建立以個人信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)中國個人破產(chǎn)制度利一、個人破產(chǎn)是公民的一種法律權(quán)利個人破產(chǎn)制度使債務(wù)人可以被免除(巨額)債務(wù),在一定期限過后恢復(fù)信用,開始新的生活,以至于個人破產(chǎn)制度被社會誤解和曲解,被認為是一種不當(dāng)利益。然而,從另外一個角度來看,個人破產(chǎn)制度對公民而言是對創(chuàng)業(yè)、金融和事故風(fēng)險的對抗方式。經(jīng)過個人破產(chǎn)而涅槃重生的機會對于公民而言是一種法律權(quán)利。改革開放30年來,中國市場經(jīng)濟的高速發(fā)展與創(chuàng)新,自然人參與社會活動的廣度和深度遠大于計劃經(jīng)濟時代。當(dāng)自然人更多地參與到經(jīng)濟活動中,成為企業(yè)法人或者各類經(jīng)濟體的經(jīng)營者、經(jīng)濟行為中的擔(dān)保者。這些活動帶給自然人的經(jīng)濟風(fēng)險已遠非農(nóng)業(yè)社會和計劃經(jīng)濟時代可比,而與承擔(dān)同樣的風(fēng)險的公司相比,自然人卻無與公司相當(dāng)?shù)挠邢挢?zé)任制度來化解和平衡風(fēng)險。其只能通過個人破產(chǎn)退出市場,通過一個合理的償還計劃或者免除債務(wù)的方式使其可以重新開始。個人破產(chǎn)制度對創(chuàng)業(yè)公民而言就是對創(chuàng)業(yè)、金融和事故風(fēng)險的對抗方式,經(jīng)過個人破產(chǎn)而涅槃重生的機會對于公民而言就是一種權(quán)利。徐陽光教授和武詩敏博士的最新譯作《美國破產(chǎn)法精要》第33頁談到:"一個多世紀(jì)以來,我們的法律都賦予了這些人一個全新開始(freshstart)(的權(quán)利),在我國,這種重振權(quán)需要在個人破產(chǎn)立法中予以確立。二、確立允許個人破產(chǎn)為原則,查明濫用后不確認破產(chǎn)免責(zé)。為例外的個人破產(chǎn)立法原則。今天,破產(chǎn)法學(xué)界精英聚焦在一起討論個人破產(chǎn)的&"建章立制",利用這個寶貴機會,我想請大家從公民法律權(quán)利的角度來思考個人破產(chǎn)立法的架構(gòu)問題。當(dāng)從權(quán)利的角度,而不僅僅是制度的層面來認識個人破產(chǎn),則應(yīng)當(dāng)確立允許個人破產(chǎn)為原則,在查明濫用后確認不破產(chǎn)免責(zé)為例外的立法原則。即當(dāng)一個公民出現(xiàn)了不能清償?shù)狡趥鶆?wù)等個人破產(chǎn)情形的時候,經(jīng)征信數(shù)據(jù)判斷該公民為誠實的人后,即可根據(jù)債權(quán)人的申請對公民是否濫用破產(chǎn)程序逃債進行審查。如無債權(quán)人申請或者排除了個人破產(chǎn)的例外情形,就允許公民進入個人破產(chǎn)程序,公民個人向管理人移交豁免財產(chǎn)以外的財產(chǎn),經(jīng)過一定的考察期后獲得債務(wù)豁免。類似規(guī)則可以在徐陽光教授新著《英國個人破產(chǎn)法》的"自然免責(zé)制度"找到蹤跡。斷三、“債務(wù)人是否誠實"是一個事實判斷長時間以來,在個人破產(chǎn)制度上討論最多和最大的難點就是如何確認一個人是否誠實,以避免個人破產(chǎn)程序被惡意討債者濫用的問題。所以,“誰是誠實的債務(wù)人"這個問題就出現(xiàn)在我們面前。法官日常處理的案件大多是法律判斷,甚至是價值判斷。但在“誰是誠實的債務(wù)人"的問題上,這并不是一個法律判斷,而是一個事實判斷。不需要立一個法,做大前提、小前提和結(jié)論的推理,而可以在債務(wù)人日常行為的誠信數(shù)據(jù)和積累找到結(jié)論。這些行為數(shù)據(jù)包括央行的征信數(shù)據(jù)、民間的百行數(shù)據(jù)、電信部門的手機欠費數(shù)據(jù)(江西電信最近宣布將惡意手機欠費信息向報送征信中心)、交警的交通事故數(shù)據(jù)等。如果各方面的數(shù)據(jù)表明,債務(wù)人具有良好的履約習(xí)慣,就可以得出是一個誠實的人的結(jié)論,從而得出準(zhǔn)許破產(chǎn)的結(jié)論。“誰是誠實的債務(wù)人"是一個事實判斷就說明:個人破產(chǎn)立不需要設(shè)置非常復(fù)雜的法律程序,尤其是類企業(yè)破產(chǎn)的法律程序。比較深圳個人破產(chǎn)條例和浙江的個人債務(wù)清理制度,我認為浙江的個人債務(wù)清理更務(wù)實,深圳個人破產(chǎn)條例在實施過程中可能會面臨程序成本過高、個人債務(wù)人存留資產(chǎn)過小、管理人報酬無法保障等問題。這個觀點同樣在徐陽光教授和武詩敏博士的最新譯作《美國破產(chǎn)法精要》中得到了印證。該書第33頁就談到:“每個有超過100萬的個人提交破產(chǎn)申請。這些案件中的絕大多數(shù)都耗時短并且不復(fù)雜。債務(wù)人從不出庭,也沒有債權(quán)人提出異議。&bd;&bd;”題四、債務(wù)人信用的定價問題剛剛談了誠實的定性問題,接下來談信用的定量問題。當(dāng)一個債務(wù)人確實無法償還全部債務(wù),他是否可以選擇我先償還一部分,然后對我的信用按我清償?shù)牟糠终既總鶆?wù)的比例進行定量。即債務(wù)人可以根據(jù)自己的償還能力對自己的信用進行打折。當(dāng)債務(wù)人有能力清償債務(wù)的時候,就可以提高自己信用的折扣,甚至恢復(fù)自己的信用。這是債務(wù)人仍有償還能力的時候?qū)鶆?wù)人償債能力的定量。還有一種方式是通過拍賣的方式,由市場對債務(wù)人的信用進行定價,以解決債務(wù)人償債能力的量化問題。最近我們上拍了幾單個人信用債權(quán),對個人的債權(quán)進行掛拍。拍賣規(guī)則是一拍不降價,即起拍價是100的債權(quán)額加上利息,這一拍就是要給債務(wù)人一個保留恢復(fù)其100信用的機會。當(dāng)債務(wù)人無力或者不愿意以100買走的時候,這個債權(quán)就會降價出售,直至有人愿意購買這個債權(quán)。成交價格即成為債務(wù)人信用的量化。我們也正在考慮加入個人信用債權(quán)的參考值,使個人債權(quán)不會被低賣,使個人債權(quán)成為一種增息資產(chǎn)。語五、結(jié)語個人破產(chǎn)法對于健全破產(chǎn)制度具有重要意義,它為那些“誠實而不幸的債務(wù)人”（honestbutunfortuatedebtor）提供了一套完善嚴(yán)格的法規(guī)保護自身的權(quán)益,在合理豁免債務(wù)人的同時補償債權(quán)人；為債務(wù)人提供了重整旗鼓的決心和東山再起的機會,鼓勵創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新,其設(shè)立實際上有利于市場和經(jīng)濟的健康發(fā)展。在“DT時代”即大數(shù)據(jù)時代,個人信用數(shù)據(jù)體系正逐步建立并完善,信用正日漸成為一種新的財富。在這樣的時代背景下,與其設(shè)定一個類似企業(yè)破產(chǎn)的復(fù)雜的程序（實際