貸款管理辦法下發(fā)通知關(guān)于印發(fā)[公司/組織名稱]貸款管理辦法的通知各部門、各分支機(jī)構(gòu)：為規(guī)范公司/組織的貸款業(yè)務(wù)管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，提高資金使用效益，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司/組織實(shí)際情況，特制定本《[公司/組織名稱]貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“本辦法”）。現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。一、總則（一）目的本辦法旨在加強(qiáng)公司/組織貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，明確貸款業(yè)務(wù)流程，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障公司/組織資金安全，提高資金使用效率，促進(jìn)公司/組織穩(wěn)健發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門、分支機(jī)構(gòu)及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項(xiàng)貸款活動(dòng)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)充分評(píng)估借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途的合理性，審慎做出貸款決策，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等自愿、公平誠(chéng)信的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保障借貸雙方的合法權(quán)益，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。4.效益性、安全性、流動(dòng)性相統(tǒng)一原則在確保貸款安全的前提下，合理安排貸款投放，提高資金使用效益，保持資金的合理流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)公司/組織經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。二、貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)1.借款人應(yīng)向公司/組織提出書面貸款申請(qǐng)，并提交以下資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件；法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件；公司章程、驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件；近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）及審計(jì)報(bào)告；貸款卡及密碼；貸款用途證明材料（如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等）；公司/組織要求提供的其他相關(guān)資料。2.借款人應(yīng)對(duì)所提供資料的真實(shí)性、完整性和合法性負(fù)責(zé)。（二）受理與調(diào)查1.公司/組織業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括資料的完整性、合規(guī)性以及借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等。2.經(jīng)初審合格的貸款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容主要包括：借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等；貸款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性；借款人的還款能力和還款意愿；抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬狀況、價(jià)值評(píng)估及變現(xiàn)能力等；保證人的保證資格、保證能力及信用狀況等。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況、借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及貸款建議等內(nèi)容。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，并由調(diào)查人員簽字確認(rèn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.公司/組織風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)部門提交的調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容包括借款人風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)組織相關(guān)人員對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審查，審查內(nèi)容主要包括：貸款申請(qǐng)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度；借款人主體資格是否合法有效，經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，財(cái)務(wù)狀況是否真實(shí)可靠；貸款用途是否真實(shí)、合理、合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司/組織業(yè)務(wù)發(fā)展方向；借款人還款能力和還款意愿是否充足，還款來(lái)源是否可靠；擔(dān)保措施是否合法有效，抵押物、質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估是否合理，保證人保證能力是否充足；貸款金額、期限、利率等要素是否合理。3.審查人員應(yīng)撰寫審查報(bào)告，明確審查意見，并由審查人員簽字確認(rèn)。審查報(bào)告應(yīng)包括貸款項(xiàng)目基本情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況、審查意見及建議等內(nèi)容。（四）審批1.公司/組織貸款審批委員會(huì)（或相應(yīng)的審批決策機(jī)構(gòu)）應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門提交的審查報(bào)告，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審批。審批委員會(huì)成員應(yīng)包括公司/組織高層管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等。2.審批委員會(huì)應(yīng)按照民主集中制原則，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審議和決策。審批決策應(yīng)充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益等因素，確保貸款決策科學(xué)合理。3.經(jīng)審批通過的貸款項(xiàng)目，審批委員會(huì)應(yīng)出具審批意見，并由審批委員會(huì)主任簽字確認(rèn)。審批意見應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、擔(dān)保方式等內(nèi)容。（五）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審批意見，與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.對(duì)于需要提供擔(dān)保的貸款項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、擔(dān)保責(zé)任等內(nèi)容。3.借款合同和擔(dān)保合同應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管規(guī)定，確保合同的合法性、有效性和完整性。合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)登記、公證等手續(xù)。（六）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，落實(shí)貸款發(fā)放條件。發(fā)放條件包括借款人已按規(guī)定提供相關(guān)資料、貸款審批手續(xù)已辦妥、擔(dān)保措施已落實(shí)等。2.經(jīng)審核確認(rèn)貸款發(fā)放條件具備后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫貸款發(fā)放審批表，報(bào)公司/組織負(fù)責(zé)人審批。公司/組織負(fù)責(zé)人審批同意后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，及時(shí)足額發(fā)放貸款。3.貸款發(fā)放時(shí)，應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，通過銀行轉(zhuǎn)賬等方式將貸款資金直接劃付至借款人指定的賬戶，不得將貸款資金以現(xiàn)金形式支付給借款人或挪作他用。（七）貸后管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立健全貸后管理制度，定期對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤檢查。跟蹤檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款情況等。2.貸后檢查人員應(yīng)撰寫檢查報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款過程中存在的問題。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)及時(shí)向公司/組織管理層報(bào)告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.公司/組織應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果調(diào)整貸款額度、利率、擔(dān)保方式等。對(duì)于信用狀況惡化的借款人，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，如提前收回貸款、追加擔(dān)保等。4.業(yè)務(wù)部門應(yīng)督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，并按照借款合同約定計(jì)收逾期利息。對(duì)于不良貸款，應(yīng)按照公司/組織不良貸款管理辦法進(jìn)行處置。三、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.公司/組織應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)涵蓋借款人風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等方面。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果應(yīng)作為貸款決策、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置的重要依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)借款人信用評(píng)級(jí)管理，嚴(yán)格審查借款人的信用狀況和還款能力，合理確定貸款額度和期限。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整貸款投向和結(jié)構(gòu)，防范市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響。合理確定貸款利率，根據(jù)市場(chǎng)利率變化情況及時(shí)調(diào)整利率水平，確保貸款收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本。3.政策風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和金融監(jiān)管政策的研究，及時(shí)調(diào)整貸款業(yè)務(wù)策略，防范政策風(fēng)險(xiǎn)。確保貸款業(yè)務(wù)符合國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，避免因政策變化導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)違規(guī)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.公司/組織應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括貸款余額、貸款質(zhì)量、借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款情況等。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部門應(yīng)定期對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息應(yīng)明確風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)程度、預(yù)警級(jí)別及應(yīng)對(duì)措施等內(nèi)容。3.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處置，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。處置措施包括加強(qiáng)貸后管理、調(diào)整貸款額度和期限、追加擔(dān)保、提前收回貸款等。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目，公司/組織應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案及時(shí)進(jìn)行處置。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、追加擔(dān)保、依法清收等。2.在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，應(yīng)注重維護(hù)公司/組織的合法權(quán)益，確保貸款本息能夠及時(shí)足額收回。同時(shí)，應(yīng)妥善處理與借款人、擔(dān)保人等相關(guān)方的關(guān)系，避免引發(fā)不必要的糾紛。3.對(duì)于不良貸款，公司/組織應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和公司/組織內(nèi)部不良貸款管理辦法進(jìn)行分類管理和處置。不良貸款處置方式包括核銷、轉(zhuǎn)讓、重組等。四、貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制（一）崗位設(shè)置與職責(zé)分工1.公司/組織應(yīng)按照貸款業(yè)務(wù)流程，合理設(shè)置崗位，明確各崗位的職責(zé)分工。貸款業(yè)務(wù)崗位主要包括貸款申請(qǐng)受理崗、調(diào)查崗、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估崗、審查崗、審批崗、合同簽訂崗、貸款發(fā)放崗、貸后管理崗等。2.各崗位應(yīng)相互獨(dú)立、相互制約，確保貸款業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。嚴(yán)禁同一人兼任不相容崗位。（二）授權(quán)管理1.公司/組織應(yīng)建立健全貸款業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度，明確各級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)人員的貸款審批權(quán)限。授權(quán)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)人員的崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素進(jìn)行合理確定。2.業(yè)務(wù)人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁越權(quán)操作。對(duì)于超出授權(quán)范圍的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定程序報(bào)上級(jí)審批。（三）監(jiān)督檢查1.公司/組織應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)督檢查，定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等方面進(jìn)行檢查。監(jiān)督檢查內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)情況、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等。2.監(jiān)督檢查部門應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正貸款業(yè)務(wù)中存在的問題，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)及時(shí)向公司/組織管理層報(bào)告，并提出改進(jìn)建議。（四）責(zé)任追究1.公司/組織應(yīng)建立健全貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度，對(duì)在貸款業(yè)務(wù)中存