摘要在經(jīng)濟(jì)時(shí)代這一新背景之下，人們的生活水平不斷提高，保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了進(jìn)一步的發(fā)展，大眾開(kāi)始投資于自身及將來(lái)生活保障。本文在分析中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員專業(yè)性不強(qiáng)、保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)過(guò)高、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題，對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展途徑進(jìn)行了討論。建議通過(guò)促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、培育保險(xiǎn)專業(yè)人才、減少保險(xiǎn)代理的費(fèi)用這三個(gè)對(duì)策來(lái)解決以上問(wèn)題。通過(guò)研究可以看出，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在產(chǎn)品、人員、成本等方面的缺陷，需從多個(gè)方面著手改進(jìn)?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、同質(zhì)化目錄TOC\o"1-3"\h\u31028一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)含義及發(fā)展歷程 67442（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義 610583（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 7227481.萌芽階段 7229112.起步階段 7177823.迅速發(fā)展階段 796334.調(diào)整與逐步提升階段 74062（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的意義 831031.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)居民消費(fèi) 853452.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)出口 8140093.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)社會(huì)就業(yè) 916067二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 1014371（一）運(yùn)營(yíng)模式 1018681（二）主要產(chǎn)品 10192671.分紅型產(chǎn)品 10253322.與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品 10187833.保障類產(chǎn)品 1112820三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題 1130407（一）保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)偏高 1129738（二）產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重 11445（三）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員專業(yè)性不高 1220290四、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)展路徑 1211687（一）降低保險(xiǎn)代理成本 12139（二）推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新 1213524（三）培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才 1327533結(jié)論 1332085參考文獻(xiàn) 15

新中國(guó)成立后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走過(guò)了曲折的道路。我國(guó)在建國(guó)初期就開(kāi)始了保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和整頓，并且逐漸奠定保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)地位。直到1958年才開(kāi)始受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制沖擊，國(guó)內(nèi)基本上停止了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1979年4月經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重新開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從而使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)沉寂了20余年，重?zé)ú鷻C(jī)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模在美國(guó)之后，在國(guó)際上位居第二位，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)前景看好。保險(xiǎn)和社會(huì)生活有著密切的關(guān)系，關(guān)系到社會(huì)的發(fā)展和穩(wěn)定，事關(guān)民生福祉，它對(duì)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有舉足輕重的地位。消費(fèi)者到保險(xiǎn)公司投保與生老病死有關(guān)，它對(duì)于個(gè)體和其所處家庭的生產(chǎn)和生活都有著不可忽視的作用，但是當(dāng)前保險(xiǎn)公司在發(fā)展進(jìn)程中還存在著許多不足之處。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司都看到了中國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展前景，紛紛登陸中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)較國(guó)內(nèi)發(fā)展較早，管理理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)均較我國(guó)許多保險(xiǎn)公司先進(jìn)，發(fā)展?jié)摿^強(qiáng)。國(guó)內(nèi)正在崛起的保險(xiǎn)公司，也正在繼續(xù)搶占市場(chǎng)份額，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，研究了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析并找出合適的發(fā)展路徑，從而使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)含義及發(fā)展歷程（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義保險(xiǎn)就是指的一份為了保障人身和財(cái)產(chǎn)標(biāo)的物在未來(lái)約定好的時(shí)間點(diǎn)可以獲得有價(jià)賠償?shù)臅?shū)面合同，保險(xiǎn)合同雙方被稱之為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。陳美桂，“基于鉆石模型的中國(guó)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析”，《上海保險(xiǎn)》,2018年第11期保險(xiǎn)當(dāng)事人訂立書(shū)面契約，屬資本投資行為，被承保人自愿為另一方付款，約定在未來(lái)，其投保標(biāo)的受損遺失或因無(wú)法預(yù)知的意外，如承保人患病、死亡、殘疾等，保險(xiǎn)人允諾給它一筆錢。陳美桂，“基于鉆石模型的中國(guó)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析”，《上海保險(xiǎn)》,2018年第11期保險(xiǎn)業(yè)是保險(xiǎn)當(dāng)事人以書(shū)面合同形式，將資源匯集在一起，以協(xié)議補(bǔ)償方式，在協(xié)議期限內(nèi)向被保險(xiǎn)人辦理利益返還的產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)類型按投保標(biāo)的物區(qū)分，一般有非人身保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)際上也就是產(chǎn)品，產(chǎn)品類型區(qū)分是根據(jù)標(biāo)的物不同來(lái)銷售。楊柳，“改革開(kāi)放四十年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展回顧與展望”，《上海保險(xiǎn)》,2018年第12期例如，財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，是投機(jī)，就是炒作被承保人人身安全與財(cái)產(chǎn)安全。正因如此，保險(xiǎn)業(yè)在營(yíng)銷知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)方面都有了更專業(yè)和更苛刻的要求。以操作科學(xué)分析知識(shí)及堅(jiān)實(shí)專業(yè)業(yè)務(wù)知識(shí)來(lái)開(kāi)展綜合性市場(chǎng)化活動(dòng)。楊柳，“改革開(kāi)放四十年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展回顧與展望”，《上海保險(xiǎn)》,2018年第12期（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程1.萌芽階段中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是新中國(guó)最早的全國(guó)性商業(yè)綜合保險(xiǎn)公司之一，自1979年復(fù)業(yè)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在強(qiáng)勢(shì)復(fù)蘇中步入了混業(yè)經(jīng)營(yíng)階段。楊柳，“改革開(kāi)放四十年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展回顧與展望”，《上海保險(xiǎn)》,2018年第12期九十年代初期保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷模式主要是公司直銷，并由友邦公司把個(gè)人代理制帶到了我國(guó)，并且這種營(yíng)銷模式發(fā)展勢(shì)頭異常迅猛，接著保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)開(kāi)始興起。在恢復(fù)階段，保險(xiǎn)公司仍然處于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是，1995年10月1日才施行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)必須分業(yè)經(jīng)營(yíng)，由此結(jié)束了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已步入分業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展時(shí)期。2.起步階段為了適應(yīng)《保險(xiǎn)法》施行和分業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，1999年7月中國(guó)人民保險(xiǎn)公司撤銷中保集團(tuán)，組建了中國(guó)再保險(xiǎn)公司、中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，成立中保集團(tuán)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已步入分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段。3.迅速發(fā)展階段二十世紀(jì)初，兼業(yè)代理營(yíng)銷模式初露端倪。一開(kāi)始的1996年，銀行兼業(yè)代理，至2000年，已經(jīng)發(fā)展成為企業(yè)代理、團(tuán)體代理、行業(yè)代理和其他多種形式的兼業(yè)代理。與此同時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷中經(jīng)紀(jì)人模式也開(kāi)始蓬勃發(fā)展起來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司亦初露端倪，例如，全國(guó)第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司于2000年6月份在京舉行了開(kāi)業(yè)典禮，成為國(guó)內(nèi)首家全國(guó)性綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。4.調(diào)整與逐步提升階段2001年12月11日，我國(guó)已正式成為世界貿(mào)易組織的成員，致力于保險(xiǎn)業(yè)“高水平，寬領(lǐng)域，分期開(kāi)放”承諾。截至2007年3月末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)2.24萬(wàn)億元人民幣，距突破1萬(wàn)億元關(guān)口只有三個(gè)年頭了。截至2011年12月下旬，保費(fèi)收入14.34萬(wàn)億元人民幣，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)步入了高速發(fā)展的階段。這一階段有三個(gè)發(fā)展特點(diǎn)：首先，中國(guó)保險(xiǎn)公司加速了走出國(guó)門(mén)，第二，保險(xiǎn)領(lǐng)域的對(duì)外開(kāi)放程度提高；多國(guó)不斷完善監(jiān)管制度的建設(shè)。直至今天，在“十四五”時(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)，更是保險(xiǎn)業(yè)由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)立足于新的起點(diǎn)上，不斷推動(dòng)行業(yè)改革創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)提供了較好支撐，在服務(wù)國(guó)家治理體系與治理能力現(xiàn)代化方面做出了更大的貢獻(xiàn)。這表明，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)蓬勃發(fā)展時(shí)期。吳麗影，“中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售渠道的創(chuàng)新方式研究論述”，《現(xiàn)代商業(yè)》，2017年第1期（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的意義1.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)居民消費(fèi)綜觀中外，居民消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響最大，就是經(jīng)濟(jì)起點(diǎn)與基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)作為一種社會(huì)穩(wěn)定器，在拉動(dòng)居民消費(fèi)方面具有十分明顯的作用。保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定了民眾對(duì)于未來(lái)消費(fèi)的心理預(yù)期，儲(chǔ)蓄率大幅度降低，消費(fèi)被拉動(dòng)。我國(guó)在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變中，居民人均消費(fèi)偏向一度呈較大幅度下滑，造成這一狀況的原因，也許是因?yàn)殛P(guān)系到居民切身利益的系列改革，在體制轉(zhuǎn)軌中尚未完善，居民未來(lái)不確定性加大，使消費(fèi)者在儲(chǔ)蓄決策中更多地把心理預(yù)期當(dāng)作基礎(chǔ)。預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論認(rèn)為這種現(xiàn)象減少了居民消費(fèi)支出。并且保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)功能能夠使得投保人提高心理預(yù)期，繳納少量保費(fèi)，把前途未卜客觀因素傳遞給保險(xiǎn)公司，進(jìn)而增強(qiáng)居民消費(fèi)意愿，改善生活水平，還釋放了額外貨幣儲(chǔ)備。近幾年以來(lái)，不少人為了解決子女的家庭健康、教育和個(gè)人的問(wèn)題，紛紛購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，希望對(duì)今后生活質(zhì)量有一定改善，增強(qiáng)了人們對(duì)今后人生的樂(lè)觀期待。通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)推出的各類養(yǎng)老健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，居民累積巨額準(zhǔn)備金，用于養(yǎng)老，這使保險(xiǎn)業(yè)有了穩(wěn)定民眾未來(lái)期望的愿望，拉動(dòng)消費(fèi)的效果也越來(lái)越明顯，成了社會(huì)保障體系中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。2.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)出口關(guān)于促進(jìn)出口，保險(xiǎn)業(yè)可以進(jìn)行應(yīng)收賬款管理、出口融資、信息咨詢及其他業(yè)務(wù)，以對(duì)出口型企業(yè)打開(kāi)國(guó)外市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障，減少其潛在的政策和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，由此帶動(dòng)某一區(qū)域或一國(guó)出口總額的上升。近幾年以來(lái)，城市出口量逐漸增加，使城市保險(xiǎn)業(yè)對(duì)出口貿(mào)易保障作用越來(lái)越明顯。從當(dāng)前形勢(shì)看，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)出口有如下促進(jìn)作用：一是增強(qiáng)出口企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。推行出口信用保險(xiǎn)，可以有效承擔(dān)出口貿(mào)易收匯風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)呆賬壞賬，由此，激勵(lì)企業(yè)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，保障他們的合法權(quán)益，拓展自身業(yè)務(wù)量，在短期內(nèi)增強(qiáng)了出口企業(yè)接單信心。另外，也是出口信貸中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，將出口信用保險(xiǎn)和出口融資結(jié)合起來(lái)，利于出口商獲取信貸資金的出口信用保險(xiǎn)具有出口融資功能，可以幫助企業(yè)減輕資金瓶頸，加快資金周轉(zhuǎn)，甚至有時(shí)候能解燃眉之急，增強(qiáng)了它承接國(guó)際訂單的實(shí)力，拓展企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模。出口信用保險(xiǎn)也可以通過(guò)市場(chǎng)拓展，發(fā)揮信用管理功能，協(xié)助出口商主動(dòng)開(kāi)辟新的市場(chǎng)，改善出口產(chǎn)品質(zhì)量與價(jià)格，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)地位，給自己帶來(lái)更多利潤(rùn)。二是化解了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。商品交易時(shí)，充分掌握彼此的情況是十分重要的。尤其對(duì)出口貿(mào)易只明確考察買方的財(cái)務(wù)狀況、信用情況、經(jīng)營(yíng)狀況及對(duì)方國(guó)市場(chǎng)行情及該國(guó)情況等資料，才能避免和預(yù)防損失的發(fā)生。但是出口方本身的力量是非常有限的，不能及時(shí)控制這些重大信息，使出口企業(yè)由于信息資源的不足，在貿(mào)易交往上陷入被動(dòng)。出口信用保險(xiǎn)公司運(yùn)用完善的追償網(wǎng)絡(luò)、資信組織與海量信息庫(kù)控制著綜合信息，有效的解決了信息的不對(duì)稱問(wèn)題，協(xié)助出口企業(yè)按時(shí)取得買方資信調(diào)查等有關(guān)業(yè)務(wù)，從而強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，更加方便出口企業(yè)，降低由于信息不對(duì)稱造成的損失。3.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)社會(huì)就業(yè)社會(huì)再生產(chǎn)的過(guò)程需要相應(yīng)勞動(dòng)力的投入，大量的勞動(dòng)力參與就業(yè)就可增加消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)總需求的提高，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以，某一行業(yè)在發(fā)展中促進(jìn)社會(huì)就業(yè)，構(gòu)成這一行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的直接推動(dòng)作用。保險(xiǎn)業(yè)屬于勞動(dòng)密集行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)越是發(fā)達(dá)，它在就業(yè)中所占的比重越高。發(fā)達(dá)國(guó)家以金融保險(xiǎn)業(yè)和其他服務(wù)業(yè)吸收就業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于解決就業(yè)問(wèn)題具有舉足輕重的地位。由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)，到中國(guó)加入WTO之后，保險(xiǎn)市場(chǎng)已向社會(huì)完全開(kāi)放，市場(chǎng)主體快速壯大，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也在不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)專業(yè)人才，營(yíng)銷人員要求較高。與此同時(shí)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)增多，導(dǎo)致就業(yè)崗位增多，增加社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì)，有助于緩解當(dāng)前社會(huì)就業(yè)存在的各種矛盾，最終推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。當(dāng)前，我國(guó)城市保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在一個(gè)日益膨脹的發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)公司規(guī)模越來(lái)越大，經(jīng)營(yíng)越來(lái)越多，發(fā)展空間巨大。保險(xiǎn)業(yè)作為一種服務(wù)業(yè)，它的運(yùn)作需要有很多人的參與，在它迅速發(fā)展的同時(shí)，大批職位要吸收人才，尤其是管理人員，營(yíng)銷人員都十分空缺。所以保險(xiǎn)公司會(huì)社提供大量就業(yè)，切實(shí)減輕全經(jīng)濟(jì)社會(huì)失業(yè)問(wèn)題。但是各市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很不均衡，多數(shù)優(yōu)秀人才聚集于城市內(nèi)部，且部分縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚不夠完善，仍然有人才需求缺口。在保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大的今天，其對(duì)勞動(dòng)力的吸納能力還將迅速增長(zhǎng)。城市保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)就業(yè)也逐漸起到了推動(dòng)作用。二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）運(yùn)營(yíng)模式長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)多由已經(jīng)成熟的保險(xiǎn)體系，發(fā)展較好的保險(xiǎn)公司控制，借助保險(xiǎn)中介公司參與其保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品占有率，事故處理的程序程序化、簡(jiǎn)單化。追求給受保人以綜合保障和險(xiǎn)種的人性化與多樣化。同時(shí)，對(duì)一些社會(huì)保險(xiǎn)還有政府參與其中，政府給予補(bǔ)助強(qiáng)制承?；A(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作方式。（二）主要產(chǎn)品1.分紅型產(chǎn)品分紅保險(xiǎn)不僅要考慮保障功能，還要考慮投資功能，是在保留傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品功能基礎(chǔ)上，進(jìn)行創(chuàng)新的一種壽險(xiǎn)產(chǎn)品。林初強(qiáng)，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略研究”，《經(jīng)貿(mào)實(shí)踐》，2018年第22期林初強(qiáng)，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略研究”，《經(jīng)貿(mào)實(shí)踐》，2018年第22期分紅保險(xiǎn)從它產(chǎn)生的那天起，就很快地占領(lǐng)了市場(chǎng)，在許多保險(xiǎn)公司中占據(jù)著主導(dǎo)地位。一般來(lái)說(shuō)，紅利保險(xiǎn)基本上有與多數(shù)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)應(yīng)的特征；可以有效對(duì)抗通貨膨脹；既有安全性又有收益性；具有通過(guò)設(shè)立獨(dú)立賬戶，從而具備信息披露的優(yōu)勢(shì)；促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定這五項(xiàng)優(yōu)勢(shì)。分紅保險(xiǎn)有三個(gè)紅利來(lái)源：死差異、費(fèi)差益、利差益。2.與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品信托，是指將其財(cái)產(chǎn)處置權(quán)委托給受信任的第三方，按照自己的希望和要求對(duì)其進(jìn)行管理和使用的法律制度，這是一種立足于信任的財(cái)產(chǎn)關(guān)系。陸信，“提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售能力的方法研究”，《時(shí)代金融》，2018年第15期陸信，“提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售能力的方法研究”，《時(shí)代金融》，2018年第15期銀行產(chǎn)品通常指信托產(chǎn)品，即以產(chǎn)權(quán)為核心的委托人、受托人與受益人間的法律關(guān)系。就是要把資產(chǎn)當(dāng)作中心、信用是基礎(chǔ)，是權(quán)益主體和權(quán)利主體相分離的現(xiàn)代化財(cái)產(chǎn)管理產(chǎn)品。指受托人是建立在委托人信任基礎(chǔ)之上，受其讓渡財(cái)產(chǎn)的委托權(quán)，受托人將其姓名作為受益人利益，或根據(jù)受托人意志作為具體用途，經(jīng)營(yíng)或者處分、管理自己財(cái)物的商品。3.保障類產(chǎn)品保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品，即雙方自愿訂立合同關(guān)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人按合同規(guī)定，付給保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定，對(duì)可能出現(xiàn)的事故，由于該事故而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或在被保險(xiǎn)人殘疾、生病、死亡或者到了商定的年紀(jì)，在期限內(nèi)負(fù)有給付保險(xiǎn)金義務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般分為對(duì)財(cái)產(chǎn)的保障和對(duì)人的生命安全的保障，多用于應(yīng)對(duì)突發(fā)事故。三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題（一）保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)偏高就代理手續(xù)費(fèi)和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格之間的關(guān)系而言，代理費(fèi)是保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)過(guò)程中的一項(xiàng)費(fèi)用，它和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格之間有著密切關(guān)系。蘇朋朋，“保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式研究”，《納稅》，2018年第12期蘇朋朋，“保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式研究”，《納稅》，2018年第12期（二）產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型比例不均衡，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的問(wèn)題也十分突出。我國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品種類相對(duì)較少，其中金融保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)占據(jù)較大份額，其他險(xiǎn)種的銷售份額相對(duì)較小。李國(guó)法，“大數(shù)據(jù)背景下保險(xiǎn)中介平臺(tái)營(yíng)銷策略研究”，《北京郵電大學(xué)》,2019年第3期李國(guó)法，“大數(shù)據(jù)背景下保險(xiǎn)中介平臺(tái)營(yíng)銷策略研究”，《北京郵電大學(xué)》,2019年第3期這一背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性太高，不利于保險(xiǎn)公司新市場(chǎng)的開(kāi)拓和市場(chǎng)份額的擴(kuò)大。一個(gè)過(guò)高的同質(zhì)化結(jié)構(gòu)，將增加不同平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，只能去提高吸引消費(fèi)者的價(jià)格來(lái)爭(zhēng)取市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。這會(huì)給保險(xiǎn)公司健康穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)不利影響，也會(huì)阻礙保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的創(chuàng)新和市場(chǎng)的拓展。（三）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員專業(yè)性不高當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正在經(jīng)歷一個(gè)迅速崛起的大發(fā)展時(shí)期。每個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)均有大量兼職或者專職營(yíng)銷人員。因從業(yè)門(mén)檻比較低，人員素質(zhì)良莠不齊，在工資收入和任務(wù)直接掛鉤的情況下，業(yè)績(jī)指標(biāo)考核緊張，一些營(yíng)銷人員存在著嚴(yán)重的“機(jī)會(huì)主義”行為。困擾著眾多專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人才管理方面的難題，以管理型為主，專業(yè)技術(shù)型人才匱乏，全行業(yè)人工素質(zhì)水平不高。丁新然，“DD保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展戰(zhàn)略研究”，《吉林大學(xué)》,2019年第6期丁新然，“DD保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展戰(zhàn)略研究”，《吉林大學(xué)》,2019年第6期四、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)展路徑（一）降低保險(xiǎn)代理成本機(jī)制的缺陷是保險(xiǎn)代理成本較高問(wèn)題的根源，因此需要切實(shí)轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)體制。楊濼琳，“大童保險(xiǎn)服務(wù)公司關(guān)系營(yíng)銷策略研究”，《海南大學(xué)》,2019年第11期楊濼琳，“大童保險(xiǎn)服務(wù)公司關(guān)系營(yíng)銷策略研究”，《海南大學(xué)》,2019年第11期清晰監(jiān)管思路和探索更好的監(jiān)管方法。用于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)代理費(fèi)的監(jiān)管應(yīng)改變直接監(jiān)管模式，引入間接監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)管的方法，不僅要管住還要管好，開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)特別重視將退費(fèi)、洗錢、截留保費(fèi)和其他非法交易從代理費(fèi)中分離出來(lái)。（二）推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)可以結(jié)合保險(xiǎn)的營(yíng)銷特性，從以下三個(gè)方面作為突破口。第一，采用專業(yè)化管理手段與創(chuàng)新思維，尋找某些被忽略而尚未被充分挖掘的市場(chǎng)，新保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。這種方法以整體市場(chǎng)中份額較低的企業(yè)，通過(guò)優(yōu)秀的補(bǔ)缺戰(zhàn)略同樣能獲取高額利潤(rùn)為理論基礎(chǔ)；其次，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程要堅(jiān)持整體觀念，充實(shí)產(chǎn)品序列，加強(qiáng)產(chǎn)品組合等模式，這樣就可以極大地提升保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力。有的風(fēng)險(xiǎn)更大、賠付率高，難以獨(dú)立生存的商品，通過(guò)產(chǎn)品組合模式會(huì)煥發(fā)新的活力。成了促進(jìn)銷售最好的力量；增加銷售效率，研發(fā)了適用于同時(shí)面向眾多顧客銷售。為了在實(shí)際的運(yùn)作中，發(fā)揮更強(qiáng)的力量，在實(shí)際的銷售中，需要把這三點(diǎn)結(jié)合起來(lái)。比如，當(dāng)前“421”倒金字塔結(jié)構(gòu)的家庭大量出現(xiàn)、疾病發(fā)生率上升、中國(guó)人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重等等，致使老年人護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)需求在不斷增加。但是受風(fēng)險(xiǎn)的影響，由單一產(chǎn)品向產(chǎn)品組合發(fā)展，問(wèn)題大有解決之勢(shì)。啟動(dòng)“家庭保障計(jì)劃等”的前提是孩子要買一定數(shù)額的健康保險(xiǎn)，老年人可在年齡或者費(fèi)率等方面獲得購(gòu)買優(yōu)惠，只要算準(zhǔn)了，該組合式產(chǎn)品對(duì)于業(yè)務(wù)人員、消費(fèi)者、企業(yè)來(lái)說(shuō)，都必然是“三贏”的局面。（三）培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才無(wú)論是針對(duì)有無(wú)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員，或是新入職的人員，都需要集中進(jìn)行培訓(xùn)。通過(guò)對(duì)于保險(xiǎn)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)和法律進(jìn)行了解，并且對(duì)部分基礎(chǔ)崗位人員集中培訓(xùn)期間，需根據(jù)不同的特點(diǎn)加以訓(xùn)練，老工人們以他們的視角和眼光，與保險(xiǎn)人員進(jìn)行了多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的交流，并在同行業(yè)中做了大面積的剖析，為保險(xiǎn)從業(yè)人員提供了正確方向和方法指導(dǎo)。新員工學(xué)習(xí)能力差，要有老前輩的引領(lǐng)和研究。而且對(duì)于新員工來(lái)說(shuō)，應(yīng)該接受訓(xùn)練。另外，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員法律意識(shí)的培養(yǎng)，定期舉辦法律知識(shí)學(xué)習(xí)培訓(xùn)活動(dòng)?，F(xiàn)場(chǎng)考察工作，應(yīng)有重點(diǎn)、有針對(duì)性地進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查，對(duì)違反行為依法嚴(yán)懲。以健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度為前提，改善資產(chǎn)負(fù)債管理結(jié)構(gòu)，減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。建立和完善保險(xiǎn)保障基金制度，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范與化解能力，達(dá)到資產(chǎn)和負(fù)債的在數(shù)量、結(jié)構(gòu)與期限方面高度均衡。最后強(qiáng)化專業(yè)知識(shí)，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。保險(xiǎn)從業(yè)人員綜合素質(zhì)的提高，是保險(xiǎn)公司綜合競(jìng)爭(zhēng)力提高的良好保證，是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范之根本。全面提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，是應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速變化金融環(huán)境根本需求。董翔宇，“Y保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司北京分公司人身保險(xiǎn)服務(wù)營(yíng)銷策略研究”，《北京交通大學(xué)》,2019年第4期它還需要行業(yè)從業(yè)人員樹(shù)立起他們?cè)诒拘袠I(yè)的位置，突出自身優(yōu)勢(shì)，充分滿足保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)，依靠知識(shí)，使消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)真正得到分散，走可持續(xù)發(fā)展道路。結(jié)論每一個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展都必須立足于業(yè)務(wù)自身，立足于社會(huì)需求，以及競(jìng)爭(zhēng)力提高。提高保險(xiǎn)業(yè)要及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，適應(yīng)主流環(huán)境，積極推廣有效