金華信義貸管理辦法總則目的與依據(jù)為進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，支持金華地區(qū)小微企業(yè)及個體工商戶發(fā)展，規(guī)范信義貸業(yè)務(wù)操作，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本市實際情況，制定本管理辦法。適用范圍本辦法適用于在金華地區(qū)開展的信義貸業(yè)務(wù)，包括但不限于各類商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)?；驹瓌t1.誠信為本原則：鼓勵借款主體秉持誠信理念，如實提供信息，按時履行還款義務(wù)。2.風(fēng)險可控原則：在業(yè)務(wù)開展過程中，充分評估風(fēng)險，確保信貸資金安全，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。3.便捷高效原則：簡化業(yè)務(wù)流程，提高審批效率，為符合條件的客戶提供快速、便捷的信貸服務(wù)。業(yè)務(wù)定義與申請條件信義貸定義信義貸是指金融機(jī)構(gòu)基于借款主體的信用狀況，在無需提供抵質(zhì)押物的情況下，為其提供的一定額度的信用貸款業(yè)務(wù)。申請條件1.借款主體具有完全民事行為能力的個人，包括個體工商戶經(jīng)營者、小微企業(yè)主等。企業(yè)注冊地或個人常住地在金華地區(qū)。2.信用狀況借款主體及相關(guān)責(zé)任人信用記錄良好，無不良信用記錄。通過金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的信用評級系統(tǒng)評估，達(dá)到規(guī)定的信用等級要求。3.經(jīng)營狀況個體工商戶應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源，經(jīng)營狀況良好，無重大經(jīng)營風(fēng)險。小微企業(yè)應(yīng)具備合法合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)，財務(wù)狀況較為穩(wěn)健，具有持續(xù)經(jīng)營能力和償債能力。4.其他條件符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件，如具備一定的自有資金、合理的資金用途等。申請與受理申請材料1.個人申請身份證明文件，如身份證、戶口簿等。收入證明材料，如銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、納稅證明等。信用授權(quán)書，同意金融機(jī)構(gòu)查詢其信用記錄。金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。2.企業(yè)申請營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）。法定代表人身份證明文件。企業(yè)財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。企業(yè)征信報告。貸款用途證明材料。金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。受理流程1.借款主體向金融機(jī)構(gòu)提出信義貸申請，并提交完整的申請材料。2.金融機(jī)構(gòu)收到申請材料后，進(jìn)行初步審核，核對材料的完整性和真實性。3.對于材料齊全、符合要求的申請，金融機(jī)構(gòu)予以受理，并向借款主體出具受理通知書；對于材料不齊全或不符合要求的申請，金融機(jī)構(gòu)一次性告知借款主體需要補(bǔ)充或更正的材料。信用評估評估主體與方式1.金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對借款主體進(jìn)行信用評估，可采用內(nèi)部信用評級系統(tǒng)、外部信用評級機(jī)構(gòu)評估結(jié)果等多種方式。2.評估內(nèi)容包括借款主體的基本信息、信用記錄、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)前景等方面。評估指標(biāo)與權(quán)重1.信用記錄（40%）：主要考察借款主體及相關(guān)責(zé)任人在人民銀行征信系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用記錄等方面的信用狀況，包括是否有逾期、違約等不良記錄。2.經(jīng)營狀況（30%）：對于個體工商戶，評估其經(jīng)營年限、經(jīng)營場所穩(wěn)定性、經(jīng)營業(yè)績等；對于小微企業(yè)，評估其營業(yè)收入、利潤水平、市場競爭力等。3.財務(wù)狀況（20%）：分析借款主體的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流狀況、盈利能力等財務(wù)指標(biāo)。4.其他因素（10%）：如行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)社會責(zé)任履行情況等。評估結(jié)果應(yīng)用1.根據(jù)信用評估結(jié)果，確定借款主體的信用等級和可獲得的貸款額度、利率、期限等信貸條件。2.對于信用等級較高的借款主體，給予更優(yōu)惠的信貸政策，如較低的利率、較長的貸款期限等；對于信用等級較低的借款主體，可提高貸款利率、縮短貸款期限或拒絕貸款申請。審批與發(fā)放審批流程1.受理申請后，金融機(jī)構(gòu)信貸審批部門對借款主體的申請進(jìn)行詳細(xì)審查，包括實地調(diào)查、風(fēng)險評估等環(huán)節(jié)。2.實地調(diào)查可通過與借款主體面談、查看經(jīng)營場所、核實財務(wù)數(shù)據(jù)等方式，了解借款主體的真實經(jīng)營狀況和還款能力。3.風(fēng)險評估人員對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行綜合分析，評估貸款風(fēng)險程度，并提出審批意見。4.審批通過的申請，報有權(quán)審批人進(jìn)行最終審批；審批未通過的申請，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時告知借款主體原因。審批決策1.有權(quán)審批人根據(jù)信貸審批部門的意見和相關(guān)規(guī)定，做出是否批準(zhǔn)貸款的決策。2.對于符合條件的貸款申請，有權(quán)審批人批準(zhǔn)貸款，并確定貸款額度、利率、期限、還款方式等具體信貸條款。3.對于不符合條件的貸款申請，有權(quán)審批人應(yīng)明確拒絕理由，并將審批結(jié)果及時反饋給借款主體。貸款發(fā)放1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，金融機(jī)構(gòu)與借款主體簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同（如有）。2.借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.金融機(jī)構(gòu)按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款主體指定的賬戶。貸后管理貸后檢查1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對借款主體進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險狀況等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款主體的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等方面。3.通過實地走訪、電話回訪、查看財務(wù)報表、查詢征信系統(tǒng)等方式，及時掌握借款主體的動態(tài)信息，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對借款主體的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測。2.設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如逾期天數(shù)、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營收入下降幅度等，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警值時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。3.對于風(fēng)險預(yù)警信號，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時進(jìn)行分析評估，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款主體提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整信貸政策等。還款管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提醒借款主體按時足額還款，告知還款方式、還款金額、還款期限等信息。2.建立還款提醒機(jī)制，可通過短信、電話、郵件等方式提前通知借款主體還款事宜。3.對于逾期還款的借款主體，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定收取逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施，如上門催收、發(fā)送催款函、通過司法途徑追討等。風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機(jī)制，對信義貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險進(jìn)行全面識別和評估。2.風(fēng)險識別內(nèi)容包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等方面。3.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風(fēng)險進(jìn)行評估，確定風(fēng)險程度和風(fēng)險等級。風(fēng)險控制措施1.針對不同類型的風(fēng)險，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。信用風(fēng)險方面，通過嚴(yán)格的信用評估、設(shè)定合理的貸款額度和期限、加強(qiáng)貸后管理等方式，降低信用風(fēng)險。市場風(fēng)險方面，關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和市場變化，合理調(diào)整貸款利率和信貸政策，防范市場風(fēng)險。操作風(fēng)險方面，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，提高員工風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平，防范操作風(fēng)險。合規(guī)風(fēng)險方面，嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融行業(yè)監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)，防范合規(guī)風(fēng)險。2.建立風(fēng)險緩釋機(jī)制，如要求借款主體提供一定的保證金、引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，降低風(fēng)險損失。監(jiān)督與管理內(nèi)部監(jiān)督1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對信義貸業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)督。2.內(nèi)部審計部門定期對信義貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計檢查，重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險控制有效性、貸款質(zhì)量等方面。3.對于發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。外部監(jiān)管1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理，按照監(jiān)管要求及時報送相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料。2.監(jiān)管部門定期對金融機(jī)構(gòu)的信義貸業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，確保業(yè)務(wù)規(guī)范開展，維護(hù)金融市場秩序。法律責(zé)任借款主體責(zé)任1.借款主體應(yīng)如實提供申請材料，保證所提供信息的真實性、完整性和合法性。2.按照借款合同約定使用貸款資金，不得挪作他用。3.按時足額償還貸款本息，如發(fā)生逾期還款或違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)責(zé)任1