哈爾濱工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）目錄4587原創(chuàng)性聲明 I27425摘要 III22736Abstract IV13935第1章緒論 3306081.1研究背景和研究意義 3197401.1.1研究背景 3221131.1.2研究意義 4242661.2文獻(xiàn)綜述 5212681.2.1關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展的研究綜述 531111.2.2城鄉(xiāng)居民收入差距的研究綜述 531111.2.3關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響的研究綜述 6119421.2.4文獻(xiàn)述評(píng) 7131031.3研究?jī)?nèi)容和研究方法 797141.3.1研究?jī)?nèi)容 7161951.3.2研究方法 830895第2章數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的理論分析 857792.1概念界定 813772.1.1數(shù)字普惠金融 8230292.1.2城鄉(xiāng)收入差距 9189312.2數(shù)字普惠金融的相關(guān)理論 9324412.2.1數(shù)字普惠金融排斥性 9324412.2.2數(shù)字普惠金融包容性 9189312.3數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的機(jī)制分析 10324412.3.1數(shù)字普惠金融通過就業(yè)效應(yīng)影響城鄉(xiāng)收入差距 10103262.3.2數(shù)字普惠金融通過增收效應(yīng)影響城鄉(xiāng)收入差距 10194322.3.3數(shù)字普惠金融通過數(shù)字鴻溝效應(yīng)影響城鄉(xiāng)收入差距 1128083第3章數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀分析 12264643.1數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀 13302813.2城鄉(xiāng)收入現(xiàn)狀 14302813.3數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的變化趨勢(shì) 15302813.4研究假設(shè) 1629005第4章數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響的實(shí)證分析 1682104.1基準(zhǔn)回歸模型的構(gòu)建 1782104.2數(shù)據(jù)來源與變量說明 172454.2.1數(shù)據(jù)來源 182454.2.2變量說明 18162514.3實(shí)證結(jié)果分析 192454.3.1描述性分析 192454.3.2基準(zhǔn)回歸檢測(cè)結(jié)果 20210914.4數(shù)字普惠金融影響城鄉(xiāng)收入差距的穩(wěn)健性檢驗(yàn) 212454.4.1替換數(shù)據(jù)和滯后一階解釋變量穩(wěn)健性檢驗(yàn) 222454.4.2異質(zhì)性分析 2426866第5章研究結(jié)論 2514045.1結(jié)論 2726866參考文獻(xiàn) 2926866致謝 301緒論1.1研究背景和研究意義1.1.1研究背景自改革開放以來，我國(guó)農(nóng)民的收入明顯上升，但是與城市居民相比，其增長(zhǎng)速度仍然較慢，城鄉(xiāng)之間的收入差異問題依然突出，成為中國(guó)社會(huì)發(fā)展中的一個(gè)重要挑戰(zhàn)。黨的第十九次全國(guó)代表大會(huì)對(duì)核心矛盾的闡述明確了方向，縮小這一巨大差距，現(xiàn)在是我國(guó)面臨的關(guān)鍵議題。普惠金融，這個(gè)概念在它誕生的那一刻起，就以其促進(jìn)社會(huì)福祉、使金融服務(wù)普及大眾的目標(biāo)，引起了廣泛的關(guān)注。雖然得到了各方面的積極扶持，快速發(fā)展之余，一些顯著的問題也隨之顯現(xiàn)。交易的高昂成本、金融機(jī)構(gòu)利益保障的難題、農(nóng)村信用體系建設(shè)的不易等因素，都對(duì)普惠金融的拓展造成了限制。傳統(tǒng)的普惠金融模式，依靠廣泛的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和個(gè)人頻繁互動(dòng)來構(gòu)建信用評(píng)估機(jī)制，這種方式既成本高昂又通常未能達(dá)到預(yù)期效果。在這樣的環(huán)境下，普惠金融的推廣受到了制約，無法廣泛地推廣至更廣闊的區(qū)域。數(shù)字革命與網(wǎng)絡(luò)的廣泛分布為包容性金融帶來了成長(zhǎng)的新機(jī)遇。數(shù)字普惠金融，這是將普惠金融和數(shù)字技術(shù)結(jié)合在一起。得益于數(shù)字科技的助力，數(shù)字普惠金融極大減少了交易障礙和費(fèi)用，增強(qiáng)了作業(yè)效率，使得公眾享受金融服務(wù)變得更加靈活與輕松。此策略不僅能維護(hù)金融實(shí)體之利益，亦為持續(xù)成長(zhǎng)注入不竭活力。數(shù)字普惠金融的崛起，為脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)帶來了新的工具，同時(shí)也為我國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新設(shè)立了新的典范。值得注意的是，我國(guó)在數(shù)字科技領(lǐng)域已處于全球領(lǐng)先地位，并且在數(shù)字普惠金融方面取得了明顯的成就。隨著'一帶一路'倡議的推進(jìn)，以螞蟻金服為首的中國(guó)公司已經(jīng)走上了全球化的道路。它們與多國(guó)合作，共同開發(fā)出具有本地特色的支付平臺(tái)，并將中國(guó)的成功故事傳播到世界各地。這不僅體現(xiàn)了我國(guó)在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的卓越成就，同時(shí)也展現(xiàn)了我國(guó)對(duì)全球減貧事業(yè)的顯著貢獻(xiàn)。1.1.2研究意義通過這項(xiàng)研究，能夠更好地了解數(shù)字普惠金融如何改善城市和農(nóng)村之間的收入差異。這將為推動(dòng)中國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)城市統(tǒng)籌、維護(hù)社會(huì)公正以及促進(jìn)包容的發(fā)展提供寶貴的理論指導(dǎo)，并且具有十分重大的科學(xué)依據(jù)。城鄉(xiāng)貧富差距是社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個(gè)關(guān)鍵問題，它對(duì)社會(huì)穩(wěn)定與持續(xù)發(fā)展起著決定性的作用。數(shù)字普惠金融，作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)方式，依托尖端的信息技術(shù)及金融創(chuàng)新，致力于為城市和農(nóng)村居民帶來更加高效、安全且價(jià)格合理的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融的壯大在減小城鄉(xiāng)收入分歧方面起著至關(guān)重要的作用，其影響與價(jià)值體現(xiàn)在多個(gè)方面。在理論層面，數(shù)字普惠金融的誕生，在很大程度上提升了農(nóng)村居民的生活品質(zhì)。這種金融模式不僅為他們帶來了更高效的金融服務(wù)，而且有利于縮小城鄉(xiāng)收入差距，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，從而增加農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的普及性。在農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率不足，導(dǎo)致大量農(nóng)村居民無法獲得必要的金融服務(wù)。通過移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)金融等數(shù)字化手段，數(shù)字普惠金融能夠使得農(nóng)村居民更加容易地獲得金融服務(wù)，從而增強(qiáng)金融的普及性，并有助于縮小城鄉(xiāng)之間的收入鴻溝。通過宣傳數(shù)字化金融解決方案，目標(biāo)是為農(nóng)村居民開啟更多就業(yè)之門。借助數(shù)字金融平臺(tái)，農(nóng)村居民得以進(jìn)入電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等新興領(lǐng)域，從而增加了就業(yè)及創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇，這有助于進(jìn)一步減少城鄉(xiāng)之間的收入差異。數(shù)字普惠金融的壯大有望加速城鄉(xiāng)發(fā)展的融合，借助數(shù)字金融平臺(tái)，城市居民投資農(nóng)村變得更為便捷，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；農(nóng)村居民同樣能通過該平臺(tái)獲取城市金融服務(wù)，城鄉(xiāng)資源得以互相補(bǔ)充和優(yōu)化整合。在實(shí)踐中，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)于減少城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生了積極影響，原因是數(shù)字普惠金融能夠提供更加便利和靈活的金融服務(wù)，使得農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民可以更輕松地獲取貸款、儲(chǔ)蓄、支付等金融工具。這樣一來，他們就能夠利用這些工具開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或投資項(xiàng)目，從而增加收入來源。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行線上銷售、產(chǎn)品推廣等商業(yè)活動(dòng)不僅拓寬了市場(chǎng)范圍，還降低了交易成本，并且打破了傳統(tǒng)物理空間限制所帶來的局限性。通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)不僅為農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)，也促進(jìn)了城鄉(xiāng)之間資源配置的均衡。在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，政府政策起到關(guān)鍵作用。政府可以出臺(tái)相關(guān)法規(guī)與政策措施鼓勵(lì)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)擴(kuò)展服務(wù)，并提供相應(yīng)優(yōu)惠條件以吸引他們參與其中。同時(shí)，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面也需要政府加大投入力度，確保網(wǎng)絡(luò)覆蓋率高、通信速度快，并完善相關(guān)電子支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。另一個(gè)關(guān)鍵因素是金融知識(shí)普及和培訓(xùn)工作。要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用，則需要將相關(guān)知識(shí)傳遞給農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民，并提供培訓(xùn)機(jī)會(huì)以提高他們對(duì)數(shù)字化金融工具認(rèn)知與使用能力。只有當(dāng)人們真正理解并掌握如何正確使用這些工具時(shí)，擴(kuò)大其覆蓋范圍才能取得實(shí)質(zhì)性效果。因此，研究數(shù)字普惠金融如何優(yōu)化城市與鄉(xiāng)村的收入分配狀況，變得非常關(guān)鍵。明確數(shù)字普惠金融如何作用于以及影響城鄉(xiāng)收入差距，可以幫助政府和相關(guān)部門制定出合理有效的政策，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的進(jìn)步，減少城鄉(xiāng)之間的收入不平衡，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1關(guān)于數(shù)字普惠金融的研究綜述數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用在普惠金融領(lǐng)域開辟了新的成長(zhǎng)天地。它大幅削減了普惠金融的成本，使得金融服務(wù)更加易于獲取。此外，李牧辰和封思賢（2020）提出數(shù)字技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起到了正面推動(dòng)作用，美化了業(yè)務(wù)執(zhí)行途徑，提升了管理效率，并且減少了所必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)REF_Ref28362\r\h[3]。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用對(duì)于提高各國(guó)的普惠金融水平具有顯著效果，相關(guān)研究通過對(duì)眾多國(guó)家的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，李牧辰和封思賢（2020）的研究證實(shí)了這一現(xiàn)象的普遍性REF_Ref28362\r\h[3]。中國(guó)數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，得益于數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，其在數(shù)字技術(shù)領(lǐng)域的重大突破，極大地推動(dòng)了中國(guó)數(shù)字普惠金融的產(chǎn)生與應(yīng)用。同時(shí)，傳統(tǒng)金融的不發(fā)達(dá)和監(jiān)管的缺失也是推動(dòng)其發(fā)展的重要因素。黃益平（2017）的研究表明數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，內(nèi)生了普及性特征。它通過削減交易成本，顯著提升了交易的效率，并在拓寬交易范圍方面展現(xiàn)了獨(dú)當(dāng)一面的優(yōu)勢(shì)REF_Ref28725\r\h[8]。李牧辰、封思賢（2020）提出數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融具有顯著區(qū)別，其本質(zhì)攜帶著普惠金融的基因，源于數(shù)字技術(shù)的特性，已發(fā)展成一個(gè)完整的生態(tài)體系。該體系在我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中扮演了重要角色，展現(xiàn)了其巨大的普惠影響力REF_Ref28362\r\h[3]。1.2.2城鄉(xiāng)居民收入差距的研究綜述城鄉(xiāng)收入差距的議題備受國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)注，他們大多集中探討了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、城鎮(zhèn)化進(jìn)程、財(cái)政支出、金融發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)等因素如何作用于這一現(xiàn)象。陸銘與陳釗（2004）的研究中，通過實(shí)證分析方法，得出城市化對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距具有明顯效果的結(jié)論。同時(shí)，他們還發(fā)現(xiàn)政府財(cái)政支出的結(jié)構(gòu)對(duì)于這一收入差距亦產(chǎn)生顯著的影響REF_Ref28904\r\h[14]。Kuznets提出的“倒U曲線”理論指出，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的過程中，城市與鄉(xiāng)村在收入分配上的差異將經(jīng)歷一個(gè)先上升后下降的變化趨勢(shì)REF_Ref30018\r\h[15]。韓旭與韓淑麗（2006）的國(guó)內(nèi)研究提出，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平目前還處于“倒U曲線”的左側(cè)階段，因此他們預(yù)測(cè)，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)，將會(huì)導(dǎo)致更大的收入差距。但是，后來的許多學(xué)者開始認(rèn)識(shí)到，金融發(fā)展也具有類似的效應(yīng)REF_Ref29015\r\h[13]。1.2.3關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距影響的研究綜述在探討數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響這一重要議題時(shí)，徐敏和張小林（2014）采用向量自回歸（VAR）模型作為研究工具，深入揭示了普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距之間的復(fù)雜聯(lián)系REF_Ref29074\r\h[11]。他們的實(shí)際探索揭露了一個(gè)顯著的真相：普遍金融的迅猛擴(kuò)展與城鄉(xiāng)之間的收入不平衡之間，維持著一種均衡狀態(tài)。雖然數(shù)字普惠金融的推動(dòng)看似微小，卻逐漸縮短了城鄉(xiāng)之間的差距。趙丙奇（2020）采用單一門限模型對(duì)中國(guó)數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生非線性影響進(jìn)行了研究，并在對(duì)區(qū)域?qū)蛹?jí)進(jìn)行詳細(xì)分類后，進(jìn)一步分析了其影響效果REF_Ref29139\r\h[5]。李牧辰（2020）提出觀點(diǎn)認(rèn)為數(shù)字普惠金融的普及性在減輕金融排斥現(xiàn)象方面效果顯著，而計(jì)算機(jī)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為普惠金融進(jìn)步提供新動(dòng)力REF_Ref28362\r\h[3]。熊德平和陳昱燃（2020）指出，普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程所展現(xiàn)出來內(nèi)部構(gòu)造多樣性會(huì)導(dǎo)致其對(duì)城鎮(zhèn)與農(nóng)村收入差距作用力度有所區(qū)別REF_Ref29299\r\h[2]。王永靜與李慧（2021）運(yùn)用空間杜賓模型進(jìn)行分析結(jié)果顯示數(shù)字普惠金融、城鄉(xiāng)收入差距以及新型城鎮(zhèn)化三者存在正向空間關(guān)聯(lián)性REF_Ref29358\r\h[1]。劉全和畢振豫（2019）提出一個(gè)頗具革新性觀點(diǎn),他們假設(shè)除了能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減輕貧困外,智能手機(jī)興起還可能對(duì)縮小城市地區(qū)人口密集度產(chǎn)生積極作用,并深層次剖析了如何內(nèi)在影響城鄉(xiāng)收入差距，揭示其深層邏輯REF_Ref29417\r\h[6]。相關(guān)領(lǐng)域的探討持續(xù)證實(shí)了數(shù)字普惠金融在減少城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)差異方面的顯著效能。數(shù)字技術(shù)的迅猛進(jìn)步引發(fā)了對(duì)普惠金融在新時(shí)代中作用持續(xù)性的深刻思考。眾多學(xué)者需對(duì)該問題進(jìn)行多角度、全方位的深度探討。宋曉玲（2017）的研究中，運(yùn)用泰爾指數(shù)，對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)之間的收入不平等程度進(jìn)行了精確的評(píng)估，既包括了收入差距的廣泛層面，也深入探討了其深層次的含義。她利用北京大學(xué)的數(shù)字普惠金融指數(shù)，對(duì)我國(guó)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行了科學(xué)的評(píng)估。結(jié)論結(jié)果發(fā)現(xiàn)：隨著數(shù)字普惠金融的興起，我國(guó)城鄉(xiāng)收入鴻溝正在逐步減少REF_Ref29482\r\h[9]。梁雙陸和劉培培（2018）的研究中，采用面板回歸模型來進(jìn)一步探討了數(shù)字普惠金融對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用。研究表明，數(shù)字普惠金融確實(shí)具備顯著的縮小功能，能夠高效地減少城鄉(xiāng)之間的收入鴻溝。然而，這種影響并非完美無缺，它在教育領(lǐng)域中存在一個(gè)不能輕視的門檻。鑒于這一研究成果，他們提出了一項(xiàng)深刻見解：“為了規(guī)避“數(shù)字陷阱”，數(shù)字金融產(chǎn)品需致力于打造多層次、多元化的形態(tài)”的建議REF_Ref29541\r\h[7]。1.2.4文獻(xiàn)述評(píng)在梳理和歸納國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的相關(guān)文獻(xiàn)之后，得出了如下結(jié)論數(shù)字普惠金融在中國(guó)尚屬研究初期，目前探討主要聚焦于對(duì)其定義的闡釋及其發(fā)展水平的評(píng)估。學(xué)術(shù)領(lǐng)域內(nèi)，關(guān)于普惠金融如何作用于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的研究并不多見。此外，關(guān)于數(shù)字普惠金融的理念尚處于初級(jí)階段，相關(guān)學(xué)術(shù)界對(duì)其的探討不多見。在2020年，由北京大學(xué)公布的中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)，為研究人員開辟了一條新途徑，讓他們能夠更加深入地剖析數(shù)字所隱藏的奧妙，進(jìn)而催生出了大量的學(xué)術(shù)成果。先前的研究并未達(dá)成共識(shí)，關(guān)于數(shù)字普惠金融是否有助于縮小城鄉(xiāng)之間的收入分歧。學(xué)者們對(duì)數(shù)字普惠金融如何影響收入不平等的問題進(jìn)行了探討，然而，至今尚無統(tǒng)一看法。部分專家堅(jiān)信，數(shù)字普惠金融有助于減少收入差異，盡管這些差距目前還相對(duì)較小。然而，也有學(xué)者對(duì)此持有異議，他們強(qiáng)調(diào)后續(xù)研究應(yīng)當(dāng)對(duì)這一問題進(jìn)行更深入的探討和補(bǔ)充。此外，在相關(guān)研究中，學(xué)者們通常將數(shù)字普惠金融的整體指數(shù)納入模型，并很少分析數(shù)字普惠金融的三個(gè)子維度對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響。因此，本文旨在考察數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響時(shí)，將同時(shí)考慮這三個(gè)子維度，從而為數(shù)字普惠金融影響研究提供更豐富的視角。1.3研究方法與內(nèi)容1.3.1研究方法通過混合研究方法，將深入探究數(shù)字普惠金融在消除城鄉(xiāng)收入差距方面的作用，并運(yùn)用定性和定量分析來揭示其機(jī)制。具體的方法包括：文獻(xiàn)研究法。本研究旨在深入探討數(shù)字普惠金融如何改善城鄉(xiāng)收入分配，因此從全球范圍來回顧相關(guān)的學(xué)術(shù)界的最新發(fā)展，總結(jié)出數(shù)字普惠金融對(duì)于緩解城鄉(xiāng)收入懸殊的有效策略，以期為未來的相關(guān)工作奠定基礎(chǔ)。實(shí)證分析法。本文利用2011年至2020年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)作為主要實(shí)證數(shù)據(jù)源。在本次研究的過程當(dāng)中，使用了多種不同的工具，包括數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計(jì)分析、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、回歸分析，來確定數(shù)字普惠金融的有效性，以及它們對(duì)于縮小城市與農(nóng)村之間的收入差距的具體效果。1.3.2研究?jī)?nèi)容本篇論文以選題背景為起點(diǎn)，通過對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)的梳理，明確了數(shù)字普惠金融與數(shù)字鴻溝的定義，并探討了與數(shù)字普惠金融相關(guān)的理論。進(jìn)一步，在梳理了數(shù)字普惠金融如何緩解城鄉(xiāng)收入差距及數(shù)字鴻溝如何抑制城鄉(xiāng)收入差距縮小的基礎(chǔ)上，本研究構(gòu)建了一個(gè)回歸模型。該模型以城鄉(xiāng)收入差距反映的城鄉(xiāng)收入差距作為因變量，將數(shù)字普惠金融指數(shù)、城市化率及其交叉項(xiàng)作為自變量，對(duì)數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)聯(lián)及其調(diào)節(jié)效應(yīng)進(jìn)行了實(shí)證分析。最終，論文總結(jié)了實(shí)證研究的結(jié)果，并就如何推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展和縮小數(shù)字鴻溝提出了政策建議。2數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的理論分析2.1概念界定2.1.1數(shù)字普惠金融數(shù)字普惠金融是一種全新的金融服務(wù)模式，它利用大數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)，改變了傳統(tǒng)普惠金融的運(yùn)作方式，使金融機(jī)構(gòu)能夠更有效地實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，從而提高金融服務(wù)的效率，激發(fā)出新的活力，并且為普惠金融的轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)勁的內(nèi)在動(dòng)力。2.1.2關(guān)于城鄉(xiāng)收入差距城鄉(xiāng)居民收入差距，亦稱為城鄉(xiāng)收入差異。在我國(guó)，城鄉(xiāng)收入差距是整體國(guó)民收入不平等的核心問題。要改變社會(huì)分配不公和進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，首先需縮小城鄉(xiāng)居民之間的收入差距。城鄉(xiāng)居民收入差距可分為相對(duì)差異和絕對(duì)差異兩類。相對(duì)差異指的是城鎮(zhèn)居民可支配收入與農(nóng)村居民純收入之比；而絕對(duì)差異則表示了城鎮(zhèn)居民可支配收入減去農(nóng)村居民純收入所得到的數(shù)值上的區(qū)別。這種區(qū)別可以通過貨幣或?qū)嵨镔Y產(chǎn)來衡量。2.2數(shù)字普惠金融的相關(guān)理論2.2.1數(shù)字普惠金融排斥理論金融排斥理論在理論基礎(chǔ)領(lǐng)域占據(jù)著關(guān)鍵地位。金融排斥理論揭示了在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，不同主體在接觸金融信息、產(chǎn)品以及服務(wù)上存在不平等現(xiàn)象，這使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位較低的群體面臨獲取正規(guī)金融支持和服務(wù)資源的障礙。這種障礙可能來自于地理位置、商品價(jià)值、服務(wù)狀況等多種原因。數(shù)字普惠金融意旨在緩解金融排斥現(xiàn)象，利用技術(shù)手段將金融服務(wù)擴(kuò)展至更廣泛的人群，大幅減少金融機(jī)構(gòu)的交易成本和服務(wù)門檻，同時(shí)提高用戶獲取金融產(chǎn)品的可能性。2.2.2數(shù)字普惠金融金融包容性增長(zhǎng)理論金融包容性增長(zhǎng)旨在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)注重公平和合理，倡導(dǎo)機(jī)會(huì)平等的增長(zhǎng)。其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，讓人民共享經(jīng)濟(jì)成果，并使低收入群體如農(nóng)村家庭等偏遠(yuǎn)地區(qū)也能真正受益于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所帶來的好處。我國(guó)積極推動(dòng)普惠金融以響應(yīng)包容性增長(zhǎng)要求，核心理念是確保各階層群體參與到金融體系中。通過普惠金融，農(nóng)村貧困人口可以平等獲取支付、貸款等服務(wù)，這些服務(wù)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入和生活品質(zhì)至關(guān)重要。普惠金融有助于弱勢(shì)群體享受到金融服務(wù)并提高他們的收入水平，避免“富者愈富、窮者愈窮”的馬太效應(yīng)，并減少城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大問題。近年來，在數(shù)字科技迅速發(fā)展下，普惠金融領(lǐng)域注入了新活力和機(jī)遇。2.3數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的機(jī)制分析在以往的金融服務(wù)體系中，獲取金融服務(wù)的起點(diǎn)較高，常常導(dǎo)致企業(yè)和居民面臨籌集資金的難題，同時(shí)承受較高的融資成本。特別是在城鄉(xiāng)二元制的結(jié)構(gòu)背景下，農(nóng)民在金融服務(wù)獲取上處于不利地位。在金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融對(duì)于借款者的信譽(yù)要求嚴(yán)格，導(dǎo)致獲取貸款的條件復(fù)雜繁瑣。這種現(xiàn)象直接阻斷了大部分經(jīng)濟(jì)能力較弱的人群接觸金融服務(wù)的途徑。同時(shí)，由于金融服務(wù)的提供方與需求方之間可能發(fā)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，進(jìn)一步加劇了這些弱勢(shì)群體在獲取金融服務(wù)方面的挑戰(zhàn)。數(shù)字普惠金融致力于為那些在傳統(tǒng)金融體系中無法獲得足夠服務(wù)的弱勢(shì)群體提供幫助，它為那些傳統(tǒng)銀行無法接觸到的“長(zhǎng)尾客戶”帶來了希望。這種金融服務(wù)模式在一定程度上能夠減輕傳統(tǒng)金融的排他性，并且有助于緩解金融市場(chǎng)對(duì)弱勢(shì)群體服務(wù)供給不足的問題。數(shù)字普惠金融，以其數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施為基石，對(duì)金融服務(wù)的可達(dá)性產(chǎn)生了顯著影響。它通過消除時(shí)間和空間上的限制，使得金融服務(wù)供需雙方的交互變得更加靈活和高效。這種服務(wù)模式的有效性在于，它使得金融服務(wù)需求者能夠隨時(shí)隨地獲得服務(wù)，從而推動(dòng)了普惠金融的深化發(fā)展。2.3.1數(shù)字普惠金融通過就業(yè)效應(yīng)影響城鄉(xiāng)收入差距數(shù)字普惠金融為農(nóng)民拓寬了就業(yè)前景，通過資金扶持促進(jìn)創(chuàng)業(yè)，并增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位較低人群的自雇型就業(yè)能力。傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的社會(huì)底層群體，如農(nóng)民，在數(shù)字普惠金融中開辟了獲取貸款的新途徑。數(shù)字技術(shù)進(jìn)步使得農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者在寬廣的創(chuàng)業(yè)空間中更多機(jī)會(huì)，例如直播帶貨平臺(tái)突破地域和時(shí)間限制提供新途徑。同時(shí)，數(shù)字普惠金融發(fā)展?jié)M足被傳統(tǒng)忽視中小企業(yè)需求并推動(dòng)其發(fā)展，提高農(nóng)民就業(yè)水平、企業(yè)活力和為社會(huì)提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)。2.3.2數(shù)字普惠金融通過增收效應(yīng)影響城鄉(xiāng)收入差距數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)為農(nóng)村居民的收入增長(zhǎng)注入了新動(dòng)力。農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)所得主要來自工資收入與商業(yè)收入兩個(gè)方面，其中工資性收入主要來源于就業(yè)所得。然而，傳統(tǒng)金融服務(wù)由于信息不對(duì)稱與潛在的道德危險(xiǎn)而未能充分覆蓋農(nóng)村以及中小型企業(yè)。數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，迅速識(shí)別金融市場(chǎng)中的用戶需求和信息，并有效緩解信息不對(duì)稱問題。這使得“長(zhǎng)尾用戶”如農(nóng)民、中小企業(yè)有了獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需金融支持的機(jī)會(huì)，從而促進(jìn)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、提高工資性收入，并減輕貧困群體在金融行業(yè)中受到排斥現(xiàn)象。此外，數(shù)字普惠金融還為農(nóng)民提供更多的融資途徑，提升可得性并確保生產(chǎn)過程中資金安全。因此，在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)適當(dāng)?shù)慕鹑谥С种陵P(guān)重要?？傊?，數(shù)字普惠金融以其包容性和減貧效果為社會(huì)邊緣群體帶來更多利益，并有助于增強(qiáng)他們的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力和經(jīng)營(yíng)收入水平。2.3.3數(shù)字普惠金融通過數(shù)字鴻溝效應(yīng)影響城鄉(xiāng)收入差距數(shù)字技術(shù)的迅速發(fā)展已成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力之一，催生了數(shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合的新興模式——數(shù)字普惠金融。該模式顯著緩解了我國(guó)城鄉(xiāng)收入不平衡問題。然而，數(shù)字普惠金融的發(fā)展并非如初期預(yù)期那樣順利，反而由于城鄉(xiāng)發(fā)展差異引起了所謂的“數(shù)字鴻溝”問題。這包括不同區(qū)域間信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和教育水平導(dǎo)致的應(yīng)用能力差異以及人口老齡化等因素，共同造成了信息技術(shù)普及和應(yīng)用水平上的差距。盡管近年來數(shù)字技術(shù)取得重大突破，并且互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率急劇提高，但城鄉(xiāng)之間仍存在明顯的數(shù)字差距，不僅體現(xiàn)在信息技術(shù)覆蓋范圍上，還表現(xiàn)在居民應(yīng)用能力方面。中央銀行強(qiáng)調(diào)，在過去幾年里，雖然數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，但也需要密切關(guān)注“數(shù)字鴻溝”的現(xiàn)象。中國(guó)在最近幾年的信息化浪潮中一直處于全球領(lǐng)先地位；然而，在國(guó)內(nèi)依舊存在著城市與農(nóng)村之間阻礙縮小城鄉(xiāng)收入差距、嚴(yán)重削弱農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化效率并影響農(nóng)民收入增長(zhǎng)問題。在互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)域里，互聯(lián)網(wǎng)普及程度因素會(huì)擴(kuò)大數(shù)字鴻溝，進(jìn)而對(duì)數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系產(chǎn)生影響。自21世紀(jì)初，中國(guó)數(shù)字技術(shù)經(jīng)歷了歷史的突破，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也開始快速擴(kuò)張。起初，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的使用率僅為1.8%，然而，根據(jù)2021年8月發(fā)布的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，二十年后，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已超過10億，成為世界上用戶數(shù)最多的國(guó)家。觀察我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，在過去的20年里，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率實(shí)現(xiàn)了顯著的飛躍，增長(zhǎng)速度領(lǐng)跑全球。然而，城鄉(xiāng)之間的互聯(lián)網(wǎng)普及率仍存在巨大分歧。根據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，我國(guó)城市互聯(lián)網(wǎng)用戶占比高達(dá)69.77%，普及率達(dá)到了77.79%，遠(yuǎn)超農(nóng)村的30.23%和59.97%。教育水平不均衡也會(huì)擴(kuò)大數(shù)字鴻溝，并對(duì)數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系產(chǎn)生影響。隨著數(shù)字技術(shù)的迅猛進(jìn)步，信息已逐漸成為生活中至關(guān)重要的資源。掌握如何有效利用數(shù)字技術(shù)來搜集和解讀龐大數(shù)據(jù)資源已成為一項(xiàng)不可或缺的技能。數(shù)字化生活的融入不僅依賴于手機(jī)、計(jì)算機(jī)等硬件設(shè)施，參與者應(yīng)具備相應(yīng)的知識(shí)、技能和學(xué)習(xí)能力，以及適當(dāng)?shù)慕逃潭?。城市和農(nóng)村在信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施方面存在明顯差異，形成了數(shù)字鴻溝，這實(shí)質(zhì)上是一種知識(shí)鴻溝，其根源在于教育水平不同，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民之間的差距。城市居民普遍擁有更高質(zhì)量的教育背景，在數(shù)字化工具運(yùn)用方面表現(xiàn)出較高能力，并且可以便捷地獲取各類所需信息通過網(wǎng)絡(luò)資源。然而，農(nóng)村居民特別是教育程度較低群體往往面臨使用高級(jí)軟件挑戰(zhàn)甚至基本文字輸入都非易事。因此，數(shù)字鴻溝不僅反映了基礎(chǔ)設(shè)施差異還可能源自教育水平不均衡從而形成知識(shí)鴻溝。根據(jù)2022年7月發(fā)布的第四十九次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，我國(guó)居民未上網(wǎng)主要原因包括低教育程度、缺乏電子設(shè)備使用能力。缺少電子設(shè)備等因素；其中尤其強(qiáng)調(diào)了教育程度在直接影響個(gè)人是否能夠使用互聯(lián)網(wǎng)方面起到關(guān)鍵作用。我國(guó)城市與農(nóng)村一直存在著巨大且持續(xù)擴(kuò)大的教育水平差距。因此，在減小“數(shù)字鴻溝”的過程中提高我國(guó)農(nóng)村居民的教育水平并減小城鄉(xiāng)之間這種差異顯得極為重要。3.1數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)圖3-1數(shù)據(jù)分析，中國(guó)的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在2011年至2020年期間取得了顯著的發(fā)展。從表格一和圖表一可以觀察到，該行業(yè)經(jīng)歷了迅猛增長(zhǎng)。以省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)中位值為例，2011年為33.6，在僅僅九年時(shí)間內(nèi)增長(zhǎng)到了334.8，相當(dāng)于原來的十倍之多。這一指數(shù)平均每年增長(zhǎng)率達(dá)29.1%，說明中國(guó)數(shù)字普惠金融正處于快速發(fā)展階段。0省份均值（左軸）省份中位值（左軸）圖3-1省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位數(shù)和均值數(shù)據(jù)來源：北大數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2020）經(jīng)過深入的分析，我國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)總指數(shù)呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)，其覆蓋面和使用深度也在持續(xù)拓展。在數(shù)字化水平這一領(lǐng)域，見證了從2011年的46.32躍升至2020年的395.82的飛躍式進(jìn)展。在2011年至2015年期間，數(shù)字化的速度顯著加快，這一現(xiàn)象與我國(guó)在這段時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)普及率的急劇增加緊密相連。互聯(lián)網(wǎng)的廣泛推廣對(duì)數(shù)字普惠金融指數(shù)的升高貢獻(xiàn)極大，其關(guān)聯(lián)性可追溯至2013年我國(guó)正式推出4G網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)從3G時(shí)代邁向4G時(shí)代。這一變革顯著增強(qiáng)了數(shù)字金融服務(wù)操作的便捷性。在2016年至2020年期間，各項(xiàng)指數(shù)呈現(xiàn)出穩(wěn)定且逐步上升的趨勢(shì)，這或許與中國(guó)在這一階段全面推廣支付寶等移動(dòng)支付系統(tǒng)有關(guān)，從而促進(jìn)了數(shù)字普惠金融在普及度和服務(wù)種類上的進(jìn)一步成熟，推動(dòng)了我國(guó)數(shù)字普惠金融進(jìn)入了一個(gè)穩(wěn)定的增長(zhǎng)階段。如圖3-2所展示的，展示了2011年至2020年我國(guó)省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)及其分指數(shù)的平均值。圖3-22011-2020年全國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)及分指數(shù)均值數(shù)據(jù)來源：北大數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2020）3.2城鄉(xiāng)收入現(xiàn)狀城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期存在于我國(guó)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)收入差距始終面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。圖3-3展示了2004年至2020年期間，我國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民年人均收入的演變過程。隨著時(shí)間流逝，中國(guó)大陸居民收入的平均水平持續(xù)攀升。勞動(dòng)報(bào)酬、財(cái)政收益率、資產(chǎn)存量以及交換性收益率在中國(guó)在過去數(shù)十年間的提升，是這一現(xiàn)象的主要原因。中國(guó)的城市與農(nóng)村居民之間的收入差距正在拉大，在過往10幾年中，這一差距已經(jīng)累計(jì)至26702.3萬美元。城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，可以通過比較人均收入水平來得到評(píng)估。觀察圖3-4所示，在2008年之后，觀察到城市與農(nóng)村的收入比率呈現(xiàn)了下滑的態(tài)勢(shì)，具體來看，這一比例從2008年的3.11一直下降至2020年的2.55。盡管如此，觀察整體狀況，我國(guó)城鄉(xiāng)之間的收入比例依然懸殊，并且收入差距的絕對(duì)值呈現(xiàn)持續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)，這無疑對(duì)民眾的幸福感產(chǎn)生了負(fù)面影響，城鄉(xiāng)之間的收入分歧日益加深。圖3-3城鄉(xiāng)居民人均可支配收入數(shù)據(jù)來源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒圖3-4城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比數(shù)據(jù)來源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒3.3數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的變化趨勢(shì)綜上所述，隨著數(shù)字普惠金融的逐漸普及，城市與農(nóng)村的人均可支配收入呈上升趨勢(shì)。自2011年以來，隨著數(shù)字普惠金融的不斷推廣和數(shù)字化程度的提升，城鄉(xiāng)居民收入差距逐漸縮小。數(shù)字普惠金融的發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了城鄉(xiāng)可支配收入增加，并減少了城鄉(xiāng)之間的收入差異。然而，在觀察整體狀況時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)城鄉(xiāng)之間的收入比例依然存在懸殊，并且收入差距持續(xù)擴(kuò)大。這無疑對(duì)民眾幸福感產(chǎn)生了負(fù)面影響，導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間的收入分歧日益加深。3.4研究假說基于上文分析，本研究建立假設(shè)1：通過借助數(shù)字技術(shù)的數(shù)字普惠金融，能夠減少信息不對(duì)稱問題，增強(qiáng)邊緣群體獲取資本的能力以及提升區(qū)域生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，進(jìn)而減縮城鄉(xiāng)之間的收入差異。假設(shè)2：數(shù)字普惠金融的進(jìn)展，有望通過優(yōu)化金融資源的分配，增強(qiáng)企業(yè)和農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的可能性，減輕生產(chǎn)性借貸的限制，并提高農(nóng)民的收入水平，進(jìn)而有望縮小城鄉(xiāng)之間的收入差異。4數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響的實(shí)證分析4.1基準(zhǔn)回歸模型的構(gòu)建基于前文的理論分析和國(guó)內(nèi)外有關(guān)數(shù)字普惠金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入關(guān)系的文獻(xiàn)梳理，本文擬選取全國(guó)31個(gè)省份2011-2020年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，并建立如下基準(zhǔn)回歸模型：Theil=α0+β1Difii,t+β2LnAgdpi,t+β3Urbani,t+β4Isi,t+β5Govi,t+β6Openi,t+εi,t.在這個(gè)方程中，i代表研究的31個(gè)省份，t=2011、2012、…、2020，指的是10個(gè)年度。本研究考慮了城鄉(xiāng)收入差距Theil、數(shù)字普惠金融指數(shù)Difi、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度Agdp、城市化率Urban、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)Is、財(cái)稅支付能力Gov和開放程度Open等變量。此外，模型還未考慮其他因素εi和t。指標(biāo)數(shù)據(jù)來源被解釋變量城鄉(xiāng)收入差距（Theil）中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒解釋變量數(shù)字普惠金融指數(shù)（Difi）北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心控制變量城市化率（Urban）中國(guó)人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（Is）國(guó)家統(tǒng)計(jì)局財(cái)政支出水平（Gov）國(guó)家統(tǒng)計(jì)局地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度（Agdp）國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)外開放水平（Open）國(guó)家統(tǒng)計(jì)局表4-1主要指標(biāo)的數(shù)據(jù)來源4.2數(shù)據(jù)來源及變量說明4.2.1數(shù)據(jù)來源本文選取北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)(2011-2020)的樣本數(shù)據(jù)作為參考樣本，來考察其對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響。由于各省份數(shù)據(jù)可得性存在差異，綜合考量后本文選取的時(shí)間跨度為2011-2020年30個(gè)省份的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)(由于西藏自治區(qū)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺失指標(biāo)較多，故將其剔除),包括經(jīng)濟(jì)、人口、收入、金融指標(biāo)等年度數(shù)據(jù)，均來自于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站及各省市年鑒公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。4.2.2變量說明(1)被解釋變量城鄉(xiāng)收入差距，一種反映城鄉(xiāng)人均收入差距的指標(biāo)，其數(shù)值上升意味著城市與鄉(xiāng)村間的差異加劇。當(dāng)今，用于判定城市差異的主要度量方式包括兩大類：首先是城鄉(xiāng)收入差距，此指數(shù)作為本文的關(guān)鍵變量，通過計(jì)算各省份城鄉(xiāng)收入比例與城鎮(zhèn)或農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)比例的加權(quán)平均對(duì)數(shù)值之和而得，有效揭示了整體以及各部分之間和內(nèi)部的差異情況；其次是城市與農(nóng)村居民年均可支配收入的比例，這一指標(biāo)的獲取與計(jì)算過程較為便捷，能夠通過我國(guó)各省份統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的年度數(shù)據(jù)直接獲取，并在研究中作為衡量城市差異的穩(wěn)健性參考指標(biāo)。其中，用來度量城市差異的統(tǒng)計(jì)公式包括：t指代某一年，i表示不同的區(qū)域，j取1或2來區(qū)分農(nóng)村和城鎮(zhèn)，I表示居民的可用收入（以元計(jì)），P則代表總?cè)丝跀?shù)量。(2)解釋變量數(shù)字普惠金融指數(shù)（DIFI）扮演著衡量城市在普惠金融領(lǐng)域進(jìn)步的關(guān)鍵角色。該指數(shù)深受數(shù)字普惠金融推廣程度（Cover-breadth）、使用范圍（Usage-depth）以及數(shù)字化水平（Digit-level）的影響。數(shù)值越高，代表該城市的普惠金融發(fā)展越佳。經(jīng)過分析北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2020），可以對(duì)該領(lǐng)域成長(zhǎng)階段進(jìn)行細(xì)致刻畫，同時(shí)，借助于其包含的三個(gè)子指標(biāo)，可以展開可信的實(shí)證研究?？刂谱兞吭谘芯繑?shù)字普惠金融相關(guān)理論與實(shí)際結(jié)合的過程中，本研究對(duì)城鎮(zhèn)化率進(jìn)行了控制。城鎮(zhèn)化率(urban):根據(jù)胡榮才（2011）的研究結(jié)果，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速導(dǎo)致農(nóng)村勞動(dòng)力向城市遷移增加REF_Ref29835\r\h[12]。盡管如此，由于持續(xù)的戶籍政策等因素，城鎮(zhèn)化在一定程度上放大了我國(guó)城鄉(xiāng)之間的收入差異。該指數(shù)的計(jì)算方式是評(píng)估年末城市人口占區(qū)域總?cè)丝诘谋戎?，urban值上升意味著城市化水平增強(qiáng)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)(Is):依據(jù)穆懷中（2016）的調(diào)查成果，產(chǎn)業(yè)布局的優(yōu)化帶來了對(duì)勞動(dòng)力的額外需求，這不僅提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，也為低收入人群增加了他們的收入來源。該比率通過計(jì)算第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)對(duì)地區(qū)總產(chǎn)出貢獻(xiàn)的差額，以此作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。隨著is指數(shù)的攀升，第一行業(yè)的股份呈現(xiàn)下跌態(tài)勢(shì)，與此同時(shí)，第二、三行業(yè)的股份則展現(xiàn)出上漲趨勢(shì)REF_Ref29900\r\h[10]。財(cái)政支出比重(Gov):在收入再分配過程中，政府扮演著關(guān)鍵角色，其對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用顯著。研究表明，陸銘與陳釗（2004）提出，我國(guó)居民收入差距不斷擴(kuò)大，與地方政府對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過度介入及其預(yù)算分配的傾斜有關(guān)。他們認(rèn)為，地方政府偏向城市發(fā)展的政策可能是拉大收入差距的潛在因素。該參數(shù)的確定，系通過分析地方政府開支與區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量的相互關(guān)系得出REF_Ref28904\r\h[14]。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度（Agdp）：Kuznets指出，（1994）的“倒U型”曲線顯示出，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城鄉(xiāng)收入差距之間存在著密切的聯(lián)系，這種聯(lián)系可以通過改善政策、提高投資等措施來改變。該指標(biāo)采用人均真實(shí)GDP來衡量REF_Ref30018\r\h[15]。對(duì)外開放程度(Open):我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到對(duì)外開放政策的重大影響。對(duì)外開放程度的高低會(huì)對(duì)各地的勞動(dòng)技能和科技發(fā)展造成不同程度的干預(yù)。目前學(xué)術(shù)界的共識(shí)是，提升對(duì)外開放水平有助于推動(dòng)貿(mào)易增長(zhǎng)。由于貿(mào)易活動(dòng)主要集中在城鎮(zhèn)，這可能會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民的收入差異擴(kuò)大。衡量這一差異的指標(biāo)是，通過將進(jìn)出口總額與區(qū)域生產(chǎn)總值的比值作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。4.3實(shí)證結(jié)果分析4.3.1描述性分析根據(jù)表4-2的描述性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，城鄉(xiāng)收入差距的變化情況顯著：從0.1252到0.2656，這些技術(shù)指標(biāo)的變化反映出各個(gè)區(qū)域的城市人均總收入“鴻溝”之間的區(qū)別，這也表明，要想實(shí)現(xiàn)真正的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，就必須盡力減少城鎮(zhèn)居民和鄉(xiāng)村之間的平均收入差別。從2011年到2020年，中國(guó)的數(shù)字普惠金融指數(shù)的年度平均值216.2352.，而其年度平均值系數(shù)則達(dá)到了97.0303，這表明中國(guó)的數(shù)字普惠金融發(fā)展有著顯著的區(qū)域差別。表4-2主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)VARIABLESNmeansdminmaxTheil3100.12520.5730.01170.2656Difi310216.235297.030316.2200431.9276Cover-breadth310199.669696.55601.9600397.0019Usage-depth310211.121198.18746.7600488.6834Digit-level310290.1421117.25217.5800462.2272Urban3100.57260.13120.22710.9448Is3100.90240.05070.73870.9973Gov3100.28390.21010.11021.3791Open3100.26150.29400.00761.5481Agdp31055416.83026855.97016152.520164927.1004.3.2基準(zhǔn)回歸檢驗(yàn)結(jié)果分析通過使用兩種不同的指標(biāo)，可以研究數(shù)字普惠金融服務(wù)怎樣改變大中城市與鄉(xiāng)村之間的平均收入差距。根據(jù)表3和列（1）的數(shù)據(jù)，可以看出，通過對(duì)比不同指標(biāo)的變化性，得出的結(jié)論是當(dāng)指標(biāo)P<0.01時(shí)，就說明數(shù)字普惠金融有效地減少城鎮(zhèn)居民和鄉(xiāng)村之間的平均收入差距。此外，這種變化性還反映出，隨著指標(biāo)的完善，它的覆蓋面和應(yīng)用深度都有所擴(kuò)大，同時(shí)還能夠更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。通過分析數(shù)據(jù)普惠金融服務(wù)分指標(biāo)，能夠看到，它與總指標(biāo)的結(jié)論是相同的，即它們都能夠顯著減少城市與農(nóng)村的收入差異。特別是，從表4-3的第（2）、第（3）、第（4）三個(gè)方面來看，所得的P值均<0.01，而且隨著數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展，覆蓋范圍的擴(kuò)大也不斷進(jìn)行，包括使用程度、數(shù)字化水平也不斷提升，研究的成果也稱顯著效果，這也證實(shí)了數(shù)據(jù)普惠金融服務(wù)的發(fā)展能夠極大地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)的范圍，從而幫助更多的貧困家庭實(shí)現(xiàn)資金支持，并且能夠大大降低他們的人均收入水準(zhǔn)?？刂谱兞恐校鞘谢剩║rban）以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度（LnAgdp）的提升，對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的帶來正面的影響，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，城市化率的提升，以及地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都將促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的均衡，從而減少收入分配的懸殊。此外，由于財(cái)政投資的多樣化，城市的投資機(jī)遇更多，而且其所帶來的經(jīng)濟(jì)效益比起農(nóng)村更加明顯。Is（產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)）通過計(jì)算每個(gè)地區(qū)第二、第叁產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值與該地區(qū)CDP的比例來衡量。如果產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的值較低，也就是第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)總值占GDP的比例較低，那么農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的收入狀況將會(huì)更加不容樂觀，并且城鄉(xiāng)收入的差異將會(huì)更加顯著。通過提高對(duì)外貿(mào)易的自由化（Open），可能會(huì)導(dǎo)致城市與農(nóng)村之間的收入差距擴(kuò)大?？傊?，通過使用數(shù)字普惠金融指標(biāo)來控制城市與農(nóng)村之間的收益增長(zhǎng)，研究發(fā)現(xiàn)這種方法相當(dāng)可靠。表4-3基準(zhǔn)回歸結(jié)果（1）（2）（3）（4）（Theil）（Theil）（Theil）（Theil）Difi-0.1197***（-7.42）Cover-breadth-0.1452***（-8.63）Usage-depth-0.0626***(-4.84)Digit-level-0.0240***(-3.09)Urban0.2065***（7.64）0.2412***（8.87）0.1857***(6.60)0.1577***(5.54)Gov0.1184***(4.94)0.1286***(5.58)0.0584**(2.61)0.0484**(2.04)Is0.1186***(2.76)0.1223***(2.93)0.1248***(2.76)0.1319***(2.85)Open-0.0113（-1.64）-0.0118*（-1.77）-0.0097（-1.4）-0.0055（-0.75）LnAgdp0.0348***（4.72）0.0393***(5.52)0.0147**(2.19)0.0063(0.97)Constantterm-0.4820**(-6.51)-0.5533***(-7.55)-0.2535***(-3.96)-0.1580***(-2.60)FixedeffectYesYesYesYesN310310310310R20.32790.36230.45790.4582Robustt-statisticsinparentheses***p<0.01,**p<0.05,*p<0.14.4數(shù)字普惠金融影響城鄉(xiāng)收入差距的穩(wěn)健性檢驗(yàn)4.4.1替換數(shù)據(jù)和滯后一階解釋變量穩(wěn)健性檢驗(yàn)通過改動(dòng)關(guān)鍵變量、刪減樣本、精簡(jiǎn)重點(diǎn)解讀變量，以及深入探究模型中潛藏的內(nèi)因，將對(duì)數(shù)字化普惠金融的發(fā)展如何改善城市與農(nóng)村之間的財(cái)富不平等情況進(jìn)行客觀、準(zhǔn)確的評(píng)估。通過對(duì)替換變量和樣本的穩(wěn)健性檢驗(yàn)，可以更好地研究數(shù)字普惠金融如何推動(dòng)城鄉(xiāng)收入的增長(zhǎng)與分化。為了評(píng)估這種回歸模型的準(zhǔn)確度，將使用（1）替代原有的數(shù)據(jù)作為參照。使用城市和農(nóng)村的人均可支配收入之間的比例作為指標(biāo)，該指標(biāo)的增加表示著兩者之間的經(jīng)濟(jì)差異。（2）使用滯后一階解釋變量。鑒于前期的數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況可能與當(dāng)期的城市與農(nóng)村的收益存在關(guān)聯(lián)，本次研究選擇了比前期更早的數(shù)字普惠金融總指數(shù)（L.1.Difi）來進(jìn)行研究。經(jīng)過穩(wěn)定性檢查，回歸分析得出了令人滿意的結(jié)論，無論更新指標(biāo)或者更新樣本，都能夠保證核心解釋變量的參數(shù)估計(jì)與其統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的一致性。這一點(diǎn)可以從表4中看出。表4-4穩(wěn)健性檢驗(yàn):替換指標(biāo)和使用滯后一階解釋變量城市收入比（Theil）滯后一階Difi（Theil）Difi-0.4782***(-4.33)-0.1024***(-6.84)Urban-0.5766***(-3.12)0.2266***(8.16)Gov0.0873(0.53)0.1000***(4.11)Is2.1122***(7.18)0.1799***(3.78)Open-0.2103***（-4.47)-0.0232***（2.97)LnAgdp-0.2347***(-4.65)0.0221***（2.89)Constantterm3.7020**(7.30)-0.4095***（-5.33)FixedeffectYesYesN310279R２0.40690.3636Robustt-statisticsinparentheses***p<0.01,**p<0.05,*p<0.14.4.2異質(zhì)性分析中國(guó)廣袤的土地上，各地區(qū)在數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度、城鎮(zhèn)化進(jìn)度以及金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)水平方面存在顯著的差異。因此，在本文中，意旨在研究數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響是否存在區(qū)域差異。為了從區(qū)域角度深入分析這一問題，將全國(guó)31個(gè)省份劃分為東部和中西部?jī)蓚€(gè)大區(qū)域。這樣做的目的是探討數(shù)字普惠金融在不同地區(qū)對(duì)城鄉(xiāng)收入差異產(chǎn)生的影響是否具有顯著差異。樣本數(shù)據(jù)反映出，城鎮(zhèn)化水平在全國(guó)各省份之間呈現(xiàn)出顯著的差異性，其范圍從0.2271擴(kuò)展至0.9448。因此，本文采用全國(guó)31個(gè)省份2011至2020年城市化率（Urban）的中位數(shù)0.5560作為分類標(biāo)準(zhǔn)，將低于此中位數(shù)的樣本劃分為低城鎮(zhèn)化水平樣本群，而將不低于此中位數(shù)的樣本歸入高城鎮(zhèn)化水平樣本群，繼而對(duì)這兩個(gè)不同水平的樣本群分別進(jìn)行回歸分析。異質(zhì)性檢驗(yàn)結(jié)果如表6所示。表6表明，對(duì)不同區(qū)域的回歸分析與全國(guó)層面的結(jié)果保持一致。無論是東部地區(qū)還是中西部地區(qū)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展都對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生了顯著的正面影響。觀察數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距收斂的影響，可以發(fā)現(xiàn)，在中西部地區(qū)，這種影響相較于東部地區(qū)更為顯著。東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)更為繁榮，其金融基礎(chǔ)設(shè)施也更加完備，因此金融服務(wù)供應(yīng)充足，對(duì)于普惠金融的需求相應(yīng)較低。中西部的經(jīng)濟(jì)水平相較于東部略顯不發(fā)達(dá)，那里的金融資源分配不均，而且，那些常被傳統(tǒng)金融體系忽視的群體在那里占據(jù)了較大的比例。這導(dǎo)致在該地區(qū)，無論是個(gè)人還是企業(yè)，可供選擇的融資途徑較為有限。因此，他們更傾向于依賴包容性的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融因此在中西部地區(qū)在縮小城鄉(xiāng)貧富差距方面擁有更為顯著的影響力和效果。數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距具有顯著作用，無論城鎮(zhèn)化水平如何。尤其對(duì)于低城鎮(zhèn)化地區(qū)，其影響力更為顯著。在城鎮(zhèn)化發(fā)展程度相對(duì)較低的省份，對(duì)于那些具有普遍性、低門檻以及包容性的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的需求更為迫切。因此，在這些地區(qū)，數(shù)字普惠金融能夠更加凸顯其效用，這從側(cè)面驗(yàn)證了數(shù)字普惠金融在促進(jìn)普惠和減貧方面的特性。表4-5異質(zhì)性檢驗(yàn)：區(qū)域?qū)用婧统擎?zhèn)化水平層面東部Theil中西部Theil高城鎮(zhèn)化水平Theil低城鎮(zhèn)化水平TheilDifi-0.0568***(-3.33)-0.0983***(-3.90)-0.0585***(-5.56)-0.0862***(-2.96)Urban0.1984***(6.52)0.1.244**(3.14)0.0985***(5.92)0.3403***(5.39)Gov-0.0403(-1.16)0.1448***(4.76)0.0120(0.55)0.1127***(3.59)Is0.1851*(1.88)0.1280***(2.71)0.0527(1.43)-0.1267*(-1.90)Open-0.0177***（-2.89)-0.0929***（-5.58)-0.0042(-1.01)-0.1694***(-9.68)LnAgdp-0.0034(-0.39)0.0412***（3.60)0.0123**(2.45)0.0098(0.74)Constantterm-0.1527*(-1.81)-0.4829***（-4.41)-0.1473**(-2.29)-0.0026(0.02)FixedeffectYesYesYesYesN120190156154R20.80740.02670.61310.0614Robustt-statisticsinparentheses***p<0.01,**p<0.05,*p<0.15研究結(jié)論與對(duì)策建議5.1結(jié)論數(shù)字技術(shù)的整合極大地推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的廣泛可及性和包容性。在數(shù)字普惠金融迅猛發(fā)展的趨勢(shì)下，數(shù)字化技術(shù)的普及對(duì)于降低金融服務(wù)門檻起到了積極作用，從而使個(gè)人與企業(yè)能夠接觸到更廣泛的融資渠道。此外，這也促進(jìn)了金融產(chǎn)品服務(wù)在時(shí)間和空間上實(shí)現(xiàn)解放，減少了獲取金融產(chǎn)品服務(wù)過程中不必要費(fèi)用的支出。數(shù)字技術(shù)應(yīng)用在供需兩端同時(shí)推動(dòng)著金融服務(wù)范圍擴(kuò)大，在提升可及性方面取得顯著成效，并且極大地促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)中較為弱勢(shì)群體獲取金融服務(wù)途徑。因此，數(shù)字普惠金融水平得到顯著提高，并且這一進(jìn)程還為個(gè)人與企業(yè)帶來收入增長(zhǎng)、創(chuàng)造雙重經(jīng)濟(jì)收益。本文的結(jié)論主要有：數(shù)字普惠金融的壯大在縮小城鄉(xiāng)收入鴻溝方面效果顯著，這一現(xiàn)象在其三個(gè)關(guān)鍵方面：普及度、應(yīng)用程度和數(shù)字化水平——均有體現(xiàn)，它們對(duì)縮小城鄉(xiāng)差異起到了正面作用。即便在處理了替代指標(biāo)、剔除了直轄市數(shù)據(jù)、進(jìn)行了數(shù)據(jù)尾端縮小及考慮了內(nèi)生性因素后，所得到的回歸數(shù)據(jù)依舊顯示出高度的穩(wěn)定性和可信度