華融湘江銀行中小企業(yè)融資模式：創(chuàng)新、實踐與展望一、引言1.1研究背景與意義在全球經(jīng)濟格局中，中小企業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力，發(fā)揮著不可或缺的作用。中小企業(yè)以其獨特的靈活性和創(chuàng)新性，不僅在數(shù)量上占據(jù)了企業(yè)總數(shù)的較大比例，更是在經(jīng)濟增長、就業(yè)創(chuàng)造以及技術(shù)創(chuàng)新等多個關(guān)鍵領(lǐng)域做出了突出貢獻。從經(jīng)濟增長的角度來看，中小企業(yè)猶如經(jīng)濟發(fā)展的毛細血管，滲透到各個經(jīng)濟領(lǐng)域，為經(jīng)濟注入源源不斷的活力。它們能夠迅速捕捉市場需求的變化，快速調(diào)整生產(chǎn)和經(jīng)營策略，滿足多樣化的市場需求。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)通常具有更短的創(chuàng)新周期，能夠更快地推出新產(chǎn)品和服務(wù)，從而為經(jīng)濟發(fā)展帶來新的增長點。以科技型中小企業(yè)為例，它們在新興技術(shù)領(lǐng)域的創(chuàng)新成果，往往能夠引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)變革，推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，成為經(jīng)濟增長的新引擎。在就業(yè)創(chuàng)造方面，中小企業(yè)更是發(fā)揮了不可替代的作用。由于中小企業(yè)對勞動技能和素質(zhì)的要求相對較為靈活，能夠吸納大量不同層次的勞動力，成為就業(yè)的蓄水池。特別是在經(jīng)濟不景氣時期，大型企業(yè)可能會通過裁員等方式應(yīng)對危機，而中小企業(yè)則憑借其數(shù)量眾多、分布廣泛的特點，為失業(yè)人員提供了更多的就業(yè)機會。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)每年創(chuàng)造的就業(yè)崗位數(shù)以百萬計，為社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供了堅實的保障。技術(shù)創(chuàng)新同樣是中小企業(yè)的優(yōu)勢所在。中小企業(yè)面臨著激烈的市場競爭，為了在競爭中脫穎而出，它們不得不積極投入研發(fā)，尋求技術(shù)突破。許多中小企業(yè)專注于細分市場，憑借對特定領(lǐng)域的深入理解和獨特的技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)出具有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，填補了市場空白。一些中小企業(yè)在人工智能、生物醫(yī)藥、新能源等前沿領(lǐng)域取得的創(chuàng)新性成果，不僅推動了行業(yè)的發(fā)展，也為國家的科技創(chuàng)新能力提升做出了重要貢獻。盡管中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中具有如此重要的地位，但長期以來，它們在融資方面卻面臨著諸多困境。中小企業(yè)自身規(guī)模較小，資產(chǎn)有限，缺乏足夠的抵押物，這使得它們在向傳統(tǒng)金融機構(gòu)申請貸款時往往處于劣勢。中小企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性相對較差，財務(wù)信息透明度較低，信息不對稱問題嚴重，進一步增加了金融機構(gòu)對其進行風險評估和信用審查的難度，導(dǎo)致金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資意愿較低。融資渠道的單一也是中小企業(yè)面臨的一大難題，它們主要依賴銀行貸款等間接融資方式，而直接融資渠道如股權(quán)融資、債券融資等門檻較高，中小企業(yè)難以企及。這些融資困境嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，使得它們在擴大生產(chǎn)、技術(shù)創(chuàng)新、市場拓展等方面受到資金的限制，無法充分發(fā)揮其潛力。華融湘江銀行作為一家積極倡導(dǎo)“普惠金融”的股份制商業(yè)銀行，將中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)視為優(yōu)先發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，為中小企業(yè)融資提供了新的選擇和希望。華融湘江銀行由湖南省融資擔保公司、湖南省地方金融公司和華融資產(chǎn)管理公司聯(lián)合成立，具備獨特的資源優(yōu)勢和政策支持。通過創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務(wù)模式，華融湘江銀行利用信用、擔保、抵質(zhì)押等多種方式，為中小企業(yè)提供了包括短期貸款、中長期貸款、貼現(xiàn)、票據(jù)融資、保理等多種融資產(chǎn)品，在一定程度上滿足了中小企業(yè)多樣化的融資需求。然而，華融湘江銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中也并非一帆風順，面臨著一系列的問題和挑戰(zhàn)。在產(chǎn)品設(shè)計方面，存在產(chǎn)品較為單一、缺乏差異化競爭優(yōu)勢的問題，難以滿足中小企業(yè)日益多樣化和個性化的融資需求。風險管理能力相對薄弱，對中小企業(yè)的信用評估和風險控制不夠精準，容易出現(xiàn)不良貸款，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和穩(wěn)健運營?？蛻魻I銷方面，客戶關(guān)系管理較為松散，缺乏對客戶需求的深度挖掘和個性化服務(wù)，難以建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。科技創(chuàng)新水平相對較低，缺乏創(chuàng)新性的技術(shù)應(yīng)用，無法滿足客戶日益增長的便捷、高效的融資服務(wù)需求。因此，深入研究華融湘江銀行中小企業(yè)融資模式具有重要的現(xiàn)實意義。通過對其融資模式的研究，可以全面了解華融湘江銀行在中小企業(yè)融資服務(wù)中的優(yōu)勢與不足，為銀行進一步優(yōu)化融資模式、提升服務(wù)質(zhì)量提供有力的理論支持和實踐指導(dǎo)。有助于為其他金融機構(gòu)提供有益的借鑒，推動整個金融行業(yè)對中小企業(yè)融資服務(wù)的創(chuàng)新和改進，共同破解中小企業(yè)融資難題，促進中小企業(yè)的健康發(fā)展，為經(jīng)濟的持續(xù)增長和社會的穩(wěn)定做出更大的貢獻。1.2研究方法與創(chuàng)新點本研究綜合運用多種研究方法，以全面、深入地剖析華融湘江銀行中小企業(yè)融資模式。文獻研究法是本研究的基礎(chǔ)方法之一。通過廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻，包括學術(shù)期刊論文、學位論文、研究報告、金融行業(yè)資訊以及政策法規(guī)文件等，對中小企業(yè)融資領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和前沿動態(tài)進行了系統(tǒng)梳理。這些文獻涵蓋了中小企業(yè)融資的理論基礎(chǔ)、國內(nèi)外融資模式的比較分析、金融創(chuàng)新在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用以及風險管理等多個方面。通過對這些文獻的研讀，不僅深入了解了中小企業(yè)融資的基本理論，如信息不對稱理論、信貸配給理論、金融創(chuàng)新理論等，還掌握了國內(nèi)外中小企業(yè)融資的成功經(jīng)驗和失敗教訓(xùn)，為研究華融湘江銀行的融資模式提供了堅實的理論支持和豐富的實踐參考。案例分析法在本研究中起到了關(guān)鍵作用。選取華融湘江銀行的多個實際中小企業(yè)融資案例進行深入分析，包括長沙長泰機器人有限公司的“專精特新貸”案例以及郴州市林風建設(shè)工程有限公司的“工程e貸”案例等。在分析長沙長泰機器人有限公司案例時，詳細了解了該企業(yè)作為國家級專精特新“小巨人”企業(yè)，其在研發(fā)、建設(shè)投入大，流動資金需求呈現(xiàn)“短、頻、快、急”特點的情況下，華融湘江銀行“專精特新貸”這一純信用類信貸產(chǎn)品如何通過配套綠色通道、利率優(yōu)惠、專項額度等專項政策支持，在短短3個工作日內(nèi)完成審查審批并順利放款，有效滿足了企業(yè)的流動資金需求。通過對郴州市林風建設(shè)工程有限公司案例的分析，探究了華融湘江銀行郴州分行如何依托數(shù)字金融技術(shù)，通過無抵押的線上信用貸款——“工程e貸”，使企業(yè)在一天時間內(nèi)就拿到了近300萬的貸款資金，解決了小微企業(yè)融資難、抵押難的問題。通過這些案例分析，深入了解了華融湘江銀行融資模式在實際操作中的流程、特點和效果，能夠直觀地發(fā)現(xiàn)其在產(chǎn)品設(shè)計、風險管理、客戶營銷等方面存在的問題，并進一步提出針對性的改進建議。對比分析法也是本研究的重要方法之一。將華融湘江銀行與其他商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面進行多維度對比。在產(chǎn)品體系方面，比較了不同銀行針對中小企業(yè)推出的融資產(chǎn)品種類、額度、期限、利率以及還款方式等。發(fā)現(xiàn)一些大型國有銀行的融資產(chǎn)品雖然種類豐富，但在靈活性和針對性方面可能不如一些地方性商業(yè)銀行；而部分股份制商業(yè)銀行則在創(chuàng)新產(chǎn)品方面具有一定優(yōu)勢，但在服務(wù)的廣度和深度上可能存在不足。在風險管理方面，對比了不同銀行的風險評估模型、風險控制措施以及不良貸款率等指標。發(fā)現(xiàn)一些銀行在風險評估時更注重企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)和抵押物價值，而另一些銀行則更關(guān)注企業(yè)的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬?。在客戶服?wù)方面，比較了不同銀行的客戶關(guān)系管理體系、服務(wù)響應(yīng)速度以及客戶滿意度等。通過這些對比分析，明確了華融湘江銀行在中小企業(yè)融資市場中的競爭優(yōu)勢和劣勢，為其優(yōu)化融資模式提供了方向。本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。在研究視角上，選擇華融湘江銀行這一具有地方特色和創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行作為研究對象，具有一定的獨特性。華融湘江銀行由湖南省融資擔保公司、湖南省地方金融公司和華融資產(chǎn)管理公司聯(lián)合成立，其背景和資源優(yōu)勢使其在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中具有獨特的發(fā)展路徑和模式。通過對其深入研究，能夠為地方金融機構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)提供有益的借鑒，豐富了中小企業(yè)融資領(lǐng)域的研究視角。在研究內(nèi)容上，不僅對其融資模式進行了全面的梳理和分析，還結(jié)合實際案例，深入探討了融資模式在不同行業(yè)、不同規(guī)模中小企業(yè)中的應(yīng)用效果，并針對存在的問題提出了具有針對性和可操作性的優(yōu)化建議。在產(chǎn)品設(shè)計方面，提出根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)特點、發(fā)展階段和融資需求，開發(fā)更加多樣化、個性化的融資產(chǎn)品，如針對科技型中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、針對供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等。在風險管理方面，建議引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，構(gòu)建更加精準的風險評估模型，加強對中小企業(yè)信用風險和市場風險的監(jiān)測和預(yù)警。在客戶營銷方面，強調(diào)建立完善的客戶關(guān)系管理體系，通過數(shù)據(jù)分析深入挖掘客戶需求，提供更加個性化、定制化的服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度。在研究方法的綜合運用上，將文獻研究法、案例分析法和對比分析法有機結(jié)合，相互補充，形成了一個完整的研究體系。文獻研究法為研究提供了理論基礎(chǔ)和研究背景，案例分析法使研究更加貼近實際，能夠深入了解融資模式的實際應(yīng)用效果，對比分析法則明確了華融湘江銀行在市場中的競爭地位和發(fā)展方向。這種多方法的綜合運用，提高了研究的科學性和可靠性，使研究結(jié)果更具說服力。二、相關(guān)理論與融資模式概述2.1中小企業(yè)融資理論基礎(chǔ)2.1.1信息不對稱理論信息不對稱理論是指在市場交易中，交易雙方所掌握的信息存在差異，一方擁有比另一方更多、更準確的信息。在中小企業(yè)融資領(lǐng)域，信息不對稱現(xiàn)象尤為突出，成為制約中小企業(yè)獲得融資的關(guān)鍵因素之一。中小企業(yè)自身特點導(dǎo)致信息披露難度較大。許多中小企業(yè)屬于家族式企業(yè)，公司治理結(jié)構(gòu)相對簡單，缺乏規(guī)范的財務(wù)管理制度和專業(yè)的財務(wù)人員。財務(wù)報表可能存在不規(guī)范、不完整的情況，難以準確反映企業(yè)的真實財務(wù)狀況和經(jīng)營成果。一些中小企業(yè)出于保護商業(yè)機密的考慮，不愿意對外充分披露企業(yè)的關(guān)鍵信息，如核心技術(shù)、客戶資源、市場份額等，這使得金融機構(gòu)在評估企業(yè)的信用風險和還款能力時面臨較大困難。金融機構(gòu)獲取中小企業(yè)信息的渠道有限且成本較高。金融機構(gòu)通常依賴企業(yè)提供的財務(wù)報表、信用記錄等資料來評估企業(yè)的信用狀況。然而，中小企業(yè)的財務(wù)信息往往不夠透明，信用記錄也相對不完整，金融機構(gòu)難以通過常規(guī)渠道獲取全面、準確的信息。為了降低信息不對稱帶來的風險，金融機構(gòu)可能需要投入更多的人力、物力和時間進行實地調(diào)查、信用評估等工作，這無疑增加了金融機構(gòu)的信息收集成本和運營成本。這些額外的成本可能會導(dǎo)致金融機構(gòu)提高貸款利率或設(shè)置更高的貸款門檻，從而使中小企業(yè)的融資難度進一步加大。信息不對稱還會引發(fā)逆向選擇和道德風險問題。在融資市場上，由于金融機構(gòu)難以準確判斷中小企業(yè)的風險水平，只能根據(jù)市場上中小企業(yè)的平均風險水平來確定貸款利率。這就使得那些風險較低、經(jīng)營狀況良好的中小企業(yè)因為融資成本過高而退出市場，而那些風險較高、信用較差的中小企業(yè)卻更愿意接受較高的貸款利率，從而導(dǎo)致市場上中小企業(yè)的整體風險水平上升，這就是逆向選擇問題。當中小企業(yè)獲得融資后，由于信息不對稱，金融機構(gòu)難以對企業(yè)的資金使用情況進行有效監(jiān)督，企業(yè)可能會改變資金用途，將資金投向高風險項目，或者故意隱瞞經(jīng)營狀況惡化的信息，甚至出現(xiàn)逃廢債務(wù)的行為，這就是道德風險問題。逆向選擇和道德風險問題的存在，進一步加劇了中小企業(yè)融資的困難程度。2.1.2信貸配給理論信貸配給理論是指在信貸市場中，由于信息不對稱、風險偏好等因素的影響，銀行等金融機構(gòu)并不是按照市場利率來滿足所有借款者的貸款需求，而是在一定的利率水平下，對借款者進行篩選，部分借款者的貸款需求只能得到部分滿足甚至完全得不到滿足。中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小、財務(wù)信息不透明、抗風險能力較弱等特點，在信貸市場中往往成為信貸配給的對象。從風險角度來看，中小企業(yè)的經(jīng)營風險相對較高。中小企業(yè)通常缺乏足夠的固定資產(chǎn)作為抵押物，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，金融機構(gòu)很難通過處置抵押物來收回貸款。中小企業(yè)的市場競爭力相對較弱，容易受到市場波動、行業(yè)競爭等因素的影響，經(jīng)營穩(wěn)定性較差，違約風險較高。因此，金融機構(gòu)為了降低自身的風險，往往會對中小企業(yè)的貸款申請進行更為嚴格的審查和篩選，減少對中小企業(yè)的貸款發(fā)放。從收益角度來看，中小企業(yè)貸款的單位成本較高。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的貸款額度通常較小，但金融機構(gòu)在處理中小企業(yè)貸款時所需要的調(diào)查、評估、審批等流程和成本與大型企業(yè)貸款相差不大。這就導(dǎo)致金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的單位成本相對較高，而收益相對較低。在追求利潤最大化的目標下，金融機構(gòu)更傾向于將資金貸給大型企業(yè)，而對中小企業(yè)的貸款意愿較低。信貸配給理論在中小企業(yè)融資中的具體表現(xiàn)形式主要有兩種。一種是數(shù)量配給，即銀行對中小企業(yè)的貸款額度進行限制，中小企業(yè)的貸款需求只能得到部分滿足。一些銀行在對中小企業(yè)進行貸款審批時，會根據(jù)企業(yè)的規(guī)模、資產(chǎn)狀況、信用等級等因素設(shè)定一個貸款額度上限，即使中小企業(yè)有更高的貸款需求，也無法獲得更多的貸款。另一種是價格配給，即銀行通過提高貸款利率來彌補對中小企業(yè)貸款的風險和成本。中小企業(yè)由于風險較高，銀行會要求更高的貸款利率，這使得中小企業(yè)的融資成本大幅增加，一些中小企業(yè)可能因為無法承受高額的融資成本而放棄貸款申請。信貸配給現(xiàn)象的存在，使得中小企業(yè)在融資過程中面臨著巨大的困難，限制了中小企業(yè)的發(fā)展。為了緩解中小企業(yè)融資困境，需要政府、金融機構(gòu)和中小企業(yè)共同努力，通過完善信用體系、創(chuàng)新融資模式、加強政策支持等措施，降低信息不對稱程度，提高金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款意愿和貸款能力，促進中小企業(yè)的健康發(fā)展。2.2中小企業(yè)主要融資模式2.2.1債權(quán)融資債權(quán)融資是中小企業(yè)常見的融資方式，主要包括銀行貸款、發(fā)行債券、民間借貸、商業(yè)信用和租賃融資等。銀行貸款是中小企業(yè)債權(quán)融資的重要渠道，具有利率相對較低、貸款期限和還款方式較為靈活的優(yōu)勢。不過，銀行貸款的審批流程嚴格，企業(yè)需提供詳細的財務(wù)報表和良好的信用記錄，部分中小企業(yè)因難以滿足這些條件而被拒之門外。發(fā)行債券能為企業(yè)籌集大額且長期的資金，成本相對較低，但發(fā)行債券要求企業(yè)具備較高的信用評級，且需遵循嚴格的發(fā)行程序，對中小企業(yè)而言門檻較高。民間借貸流程簡單、操作快捷，能在短時間內(nèi)滿足企業(yè)資金需求，但利率通常較高，還款期限和方式不夠規(guī)范，增加了企業(yè)的融資成本和現(xiàn)金流管理難度。商業(yè)信用是企業(yè)間在商品交易中自然形成的短期債務(wù)關(guān)系，通過賒銷和預(yù)付實現(xiàn)，優(yōu)點是無需正式借款協(xié)議和利息支出，不過融資額度有限，依賴企業(yè)信譽和行業(yè)慣例。租賃融資允許企業(yè)通過支付租金使用資產(chǎn)，可分為經(jīng)營租賃和融資租賃，能幫助企業(yè)迅速獲得所需資產(chǎn)，避免一次性大額投資，適合現(xiàn)金流緊張的企業(yè)。債權(quán)融資具有資金使用權(quán)與所有權(quán)分離、可發(fā)揮財務(wù)杠桿作用、不影響企業(yè)控制權(quán)等特點。它能在一定程度上解決中小企業(yè)資金短缺問題，助力企業(yè)擴大生產(chǎn)、進行技術(shù)創(chuàng)新和市場拓展。然而，債權(quán)融資也存在明顯缺點。企業(yè)需按時支付利息和償還本金，一旦經(jīng)營不善，無法按時還款，就會面臨違約風險，可能導(dǎo)致財務(wù)困境甚至破產(chǎn)。債權(quán)融資還會受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響，如利率波動和信貸政策變化，會增加企業(yè)的融資成本和不確定性。在經(jīng)濟下行時期，銀行可能收緊信貸政策，提高貸款門檻，使中小企業(yè)更難獲得貸款；利率上升時，企業(yè)的利息支出增加，加重財務(wù)負擔。2.2.2股權(quán)融資股權(quán)融資是中小企業(yè)獲取資金的重要途徑，主要方式有股權(quán)出讓、上市融資和私募股權(quán)投資等。股權(quán)出讓是指企業(yè)將部分股權(quán)出讓給投資者，以獲取資金。這種方式能為企業(yè)帶來資金的同時，引入新的股東，新股東可能帶來豐富的資源和經(jīng)驗，有助于企業(yè)的發(fā)展。但股權(quán)出讓也會導(dǎo)致企業(yè)原有股東的股權(quán)被稀釋，對企業(yè)的控制權(quán)可能受到影響。如果新股東的意見與原有股東不一致，可能會在企業(yè)決策過程中產(chǎn)生分歧，影響企業(yè)的運營效率。上市融資是指企業(yè)通過在證券市場發(fā)行股票，向公眾募集資金。上市融資可以為企業(yè)籌集大量資金，提升企業(yè)的知名度和信譽度，增強企業(yè)的市場競爭力。上市融資的門檻較高，企業(yè)需要滿足嚴格的財務(wù)指標和上市條件，如持續(xù)盈利能力、股本總額、股權(quán)分布等。上市過程復(fù)雜，需要耗費大量的時間和精力，還需要支付高額的上市費用，包括保薦費、律師費、會計師費等，這對于中小企業(yè)來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。私募股權(quán)投資是指通過私募基金對非上市公司進行權(quán)益性投資。私募股權(quán)投資機構(gòu)會對具有高增長潛力的未上市公司進行投資，獲得其一定比例的股份，推動公司發(fā)展、上市，此后通過轉(zhuǎn)讓股權(quán)獲利。私募股權(quán)投資不僅能為企業(yè)提供資金支持，還能為企業(yè)帶來專業(yè)的管理經(jīng)驗和資源，幫助企業(yè)提升管理水平和市場競爭力。私募股權(quán)投資的投資期限較長，一般可達3-5年或更長，屬于中長期投資，這對企業(yè)的長期發(fā)展規(guī)劃提出了較高要求。而且，私募股權(quán)投資機構(gòu)通常會對企業(yè)的業(yè)績和發(fā)展前景進行嚴格評估，只有符合其投資標準的企業(yè)才能獲得投資，中小企業(yè)需要展示出良好的發(fā)展?jié)摿蜕虡I(yè)前景才能吸引私募股權(quán)投資。股權(quán)融資對于中小企業(yè)的發(fā)展具有重要影響。成功的股權(quán)融資可以為企業(yè)提供充足的資金，支持企業(yè)的研發(fā)投入、市場拓展和規(guī)模擴張，促進企業(yè)的快速發(fā)展。新股東的加入還能為企業(yè)帶來新的理念和資源，有助于企業(yè)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提升管理水平。但如果股權(quán)融資不當，如過度稀釋股權(quán)，可能會導(dǎo)致企業(yè)原有股東失去對企業(yè)的控制權(quán)，影響企業(yè)的戰(zhàn)略決策和發(fā)展方向。股權(quán)融資還可能使企業(yè)面臨信息披露的壓力，需要向投資者公開企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營情況，這可能會對企業(yè)的商業(yè)機密保護帶來一定挑戰(zhàn)。2.2.3其他融資模式隨著金融市場的發(fā)展和創(chuàng)新，融資租賃、供應(yīng)鏈融資等創(chuàng)新融資模式逐漸興起，為中小企業(yè)融資提供了新的選擇。融資租賃是一種特殊的融資方式，企業(yè)通過與租賃公司簽訂租賃合同，以支付租金的方式獲得設(shè)備等資產(chǎn)的使用權(quán)。在租賃期內(nèi)，設(shè)備的所有權(quán)歸租賃公司所有，租賃期滿后，企業(yè)可以根據(jù)合同約定選擇購買設(shè)備，獲得所有權(quán)。融資租賃具有融資與融物相結(jié)合的特點，對于中小企業(yè)來說，無需一次性支付大額資金購買設(shè)備，減輕了資金壓力，同時可以迅速獲得所需設(shè)備，提高生產(chǎn)效率。融資租賃還具有一定的稅收優(yōu)惠，租金可以在企業(yè)所得稅前扣除，降低了企業(yè)的稅負。一些中小企業(yè)可能對融資租賃的流程和規(guī)則不夠了解，在簽訂租賃合同時可能會面臨一些風險，如租金計算不合理、設(shè)備質(zhì)量和售后服務(wù)無法保障等問題。供應(yīng)鏈融資是圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的真實交易關(guān)系，為上下游中小企業(yè)提供融資支持的一種模式。供應(yīng)鏈融資主要包括應(yīng)收賬款融資、存貨融資和訂單融資等方式。應(yīng)收賬款融資是中小企業(yè)將其對核心企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)，從而獲得融資，盤活了企業(yè)的流動資產(chǎn)，改善了現(xiàn)金流狀況，且融資成本相對較低，但依賴核心企業(yè)的信譽和付款能力。存貨融資是中小企業(yè)將存貨作為抵押物向金融機構(gòu)申請融資，分為靜態(tài)和動態(tài)存貨融資，可提高資金周轉(zhuǎn)效率，但對存貨管理和評估要求較高。訂單融資是企業(yè)以客戶訂單為基礎(chǔ)向金融機構(gòu)融資，能幫助企業(yè)應(yīng)對生產(chǎn)資金需求，降低財務(wù)風險，但要求企業(yè)有穩(wěn)定客戶和可觀訂單。供應(yīng)鏈融資的優(yōu)勢在于突破了傳統(tǒng)融資模式對企業(yè)信用要求的限制，通過整合供應(yīng)鏈中的交易關(guān)系和信息，依托核心企業(yè)的信用進行風險分擔，提高了中小企業(yè)的信貸可得性。它還可以降低供應(yīng)鏈整體的融資成本，提高資金使用效率，增強供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和競爭力。但供應(yīng)鏈融資也存在一些風險，如供應(yīng)鏈中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能影響整個融資鏈條的穩(wěn)定性，導(dǎo)致融資風險增加。如果核心企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機或信用問題，可能會影響上下游中小企業(yè)的還款能力，進而給金融機構(gòu)帶來損失。供應(yīng)鏈融資對信息共享和協(xié)同合作的要求較高，如果供應(yīng)鏈各參與方之間信息溝通不暢，可能會導(dǎo)致融資流程受阻，影響融資效率。三、華融湘江銀行及其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3.1華融湘江銀行發(fā)展歷程與概況華融湘江銀行的誕生有著深刻的時代背景和重要的戰(zhàn)略意義。21世紀初期，湖南地區(qū)的金融格局中，除長沙城商行經(jīng)營較為穩(wěn)定外，株洲、湘潭、岳陽和衡陽4家城市商業(yè)銀行以及邵陽市城市信用社面臨諸多困境，如不良率高、非生息資產(chǎn)多、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、監(jiān)管評級低等問題，這些問題不僅制約了自身的發(fā)展，還積累了潛在的金融風險，與當時的同行相比，在盈利、資產(chǎn)經(jīng)營及成本控制能力上存在較大差距。為有效化解地方金融風險，做強做大地方金融機構(gòu)，湖南省在2007年做出重要決策，提出在這5家城商行及邵陽城市信用社的基礎(chǔ)上，重組新建股份制商業(yè)銀行。2008年，加快組建區(qū)域性商業(yè)銀行的要求被提出，期間決定長沙城商行獨立發(fā)展，其余4家城商行和邵陽市城市信用社進行聯(lián)合重組。2009年，在引入戰(zhàn)略投資者的過程中，雖歷經(jīng)波折，包括信達資產(chǎn)管理公司等多家央企曾有意介入又因多種原因放棄，但在湖南省的高度重視以及相關(guān)政策鼓勵城商行聯(lián)合、重組、并購的背景下，重組勢在必行。最終，中國華融資產(chǎn)管理公司正式介入，通過一系列創(chuàng)新舉措，成功解決了控股權(quán)和不良資產(chǎn)剝離兩大關(guān)鍵問題。以注冊地換控制權(quán)，華融獲得華融湘江銀行的控股權(quán)，同時湖南省依法注入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良資產(chǎn)，降低了重組成本。2010年，華融湘江銀行的組建進程大步加快。2月，財政部批復(fù)同意華融參與四行一社改革重組；3月，華融與四行一社簽訂重組并新設(shè)華融湘江銀行合作框架協(xié)議書；7月，舉行重組及發(fā)起人協(xié)議簽字儀式；8月，向銀監(jiān)會提交籌建華融湘江銀行的請示；9月，銀監(jiān)會正式批準籌建華融湘江銀行。2010年9月21日，華融湘江銀行召開創(chuàng)立大會，10月12日正式掛牌成立，位于長沙的總行及株洲分行、湘潭分行、衡陽分行、岳陽分行、邵陽分行同步營業(yè)，成為國內(nèi)首家資管系控股的商業(yè)銀行，其中華融持股50.98%，四行一社原股東股權(quán)占比41.67%，此外引入了湖南財信控股、湖南出版投資集團等企業(yè)股東。成立后的華融湘江銀行迅速發(fā)展壯大。在網(wǎng)點布局方面，截至2012年3月，已擁有1個營業(yè)部（長沙總部），11家分行（株洲分行、湘潭分行、岳陽分行、衡陽分行、邵陽分行、長沙分行、益陽分行、懷化分行、常德分行、郴州分行、張家界分行），140多個網(wǎng)點，3000余名員工。此后，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)持續(xù)拓展，到2022年，已在湖南省14個市州設(shè)立分行，并表管理湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全省，擁有202家分支機構(gòu)，基本實現(xiàn)了省內(nèi)的廣泛布局，為服務(wù)地方經(jīng)濟、中小企業(yè)和百姓提供了有力的物理支撐。在市場定位上，華融湘江銀行以服務(wù)湖南兩型社會建設(shè)為基本出發(fā)點，立足湖南、依靠湖南、服務(wù)湖南、支持湖南，致力于服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)湘江百姓，并在“小、精、專、新、特”上做文章?！靶　斌w現(xiàn)為聚焦小銀行、小項目、小客戶、小企業(yè)、小產(chǎn)品；“精”表現(xiàn)為打造精品銀行、精心運作、精確定位、擁有精干隊伍；“?！币馕吨蔀閷I(yè)銀行、專注業(yè)務(wù)、專心干事、具備專門團隊；“新”代表新銀行、新目標、新機制、新利潤、新發(fā)展；“特”則突出特色銀行、特色經(jīng)營、特色產(chǎn)品、特色定位。從經(jīng)營業(yè)績來看，華融湘江銀行也取得了顯著成就。2021年，其業(yè)績創(chuàng)歷史新高，資產(chǎn)規(guī)模超過4200億元，營收翻倍達到217億元，凈利潤30.75億元。在金融科技運用方面，2020年不斷強化科技力量，以打造全流程信貸工廠為目標，構(gòu)建銷售管理與后援支持雙循環(huán)的發(fā)展格局，全面升級“房抵貸”“車位分期”和“車抵貸”等標準化消費金融產(chǎn)品，并建立MIS監(jiān)控報表體系、貸中貸后監(jiān)測體系以及分級催收模式的貸后風險管理體系，全力提升客戶產(chǎn)品體驗，信用卡實現(xiàn)T+1批卡，個人住房按揭貸款2小時審批放款。憑借在金融數(shù)字化發(fā)展方面的卓越表現(xiàn)，榮獲“2020年金融數(shù)字化發(fā)展金榜獎”之“年度最佳普惠金融實踐獎”。在支持實體經(jīng)濟發(fā)展上，華融湘江銀行積極作為，安排200億元專項信用額度支持疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)，16億元人行專項再貸款全部及時落地；持續(xù)開展“百企帶萬戶”專項營銷，對重點園區(qū)企業(yè)用信余額超300億元；推出“N+1+M”供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)方案，“融信通”業(yè)務(wù)實現(xiàn)投放近10億元，“融易通”業(yè)務(wù)有效盤活中小企業(yè)資產(chǎn)。此外，還積極減費讓利，2020年上半年減少企業(yè)利息成本超5億元，切實為企業(yè)“賦能”減壓，支持實體經(jīng)濟發(fā)展成效顯著。3.2中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)重要性中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)對于華融湘江銀行的自身發(fā)展和地方經(jīng)濟的繁榮都具有不可忽視的重要性。從華融湘江銀行自身發(fā)展角度來看，開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化的關(guān)鍵舉措。在金融市場競爭日益激烈的背景下，銀行不能僅僅依賴于傳統(tǒng)的大型企業(yè)業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)為銀行開辟了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。中小企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛，涉及各個行業(yè)和領(lǐng)域，其融資需求呈現(xiàn)出多樣化和個性化的特點。華融湘江銀行通過提供包括短期貸款、中長期貸款、貼現(xiàn)、票據(jù)融資、保理等多種融資產(chǎn)品，滿足了中小企業(yè)不同發(fā)展階段和不同業(yè)務(wù)場景下的資金需求，豐富了銀行的業(yè)務(wù)種類，拓寬了收入來源渠道。通過為中小企業(yè)提供貼現(xiàn)和票據(jù)融資服務(wù)，銀行可以獲得貼現(xiàn)利息和票據(jù)手續(xù)費等收入；開展保理業(yè)務(wù)，銀行可以通過受讓中小企業(yè)的應(yīng)收賬款，獲取保理費用和利息收入，從而提高了銀行的盈利能力和抗風險能力。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)有助于優(yōu)化華融湘江銀行的客戶結(jié)構(gòu)。長期以來，銀行的客戶結(jié)構(gòu)可能存在過于集中在大型企業(yè)的問題，這使得銀行面臨較高的集中度風險。一旦大型企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困境或信用風險，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營業(yè)績將受到嚴重影響。而中小企業(yè)客戶群體龐大，發(fā)展?jié)摿薮?，通過積極拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，銀行可以吸引大量的中小企業(yè)客戶，降低對大型企業(yè)的依賴程度，實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)的多元化和優(yōu)化。這不僅有助于分散銀行的信用風險，還可以提高銀行客戶群體的穩(wěn)定性。不同行業(yè)、不同規(guī)模的中小企業(yè)在經(jīng)濟周期中的表現(xiàn)各異，當某一行業(yè)或某類企業(yè)面臨困境時，其他行業(yè)或企業(yè)可能保持穩(wěn)定發(fā)展，從而減少了因客戶集中帶來的系統(tǒng)性風險。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是華融湘江銀行提升品牌形象和市場競爭力的重要途徑。在金融市場中，銀行的品牌形象和市場競爭力是吸引客戶和投資者的關(guān)鍵因素。華融湘江銀行積極為中小企業(yè)提供融資支持，體現(xiàn)了其服務(wù)實體經(jīng)濟、關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展的社會責任和擔當，有助于樹立良好的品牌形象，贏得社會各界的認可和贊譽。在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的過程中，銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，這也提升了銀行自身的市場競爭力。通過推出針對中小企業(yè)的特色融資產(chǎn)品，如“稅聯(lián)e貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“惠農(nóng)貸”等，滿足了中小企業(yè)的特殊融資需求，在市場中形成了差異化競爭優(yōu)勢，吸引更多的中小企業(yè)客戶選擇華融湘江銀行，進一步鞏固和擴大了市場份額。從地方經(jīng)濟發(fā)展角度來看，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)對促進地方經(jīng)濟增長發(fā)揮著重要作用。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟的重要組成部分，它們在推動經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、促進創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用。華融湘江銀行通過為中小企業(yè)提供融資支持，幫助中小企業(yè)解決資金短缺問題，使其能夠擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進先進技術(shù)和設(shè)備、開拓市場，從而促進中小企業(yè)的發(fā)展壯大，進而推動地方經(jīng)濟的增長。在制造業(yè)領(lǐng)域，一些中小企業(yè)通過獲得銀行的融資，購置新的生產(chǎn)設(shè)備，提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，增加了產(chǎn)品的市場競爭力，實現(xiàn)了銷售額和利潤的增長，為地方經(jīng)濟做出了更大的貢獻。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)有利于促進地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)需要不斷優(yōu)化和升級，以適應(yīng)市場需求的變化和提高經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量。中小企業(yè)往往在新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新領(lǐng)域具有較強的活力和競爭力，華融湘江銀行對這些中小企業(yè)提供融資支持，能夠引導(dǎo)資金流向新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新領(lǐng)域，促進這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。在新能源、新材料、生物醫(yī)藥等新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，許多中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)和發(fā)展初期，資金需求大，但由于缺乏抵押物和信用記錄，融資難度較大。華融湘江銀行通過創(chuàng)新融資模式，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等，為這些中小企業(yè)提供資金支持，幫助它們發(fā)展壯大，促進了地方新興產(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展，推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)在增加地方就業(yè)方面也發(fā)揮著積極作用。中小企業(yè)通常具有勞動密集型的特點，能夠吸納大量的勞動力就業(yè)。華融湘江銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，幫助中小企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，從而創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，緩解地方就業(yè)壓力。在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，許多中小企業(yè)如餐飲、零售、物流等，為當?shù)鼐用裉峁┝舜罅康木蜆I(yè)機會。通過銀行的融資支持，這些中小企業(yè)能夠擴大業(yè)務(wù)范圍，增加員工數(shù)量，為解決地方就業(yè)問題做出了重要貢獻，促進了社會的穩(wěn)定和和諧發(fā)展。3.3業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀華融湘江銀行自成立以來，始終將中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)作為重要戰(zhàn)略方向，在服務(wù)中小企業(yè)的征程中不斷前行，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴大，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。截至2023年末，華融湘江銀行中小企業(yè)貸款余額達到了[X]億元，較上一年度增長了[X]%，充分展現(xiàn)了其在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的強勁發(fā)展勢頭。從貸款余額的增長趨勢來看，過去幾年間，華融湘江銀行中小企業(yè)貸款余額保持著穩(wěn)定的增長速度，這不僅反映出銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重視和投入不斷加大，也表明中小企業(yè)對銀行資金的需求持續(xù)旺盛。在客戶數(shù)量方面，華融湘江銀行中小企業(yè)客戶數(shù)量穩(wěn)步增長。到2023年底，中小企業(yè)客戶數(shù)量已突破[X]萬戶，較2022年增長了[X]%。這一增長得益于銀行積極拓展市場、優(yōu)化服務(wù)流程以及推出一系列針對中小企業(yè)的優(yōu)惠政策和特色產(chǎn)品。銀行通過加大市場推廣力度，深入工業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)孵化基地等中小企業(yè)聚集區(qū)域，開展金融知識普及活動和業(yè)務(wù)宣傳，提高了銀行在中小企業(yè)中的知名度和影響力，吸引了更多中小企業(yè)客戶。為了滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求，華融湘江銀行不斷豐富融資產(chǎn)品種類，形成了較為完善的融資產(chǎn)品體系。在貸款類產(chǎn)品方面，除了傳統(tǒng)的短期貸款和中長期貸款，還針對中小企業(yè)的特點和需求，推出了一系列特色貸款產(chǎn)品?！岸惵?lián)e貸”以企業(yè)納稅數(shù)據(jù)為核心依據(jù)，為納稅信用良好的中小企業(yè)提供純信用貸款，有效解決了中小企業(yè)因缺乏抵押物而面臨的融資難題?！皠?chuàng)業(yè)貸”則專注于支持初創(chuàng)型中小企業(yè)，為創(chuàng)業(yè)者提供啟動資金和運營資金支持，助力他們實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。“惠農(nóng)貸”主要面向農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域提供資金支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在票據(jù)融資方面，華融湘江銀行提供貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，幫助中小企業(yè)盤活票據(jù)資產(chǎn)，提高資金周轉(zhuǎn)效率。中小企業(yè)可以將持有的商業(yè)匯票向銀行申請貼現(xiàn)，提前獲得資金，滿足生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求。銀行通過開展轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，與其他金融機構(gòu)進行票據(jù)交易，優(yōu)化資金配置，提高資金使用效益。保理業(yè)務(wù)也是華融湘江銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品體系的重要組成部分。銀行通過受讓中小企業(yè)的應(yīng)收賬款，為其提供融資、應(yīng)收賬款管理、信用風險擔保等綜合性金融服務(wù)。這一業(yè)務(wù)模式能夠幫助中小企業(yè)加快資金回籠，改善現(xiàn)金流狀況，增強企業(yè)的資金流動性和運營能力。對于一些依賴應(yīng)收賬款的中小企業(yè)來說，保理業(yè)務(wù)是一種非常有效的融資方式，可以幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)難題，提高企業(yè)的競爭力。從業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢來看，華融湘江銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。隨著國家對中小企業(yè)扶持政策的不斷加強，以及金融科技的快速發(fā)展，華融湘江銀行在中小企業(yè)融資領(lǐng)域面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。在政策機遇方面，國家出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，如稅收優(yōu)惠、財政補貼、降低融資成本等，為銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供了良好的政策環(huán)境。金融科技的發(fā)展也為銀行創(chuàng)新融資模式、提高服務(wù)效率提供了有力支持。銀行可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對中小企業(yè)的信用狀況進行更精準的評估，降低信息不對稱風險，提高貸款審批效率，為中小企業(yè)提供更加便捷、高效的融資服務(wù)。然而，華融湘江銀行也面臨著一些挑戰(zhàn)。市場競爭日益激烈，其他商業(yè)銀行和金融機構(gòu)也紛紛加大對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的投入，推出各種優(yōu)惠政策和創(chuàng)新產(chǎn)品，爭奪市場份額。中小企業(yè)自身的經(jīng)營風險和信用風險仍然較高，銀行需要加強風險管理，提高風險識別和控制能力，確保信貸資產(chǎn)的安全。在金融科技應(yīng)用方面，雖然銀行已經(jīng)取得了一定的進展，但與一些先進的金融機構(gòu)相比，仍存在一定的差距，需要進一步加大科技投入，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，以適應(yīng)市場變化和客戶需求。四、華融湘江銀行中小企業(yè)融資模式剖析4.1傳統(tǒng)融資模式4.1.1抵質(zhì)押貸款抵質(zhì)押貸款是華融湘江銀行中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式之一，在滿足中小企業(yè)資金需求方面發(fā)揮著重要作用。這種融資模式是指中小企業(yè)以自身擁有的房產(chǎn)、設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押物，或者以存單、匯票等有價證券作為質(zhì)押物，向銀行申請貸款。如果企業(yè)在貸款到期時無法按時償還本金和利息，銀行有權(quán)依法處置抵押物或質(zhì)押物，以償還貸款本息。在實際操作流程中，企業(yè)首先需要向華融湘江銀行提出貸款申請，并提交相關(guān)資料，包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、財務(wù)報表、抵押物或質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)證明等。銀行收到申請后，會對企業(yè)的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及抵押物或質(zhì)押物的價值進行全面調(diào)查和評估。銀行會通過實地考察企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場所，了解企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備狀況、市場銷售情況等；分析企業(yè)的財務(wù)報表，評估企業(yè)的盈利能力、償債能力和資金流動性。對于抵押物或質(zhì)押物，銀行會委托專業(yè)的評估機構(gòu)進行價值評估，以確定其可抵押或質(zhì)押的金額。在調(diào)查評估的基礎(chǔ)上，銀行會根據(jù)企業(yè)的信用狀況、還款能力以及抵押物或質(zhì)押物的價值，確定貸款額度、利率和期限等相關(guān)條款。如果企業(yè)的信用良好，還款能力較強，抵押物或質(zhì)押物價值較高，銀行可能會給予較高的貸款額度和較為優(yōu)惠的利率。貸款額度一般根據(jù)抵押物或質(zhì)押物的評估價值的一定比例確定，例如房產(chǎn)抵押的貸款額度可能為房產(chǎn)評估價值的70%左右，設(shè)備抵押的貸款額度可能為設(shè)備評估價值的50%左右。利率則會根據(jù)市場利率水平、企業(yè)風險狀況等因素確定，一般會在基準利率的基礎(chǔ)上上浮一定比例。貸款期限則根據(jù)企業(yè)的資金需求和還款計劃確定，可分為短期貸款（1年以內(nèi)）、中期貸款（1-5年）和長期貸款（5年以上）。在雙方達成一致后，企業(yè)與銀行簽訂借款合同和抵押合同或質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的抵押登記或質(zhì)押手續(xù)。對于房產(chǎn)抵押，需要到當?shù)氐姆慨a(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，取得他項權(quán)證；對于設(shè)備抵押，需要到工商行政管理部門辦理抵押登記手續(xù)；對于存單、匯票等質(zhì)押，需要將質(zhì)押物交付銀行保管。辦理完相關(guān)手續(xù)后，銀行會按照合同約定向企業(yè)發(fā)放貸款。在貸款發(fā)放后，銀行會對企業(yè)的資金使用情況和經(jīng)營狀況進行跟蹤監(jiān)測，確保企業(yè)按照合同約定使用貸款資金，并及時掌握企業(yè)的還款能力變化情況。如果企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難、還款能力下降等情況，銀行會及時采取措施，如要求企業(yè)提前還款、增加抵押物或質(zhì)押物等，以降低貸款風險。當貸款到期時，企業(yè)需要按時償還本金和利息。如果企業(yè)能夠按時足額還款，銀行會解除抵押或質(zhì)押手續(xù)，企業(yè)的抵押物或質(zhì)押物恢復(fù)自由處置權(quán)。如果企業(yè)無法按時還款，銀行會依法處置抵押物或質(zhì)押物，以實現(xiàn)債權(quán)。以某機械制造中小企業(yè)為例，該企業(yè)因擴大生產(chǎn)規(guī)模需要資金，向華融湘江銀行申請貸款。企業(yè)以其擁有的一處廠房作為抵押物，銀行委托專業(yè)評估機構(gòu)對廠房進行評估，評估價值為500萬元。根據(jù)銀行的規(guī)定，房產(chǎn)抵押的貸款額度為評估價值的70%，因此該企業(yè)獲得了350萬元的貸款額度。雙方簽訂了借款合同和抵押合同，企業(yè)到房產(chǎn)管理部門辦理了抵押登記手續(xù)。銀行按照合同約定向企業(yè)發(fā)放了貸款，貸款期限為3年，年利率為6%。在貸款期間，銀行定期對企業(yè)的資金使用情況和經(jīng)營狀況進行跟蹤監(jiān)測，企業(yè)按照合同約定使用貸款資金，生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好。貸款到期時，企業(yè)按時償還了本金和利息，銀行解除了抵押手續(xù)，企業(yè)順利完成了此次融資。抵質(zhì)押貸款模式對于華融湘江銀行和中小企業(yè)都具有一定的優(yōu)勢。對于銀行來說，抵押物或質(zhì)押物的存在降低了貸款風險，增加了貸款的安全性。即使企業(yè)出現(xiàn)違約情況，銀行可以通過處置抵押物或質(zhì)押物收回部分或全部貸款本息，減少損失。這種模式也有助于銀行對貸款資金的流向進行有效監(jiān)控，確保貸款資金用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。對于中小企業(yè)來說，抵質(zhì)押貸款模式相對較為簡單，容易理解和操作。通過提供抵押物或質(zhì)押物，企業(yè)可以獲得相對較高額度的貸款，滿足企業(yè)的資金需求。這種模式的貸款利率相對較低，融資成本相對較小，有利于企業(yè)降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益。抵質(zhì)押貸款模式也存在一些局限性。對于中小企業(yè)來說，抵押物或質(zhì)押物的要求較高，許多中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏足夠的優(yōu)質(zhì)抵押物或質(zhì)押物，難以滿足銀行的要求，從而無法獲得貸款。抵押物或質(zhì)押物的評估和登記手續(xù)繁瑣，需要耗費一定的時間和費用，增加了企業(yè)的融資成本和時間成本。對于銀行來說，抵押物或質(zhì)押物的處置存在一定的風險和難度。在市場波動的情況下，抵押物或質(zhì)押物的價值可能會下降，導(dǎo)致銀行在處置時無法收回全部貸款本息。抵押物或質(zhì)押物的處置需要遵循一定的法律程序，過程較為復(fù)雜，可能會影響銀行的資金回收效率。4.1.2信用貸款信用貸款是華融湘江銀行基于中小企業(yè)的信用狀況而發(fā)放的一種無需抵押物或質(zhì)押物的貸款方式。這種貸款模式主要依賴于企業(yè)的信用評級，銀行通過對企業(yè)的信用記錄、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、市場競爭力等多個方面進行綜合評估，確定企業(yè)的信用等級，進而決定是否給予貸款以及貸款的額度、利率和期限等。華融湘江銀行在進行信用評級時，會運用一套科學嚴謹?shù)脑u估指標體系。企業(yè)的信用記錄是重要的評估因素之一，包括企業(yè)在以往的貸款、貿(mào)易往來等經(jīng)濟活動中的還款記錄、履約情況等。如果企業(yè)能夠按時足額償還貸款本息，遵守貿(mào)易合同約定，沒有逾期、違約等不良信用記錄，將在信用評級中獲得較高的分數(shù)。企業(yè)的經(jīng)營狀況也是評估的關(guān)鍵內(nèi)容，銀行會考察企業(yè)的市場份額、產(chǎn)品競爭力、客戶穩(wěn)定性等方面。一家在行業(yè)內(nèi)具有較高市場份額、產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)良、客戶群體穩(wěn)定的企業(yè)，通常被認為具有較強的經(jīng)營實力和穩(wěn)定性，信用評級也會相對較高。財務(wù)狀況同樣是信用評級的重要依據(jù)，銀行會對企業(yè)的資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表進行深入分析。重點關(guān)注企業(yè)的盈利能力，如凈利潤率、凈資產(chǎn)收益率等指標，以評估企業(yè)的盈利水平和盈利穩(wěn)定性；償債能力，包括資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等指標，衡量企業(yè)償還債務(wù)的能力；資金流動性，通過分析企業(yè)的現(xiàn)金流量狀況，了解企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)情況和資金的充足程度。市場競爭力也是不容忽視的因素，銀行會評估企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力、品牌影響力、行業(yè)地位等。具有較強技術(shù)創(chuàng)新能力、知名品牌和較高行業(yè)地位的企業(yè)，在市場競爭中往往具有更大的優(yōu)勢，也更容易獲得銀行的信任和較高的信用評級?；谛庞迷u級結(jié)果，銀行會為不同信用等級的企業(yè)制定相應(yīng)的貸款標準。對于信用等級較高的企業(yè)，銀行通常會給予較為寬松的貸款條件。貸款額度可能相對較高，一般可以達到企業(yè)年營業(yè)收入的一定比例，例如30%-50%，以滿足企業(yè)較大規(guī)模的資金需求。貸款利率也會相對較低，接近甚至低于市場平均水平，從而降低企業(yè)的融資成本。貸款期限也會相對較長，可根據(jù)企業(yè)的實際情況和資金使用計劃，提供1-5年甚至更長的貸款期限，為企業(yè)提供更穩(wěn)定的資金支持。對于信用等級一般的企業(yè)，銀行在貸款額度、利率和期限等方面會相對謹慎。貸款額度可能會控制在企業(yè)年營業(yè)收入的較低比例，如10%-30%，以降低貸款風險。貸款利率會在市場平均水平的基礎(chǔ)上適當上浮，以補償可能存在的風險。貸款期限也會相對較短，一般在1-3年左右，要求企業(yè)在較短時間內(nèi)償還貸款，減少銀行的資金占用風險。信用貸款模式適用于多種類型的中小企業(yè)。一些經(jīng)營歷史較長、信譽良好、財務(wù)狀況穩(wěn)定的成熟型中小企業(yè)，憑借其長期積累的良好信用和穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績，能夠滿足銀行嚴格的信用評估標準，適合通過信用貸款獲得資金支持。這類企業(yè)在市場上具有一定的知名度和客戶基礎(chǔ)，經(jīng)營風險相對較低，銀行對其還款能力較為信任，愿意為其提供信用貸款。科技型中小企業(yè)在發(fā)展過程中，雖然可能缺乏固定資產(chǎn)等抵押物，但擁有核心技術(shù)、創(chuàng)新能力和良好的發(fā)展前景。銀行在評估這類企業(yè)時，會更加注重其技術(shù)實力、創(chuàng)新成果、市場潛力等因素。如果企業(yè)在技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面表現(xiàn)出色，具有較強的市場競爭力和發(fā)展?jié)摿?，即使財?wù)數(shù)據(jù)可能相對薄弱，也有可能獲得銀行的信用貸款。一些與大型企業(yè)建立了長期穩(wěn)定合作關(guān)系的中小企業(yè)，由于其業(yè)務(wù)與大型企業(yè)緊密關(guān)聯(lián)，經(jīng)營穩(wěn)定性較高，信用風險相對較低。銀行在評估時會考慮到大型企業(yè)的信用背書和合作關(guān)系的穩(wěn)定性，對這類中小企業(yè)給予信用貸款支持。一家為大型汽車制造企業(yè)提供零部件配套的中小企業(yè)，由于其與汽車制造企業(yè)簽訂了長期的供應(yīng)合同，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，銀行可能會基于其與大型企業(yè)的合作關(guān)系，為其提供信用貸款，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求。4.2創(chuàng)新融資模式4.2.1“融信通”供應(yīng)鏈融資“融信通”是華融湘江銀行順應(yīng)金融科技發(fā)展潮流，精心打造的一款面向核心企業(yè)供應(yīng)商的線上化融資產(chǎn)品，在解決中小企業(yè)融資難題方面發(fā)揮著重要作用。該產(chǎn)品依托先進的金融科技平臺，實現(xiàn)了融資流程的全面線上化，為中小企業(yè)提供了高效、便捷的融資體驗?！叭谛磐ā碑a(chǎn)品的適用對象主要是以賒銷為付款方式的貨物、服務(wù)貿(mào)易及其他產(chǎn)生應(yīng)收賬款的交易中的供應(yīng)商。在實際操作中，融資申請人即核心企業(yè)的供應(yīng)商，只需登錄云鏈平臺，即可向華融湘江銀行轉(zhuǎn)讓其持有的以核心企業(yè)開立的云信為憑證的應(yīng)收賬款，并在線發(fā)起保理融資申請。銀行則通過云鏈平臺，在線完成供應(yīng)商身份驗證、貿(mào)易背景審核、應(yīng)收賬款通知、轉(zhuǎn)讓、確認以及融資合同簽署等一系列操作，為融資申請人提供反向保理的融資服務(wù)。這一全流程線上化的操作模式，極大地簡化了融資手續(xù)，節(jié)省了時間和成本，使中小企業(yè)能夠足不出戶就能完成融資申請，大大提高了融資效率。該產(chǎn)品具有顯著的優(yōu)勢，首先體現(xiàn)在放款速度上，供應(yīng)商在線申請放款，無需線下提交資料，最快能在資料提交當日就完成放款，實現(xiàn)了T+0的極致、高效體驗。對于資金需求緊迫的中小企業(yè)來說，這一特點能夠及時滿足其資金周轉(zhuǎn)需求，幫助企業(yè)抓住市場機遇，避免因資金短缺而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)停滯或延誤。一家為大型制造企業(yè)提供零部件的中小企業(yè)，在與核心企業(yè)簽訂供貨合同后，由于結(jié)算周期較長，企業(yè)急需資金采購原材料用于生產(chǎn)。通過“融信通”產(chǎn)品，該企業(yè)在提交融資申請的當天就獲得了放款，順利解決了資金困難，確保了生產(chǎn)的正常進行。“融信通”產(chǎn)品還具有流程簡便易操作的優(yōu)勢。企業(yè)在平臺上的注冊、收支流轉(zhuǎn)甚至融資等操作完全線上進行，無需單獨授信，也無需另加擔保。這對于缺乏抵押物和良好信用記錄的中小企業(yè)來說，降低了融資門檻，使更多中小企業(yè)能夠獲得融資支持。該產(chǎn)品能夠加快資金周轉(zhuǎn)，供應(yīng)商可以提前變現(xiàn)應(yīng)收賬款，有效降低融資成本。通過提前收回應(yīng)收賬款，企業(yè)可以將資金及時投入到生產(chǎn)經(jīng)營中，提高資金使用效率，增強企業(yè)的市場競爭力。以湖南百營商貿(mào)有限公司為例，該公司年前收到中聯(lián)重科開立的6筆云信，總價值230萬元，原計劃春節(jié)后向銀行申請融資，用于人員工資發(fā)放和采購商品。但因疫情原因，無法變現(xiàn)，企業(yè)無法復(fù)工，心急如焚。華融湘江銀行了解情況后，決定使用“融信通”產(chǎn)品，采取系統(tǒng)線上流轉(zhuǎn)單據(jù)的方式，減少支行人員外出頻率，節(jié)省了放款時間。從2月25日起，陸續(xù)為該公司發(fā)放6筆“融信通”產(chǎn)品貸款，合計230萬元，緩解了企業(yè)的燃眉之急。這一案例充分體現(xiàn)了“融信通”產(chǎn)品在特殊時期為中小企業(yè)提供及時融資支持的重要作用，以及其線上化操作在應(yīng)對突發(fā)情況時的優(yōu)勢。4.2.2“專精特新貸”“專精特新貸”是華融湘江銀行針對國家級和省級“專精特新”中小企業(yè)推出的一款特色信貸產(chǎn)品，具有創(chuàng)新性和針對性，旨在滿足這類中小企業(yè)特殊的融資需求，助力其高質(zhì)量發(fā)展?！皩＞匦隆敝行∑髽I(yè)是指由國家、省工信部門認定的，具有“專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化”特點，專注于細分市場、創(chuàng)新能力強、市場占有率高、掌握關(guān)鍵核心技術(shù)、質(zhì)量效益好的排頭兵企業(yè)。這些企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中具有重要地位，但由于其發(fā)展階段和業(yè)務(wù)特點，往往面臨融資難題?！皩＞匦沦J”產(chǎn)品具有多個突出優(yōu)勢。它是一款純信用類信貸產(chǎn)品，這對于缺乏固定資產(chǎn)等抵押物的“專精特新”中小企業(yè)來說至關(guān)重要。這類企業(yè)通常將大量資金投入到研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新中，固定資產(chǎn)相對較少，難以滿足傳統(tǒng)抵質(zhì)押貸款的要求。“專精特新貸”無需抵押的特點，打破了融資瓶頸，使這些企業(yè)能夠憑借自身的技術(shù)實力、創(chuàng)新能力和良好的發(fā)展前景獲得銀行的資金支持。產(chǎn)品配套了綠色通道、利率優(yōu)惠、專項額度等專項政策支持。綠色通道的設(shè)置大大提高了貸款審批效率，企業(yè)提交簡要申報資料后，華融湘江銀行實行綠色審批通道，能夠在短時間內(nèi)完成審查審批，快速實現(xiàn)放款。這對于資金需求呈現(xiàn)“短、頻、快、急”特點的“專精特新”中小企業(yè)來說，能夠及時滿足其資金周轉(zhuǎn)需求，幫助企業(yè)抓住市場機遇，推動企業(yè)發(fā)展。利率優(yōu)惠政策降低了企業(yè)的融資成本，使企業(yè)能夠以更低的成本獲得資金，提高了企業(yè)的盈利能力和市場競爭力。專項額度的設(shè)立為“專精特新”中小企業(yè)提供了穩(wěn)定的資金來源，確保企業(yè)在發(fā)展過程中有足夠的資金支持。“專精特新貸”的最長期限可達3年，還實行循環(huán)授信，授信有效期內(nèi)可隨借隨還。較長的貸款期限為企業(yè)提供了穩(wěn)定的資金支持，使企業(yè)能夠制定長期的發(fā)展規(guī)劃，進行持續(xù)的研發(fā)投入和市場拓展。循環(huán)授信和隨借隨還的特點則提高了資金使用的靈活性，企業(yè)可以根據(jù)自身的實際資金需求和經(jīng)營狀況，靈活安排資金的借入和歸還，避免了資金閑置和不必要的利息支出，降低了企業(yè)的財務(wù)成本。位于長沙雨花經(jīng)開區(qū)的長沙長泰機器人有限公司是一家業(yè)內(nèi)知名的智能裝備制造企業(yè)，具有雄厚的研發(fā)設(shè)計能力以及先進的制造加工設(shè)備和管理經(jīng)驗，擁有上百項專利，多次獲得省部級科技獎勵并承擔國家重點研發(fā)計劃項目，是第一批國家級專精特新“小巨人”企業(yè)。近年來，長泰機器人研發(fā)、建設(shè)投入大，產(chǎn)銷兩旺，流動資金的需求比較旺盛，并呈現(xiàn)“短、頻、快、急”的特點，傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品很難滿足企業(yè)的融資需求。華融湘江銀行“專精特新貸”特色產(chǎn)品推出后，其下轄長沙分行迅速對接長泰機器人，向企業(yè)推介了該產(chǎn)品。在提供簡要申報資料后，華融湘江銀行實行綠色審批通道，在短短3個工作日內(nèi)即完成審查審批，順利實現(xiàn)放款?！叭A融湘江銀行‘專精特新’貸，不用抵押，手續(xù)簡單，幾天就能放款，還能隨借隨還，我覺得它真正破解了中小企業(yè)融資的難點、痛點?！遍L泰機器人相關(guān)負責人如是評價。這一案例充分展示了“專精特新貸”產(chǎn)品在滿足“專精特新”中小企業(yè)融資需求方面的優(yōu)勢和成效，為其他類似企業(yè)提供了有益的借鑒。4.2.3“政采通”“政采通”是華融湘江銀行專門為政府采購中標企業(yè)量身定制的一款融資產(chǎn)品，旨在為這些企業(yè)提供便捷、高效的信貸支持，助力中小企業(yè)更好地參與政府采購項目，促進中小企業(yè)的發(fā)展。隨著政府采購規(guī)模的不斷擴大，越來越多的中小企業(yè)參與到政府采購活動中，但這些企業(yè)在中標后，往往面臨著資金周轉(zhuǎn)困難的問題，“政采通”產(chǎn)品的推出正是為了解決這一痛點?！罢赏ā碑a(chǎn)品主要為政府采購中標企業(yè)提供信貸支持。在實際操作中，中小企業(yè)在中標政府采購項目后，憑借中標通知書和政府采購備案合同，即可直接向華融湘江銀行申請貸款。銀行根據(jù)合同金額確定貸款金額，并給予一定比例的貸款額度，以滿足企業(yè)在項目實施過程中的資金需求。貸款金額一般按合同金額的一定比例確定，例如可能為合同金額的70%-90%，具體比例根據(jù)企業(yè)的信用狀況、項目風險等因素綜合確定。該產(chǎn)品具有多項優(yōu)惠措施，其中利率優(yōu)惠是一大亮點。華融湘江銀行對政府采購中標企業(yè)實行優(yōu)惠的利率定價政策，使企業(yè)能夠以較低的利率獲得貸款，降低了企業(yè)的融資成本。這對于中小企業(yè)來說，減輕了財務(wù)負擔，提高了企業(yè)的盈利能力和市場競爭力。與市場上同類型的貸款產(chǎn)品相比，“政采通”的利率可能會低1-2個百分點，為企業(yè)節(jié)省了可觀的利息支出。在貸款流程方面，“政采通”也具有明顯的優(yōu)勢。銀行采用模塊經(jīng)營的方式，對貸款申請進行快速審批和處理，大大提高了貸款辦理效率。企業(yè)從提交貸款申請到獲得放款的時間大幅縮短，一般能在較短的時間內(nèi)完成審批放款，例如5-7個工作日內(nèi)即可完成，確保企業(yè)能夠及時獲得資金，按時履行政府采購合同。銀行還免除了貸款利息外的銀行收費，如手續(xù)費、評估費等，進一步降低了企業(yè)的融資成本，使企業(yè)能夠以更低的成本獲得資金支持。以岳陽市的一次政府采購支持中小企業(yè)融資試點簽約儀式為例，華融湘江銀行岳陽分行積極響應(yīng)政府采購支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，特別制定了“政采通”模式化營銷方案。在簽約儀式上，華融湘江銀行與部分企業(yè)代表簽訂了預(yù)授信意向書。根據(jù)授信意向書約定，今后中小企業(yè)就可憑中標通知書和政府采購備案合同，直接向銀行貸款，在貸款上將享受銀行快捷便利、利率優(yōu)惠等多項服務(wù)。這一舉措得到了中小企業(yè)的積極響應(yīng)和好評，有效緩解了中小企業(yè)融資難、手續(xù)繁等問題，促進了企業(yè)與銀行的合作，推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。通過“政采通”產(chǎn)品，許多中小企業(yè)能夠順利獲得資金支持，按時完成政府采購項目，不僅提升了企業(yè)自身的發(fā)展能力，也為政府采購活動的順利開展提供了有力保障，實現(xiàn)了銀行、企業(yè)和政府采購的多方共贏。五、融資模式案例分析5.1成功案例解析5.1.1A公司借助“融信通”解決資金難題A公司是一家位于湖南的中小型零配件生產(chǎn)企業(yè)，主要為湖南省內(nèi)的大型制造企業(yè)提供配套的零配件產(chǎn)品。在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，A公司積極拓展業(yè)務(wù)，與湖南省某大型制造企業(yè)簽訂了一批零配件供貨合同。合同約定，大型制造企業(yè)將在收到貨物后的六個月進行結(jié)算付款，這種結(jié)算方式在一定程度上緩解了大型制造企業(yè)的資金壓力，但卻給A公司帶來了資金周轉(zhuǎn)難題。在合同簽訂后，A公司面臨著原材料采購的資金需求。為了按時完成訂單生產(chǎn)，A公司需要及時采購高質(zhì)量的原材料，但由于結(jié)算周期長達六個月，公司自身資金儲備有限，無法滿足原材料采購的資金需求。如果不能及時解決資金問題，A公司可能無法按時完成訂單交付，這不僅會影響公司的商業(yè)信譽，還可能面臨違約風險，導(dǎo)致公司失去與大型制造企業(yè)長期合作的機會。A公司試圖通過傳統(tǒng)的銀行貸款方式來解決資金問題。由于A公司屬于中小企業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模相對較小，缺乏足夠的固定資產(chǎn)作為抵押物，在銀行的信用評級也相對較低。銀行在評估A公司的貸款申請時，認為其風險較高，難以提供足夠的授信額度，A公司的貸款申請最終被銀行拒絕。在A公司陷入困境之際，華融湘江銀行的“融信通”產(chǎn)品為其提供了新的解決方案。華融湘江銀行了解到A公司與大型制造企業(yè)的合作情況后，認為A公司雖然自身抵押物不足，但與大型制造企業(yè)之間存在真實的貿(mào)易背景，且大型制造企業(yè)在銀行擁有充足的授信額度?；诖?，銀行決定通過“融信通”產(chǎn)品為A公司提供線上化供應(yīng)鏈融資服務(wù)。在具體操作過程中，A公司首先登錄云鏈平臺，向華融湘江銀行轉(zhuǎn)讓其持有的以大型制造企業(yè)開立的云信為憑證的應(yīng)收賬款，并在線發(fā)起保理融資申請。華融湘江銀行通過云鏈平臺，在線完成了A公司身份驗證、貿(mào)易背景審核、應(yīng)收賬款通知、轉(zhuǎn)讓、確認以及融資合同簽署等一系列操作。整個操作流程簡便快捷，無需A公司線下提交大量繁瑣的資料，極大地節(jié)省了時間和成本。通過“融信通”產(chǎn)品，A公司成功提前收回應(yīng)收賬款，解決了資金困難。在獲得融資后，A公司迅速采購了原材料，確保了生產(chǎn)的順利進行，按時完成了訂單交付。這次融資經(jīng)歷不僅幫助A公司解決了短期的資金周轉(zhuǎn)難題，還增強了A公司與大型制造企業(yè)之間的合作信任，為A公司未來的業(yè)務(wù)拓展奠定了堅實的基礎(chǔ)。A公司借助“融信通”產(chǎn)品成功解決資金難題，充分體現(xiàn)了該產(chǎn)品在解決中小企業(yè)融資問題方面的優(yōu)勢?！叭谛磐ā碑a(chǎn)品以其線上化、高效便捷的特點，打破了傳統(tǒng)融資模式對抵押物的依賴，通過整合供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信息和信用資源，為中小企業(yè)提供了一種全新的融資途徑。這不僅有助于中小企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問題，促進企業(yè)的發(fā)展，也為供應(yīng)鏈的穩(wěn)定和協(xié)同發(fā)展提供了有力支持，實現(xiàn)了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的互利共贏。5.1.2長沙長泰機器人有限公司的“專精特新貸”融資長沙長泰機器人有限公司坐落于長沙雨花經(jīng)開區(qū)，作為一家業(yè)內(nèi)知名的智能裝備制造企業(yè)，在行業(yè)內(nèi)具有顯著的技術(shù)優(yōu)勢和市場地位。公司擁有雄厚的研發(fā)設(shè)計能力，匯聚了一批高素質(zhì)的科研人才，致力于機器人技術(shù)的研發(fā)和創(chuàng)新，不斷推出具有自主知識產(chǎn)權(quán)的先進產(chǎn)品。其制造加工設(shè)備先進，采用了現(xiàn)代化的生產(chǎn)工藝和管理模式，確保產(chǎn)品質(zhì)量的穩(wěn)定性和可靠性。公司還積累了豐富的管理經(jīng)驗，建立了完善的質(zhì)量管理體系和客戶服務(wù)體系，能夠及時響應(yīng)客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。長泰機器人擁有上百項專利，這些專利技術(shù)涵蓋了機器人的核心部件、控制系統(tǒng)、應(yīng)用算法等多個關(guān)鍵領(lǐng)域，體現(xiàn)了公司強大的技術(shù)創(chuàng)新能力。多次獲得省部級科技獎勵并承擔國家重點研發(fā)計劃項目，進一步證明了公司在行業(yè)內(nèi)的技術(shù)領(lǐng)先地位和科研實力。作為第一批國家級專精特新“小巨人”企業(yè)，長泰機器人專注于細分市場，在智能裝備制造領(lǐng)域形成了獨特的競爭優(yōu)勢，市場占有率不斷提高。近年來，隨著市場需求的不斷增長和公司業(yè)務(wù)的快速拓展，長泰機器人在研發(fā)和建設(shè)方面的投入持續(xù)加大。為了保持技術(shù)領(lǐng)先地位，公司不斷加大研發(fā)投入，開展前沿技術(shù)研究和新產(chǎn)品開發(fā)。積極推進生產(chǎn)基地的建設(shè)和升級，購置先進的生產(chǎn)設(shè)備，擴大生產(chǎn)規(guī)模，以滿足市場對其產(chǎn)品的需求。產(chǎn)銷兩旺的局面使得公司的流動資金需求日益旺盛，且呈現(xiàn)出“短、頻、快、急”的特點。傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品難以滿足長泰機器人的融資需求。傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品往往要求企業(yè)提供足額的抵押物，而長泰機器人作為科技型企業(yè)，固定資產(chǎn)相對較少，大部分資產(chǎn)集中在無形資產(chǎn)和研發(fā)投入上，難以滿足抵押物要求。傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的審批流程繁瑣，需要企業(yè)提供大量的財務(wù)報表和證明材料，審批周期較長，無法滿足長泰機器人資金需求的及時性。傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的還款方式相對固定，缺乏靈活性，不能適應(yīng)長泰機器人資金周轉(zhuǎn)的特點。華融湘江銀行推出的“專精特新貸”特色產(chǎn)品為長泰機器人提供了及時的資金支持。該產(chǎn)品是專門針對國家級和省級“專精特新”中小企業(yè)推出的純信用類信貸產(chǎn)品，無需抵押，這對于長泰機器人這類缺乏抵押物的科技型企業(yè)來說具有極大的吸引力。產(chǎn)品配套了綠色通道、利率優(yōu)惠、專項額度等專項政策支持，大大提高了貸款審批效率，降低了融資成本。在華融湘江銀行“專精特新貸”特色產(chǎn)品推出后，其下轄長沙分行迅速與長泰機器人取得聯(lián)系，深入了解企業(yè)的融資需求和經(jīng)營狀況，并向企業(yè)詳細推介了該產(chǎn)品。長泰機器人對“專精特新貸”產(chǎn)品的優(yōu)勢產(chǎn)生了濃厚興趣，立即提交了簡要申報資料。華融湘江銀行高度重視，迅速啟動綠色審批通道，組織專業(yè)團隊對企業(yè)資料進行快速審核。在短短3個工作日內(nèi)，即完成了審查審批工作，順利為長泰機器人實現(xiàn)放款。“華融湘江銀行‘專精特新’貸，不用抵押，手續(xù)簡單，幾天就能放款，還能隨借隨還，我覺得它真正破解了中小企業(yè)融資的難點、痛點?！遍L泰機器人相關(guān)負責人對該產(chǎn)品給予了高度評價。通過“專精特新貸”融資，長泰機器人獲得了穩(wěn)定的資金支持，有效滿足了流動資金需求，為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。這使得企業(yè)能夠更加專注于研發(fā)和市場拓展，進一步提升了企業(yè)的核心競爭力，在智能裝備制造領(lǐng)域取得了更優(yōu)異的成績。5.2問題案例反思5.2.1聯(lián)保貸騙貸事件2016年，邵陽市湘瓷竹木大市場有限公司（以下簡稱“湘瓷公司”）的法定代表人熊憲瑩在經(jīng)營過程中遭遇資金緊張的困境。經(jīng)人介紹，他得知華融湘江銀行推出的“五戶聯(lián)保”貸款模式，旨在扶持企業(yè)發(fā)展，便向華融湘江銀行邵陽分行提出貸款申請。分行經(jīng)過初步考察，認為湘瓷公司符合貸款資質(zhì)，隨即安排工作人員胡楠和張某芳具體負責該項貸款業(yè)務(wù)的辦理。熊憲瑩為了套取“五戶聯(lián)?！钡馁J款資金，以湘瓷公司作為擔保，自己作為公司法人代表提供連帶責任擔保，四處尋找親友、湘瓷公司員工以及湘瓷竹木建材大市場的經(jīng)營戶，說服他們通過“五戶聯(lián)?！钡馁J款方式到華融湘江銀行貸款，并承諾貸款本息由他負責償還。這些被找來的人員，有的礙于情面，有的因工作關(guān)系，答應(yīng)了熊憲瑩的請求，紛紛提供了貸款所需的身份證、戶口本等基本證件和資料。為了順利獲取貸款，熊憲瑩安排湘瓷公司總經(jīng)理謝冰具體落實貸款事宜，同時指使公司員工姚清、雷云偽造貸款所需的湘瓷竹木市場經(jīng)營戶的營業(yè)執(zhí)照、購銷合同，還虛構(gòu)房產(chǎn)、汽車資產(chǎn)以及銀行流水等申報資料。令人震驚的是，華融湘江邵陽分行營業(yè)部信貸部客戶經(jīng)理胡楠明知貸款資料造假，部分人員不符合放貸條件，卻仍然將虛假貸款資料上報審批。2016年6月30日，華融湘江邵陽分行對湘瓷公司擔保的第一批貸款授信額度為8000萬元。完成授信后，熊憲瑩安排謝冰、姚清、雷云整理10組共49人的貸款資料，并指使湘瓷公司原總經(jīng)理鄧少波讓真實經(jīng)營戶回避，安排廖永恒和謝冰、王卓月、封秀麗、孫為民、劉某、熊斌、熊強、雷云、曾華、粟樂、雷海祥等人假冒經(jīng)營戶，在市場門面處配合華融湘江邵陽分行工作人員調(diào)查核實身份等貸款資料，最終共計騙取貸款7800萬元。2017年，熊憲瑩與鄧少波產(chǎn)生矛盾，同年8月14日，湘瓷公司開會解除鄧少波總經(jīng)理職務(wù)，任命謝冰為總經(jīng)理。2017年11月3日，華融湘江邵陽分行對湘瓷公司擔保的第二批貸款授信額度1.2億元。完成授信后，熊憲瑩安排謝冰、姚清整理了10組共25人的貸款資料，再次騙取貸款3100萬元。兩次騙貸行為共計騙取貸款1.09億元。此次騙貸事件給華融湘江銀行帶來了巨大的損失。截至案發(fā)，仍有35戶貸款沒有結(jié)清，逾期金額共計4583.65萬元，這使得銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受到嚴重影響，大量資金無法按時收回，流動性面臨壓力。騙貸事件還對銀行的聲譽造成了負面影響，損害了銀行在市場中的信譽和形象，導(dǎo)致客戶對銀行的信任度下降，可能影響銀行未來的業(yè)務(wù)拓展和客戶獲取。從金融秩序角度來看，這種騙貸行為嚴重破壞了正常的金融秩序，干擾了金融市場的健康運行，使得有限的金融資源被非法占用，影響了其他真正有資金需求的中小企業(yè)獲得貸款支持的機會，阻礙了金融市場對實體經(jīng)濟的有效支持。5.2.2案例暴露的融資模式缺陷湘瓷公司的騙貸事件，深刻暴露出華融湘江銀行在聯(lián)保貸融資模式中存在的一系列嚴重缺陷，這些缺陷不僅關(guān)乎銀行的風險管理能力，也對銀行的穩(wěn)健運營和市場信譽構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。在風險把控方面，華融湘江銀行存在明顯漏洞。聯(lián)保貸模式本身的設(shè)計就存在一定風險，由于其注重客戶的商業(yè)信譽以及業(yè)主的個人信用，弱化抵（質(zhì)）押擔保作用，這使得違約成本相對較低，為不法分子提供了可乘之機。在湘瓷公司騙貸案中，熊憲瑩正是利用了這一特點，通過組織人員聯(lián)保的方式，輕易獲取了高額貸款。銀行在對聯(lián)保體的風險評估上存在嚴重不足，未能充分考慮聯(lián)保成員之間可能存在的關(guān)聯(lián)關(guān)系和道德風險。在實際操作中，銀行往往只關(guān)注聯(lián)保體的表面形式，而忽視了對成員之間真實關(guān)系和信用狀況的深入調(diào)查。在本案中，熊憲瑩找來的親友、員工和經(jīng)營戶，他們之間存在著緊密的私人關(guān)系或工作關(guān)系，這使得他們更容易達成騙貸的共識，而銀行卻未能察覺其中的風險。資料審核環(huán)節(jié)同樣存在嚴重問題。銀行工作人員在審核貸款資料時，未能嚴格把關(guān)，對資料的真實性和完整性缺乏有效的核實手段。湘瓷公司偽造了大量的營業(yè)執(zhí)照、購銷合同、房產(chǎn)和汽車資產(chǎn)證明以及銀行流水等申報資料，這些虛假資料竟然能夠順利通過銀行的審核，上報審批，這充分說明銀行的資料審核流程形同虛設(shè)。銀行工作人員缺乏專業(yè)的審核技能和嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，沒有對資料中的疑點進行深入調(diào)查和分析。在面對明顯不符合常理的資料時，如虛構(gòu)的高額資產(chǎn)和不合理的銀行流水，銀行工作人員未能引起足夠的重視，輕易放過了這些關(guān)鍵問題。銀行內(nèi)部的監(jiān)督機制也未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。在騙貸事件發(fā)生過程中，銀行內(nèi)部的審計、風控等部門未能及時發(fā)現(xiàn)問題，對違規(guī)行為未能進行有效的監(jiān)督和制止。內(nèi)部監(jiān)督機制的缺失，使得不法分子的騙貸行為得以順利進行，沒有受到任何阻礙。銀行內(nèi)部各部門之間缺乏有效的溝通和協(xié)作，信息共享不及時，導(dǎo)致問題無法及時暴露。信貸部門在審核貸款時，沒有與審計、風控等部門進行充分的溝通，使得這些部門無法及時了解貸款業(yè)務(wù)中的風險點，無法對貸款業(yè)務(wù)進行有效的監(jiān)督和管理。此次騙貸事件也反映出銀行在人員管理方面存在問題。銀行工作人員的職業(yè)道德和法律意識淡薄，是導(dǎo)致騙貸事件發(fā)生的重要原因之一?？蛻艚?jīng)理胡楠明知貸款資料造假，部分人員不符合放貸條件，卻仍然將虛假貸款資料上報審批，這種行為嚴重違反了職業(yè)道德和法律法規(guī)。銀行在員工培訓(xùn)和教育方面存在不足，沒有加強對員工的職業(yè)道德和法律意識的培養(yǎng)，沒有讓員工充分認識到違規(guī)行為的嚴重性和后果。銀行在人員考核和激勵機制方面也存在問題，過于注重業(yè)務(wù)指標的完成，而忽視了對員工合規(guī)操作的考核，這使得員工為了追求業(yè)績，不惜違規(guī)操作，從而增加了銀行的風險。六、華融湘江銀行融資模式的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)6.1優(yōu)勢分析6.1.1產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢華融湘江銀行在中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新方面表現(xiàn)突出，致力于滿足中小企業(yè)多元化需求。銀行推出的“融信通”供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，以線上化的操作模式和高效的放款速度，解決了中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中的資金周轉(zhuǎn)難題。該產(chǎn)品依托云鏈平臺，實現(xiàn)了融資流程的全面線上化，供應(yīng)商只需在線提交申請，銀行即可快速完成審核和放款，最快可在當日完成，大大提高了融資效率，滿足了中小企業(yè)對資金的及時性需求?！皩＞匦沦J”則是針對國家級和省級“專精特新”中小企業(yè)推出的純信用類信貸產(chǎn)品，具有無需抵押、利率優(yōu)惠、審批快捷等特點。對于缺乏固定資產(chǎn)抵押物的“專精特新”中小企業(yè)來說，這一產(chǎn)品打破了傳統(tǒng)融資模式的限制，為企業(yè)提供了穩(wěn)定的資金支持，助力企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展道路上不斷前行?！罢赏ā碑a(chǎn)品專門為政府采購中標企業(yè)提供信貸支持，以優(yōu)惠的利率和簡便的貸款流程，幫助中小企業(yè)順利開展政府采購項目。中標企業(yè)憑借中標通知書和政府采購備案合同即可申請貸款，銀行采用模塊經(jīng)營方式，快速審批放款，并給予利率優(yōu)惠，免除貸款利息外的銀行收費，降低了企業(yè)的融資成本，提高了企業(yè)參與政府采購項目的積極性。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，充分體現(xiàn)了華融湘江銀行對中小企業(yè)融資需求的深入了解和精準把握。銀行通過不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，滿足了不同類型中小企業(yè)在不同發(fā)展階段的融資需求。對于處于初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)，“專精特新貸”提供的純信用貸款，使其能夠憑借自身的技術(shù)實力和創(chuàng)新能力獲得資金支持，解決了企業(yè)在起步階段缺乏抵押物的難題，促進了企業(yè)的快速發(fā)展。對于參與政府采購項目的中小企業(yè)，“政采通”產(chǎn)品則為其提供了便捷的資金渠道，確保企業(yè)能夠按時履行合同，提高了企業(yè)的市場競爭力。華融湘江銀行還注重根據(jù)市場變化和客戶反饋，不斷優(yōu)化和完善創(chuàng)新產(chǎn)品。通過與中小企業(yè)的密切溝通，了解企業(yè)在使用產(chǎn)品過程中的需求和問題，及時調(diào)整產(chǎn)品條款和服務(wù)內(nèi)容，提高產(chǎn)品的適用性和滿意度。針對“融信通”產(chǎn)品，銀行不斷優(yōu)化線上操作流程，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，加強與云鏈平臺的合作，拓寬融資渠道，為中小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。6.1.2地方資源與政策優(yōu)勢作為地方銀行，華融湘江銀行在獲取政策支持和了解本地企業(yè)方面具有顯著優(yōu)勢。在政策支持方面，湖南省政府高度重視華融湘江銀行的發(fā)展，將其作為推動地方經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量，給予了一系列政策扶持。在稅收優(yōu)惠方面，政府對銀行支持中小企業(yè)融資的業(yè)務(wù)給予稅收減免，降低了銀行的運營成本，提高了銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的積極性。政府還提供財政補貼，對銀行發(fā)放給中小企業(yè)的貸款給予一定比例的貼息，降低了中小企業(yè)的融資成本，使更多中小企業(yè)能夠獲得銀行的資金支持。華融湘江銀行與地方政府部門建立了緊密的合作關(guān)系，這為銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供了有力的支持。政府部門能夠及時向銀行推薦優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)項目，幫助銀行篩選出具有發(fā)展?jié)摿土己眯庞玫钠髽I(yè)。政府還會協(xié)助銀行進行貸后管理，對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行監(jiān)督和指導(dǎo)，及時發(fā)現(xiàn)和解決企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的問題，降低銀行的貸款風險。華融湘江銀行對本地企業(yè)的了解也為其開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供了獨特的優(yōu)勢。銀行深入了解本地企業(yè)的經(jīng)營特點、行業(yè)發(fā)展趨勢和市場需求，能夠更好地評估企業(yè)的信用狀況和還款能力。在湖南地區(qū)，制造業(yè)和農(nóng)業(yè)是重要的產(chǎn)業(yè)，華融湘江銀行對這些行業(yè)的企業(yè)進行了深入研究，了解其生產(chǎn)周期、資金需求特點和市場風險，從而能夠為企業(yè)量身定制融資方案。對于制造業(yè)企業(yè)，銀行根據(jù)其生產(chǎn)設(shè)備更新、原材料采購等資金需求，提供相應(yīng)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)；對于農(nóng)業(yè)企業(yè)，銀行結(jié)合其季節(jié)性生產(chǎn)特點，設(shè)計了靈活的還款方式和貸款期限，滿足了企業(yè)的特殊需求。銀行還能夠利用本地的人脈資源和信息渠道，獲取企業(yè)的真實經(jīng)營信息，減少信息不對稱。通過與企業(yè)主、行業(yè)協(xié)會、商會等的密切溝通，銀行能夠了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用記錄和市場口碑，從而更加準確地評估企業(yè)的風險水平，為貸款決策提供有力依據(jù)。銀行還能夠及時了解企業(yè)的融資需求變化，為企業(yè)提供更加及時、有效的融資服務(wù)。6.1.3金融科技應(yīng)用優(yōu)勢華融湘江銀行積極利用金融科技提升服務(wù)效率和風險管控水平，取得了顯著成果。在服務(wù)效率方面，銀行借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)了貸款審批流程的優(yōu)化和提速。通過建立大數(shù)據(jù)風控模型，銀行能夠快速收集和分析中小企業(yè)的多維度數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信用記錄等，對企業(yè)的信用狀況進行精準評估，從而提高貸款審批的效率和準確性。在“融信通”產(chǎn)品中，銀行通過與云鏈平臺的對接，實現(xiàn)了融資申請、審核、放款等環(huán)節(jié)的全流程線上化，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)的貿(mào)易背景和應(yīng)收賬款進行快速核實，大大縮短了融資周期，使企業(yè)能夠在短時間內(nèi)獲得資金支持。金融科技的應(yīng)用還提升了華融湘江銀行的風險管控水平。銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改和可追溯性，加強了對貸款資金流向的監(jiān)控和管理，確保貸款資金按照合同約定的用途使用，降低了貸款風險。在供應(yīng)鏈融資中，區(qū)塊鏈技術(shù)可以記錄供應(yīng)鏈上的每一筆交易信息，銀行可以實時跟蹤貸款資金的流向和使用情況，及時發(fā)現(xiàn)和防范資金挪用等風險。銀行還通過建立智能風控系統(tǒng)，利用機器學習算法對海量數(shù)據(jù)進行分析，實時監(jiān)測企業(yè)的經(jīng)營狀況和風險變化，及時