是針對已發(fā)生但未賠付的案件提取的準(zhǔn)備金（如已報(bào)案但未結(jié)案的車險(xiǎn)案件）；未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是針對尚未到期的保險(xiǎn)合同提取的準(zhǔn)備金（如一年期車險(xiǎn)，已承保6個月，需計(jì)提剩余6個月的責(zé)任準(zhǔn)備金）。（四）案例分析題案例1：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失80萬元，同時(shí)因火災(zāi)導(dǎo)致企業(yè)停產(chǎn)，損失利潤20萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠付多少？為什么？解析：財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括直接財(cái)產(chǎn)損失（如火災(zāi)導(dǎo)致