報(bào)告編號(hào)：XX-2023-XXX評(píng)估日期：2023年XX月XX日評(píng)估對(duì)象：XXX（姓名）一、評(píng)估對(duì)象基本情況1.1個(gè)人信息姓名：XXX性別：XX年齡：XX歲戶籍所在地：XX省XX市XX區(qū)現(xiàn)住址：XX市XX區(qū)XX路XX小區(qū)XX棟XX單元XX室聯(lián)系方式：略（注：需留存有效聯(lián)系電話，本報(bào)告隱去）1.2職業(yè)與收入狀況工作單位：XX教育集團(tuán)（XX市重點(diǎn)中學(xué)）行業(yè)：教育（義務(wù)教育階段）職位：中學(xué)數(shù)學(xué)教師工作年限：8年月收入構(gòu)成：工資1.2萬(wàn)元（稅前）+獎(jiǎng)金0.3萬(wàn)元（季度發(fā)放，月均0.1萬(wàn)元）=1.3萬(wàn)元（月均稅前）收入穩(wěn)定性：近3年工資漲幅均為5%（符合事業(yè)單位薪資調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)），無(wú)兼職收入，收入來(lái)源單一但穩(wěn)定。1.3家庭狀況婚姻狀況：已婚（結(jié)婚5年）配偶信息：XXX，XX制造有限公司行政主管，月收入1萬(wàn)元（稅前），工作年限5年子女情況：1名未成年子女（8歲，小學(xué)二年級(jí)）家庭贍養(yǎng)義務(wù)：需贍養(yǎng)父母（均65歲，無(wú)退休金），每月固定贍養(yǎng)費(fèi)用0.3萬(wàn)元（父母居住于戶籍所在地，由借款人承擔(dān)主要贍養(yǎng)責(zé)任）。1.4資產(chǎn)負(fù)債情況（截至評(píng)估日）1.4.1資產(chǎn)情況房產(chǎn)：位于XX市XX區(qū)XX路XX小區(qū)XX棟XX單元XX室，面積100㎡，市場(chǎng)估值150萬(wàn)元（由我行合作評(píng)估機(jī)構(gòu)出具報(bào)告），無(wú)抵押。車輛：XX品牌XX型號(hào)轎車（2020年購(gòu)買），市場(chǎng)估值15萬(wàn)元，無(wú)抵押。金融資產(chǎn)：銀行存款20萬(wàn)元（活期+定期）、銀行理財(cái)5萬(wàn)元（低風(fēng)險(xiǎn)，年化收益率3.5%）、股票3萬(wàn)元（藍(lán)籌股，持倉(cāng)1年以上），合計(jì)28萬(wàn)元。其他資產(chǎn)：無(wú)。1.4.2負(fù)債情況現(xiàn)有貸款：無(wú)（無(wú)房貸、車貸或消費(fèi)貸記錄）。信用卡欠款：持有2張信用卡（額度合計(jì)5萬(wàn)元），當(dāng)前欠款2萬(wàn)元（用于家庭日常消費(fèi)），月最低還款額0.2萬(wàn)元。其他負(fù)債：無(wú)（無(wú)私人借款或擔(dān)保責(zé)任）。二、信貸申請(qǐng)情況2.1申請(qǐng)產(chǎn)品信息：個(gè)人住房貸款（首套住房）2.2申請(qǐng)金額與期限：申請(qǐng)金額80萬(wàn)元，貸款期限25年（300期）2.3貸款用途：購(gòu)買位于XX市XX區(qū)XX路XX小區(qū)的商品住房（房屋預(yù)售證號(hào)：XX-____，開發(fā)商：XX地產(chǎn)集團(tuán)）2.4還款方式：等額本息還款法（符合家庭穩(wěn)定收入特征）三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估核心內(nèi)容3.1還款能力評(píng)估（核心指標(biāo)）3.1.1收入負(fù)債比（家庭口徑）計(jì)算公式：（本次貸款月還款額+現(xiàn)有負(fù)債月還款額）/家庭月總收入（稅后）數(shù)據(jù)測(cè)算：本次貸款月還款額：按申請(qǐng)金額80萬(wàn)元、期限25年、LPR+50BP（當(dāng)前LPR為4.3%，執(zhí)行利率4.8%）計(jì)算，月還款額約為4,500元（等額本息）?，F(xiàn)有負(fù)債月還款額：信用卡最低還款額0.2萬(wàn)元（2萬(wàn)元欠款×10%）。家庭月總收入（稅后）：借款人1.3萬(wàn)元×85%（個(gè)稅及社?？鄢?配偶1萬(wàn)元×85%=1.105萬(wàn)元+0.85萬(wàn)元=1.955萬(wàn)元。結(jié)果：收入負(fù)債比=（4,500+2,000）/19,550≈33.25%（遠(yuǎn)低于我行50%的警戒線）。3.1.2資產(chǎn)負(fù)債率計(jì)算公式：負(fù)債總額/資產(chǎn)總額數(shù)據(jù)測(cè)算：負(fù)債總額：2萬(wàn)元（信用卡欠款）。資產(chǎn)總額：150萬(wàn)元（房產(chǎn)）+15萬(wàn)元（車輛）+28萬(wàn)元（金融資產(chǎn)）=193萬(wàn)元。結(jié)果：資產(chǎn)負(fù)債率≈1.04%（極低水平，償債能力極強(qiáng)）。3.1.3現(xiàn)金流分析（家庭口徑）月總收入：1.955萬(wàn)元（稅后）。月支出：生活開支0.5萬(wàn)元（飲食、水電、交通等）+子女教育0.2萬(wàn)元（學(xué)費(fèi)、興趣班）+贍養(yǎng)費(fèi)用0.3萬(wàn)元=1.0萬(wàn)元。月剩余現(xiàn)金流：1.955萬(wàn)元-1.0萬(wàn)元=0.955萬(wàn)元。還款覆蓋能力：本次貸款月還款額4,500元+信用卡最低還款額2,000元=6,500元，剩余現(xiàn)金流0.955萬(wàn)元-0.65萬(wàn)元=0.305萬(wàn)元（緩沖空間充足，可覆蓋突發(fā)支出）。3.2還款意愿評(píng)估歷史還款記錄：征信報(bào)告顯示，借款人及配偶過去5年無(wú)逾期記錄，信用卡還款率100%（均全額還款或最低還款額以上），無(wú)不良信用記錄。面談表現(xiàn)：借款人及配偶共同參與面談，對(duì)貸款用途（購(gòu)買首套住房，改善居住條件）表述清晰，還款計(jì)劃（用家庭收入的33%償還貸款）合理，對(duì)“等額本息”還款方式的利息成本理解到位，態(tài)度誠(chéng)懇。違約風(fēng)險(xiǎn)排查：經(jīng)查詢“中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)”，借款人及配偶無(wú)司法糾紛記錄，無(wú)失信被執(zhí)行人或限制高消費(fèi)記錄。3.3信用記錄評(píng)估（征信報(bào)告摘要）逾期情況：近2年無(wú)逾期；近5年無(wú)“連三累六”（連續(xù)3個(gè)月逾期或累計(jì)6次逾期）記錄，僅在2021年有1次信用卡逾期（逾期天數(shù)2天，因忘記還款，已及時(shí)結(jié)清）。查詢次數(shù)：近6個(gè)月征信查詢次數(shù)為2次（均為本次貸款審批查詢），無(wú)“硬查詢”（如小額貸款公司查詢）或頻繁查詢記錄（每月不超過1次）。信用賬戶情況：持有2張信用卡（額度5萬(wàn)元），當(dāng)前使用率40%（2萬(wàn)元），無(wú)“過度授信”（額度未超過家庭月收入的3倍）；無(wú)其他信用貸款賬戶（如消費(fèi)貸、網(wǎng)貸）。3.4特定風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：借款人從事教育行業(yè)（義務(wù)教育），屬于國(guó)家重點(diǎn)支持的“穩(wěn)定類行業(yè)”，受經(jīng)濟(jì)周期影響小，職業(yè)穩(wěn)定性高；配偶從事制造業(yè)（傳統(tǒng)行業(yè)），但所在企業(yè)為XX市龍頭企業(yè)（年?duì)I收10億元），抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。地域風(fēng)險(xiǎn)：貸款用于購(gòu)買XX市XX區(qū)的住房，該區(qū)域?yàn)閄X市“教育強(qiáng)區(qū)”（對(duì)口重點(diǎn)小學(xué)），房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)（近3年房?jī)r(jià)漲幅均為3%，低于全國(guó)平均水平），抵押物價(jià)值穩(wěn)定。婚姻狀況風(fēng)險(xiǎn)：已婚且婚姻關(guān)系穩(wěn)定（結(jié)婚5年），配偶有穩(wěn)定收入，家庭還款能力為“雙支柱”，降低了單一收入來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。其他風(fēng)險(xiǎn)：借款人及配偶均無(wú)重大疾病（近1年體檢報(bào)告顯示健康），無(wú)不良嗜好（如賭博、炒股等高風(fēng)險(xiǎn)行為），家庭狀況穩(wěn)定。四、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定4.1我行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)核心指標(biāo)要求審批策略低風(fēng)險(xiǎn)收入負(fù)債比≤40%；資產(chǎn)負(fù)債率≤30%；無(wú)逾期記錄；還款意愿強(qiáng)；無(wú)特定風(fēng)險(xiǎn)因素快速審批（1個(gè)工作日內(nèi)完成）中低風(fēng)險(xiǎn)40%<收入負(fù)債比≤50%；30%<資產(chǎn)負(fù)債率≤40%；無(wú)嚴(yán)重逾期；還款意愿較強(qiáng)；特定風(fēng)險(xiǎn)低常規(guī)審批（需審核附加材料）中風(fēng)險(xiǎn)50%<收入負(fù)債比≤60%；40%<資產(chǎn)負(fù)債率≤50%；有輕微逾期；還款意愿一般；有特定風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎審批（需增加擔(dān)?；蚪档皖~度）高風(fēng)險(xiǎn)收入負(fù)債比>60%；資產(chǎn)負(fù)債率>50%；有嚴(yán)重逾期或失信記錄；還款意愿弱；有重大風(fēng)險(xiǎn)拒絕審批4.2本次評(píng)估結(jié)果經(jīng)綜合評(píng)估，借款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)級(jí)理由：1.收入負(fù)債比33.25%（≤40%），資產(chǎn)負(fù)債率1.04%（≤30%），還款能力極強(qiáng)；2.信用記錄良好（無(wú)嚴(yán)重逾期），還款意愿強(qiáng)；3.行業(yè)、地域風(fēng)險(xiǎn)低，家庭狀況穩(wěn)定；4.僅存在“信用卡使用率40%”的輕微風(fēng)險(xiǎn)（未超過50%的警戒線）。五、審批建議5.1建議類型：同意發(fā)放個(gè)人住房貸款5.2具體審批條件貸款金額：同意發(fā)放80萬(wàn)元（按申請(qǐng)金額審批，未降低額度）；貸款期限：同意25年（按申請(qǐng)期限審批，符合“首套住房最長(zhǎng)30年”的政策要求）；貸款利率：執(zhí)行LPR+50BP（當(dāng)前LPR為4.3%，執(zhí)行利率4.8%），符合我行“首套住房利率上浮10%以內(nèi)”的規(guī)定；擔(dān)保方式：以所購(gòu)住房作為抵押擔(dān)保（抵押率=80萬(wàn)元/150萬(wàn)元≈53.3%，低于我行“首套住房抵押率不超過70%”的要求）；附加條件：要求借款人提供配偶的《收入證明》（需加蓋單位公章）及《房產(chǎn)抵押登記申請(qǐng)書》（需由開發(fā)商出具同意抵押的證明）；還款要求：每月20日為還款日，需在還款日前3天將資金存入還款賬戶（我行借記卡），若連續(xù)2個(gè)月逾期，將收取罰息（日利率0.05%）并影響信用記錄。六、報(bào)告說(shuō)明6.1評(píng)估依據(jù)1.借款人及配偶提供的《身份證》《收入證明》《房產(chǎn)證明》《婚姻證明》等材料；2.中國(guó)人民銀行征信中心出具的《個(gè)人信用報(bào)告》（報(bào)告編號(hào)：略）；3.我行合作評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的《房產(chǎn)估值報(bào)告》（報(bào)告編號(hào)：XX-____）；4.評(píng)估人員與借款人及配偶的《面談?dòng)涗洝罚ㄓ涗浘幪?hào)：XX-____）。6.2責(zé)任聲明1.本報(bào)告基于借款人及配偶提供的信息和我行掌握的資料進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估結(jié)果僅作為信貸審批的參考依據(jù)，不構(gòu)成對(duì)借款人的承諾；2.若借款人及配偶提供虛假信息（如偽造收入證明、隱瞞負(fù)債），我行有權(quán)取消貸款審批結(jié)果，并追究相關(guān)法律責(zé)任；3.本報(bào)告有效期為3個(gè)月（自2023年XX月XX日起至2023年XX月XX日止），有效期內(nèi)若借款人信息發(fā)生重大變化（如收入減少、職業(yè)變動(dòng)、婚姻狀況變化），需及時(shí)告知我行，我行將重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。6.3其他說(shuō)明本報(bào)告由我行“信貸審批部”出具，最終審批結(jié)果以“有權(quán)審批人”（XX支行行長(zhǎng)）簽字為準(zhǔn)；借款人可在收到本報(bào)告后5個(gè)工作日內(nèi)，向我行提出異議（聯(lián)系電話：略），我行將在10個(gè)工作日內(nèi)予以核實(shí)并反饋。七、附件清單1.借款人及配偶身份證復(fù)印件；2.借款人及配偶收入證明（單位公章）；3.所購(gòu)住房的《房屋預(yù)售證》復(fù)印件；4.房產(chǎn)估值報(bào)告；5.個(gè)人信用報(bào)告；6.面談?dòng)涗?。評(píng)估人：XXX（信貸審批崗，從業(yè)5年，證書編號(hào)：略）審核人：XXX（信貸審批經(jīng)理，從業(yè)10年，證書編號(hào)：略）日期：2023年XX月XX日備注：本報(bào)告為XX銀行內(nèi)部文件，未經(jīng)允許不得對(duì)外提供。如需查詢報(bào)告內(nèi)容，請(qǐng)聯(lián)系我行信貸審批部（電話：略）。XX銀行信貸審批部2023年XX月XX日模板說(shuō)明1.適用場(chǎng)景：本模板適用于銀行個(gè)人信貸（住房貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款等）的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可根據(jù)產(chǎn)品類型調(diào)整具體內(nèi)容（如經(jīng)營(yíng)貸款需增加“經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估”章節(jié)）；2.專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)性：報(bào)告中所有指標(biāo)（收入負(fù)債比、資產(chǎn)負(fù)債率、抵押率等）均符合銀保監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》及我行內(nèi)部