貸款停息掛賬管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司/組織貸款停息掛賬業(yè)務(wù)的管理，維護(hù)金融秩序，保障債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織開展的各類貸款業(yè)務(wù)中涉及停息掛賬的相關(guān)操作與管理。（三）基本原則1.合法性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，確保貸款停息掛賬業(yè)務(wù)的辦理合法合規(guī)。2.公平公正原則：對待所有符合條件的債務(wù)人一視同仁，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程辦理停息掛賬業(yè)務(wù)，保障各方權(quán)益公平。3.風(fēng)險可控原則：在開展停息掛賬業(yè)務(wù)時，充分評估風(fēng)險，采取有效措施控制風(fēng)險，確保公司/組織的資產(chǎn)安全。4.協(xié)商一致原則：與債務(wù)人進(jìn)行充分溝通協(xié)商，達(dá)成雙方認(rèn)可的停息掛賬方案，避免強(qiáng)制操作引發(fā)糾紛。二、停息掛賬的定義與條件（一）定義停息掛賬是指在貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)債權(quán)人和債務(wù)人協(xié)商一致，對債務(wù)人暫時無法按時足額償還的貸款本金及利息，暫停計算利息，并將欠款余額及利息掛賬，待債務(wù)人具備還款能力時再進(jìn)行分期償還的一種債務(wù)處理方式。（二）條件1.債務(wù)人確實(shí)存在還款困難：如因重大疾病、失業(yè)、自然災(zāi)害等不可抗力因素導(dǎo)致暫時喪失還款能力，或因經(jīng)營不善、財務(wù)危機(jī)等原因致使收入銳減，無法按照原貸款合同約定按時足額還款。2.債務(wù)人有還款意愿：債務(wù)人主動向本公司/組織提出停息掛賬申請，表明其積極解決債務(wù)問題的態(tài)度，并承諾在后續(xù)具備還款能力時，按照協(xié)商確定的還款計劃履行還款義務(wù)。3.提供相關(guān)證明材料：債務(wù)人應(yīng)提供能夠證明其還款困難的相關(guān)證明文件，如醫(yī)院診斷證明、失業(yè)證明、企業(yè)財務(wù)報表、受災(zāi)情況說明等，以便本公司/組織核實(shí)情況。三、申請與受理（一）申請流程1.債務(wù)人提交申請：債務(wù)人應(yīng)向本公司/組織指定的業(yè)務(wù)部門提交書面停息掛賬申請，申請內(nèi)容應(yīng)包括個人/企業(yè)基本信息、貸款情況、還款困難原因、申請停息掛賬的具體方案（如分期還款計劃、預(yù)計還款期限等）以及相關(guān)證明材料。2.業(yè)務(wù)部門初審：業(yè)務(wù)部門收到申請后，對申請材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的完整性、真實(shí)性以及債務(wù)人是否符合基本申請條件。如申請材料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時通知債務(wù)人補(bǔ)充或更正。3.初審結(jié)果通知：業(yè)務(wù)部門在收到申請后的[X]個工作日內(nèi)，將初審結(jié)果通知債務(wù)人。如初審?fù)ㄟ^，告知債務(wù)人進(jìn)入下一步審核流程；如初審不通過，說明原因，并退還申請材料。（二）受理要求1.專人負(fù)責(zé)：本公司/組織應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)受理停息掛賬申請，確保申請?zhí)幚淼募皶r性和準(zhǔn)確性。2.建立臺賬：對每一筆停息掛賬申請建立詳細(xì)的臺賬，記錄申請時間、申請人信息、貸款信息、申請內(nèi)容、初審結(jié)果等相關(guān)內(nèi)容，以便跟蹤管理。3.保密義務(wù)：受理人員應(yīng)對債務(wù)人提交的申請材料及相關(guān)信息嚴(yán)格保密，不得泄露給無關(guān)人員。四、審核與審批（一）審核要點(diǎn)1.還款能力評估：對債務(wù)人的還款能力進(jìn)行全面評估，包括其收入狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、未來收入預(yù)期等，判斷債務(wù)人是否真的具備還款困難的情形以及是否有能力按照協(xié)商的還款計劃償還欠款。2.風(fēng)險評估：分析停息掛賬業(yè)務(wù)對本公司/組織可能帶來的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、資金流動性風(fēng)險等。評估風(fēng)險程度，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。3.方案合理性審查：對債務(wù)人提出的停息掛賬方案進(jìn)行審查，確保分期還款計劃合理可行，還款期限、還款金額等設(shè)置符合債務(wù)人的實(shí)際還款能力和本公司/組織的利益。（二）審批流程1.審核部門審核：初審?fù)ㄟ^的申請材料提交至審核部門，審核部門在[X]個工作日內(nèi)完成審核工作。審核人員應(yīng)根據(jù)審核要點(diǎn)，對申請進(jìn)行詳細(xì)審查，并出具審核意見。2.審批決策：審核意見提交至審批部門，審批部門根據(jù)審核情況及本公司/組織的相關(guān)政策規(guī)定，在[X]個工作日內(nèi)做出審批決策。審批通過的，批準(zhǔn)停息掛賬申請，并確定具體的停息掛賬方案；審批不通過的，說明理由，將申請材料退回業(yè)務(wù)部門。（三）溝通與反饋1.與債務(wù)人溝通：在審核與審批過程中，如發(fā)現(xiàn)申請材料存在疑問或需要進(jìn)一步了解債務(wù)人情況，應(yīng)及時與債務(wù)人進(jìn)行溝通核實(shí)。同時，將審核與審批進(jìn)展情況適時告知債務(wù)人，保持信息暢通。2.結(jié)果反饋：審核與審批工作完成后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將最終結(jié)果反饋給債務(wù)人。如審批通過，向債務(wù)人送達(dá)停息掛賬通知書，明確告知其停息掛賬方案及相關(guān)要求；如審批不通過，做好解釋工作，爭取債務(wù)人的理解。五、停息掛賬方案的制定與執(zhí)行（一）方案制定原則1.個性化原則：根據(jù)債務(wù)人的實(shí)際還款能力、還款困難原因等因素，制定個性化的停息掛賬方案，確保方案切實(shí)可行且符合債務(wù)人的實(shí)際情況。2.風(fēng)險可控原則：在制定方案時，充分考慮風(fēng)險因素，合理確定分期還款期限、還款金額等，確保本公司/組織的債權(quán)得到有效保障，風(fēng)險可控。3.公平合理原則：方案應(yīng)體現(xiàn)公平合理的原則，既要保障債務(wù)人的基本生活和經(jīng)營需求，又要維護(hù)本公司/組織的合法權(quán)益，避免出現(xiàn)不合理的優(yōu)惠或偏袒情況。（二）方案內(nèi)容1.停息期限：明確停息的具體期限，停息期限應(yīng)根據(jù)債務(wù)人的還款能力和實(shí)際情況合理確定，一般不超過[X]年。2.分期還款計劃：詳細(xì)列出分期還款的期數(shù)、每期還款金額、還款時間等。分期還款金額應(yīng)根據(jù)債務(wù)人的收入狀況和債務(wù)余額合理確定，確保債務(wù)人能夠按時足額償還每期欠款。3.違約責(zé)任：明確如債務(wù)人未按照停息掛賬方案履行還款義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，包括逾期利息、罰息、違約金等計算方式及支付方式。4.其他條款：根據(jù)實(shí)際情況，可在方案中約定其他相關(guān)條款，如債務(wù)重組方式、抵押物處置方式、監(jiān)督檢查措施等。（三）方案執(zhí)行1.簽訂協(xié)議：停息掛賬方案審批通過后，本公司/組織與債務(wù)人簽訂停息掛賬協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)及停息掛賬方案的具體內(nèi)容。協(xié)議應(yīng)一式兩份，雙方各執(zhí)一份。2.還款監(jiān)督：建立還款監(jiān)督機(jī)制，定期跟蹤債務(wù)人的還款情況，及時提醒債務(wù)人按時還款。如發(fā)現(xiàn)債務(wù)人出現(xiàn)逾期還款或其他違約行為，應(yīng)按照協(xié)議約定采取相應(yīng)措施。3.調(diào)整方案：在停息掛賬協(xié)議執(zhí)行過程中，如因債務(wù)人還款能力發(fā)生重大變化或其他不可抗力因素，導(dǎo)致原方案無法繼續(xù)執(zhí)行，經(jīng)雙方協(xié)商一致，可以對停息掛賬方案進(jìn)行調(diào)整，并簽訂補(bǔ)充協(xié)議。六、風(fēng)險管理與監(jiān)督（一）風(fēng)險識別與評估1.定期風(fēng)險排查：本公司/組織應(yīng)定期對已辦理停息掛賬業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險排查，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險因素。排查內(nèi)容包括債務(wù)人還款能力變化情況、信用狀況、經(jīng)營狀況等。2.風(fēng)險評估指標(biāo)：建立科學(xué)合理的風(fēng)險評估指標(biāo)體系，對停息掛賬業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度進(jìn)行量化評估。評估指標(biāo)可包括逾期率、違約率、不良貸款率、債務(wù)人還款能力指標(biāo)等。3.風(fēng)險預(yù)警機(jī)制：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。設(shè)定不同風(fēng)險等級的預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，以便采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（二）風(fēng)險防控措施1.加強(qiáng)擔(dān)保措施：對于風(fēng)險較高的停息掛賬業(yè)務(wù)，可要求債務(wù)人提供有效的擔(dān)保措施，如增加抵押物、保證人等，以降低信用風(fēng)險。2.動態(tài)調(diào)整方案：根據(jù)債務(wù)人的還款情況和風(fēng)險變化情況，適時動態(tài)調(diào)整停息掛賬方案，確保方案始終符合風(fēng)險可控原則。如發(fā)現(xiàn)債務(wù)人還款能力增強(qiáng)，可適當(dāng)縮短停息期限或增加每期還款金額；如發(fā)現(xiàn)債務(wù)人還款能力下降，應(yīng)及時采取措施防范風(fēng)險，如要求債務(wù)人提前償還部分欠款或調(diào)整還款計劃等。3.法律保障：加強(qiáng)與法律部門的溝通協(xié)作，確保停息掛賬業(yè)務(wù)的辦理及協(xié)議的簽訂符合法律法規(guī)要求。在出現(xiàn)糾紛時，及時運(yùn)用法律手段維護(hù)本公司/組織的合法權(quán)益。（三）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部監(jiān)督：建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對停息掛賬業(yè)務(wù)的辦理情況進(jìn)行檢查。檢查內(nèi)容包括申請受理、審核審批、方案制定與執(zhí)行、風(fēng)險管理等各個環(huán)節(jié)，確保業(yè)務(wù)操作規(guī)范、風(fēng)險可控。2.外部監(jiān)督：積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照要求及時報送相關(guān)資料和信息。同時，接受社會公眾的監(jiān)督，不斷完善自身業(yè)務(wù)管理，提高服務(wù)質(zhì)量。七、信息管理與保密（一）信息收集與整理1.全面收集信息：在辦理停息掛賬業(yè)務(wù)過程中，全面收集債務(wù)人的各類信息，包括個人/企業(yè)基本信息、貸款信息、還款困難證明材料、溝通協(xié)商記錄、還款計劃執(zhí)行情況等。2.規(guī)范信息整理：對收集到的信息進(jìn)行規(guī)范整理，按照類別和時間順序進(jìn)行歸檔，建立完善的信息檔案庫。信息檔案應(yīng)確保真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，便于查詢和管理。（二）信息安全管理1.安全制度建設(shè)：建立健全信息安全管理制度，明確信息管理崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范信息存儲、傳輸、使用、共享等環(huán)節(jié)的操作流程，確保信息安全。2.技術(shù)防護(hù)措施：采用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全防護(hù)，防止信息泄露、篡改或丟失。如設(shè)置防火墻、加密存儲、定期備份數(shù)據(jù)等。3.人員安全培訓(xùn)：加強(qiáng)對涉及信息管理工作人員的安全培訓(xùn)，提高其信息安全意識和操作技能，防止因人員疏忽或違規(guī)操作導(dǎo)致信息安全事故。（三）保密規(guī)定1.保密責(zé)任明確：與涉及停息掛賬業(yè)務(wù)信息管理的工作人員簽訂保密協(xié)議，明確其保密責(zé)任和義務(wù)。工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，不得泄露債務(wù)人的任何信息。2.限制信息使用范圍：嚴(yán)格限制停息掛賬業(yè)務(wù)信息的使用范圍，僅用于業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險管理、監(jiān)督檢查等相關(guān)工作需要。未經(jīng)債務(wù)人書面同意，不得向任何第三方披露。3.違