華融湘江銀行中小企業(yè)融資模式：創(chuàng)新、實(shí)踐與展望一、引言1.1研究背景與意義在全球經(jīng)濟(jì)格局中，中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，發(fā)揮著不可或缺的作用。中小企業(yè)以其獨(dú)特的靈活性和創(chuàng)新性，不僅在數(shù)量上占據(jù)了企業(yè)總數(shù)的較大比例，更是在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、就業(yè)創(chuàng)造以及技術(shù)創(chuàng)新等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域做出了突出貢獻(xiàn)。從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度來(lái)看，中小企業(yè)猶如經(jīng)濟(jì)發(fā)展的毛細(xì)血管，滲透到各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，為經(jīng)濟(jì)注入源源不斷的活力。它們能夠迅速捕捉市場(chǎng)需求的變化，快速調(diào)整生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)策略，滿足多樣化的市場(chǎng)需求。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)通常具有更短的創(chuàng)新周期，能夠更快地推出新產(chǎn)品和服務(wù)，從而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。以科技型中小企業(yè)為例，它們?cè)谛屡d技術(shù)領(lǐng)域的創(chuàng)新成果，往往能夠引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)變革，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。在就業(yè)創(chuàng)造方面，中小企業(yè)更是發(fā)揮了不可替代的作用。由于中小企業(yè)對(duì)勞動(dòng)技能和素質(zhì)的要求相對(duì)較為靈活，能夠吸納大量不同層次的勞動(dòng)力，成為就業(yè)的蓄水池。特別是在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期，大型企業(yè)可能會(huì)通過(guò)裁員等方式應(yīng)對(duì)危機(jī)，而中小企業(yè)則憑借其數(shù)量眾多、分布廣泛的特點(diǎn)，為失業(yè)人員提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)每年創(chuàng)造的就業(yè)崗位數(shù)以百萬(wàn)計(jì)，為社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。技術(shù)創(chuàng)新同樣是中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在。中小企業(yè)面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為了在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，它們不得不積極投入研發(fā)，尋求技術(shù)突破。許多中小企業(yè)專注于細(xì)分市場(chǎng)，憑借對(duì)特定領(lǐng)域的深入理解和獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。一些中小企業(yè)在人工智能、生物醫(yī)藥、新能源等前沿領(lǐng)域取得的創(chuàng)新性成果，不僅推動(dòng)了行業(yè)的發(fā)展，也為國(guó)家的科技創(chuàng)新能力提升做出了重要貢獻(xiàn)。盡管中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有如此重要的地位，但長(zhǎng)期以來(lái)，它們?cè)谌谫Y方面卻面臨著諸多困境。中小企業(yè)自身規(guī)模較小，資產(chǎn)有限，缺乏足夠的抵押物，這使得它們?cè)谙騻鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)往往處于劣勢(shì)。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性相對(duì)較差，財(cái)務(wù)信息透明度較低，信息不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重，進(jìn)一步增加了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用審查的難度，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資意愿較低。融資渠道的單一也是中小企業(yè)面臨的一大難題，它們主要依賴銀行貸款等間接融資方式，而直接融資渠道如股權(quán)融資、債券融資等門檻較高，中小企業(yè)難以企及。這些融資困境嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，使得它們?cè)跀U(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)拓展等方面受到資金的限制，無(wú)法充分發(fā)揮其潛力。華融湘江銀行作為一家積極倡導(dǎo)“普惠金融”的股份制商業(yè)銀行，將中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)視為優(yōu)先發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，為中小企業(yè)融資提供了新的選擇和希望。華融湘江銀行由湖南省融資擔(dān)保公司、湖南省地方金融公司和華融資產(chǎn)管理公司聯(lián)合成立，具備獨(dú)特的資源優(yōu)勢(shì)和政策支持。通過(guò)創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務(wù)模式，華融湘江銀行利用信用、擔(dān)保、抵質(zhì)押等多種方式，為中小企業(yè)提供了包括短期貸款、中長(zhǎng)期貸款、貼現(xiàn)、票據(jù)融資、保理等多種融資產(chǎn)品，在一定程度上滿足了中小企業(yè)多樣化的融資需求。然而，華融湘江銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中也并非一帆風(fēng)順，面臨著一系列的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，存在產(chǎn)品較為單一、缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的問(wèn)題，難以滿足中小企業(yè)日益多樣化和個(gè)性化的融資需求。風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)薄弱，對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制不夠精準(zhǔn)，容易出現(xiàn)不良貸款，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)?？蛻魻I(yíng)銷方面，客戶關(guān)系管理較為松散，缺乏對(duì)客戶需求的深度挖掘和個(gè)性化服務(wù)，難以建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系?？萍紕?chuàng)新水平相對(duì)較低，缺乏創(chuàng)新性的技術(shù)應(yīng)用，無(wú)法滿足客戶日益增長(zhǎng)的便捷、高效的融資服務(wù)需求。因此，深入研究華融湘江銀行中小企業(yè)融資模式具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過(guò)對(duì)其融資模式的研究，可以全面了解華融湘江銀行在中小企業(yè)融資服務(wù)中的優(yōu)勢(shì)與不足，為銀行進(jìn)一步優(yōu)化融資模式、提升服務(wù)質(zhì)量提供有力的理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。有助于為其他金融機(jī)構(gòu)提供有益的借鑒，推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的創(chuàng)新和改進(jìn)，共同破解中小企業(yè)融資難題，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和社會(huì)的穩(wěn)定做出更大的貢獻(xiàn)。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，以全面、深入地剖析華融湘江銀行中小企業(yè)融資模式。文獻(xiàn)研究法是本研究的基礎(chǔ)方法之一。通過(guò)廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告、金融行業(yè)資訊以及政策法規(guī)文件等，對(duì)中小企業(yè)融資領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和前沿動(dòng)態(tài)進(jìn)行了系統(tǒng)梳理。這些文獻(xiàn)涵蓋了中小企業(yè)融資的理論基礎(chǔ)、國(guó)內(nèi)外融資模式的比較分析、金融創(chuàng)新在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用以及風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面。通過(guò)對(duì)這些文獻(xiàn)的研讀，不僅深入了解了中小企業(yè)融資的基本理論，如信息不對(duì)稱理論、信貸配給理論、金融創(chuàng)新理論等，還掌握了國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)融資的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，為研究華融湘江銀行的融資模式提供了堅(jiān)實(shí)的理論支持和豐富的實(shí)踐參考。案例分析法在本研究中起到了關(guān)鍵作用。選取華融湘江銀行的多個(gè)實(shí)際中小企業(yè)融資案例進(jìn)行深入分析，包括長(zhǎng)沙長(zhǎng)泰機(jī)器人有限公司的“專精特新貸”案例以及郴州市林風(fēng)建設(shè)工程有限公司的“工程e貸”案例等。在分析長(zhǎng)沙長(zhǎng)泰機(jī)器人有限公司案例時(shí)，詳細(xì)了解了該企業(yè)作為國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)，其在研發(fā)、建設(shè)投入大，流動(dòng)資金需求呈現(xiàn)“短、頻、快、急”特點(diǎn)的情況下，華融湘江銀行“專精特新貸”這一純信用類信貸產(chǎn)品如何通過(guò)配套綠色通道、利率優(yōu)惠、專項(xiàng)額度等專項(xiàng)政策支持，在短短3個(gè)工作日內(nèi)完成審查審批并順利放款，有效滿足了企業(yè)的流動(dòng)資金需求。通過(guò)對(duì)郴州市林風(fēng)建設(shè)工程有限公司案例的分析，探究了華融湘江銀行郴州分行如何依托數(shù)字金融技術(shù)，通過(guò)無(wú)抵押的線上信用貸款——“工程e貸”，使企業(yè)在一天時(shí)間內(nèi)就拿到了近300萬(wàn)的貸款資金，解決了小微企業(yè)融資難、抵押難的問(wèn)題。通過(guò)這些案例分析，深入了解了華融湘江銀行融資模式在實(shí)際操作中的流程、特點(diǎn)和效果，能夠直觀地發(fā)現(xiàn)其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶營(yíng)銷等方面存在的問(wèn)題，并進(jìn)一步提出針對(duì)性的改進(jìn)建議。對(duì)比分析法也是本研究的重要方法之一。將華融湘江銀行與其他商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面進(jìn)行多維度對(duì)比。在產(chǎn)品體系方面，比較了不同銀行針對(duì)中小企業(yè)推出的融資產(chǎn)品種類、額度、期限、利率以及還款方式等。發(fā)現(xiàn)一些大型國(guó)有銀行的融資產(chǎn)品雖然種類豐富，但在靈活性和針對(duì)性方面可能不如一些地方性商業(yè)銀行；而部分股份制商業(yè)銀行則在創(chuàng)新產(chǎn)品方面具有一定優(yōu)勢(shì)，但在服務(wù)的廣度和深度上可能存在不足。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，對(duì)比了不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及不良貸款率等指標(biāo)。發(fā)現(xiàn)一些銀行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)更注重企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和抵押物價(jià)值，而另一些銀行則更關(guān)注企業(yè)的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)前景。在客戶服務(wù)方面，比較了不同銀行的客戶關(guān)系管理體系、服務(wù)響應(yīng)速度以及客戶滿意度等。通過(guò)這些對(duì)比分析，明確了華融湘江銀行在中小企業(yè)融資市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，為其優(yōu)化融資模式提供了方向。本研究的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。在研究視角上，選擇華融湘江銀行這一具有地方特色和創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，具有一定的獨(dú)特性。華融湘江銀行由湖南省融資擔(dān)保公司、湖南省地方金融公司和華融資產(chǎn)管理公司聯(lián)合成立，其背景和資源優(yōu)勢(shì)使其在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中具有獨(dú)特的發(fā)展路徑和模式。通過(guò)對(duì)其深入研究，能夠?yàn)榈胤浇鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)提供有益的借鑒，豐富了中小企業(yè)融資領(lǐng)域的研究視角。在研究?jī)?nèi)容上，不僅對(duì)其融資模式進(jìn)行了全面的梳理和分析，還結(jié)合實(shí)際案例，深入探討了融資模式在不同行業(yè)、不同規(guī)模中小企業(yè)中的應(yīng)用效果，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出了具有針對(duì)性和可操作性的優(yōu)化建議。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，提出根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展階段和融資需求，開(kāi)發(fā)更加多樣化、個(gè)性化的融資產(chǎn)品，如針對(duì)科技型中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、針對(duì)供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建議引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警。在客戶營(yíng)銷方面，強(qiáng)調(diào)建立完善的客戶關(guān)系管理體系，通過(guò)數(shù)據(jù)分析深入挖掘客戶需求，提供更加個(gè)性化、定制化的服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。在研究方法的綜合運(yùn)用上，將文獻(xiàn)研究法、案例分析法和對(duì)比分析法有機(jī)結(jié)合，相互補(bǔ)充，形成了一個(gè)完整的研究體系。文獻(xiàn)研究法為研究提供了理論基礎(chǔ)和研究背景，案例分析法使研究更加貼近實(shí)際，能夠深入了解融資模式的實(shí)際應(yīng)用效果，對(duì)比分析法則明確了華融湘江銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位和發(fā)展方向。這種多方法的綜合運(yùn)用，提高了研究的科學(xué)性和可靠性，使研究結(jié)果更具說(shuō)服力。二、相關(guān)理論與融資模式概述2.1中小企業(yè)融資理論基礎(chǔ)2.1.1信息不對(duì)稱理論信息不對(duì)稱理論是指在市場(chǎng)交易中，交易雙方所掌握的信息存在差異，一方擁有比另一方更多、更準(zhǔn)確的信息。在中小企業(yè)融資領(lǐng)域，信息不對(duì)稱現(xiàn)象尤為突出，成為制約中小企業(yè)獲得融資的關(guān)鍵因素之一。中小企業(yè)自身特點(diǎn)導(dǎo)致信息披露難度較大。許多中小企業(yè)屬于家族式企業(yè)，公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度和專業(yè)的財(cái)務(wù)人員。財(cái)務(wù)報(bào)表可能存在不規(guī)范、不完整的情況，難以準(zhǔn)確反映企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。一些中小企業(yè)出于保護(hù)商業(yè)機(jī)密的考慮，不愿意對(duì)外充分披露企業(yè)的關(guān)鍵信息，如核心技術(shù)、客戶資源、市場(chǎng)份額等，這使得金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力時(shí)面臨較大困難。金融機(jī)構(gòu)獲取中小企業(yè)信息的渠道有限且成本較高。金融機(jī)構(gòu)通常依賴企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、信用記錄等資料來(lái)評(píng)估企業(yè)的信用狀況。然而，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息往往不夠透明，信用記錄也相對(duì)不完整，金融機(jī)構(gòu)難以通過(guò)常規(guī)渠道獲取全面、準(zhǔn)確的信息。為了降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可能需要投入更多的人力、物力和時(shí)間進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、信用評(píng)估等工作，這無(wú)疑增加了金融機(jī)構(gòu)的信息收集成本和運(yùn)營(yíng)成本。這些額外的成本可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提高貸款利率或設(shè)置更高的貸款門檻，從而使中小企業(yè)的融資難度進(jìn)一步加大。信息不對(duì)稱還會(huì)引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在融資市場(chǎng)上，由于金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確判斷中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，只能根據(jù)市場(chǎng)上中小企業(yè)的平均風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)確定貸款利率。這就使得那些風(fēng)險(xiǎn)較低、經(jīng)營(yíng)狀況良好的中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y成本過(guò)高而退出市場(chǎng)，而那些風(fēng)險(xiǎn)較高、信用較差的中小企業(yè)卻更愿意接受較高的貸款利率，從而導(dǎo)致市場(chǎng)上中小企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)水平上升，這就是逆向選擇問(wèn)題。當(dāng)中小企業(yè)獲得融資后，由于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)企業(yè)的資金使用情況進(jìn)行有效監(jiān)督，企業(yè)可能會(huì)改變資金用途，將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，或者故意隱瞞經(jīng)營(yíng)狀況惡化的信息，甚至出現(xiàn)逃廢債務(wù)的行為，這就是道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的存在，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)融資的困難程度。2.1.2信貸配給理論信貸配給理論是指在信貸市場(chǎng)中，由于信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素的影響，銀行等金融機(jī)構(gòu)并不是按照市場(chǎng)利率來(lái)滿足所有借款者的貸款需求，而是在一定的利率水平下，對(duì)借款者進(jìn)行篩選，部分借款者的貸款需求只能得到部分滿足甚至完全得不到滿足。中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小、財(cái)務(wù)信息不透明、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等特點(diǎn)，在信貸市場(chǎng)中往往成為信貸配給的對(duì)象。從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。中小企業(yè)通常缺乏足夠的固定資產(chǎn)作為抵押物，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)很難通過(guò)處置抵押物來(lái)收回貸款。中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，容易受到市場(chǎng)波動(dòng)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，違約風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，金融機(jī)構(gòu)為了降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行更為嚴(yán)格的審查和篩選，減少對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放。從收益角度來(lái)看，中小企業(yè)貸款的單位成本較高。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的貸款額度通常較小，但金融機(jī)構(gòu)在處理中小企業(yè)貸款時(shí)所需要的調(diào)查、評(píng)估、審批等流程和成本與大型企業(yè)貸款相差不大。這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的單位成本相對(duì)較高，而收益相對(duì)較低。在追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)下，金融機(jī)構(gòu)更傾向于將資金貸給大型企業(yè)，而對(duì)中小企業(yè)的貸款意愿較低。信貸配給理論在中小企業(yè)融資中的具體表現(xiàn)形式主要有兩種。一種是數(shù)量配給，即銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款額度進(jìn)行限制，中小企業(yè)的貸款需求只能得到部分滿足。一些銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款審批時(shí)，會(huì)根據(jù)企業(yè)的規(guī)模、資產(chǎn)狀況、信用等級(jí)等因素設(shè)定一個(gè)貸款額度上限，即使中小企業(yè)有更高的貸款需求，也無(wú)法獲得更多的貸款。另一種是價(jià)格配給，即銀行通過(guò)提高貸款利率來(lái)彌補(bǔ)對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本。中小企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行會(huì)要求更高的貸款利率，這使得中小企業(yè)的融資成本大幅增加，一些中小企業(yè)可能因?yàn)闊o(wú)法承受高額的融資成本而放棄貸款申請(qǐng)。信貸配給現(xiàn)象的存在，使得中小企業(yè)在融資過(guò)程中面臨著巨大的困難，限制了中小企業(yè)的發(fā)展。為了緩解中小企業(yè)融資困境，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)共同努力，通過(guò)完善信用體系、創(chuàng)新融資模式、加強(qiáng)政策支持等措施，降低信息不對(duì)稱程度，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款意愿和貸款能力，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。2.2中小企業(yè)主要融資模式2.2.1債權(quán)融資債權(quán)融資是中小企業(yè)常見(jiàn)的融資方式，主要包括銀行貸款、發(fā)行債券、民間借貸、商業(yè)信用和租賃融資等。銀行貸款是中小企業(yè)債權(quán)融資的重要渠道，具有利率相對(duì)較低、貸款期限和還款方式較為靈活的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，銀行貸款的審批流程嚴(yán)格，企業(yè)需提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的信用記錄，部分中小企業(yè)因難以滿足這些條件而被拒之門外。發(fā)行債券能為企業(yè)籌集大額且長(zhǎng)期的資金，成本相對(duì)較低，但發(fā)行債券要求企業(yè)具備較高的信用評(píng)級(jí)，且需遵循嚴(yán)格的發(fā)行程序，對(duì)中小企業(yè)而言門檻較高。民間借貸流程簡(jiǎn)單、操作快捷，能在短時(shí)間內(nèi)滿足企業(yè)資金需求，但利率通常較高，還款期限和方式不夠規(guī)范，增加了企業(yè)的融資成本和現(xiàn)金流管理難度。商業(yè)信用是企業(yè)間在商品交易中自然形成的短期債務(wù)關(guān)系，通過(guò)賒銷和預(yù)付實(shí)現(xiàn)，優(yōu)點(diǎn)是無(wú)需正式借款協(xié)議和利息支出，不過(guò)融資額度有限，依賴企業(yè)信譽(yù)和行業(yè)慣例。租賃融資允許企業(yè)通過(guò)支付租金使用資產(chǎn)，可分為經(jīng)營(yíng)租賃和融資租賃，能幫助企業(yè)迅速獲得所需資產(chǎn)，避免一次性大額投資，適合現(xiàn)金流緊張的企業(yè)。債權(quán)融資具有資金使用權(quán)與所有權(quán)分離、可發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿作用、不影響企業(yè)控制權(quán)等特點(diǎn)。它能在一定程度上解決中小企業(yè)資金短缺問(wèn)題，助力企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展。然而，債權(quán)融資也存在明顯缺點(diǎn)。企業(yè)需按時(shí)支付利息和償還本金，一旦經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法按時(shí)還款，就會(huì)面臨違約風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)困境甚至破產(chǎn)。債權(quán)融資還會(huì)受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，如利率波動(dòng)和信貸政策變化，會(huì)增加企業(yè)的融資成本和不確定性。在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，銀行可能收緊信貸政策，提高貸款門檻，使中小企業(yè)更難獲得貸款；利率上升時(shí)，企業(yè)的利息支出增加，加重財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。2.2.2股權(quán)融資股權(quán)融資是中小企業(yè)獲取資金的重要途徑，主要方式有股權(quán)出讓、上市融資和私募股權(quán)投資等。股權(quán)出讓是指企業(yè)將部分股權(quán)出讓給投資者，以獲取資金。這種方式能為企業(yè)帶來(lái)資金的同時(shí)，引入新的股東，新股東可能帶來(lái)豐富的資源和經(jīng)驗(yàn)，有助于企業(yè)的發(fā)展。但股權(quán)出讓也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)原有股東的股權(quán)被稀釋，對(duì)企業(yè)的控制權(quán)可能受到影響。如果新股東的意見(jiàn)與原有股東不一致，可能會(huì)在企業(yè)決策過(guò)程中產(chǎn)生分歧，影響企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。上市融資是指企業(yè)通過(guò)在證券市場(chǎng)發(fā)行股票，向公眾募集資金。上市融資可以為企業(yè)籌集大量資金，提升企業(yè)的知名度和信譽(yù)度，增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。上市融資的門檻較高，企業(yè)需要滿足嚴(yán)格的財(cái)務(wù)指標(biāo)和上市條件，如持續(xù)盈利能力、股本總額、股權(quán)分布等。上市過(guò)程復(fù)雜，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，還需要支付高額的上市費(fèi)用，包括保薦費(fèi)、律師費(fèi)、會(huì)計(jì)師費(fèi)等，這對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。私募股權(quán)投資是指通過(guò)私募基金對(duì)非上市公司進(jìn)行權(quán)益性投資。私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)具有高增長(zhǎng)潛力的未上市公司進(jìn)行投資，獲得其一定比例的股份，推動(dòng)公司發(fā)展、上市，此后通過(guò)轉(zhuǎn)讓股權(quán)獲利。私募股權(quán)投資不僅能為企業(yè)提供資金支持，還能為企業(yè)帶來(lái)專業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)和資源，幫助企業(yè)提升管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。私募股權(quán)投資的投資期限較長(zhǎng)，一般可達(dá)3-5年或更長(zhǎng)，屬于中長(zhǎng)期投資，這對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃提出了較高要求。而且，私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)通常會(huì)對(duì)企業(yè)的業(yè)績(jī)和發(fā)展前景進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，只有符合其投資標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)才能獲得投資，中小企業(yè)需要展示出良好的發(fā)展?jié)摿蜕虡I(yè)前景才能吸引私募股權(quán)投資。股權(quán)融資對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展具有重要影響。成功的股權(quán)融資可以為企業(yè)提供充足的資金，支持企業(yè)的研發(fā)投入、市場(chǎng)拓展和規(guī)模擴(kuò)張，促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展。新股東的加入還能為企業(yè)帶來(lái)新的理念和資源，有助于企業(yè)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提升管理水平。但如果股權(quán)融資不當(dāng)，如過(guò)度稀釋股權(quán)，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)原有股東失去對(duì)企業(yè)的控制權(quán)，影響企業(yè)的戰(zhàn)略決策和發(fā)展方向。股權(quán)融資還可能使企業(yè)面臨信息披露的壓力，需要向投資者公開(kāi)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況，這可能會(huì)對(duì)企業(yè)的商業(yè)機(jī)密保護(hù)帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。2.2.3其他融資模式隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新，融資租賃、供應(yīng)鏈融資等創(chuàng)新融資模式逐漸興起，為中小企業(yè)融資提供了新的選擇。融資租賃是一種特殊的融資方式，企業(yè)通過(guò)與租賃公司簽訂租賃合同，以支付租金的方式獲得設(shè)備等資產(chǎn)的使用權(quán)。在租賃期內(nèi)，設(shè)備的所有權(quán)歸租賃公司所有，租賃期滿后，企業(yè)可以根據(jù)合同約定選擇購(gòu)買設(shè)備，獲得所有權(quán)。融資租賃具有融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)需一次性支付大額資金購(gòu)買設(shè)備，減輕了資金壓力，同時(shí)可以迅速獲得所需設(shè)備，提高生產(chǎn)效率。融資租賃還具有一定的稅收優(yōu)惠，租金可以在企業(yè)所得稅前扣除，降低了企業(yè)的稅負(fù)。一些中小企業(yè)可能對(duì)融資租賃的流程和規(guī)則不夠了解，在簽訂租賃合同時(shí)可能會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，如租金計(jì)算不合理、設(shè)備質(zhì)量和售后服務(wù)無(wú)法保障等問(wèn)題。供應(yīng)鏈融資是圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的真實(shí)交易關(guān)系，為上下游中小企業(yè)提供融資支持的一種模式。供應(yīng)鏈融資主要包括應(yīng)收賬款融資、存貨融資和訂單融資等方式。應(yīng)收賬款融資是中小企業(yè)將其對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，從而獲得融資，盤活了企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，改善了現(xiàn)金流狀況，且融資成本相對(duì)較低，但依賴核心企業(yè)的信譽(yù)和付款能力。存貨融資是中小企業(yè)將存貨作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資，分為靜態(tài)和動(dòng)態(tài)存貨融資，可提高資金周轉(zhuǎn)效率，但對(duì)存貨管理和評(píng)估要求較高。訂單融資是企業(yè)以客戶訂單為基礎(chǔ)向金融機(jī)構(gòu)融資，能幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)生產(chǎn)資金需求，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但要求企業(yè)有穩(wěn)定客戶和可觀訂單。供應(yīng)鏈融資的優(yōu)勢(shì)在于突破了傳統(tǒng)融資模式對(duì)企業(yè)信用要求的限制，通過(guò)整合供應(yīng)鏈中的交易關(guān)系和信息，依托核心企業(yè)的信用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，提高了中小企業(yè)的信貸可得性。它還可以降低供應(yīng)鏈整體的融資成本，提高資金使用效率，增強(qiáng)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力。但供應(yīng)鏈融資也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如供應(yīng)鏈中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都可能影響整個(gè)融資鏈條的穩(wěn)定性，導(dǎo)致融資風(fēng)險(xiǎn)增加。如果核心企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或信用問(wèn)題，可能會(huì)影響上下游中小企業(yè)的還款能力，進(jìn)而給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失。供應(yīng)鏈融資對(duì)信息共享和協(xié)同合作的要求較高，如果供應(yīng)鏈各參與方之間信息溝通不暢，可能會(huì)導(dǎo)致融資流程受阻，影響融資效率。三、華融湘江銀行及其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3.1華融湘江銀行發(fā)展歷程與概況華融湘江銀行的誕生有著深刻的時(shí)代背景和重要的戰(zhàn)略意義。21世紀(jì)初期，湖南地區(qū)的金融格局中，除長(zhǎng)沙城商行經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定外，株洲、湘潭、岳陽(yáng)和衡陽(yáng)4家城市商業(yè)銀行以及邵陽(yáng)市城市信用社面臨諸多困境，如不良率高、非生息資產(chǎn)多、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、監(jiān)管評(píng)級(jí)低等問(wèn)題，這些問(wèn)題不僅制約了自身的發(fā)展，還積累了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)時(shí)的同行相比，在盈利、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及成本控制能力上存在較大差距。為有效化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，做強(qiáng)做大地方金融機(jī)構(gòu)，湖南省在2007年做出重要決策，提出在這5家城商行及邵陽(yáng)城市信用社的基礎(chǔ)上，重組新建股份制商業(yè)銀行。2008年，加快組建區(qū)域性商業(yè)銀行的要求被提出，期間決定長(zhǎng)沙城商行獨(dú)立發(fā)展，其余4家城商行和邵陽(yáng)市城市信用社進(jìn)行聯(lián)合重組。2009年，在引入戰(zhàn)略投資者的過(guò)程中，雖歷經(jīng)波折，包括信達(dá)資產(chǎn)管理公司等多家央企曾有意介入又因多種原因放棄，但在湖南省的高度重視以及相關(guān)政策鼓勵(lì)城商行聯(lián)合、重組、并購(gòu)的背景下，重組勢(shì)在必行。最終，中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司正式介入，通過(guò)一系列創(chuàng)新舉措，成功解決了控股權(quán)和不良資產(chǎn)剝離兩大關(guān)鍵問(wèn)題。以注冊(cè)地?fù)Q控制權(quán)，華融獲得華融湘江銀行的控股權(quán)，同時(shí)湖南省依法注入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良資產(chǎn)，降低了重組成本。2010年，華融湘江銀行的組建進(jìn)程大步加快。2月，財(cái)政部批復(fù)同意華融參與四行一社改革重組；3月，華融與四行一社簽訂重組并新設(shè)華融湘江銀行合作框架協(xié)議書(shū)；7月，舉行重組及發(fā)起人協(xié)議簽字儀式；8月，向銀監(jiān)會(huì)提交籌建華融湘江銀行的請(qǐng)示；9月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)籌建華融湘江銀行。2010年9月21日，華融湘江銀行召開(kāi)創(chuàng)立大會(huì)，10月12日正式掛牌成立，位于長(zhǎng)沙的總行及株洲分行、湘潭分行、衡陽(yáng)分行、岳陽(yáng)分行、邵陽(yáng)分行同步營(yíng)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家資管系控股的商業(yè)銀行，其中華融持股50.98%，四行一社原股東股權(quán)占比41.67%，此外引入了湖南財(cái)信控股、湖南出版投資集團(tuán)等企業(yè)股東。成立后的華融湘江銀行迅速發(fā)展壯大。在網(wǎng)點(diǎn)布局方面，截至2012年3月，已擁有1個(gè)營(yíng)業(yè)部（長(zhǎng)沙總部），11家分行（株洲分行、湘潭分行、岳陽(yáng)分行、衡陽(yáng)分行、邵陽(yáng)分行、長(zhǎng)沙分行、益陽(yáng)分行、懷化分行、常德分行、郴州分行、張家界分行），140多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，3000余名員工。此后，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)持續(xù)拓展，到2022年，已在湖南省14個(gè)市州設(shè)立分行，并表管理湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全省，擁有202家分支機(jī)構(gòu)，基本實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)的廣泛布局，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和百姓提供了有力的物理支撐。在市場(chǎng)定位上，華融湘江銀行以服務(wù)湖南兩型社會(huì)建設(shè)為基本出發(fā)點(diǎn)，立足湖南、依靠湖南、服務(wù)湖南、支持湖南，致力于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)湘江百姓，并在“小、精、專、新、特”上做文章?！靶　斌w現(xiàn)為聚焦小銀行、小項(xiàng)目、小客戶、小企業(yè)、小產(chǎn)品；“精”表現(xiàn)為打造精品銀行、精心運(yùn)作、精確定位、擁有精干隊(duì)伍；“?！币馕吨蔀閷I(yè)銀行、專注業(yè)務(wù)、專心干事、具備專門團(tuán)隊(duì)；“新”代表新銀行、新目標(biāo)、新機(jī)制、新利潤(rùn)、新發(fā)展；“特”則突出特色銀行、特色經(jīng)營(yíng)、特色產(chǎn)品、特色定位。從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來(lái)看，華融湘江銀行也取得了顯著成就。2021年，其業(yè)績(jī)創(chuàng)歷史新高，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)4200億元，營(yíng)收翻倍達(dá)到217億元，凈利潤(rùn)30.75億元。在金融科技運(yùn)用方面，2020年不斷強(qiáng)化科技力量，以打造全流程信貸工廠為目標(biāo)，構(gòu)建銷售管理與后援支持雙循環(huán)的發(fā)展格局，全面升級(jí)“房抵貸”“車位分期”和“車抵貸”等標(biāo)準(zhǔn)化消費(fèi)金融產(chǎn)品，并建立MIS監(jiān)控報(bào)表體系、貸中貸后監(jiān)測(cè)體系以及分級(jí)催收模式的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全力提升客戶產(chǎn)品體驗(yàn)，信用卡實(shí)現(xiàn)T+1批卡，個(gè)人住房按揭貸款2小時(shí)審批放款。憑借在金融數(shù)字化發(fā)展方面的卓越表現(xiàn)，榮獲“2020年金融數(shù)字化發(fā)展金榜獎(jiǎng)”之“年度最佳普惠金融實(shí)踐獎(jiǎng)”。在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，華融湘江銀行積極作為，安排200億元專項(xiàng)信用額度支持疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)，16億元人行專項(xiàng)再貸款全部及時(shí)落地；持續(xù)開(kāi)展“百企帶萬(wàn)戶”專項(xiàng)營(yíng)銷，對(duì)重點(diǎn)園區(qū)企業(yè)用信余額超300億元；推出“N+1+M”供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)方案，“融信通”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)投放近10億元，“融易通”業(yè)務(wù)有效盤活中小企業(yè)資產(chǎn)。此外，還積極減費(fèi)讓利，2020年上半年減少企業(yè)利息成本超5億元，切實(shí)為企業(yè)“賦能”減壓，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效顯著。3.2中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)重要性中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)對(duì)于華融湘江銀行的自身發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)的繁榮都具有不可忽視的重要性。從華融湘江銀行自身發(fā)展角度來(lái)看，開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化的關(guān)鍵舉措。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，銀行不能僅僅依賴于傳統(tǒng)的大型企業(yè)業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)為銀行開(kāi)辟了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。中小企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛，涉及各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，其融資需求呈現(xiàn)出多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)。華融湘江銀行通過(guò)提供包括短期貸款、中長(zhǎng)期貸款、貼現(xiàn)、票據(jù)融資、保理等多種融資產(chǎn)品，滿足了中小企業(yè)不同發(fā)展階段和不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的資金需求，豐富了銀行的業(yè)務(wù)種類，拓寬了收入來(lái)源渠道。通過(guò)為中小企業(yè)提供貼現(xiàn)和票據(jù)融資服務(wù)，銀行可以獲得貼現(xiàn)利息和票據(jù)手續(xù)費(fèi)等收入；開(kāi)展保理業(yè)務(wù)，銀行可以通過(guò)受讓中小企業(yè)的應(yīng)收賬款，獲取保理費(fèi)用和利息收入，從而提高了銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)有助于優(yōu)化華融湘江銀行的客戶結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行的客戶結(jié)構(gòu)可能存在過(guò)于集中在大型企業(yè)的問(wèn)題，這使得銀行面臨較高的集中度風(fēng)險(xiǎn)。一旦大型企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境或信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)將受到嚴(yán)重影響。而中小企業(yè)客戶群體龐大，發(fā)展?jié)摿薮?，通過(guò)積極拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，銀行可以吸引大量的中小企業(yè)客戶，降低對(duì)大型企業(yè)的依賴程度，實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)的多元化和優(yōu)化。這不僅有助于分散銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高銀行客戶群體的穩(wěn)定性。不同行業(yè)、不同規(guī)模的中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)周期中的表現(xiàn)各異，當(dāng)某一行業(yè)或某類企業(yè)面臨困境時(shí)，其他行業(yè)或企業(yè)可能保持穩(wěn)定發(fā)展，從而減少了因客戶集中帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是華融湘江銀行提升品牌形象和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。在金融市場(chǎng)中，銀行的品牌形象和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是吸引客戶和投資者的關(guān)鍵因素。華融湘江銀行積極為中小企業(yè)提供融資支持，體現(xiàn)了其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，有助于樹(shù)立良好的品牌形象，贏得社會(huì)各界的認(rèn)可和贊譽(yù)。在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的過(guò)程中，銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，這也提升了銀行自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)推出針對(duì)中小企業(yè)的特色融資產(chǎn)品，如“稅聯(lián)e貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“惠農(nóng)貸”等，滿足了中小企業(yè)的特殊融資需求，在市場(chǎng)中形成了差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，吸引更多的中小企業(yè)客戶選擇華融湘江銀行，進(jìn)一步鞏固和擴(kuò)大了市場(chǎng)份額。從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮著重要作用。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它們?cè)谕苿?dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用。華融湘江銀行通過(guò)為中小企業(yè)提供融資支持，幫助中小企業(yè)解決資金短缺問(wèn)題，使其能夠擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備、開(kāi)拓市場(chǎng)，從而促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展壯大，進(jìn)而推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在制造業(yè)領(lǐng)域，一些中小企業(yè)通過(guò)獲得銀行的融資，購(gòu)置新的生產(chǎn)設(shè)備，提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，增加了產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)了銷售額和利潤(rùn)的增長(zhǎng)，為地方經(jīng)濟(jì)做出了更大的貢獻(xiàn)。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)需要不斷優(yōu)化和升級(jí)，以適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化和提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量。中小企業(yè)往往在新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新領(lǐng)域具有較強(qiáng)的活力和競(jìng)爭(zhēng)力，華融湘江銀行對(duì)這些中小企業(yè)提供融資支持，能夠引導(dǎo)資金流向新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新領(lǐng)域，促進(jìn)這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。在新能源、新材料、生物醫(yī)藥等新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，許多中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)和發(fā)展初期，資金需求大，但由于缺乏抵押物和信用記錄，融資難度較大。華融湘江銀行通過(guò)創(chuàng)新融資模式，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等，為這些中小企業(yè)提供資金支持，幫助它們發(fā)展壯大，促進(jìn)了地方新興產(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)在增加地方就業(yè)方面也發(fā)揮著積極作用。中小企業(yè)通常具有勞動(dòng)密集型的特點(diǎn)，能夠吸納大量的勞動(dòng)力就業(yè)。華融湘江銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，幫助中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，從而創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，緩解地方就業(yè)壓力。在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，許多中小企業(yè)如餐飲、零售、物流等，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┝舜罅康木蜆I(yè)機(jī)會(huì)。通過(guò)銀行的融資支持，這些中小企業(yè)能夠擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加員工數(shù)量，為解決地方就業(yè)問(wèn)題做出了重要貢獻(xiàn)，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定和和諧發(fā)展。3.3業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀華融湘江銀行自成立以來(lái)，始終將中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)作為重要戰(zhàn)略方向，在服務(wù)中小企業(yè)的征程中不斷前行，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。截至2023年末，華融湘江銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)到了[X]億元，較上一年度增長(zhǎng)了[X]%，充分展現(xiàn)了其在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭。從貸款余額的增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，過(guò)去幾年間，華融湘江銀行中小企業(yè)貸款余額保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)速度，這不僅反映出銀行對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重視和投入不斷加大，也表明中小企業(yè)對(duì)銀行資金的需求持續(xù)旺盛。在客戶數(shù)量方面，華融湘江銀行中小企業(yè)客戶數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)。到2023年底，中小企業(yè)客戶數(shù)量已突破[X]萬(wàn)戶，較2022年增長(zhǎng)了[X]%。這一增長(zhǎng)得益于銀行積極拓展市場(chǎng)、優(yōu)化服務(wù)流程以及推出一系列針對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠政策和特色產(chǎn)品。銀行通過(guò)加大市場(chǎng)推廣力度，深入工業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)孵化基地等中小企業(yè)聚集區(qū)域，開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)和業(yè)務(wù)宣傳，提高了銀行在中小企業(yè)中的知名度和影響力，吸引了更多中小企業(yè)客戶。為了滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求，華融湘江銀行不斷豐富融資產(chǎn)品種類，形成了較為完善的融資產(chǎn)品體系。在貸款類產(chǎn)品方面，除了傳統(tǒng)的短期貸款和中長(zhǎng)期貸款，還針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，推出了一系列特色貸款產(chǎn)品?！岸惵?lián)e貸”以企業(yè)納稅數(shù)據(jù)為核心依據(jù)，為納稅信用良好的中小企業(yè)提供純信用貸款，有效解決了中小企業(yè)因缺乏抵押物而面臨的融資難題?！皠?chuàng)業(yè)貸”則專注于支持初創(chuàng)型中小企業(yè)，為創(chuàng)業(yè)者提供啟動(dòng)資金和運(yùn)營(yíng)資金支持，助力他們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想?！盎蒉r(nóng)貸”主要面向農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域提供資金支持，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在票據(jù)融資方面，華融湘江銀行提供貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，幫助中小企業(yè)盤活票據(jù)資產(chǎn)，提高資金周轉(zhuǎn)效率。中小企業(yè)可以將持有的商業(yè)匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，提前獲得資金，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金需求。銀行通過(guò)開(kāi)展轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行票據(jù)交易，優(yōu)化資金配置，提高資金使用效益。保理業(yè)務(wù)也是華融湘江銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品體系的重要組成部分。銀行通過(guò)受讓中小企業(yè)的應(yīng)收賬款，為其提供融資、應(yīng)收賬款管理、信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等綜合性金融服務(wù)。這一業(yè)務(wù)模式能夠幫助中小企業(yè)加快資金回籠，改善現(xiàn)金流狀況，增強(qiáng)企業(yè)的資金流動(dòng)性和運(yùn)營(yíng)能力。對(duì)于一些依賴應(yīng)收賬款的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，保理業(yè)務(wù)是一種非常有效的融資方式，可以幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)難題，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。從業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，華融湘江銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。隨著國(guó)家對(duì)中小企業(yè)扶持政策的不斷加強(qiáng)，以及金融科技的快速發(fā)展，華融湘江銀行在中小企業(yè)融資領(lǐng)域面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在政策機(jī)遇方面，國(guó)家出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，如稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、降低融資成本等，為銀行開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供了良好的政策環(huán)境。金融科技的發(fā)展也為銀行創(chuàng)新融資模式、提高服務(wù)效率提供了有力支持。銀行可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行更精準(zhǔn)的評(píng)估，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款審批效率，為中小企業(yè)提供更加便捷、高效的融資服務(wù)。然而，華融湘江銀行也面臨著一些挑戰(zhàn)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，其他商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)也紛紛加大對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的投入，推出各種優(yōu)惠政策和創(chuàng)新產(chǎn)品，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)仍然較高，銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，確保信貸資產(chǎn)的安全。在金融科技應(yīng)用方面，雖然銀行已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展，但與一些先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)相比，仍存在一定的差距，需要進(jìn)一步加大科技投入，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求。四、華融湘江銀行中小企業(yè)融資模式剖析4.1傳統(tǒng)融資模式4.1.1抵質(zhì)押貸款抵質(zhì)押貸款是華融湘江銀行中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式之一，在滿足中小企業(yè)資金需求方面發(fā)揮著重要作用。這種融資模式是指中小企業(yè)以自身?yè)碛械姆慨a(chǎn)、設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押物，或者以存單、匯票等有價(jià)證券作為質(zhì)押物，向銀行申請(qǐng)貸款。如果企業(yè)在貸款到期時(shí)無(wú)法按時(shí)償還本金和利息，銀行有權(quán)依法處置抵押物或質(zhì)押物，以償還貸款本息。在實(shí)際操作流程中，企業(yè)首先需要向華融湘江銀行提出貸款申請(qǐng)，并提交相關(guān)資料，包括企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物或質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)證明等。銀行收到申請(qǐng)后，會(huì)對(duì)企業(yè)的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及抵押物或質(zhì)押物的價(jià)值進(jìn)行全面調(diào)查和評(píng)估。銀行會(huì)通過(guò)實(shí)地考察企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備狀況、市場(chǎng)銷售情況等；分析企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，評(píng)估企業(yè)的盈利能力、償債能力和資金流動(dòng)性。對(duì)于抵押物或質(zhì)押物，銀行會(huì)委托專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，以確定其可抵押或質(zhì)押的金額。在調(diào)查評(píng)估的基礎(chǔ)上，銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)的信用狀況、還款能力以及抵押物或質(zhì)押物的價(jià)值，確定貸款額度、利率和期限等相關(guān)條款。如果企業(yè)的信用良好，還款能力較強(qiáng)，抵押物或質(zhì)押物價(jià)值較高，銀行可能會(huì)給予較高的貸款額度和較為優(yōu)惠的利率。貸款額度一般根據(jù)抵押物或質(zhì)押物的評(píng)估價(jià)值的一定比例確定，例如房產(chǎn)抵押的貸款額度可能為房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%左右，設(shè)備抵押的貸款額度可能為設(shè)備評(píng)估價(jià)值的50%左右。利率則會(huì)根據(jù)市場(chǎng)利率水平、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，一般會(huì)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮一定比例。貸款期限則根據(jù)企業(yè)的資金需求和還款計(jì)劃確定，可分為短期貸款（1年以內(nèi)）、中期貸款（1-5年）和長(zhǎng)期貸款（5年以上）。在雙方達(dá)成一致后，企業(yè)與銀行簽訂借款合同和抵押合同或質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的抵押登記或質(zhì)押手續(xù)。對(duì)于房產(chǎn)抵押，需要到當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)證；對(duì)于設(shè)備抵押，需要到工商行政管理部門辦理抵押登記手續(xù)；對(duì)于存單、匯票等質(zhì)押，需要將質(zhì)押物交付銀行保管。辦理完相關(guān)手續(xù)后，銀行會(huì)按照合同約定向企業(yè)發(fā)放貸款。在貸款發(fā)放后，銀行會(huì)對(duì)企業(yè)的資金使用情況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，確保企業(yè)按照合同約定使用貸款資金，并及時(shí)掌握企業(yè)的還款能力變化情況。如果企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、還款能力下降等情況，銀行會(huì)及時(shí)采取措施，如要求企業(yè)提前還款、增加抵押物或質(zhì)押物等，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貸款到期時(shí)，企業(yè)需要按時(shí)償還本金和利息。如果企業(yè)能夠按時(shí)足額還款，銀行會(huì)解除抵押或質(zhì)押手續(xù)，企業(yè)的抵押物或質(zhì)押物恢復(fù)自由處置權(quán)。如果企業(yè)無(wú)法按時(shí)還款，銀行會(huì)依法處置抵押物或質(zhì)押物，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。以某機(jī)械制造中小企業(yè)為例，該企業(yè)因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模需要資金，向華融湘江銀行申請(qǐng)貸款。企業(yè)以其擁有的一處廠房作為抵押物，銀行委托專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)廠房進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估價(jià)值為500萬(wàn)元。根據(jù)銀行的規(guī)定，房產(chǎn)抵押的貸款額度為評(píng)估價(jià)值的70%，因此該企業(yè)獲得了350萬(wàn)元的貸款額度。雙方簽訂了借款合同和抵押合同，企業(yè)到房產(chǎn)管理部門辦理了抵押登記手續(xù)。銀行按照合同約定向企業(yè)發(fā)放了貸款，貸款期限為3年，年利率為6%。在貸款期間，銀行定期對(duì)企業(yè)的資金使用情況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，企業(yè)按照合同約定使用貸款資金，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好。貸款到期時(shí)，企業(yè)按時(shí)償還了本金和利息，銀行解除了抵押手續(xù)，企業(yè)順利完成了此次融資。抵質(zhì)押貸款模式對(duì)于華融湘江銀行和中小企業(yè)都具有一定的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，抵押物或質(zhì)押物的存在降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加了貸款的安全性。即使企業(yè)出現(xiàn)違約情況，銀行可以通過(guò)處置抵押物或質(zhì)押物收回部分或全部貸款本息，減少損失。這種模式也有助于銀行對(duì)貸款資金的流向進(jìn)行有效監(jiān)控，確保貸款資金用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，抵質(zhì)押貸款模式相對(duì)較為簡(jiǎn)單，容易理解和操作。通過(guò)提供抵押物或質(zhì)押物，企業(yè)可以獲得相對(duì)較高額度的貸款，滿足企業(yè)的資金需求。這種模式的貸款利率相對(duì)較低，融資成本相對(duì)較小，有利于企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。抵質(zhì)押貸款模式也存在一些局限性。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，抵押物或質(zhì)押物的要求較高，許多中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏足夠的優(yōu)質(zhì)抵押物或質(zhì)押物，難以滿足銀行的要求，從而無(wú)法獲得貸款。抵押物或質(zhì)押物的評(píng)估和登記手續(xù)繁瑣，需要耗費(fèi)一定的時(shí)間和費(fèi)用，增加了企業(yè)的融資成本和時(shí)間成本。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，抵押物或質(zhì)押物的處置存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和難度。在市場(chǎng)波動(dòng)的情況下，抵押物或質(zhì)押物的價(jià)值可能會(huì)下降，導(dǎo)致銀行在處置時(shí)無(wú)法收回全部貸款本息。抵押物或質(zhì)押物的處置需要遵循一定的法律程序，過(guò)程較為復(fù)雜，可能會(huì)影響銀行的資金回收效率。4.1.2信用貸款信用貸款是華融湘江銀行基于中小企業(yè)的信用狀況而發(fā)放的一種無(wú)需抵押物或質(zhì)押物的貸款方式。這種貸款模式主要依賴于企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)的信用記錄、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等多個(gè)方面進(jìn)行綜合評(píng)估，確定企業(yè)的信用等級(jí)，進(jìn)而決定是否給予貸款以及貸款的額度、利率和期限等。華融湘江銀行在進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，會(huì)運(yùn)用一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估指標(biāo)體系。企業(yè)的信用記錄是重要的評(píng)估因素之一，包括企業(yè)在以往的貸款、貿(mào)易往來(lái)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的還款記錄、履約情況等。如果企業(yè)能夠按時(shí)足額償還貸款本息，遵守貿(mào)易合同約定，沒(méi)有逾期、違約等不良信用記錄，將在信用評(píng)級(jí)中獲得較高的分?jǐn)?shù)。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況也是評(píng)估的關(guān)鍵內(nèi)容，銀行會(huì)考察企業(yè)的市場(chǎng)份額、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、客戶穩(wěn)定性等方面。一家在行業(yè)內(nèi)具有較高市場(chǎng)份額、產(chǎn)品質(zhì)量?jī)?yōu)良、客戶群體穩(wěn)定的企業(yè)，通常被認(rèn)為具有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和穩(wěn)定性，信用評(píng)級(jí)也會(huì)相對(duì)較高。財(cái)務(wù)狀況同樣是信用評(píng)級(jí)的重要依據(jù)，銀行會(huì)對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行深入分析。重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的盈利能力，如凈利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率等指標(biāo)，以評(píng)估企業(yè)的盈利水平和盈利穩(wěn)定性；償債能力，包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等指標(biāo)，衡量企業(yè)償還債務(wù)的能力；資金流動(dòng)性，通過(guò)分析企業(yè)的現(xiàn)金流量狀況，了解企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)情況和資金的充足程度。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也是不容忽視的因素，銀行會(huì)評(píng)估企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力、品牌影響力、行業(yè)地位等。具有較強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力、知名品牌和較高行業(yè)地位的企業(yè)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中往往具有更大的優(yōu)勢(shì)，也更容易獲得銀行的信任和較高的信用評(píng)級(jí)。基于信用評(píng)級(jí)結(jié)果，銀行會(huì)為不同信用等級(jí)的企業(yè)制定相應(yīng)的貸款標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于信用等級(jí)較高的企業(yè)，銀行通常會(huì)給予較為寬松的貸款條件。貸款額度可能相對(duì)較高，一般可以達(dá)到企業(yè)年?duì)I業(yè)收入的一定比例，例如30%-50%，以滿足企業(yè)較大規(guī)模的資金需求。貸款利率也會(huì)相對(duì)較低，接近甚至低于市場(chǎng)平均水平，從而降低企業(yè)的融資成本。貸款期限也會(huì)相對(duì)較長(zhǎng)，可根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況和資金使用計(jì)劃，提供1-5年甚至更長(zhǎng)的貸款期限，為企業(yè)提供更穩(wěn)定的資金支持。對(duì)于信用等級(jí)一般的企業(yè)，銀行在貸款額度、利率和期限等方面會(huì)相對(duì)謹(jǐn)慎。貸款額度可能會(huì)控制在企業(yè)年?duì)I業(yè)收入的較低比例，如10%-30%，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款利率會(huì)在市場(chǎng)平均水平的基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，以補(bǔ)償可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限也會(huì)相對(duì)較短，一般在1-3年左右，要求企業(yè)在較短時(shí)間內(nèi)償還貸款，減少銀行的資金占用風(fēng)險(xiǎn)。信用貸款模式適用于多種類型的中小企業(yè)。一些經(jīng)營(yíng)歷史較長(zhǎng)、信譽(yù)良好、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定的成熟型中小企業(yè)，憑借其長(zhǎng)期積累的良好信用和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，能夠滿足銀行嚴(yán)格的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，適合通過(guò)信用貸款獲得資金支持。這類企業(yè)在市場(chǎng)上具有一定的知名度和客戶基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，銀行對(duì)其還款能力較為信任，愿意為其提供信用貸款?？萍夹椭行∑髽I(yè)在發(fā)展過(guò)程中，雖然可能缺乏固定資產(chǎn)等抵押物，但擁有核心技術(shù)、創(chuàng)新能力和良好的發(fā)展前景。銀行在評(píng)估這類企業(yè)時(shí)，會(huì)更加注重其技術(shù)實(shí)力、創(chuàng)新成果、市場(chǎng)潛力等因素。如果企業(yè)在技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面表現(xiàn)出色，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿?，即使?cái)務(wù)數(shù)據(jù)可能相對(duì)薄弱，也有可能獲得銀行的信用貸款。一些與大型企業(yè)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系的中小企業(yè)，由于其業(yè)務(wù)與大型企業(yè)緊密關(guān)聯(lián)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較高，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。銀行在評(píng)估時(shí)會(huì)考慮到大型企業(yè)的信用背書(shū)和合作關(guān)系的穩(wěn)定性，對(duì)這類中小企業(yè)給予信用貸款支持。一家為大型汽車制造企業(yè)提供零部件配套的中小企業(yè)，由于其與汽車制造企業(yè)簽訂了長(zhǎng)期的供應(yīng)合同，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，銀行可能會(huì)基于其與大型企業(yè)的合作關(guān)系，為其提供信用貸款，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金需求。4.2創(chuàng)新融資模式4.2.1“融信通”供應(yīng)鏈融資“融信通”是華融湘江銀行順應(yīng)金融科技發(fā)展潮流，精心打造的一款面向核心企業(yè)供應(yīng)商的線上化融資產(chǎn)品，在解決中小企業(yè)融資難題方面發(fā)揮著重要作用。該產(chǎn)品依托先進(jìn)的金融科技平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了融資流程的全面線上化，為中小企業(yè)提供了高效、便捷的融資體驗(yàn)。“融信通”產(chǎn)品的適用對(duì)象主要是以賒銷為付款方式的貨物、服務(wù)貿(mào)易及其他產(chǎn)生應(yīng)收賬款的交易中的供應(yīng)商。在實(shí)際操作中，融資申請(qǐng)人即核心企業(yè)的供應(yīng)商，只需登錄云鏈平臺(tái)，即可向華融湘江銀行轉(zhuǎn)讓其持有的以核心企業(yè)開(kāi)立的云信為憑證的應(yīng)收賬款，并在線發(fā)起保理融資申請(qǐng)。銀行則通過(guò)云鏈平臺(tái)，在線完成供應(yīng)商身份驗(yàn)證、貿(mào)易背景審核、應(yīng)收賬款通知、轉(zhuǎn)讓、確認(rèn)以及融資合同簽署等一系列操作，為融資申請(qǐng)人提供反向保理的融資服務(wù)。這一全流程線上化的操作模式，極大地簡(jiǎn)化了融資手續(xù)，節(jié)省了時(shí)間和成本，使中小企業(yè)能夠足不出戶就能完成融資申請(qǐng)，大大提高了融資效率。該產(chǎn)品具有顯著的優(yōu)勢(shì)，首先體現(xiàn)在放款速度上，供應(yīng)商在線申請(qǐng)放款，無(wú)需線下提交資料，最快能在資料提交當(dāng)日就完成放款，實(shí)現(xiàn)了T+0的極致、高效體驗(yàn)。對(duì)于資金需求緊迫的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一特點(diǎn)能夠及時(shí)滿足其資金周轉(zhuǎn)需求，幫助企業(yè)抓住市場(chǎng)機(jī)遇，避免因資金短缺而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)停滯或延誤。一家為大型制造企業(yè)提供零部件的中小企業(yè)，在與核心企業(yè)簽訂供貨合同后，由于結(jié)算周期較長(zhǎng)，企業(yè)急需資金采購(gòu)原材料用于生產(chǎn)。通過(guò)“融信通”產(chǎn)品，該企業(yè)在提交融資申請(qǐng)的當(dāng)天就獲得了放款，順利解決了資金困難，確保了生產(chǎn)的正常進(jìn)行?！叭谛磐ā碑a(chǎn)品還具有流程簡(jiǎn)便易操作的優(yōu)勢(shì)。企業(yè)在平臺(tái)上的注冊(cè)、收支流轉(zhuǎn)甚至融資等操作完全線上進(jìn)行，無(wú)需單獨(dú)授信，也無(wú)需另加擔(dān)保。這對(duì)于缺乏抵押物和良好信用記錄的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，降低了融資門檻，使更多中小企業(yè)能夠獲得融資支持。該產(chǎn)品能夠加快資金周轉(zhuǎn)，供應(yīng)商可以提前變現(xiàn)應(yīng)收賬款，有效降低融資成本。通過(guò)提前收回應(yīng)收賬款，企業(yè)可以將資金及時(shí)投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，提高資金使用效率，增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以湖南百營(yíng)商貿(mào)有限公司為例，該公司年前收到中聯(lián)重科開(kāi)立的6筆云信，總價(jià)值230萬(wàn)元，原計(jì)劃春節(jié)后向銀行申請(qǐng)融資，用于人員工資發(fā)放和采購(gòu)商品。但因疫情原因，無(wú)法變現(xiàn)，企業(yè)無(wú)法復(fù)工，心急如焚。華融湘江銀行了解情況后，決定使用“融信通”產(chǎn)品，采取系統(tǒng)線上流轉(zhuǎn)單據(jù)的方式，減少支行人員外出頻率，節(jié)省了放款時(shí)間。從2月25日起，陸續(xù)為該公司發(fā)放6筆“融信通”產(chǎn)品貸款，合計(jì)230萬(wàn)元，緩解了企業(yè)的燃眉之急。這一案例充分體現(xiàn)了“融信通”產(chǎn)品在特殊時(shí)期為中小企業(yè)提供及時(shí)融資支持的重要作用，以及其線上化操作在應(yīng)對(duì)突發(fā)情況時(shí)的優(yōu)勢(shì)。4.2.2“專精特新貸”“專精特新貸”是華融湘江銀行針對(duì)國(guó)家級(jí)和省級(jí)“專精特新”中小企業(yè)推出的一款特色信貸產(chǎn)品，具有創(chuàng)新性和針對(duì)性，旨在滿足這類中小企業(yè)特殊的融資需求，助力其高質(zhì)量發(fā)展?！皩＞匦隆敝行∑髽I(yè)是指由國(guó)家、省工信部門認(rèn)定的，具有“專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、新穎化”特點(diǎn)，專注于細(xì)分市場(chǎng)、創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場(chǎng)占有率高、掌握關(guān)鍵核心技術(shù)、質(zhì)量效益好的排頭兵企業(yè)。這些企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要地位，但由于其發(fā)展階段和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，往往面臨融資難題。“專精特新貸”產(chǎn)品具有多個(gè)突出優(yōu)勢(shì)。它是一款純信用類信貸產(chǎn)品，這對(duì)于缺乏固定資產(chǎn)等抵押物的“專精特新”中小企業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。這類企業(yè)通常將大量資金投入到研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新中，固定資產(chǎn)相對(duì)較少，難以滿足傳統(tǒng)抵質(zhì)押貸款的要求?！皩＞匦沦J”無(wú)需抵押的特點(diǎn)，打破了融資瓶頸，使這些企業(yè)能夠憑借自身的技術(shù)實(shí)力、創(chuàng)新能力和良好的發(fā)展前景獲得銀行的資金支持。產(chǎn)品配套了綠色通道、利率優(yōu)惠、專項(xiàng)額度等專項(xiàng)政策支持。綠色通道的設(shè)置大大提高了貸款審批效率，企業(yè)提交簡(jiǎn)要申報(bào)資料后，華融湘江銀行實(shí)行綠色審批通道，能夠在短時(shí)間內(nèi)完成審查審批，快速實(shí)現(xiàn)放款。這對(duì)于資金需求呈現(xiàn)“短、頻、快、急”特點(diǎn)的“專精特新”中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，能夠及時(shí)滿足其資金周轉(zhuǎn)需求，幫助企業(yè)抓住市場(chǎng)機(jī)遇，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展。利率優(yōu)惠政策降低了企業(yè)的融資成本，使企業(yè)能夠以更低的成本獲得資金，提高了企業(yè)的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。專項(xiàng)額度的設(shè)立為“專精特新”中小企業(yè)提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源，確保企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中有足夠的資金支持?！皩＞匦沦J”的最長(zhǎng)期限可達(dá)3年，還實(shí)行循環(huán)授信，授信有效期內(nèi)可隨借隨還。較長(zhǎng)的貸款期限為企業(yè)提供了穩(wěn)定的資金支持，使企業(yè)能夠制定長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行持續(xù)的研發(fā)投入和市場(chǎng)拓展。循環(huán)授信和隨借隨還的特點(diǎn)則提高了資金使用的靈活性，企業(yè)可以根據(jù)自身的實(shí)際資金需求和經(jīng)營(yíng)狀況，靈活安排資金的借入和歸還，避免了資金閑置和不必要的利息支出，降低了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。位于長(zhǎng)沙雨花經(jīng)開(kāi)區(qū)的長(zhǎng)沙長(zhǎng)泰機(jī)器人有限公司是一家業(yè)內(nèi)知名的智能裝備制造企業(yè)，具有雄厚的研發(fā)設(shè)計(jì)能力以及先進(jìn)的制造加工設(shè)備和管理經(jīng)驗(yàn)，擁有上百項(xiàng)專利，多次獲得省部級(jí)科技獎(jiǎng)勵(lì)并承擔(dān)國(guó)家重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃項(xiàng)目，是第一批國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)。近年來(lái)，長(zhǎng)泰機(jī)器人研發(fā)、建設(shè)投入大，產(chǎn)銷兩旺，流動(dòng)資金的需求比較旺盛，并呈現(xiàn)“短、頻、快、急”的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品很難滿足企業(yè)的融資需求。華融湘江銀行“專精特新貸”特色產(chǎn)品推出后，其下轄長(zhǎng)沙分行迅速對(duì)接長(zhǎng)泰機(jī)器人，向企業(yè)推介了該產(chǎn)品。在提供簡(jiǎn)要申報(bào)資料后，華融湘江銀行實(shí)行綠色審批通道，在短短3個(gè)工作日內(nèi)即完成審查審批，順利實(shí)現(xiàn)放款。“華融湘江銀行‘專精特新’貸，不用抵押，手續(xù)簡(jiǎn)單，幾天就能放款，還能隨借隨還，我覺(jué)得它真正破解了中小企業(yè)融資的難點(diǎn)、痛點(diǎn)。”長(zhǎng)泰機(jī)器人相關(guān)負(fù)責(zé)人如是評(píng)價(jià)。這一案例充分展示了“專精特新貸”產(chǎn)品在滿足“專精特新”中小企業(yè)融資需求方面的優(yōu)勢(shì)和成效，為其他類似企業(yè)提供了有益的借鑒。4.2.3“政采通”“政采通”是華融湘江銀行專門為政府采購(gòu)中標(biāo)企業(yè)量身定制的一款融資產(chǎn)品，旨在為這些企業(yè)提供便捷、高效的信貸支持，助力中小企業(yè)更好地參與政府采購(gòu)項(xiàng)目，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。隨著政府采購(gòu)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多的中小企業(yè)參與到政府采購(gòu)活動(dòng)中，但這些企業(yè)在中標(biāo)后，往往面臨著資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，“政采通”產(chǎn)品的推出正是為了解決這一痛點(diǎn)?！罢赏ā碑a(chǎn)品主要為政府采購(gòu)中標(biāo)企業(yè)提供信貸支持。在實(shí)際操作中，中小企業(yè)在中標(biāo)政府采購(gòu)項(xiàng)目后，憑借中標(biāo)通知書(shū)和政府采購(gòu)備案合同，即可直接向華融湘江銀行申請(qǐng)貸款。銀行根據(jù)合同金額確定貸款金額，并給予一定比例的貸款額度，以滿足企業(yè)在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中的資金需求。貸款金額一般按合同金額的一定比例確定，例如可能為合同金額的70%-90%，具體比例根據(jù)企業(yè)的信用狀況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等因素綜合確定。該產(chǎn)品具有多項(xiàng)優(yōu)惠措施，其中利率優(yōu)惠是一大亮點(diǎn)。華融湘江銀行對(duì)政府采購(gòu)中標(biāo)企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠的利率定價(jià)政策，使企業(yè)能夠以較低的利率獲得貸款，降低了企業(yè)的融資成本。這對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，減輕了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，提高了企業(yè)的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與市場(chǎng)上同類型的貸款產(chǎn)品相比，“政采通”的利率可能會(huì)低1-2個(gè)百分點(diǎn)，為企業(yè)節(jié)省了可觀的利息支出。在貸款流程方面，“政采通”也具有明顯的優(yōu)勢(shì)。銀行采用模塊經(jīng)營(yíng)的方式，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行快速審批和處理，大大提高了貸款辦理效率。企業(yè)從提交貸款申請(qǐng)到獲得放款的時(shí)間大幅縮短，一般能在較短的時(shí)間內(nèi)完成審批放款，例如5-7個(gè)工作日內(nèi)即可完成，確保企業(yè)能夠及時(shí)獲得資金，按時(shí)履行政府采購(gòu)合同。銀行還免除了貸款利息外的銀行收費(fèi)，如手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，進(jìn)一步降低了企業(yè)的融資成本，使企業(yè)能夠以更低的成本獲得資金支持。以岳陽(yáng)市的一次政府采購(gòu)支持中小企業(yè)融資試點(diǎn)簽約儀式為例，華融湘江銀行岳陽(yáng)分行積極響應(yīng)政府采購(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，特別制定了“政采通”模式化營(yíng)銷方案。在簽約儀式上，華融湘江銀行與部分企業(yè)代表簽訂了預(yù)授信意向書(shū)。根據(jù)授信意向書(shū)約定，今后中小企業(yè)就可憑中標(biāo)通知書(shū)和政府采購(gòu)備案合同，直接向銀行貸款，在貸款上將享受銀行快捷便利、利率優(yōu)惠等多項(xiàng)服務(wù)。這一舉措得到了中小企業(yè)的積極響應(yīng)和好評(píng)，有效緩解了中小企業(yè)融資難、手續(xù)繁等問(wèn)題，促進(jìn)了企業(yè)與銀行的合作，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)“政采通”產(chǎn)品，許多中小企業(yè)能夠順利獲得資金支持，按時(shí)完成政府采購(gòu)項(xiàng)目，不僅提升了企業(yè)自身的發(fā)展能力，也為政府采購(gòu)活動(dòng)的順利開(kāi)展提供了有力保障，實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)和政府采購(gòu)的多方共贏。五、融資模式案例分析5.1成功案例解析5.1.1A公司借助“融信通”解決資金難題A公司是一家位于湖南的中小型零配件生產(chǎn)企業(yè)，主要為湖南省內(nèi)的大型制造企業(yè)提供配套的零配件產(chǎn)品。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，A公司積極拓展業(yè)務(wù)，與湖南省某大型制造企業(yè)簽訂了一批零配件供貨合同。合同約定，大型制造企業(yè)將在收到貨物后的六個(gè)月進(jìn)行結(jié)算付款，這種結(jié)算方式在一定程度上緩解了大型制造企業(yè)的資金壓力，但卻給A公司帶來(lái)了資金周轉(zhuǎn)難題。在合同簽訂后，A公司面臨著原材料采購(gòu)的資金需求。為了按時(shí)完成訂單生產(chǎn)，A公司需要及時(shí)采購(gòu)高質(zhì)量的原材料，但由于結(jié)算周期長(zhǎng)達(dá)六個(gè)月，公司自身資金儲(chǔ)備有限，無(wú)法滿足原材料采購(gòu)的資金需求。如果不能及時(shí)解決資金問(wèn)題，A公司可能無(wú)法按時(shí)完成訂單交付，這不僅會(huì)影響公司的商業(yè)信譽(yù)，還可能面臨違約風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致公司失去與大型制造企業(yè)長(zhǎng)期合作的機(jī)會(huì)。A公司試圖通過(guò)傳統(tǒng)的銀行貸款方式來(lái)解決資金問(wèn)題。由于A公司屬于中小企業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，缺乏足夠的固定資產(chǎn)作為抵押物，在銀行的信用評(píng)級(jí)也相對(duì)較低。銀行在評(píng)估A公司的貸款申請(qǐng)時(shí)，認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)較高，難以提供足夠的授信額度，A公司的貸款申請(qǐng)最終被銀行拒絕。在A公司陷入困境之際，華融湘江銀行的“融信通”產(chǎn)品為其提供了新的解決方案。華融湘江銀行了解到A公司與大型制造企業(yè)的合作情況后，認(rèn)為A公司雖然自身抵押物不足，但與大型制造企業(yè)之間存在真實(shí)的貿(mào)易背景，且大型制造企業(yè)在銀行擁有充足的授信額度?；诖耍y行決定通過(guò)“融信通”產(chǎn)品為A公司提供線上化供應(yīng)鏈融資服務(wù)。在具體操作過(guò)程中，A公司首先登錄云鏈平臺(tái)，向華融湘江銀行轉(zhuǎn)讓其持有的以大型制造企業(yè)開(kāi)立的云信為憑證的應(yīng)收賬款，并在線發(fā)起保理融資申請(qǐng)。華融湘江銀行通過(guò)云鏈平臺(tái)，在線完成了A公司身份驗(yàn)證、貿(mào)易背景審核、應(yīng)收賬款通知、轉(zhuǎn)讓、確認(rèn)以及融資合同簽署等一系列操作。整個(gè)操作流程簡(jiǎn)便快捷，無(wú)需A公司線下提交大量繁瑣的資料，極大地節(jié)省了時(shí)間和成本。通過(guò)“融信通”產(chǎn)品，A公司成功提前收回應(yīng)收賬款，解決了資金困難。在獲得融資后，A公司迅速采購(gòu)了原材料，確保了生產(chǎn)的順利進(jìn)行，按時(shí)完成了訂單交付。這次融資經(jīng)歷不僅幫助A公司解決了短期的資金周轉(zhuǎn)難題，還增強(qiáng)了A公司與大型制造企業(yè)之間的合作信任，為A公司未來(lái)的業(yè)務(wù)拓展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。A公司借助“融信通”產(chǎn)品成功解決資金難題，充分體現(xiàn)了該產(chǎn)品在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題方面的優(yōu)勢(shì)。“融信通”產(chǎn)品以其線上化、高效便捷的特點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)融資模式對(duì)抵押物的依賴，通過(guò)整合供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信息和信用資源，為中小企業(yè)提供了一種全新的融資途徑。這不僅有助于中小企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，也為供應(yīng)鏈的穩(wěn)定和協(xié)同發(fā)展提供了有力支持，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的互利共贏。5.1.2長(zhǎng)沙長(zhǎng)泰機(jī)器人有限公司的“專精特新貸”融資長(zhǎng)沙長(zhǎng)泰機(jī)器人有限公司坐落于長(zhǎng)沙雨花經(jīng)開(kāi)區(qū)，作為一家業(yè)內(nèi)知名的智能裝備制造企業(yè)，在行業(yè)內(nèi)具有顯著的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)地位。公司擁有雄厚的研發(fā)設(shè)計(jì)能力，匯聚了一批高素質(zhì)的科研人才，致力于機(jī)器人技術(shù)的研發(fā)和創(chuàng)新，不斷推出具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)產(chǎn)品。其制造加工設(shè)備先進(jìn)，采用了現(xiàn)代化的生產(chǎn)工藝和管理模式，確保產(chǎn)品質(zhì)量的穩(wěn)定性和可靠性。公司還積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，建立了完善的質(zhì)量管理體系和客戶服務(wù)體系，能夠及時(shí)響應(yīng)客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。長(zhǎng)泰機(jī)器人擁有上百項(xiàng)專利，這些專利技術(shù)涵蓋了機(jī)器人的核心部件、控制系統(tǒng)、應(yīng)用算法等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域，體現(xiàn)了公司強(qiáng)大的技術(shù)創(chuàng)新能力。多次獲得省部級(jí)科技獎(jiǎng)勵(lì)并承擔(dān)國(guó)家重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃項(xiàng)目，進(jìn)一步證明了公司在行業(yè)內(nèi)的技術(shù)領(lǐng)先地位和科研實(shí)力。作為第一批國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)，長(zhǎng)泰機(jī)器人專注于細(xì)分市場(chǎng)，在智能裝備制造領(lǐng)域形成了獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)占有率不斷提高。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)需求的不斷增長(zhǎng)和公司業(yè)務(wù)的快速拓展，長(zhǎng)泰機(jī)器人在研發(fā)和建設(shè)方面的投入持續(xù)加大。為了保持技術(shù)領(lǐng)先地位，公司不斷加大研發(fā)投入，開(kāi)展前沿技術(shù)研究和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。積極推進(jìn)生產(chǎn)基地的建設(shè)和升級(jí)，購(gòu)置先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，以滿足市場(chǎng)對(duì)其產(chǎn)品的需求。產(chǎn)銷兩旺的局面使得公司的流動(dòng)資金需求日益旺盛，且呈現(xiàn)出“短、頻、快、急”的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品難以滿足長(zhǎng)泰機(jī)器人的融資需求。傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品往往要求企業(yè)提供足額的抵押物，而長(zhǎng)泰機(jī)器人作為科技型企業(yè)，固定資產(chǎn)相對(duì)較少，大部分資產(chǎn)集中在無(wú)形資產(chǎn)和研發(fā)投入上，難以滿足抵押物要求。傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的審批流程繁瑣，需要企業(yè)提供大量的財(cái)務(wù)報(bào)表和證明材料，審批周期較長(zhǎng)，無(wú)法滿足長(zhǎng)泰機(jī)器人資金需求的及時(shí)性。傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的還款方式相對(duì)固定，缺乏靈活性，不能適應(yīng)長(zhǎng)泰機(jī)器人資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)。華融湘江銀行推出的“專精特新貸”特色產(chǎn)品為長(zhǎng)泰機(jī)器人提供了及時(shí)的資金支持。該產(chǎn)品是專門針對(duì)國(guó)家級(jí)和省級(jí)“專精特新”中小企業(yè)推出的純信用類信貸產(chǎn)品，無(wú)需抵押，這對(duì)于長(zhǎng)泰機(jī)器人這類缺乏抵押物的科技型企業(yè)來(lái)說(shuō)具有極大的吸引力。產(chǎn)品配套了綠色通道、利率優(yōu)惠、專項(xiàng)額度等專項(xiàng)政策支持，大大提高了貸款審批效率，降低了融資成本。在華融湘江銀行“專精特新貸”特色產(chǎn)品推出后，其下轄長(zhǎng)沙分行迅速與長(zhǎng)泰機(jī)器人取得聯(lián)系，深入了解企業(yè)的融資需求和經(jīng)營(yíng)狀況，并向企業(yè)詳細(xì)推介了該產(chǎn)品。長(zhǎng)泰機(jī)器人對(duì)“專精特新貸”產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生了濃厚興趣，立即提交了簡(jiǎn)要申報(bào)資料。華融湘江銀行高度重視，迅速啟動(dòng)綠色審批通道，組織專業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)企業(yè)資料進(jìn)行快速審核。在短短3個(gè)工作日內(nèi)，即完成了審查審批工作，順利為長(zhǎng)泰機(jī)器人實(shí)現(xiàn)放款?！叭A融湘江銀行‘專精特新’貸，不用抵押，手續(xù)簡(jiǎn)單，幾天就能放款，還能隨借隨還，我覺(jué)得它真正破解了中小企業(yè)融資的難點(diǎn)、痛點(diǎn)。”長(zhǎng)泰機(jī)器人相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)該產(chǎn)品給予了高度評(píng)價(jià)。通過(guò)“專精特新貸”融資，長(zhǎng)泰機(jī)器人獲得了穩(wěn)定的資金支持，有效滿足了流動(dòng)資金需求，為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。這使得企業(yè)能夠更加專注于研發(fā)和市場(chǎng)拓展，進(jìn)一步提升了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在智能裝備制造領(lǐng)域取得了更優(yōu)異的成績(jī)。5.2問(wèn)題案例反思5.2.1聯(lián)保貸騙貸事件2016年，邵陽(yáng)市湘瓷竹木大市場(chǎng)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“湘瓷公司”）的法定代表人熊憲瑩在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遭遇資金緊張的困境。經(jīng)人介紹，他得知華融湘江銀行推出的“五戶聯(lián)?！辟J款模式，旨在扶持企業(yè)發(fā)展，便向華融湘江銀行邵陽(yáng)分行提出貸款申請(qǐng)。分行經(jīng)過(guò)初步考察，認(rèn)為湘瓷公司符合貸款資質(zhì)，隨即安排工作人員胡楠和張某芳具體負(fù)責(zé)該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的辦理。熊憲瑩為了套取“五戶聯(lián)?！钡馁J款資金，以湘瓷公司作為擔(dān)保，自己作為公司法人代表提供連帶責(zé)任擔(dān)保，四處尋找親友、湘瓷公司員工以及湘瓷竹木建材大市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)戶，說(shuō)服他們通過(guò)“五戶聯(lián)?！钡馁J款方式到華融湘江銀行貸款，并承諾貸款本息由他負(fù)責(zé)償還。這些被找來(lái)的人員，有的礙于情面，有的因工作關(guān)系，答應(yīng)了熊憲瑩的請(qǐng)求，紛紛提供了貸款所需的身份證、戶口本等基本證件和資料。為了順利獲取貸款，熊憲瑩安排湘瓷公司總經(jīng)理謝冰具體落實(shí)貸款事宜，同時(shí)指使公司員工姚清、雷云偽造貸款所需的湘瓷竹木市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、購(gòu)銷合同，還虛構(gòu)房產(chǎn)、汽車資產(chǎn)以及銀行流水等申報(bào)資料。令人震驚的是，華融湘江邵陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部信貸部客戶經(jīng)理胡楠明知貸款資料造假，部分人員不符合放貸條件，卻仍然將虛假貸款資料上報(bào)審批。2016年6月30日，華融湘江邵陽(yáng)分行對(duì)湘瓷公司擔(dān)保的第一批貸款授信額度為8000萬(wàn)元。完成授信后，熊憲瑩安排謝冰、姚清、雷云整理10組共49人的貸款資料，并指使湘瓷公司原總經(jīng)理鄧少波讓真實(shí)經(jīng)營(yíng)戶回避，安排廖永恒和謝冰、王卓月、封秀麗、孫為民、劉某、熊斌、熊強(qiáng)、雷云、曾華、粟樂(lè)、雷海祥等人假冒經(jīng)營(yíng)戶，在市場(chǎng)門面處配合華融湘江邵陽(yáng)分行工作人員調(diào)查核實(shí)身份等貸款資料，最終共計(jì)騙取貸款7800萬(wàn)元。2017年，熊憲瑩與鄧少波產(chǎn)生矛盾，同年8月14日，湘瓷公司開(kāi)會(huì)解除鄧少波總經(jīng)理職務(wù)，任命謝冰為總經(jīng)理。2017年11月3日，華融湘江邵陽(yáng)分行對(duì)湘瓷公司擔(dān)保的第二批貸款授信額度1.2億元。完成授信后，熊憲瑩安排謝冰、姚清整理了10組共25人的貸款資料，再次騙取貸款3100萬(wàn)元。兩次騙貸行為共計(jì)騙取貸款1.09億元。此次騙貸事件給華融湘江銀行帶來(lái)了巨大的損失。截至案發(fā)，仍有35戶貸款沒(méi)有結(jié)清，逾期金額共計(jì)4583.65萬(wàn)元，這使得銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受到嚴(yán)重影響，大量資金無(wú)法按時(shí)收回，流動(dòng)性面臨壓力。騙貸事件還對(duì)銀行的聲譽(yù)造成了負(fù)面影響，損害了銀行在市場(chǎng)中的信譽(yù)和形象，導(dǎo)致客戶對(duì)銀行的信任度下降，可能影響銀行未來(lái)的業(yè)務(wù)拓展和客戶獲取。從金融秩序角度來(lái)看，這種騙貸行為嚴(yán)重破壞了正常的金融秩序，干擾了金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行，使得有限的金融資源被非法占用，影響了其他真正有資金需求的中小企業(yè)獲得貸款支持的機(jī)會(huì)，阻礙了金融市場(chǎng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持。5.2.2案例暴露的融資模式缺陷湘瓷公司的騙貸事件，深刻暴露出華融湘江銀行在聯(lián)保貸融資模式中存在的一系列嚴(yán)重缺陷，這些缺陷不僅關(guān)乎銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，也對(duì)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)信譽(yù)構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。在風(fēng)險(xiǎn)把控方面，華融湘江銀行存在明顯漏洞。聯(lián)保貸模式本身的設(shè)計(jì)就存在一定風(fēng)險(xiǎn)，由于其注重客戶的商業(yè)信譽(yù)以及業(yè)主的個(gè)人信用，弱化抵（質(zhì)）押擔(dān)保作用，這使得違約成本相對(duì)較低，為不法分子提供了可乘之機(jī)。在湘瓷公司騙貸案中，熊憲瑩正是利用了這一特點(diǎn)，通過(guò)組織人員聯(lián)保的方式，輕易獲取了高額貸款。銀行在對(duì)聯(lián)保體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上存在嚴(yán)重不足，未能充分考慮聯(lián)保成員之間可能存在的關(guān)聯(lián)關(guān)系和道德風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，銀行往往只關(guān)注聯(lián)保體的表面形式，而忽視了對(duì)成員之間真實(shí)關(guān)系和信用狀況的深入調(diào)查。在本案中，熊憲瑩找來(lái)的親友、員工和經(jīng)營(yíng)戶，他們之間存在著緊密的私人關(guān)系或工作關(guān)系，這使得他們更容易達(dá)成騙貸的共識(shí)，而銀行卻未能察覺(jué)其中的風(fēng)險(xiǎn)。資料審核環(huán)節(jié)同樣存在嚴(yán)重問(wèn)題。銀行工作人員在審核貸款資料時(shí)，未能嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)資料的真實(shí)性和完整性缺乏有效的核實(shí)手段。湘瓷公司偽造了大量的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、購(gòu)銷合同、房產(chǎn)和汽車資產(chǎn)證明以及銀行流水等申報(bào)資料，這些虛假資料竟然能夠順利通過(guò)銀行的審核，上報(bào)審批，這充分說(shuō)明銀行的資料審核流程形同虛設(shè)。銀行工作人員缺乏專業(yè)的審核技能和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，沒(méi)有對(duì)資料中的疑點(diǎn)進(jìn)行深入調(diào)查和分析。在面對(duì)明顯不符合常理的資料時(shí)，如虛構(gòu)的高額資產(chǎn)和不合理的銀行流水，銀行工作人員未能引起足夠的重視，輕易放過(guò)了這些關(guān)鍵問(wèn)題。銀行內(nèi)部的監(jiān)督機(jī)制也未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。在騙貸事件發(fā)生過(guò)程中，銀行內(nèi)部的審計(jì)、風(fēng)控等部門未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)違規(guī)行為未能進(jìn)行有效的監(jiān)督和制止。內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制的缺失，使得不法分子的騙貸行為得以順利進(jìn)行，沒(méi)有受到任何阻礙。銀行內(nèi)部各部門之間缺乏有效的溝通和協(xié)作，信息共享不及時(shí)，導(dǎo)致問(wèn)題無(wú)法及時(shí)暴露。信貸部門在審核貸款時(shí)，沒(méi)有與審計(jì)、風(fēng)控等部門進(jìn)行充分的溝通，使得這些部門無(wú)法及時(shí)了解貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，無(wú)法對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。此次騙貸事件也反映出銀行在人員管理方面存在問(wèn)題。銀行工作人員的職業(yè)道德和法律意識(shí)淡薄，是導(dǎo)致騙貸事件發(fā)生的重要原因之一。客戶經(jīng)理胡楠明知貸款資料造假，部分人員不符合放貸條件，卻仍然將虛假貸款資料上報(bào)審批，這種行為嚴(yán)重違反了職業(yè)道德和法律法規(guī)。銀行在員工培訓(xùn)和教育方面存在不足，沒(méi)有加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德和法律意識(shí)的培養(yǎng)，沒(méi)有讓員工充分認(rèn)識(shí)到違規(guī)行為的嚴(yán)重性和后果。銀行在人員考核和激勵(lì)機(jī)制方面也存在問(wèn)題，過(guò)于注重業(yè)務(wù)指標(biāo)的完成，而忽視了對(duì)員工合規(guī)操作的考核，這使得員工為了追求業(yè)績(jī)，不惜違規(guī)操作，從而增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。六、華融湘江銀行融資模式的優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)6.1優(yōu)勢(shì)分析6.1.1產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)華融湘江銀行在中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新方面表現(xiàn)突出，致力于滿足中小企業(yè)多元化需求。銀行推出的“融信通”供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，以線上化的操作模式和高效的放款速度，解決了中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中的資金周轉(zhuǎn)難題。該產(chǎn)品依托云鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了融資流程的全面線上化，供應(yīng)商只需在線提交申請(qǐng)，銀行即可快速完成審核和放款，最快可在當(dāng)日完成，大大提高了融資效率，滿足了中小企業(yè)對(duì)資金的及時(shí)性需求。“專精特新貸”則是針對(duì)國(guó)家級(jí)和省級(jí)“專精特新”中小企業(yè)推出的純信用類信貸產(chǎn)品，具有無(wú)需抵押、利率優(yōu)惠、審批快捷等特點(diǎn)。對(duì)于缺乏固定資產(chǎn)抵押物的“專精特新”中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一產(chǎn)品打破了傳統(tǒng)融資模式的限制，為企業(yè)提供了穩(wěn)定的資金支持，助力企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展道路上不斷前行?！罢赏ā碑a(chǎn)品專門為政府采購(gòu)中標(biāo)企業(yè)提供信貸支持，以優(yōu)惠的利率和簡(jiǎn)便的貸款流程，幫助中小企業(yè)順利開(kāi)展政府采購(gòu)項(xiàng)目。中標(biāo)企業(yè)憑借中標(biāo)通知書(shū)和政府采購(gòu)備案合同即可申請(qǐng)貸款，銀行采用模塊經(jīng)營(yíng)方式，快速審批放款，并給予利率優(yōu)惠，免除貸款利息外的銀行收費(fèi)，降低了企業(yè)的融資成本，提高了企業(yè)參與政府采購(gòu)項(xiàng)目的積極性。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，充分體現(xiàn)了華融湘江銀行對(duì)中小企業(yè)融資需求的深入了解和精準(zhǔn)把握。銀行通過(guò)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足了不同類型中小企業(yè)在不同發(fā)展階段的融資需求。對(duì)于處于初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)，“專精特新貸”提供的純信用貸款，使其能夠憑借自身的技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力獲得資金支持，解決了企業(yè)在起步階段缺乏抵押物的難題，促進(jìn)了企業(yè)的快速發(fā)展。對(duì)于參與政府采購(gòu)項(xiàng)目的中小企業(yè)，“政采通”產(chǎn)品則為其提供了便捷的資金渠道，確保企業(yè)能夠按時(shí)履行合同，提高了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。華融湘江銀行還注重根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶反饋，不斷優(yōu)化和完善創(chuàng)新產(chǎn)品。通過(guò)與中小企業(yè)的密切溝通，了解企業(yè)在使用產(chǎn)品過(guò)程中的需求和問(wèn)題，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品條款和服務(wù)內(nèi)容，提高產(chǎn)品的適用性和滿意度。針對(duì)“融信通”產(chǎn)品，銀行不斷優(yōu)化線上操作流程，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，加強(qiáng)與云鏈平臺(tái)的合作，拓寬融資渠道，為中小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。6.1.2地方資源與政策優(yōu)勢(shì)作為地方銀行，華融湘江銀行在獲取政策支持和了解本地企業(yè)方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。在政策支持方面，湖南省政府高度重視華融湘江銀行的發(fā)展，將其作為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融力量，給予了一系列政策扶持。在稅收優(yōu)惠方面，政府對(duì)銀行支持中小企業(yè)融資的業(yè)務(wù)給予稅收減免，降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提高了銀行開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的積極性。政府還提供財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)銀行發(fā)放給中小企業(yè)的貸款給予一定比例的貼息，降低了中小企業(yè)的融資成本，使更多中小企業(yè)能夠獲得銀行的資金支持。華融湘江銀行與地方政府部門建立了緊密的合作關(guān)系，這為銀行開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供了有力的支持。政府部門能夠及時(shí)向銀行推薦優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)項(xiàng)目，幫助銀行篩選出具有發(fā)展?jié)摿土己眯庞玫钠髽I(yè)。政府還會(huì)協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。華融湘江銀行對(duì)本地企業(yè)的了解也為其開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。銀行深入了解本地企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)需求，能夠更好地評(píng)估企業(yè)的信用狀況和還款能力。在湖南地區(qū)，制造業(yè)和農(nóng)業(yè)是重要的產(chǎn)業(yè)，華融湘江銀行對(duì)這些行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行了深入研究，了解其生產(chǎn)周期、資金需求特點(diǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠?yàn)槠髽I(yè)量身定制融資方案。對(duì)于制造業(yè)企業(yè)，銀行根據(jù)其生產(chǎn)設(shè)備更新、原材料采購(gòu)等資金需求，提供相應(yīng)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)；對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)，銀行結(jié)合其季節(jié)性生產(chǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了靈活的還款方式和貸款期限，滿足了企業(yè)的特殊需求。銀行還能夠利用本地的人脈資源和信息渠道，獲取企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)信息，減少信息不對(duì)稱。通過(guò)與企業(yè)主、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等的密切溝通，銀行能夠了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄和市場(chǎng)口碑，從而更加準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，為貸款決策提供有力依據(jù)。銀行還能夠及時(shí)了解企業(yè)的融資需求變化，為企業(yè)提供更加及時(shí)、有效的融資服務(wù)。6.1.3金融科技應(yīng)用優(yōu)勢(shì)華融湘江銀行積極利用金融科技提升服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管控水平，取得了顯著成果。在服務(wù)效率方面，銀行借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了貸款審批流程的優(yōu)化和提速。通過(guò)建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，銀行能夠快速收集和分析中小企業(yè)的多維度數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信用記錄等，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，從而提高貸款審批的效率和準(zhǔn)確性。在“融信通”產(chǎn)品中，銀行通過(guò)與云鏈平臺(tái)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了融資申請(qǐng)、審核、放款等環(huán)節(jié)的全流程線上化，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)企業(yè)的貿(mào)易背景和應(yīng)收賬款進(jìn)行快速核實(shí)，大大縮短了融資周期，使企業(yè)能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得資金支持。金融科技的應(yīng)用還提升了華融湘江銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改和可追溯性，加強(qiáng)了對(duì)貸款資金流向的監(jiān)控和管理，確保貸款資金按照合同約定的用途使用，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈融資中，區(qū)塊鏈技術(shù)可以記錄供應(yīng)鏈上的每一筆交易信息，銀行可以實(shí)時(shí)跟蹤貸款資金的流向和使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)。銀行還通過(guò)建立智能風(fēng)控系統(tǒng)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)變化，及時(shí)