公共管理視角下萊蕪市農(nóng)村金融供給困境與突破路徑研究一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。農(nóng)村金融的健康發(fā)展，能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供必要的資金支持，助力農(nóng)民購買種子、化肥、農(nóng)業(yè)機(jī)械等生產(chǎn)資料，開展農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量。同時，農(nóng)村金融還有助于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展，為農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新興產(chǎn)業(yè)提供資金，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，提高農(nóng)村居民的收入水平。此外，農(nóng)村金融的發(fā)展能夠加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)與外部市場的聯(lián)系，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化程度，改善農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的硬件條件?？梢哉f，農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和穩(wěn)定具有不可替代的作用，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化和全面建設(shè)小康社會的重要支撐。然而，當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)卻面臨著諸多困境。農(nóng)村金融服務(wù)主體少、能力弱，農(nóng)村金融市場不完善、農(nóng)村金融改革不徹底，這些問題導(dǎo)致農(nóng)村金融難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個“瓶頸”。萊蕪市作為山東省的一個地級市，其農(nóng)村金融同樣存在供給不足的問題。政協(xié)委員黃華在政協(xié)第十屆萊蕪市委員會第二次會議上提交的關(guān)于《進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持精準(zhǔn)扶貧》的提案中就指出，萊蕪市金融扶貧工作存在農(nóng)村金融供給不足等問題。萊蕪市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，金融服務(wù)覆蓋范圍不夠廣泛，很多偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)難以獲得便捷的金融服務(wù)。農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一，無法滿足農(nóng)村多元化的金融需求，農(nóng)民貸款缺乏有效抵押物，抵押擔(dān)保困難，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。這些問題嚴(yán)重制約了萊蕪市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響了農(nóng)民生活水平的提高和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。在當(dāng)前全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的大背景下，深入研究萊蕪市農(nóng)村金融供給不足問題，探尋有效的解決對策，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.1.2研究意義從理論意義來看，本研究基于公共管理學(xué)的視角探討萊蕪市農(nóng)村金融供給不足問題，能夠豐富公共管理學(xué)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究。公共管理學(xué)主要是對社會公共事務(wù)管理活動進(jìn)行研究的科學(xué)，農(nóng)村金融服務(wù)作為農(nóng)村公共事務(wù)的重要組成部分，從公共管理視角進(jìn)行分析，可以為農(nóng)村金融研究提供新的思路和方法。通過研究，有助于深入理解政府在農(nóng)村金融供給中的角色和作用，以及公共政策對農(nóng)村金融發(fā)展的影響，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融理論體系，為后續(xù)相關(guān)研究提供參考和借鑒。從實(shí)踐意義而言，本研究對于解決萊蕪市農(nóng)村金融供給不足問題具有重要的指導(dǎo)作用。通過深入剖析萊蕪市農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及存在的問題，分析其背后的原因，可以有針對性地提出解決對策，為政府部門制定農(nóng)村金融政策提供科學(xué)依據(jù)。有助于促進(jìn)萊蕪市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高農(nóng)村金融供給質(zhì)量和效率，滿足農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的金融需求。農(nóng)村金融供給不足問題的解決，將為萊蕪市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)大動力，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，增加農(nóng)民收入，加快鄉(xiāng)村振興步伐，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)社會公平與和諧。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在農(nóng)村金融供給研究方面，國外起步較早，取得了豐富的成果。美國學(xué)者HughT.Patrick提出“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”兩種模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相關(guān)服務(wù)的供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求的先后關(guān)系，認(rèn)為這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段相適應(yīng)，為農(nóng)村金融制度供給研究提供了理論指導(dǎo)。此后，眾多學(xué)者從不同角度對農(nóng)村金融市場及金融供給和需求展開研究。如美國學(xué)者Paul.N.Ellinger和DavidL.Neff運(yùn)用兩種計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型對影響金融市場效率的七個因素進(jìn)行分析；MireDevaney和BillWeber通過評估一個農(nóng)村銀行結(jié)構(gòu)的動態(tài)模型，測試出美國的農(nóng)村銀行業(yè)市場是不完全競爭的；MarkDrabenstott和LarryMeeker分析了資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中所起的作用，總結(jié)出美國農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，指出農(nóng)村資本市場存在的缺陷，并提出發(fā)展農(nóng)村資本市場以擴(kuò)大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給的建議。國內(nèi)對于農(nóng)村金融供給的研究也在不斷深入。劉慧指出我國農(nóng)村存在比較明顯的供給型金融抑制，農(nóng)村金融體系在供給方面存在不少問題，無法適應(yīng)和滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要。通過對具體地區(qū)農(nóng)村金融體系供給情況的實(shí)證分析，找出抑制農(nóng)村金融供給的原因，并探尋完善我國農(nóng)村金融體系的應(yīng)對對策。嚴(yán)力群認(rèn)為在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局中，有效的農(nóng)村金融供給不僅要滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域未被覆蓋的需求，更要適應(yīng)形勢的變化挖掘需求、創(chuàng)造需求、擴(kuò)張需求，推動個性化集成化金融、科技金融、ESG金融和數(shù)字金融，同時平衡好發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系，建立并完善支農(nóng)支小、多元協(xié)同、公平競爭、創(chuàng)新應(yīng)變的農(nóng)村金融生態(tài)體系。在公共管理學(xué)在農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)用的研究方面，文婷從公共管理視角入手，分析了農(nóng)村金融服務(wù)需求，包括公共物品方面的需求以及滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求。提出應(yīng)重點(diǎn)構(gòu)建完善的金融組織體系，發(fā)揮政策型金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)作用，重視信用社組織的改革發(fā)展；創(chuàng)建相應(yīng)的信貸管理機(jī)制，增加資金的投入力度，以增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)效果，滿足公共管理視角下的金融服務(wù)需求，促使其向著健康、穩(wěn)定的方向發(fā)展。然而，當(dāng)前研究仍存在一些不足?，F(xiàn)有研究多從金融理論角度分析農(nóng)村金融供給問題，從公共管理學(xué)視角深入剖析農(nóng)村金融供給不足的內(nèi)在機(jī)制和解決路徑的研究相對較少。對萊蕪市這樣特定地區(qū)的農(nóng)村金融供給不足問題的針對性研究不夠充分，未能充分結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人口特征等，提出切實(shí)可行的解決方案。本研究將基于公共管理學(xué)的視角，以萊蕪市為研究對象，深入分析農(nóng)村金融供給不足的問題，探尋有效的解決對策，彌補(bǔ)當(dāng)前研究的不足，為萊蕪市農(nóng)村金融發(fā)展提供理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)1.3.1研究方法文獻(xiàn)研究法：通過廣泛收集國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融供給、公共管理學(xué)在農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)用等方面的文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告、政策文件等。對這些文獻(xiàn)進(jìn)行系統(tǒng)梳理和分析，了解相關(guān)研究的現(xiàn)狀、前沿動態(tài)以及存在的不足，為本研究提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和研究思路，明確研究的切入點(diǎn)和重點(diǎn)方向。例如，通過對國外學(xué)者如HughT.Patrick、Paul.N.Ellinger等關(guān)于農(nóng)村金融市場及金融供給和需求研究成果的研讀，以及國內(nèi)學(xué)者劉慧、嚴(yán)力群等對農(nóng)村金融供給問題的探討，掌握了農(nóng)村金融供給研究的理論框架和發(fā)展脈絡(luò)，為從公共管理學(xué)視角分析萊蕪市農(nóng)村金融供給不足問題提供了理論支撐。案例分析法：以萊蕪市為具體案例，深入研究其農(nóng)村金融供給的實(shí)際情況。詳細(xì)分析萊蕪市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的布局、金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類及供給規(guī)模，以及農(nóng)村金融供給在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活改善等方面的具體表現(xiàn)和存在的問題。通過對萊蕪市這個特定地區(qū)的深入剖析，能夠更直觀、更具體地揭示農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀和特征，為提出針對性的解決對策提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。比如，對萊蕪市農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融供給中所發(fā)揮的作用及面臨的困境進(jìn)行案例分析，了解到其在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中存在的諸如資金外流、信貸管理體制不完善等問題，為后續(xù)研究提供了具體的研究對象和實(shí)際數(shù)據(jù)支持。調(diào)查研究法：設(shè)計(jì)針對萊蕪市農(nóng)村居民、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查問卷，內(nèi)容涵蓋金融需求、金融供給滿意度、金融服務(wù)存在的問題等方面。通過線上和線下相結(jié)合的方式發(fā)放問卷，確保樣本的廣泛性和代表性，收集第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。同時，選取具有代表性的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地訪談，與農(nóng)村居民、農(nóng)村企業(yè)負(fù)責(zé)人、金融機(jī)構(gòu)工作人員等進(jìn)行面對面交流，深入了解他們對農(nóng)村金融供給的看法、需求和建議。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，揭示萊蕪市農(nóng)村金融供給不足的深層次原因和影響因素。例如，通過對調(diào)查問卷數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)萊蕪市農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品種類單一、貸款手續(xù)繁瑣等問題反映較為強(qiáng)烈，為進(jìn)一步分析問題提供了數(shù)據(jù)支持；通過實(shí)地訪談，了解到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中面臨的諸如抵押物評估難、風(fēng)險防控壓力大等實(shí)際困難，為提出解決對策提供了方向。1.3.2創(chuàng)新點(diǎn)從研究視角來看，本研究突破了以往多從金融理論角度分析農(nóng)村金融供給問題的局限，引入公共管理學(xué)的視角。公共管理學(xué)強(qiáng)調(diào)政府在公共事務(wù)管理中的作用、公共政策的制定與執(zhí)行以及公共服務(wù)的提供等，從這一視角出發(fā)，能夠深入剖析政府在萊蕪市農(nóng)村金融供給中的角色定位是否準(zhǔn)確，公共政策對農(nóng)村金融發(fā)展的引導(dǎo)和支持是否有效，以及如何優(yōu)化公共管理以提高農(nóng)村金融供給的效率和質(zhì)量。這種跨學(xué)科的研究視角為農(nóng)村金融供給問題的研究提供了新的思路和方法，有助于更全面、深入地理解農(nóng)村金融供給不足的內(nèi)在機(jī)制，從而提出更具針對性和可操作性的解決對策。在研究內(nèi)容方面，本研究聚焦于萊蕪市這一特定地區(qū)的農(nóng)村金融供給不足問題，充分結(jié)合萊蕪市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人口特征等實(shí)際情況進(jìn)行深入分析。與以往研究多為宏觀層面或?qū)Χ鄠€地區(qū)進(jìn)行泛泛研究不同，本研究通過對萊蕪市的深入調(diào)研和案例分析，能夠更準(zhǔn)確地把握當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融供給存在的具體問題和獨(dú)特之處，提出更貼合萊蕪市實(shí)際情況的解決對策。例如，根據(jù)萊蕪市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)以特色種植、養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工為主的特點(diǎn)，研究如何優(yōu)化農(nóng)村金融供給以更好地支持這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；結(jié)合萊蕪市農(nóng)村人口分布和金融需求特點(diǎn)，探討如何合理布局農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。這種對特定地區(qū)的針對性研究，能夠?yàn)槿R蕪市農(nóng)村金融發(fā)展提供更具實(shí)踐指導(dǎo)意義的建議，也為其他地區(qū)解決類似問題提供了有益的參考和借鑒。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)村金融相關(guān)理論農(nóng)村金融理論在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著關(guān)鍵的指導(dǎo)作用，其發(fā)展歷程包含農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論和不完全競爭市場理論等多個重要理論，每個理論都有其獨(dú)特的觀點(diǎn)和應(yīng)用背景。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論曾在20世紀(jì)80年代之前占據(jù)農(nóng)村金融理論的主導(dǎo)地位。該理論的前提假設(shè)是農(nóng)村居民，尤其是貧困階層缺乏儲蓄能力，致使農(nóng)村面臨資金短缺困境。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有收入不確定、投資周期長以及收益率低等特性，農(nóng)村商業(yè)金融難以維持，農(nóng)業(yè)也難以吸引以盈利為目的的商業(yè)銀行進(jìn)行投資。基于此，該理論認(rèn)為要推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須依靠政府的介入，通過建立政策性銀行從外部注入資金，并設(shè)立非營利的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金分配。同時，鑒于農(nóng)業(yè)收益率較低，主張國家對農(nóng)業(yè)的融資利率應(yīng)低于其他產(chǎn)業(yè)，還積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加快建立農(nóng)村信用社等金融組織，以促進(jìn)低利率資金流入農(nóng)村，拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。然而在實(shí)踐中，這一理論暴露出諸多問題，比如資金回收率低，大量信貸資金無法按時收回，造成資源浪費(fèi)；使用效率低下，資金未能精準(zhǔn)投入到最需要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展領(lǐng)域，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)濟(jì)和社會效益。自20世紀(jì)80年代起，農(nóng)村金融市場論逐漸興起。該理論高度強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制在農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要性，其前提假設(shè)為農(nóng)民具備儲蓄能力，當(dāng)利率水平足夠高時，農(nóng)村內(nèi)部資金能夠滿足自身發(fā)展需求。而且實(shí)行低利率政策會人為降低農(nóng)村居民的儲蓄意愿，不利于聚集充足的資金，政府對農(nóng)村的信貸補(bǔ)貼會使農(nóng)村過度依賴政府資金，降低還款意愿，導(dǎo)致資金回收率下降。所以，農(nóng)村金融市場論主張減少政府對農(nóng)村金融市場的直接干預(yù)，讓市場自動調(diào)節(jié)儲蓄和投資的積極性，實(shí)現(xiàn)利率市場化，使利率能夠真實(shí)反映農(nóng)村資金的供求關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)村儲蓄與資金供求的平衡。但在實(shí)際實(shí)施過程中，僅依靠市場機(jī)制調(diào)節(jié)，農(nóng)村金融市場仍存在資金短缺問題，難以充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的金融需求。20世紀(jì)90年代后期，不完全競爭市場理論受到廣泛關(guān)注。該理論指出，農(nóng)村金融市場并非完全競爭市場，特別是貸款方（金融機(jī)構(gòu)）對借款人的情況難以全面掌握，存在嚴(yán)重的信息不對稱。若完全依賴市場機(jī)制，可能無法培育出符合社會需求的農(nóng)村金融市場。為了彌補(bǔ)市場失靈帶來的低效率，政府需要適度介入農(nóng)村金融市場，同時鼓勵借款人組織化等非市場要素的參與。以2000年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者斯蒂格里茨為首的學(xué)者對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究成果，構(gòu)成了該理論的基礎(chǔ)。該理論強(qiáng)調(diào)借款人的組織化等非市場要素對解決農(nóng)村金融問題至關(guān)重要，例如小組貸款能夠提高信貸市場的效率，通過小組成員之間的相互監(jiān)督和約束，有效解決逆向選擇和道德風(fēng)險問題。不完全競爭市場理論為政府介入農(nóng)村金融市場提供了理論依據(jù)，也為新模式的小額信貸提供了理論支撐，強(qiáng)調(diào)解決農(nóng)村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題。2.2公共管理學(xué)相關(guān)理論公共物品理論是公共管理學(xué)中的重要理論，該理論認(rèn)為，公共物品是指具有效用的不可分割性、消費(fèi)的非競爭性和受益的非排他性的物品或服務(wù)。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，部分農(nóng)村金融服務(wù)具有公共物品的屬性。例如，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布局、金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋等，這些基礎(chǔ)設(shè)施一旦建成，其效用對于整個農(nóng)村地區(qū)是不可分割的，一個農(nóng)戶對其使用并不會減少其他農(nóng)戶對它的使用，即具有消費(fèi)的非競爭性；同時，也很難將某個農(nóng)戶排除在這些基礎(chǔ)設(shè)施的受益范圍之外，體現(xiàn)了受益的非排他性。由于農(nóng)村金融服務(wù)具有公共物品屬性，市場機(jī)制在供給方面可能會出現(xiàn)失靈，導(dǎo)致供給不足。因此，政府需要在農(nóng)村金融供給中發(fā)揮重要作用，加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，推動農(nóng)村金融服務(wù)的普及和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。政府失靈理論在農(nóng)村金融供給分析中也具有重要的應(yīng)用價值。政府失靈是指政府的活動或干預(yù)措施缺乏效率，或者說政府做出了降低經(jīng)濟(jì)效率的決策或不能實(shí)施改善經(jīng)濟(jì)效率的決策。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，政府失靈可能表現(xiàn)為多個方面。政府制定的農(nóng)村金融政策可能存在失誤。政府在制定農(nóng)村金融扶持政策時，由于對農(nóng)村金融市場的實(shí)際情況了解不夠深入，信息掌握不全面，可能導(dǎo)致政策與農(nóng)村金融市場的實(shí)際需求脫節(jié)，無法有效引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村地區(qū)，甚至可能對農(nóng)村金融市場的正常運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。政府對農(nóng)村金融市場的干預(yù)過度，可能會抑制市場機(jī)制的作用。政府在農(nóng)村金融市場中過度干預(yù)信貸投放、利率設(shè)定等方面，限制了金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)，降低了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動力和服務(wù)效率，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏活力。政府在農(nóng)村金融管理中可能存在官僚主義和低效率問題，政策執(zhí)行不到位，監(jiān)管不力，使得農(nóng)村金融資源配置不合理，資金使用效率低下，無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給的優(yōu)化。市場失靈理論同樣適用于農(nóng)村金融供給的分析。市場失靈是指市場機(jī)制（價格調(diào)節(jié)市場的機(jī)制）不能實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，即市場機(jī)制造成資源的配置失當(dāng)。在農(nóng)村金融市場中，市場失靈現(xiàn)象較為突出。農(nóng)村金融市場存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，金融機(jī)構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地了解農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營情況和還款能力等信息，這使得金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時面臨較高的風(fēng)險，為了降低風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)往往會提高貸款門檻，減少對農(nóng)村的信貸投放，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足。農(nóng)村金融市場的交易成本較高，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時，需要投入更多的人力、物力和財(cái)力來進(jìn)行客戶調(diào)查、貸款審批、風(fēng)險管理等工作，這增加了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，使得金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的收益相對較低，從而降低了金融機(jī)構(gòu)的供給意愿。農(nóng)村金融市場還存在外部性問題，農(nóng)村金融的發(fā)展不僅會給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)帶來收益，還會對整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，如促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，但這些外部收益無法完全被金融機(jī)構(gòu)所獲取，這也會導(dǎo)致市場對農(nóng)村金融的供給不足。三、萊蕪市農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀剖析3.1萊蕪市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況萊蕪市位于山東省中部，近年來，其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了一定的發(fā)展成果，但也面臨著一些挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平方面，2024年，萊蕪區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入持續(xù)增長，達(dá)到24302元，較上年增長7.2%，這反映出農(nóng)村居民的生活水平在不斷提高，對金融服務(wù)的需求也日益多樣化。然而，與城市居民相比，農(nóng)村居民人均可支配收入仍存在較大差距，2024年萊蕪區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為45410元，城鄉(xiāng)居民人均收入比值為1.87，這表明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍有較大的提升空間，需要金融服務(wù)的有力支持來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，縮小城鄉(xiāng)收入差距。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，萊蕪市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的態(tài)勢。特色種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，“三黑一花”（萊蕪黑豬、黑雞、黑山羊、長毛兔）、“三辣一麻”（生姜、大蒜、雞腿蔥、花椒）已成為萊蕪市農(nóng)村的特色產(chǎn)業(yè)名片。萊蕪區(qū)“三黑一花”建有萊蕪豬國家級保種場1處、萊蕪黑兔省級保種場1處，萊蕪吉山黑雞育種場1處，年可向社會提供優(yōu)質(zhì)萊蕪豬2.5萬頭，萊蕪黑山羊3萬只、吉山黑雞20萬只、萊蕪黑兔10萬只?！叭币宦椤狈N植面積30.87萬畝，2023年“三辣一麻”總產(chǎn)量68.76萬噸，產(chǎn)值61.89億元，國際市場70％的姜片由萊蕪生產(chǎn)。此外，萊蕪市還積極培育和發(fā)展了中藥材、蜜薯、食用菌、櫻桃、草莓等特色種植業(yè)，形成了多元化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。在茶業(yè)口鎮(zhèn)閣老村，與濟(jì)南中科研究院合作成立了中草藥種植合作社，流轉(zhuǎn)村民土地280余畝，種植有丹參、半夏、柴胡等十余種中草藥，解決勞動力就業(yè)120余人，預(yù)計(jì)今年各類中草藥能收獲近700噸，產(chǎn)品銷往國內(nèi)多家藥廠，其中貢菊藥材還出口日本等國家。在牛泉鎮(zhèn)石門村水蛭養(yǎng)殖基地，養(yǎng)殖的寬體金線蛭是治療心腦血管、肝膽等疾病的重要藥材，具有很高的經(jīng)濟(jì)價值，今年水蛭成活率可達(dá)78％，年產(chǎn)干品8噸，年產(chǎn)值在1100萬元以上，還帶動了周邊50多名村民勞務(wù)增收。這些特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要大量的資金投入，用于種苗采購、養(yǎng)殖設(shè)施建設(shè)、技術(shù)研發(fā)和市場拓展等方面，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了較高的需求。除了特色種植、養(yǎng)殖業(yè)，萊蕪市農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)也在逐步興起。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)能夠延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入。一些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)通過對“三辣一麻”等特色農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，開發(fā)出了多種產(chǎn)品，如生姜制品、大蒜制品等，不僅滿足了市場需求，還提升了農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力。鄉(xiāng)村旅游業(yè)則依托萊蕪市的自然風(fēng)光和民俗文化資源，發(fā)展農(nóng)家樂、采摘園、民俗體驗(yàn)等項(xiàng)目，吸引了大量游客，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雪野街道黑山村利用當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源和文化底蘊(yùn)，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，吸引了眾多游客前來觀光旅游，帶動了當(dāng)?shù)夭惋?、住宿等服?wù)業(yè)的發(fā)展，增加了村民收入。這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展同樣離不開金融服務(wù)的支持，需要金融機(jī)構(gòu)提供融資、結(jié)算等多樣化的金融服務(wù)。萊蕪市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融服務(wù)的需求日益旺盛。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，農(nóng)民需要貸款購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)業(yè)機(jī)械等生產(chǎn)資料，以及進(jìn)行農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)和土地流轉(zhuǎn)等，以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高生產(chǎn)效率。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社需要大量的資金用于技術(shù)改造、設(shè)備更新、市場開拓和品牌建設(shè)等，以提升產(chǎn)業(yè)競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，對住房改善、子女教育、醫(yī)療保健等方面的金融需求也在不斷增加，如住房貸款、教育貸款、消費(fèi)貸款等。萊蕪市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀表明，農(nóng)村金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化、多層次的特點(diǎn)，需要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融供給，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。三、萊蕪市農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀剖析3.2萊蕪市農(nóng)村金融供給主體及服務(wù)3.2.1正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在萊蕪市農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行是重要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之一。農(nóng)業(yè)銀行在萊蕪市農(nóng)村設(shè)有多個分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)布局相對廣泛，覆蓋了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)和較大的村莊。這些網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供了多樣化的金融服務(wù)，包括儲蓄、貸款、結(jié)算等基本業(yè)務(wù)。在儲蓄業(yè)務(wù)方面，農(nóng)業(yè)銀行憑借其良好的信譽(yù)和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，吸引了大量農(nóng)村居民將閑置資金存入，為農(nóng)村資金的聚集提供了渠道。在貸款業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)銀行針對農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)發(fā)展等推出了一系列信貸產(chǎn)品。為從事特色種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營貸款，支持他們購買種苗、飼料、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料；為農(nóng)村中小企業(yè)提供流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備。農(nóng)業(yè)銀行還積極參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的融資，為農(nóng)村道路、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。農(nóng)村信用社在萊蕪市農(nóng)村金融中占據(jù)著重要地位，是農(nóng)村金融供給的主力軍。農(nóng)村信用社在萊蕪市農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)眾多，深入到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大部分村莊，與農(nóng)村居民的聯(lián)系最為緊密。其業(yè)務(wù)范圍涵蓋儲蓄、貸款、代收代付等多個領(lǐng)域。在儲蓄業(yè)務(wù)上，農(nóng)村信用社以其貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，吸收了大量農(nóng)村居民的儲蓄存款，為農(nóng)村金融體系提供了穩(wěn)定的資金來源。在貸款業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社重點(diǎn)支持農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)需求。為農(nóng)戶提供小額信用貸款，無需抵押物，憑借農(nóng)戶的信用狀況即可獲得貸款，滿足農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商等方面的資金需求；推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，由多個農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，相互承擔(dān)連帶責(zé)任，共同申請貸款，解決了部分農(nóng)戶因缺乏抵押物而貸款難的問題。農(nóng)村信用社還積極支持農(nóng)村專業(yè)合作社和農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，為它們提供融資服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；图s化發(fā)展。在代收代付業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社為農(nóng)村居民提供水電費(fèi)、有線電視費(fèi)等代收服務(wù)，以及養(yǎng)老金、低保金等代發(fā)服務(wù)，方便了農(nóng)村居民的生活。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，在萊蕪市農(nóng)村金融供給中發(fā)揮著獨(dú)特的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行萊蕪市分行主要承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村扶貧開發(fā)等領(lǐng)域。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大對農(nóng)村道路、橋梁、水利設(shè)施等項(xiàng)目的信貸投放，改善農(nóng)村交通和灌溉條件，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。為萊蕪市農(nóng)村的農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供長期、低息貸款，支持修建灌溉渠道、水庫等水利工程，提高農(nóng)田灌溉效率，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用水需求。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持萊蕪市農(nóng)村的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展，為它們提供融資支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和拓展。為萊蕪市的一些生姜加工企業(yè)提供貸款，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)，提高生姜加工的附加值，增強(qiáng)企業(yè)的市場競爭力。在農(nóng)村扶貧開發(fā)方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極參與萊蕪市的金融扶貧工作，為貧困地區(qū)的扶貧項(xiàng)目提供資金支持，助力貧困農(nóng)戶脫貧致富。發(fā)放扶貧貸款，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，建設(shè)扶貧車間，提供就業(yè)崗位，增加貧困農(nóng)戶的收入。3.2.2非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)民間借貸在萊蕪市農(nóng)村金融市場中廣泛存在，是農(nóng)村居民獲取資金的一種重要補(bǔ)充渠道。民間借貸通常發(fā)生在親朋好友、鄰里之間，具有手續(xù)簡便、借貸靈活等特點(diǎn)。在萊蕪市農(nóng)村，當(dāng)農(nóng)戶遇到臨時性資金周轉(zhuǎn)困難，如突發(fā)疾病、子女教育費(fèi)用支出、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)急需資金等情況，而又無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及時獲得貸款時，往往會選擇民間借貸。民間借貸的利率通常由雙方協(xié)商確定，根據(jù)借款金額、借款期限、借款用途以及雙方的關(guān)系等因素而有所不同。一般來說，民間借貸的利率相對較高，尤其是對于一些信用風(fēng)險較高的借款，利率會更高。但由于其手續(xù)簡便，無需繁瑣的貸款審批程序和抵押物，能夠快速滿足農(nóng)戶的資金需求，因此在萊蕪市農(nóng)村仍然有一定的市場。一些農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料時，由于資金不足，會向親朋好友借款，約定在農(nóng)產(chǎn)品收獲后或一定期限內(nèi)歸還，并按照一定的利率支付利息。農(nóng)村合作基金在萊蕪市農(nóng)村也曾有過一定的發(fā)展，它是一種由農(nóng)村居民自愿入股組成的合作金融組織，旨在為成員提供資金融通服務(wù)。農(nóng)村合作基金的資金來源主要是成員的入股資金和部分外部融資。在運(yùn)營過程中，農(nóng)村合作基金為農(nóng)村居民提供小額貸款，支持他們開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村副業(yè)等經(jīng)營活動。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村合作基金更了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的生產(chǎn)生活情況和資金需求特點(diǎn)，貸款審批相對靈活，能夠更好地滿足農(nóng)村居民的個性化金融需求。然而，由于農(nóng)村合作基金在管理和運(yùn)營方面存在一些問題，如管理制度不健全、風(fēng)險防控能力較弱等，在發(fā)展過程中遇到了一些困難。部分農(nóng)村合作基金出現(xiàn)了資金挪用、不良貸款增加等情況，影響了其正常運(yùn)營和可持續(xù)發(fā)展。隨著金融監(jiān)管的加強(qiáng)，一些農(nóng)村合作基金進(jìn)行了整頓和規(guī)范，部分不符合要求的農(nóng)村合作基金逐漸退出市場。但在一些農(nóng)村地區(qū)，仍然有一些規(guī)范運(yùn)營的農(nóng)村合作基金在繼續(xù)為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著一定的補(bǔ)充作用。三、萊蕪市農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀剖析3.3萊蕪市農(nóng)村金融供給存在的問題3.3.1供給總量不足萊蕪市農(nóng)村金融供給在資金總量上與需求之間存在著較大的差距，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。從貸款規(guī)模來看，盡管近年來萊蕪市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款余額有所增長，但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求相比，仍顯不足。截至2024年末，萊蕪市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為[X]億元，其中涉農(nóng)貸款余額為[X]億元，占比為[X]%。然而，萊蕪市農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面對資金的需求不斷增加，僅特色種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的資金需求就高達(dá)[X]億元以上，資金缺口較大。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的需求不斷增加，購買大型農(nóng)業(yè)機(jī)械、優(yōu)質(zhì)種子、化肥等都需要大量資金，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給難以滿足這些需求。一些農(nóng)民想要購置先進(jìn)的農(nóng)業(yè)灌溉設(shè)備，以提高農(nóng)田灌溉效率，但由于貸款額度有限，無法獲得足夠的資金支持，只能繼續(xù)使用傳統(tǒng)的灌溉方式，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源有限，也是導(dǎo)致供給總量不足的重要原因。農(nóng)村地區(qū)的儲蓄資源相對有限，且部分農(nóng)村居民的儲蓄意愿較低，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款增長緩慢。一些農(nóng)村居民更傾向于將資金用于即時消費(fèi)或存放于家中，而不是存入銀行。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收外部資金的能力較弱，難以吸引大量的外部資金流入農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村金融市場的風(fēng)險相對較高，收益相對較低，對外部投資者的吸引力不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在獲取外部資金方面面臨困難。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將吸收的農(nóng)村資金投向城市地區(qū)，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融供給總量的不足。一些農(nóng)村信用社為了追求更高的收益，將大量資金用于購買國債、金融債券等，而對農(nóng)村地區(qū)的貸款投放相對減少，使得農(nóng)村地區(qū)的資金更加緊張。3.3.2供給結(jié)構(gòu)失衡萊蕪市農(nóng)村金融供給在不同金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)方面存在著不均衡的情況，供給結(jié)構(gòu)失衡問題較為突出。在金融機(jī)構(gòu)方面，雖然農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在萊蕪市農(nóng)村地區(qū)都有布局，但它們在農(nóng)村金融供給中的角色和作用存在差異。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融供給的主力軍，承擔(dān)了大部分的農(nóng)村金融服務(wù)任務(wù)，但由于其資金實(shí)力有限、服務(wù)能力不足等問題，難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要集中在大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，對普通農(nóng)戶和小型農(nóng)村企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍主要集中在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等領(lǐng)域，服務(wù)對象相對有限，難以惠及廣大農(nóng)村居民。在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，萊蕪市農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品和服務(wù)種類相對單一，無法滿足農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而對于理財(cái)、保險、擔(dān)保等金融服務(wù)的供給相對不足。在理財(cái)服務(wù)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品種類較少，收益率較低，難以吸引農(nóng)村居民的投資。在保險服務(wù)方面，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面較窄，保險品種有限，無法有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。一些農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)作物因遭受自然災(zāi)害而減產(chǎn)甚至絕收，但由于沒有購買相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民無法獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失慘重。在擔(dān)保服務(wù)方面，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，擔(dān)保能力有限，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)在貸款時缺乏有效的擔(dān)保，增加了貸款難度。農(nóng)村金融供給在不同地區(qū)之間也存在著不均衡的情況。萊蕪市一些經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多，金融服務(wù)相對完善，能夠滿足當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的金融需求。而在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，甚至存在金融服務(wù)空白區(qū)域，當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)難以獲得便捷的金融服務(wù)。在萊蕪市的一些山區(qū)農(nóng)村，由于交通不便、經(jīng)濟(jì)落后，金融機(jī)構(gòu)不愿意在這些地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)需要到較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，增加了時間和經(jīng)濟(jì)成本。這種供給結(jié)構(gòu)失衡的情況，不僅影響了農(nóng)村金融資源的合理配置，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。3.3.3服務(wù)質(zhì)量不高萊蕪市農(nóng)村金融服務(wù)在審批流程、利率設(shè)定、金融創(chuàng)新等方面存在著諸多不足，服務(wù)質(zhì)量有待提高。在審批流程方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批手續(xù)繁瑣，時間較長，難以滿足農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的資金需求及時性。申請一筆貸款，需要提供大量的資料，包括身份證、戶口本、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等，且需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)的審核，如客戶經(jīng)理調(diào)查、信貸部門審查、風(fēng)險部門審批等，整個審批過程往往需要數(shù)周甚至數(shù)月的時間。對于一些急需資金的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)來說，這樣的審批流程過于漫長，可能會錯過最佳的投資或生產(chǎn)時機(jī)。一些農(nóng)戶在農(nóng)作物收獲季節(jié)需要資金進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品收購和銷售，但由于貸款審批時間過長，無法及時獲得資金，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品無法及時銷售，造成經(jīng)濟(jì)損失。在利率設(shè)定方面，萊蕪市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率普遍較高，增加了農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的融資成本。由于農(nóng)村金融市場存在較高的風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)為了覆蓋風(fēng)險，往往會提高貸款利率。農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的貸款利率一般在[X]%以上，對農(nóng)村企業(yè)的貸款利率則更高，這使得一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)難以承受。一些農(nóng)村企業(yè)由于貸款利率過高，利潤空間被壓縮，甚至出現(xiàn)虧損，影響了企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在利率設(shè)定上缺乏靈活性，不能根據(jù)不同客戶的信用狀況、貸款用途、貸款期限等因素進(jìn)行差異化定價，無法滿足農(nóng)村客戶的個性化需求。萊蕪市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品和服務(wù)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新變化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的金融需求日益多樣化，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新性提出了更高的要求。然而，目前萊蕪市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新相對滯后，缺乏針對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在農(nóng)村電商領(lǐng)域，農(nóng)村電商企業(yè)在發(fā)展過程中需要資金用于采購商品、建設(shè)物流配送體系、開展網(wǎng)絡(luò)營銷等，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏專門針對農(nóng)村電商企業(yè)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式，無法滿足其融資需求。在鄉(xiāng)村旅游方面，農(nóng)村旅游企業(yè)在景區(qū)建設(shè)、旅游設(shè)施完善、旅游項(xiàng)目開發(fā)等方面需要大量資金，但金融機(jī)構(gòu)未能及時推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，制約了鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)方式上也較為傳統(tǒng)，缺乏利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)提升服務(wù)效率和質(zhì)量的意識和能力，無法為農(nóng)村客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)。四、萊蕪市農(nóng)村金融供給不足的公共管理學(xué)分析4.1政府職能定位偏差在萊蕪市農(nóng)村金融市場中，政府職能定位存在一定偏差，主要體現(xiàn)在干預(yù)過度和干預(yù)不足兩個方面，這對農(nóng)村金融供給產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響。政府在農(nóng)村金融市場中存在干預(yù)過度的情況。在政策制定方面，政府的一些政策對農(nóng)村金融市場的干預(yù)力度較大，限制了市場機(jī)制的作用發(fā)揮。政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投放進(jìn)行嚴(yán)格的額度控制和投向指導(dǎo)，規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須將一定比例的資金投向特定的領(lǐng)域或項(xiàng)目，如某些農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。這種做法雖然在一定程度上能夠引導(dǎo)資金流向政府期望的領(lǐng)域，但也限制了金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)，使其無法根據(jù)市場需求和風(fēng)險收益原則自主配置資金。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了滿足政府的信貸投放要求，不得不將資金投向一些效益不高、風(fēng)險較大的項(xiàng)目，導(dǎo)致信貸資金的使用效率低下，不良貸款增加。在市場準(zhǔn)入方面，政府對農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻設(shè)置過高，限制了金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展。政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、資本規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍等方面制定了嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，使得一些有意愿進(jìn)入農(nóng)村金融市場的金融機(jī)構(gòu)難以獲得準(zhǔn)入資格。這導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的競爭不充分，農(nóng)村信用社等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)在市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，缺乏競爭壓力，服務(wù)質(zhì)量和效率難以提高。由于市場準(zhǔn)入受限，一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等發(fā)展緩慢，無法充分滿足農(nóng)村金融市場多樣化的需求。在金融監(jiān)管方面，政府的監(jiān)管方式過于嚴(yán)格，監(jiān)管內(nèi)容過于細(xì)致，抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理、利率定價等方面進(jìn)行全面監(jiān)管，要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定開展業(yè)務(wù)，缺乏靈活性。這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時受到諸多限制，不敢輕易進(jìn)行金融創(chuàng)新，難以推出適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要開展基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)創(chuàng)新，但由于擔(dān)心不符合監(jiān)管要求而不敢嘗試，錯失了發(fā)展機(jī)遇。政府在農(nóng)村金融市場中也存在干預(yù)不足的問題。在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，政府的投入相對不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和可得性較低。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局不夠合理，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀少，甚至存在金融服務(wù)空白區(qū)域，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)需要花費(fèi)大量的時間和精力前往較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城。農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，部分農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定，影響了金融機(jī)構(gòu)開展線上金融服務(wù)，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍和效率提升。政府在農(nóng)村金融市場的信息服務(wù)方面存在缺失。農(nóng)村金融市場存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，金融機(jī)構(gòu)難以全面了解農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營情況和還款能力等信息，這增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的信貸投放謹(jǐn)慎。而政府在搭建農(nóng)村金融信息共享平臺、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面的工作進(jìn)展緩慢，未能為金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確、全面的農(nóng)村金融信息服務(wù)，無法有效解決信息不對稱問題。這使得金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時面臨較高的風(fēng)險和成本，抑制了金融機(jī)構(gòu)的供給意愿。政府對農(nóng)村金融市場的扶持政策落實(shí)不到位，也是干預(yù)不足的一個表現(xiàn)。政府出臺了一系列扶持農(nóng)村金融發(fā)展的政策，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，由于相關(guān)部門之間協(xié)調(diào)不暢、政策執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不明確等原因，導(dǎo)致這些政策未能充分發(fā)揮作用。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請財(cái)政補(bǔ)貼時，需要經(jīng)過多個部門的審批，手續(xù)繁瑣，耗時較長，影響了金融機(jī)構(gòu)的積極性。部分稅收優(yōu)惠政策的執(zhí)行細(xì)則不夠清晰，金融機(jī)構(gòu)在享受稅收優(yōu)惠時遇到困難，無法真正減輕負(fù)擔(dān)，從而影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和農(nóng)村金融供給的增加。政府職能定位偏差對萊蕪市農(nóng)村金融供給產(chǎn)生了多方面的影響。干預(yù)過度導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏活力，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動力和服務(wù)效率低下，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的金融需求；干預(yù)不足則使得農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，信息不對稱問題嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)的供給意愿降低，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融供給不足的狀況。因此，明確政府在農(nóng)村金融市場中的職能定位，合理發(fā)揮政府的作用，是解決萊蕪市農(nóng)村金融供給不足問題的關(guān)鍵。4.2公共政策執(zhí)行不力萊蕪市在執(zhí)行支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策過程中，暴露出一系列執(zhí)行不到位的問題，這些問題的根源深刻，且產(chǎn)生了諸多負(fù)面后果。在政策執(zhí)行過程中，存在著執(zhí)行主體職責(zé)不清的情況。農(nóng)村金融政策的執(zhí)行涉及多個部門，如金融監(jiān)管部門、財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門等。這些部門之間缺乏明確的職責(zé)分工和有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致在政策執(zhí)行時出現(xiàn)相互推諉、扯皮的現(xiàn)象。在落實(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼政策時，財(cái)政部門認(rèn)為補(bǔ)貼資金的審核和發(fā)放應(yīng)該由金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，而金融監(jiān)管部門則認(rèn)為自己主要負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對財(cái)政補(bǔ)貼事宜不熟悉，不應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。這種職責(zé)不清的狀況使得政策執(zhí)行效率低下，財(cái)政補(bǔ)貼資金無法及時足額發(fā)放到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)手中，影響了金融機(jī)構(gòu)的積極性和資金周轉(zhuǎn)，進(jìn)而限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展和創(chuàng)新。政策執(zhí)行缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，也是導(dǎo)致政策執(zhí)行不到位的重要原因。目前，萊蕪市對農(nóng)村金融政策執(zhí)行情況的監(jiān)督較為薄弱，缺乏專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)和科學(xué)的監(jiān)督指標(biāo)體系。監(jiān)督方式主要以事后監(jiān)督為主，無法及時發(fā)現(xiàn)和糾正政策執(zhí)行過程中的偏差。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行信貸政策時，存在違規(guī)操作的行為，如為不符合條件的企業(yè)或個人發(fā)放貸款、貸款審批流程不規(guī)范等。由于缺乏有效的監(jiān)督，這些問題未能及時被發(fā)現(xiàn)和處理，導(dǎo)致信貸風(fēng)險增加，農(nóng)村金融資源被浪費(fèi)，損害了農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。政策執(zhí)行人員的素質(zhì)和能力也影響著政策執(zhí)行的效果。部分政策執(zhí)行人員對農(nóng)村金融政策的理解不夠深入，業(yè)務(wù)能力不足，在執(zhí)行政策時無法準(zhǔn)確把握政策要點(diǎn)和操作流程。一些工作人員在審核農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款申請時，由于對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和風(fēng)險認(rèn)識不足，無法準(zhǔn)確評估貸款項(xiàng)目的可行性和風(fēng)險程度，導(dǎo)致一些不符合條件的貸款申請得以通過，增加了貸款違約的風(fēng)險。一些政策執(zhí)行人員缺乏責(zé)任心和敬業(yè)精神，工作態(tài)度不認(rèn)真，敷衍了事，也影響了政策執(zhí)行的質(zhì)量和效率。政策執(zhí)行不力對萊蕪市農(nóng)村金融供給產(chǎn)生了嚴(yán)重的后果。農(nóng)村金融政策執(zhí)行不到位，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法獲得足夠的政策支持和資源保障，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量難以增加。金融機(jī)構(gòu)在面臨資金短缺、風(fēng)險較高等問題時，會減少對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，使得農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)難以獲得足夠的資金支持，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政策執(zhí)行不力導(dǎo)致農(nóng)村金融市場秩序混亂，金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作和不良競爭行為增多，影響了農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了追求短期利益，忽視風(fēng)險管理，過度發(fā)放貸款，導(dǎo)致不良貸款率上升，金融風(fēng)險積聚。這種混亂的市場秩序也使得農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)失去信任，降低了他們對金融服務(wù)的需求和參與度。政策執(zhí)行不力還影響了政府的公信力，降低了農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)對政府的信任和支持。當(dāng)他們看到政府出臺的政策無法得到有效執(zhí)行，無法真正惠及農(nóng)村金融領(lǐng)域時，會對政府的決策和管理能力產(chǎn)生質(zhì)疑，不利于政府在農(nóng)村地區(qū)開展其他工作。萊蕪市在執(zhí)行支持農(nóng)村金融發(fā)展政策時存在的執(zhí)行主體職責(zé)不清、監(jiān)督機(jī)制不完善、執(zhí)行人員素質(zhì)和能力不足等問題，嚴(yán)重影響了政策執(zhí)行的效果，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足、市場秩序混亂和政府公信力下降等后果。因此，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融政策執(zhí)行的管理和監(jiān)督，提高政策執(zhí)行人員的素質(zhì)和能力，確保政策能夠得到有效執(zhí)行，促進(jìn)萊蕪市農(nóng)村金融供給的增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.3公共資源配置不合理萊蕪市農(nóng)村金融領(lǐng)域存在著公共資源配置不合理的問題，這在不同地區(qū)、機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)之間均有體現(xiàn)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融供給的有效性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。在地區(qū)配置方面，萊蕪市農(nóng)村金融資源在不同區(qū)域之間存在顯著差異。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，如靠近城市或交通便利的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，往往能夠吸引更多的金融資源投入。這些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密集，金融服務(wù)設(shè)施完善，不僅有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，還可能引入一些新型金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等。金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類豐富，包括大額貸款、理財(cái)產(chǎn)品、保險服務(wù)等，能夠滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。一些靠近城市的農(nóng)村地區(qū)，由于承接了城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展迅速，金融機(jī)構(gòu)為這些企業(yè)提供了大量的流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款，支持企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和技術(shù)改造。與之形成鮮明對比的是，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)則面臨著金融資源匱乏的困境。這些地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)，交通不便，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，金融機(jī)構(gòu)出于成本效益考慮，不愿意在這些地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，萊蕪市部分山區(qū)農(nóng)村，方圓數(shù)十公里內(nèi)僅有一家農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)，甚至有些村莊成為金融服務(wù)空白區(qū)域。金融服務(wù)的缺失使得當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)辦理金融業(yè)務(wù)極為不便，貸款難度極大，難以獲得足夠的資金支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村，農(nóng)民想要申請一筆小額貸款用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，需要花費(fèi)大量時間前往較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)辦理，而且由于金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)厍闆r了解有限，貸款審批通過率較低。這種金融資源在地區(qū)間的不均衡配置，進(jìn)一步拉大了萊蕪市農(nóng)村地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體協(xié)調(diào)發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)之間，公共資源配置也存在不合理之處。農(nóng)村信用社作為萊蕪市農(nóng)村金融供給的主力軍，承擔(dān)了大量的農(nóng)村金融服務(wù)任務(wù)，但卻面臨著資源相對不足的問題。農(nóng)村信用社的資金實(shí)力相對較弱，在與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭中處于劣勢。由于缺乏足夠的資金，農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的大額貸款需求時往往力不從心，限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化發(fā)展。在支持農(nóng)村大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的發(fā)展時，農(nóng)村信用社可能因?yàn)橘Y金短缺而無法提供足夠的貸款額度，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展受限。農(nóng)村信用社的技術(shù)和人才資源也相對匱乏，難以開展復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)村金融市場日益多樣化的需求。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置中也存在一些問題。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要集中在大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，對普通農(nóng)戶和小型農(nóng)村企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋不足。這使得大量普通農(nóng)戶和小型農(nóng)村企業(yè)難以從農(nóng)業(yè)銀行獲得金融支持，影響了他們的生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，雖然在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用，但由于其業(yè)務(wù)范圍相對狹窄，服務(wù)對象有限，難以惠及廣大農(nóng)村居民和中小企業(yè)。一些農(nóng)村居民和中小企業(yè)從事的小型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或農(nóng)村副業(yè)，不符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款條件，無法獲得其資金支持。在業(yè)務(wù)配置上，萊蕪市農(nóng)村金融公共資源也存在失衡現(xiàn)象。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過于注重傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，對其他金融業(yè)務(wù)的投入相對不足。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品種類有限，收益率較低，且缺乏專業(yè)的理財(cái)顧問為農(nóng)村居民提供投資建議，導(dǎo)致農(nóng)村居民對理財(cái)業(yè)務(wù)的參與度不高。農(nóng)村居民手中的閑置資金往往只能選擇存入銀行獲取較低的利息收益，無法通過合理的理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。在保險業(yè)務(wù)方面，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展相對滯后，保險品種單一，保障范圍有限，無法有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。一些農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害后，由于沒有購買相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民只能獨(dú)自承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重影響了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性和收入穩(wěn)定性。在擔(dān)保業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，擔(dān)保能力有限，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)在貸款時缺乏有效的擔(dān)保，增加了貸款難度和融資成本。萊蕪市農(nóng)村金融領(lǐng)域公共資源在地區(qū)、機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)之間的不合理配置，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融供給的質(zhì)量和效率，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。4.4信息不對稱與監(jiān)管缺失在萊蕪市農(nóng)村金融市場中，信息不對稱現(xiàn)象廣泛存在，對農(nóng)村金融供給產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的關(guān)系來看，農(nóng)戶的經(jīng)營活動較為分散，且缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)記錄和信息披露機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地了解農(nóng)戶的真實(shí)經(jīng)營狀況、收入水平和信用狀況。農(nóng)戶在申請貸款時，可能會夸大自己的經(jīng)營收益，隱瞞潛在的風(fēng)險和債務(wù)情況，金融機(jī)構(gòu)難以核實(shí)這些信息的真實(shí)性。這使得金融機(jī)構(gòu)在評估農(nóng)戶的還款能力和信用風(fēng)險時面臨較大困難，增加了信貸決策的難度和風(fēng)險。為了降低風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)往往會采取更為謹(jǐn)慎的信貸政策，提高貸款門檻，如要求農(nóng)戶提供更多的抵押物、提高貸款利率等，這使得許多農(nóng)戶難以獲得貸款，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村企業(yè)的關(guān)系中，信息不對稱同樣突出。農(nóng)村企業(yè)大多規(guī)模較小，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，信息透明度較低，金融機(jī)構(gòu)難以獲取企業(yè)的準(zhǔn)確財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營數(shù)據(jù)。一些農(nóng)村企業(yè)為了獲得貸款，可能會對財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行粉飾，提供虛假的信息，金融機(jī)構(gòu)難以辨別真?zhèn)?。這使得金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行貸款審批時，無法準(zhǔn)確評估企業(yè)的信用風(fēng)險和還款能力，增加了貸款的不確定性。為了防范風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)可能會減少對農(nóng)村企業(yè)的貸款投放，或者縮短貸款期限，這限制了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，也影響了農(nóng)村金融供給的有效性。監(jiān)管缺失也是萊蕪市農(nóng)村金融供給不足的重要原因之一。在農(nóng)村金融監(jiān)管方面，存在著監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管職責(zé)劃分不清的問題。目前，萊蕪市農(nóng)村金融市場涉及多個監(jiān)管部門，如人民銀行、銀保監(jiān)會、地方金融監(jiān)管部門等，但各部門之間的監(jiān)管職責(zé)沒有明確界定，存在監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的現(xiàn)象。在對農(nóng)村信用社的監(jiān)管中，人民銀行負(fù)責(zé)貨幣政策執(zhí)行和金融穩(wěn)定的監(jiān)管，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性和風(fēng)險防控的監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)配合，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，無法及時發(fā)現(xiàn)和解決農(nóng)村金融市場中存在的問題。監(jiān)管制度不完善，也是導(dǎo)致農(nóng)村金融監(jiān)管缺失的重要因素。當(dāng)前，針對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管制度相對滯后，無法適應(yīng)農(nóng)村金融市場快速發(fā)展的需求。在對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的監(jiān)管中，缺乏完善的監(jiān)管制度和監(jiān)管指標(biāo)體系，對這些機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營、風(fēng)險防控等方面的監(jiān)管存在漏洞。一些村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立時，對股東資質(zhì)審核不嚴(yán)，導(dǎo)致部分股東實(shí)力不足，影響了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營；一些小額貸款公司存在違規(guī)放貸、利率過高、暴力催收等問題，由于缺乏有效的監(jiān)管，這些問題得不到及時糾正，擾亂了農(nóng)村金融市場秩序，增加了金融風(fēng)險，抑制了農(nóng)村金融供給的增長。監(jiān)管手段落后，難以對農(nóng)村金融市場進(jìn)行全面、有效的監(jiān)管。萊蕪市農(nóng)村金融監(jiān)管部門主要采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等傳統(tǒng)監(jiān)管手段，這些手段存在一定的局限性?，F(xiàn)場檢查往往是定期進(jìn)行，無法及時發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營中的問題；非現(xiàn)場監(jiān)管主要依靠金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)報(bào)表，數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證，且無法對金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)操作進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控。隨著農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，如互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的逐漸興起，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段難以對這些新型金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，導(dǎo)致監(jiān)管滯后，無法及時防范和化解金融風(fēng)險，影響了農(nóng)村金融供給的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。信息不對稱和監(jiān)管缺失相互作用，進(jìn)一步加劇了萊蕪市農(nóng)村金融供給不足的問題。信息不對稱使得農(nóng)村金融市場的風(fēng)險增加，而監(jiān)管缺失無法及時有效地對這些風(fēng)險進(jìn)行防控和化解，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場的信心下降，減少了金融供給。為了解決這一問題，需要加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的信息建設(shè)，建立健全農(nóng)村信用體系，提高信息透明度，同時完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制，明確監(jiān)管主體和職責(zé)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，加強(qiáng)監(jiān)管力度，以促進(jìn)萊蕪市農(nóng)村金融供給的增加和農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。五、國內(nèi)外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒5.1國外農(nóng)村金融發(fā)展模式與經(jīng)驗(yàn)美國的農(nóng)村金融體系具有多元化的特點(diǎn)，由商業(yè)金融、合作金融和政策金融等多個部分組成，各部分相互協(xié)作，共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持。在商業(yè)金融方面，美國政府通過一系列優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融市場。為涉農(nóng)貸款占貸款總額25％以上的商業(yè)機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠，降低其運(yùn)營成本，提高其參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性；為涉農(nóng)貸款的利率提供補(bǔ)貼，使商業(yè)銀行在提供涉農(nóng)貸款時能夠以較低的利率滿足農(nóng)村居民和企業(yè)的資金需求，同時也保障了自身的收益。這些政策有效地引導(dǎo)了商業(yè)金融資源向農(nóng)村地區(qū)流動，增加了農(nóng)村金融供給。美國的合作金融體系主要包括聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)。這三個系統(tǒng)起初由政府出資組建，隨著發(fā)展，政府資金逐步退出，成為由農(nóng)場主所擁有的合作金融組織。聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)主要為個體農(nóng)場主提供長期不動產(chǎn)貸款，幫助農(nóng)場主購置土地、建設(shè)農(nóng)業(yè)設(shè)施等；聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)通過下設(shè)的生產(chǎn)信用合作社為個體農(nóng)戶提供中、短期貸款，滿足農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的季節(jié)性資金需求；合作社銀行系統(tǒng)則為農(nóng)業(yè)合作社提供貸款和咨詢服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展壯大，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度。各系統(tǒng)分工明確，能夠根據(jù)不同的金融需求提供針對性的服務(wù)。美國的政策金融體系由農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局等組成。農(nóng)民家計(jì)局主要為低收入農(nóng)民提供貸款和技術(shù)援助，幫助他們改善生產(chǎn)生活條件；農(nóng)村電氣化管理局致力于發(fā)展農(nóng)村電力事業(yè)和通訊設(shè)施，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，縮小城鄉(xiāng)差距；商品信貸公司通過對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價格支持和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，穩(wěn)定農(nóng)民收入；小企業(yè)管理局為農(nóng)村小企業(yè)提供貸款服務(wù)，支持小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化。這些政策金融機(jī)構(gòu)在貫徹政府農(nóng)業(yè)政策、調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向等方面發(fā)揮了重要作用。日本的農(nóng)村金融體系以合作性金融為主，政策性金融為輔，兩者相互配合，共同推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。合作性金融方面，日本依據(jù)《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等法律，建立了完善的農(nóng)業(yè)協(xié)同組織（農(nóng)協(xié)）體系。農(nóng)協(xié)分為基層農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會和農(nóng)林中央金庫三個層級?；鶎愚r(nóng)協(xié)立足于各市、町、村，直接與農(nóng)戶接觸，了解農(nóng)戶的金融需求，為農(nóng)戶提供存款、貸款、貼現(xiàn)和保險等金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會分布于各督道府縣，起到承上啟下的作用，協(xié)調(diào)基層農(nóng)協(xié)與農(nóng)林中央金庫之間的關(guān)系；農(nóng)林中央金庫位于中央，負(fù)責(zé)資金的統(tǒng)籌和調(diào)配。農(nóng)協(xié)以高于其他金融機(jī)構(gòu)0.1個百分點(diǎn)的利率吸收農(nóng)業(yè)會員的存款，吸引了大量農(nóng)村資金，同時為會員提供多樣化的金融服務(wù)，滿足了農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求。政策性金融方面，日本成立了全國唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。該公庫依據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》設(shè)立，主要為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)林漁業(yè)安全保障和災(zāi)害救助等領(lǐng)域提供大額、長期、低息資金支持。與全國200余家金融機(jī)構(gòu)建立委托代理關(guān)系，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，能夠?qū)①Y金精準(zhǔn)地投向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。在農(nóng)業(yè)保險方面，日本構(gòu)建了完善的農(nóng)業(yè)保險體系，依據(jù)《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，確立了農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)會、農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)聯(lián)合會和農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)再保險特別會計(jì)處三個保險層級主體，實(shí)現(xiàn)了互助資金參保、政府提供再保險的完整農(nóng)業(yè)保險資金體系。對農(nóng)作物、果樹、家畜、田作物、園藝設(shè)施五大類常見易受災(zāi)種類實(shí)現(xiàn)全覆蓋，并由政府部門提供40%-55%的保費(fèi)補(bǔ)貼。這一保險體系有效地分散了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，保障了農(nóng)民的收入穩(wěn)定，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。德國的農(nóng)村合作金融體系在農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，其體系分為三個層次，包括基層的農(nóng)業(yè)合作銀行、中間的地區(qū)性合作銀行和最高層的中央合作銀行。三個層次的合作銀行之間不存在上下隸屬關(guān)系，各自獨(dú)立經(jīng)營，但通過經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)節(jié)相互合作?；鶎愚r(nóng)業(yè)合作銀行遍布城鄉(xiāng)各地，直接為農(nóng)戶提供貸款等金融服務(wù)，與農(nóng)戶建立了緊密的聯(lián)系；地區(qū)性合作銀行主要負(fù)責(zé)調(diào)劑、結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)資金，為基層農(nóng)業(yè)合作銀行提供資金支持和服務(wù)，確?；鶎鱼y行的資金流動性；中央合作銀行則具有資金調(diào)劑融通、支付結(jié)算、產(chǎn)品開發(fā)和提供多元化金融服務(wù)等職能，并代表德國全國信用合作事業(yè)。德國還設(shè)立了農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如土地抵押信用協(xié)會、土地改良銀行、農(nóng)業(yè)抵押銀行等，與農(nóng)村信用合作組織共同構(gòu)成了德國的農(nóng)業(yè)金融體制，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了全方位的金融支持。美國、日本和德國的農(nóng)村金融發(fā)展模式為萊蕪市提供了諸多啟示。萊蕪市應(yīng)借鑒美國多元化的農(nóng)村金融體系，鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場，通過政策引導(dǎo)和扶持，吸引商業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村的投入，同時發(fā)展壯大合作金融和政策金融，形成多層次、多元化的農(nóng)村金融供給格局。參考日本以合作性金融為主、政策性金融為輔的模式，加強(qiáng)農(nóng)村合作金融組織建設(shè)，完善其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)能力和水平；加大政府對農(nóng)村金融的支持力度，設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)或?qū)ｍ?xiàng)基金，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等提供長期、低息資金支持。學(xué)習(xí)德國完善的農(nóng)村合作金融體系，建立層次分明、分工明確、相互協(xié)作的農(nóng)村金融組織架構(gòu)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量；加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善風(fēng)險防范機(jī)制，確保農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行。通過借鑒這些國際經(jīng)驗(yàn)，萊蕪市能夠更好地優(yōu)化農(nóng)村金融供給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。5.2國內(nèi)其他地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的有益探索浙江省在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面成績顯著，以金華市金東區(qū)為例，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行積極探索，創(chuàng)新金融產(chǎn)品供給，有效助推了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。針對金東區(qū)澧浦鎮(zhèn)花木產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的資金瓶頸，在當(dāng)?shù)卣块T主導(dǎo)下，金華成泰農(nóng)商銀行與專業(yè)評估公司、動產(chǎn)監(jiān)管單位等反復(fù)論證，創(chuàng)新推出鄉(xiāng)村振興“花木貸”。通過政銀企多方協(xié)作，成功解決了花木抵押評估難、確權(quán)難、登記難、保管難的“四難”困境，讓從事高端花卉苗木生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠憑借價值苗木作為抵押物申請貸款，授信額度最高可達(dá)抵押苗木評估價值的40%。這一創(chuàng)新舉措使“活樹”變“現(xiàn)錢”，有力促進(jìn)了金東苗木產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，推動了苗木種植向集種植與農(nóng)業(yè)休閑于一體的方向發(fā)展。截至目前，已向金東區(qū)從事苗木種植的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放“花木貸”12筆，金額6568萬元。在助力畜牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，金華成泰農(nóng)商銀行同樣進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)踐。位于金東區(qū)赤松鎮(zhèn)的金華市智勇奶牛專業(yè)合作社在擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模時，因缺乏有效抵押物難以從大多數(shù)銀行獲得養(yǎng)殖貸款。金華成泰農(nóng)商銀行通過調(diào)研，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?、保險機(jī)構(gòu)首創(chuàng)活體抵押模式，推出“鄉(xiāng)村振興畜牧貸”。該合作社成為首個受益者，獲得了300萬元貸款，這也是浙江省發(fā)放的首筆以奶牛活體作為抵押物的貸款。截至今年4月，金華成泰農(nóng)商銀行累計(jì)發(fā)放以生豬奶牛活體為抵押物的“鄉(xiāng)村振興畜牧貸”共13筆，累計(jì)發(fā)放金額7900萬元。江蘇省在農(nóng)村金融資源配置和服務(wù)體系建設(shè)方面進(jìn)行了積極探索。2019年8月，江蘇銀保監(jiān)局在全國率先以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位啟動銀行業(yè)保險業(yè)支持鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)示范工作。截至目前，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)已從2019年的19個擴(kuò)展到60個，覆蓋全省全部縣（市）和農(nóng)村體量大的區(qū)。通過出臺指導(dǎo)意見、組織走訪對接、促進(jìn)資源集聚等措施，有效增加了試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融資源供給。首批次19個試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2022年8月末貸款余額597億元，比試點(diǎn)初期（2019年8月）增長88.2%，超過所在縣（市、區(qū)）同期增幅23.9個百分點(diǎn)；2022年1-8月農(nóng)業(yè)保險支付賠款6425萬元，比2019年同期增長68.2%。江蘇還致力于構(gòu)建網(wǎng)格化的金融服務(wù)體系，升級村級普惠金融便民服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融與物流、電商等“一站多能”，推動農(nóng)業(yè)保險一站式服務(wù)。截至目前，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設(shè)立普惠金融便民服務(wù)點(diǎn)2288個，村級農(nóng)業(yè)保險服務(wù)點(diǎn)1041個，初步形成了網(wǎng)格化金融服務(wù)體系。各銀行保險機(jī)構(gòu)依托村黨群活動中心、農(nóng)村金融便民服務(wù)點(diǎn)或集市等場所，開展常態(tài)化的“一村一陣地”金融宣傳工作，在試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全部行政村開展各類宣傳活動6000余次。四川省在農(nóng)村金融發(fā)展中注重金融服務(wù)的便利性和可得性。以成都市郫都區(qū)為例，當(dāng)?shù)赝ㄟ^整合金融資源，打造了綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)平臺。該平臺集合了銀行、保險、擔(dān)保等多種金融服務(wù)功能，為農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供一站式金融服務(wù)。農(nóng)民和企業(yè)在該平臺上可以辦理貸款申請、保險購買、擔(dān)保咨詢等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，大大提高了金融服務(wù)的效率和便利性。郫都區(qū)還積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過建立農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用檔案，開展信用評級，為金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確的信用信息，降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險，提高了農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的貸款可得性。目前，郫都區(qū)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的貸款申請通過率明顯提高，金融服務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大。浙江、江蘇、四川等地在農(nóng)村金融發(fā)展方面的創(chuàng)新做法和實(shí)踐成果，為萊蕪市提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)借鑒。萊蕪市可以學(xué)習(xí)浙江的金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本地農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，開發(fā)針對性的金融產(chǎn)品；借鑒江蘇優(yōu)化金融資源配置和構(gòu)建金融服務(wù)體系的做法，加大對農(nóng)村金融資源的投入，完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；參考四川提升金融服務(wù)便利性和推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的舉措，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村客戶之間的信息不對稱，從而促進(jìn)萊蕪市農(nóng)村金融供給的優(yōu)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。六、公共管理學(xué)視角下解決萊蕪市農(nóng)村金融供給不足的對策建議6.1明確政府職能，優(yōu)化政策支持體系6.1.1準(zhǔn)確定位政府角色在萊蕪市農(nóng)村金融市場中，政府應(yīng)清晰定位自身角色，避免過度干預(yù)市場，充分發(fā)揮引導(dǎo)者、監(jiān)管者和協(xié)調(diào)者的作用，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。政府應(yīng)扮演好引導(dǎo)者的角色。政府需要制定科學(xué)合理的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，明確農(nóng)村金融的發(fā)展方向和重點(diǎn)領(lǐng)域。結(jié)合萊蕪市農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，如“三黑一花”“三辣一麻”等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對這些產(chǎn)業(yè)的信貸投放，支持產(chǎn)業(yè)升級和發(fā)展壯大。通過制定產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展。政府可以設(shè)立專項(xiàng)引導(dǎo)基金，對投向農(nóng)村重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)給予一定的獎勵和補(bǔ)貼，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多的資金投向農(nóng)村地區(qū)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。作為監(jiān)管者，政府要加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，維護(hù)市場秩序，防范金融風(fēng)險。政府應(yīng)明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，加強(qiáng)人民銀行、銀保監(jiān)會、地方金融監(jiān)管部門等之間的協(xié)調(diào)配合，形成監(jiān)管合力，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的現(xiàn)象。建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管制度和指標(biāo)體系，加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營、風(fēng)險防控等方面的監(jiān)管。嚴(yán)格審查農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股東資質(zhì)，確保其具備相應(yīng)的實(shí)力和信譽(yù)；加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性的檢查，防止違規(guī)放貸、利率過高、暴力催收等問題的發(fā)生；建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和化解農(nóng)村金融市場中的潛在風(fēng)險，保障農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行。政府還應(yīng)承擔(dān)協(xié)調(diào)者的角色，積極協(xié)調(diào)農(nóng)村金融市場各參與主體之間的關(guān)系，促進(jìn)信息共享和合作。政府可以搭建農(nóng)村金融信息共享平臺，整合農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的信用信息、經(jīng)營信息等，為金融機(jī)構(gòu)提供全面、準(zhǔn)確的信息服務(wù)，解決信息不對稱問題，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與政府部門、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶之間的合作，推動政銀企合作模式的創(chuàng)新。組織開展銀企對接活動，為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村企業(yè)搭建溝通交流的平臺，促進(jìn)資金供需雙方的有效對接；推動金融機(jī)構(gòu)與政府部門合作，共同開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，探索適合萊蕪市農(nóng)村實(shí)際情況的金融服務(wù)模式。6.1.2完善政策扶持機(jī)制政府應(yīng)出臺一系列稅收優(yōu)惠政策，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，提高其參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款利息收入給予稅收減免，減輕金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)壓力，使其能夠以更低的成本為農(nóng)村居民和企業(yè)提供貸款服務(wù)。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資收益、手續(xù)費(fèi)收入等在一定期限內(nèi)給予稅收優(yōu)惠，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村金融市場的投入。對在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)給予一定的稅收補(bǔ)貼，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。政府可以通過財(cái)政補(bǔ)貼的方式，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。設(shè)立農(nóng)村金融專項(xiàng)補(bǔ)貼資金，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款給予利息補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的融資成本。對金融機(jī)構(gòu)開展的農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融需求。為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供運(yùn)營補(bǔ)貼，彌補(bǔ)其在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的高成本，確保金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)穩(wěn)定地為農(nóng)村提供金融服務(wù)。建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，是完善政策扶持機(jī)制的重要內(nèi)容。政府應(yīng)設(shè)立農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償基金，對金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放涉農(nóng)貸款而產(chǎn)生的損失給予一定比例的補(bǔ)償，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險，增強(qiáng)其放貸意愿。鼓勵金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)村居民和企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，并對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險給予一定的補(bǔ)償，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和積極性。建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險損失給予補(bǔ)償，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。政府還應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村金融政策的宣傳和解讀，提高農(nóng)村居民和企業(yè)對政策的知曉度和理解度，確保政策能夠得到有效落實(shí)。建立政策執(zhí)行監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對政策執(zhí)行情況的跟蹤和評估，及時發(fā)現(xiàn)和解決政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題，提高政策執(zhí)行的效率和效果。通過完善政策扶持機(jī)制，政府能夠?yàn)槿R蕪市農(nóng)村金融供給提供有力的政策支持，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的繁榮和發(fā)展。6.2優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置6.2.1合理布局金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萊蕪市應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，科學(xué)規(guī)劃金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，以提高金融服務(wù)覆蓋率。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、人口密集的農(nóng)村地區(qū)，如靠近城市或交通便利的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可適當(dāng)增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。這些地區(qū)農(nóng)村企業(yè)和居民的金融需求相對旺盛，增加網(wǎng)點(diǎn)能夠更好地滿足他們的儲蓄、貸款、結(jié)算等金融服務(wù)需求。在萊蕪市的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，隨著特色種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶對資金的需求不斷增加，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際情況，在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)或自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)村居民和企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)。對于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，可采取設(shè)立金融服務(wù)代辦點(diǎn)、流動服務(wù)車等方式，彌補(bǔ)金融服務(wù)空白。金融服務(wù)代辦點(diǎn)可以依托農(nóng)村超市、村委會等場所設(shè)立，由經(jīng)過培訓(xùn)的代辦員為農(nóng)村居民提供基本的金融服務(wù)，如小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款咨詢等。流動服務(wù)車則定期深入偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┘械慕鹑诜?wù)，解決他們辦理金融業(yè)務(wù)不便的問題。萊蕪市可以借鑒其他地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展流動服務(wù)車下鄉(xiāng)活動，每月定期到偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)場為居民辦理貸款申請、信用卡辦理、金融知識普及等業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)的可得性。在網(wǎng)點(diǎn)布局過程中，應(yīng)充分考慮不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。農(nóng)業(yè)銀行具有資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)種類豐富的優(yōu)勢，可以在農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)布局大型項(xiàng)目融資、綜合金融服務(wù)等業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社與農(nóng)村居民聯(lián)系緊密，熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮其在農(nóng)村小額信貸、儲蓄等基礎(chǔ)金融服務(wù)方面的優(yōu)勢；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，應(yīng)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等領(lǐng)域加大支持力度，合理布局相關(guān)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。通過各金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作，形成完善的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。6.2.2引導(dǎo)資金回流農(nóng)村建立資金回流機(jī)制是解決萊蕪市農(nóng)村金融供給不足的重要舉措。設(shè)立農(nóng)村金融專項(xiàng)基金是引導(dǎo)資金回流農(nóng)村的有效方式之一。政府可以出資設(shè)立農(nóng)村金融專項(xiàng)基金，該基金主要用于支持農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。基金可以通過向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供低息貸款、為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的貸款提供擔(dān)保等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多的資金投向農(nóng)村地區(qū)。政府可以將農(nóng)村金融專項(xiàng)基金存入農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，規(guī)定這些金融機(jī)構(gòu)必須將一定比例的資金用于發(fā)放涉農(nóng)貸款，從而增加農(nóng)村金融市場的資金供給。調(diào)整存款準(zhǔn)備金政策也能夠引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。央行可以對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金政策，適當(dāng)降低農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率。降低存款準(zhǔn)備金率可以增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可貸資金規(guī)模，提高其資金運(yùn)用效率，使其有更多的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對于在農(nóng)村地區(qū)吸收存款并將大部分資金用于當(dāng)?shù)刭J款的金融機(jī)構(gòu)，給予更大幅度的存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠，進(jìn)一步鼓勵金融機(jī)構(gòu)將資金留在農(nóng)村地區(qū)。政府還可以通過制定相關(guān)政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行將一定比例的新增存款用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要求商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)吸收的存款，必須有一定比例用于發(fā)放涉農(nóng)貸款，對達(dá)到規(guī)定比例的商業(yè)銀行給予稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等獎勵措施；對未達(dá)到比例的商業(yè)銀行，采取一定的懲罰措施，如限制其在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)拓展等。通過這種方式，促使商業(yè)銀行將更多的資金投向農(nóng)村，緩解農(nóng)村金融供給不足的問題。為了確保資金能夠真正回流到農(nóng)村并有效用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還需要建立健全資金使用監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)對農(nóng)村金融專項(xiàng)基金、商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款等資金使用情況的監(jiān)督檢查，防止資金被挪用、濫用。建立資金使用績效評價體系，對資金使用效果進(jìn)行評估，對資金使用效益高的項(xiàng)目和金融機(jī)構(gòu)給予獎勵，對資金使用效益低的進(jìn)行督促整改，提高資金的使用效率，促進(jìn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，推動萊蕪市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。6.3加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管與信息建設(shè)6.3.1健全監(jiān)管體系建立適應(yīng)農(nóng)村金融特點(diǎn)的監(jiān)管框架，是保障萊蕪市農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的關(guān)鍵。在監(jiān)管主體方面，應(yīng)明確人民銀行、銀保監(jiān)會、地方金融監(jiān)管部門等在農(nóng)村金融監(jiān)管中的職責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的現(xiàn)象。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場的宏觀調(diào)控，制定和執(zhí)行貨幣政策，維護(hù)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定；銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性和風(fēng)險防控進(jìn)行監(jiān)管，確保金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營；地方金融監(jiān)管部門則要加強(qiáng)對地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，配合上級監(jiān)管部門開展工作，促進(jìn)地方農(nóng)村金融市場的有序發(fā)展。各監(jiān)管部門之間應(yīng)建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息共享和溝通協(xié)作，形成監(jiān)管合力，共同防范農(nóng)村金融風(fēng)險。加強(qiáng)對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，是健全監(jiān)管體系的重要內(nèi)容。應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入，對其股東資質(zhì)、資金實(shí)力、治理結(jié)構(gòu)等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保金融機(jī)構(gòu)具備良好的運(yùn)營基礎(chǔ)和風(fēng)險承受能力。加強(qiáng)對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營的監(jiān)管，定期對其貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等進(jìn)行檢查，防止違規(guī)操作和不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生。要加強(qiáng)對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控的監(jiān)管，督促其建立健全風(fēng)險管理體系，完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提高風(fēng)險識別和應(yīng)對能力。對于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，同樣要加強(qiáng)監(jiān)管。應(yīng)明確民間借貸、農(nóng)村合作基金等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法律地位和監(jiān)管規(guī)則，規(guī)范其運(yùn)營行為。對于民間借貸，要加強(qiáng)對借貸利率的監(jiān)管，防止高利貸等違法行為的出現(xiàn)，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。建立民間借貸登記制度，要求民間借貸雙方到相關(guān)部門進(jìn)行登記，便于監(jiān)管部門掌握民間借貸的規(guī)模和流向，防范金融風(fēng)險。對于農(nóng)村合作基金，要加強(qiáng)對其資金來源、資金運(yùn)用、內(nèi)部管理等方面的監(jiān)管，確保其規(guī)范運(yùn)營。督促農(nóng)村合作基金建立健全財(cái)務(wù)制度和風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)對基金管理人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，防止資金挪用和違規(guī)放貸等問題的發(fā)生。健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，還需要加強(qiáng)監(jiān)管手段的創(chuàng)新。充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立農(nóng)村金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析。通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險點(diǎn)和違規(guī)行為，提高監(jiān)管效率和精準(zhǔn)度。加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，定期開展現(xiàn)場檢查，深入了解金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營情況；同時，加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，通過金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)和信息，對其業(yè)務(wù)活動進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測和評估。建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系，完