合同法（第二版）

借款合同第一節(jié)借款合同概述一、借款合同的概念依據(jù)《民法典》第667條的規(guī)定，借款合同是指借款人向貸款人借款，借款人到期返還借款并支付利息的合同。貨幣作為民法上特殊的種類物,其占有權(quán)和使用權(quán)合而為一,在貨幣的使用過程中,對所有人來說貨幣的所有權(quán)因使用而消滅,所以,借款合同屬于消費借貸的一種。二、借款合同的法律特征1.借款合同是以轉(zhuǎn)讓貨幣所有權(quán)為目的的合同借款合同的目的就是由借款取得所借貨幣的所有權(quán)。2.借款合同的標的物為貨幣3.借款合同原則上為有償合同,也可以為無償合同。自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的,視為不支付利息二、借款合同的法律特征4.借款合同為諾成性合同,但自然人間的借款合同為實踐性合同自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時成立。貸款人未向借款人提供借款前,貸款人不負按期交付借款的義務(wù);而貸款人提供貸款后,貸款人僅享有到期請求借款人返還本息的權(quán)利。二、借款合同的法律特征5.借款合同為雙務(wù)合同,但自然人之間的借款合同原則上為單務(wù)合同。6.借款合同為要式合同,但自然人之間的借款合同為不要式合同。金融機構(gòu)的借款必須采用書面合同形式。自然人間的借款,對有償?shù)幕蛘邤?shù)額較大的借款,為避免以后發(fā)生糾紛,也以采用書面形式為宜。三、借款合同的種類按照不同的分類標準，借款合同可以分為不同的類別。1.按照借款合同訂立主體的不同，可以分為金融機構(gòu)借款合同和自然人之間的借款合同即民間借款合同。金融機構(gòu)借款合同,即以銀行或者其他金融機構(gòu)為貸款人,以公民、法人和非法人組織為借款人所形成的借款關(guān)系。又稱為信貸合同或貸款合同。民間借貸,是指自然人、法人、非法人組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。三、借款合同的種類金融機構(gòu)借款合同和民間借款合同兩者的區(qū)別：主體不同金融機構(gòu)借款合同的貸款人只能是國家商業(yè)銀行或其他依法可經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。民間借款合同的貸款人是指除銀行和其他金融機構(gòu)之外的自然人、法人、非法人組織。三、借款合同的種類金融機構(gòu)借款合同和民間借款合同兩者的區(qū)別：是否有償不同商業(yè)銀行或其他經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)發(fā)放貸款,除法律規(guī)定外,都必須收取一定的利息,故而金融機構(gòu)的借款合同是有償?shù)?。民間借款合同的當事人之間既可以約定借款利息,也可以不約定利息,不必然是有償?shù)?。三、借款合同的種類金融機構(gòu)借款合同和民間借款合同兩者的區(qū)別：是否要式合同不同金融機構(gòu)借款合同必須采取書面形式,未采用書面形式訂立的,合同應(yīng)為無效。民間借款合同非以要式為原則,當事人可以采用書面形式,也可采用其他形式。三、借款合同的種類金融機構(gòu)借款合同和民間借款合同兩者的區(qū)別：是否為實踐合同不同金融機構(gòu)借款合同是諾成合同,只要雙方當事人就借款合同主要條款達成合意,合同即告成立,而不以標的物的交付為要件。民間借款合同為實踐合同,即自貸款人提供借款時成立。三、借款合同的種類按照不同的分類標準，借款合同可以分為不同的類別。2.按照借款合同期限的不同，可以分為長期借款合同、中期借款合同和短期借款合同。長期借款合同一般指借款期限在5年(不含5年)以上的借款合同。中期借款合同指借款期限在1年以上(不含1年)、5年以下(含5年)的借款合同。短期借款合同則是借款期限在1年以內(nèi)的借款合同。三、借款合同的種類按照不同的分類標準，借款合同可以分為不同的類別。3.按照借款用途的不同,可以分為工業(yè)借款合同、農(nóng)業(yè)借款合同、基本建設(shè)貸款合同、外匯貸款合同等。4.按照借款合同是否有償?shù)牟煌?可以分為有償借款合同和無償借款合同。自然人之間的借款合同以無償為原則,也可以約定為有償;金融機構(gòu)的借款合同則均為有償。5.借款合同的分類還可以按照借款有無擔保,分為信用借款合同、擔保借款合同和票據(jù)貼現(xiàn)合同等。四、借款合同的訂立借款合同應(yīng)當采用要約、承諾的方式訂立，并且必須遵循國家有關(guān)信貸管理的規(guī)定。國家的金融監(jiān)管部門為執(zhí)行國家貨幣政策，加強對金融業(yè)的監(jiān)督管理，制定了各種管理政策，當事人所訂立的借款合同必須符合這些規(guī)定,否則借款合同無效。四、借款合同的訂立根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》的規(guī)定,借款人要取得貸款,應(yīng)當先填寫《借款申請書》并提供貸款方認為應(yīng)當提供的材料,該行為應(yīng)認定為要約。貸款人對借款人的借款項目進行審查和評估后,對借款人發(fā)放貸款意向書,該行為應(yīng)認定為承諾。而后雙方簽訂的貸款合同就是該借款關(guān)系的書面證明文件通常認為借款合同是要式合同，其訂立必須采用書面的形式，但是依據(jù)《民法典》第490條的規(guī)定，只要一方將款項交付給另一方，另一方接受的，應(yīng)該認定雙方之間的借款合同關(guān)系成立。五、借款合同的主要內(nèi)容一般而言，一份完整的借款合同應(yīng)該包含以下事項:1.當事人借款關(guān)系可以發(fā)生在金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)企業(yè)和自然人之間。金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)企業(yè)或自然人之間的借款關(guān)系通常被稱為貸款合同。自然人之間或非金融機構(gòu)與自然人之間的借款關(guān)系通常被稱為民間借貸合同。金融機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的借款關(guān)系通常被稱為拆借合同。非金融機構(gòu)企業(yè)之間的借款為我國法律所禁止。五、借款合同的主要內(nèi)容2.借款種類

《貸款通則》中規(guī)定有自營貸款、委托貸款和特定貸款三種貸款種類,而在實務(wù)中,各個銀行根據(jù)自身不同業(yè)務(wù)的特點和借款用途等因素將貸款分為不同種類。3.借款用途對一般自然人來說,借款不得用于非法用途;對于銀行貸款來說,貸款應(yīng)當?？顚Ｓ?。五、借款合同的主要內(nèi)容4.貨幣種類貨幣種類包括人民幣或其他國家的貨幣。如果是外幣,貸款人必須具有經(jīng)營外幣的權(quán)限,同時借款合同還必須遵循外匯管理的規(guī)定,否則合同無效。5.借款數(shù)額對于數(shù)額較大的分批還款的合同,除了包括借款的總金額外,還應(yīng)當約定分批支付借款時每一次支付借款的金額。五、借款合同的主要內(nèi)容6.放款方式及時間貸款人向借款人發(fā)放貸款,可以一次全額支付,也可以分批支付。如果是分批支付,應(yīng)該規(guī)定各批貸款的發(fā)放時間和數(shù)額。7.貸款利率及利息支付金融機構(gòu)借款實行法定利率制,自然人之間的借款約定利率的,利率必須遵守法律規(guī)定,不得超過法律規(guī)定來約定利率。貸款人在對借款人支付貸款時不能預(yù)先扣除利息或保證金等,預(yù)先扣除的,借款本金應(yīng)該以實際發(fā)放的數(shù)額為準。五、借款合同的主要內(nèi)容8.還款方式及期限當事人可以約定一次性全額還款,也可以約定分期還款。如果是分期還款的,應(yīng)當明確約定各期還款的具體時間和數(shù)額。同時應(yīng)當約定采用信匯、電匯或者其他方式還款。9.展期約定借款展期是指借款人不能按照合同約定的期限償還借款,在取得貸款人同意的前提下,延長原借款的期限,使借款人能夠繼續(xù)使用借款的行為。借款人申請展期的,應(yīng)當在還款日屆滿前向貸款人提出展期申請。五、借款合同的主要內(nèi)容10.擔?！渡虡I(yè)銀行法》第36條規(guī)定:“商業(yè)銀行貸款,借款人應(yīng)當提供擔保。商業(yè)銀行應(yīng)當對保證人的償還能力,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保?！睋５姆绞娇梢圆捎帽ＷC、抵押和質(zhì)押等。五、借款合同的主要內(nèi)容11.違約責任違約責任的約定事項通常包括：(1)貸款人未按時足額向借款人發(fā)放貸款(2)借款人未按約定的借款用途使用款項(3)借款人未按時支付利息及歸還本金借款合同的違約責任形式通常為支付罰息。六、法律對民間借款合同的相關(guān)規(guī)定（一）利息關(guān)于利息的數(shù)額《民法典》第680條第2、3款規(guī)定:“借款合同對支付利息沒有約定的，視為不支付利息。借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協(xié)議的，按照當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息?！备鶕?jù)《民間借貸規(guī)定》第25條第1款的規(guī)定，法律保護的利率水平的高限為“一年期貸款市場報價利率四倍”。六、法律對民間借款合同的相關(guān)規(guī)定（一）利息關(guān)于支付利息的期限《民法典》第674條規(guī)定:“借款人應(yīng)當按照約定的期限支付利息?！蔽醇s定或者約定不明的借貸雙方可以達成補充協(xié)議。如果雙方最終仍不能確定支付利息的期限的,《民法典》第674條規(guī)定:“借款期間不滿一年的,應(yīng)當在返還借款時一并支付;借款期間一年以上的,應(yīng)當在每屆滿一年時支付,剩余期間不滿一年的,應(yīng)當在返還借款時一并支付。”六、法律對民間借款合同的相關(guān)規(guī)定（二）借款期限《民法典》第511條第4項規(guī)定:“履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時履行，債權(quán)人也可以隨時請求履行，但應(yīng)當給對方必要的準備時間。”如果自然人之間的借貸沒有約定還款日期，借款方可以隨時還款，貸款方可以隨時要求還款。六、法律對民間借款合同的相關(guān)規(guī)定（三）訴訟時效根據(jù)《民法典》第188條之規(guī)定,借款合同糾紛的“訴訟時效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計算”，“為三年”。該時效適用中止、中斷之規(guī)則。思考：1.借款合同的概念和特征是什么?2.借款合同的類別有哪些?3.金融機構(gòu)借款合同和民間借款合同的區(qū)別表現(xiàn)在哪些方面?第二節(jié)金融機構(gòu)的借款合同一、貸款人的權(quán)利和義務(wù)（一）貸款人的權(quán)利1.貸款人可以要求借款人提供擔?！渡虡I(yè)銀行法》第36條第2款規(guī)定,經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保。2.貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況根據(jù)《民法典》第672條的規(guī)定,借款人應(yīng)當按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表或者其他資料。在借款合同成立后,貸款人須對借款的使用情況行使一定的監(jiān)督權(quán)。一、貸款人的權(quán)利和義務(wù)（一）貸款人的權(quán)利3.貸款人發(fā)現(xiàn)借款人未按照約定的借款用途使用借款的，可以停止發(fā)放借款，提前收回借款或者解除合同4.貸款人有權(quán)按期收回所借款項及利息還款期限沒有約定或者約定不明的,按照《民法典》第510條的規(guī)定辦理;仍不能確定的,借款人可以隨時返還,貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還?！睹穹ǖ洹返?74條對于利息支付期限亦有明確規(guī)定。一、貸款人的權(quán)利和義務(wù)（二）貸款人的義務(wù)1.貸款人應(yīng)按貸款合同約定的日期、數(shù)額向借款人提供借款，造成借款人損失的應(yīng)當賠償損失2.借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除預(yù)先扣除利息實際上是變相的高利貸，《民法典》第670條規(guī)定,利息預(yù)先在本金中扣除的,應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。一、貸款人的權(quán)利和義務(wù)（二）貸款人的義務(wù)3.貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款的，應(yīng)當按照約定支付違約金。4.金融機構(gòu)新增貸款利率，應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款基準利率上下限確定。二、借款人的權(quán)利和義務(wù)（一）借款人的權(quán)利1.請求支付貸款的權(quán)利。借款人有權(quán)要求貸款方按照合同支付約定數(shù)額的貨幣,這是借款人最主要的權(quán)利。2.提前還款的權(quán)利。借款人可以在合同約定的期限屆滿之前提前還款,提前償還借款并還清的,除當事人另有約定外,還應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息。3.申請展期的權(quán)利。借款人可以在還款日期屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的,可以展期。當事人雙方可以重新確定期后的利率。二、借款人的權(quán)利和義務(wù)（二）借款人的義務(wù)1.按照合同約定的時間和金額收取借款2.接受貸款人的用款監(jiān)督，向貸款人提供必要的資料這里必要的資料指反映與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況真實情況的數(shù)據(jù)資料。3.按照合同約定的貸款用途使用貸款，亦即專款專用二、借款人的權(quán)利和義務(wù)（二）借款人的義務(wù)4.按照合同約定的還款期限和方式及時還款。借款人遲延還款的,應(yīng)負擔違約責任5.按照合同約定的利率和期限支付利息。民間借貸可以高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù)),超過此限度的利息不予保護思考：1.金融機構(gòu)借款合同貸款人主要的權(quán)利義務(wù)是什么?2.金融機構(gòu)借款合同借款人主要的義務(wù)是什么?第三節(jié)自然人之間的借款合同一、自然人之間借款合同的意義自然人之間的借款合同是指自然人之間就貨幣的借貸所達成的協(xié)議，也即前述的民間借款合同。允許自然人之間就貨幣借貸訂