創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)穩(wěn)固農(nóng)村陣地農(nóng)村合作金融是黨和各級(jí)政府聯(lián)結(jié)廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)從上世紀(jì)五十年代建立以來(lái),以農(nóng)村為基礎(chǔ)陣地,支持和服務(wù)"三農(nóng)"為固基之本,與農(nóng)民群眾風(fēng)雨同舟50余載,結(jié)下了深厚的感情,可以說(shuō),農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)民的知心朋友,最好的合作伙伴。同樣,也是"三農(nóng)"養(yǎng)育了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。實(shí)踐證明,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根在農(nóng)民,基在農(nóng)村。從農(nóng)村信用社改制而來(lái)的蕭山農(nóng)村合作銀行,面對(duì)改革開(kāi)放以來(lái)農(nóng)村社會(huì)環(huán)境、信用環(huán)境出現(xiàn)的新變化、新發(fā)展,近幾年依靠當(dāng)?shù)馗骷?jí)黨政部門(mén)的大力支持,通過(guò)開(kāi)展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng),走出了一條穩(wěn)固農(nóng)村陣地、更好服務(wù)"三農(nóng)"發(fā)展的新路子。一、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)的動(dòng)因和進(jìn)程1.創(chuàng)建動(dòng)因。為貫徹落實(shí)中央關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工作精神,更好地發(fā)揮農(nóng)村合作銀行的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶作用,以支持和服務(wù)"三農(nóng)"為宗旨,建設(shè)良好的農(nóng)村信用體系,進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)戶(hù)小額貸款的發(fā)放和管理,優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境,從而達(dá)到促進(jìn)當(dāng)?shù)?三農(nóng)"經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的目的。2.創(chuàng)建進(jìn)程。蕭山農(nóng)村合作銀行創(chuàng)建信用村活動(dòng),從202年開(kāi)始,在北干街道的明星、墩里吳兩村試點(diǎn),取得成功后逐步推開(kāi)。207年初,借助5年創(chuàng)建的經(jīng)驗(yàn)和影響力,以及在農(nóng)民群眾中的良好反映,政府對(duì)信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的認(rèn)可和支持,由蕭山區(qū)農(nóng)辦、農(nóng)村合作銀行聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于全區(qū)開(kāi)展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)的意見(jiàn)》的文件,區(qū)政府專(zhuān)門(mén)成立了信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組,繼而召開(kāi)全區(qū)信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建大會(huì),從而拉開(kāi)了三年創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)的序幕。經(jīng)過(guò)各方創(chuàng)建工作的共同努力,全區(qū)207年末信用村達(dá)到246個(gè),信用鎮(zhèn)3個(gè)；2021年末信用村達(dá)到395個(gè),信用鎮(zhèn)14個(gè)。二、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)的工作流程1.建立創(chuàng)建組織。隨著區(qū)信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的建立,各鎮(zhèn)街也相應(yīng)建立工作小組,各創(chuàng)建村成立公議授信小組,村內(nèi)設(shè)立信用聯(lián)絡(luò)站,聘用信用聯(lián)絡(luò)站站長(zhǎng)、聯(lián)絡(luò)員。2.確定信用聯(lián)絡(luò)站職責(zé)。站長(zhǎng)和聯(lián)絡(luò)員一般為村書(shū)記、會(huì)計(jì)兼任,主要職責(zé)是負(fù)責(zé)本村農(nóng)民與農(nóng)村合作銀行之間的信用信息聯(lián)絡(luò),在銀行尚不了解有的村民信用狀況和貸款需求時(shí),提出貸款推薦書(shū),從中發(fā)揮媒介作用。3.相關(guān)政策配套。對(duì)已驗(yàn)收合格的信用村,農(nóng)村合作銀行承諾該村農(nóng)戶(hù)貸款的利率予以?xún)?yōu)惠,僅按基準(zhǔn)利率上浮20。貸款優(yōu)先,手續(xù)簡(jiǎn)便,由聯(lián)絡(luò)員協(xié)助調(diào)查；同時(shí)提高農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用貸款額度,可通過(guò)“柜臺(tái)通”辦理手續(xù),節(jié)省農(nóng)戶(hù)辦貸時(shí)間；對(duì)“五類(lèi)支農(nóng)貸款”更予優(yōu)惠,實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮10,政府每年安排一定的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)。三、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)的效應(yīng)1.干部群眾爭(zhēng)創(chuàng)信用村積極性高漲。一是農(nóng)民積極要求創(chuàng)建信用村,每年在信用村創(chuàng)建時(shí),尚未創(chuàng)建村的農(nóng)戶(hù)多次去村詢(xún)問(wèn);二是村委班子人員也去當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行要求創(chuàng)建信用村;2.信用環(huán)境得到明顯改善。蕭山農(nóng)村合作銀行自開(kāi)展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)以來(lái),截至2021年末,共評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)16.5萬(wàn)戶(hù),占信用村農(nóng)戶(hù)的69;清收不良貸款93戶(hù)、485萬(wàn)元;幫助創(chuàng)建村清收村級(jí)欠款596戶(hù)、64萬(wàn)元;82的行政村實(shí)現(xiàn)了信用村的創(chuàng)建,53的鎮(zhèn)街創(chuàng)建為信用鎮(zhèn),基本實(shí)現(xiàn)創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)的戰(zhàn)略目的。就去年創(chuàng)建的信用村中,不良貸款僅57戶(hù)、833萬(wàn)元,不良戶(hù)率為0.47,不良貸款率為0.32,大大低于5和2的要求,營(yíng)造出了一片良好的信用環(huán)境。3.鞏固了政銀、銀農(nóng)合作關(guān)系。政府支持信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建,使政銀、銀農(nóng)關(guān)系更加融洽。如蕭山經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快,有的信用村大片土地被機(jī)場(chǎng)建設(shè)征用,賠償款達(dá)數(shù)十億,由此引發(fā)多家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)存款,由于農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)工作扎實(shí),大部分資金回流合作銀行;同時(shí),農(nóng)村合作銀行的其他工作也得到政府支持,區(qū)紀(jì)委、區(qū)農(nóng)辦、區(qū)財(cái)政、合作銀行聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)村級(jí)集體資金管理的通知》,明確原則上村級(jí)集體資金須存入農(nóng)村合作銀行,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),去年該項(xiàng)資金存在合作銀行近10億。蕭山農(nóng)村合作銀行通過(guò)創(chuàng)建活動(dòng),建立農(nóng)戶(hù)檔案20.6萬(wàn)戶(hù),授信農(nóng)戶(hù)18.6萬(wàn)戶(hù),授信總額172.8億元;去年底有貸款農(nóng)戶(hù)1.21萬(wàn)戶(hù),貸款金額25.69億元,其中小額信用貸款764戶(hù),信用貸款金額3615萬(wàn)元;簽發(fā)"柜臺(tái)通"戶(hù),簽發(fā)金額1718.5萬(wàn)元,實(shí)際放貸138戶(hù),發(fā)放金額1.2萬(wàn)元;去年優(yōu)惠信用村鎮(zhèn)貸款利息2525萬(wàn)元;這些措施的實(shí)施,給農(nóng)民帶去實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠,銀農(nóng)關(guān)系更加鞏固。4.穩(wěn)固了農(nóng)村陣地。蕭山農(nóng)村合作銀行邊抓創(chuàng)建活動(dòng)的廣泛深入開(kāi)展,邊抓規(guī)章制度的建設(shè)和實(shí)施,相繼制定了《信用聯(lián)絡(luò)站實(shí)施暫行辦法》和《信用聯(lián)絡(luò)站手續(xù)費(fèi)結(jié)算管理辦法》等制度,各支行也紛紛出臺(tái)了相應(yīng)細(xì)則,建立了信用聯(lián)絡(luò)站存、貸、息電腦臺(tái)賬,使在創(chuàng)建活動(dòng)中建立的信用聯(lián)絡(luò)站這一聯(lián)系農(nóng)戶(hù)的橋梁和紐帶發(fā)揮應(yīng)有的作用。信用聯(lián)絡(luò)站對(duì)農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況熟悉,一方面他們根據(jù)信息互動(dòng),將小額農(nóng)戶(hù)貸款及時(shí)送到農(nóng)戶(hù)手中,另一方面將周邊的閑散資金及時(shí)吸納成合作銀行的流動(dòng)資金,再次支持農(nóng)戶(hù)和企業(yè),形成良性循環(huán)。農(nóng)民得到實(shí)惠,信用得到重視,農(nóng)村合作銀行的農(nóng)村陣地以此得到更加穩(wěn)固。四、進(jìn)一步完善信用村鎮(zhèn)建設(shè)的建議1.發(fā)揮信用聯(lián)絡(luò)站作用。目前,村信用聯(lián)絡(luò)站通過(guò)《轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)貸款推薦聯(lián)絡(luò)書(shū)》,以及電話(huà)聯(lián)絡(luò)等方式,向銀行提供所在村農(nóng)戶(hù)的信貸資金需求,反映農(nóng)戶(hù)信用信息和社會(huì)不良行為情況,但幫助銀行宣傳推介金融產(chǎn)品,核實(shí)農(nóng)戶(hù)貸款用途,以及協(xié)助組織存款等方面工作欠缺。因此,各支行要利用好聯(lián)絡(luò)站人熟、地熟、底子清、情況明、信息靈的優(yōu)勢(shì),做好推薦貸款、跟蹤用途、倡導(dǎo)信用、組織存款等全面工作。2.推進(jìn)農(nóng)戶(hù)小額貸款。創(chuàng)建信用村,也是銀行拓展信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要渠道,目的是擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款的覆蓋面,鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng),為"三農(nóng)"提供更好的金融服務(wù)。但從蕭山農(nóng)村合作銀行目前的情況看,部分信用村貸款戶(hù)或新增戶(hù)較少,去年創(chuàng)建的信用村中,有部分信用村貸戶(hù)數(shù)低于15戶(hù),甚至無(wú)貸款。農(nóng)村合作銀行要通過(guò)結(jié)合這次"走千家、訪萬(wàn)戶(hù)、共成長(zhǎng)"活動(dòng),大力推廣農(nóng)戶(hù)小額貸款,達(dá)到增加小額貸款戶(hù)和"柜臺(tái)通"用戶(hù)的目的。3.消除惜貸懼貸思想。有的信貸人員惜貸懼貸,其一是怕考核指標(biāo)完不成,對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款借戶(hù)多、面又廣的情況,包收包放的貸款少放,甚至不放,怕承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任;其二是信用貸款得不到物資保證和企業(yè)、自然人保證,怕收不回,不敢放;其三是通過(guò)信用聯(lián)絡(luò)站初審的小額貸款無(wú)把握,缺乏信心放貸。針對(duì)這種情況,要采取必要措施,鼓勵(lì)信貸人員放下包袱,開(kāi)動(dòng)機(jī)器,多與聯(lián)絡(luò)站人員聯(lián)絡(luò)溝通,緊緊依靠他們,必能做好放貸收貸工作。4.提高聯(lián)絡(luò)員管理素質(zhì)。在信用村驗(yàn)收時(shí),對(duì)后期的信用聯(lián)絡(luò)站工作,要向站長(zhǎng)、聯(lián)絡(luò)員進(jìn)行仔細(xì)講解,特別是需要他們協(xié)助的業(yè)務(wù),要作重點(diǎn)說(shuō)明。信用村