銀行理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷環(huán)境的PEST分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u10876銀行理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷環(huán)境的PEST分析案例 112961.1政策和法律環(huán)境分析 139021.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 265001.3文化環(huán)境分析 2239551.4技術(shù)環(huán)境分析 31.1政策和法律環(huán)境分析十九大報(bào)告指出，目前我國(guó)金融改革的主要任務(wù)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從高迷增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量增長(zhǎng)，守住系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。從法律法規(guī)層面來看，銀監(jiān)會(huì)相繼頒布了《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》（2018年4月）、《關(guān)于進(jìn)一步明確規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見有關(guān)事項(xiàng)的通知》（2018年7月）、《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》（2018年12月）等文件的出臺(tái)對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行了改革，資產(chǎn)管理產(chǎn)品實(shí)行凈值化管理，客戶理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)增大，法律法規(guī)政策的改變給私人銀行業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了重要改變，在此形勢(shì)下私人銀行客戶承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)升高，私人銀行資產(chǎn)管理職能進(jìn)入到了新的時(shí)期。2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)緩解企業(yè)融資難和貴的問題要降低社會(huì)融資成本，深化供給側(cè)改革。銀保監(jiān)會(huì)制定了系列監(jiān)管規(guī)定，強(qiáng)化了對(duì)市場(chǎng)的規(guī)范要求。為銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)提供了保障。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)組、政府國(guó)資金融局也加強(qiáng)了對(duì)本地各類銀行的管理。隨著市場(chǎng)監(jiān)管力度加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)面臨的環(huán)境越來越規(guī)范有序。黑龍江省方面，2021年出臺(tái)了《黑龍江省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》對(duì)地方金融組織、金融機(jī)構(gòu)、非金融組織引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管控，為優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境奠定了法律保障。這對(duì)銀行私人銀行產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提出了新要求，私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較強(qiáng)，在監(jiān)督管理?xiàng)l例下下，私人銀行客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的接受度對(duì)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)都會(huì)產(chǎn)生直接促動(dòng)?！逗邶埥〗鹑跇I(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》政策的出臺(tái)對(duì)黑龍江省金融發(fā)展又提出了新要求，“十四五規(guī)劃”指出將金融發(fā)展融入全省“十四五”發(fā)展大局，持續(xù)優(yōu)化銀行體系完善多層次的現(xiàn)代銀行體系，鼓勵(lì)大型銀行強(qiáng)化支撐功能，完善金融監(jiān)管體制，引導(dǎo)地方金融規(guī)范發(fā)展。建立地方金融監(jiān)管制度體系。十四五規(guī)劃一方面對(duì)銀行的多層次發(fā)展提出了新要求，也同時(shí)提出要加強(qiáng)金融盡管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析根據(jù)2022年的統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，我國(guó)2022年GDP和人均GDP分為121.02萬億元和3.69萬元，同比增長(zhǎng)3.0%，3.0%，其中，一、二、三產(chǎn)業(yè)的增加值為54779億元、350189億元和465300億元，增加率分別為1.2%，3.9%和2.3%；每類產(chǎn)業(yè)的增加值占GDP的權(quán)重分別為6.3%，40.2%和53.5%。總體來說，雖然2022年我國(guó)面對(duì)嚴(yán)峻復(fù)雜的國(guó)際形勢(shì)及新冠肺炎疫情的沖擊，經(jīng)濟(jì)依然保持了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境整體上是趨好的。2022年，哈爾濱市GDP達(dá)5490.1億元，增速2.5%，人均GDP為5490元。2022年形成了以產(chǎn)業(yè)振興帶動(dòng)全面振興，聚焦裝備制造、綠色農(nóng)產(chǎn)品精深加工、現(xiàn)代生物醫(yī)藥、特色文化旅游、信息、新材料、金融等產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)聚集、資源聚集、政策聚集為重點(diǎn)，強(qiáng)化“技術(shù)—產(chǎn)品—企業(yè)—產(chǎn)業(yè)鏈—產(chǎn)業(yè)集群”全鏈條培育，打造一批重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，培育千億級(jí)、百億級(jí)產(chǎn)業(yè)集群。雖然GDP相比大連市、沈陽市、長(zhǎng)春市還存在一定的差距，但經(jīng)濟(jì)依然處于增長(zhǎng)狀，也有“藏富于民”的說法，近些年來當(dāng)?shù)匦纬闪说轿鞑亍⑶嗪３邪こ痰拇罅咳巳?，每年帶回?cái)?shù)十億資金，因此涌現(xiàn)出一大批中產(chǎn)階級(jí)。個(gè)人資產(chǎn)情況上，根據(jù)胡潤(rùn)研究院公布的《2022年胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》顯示，黑龍江省內(nèi)家庭資產(chǎn)達(dá)千萬的家庭數(shù)量為9550個(gè)，其中哈爾濱地區(qū)為3650個(gè)，比例為38%。這3650個(gè)家庭成為哈爾濱市內(nèi)各家銀行的高端客戶群，他們對(duì)專業(yè)的私人銀行服務(wù)有著更高要求，需要銀行提供更全面、更完善、更穩(wěn)健的財(cái)富資產(chǎn)方案保障他們的財(cái)富保值增值。1.3文化環(huán)境分析影響銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素是人口因素，人口增多，中高凈值客戶數(shù)量也相應(yīng)增加。截止2022年，哈爾濱市區(qū)常住人口數(shù)量為988.5萬人，從2016年到2022年哈爾濱市人口呈現(xiàn)出緩慢的增長(zhǎng)趨勢(shì)，有人口總量作為支撐意味著該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力，為高凈值客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了人口保障。年齡構(gòu)成上，0-14歲人口占比12.14%，15-59歲人口占比67.01%，60歲以上人口占比20.85%，其中65歲以上人口占比11.15%，60歲人口占比和65歲以上人口占比均高于全國(guó)平均水平（18.7%和13.5%），由此可見，哈爾濱市人口老齡化問題已經(jīng)凸顯。老齡化問題給高凈值客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷拓展提供了一定的契機(jī)，人的財(cái)富積累主要集中在30-50歲之間，這個(gè)年齡段正處于高收、高積累的階段。60歲以后則進(jìn)入了財(cái)富耗費(fèi)階段，老齡化意味著中產(chǎn)階級(jí)進(jìn)入老化，財(cái)富開始集中，資產(chǎn)積累和資產(chǎn)消耗之間的距離已經(jīng)拉近。老齡化程度的加深意味著高凈值客戶群體對(duì)財(cái)富傳承、資產(chǎn)保值增值、養(yǎng)老等問題更為關(guān)注，由此衍生的信托、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品更受高凈值人群的青睞。從高凈值群體的投資偏好上來看，長(zhǎng)春地區(qū)居民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念也有了很大改變，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出極高熱情。隨著居民生活的改善，財(cái)富知識(shí)掌握量的增加，對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)，金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的認(rèn)可程度、接受使用程度都在不斷提高，對(duì)財(cái)富管理的認(rèn)識(shí)也更加理性、客觀，傳統(tǒng)理財(cái)觀念已經(jīng)顛覆，現(xiàn)代理財(cái)觀念不是將錢放入銀行進(jìn)行保管，也不是將錢拿去放高利貸，而是進(jìn)行科學(xué)的資產(chǎn)規(guī)劃，選擇某家可以信任的銀行和理財(cái)顧問制定符合自身家庭情況的資產(chǎn)配置方案。選擇銀行定期存款或理財(cái)產(chǎn)品占比66.4%，這一數(shù)據(jù)表明高凈值群體更青睞于銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，這也為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有利條件。1.4技術(shù)環(huán)境分析近些年來，伴隨著金融科技的快速發(fā)展變化，現(xiàn)代銀行業(yè)正式進(jìn)入了科技改革及運(yùn)用的全新時(shí)期。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的普及應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念被廣泛運(yùn)用，H支行攜手大型科技公司在“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等多方面開展合作，大數(shù)據(jù)己走進(jìn)銀行營(yíng)銷人員的日常工作，以大數(shù)據(jù)為支撐的各類系統(tǒng)極大地提高了營(yíng)銷人員對(duì)客戶維護(hù)的精準(zhǔn)性?？蛻舻臓I(yíng)銷與拓展、產(chǎn)品的配置、客戶增值服務(wù)等工作從單一化轉(zhuǎn)向多元化、從僅依靠物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向了線上線下相融合。技術(shù)的進(jìn)步，增加了營(yíng)銷人員可維護(hù)客戶數(shù)上限，對(duì)于客戶的信息反饋也有了更為科學(xué)、精準(zhǔn)的評(píng)估分析。網(wǎng)上銀行為H支行高凈值客戶理財(cái)產(chǎn)品提供了電子化信息展示平臺(tái)、交易支付平臺(tái)，產(chǎn)品信息展示更豐富、交易支付更加便捷，提升了支付結(jié)算體驗(yàn)，時(shí)間交易成本極大降低，也高凈值客戶與物理網(wǎng)點(diǎn)的接觸成本，可以足不出戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，辦理業(yè)務(wù)時(shí)間成本大大降低，提高了業(yè)務(wù)辦理的效率。H支行先后推出了OCRM