貸款管理暫行辦法新規(guī)一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批、發(fā)放、管理及回收等全過(guò)程。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作符合法律要求，維護(hù)公司合法權(quán)益。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則在貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎決策，確保貸款質(zhì)量，避免過(guò)度授信和盲目放貸。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則與借款人建立平等、自愿的借貸關(guān)系，在業(yè)務(wù)往來(lái)中秉持公平、誠(chéng)信的態(tài)度，保障雙方合法權(quán)益。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）借款人條件1.具有合法的經(jīng)營(yíng)資格和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況，有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況。2.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。3.具有明確的貸款用途，且貸款用途符合國(guó)家法律法規(guī)和政策要求。4.具備還款意愿和還款能力，能夠提供合理的還款計(jì)劃。5.符合公司規(guī)定的其他條件。（二）申請(qǐng)材料1.借款申請(qǐng)書(shū)，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明借款金額、用途、期限、還款來(lái)源及還款方式等。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件，已辦理“三證合一”的提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書(shū)及身份證復(fù)印件，授權(quán)他人申請(qǐng)的還需提供授權(quán)委托書(shū)及受托人身份證復(fù)印件。4.公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等），近年度審計(jì)報(bào)告（如有）。5.貸款用途證明材料，如購(gòu)銷(xiāo)合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。6.抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明文件，保證人基本情況及相關(guān)證明材料（如有）。7.公司要求提供的其他材料。（三）受理流程1.借款人向公司業(yè)務(wù)部門(mén)提交貸款申請(qǐng)及相關(guān)材料。2.業(yè)務(wù)部門(mén)收到申請(qǐng)材料后，對(duì)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審查。3.對(duì)于材料齊全、符合要求的申請(qǐng)，予以受理，并向借款人出具受理通知書(shū)；對(duì)于材料不齊全或不符合要求的申請(qǐng)，一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料。三、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括企業(yè)注冊(cè)登記情況、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人情況等。2.經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)發(fā)展前景等。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、現(xiàn)金流等進(jìn)行分析評(píng)估。4.信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用情況。5.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性及合規(guī)性。6.擔(dān)保情況調(diào)查，對(duì)抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的保證能力進(jìn)行評(píng)估。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查，業(yè)務(wù)人員實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)基地等，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。2.問(wèn)卷調(diào)查，向借款人的上下游客戶、合作伙伴等發(fā)放問(wèn)卷，了解借款人的市場(chǎng)口碑、交易情況等。3.數(shù)據(jù)查詢，通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等查詢借款人的信用信息及相關(guān)數(shù)據(jù)。4.財(cái)務(wù)分析，對(duì)借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，必要時(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)審計(jì)。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分析借款人的還款能力、還款意愿及貸款用途的合理性，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的貸款業(yè)務(wù)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。四、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)將調(diào)查評(píng)估報(bào)告及相關(guān)材料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面審查，提出審查意見(jiàn)。3.將經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)審查的貸款業(yè)務(wù)提交至審批委員會(huì)進(jìn)行審批決策。4.審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的審查意見(jiàn)及相關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，做出審批決定。（二）審批權(quán)限1.根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。2.對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)、小額貸款業(yè)務(wù)，可由業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批。3.對(duì)于中等風(fēng)險(xiǎn)、中等金額的貸款業(yè)務(wù)，需經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查后，由分管領(lǐng)導(dǎo)審批。4.對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)、大額貸款業(yè)務(wù)，必須提交審批委員會(huì)審議通過(guò)后，由公司法定代表人或其授權(quán)代表審批。（三）審批決策依據(jù)1.國(guó)家法律法規(guī)、金融政策及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.借款人的信用狀況、還款能力、還款意愿及貸款用途的合理性。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性。4.貸款業(yè)務(wù)對(duì)公司的收益貢獻(xiàn)及整體業(yè)務(wù)布局的影響。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)與借款人簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。2.對(duì)于需要提供擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，確保擔(dān)保措施合法有效。3.合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)要求，條款清晰、明確，避免歧義。（二）放款條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件，包括但不限于借款人已按規(guī)定提供相關(guān)文件和資料、擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、貸款用途符合約定等。2.對(duì)放款條件進(jìn)行審核，確保各項(xiàng)條件均已滿足后，方可提交放款申請(qǐng)。（三）貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)放款申請(qǐng)及相關(guān)合同，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。2.發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)做好相關(guān)記錄，確保貸款發(fā)放過(guò)程的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。六、貸款管理（一）貸后檢查1.定期檢查，業(yè)務(wù)人員應(yīng)按照規(guī)定的時(shí)間間隔對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。2.不定期檢查，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況及實(shí)際情況，對(duì)借款人進(jìn)行不定期的貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。3.檢查內(nèi)容包括但不限于貸款資金使用情況、借款人經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、抵押物及質(zhì)押物狀況、保證人情況等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)借款人的關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括但不限于借款人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、出現(xiàn)重大訴訟糾紛、抵押物價(jià)值下降等。（三）貸款展期與重組1.借款人因特殊原因不能按時(shí)足額償還貸款的，可在貸款到期前向公司提出展期申請(qǐng)。2.業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，提出審查意見(jiàn)，按規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批。3.對(duì)于符合條件的貸款展期申請(qǐng)，經(jīng)審批同意后，簽訂展期協(xié)議。4.如借款人出現(xiàn)嚴(yán)重財(cái)務(wù)困難或其他特殊情況，導(dǎo)致貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可根據(jù)實(shí)際情況對(duì)貸款進(jìn)行重組，調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等。七、貸款回收與處置（一）還款管理1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)提前與借款人溝通還款事宜，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.建立還款臺(tái)賬，記錄借款人的還款情況，及時(shí)跟蹤還款進(jìn)度。3.對(duì)于逾期貸款，應(yīng)按照合同約定計(jì)收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。（二）催收措施1.電話催收，通過(guò)電話與借款人溝通，提醒其還款義務(wù)，了解逾期原因及還款計(jì)劃。2.上門(mén)催收，對(duì)于電話催收無(wú)效的借款人，可安排業(yè)務(wù)人員上門(mén)催收，面對(duì)面溝通協(xié)商還款事宜。3.法律催收，對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，可通過(guò)法律途徑追討貸款本息，維護(hù)公司合法權(quán)益。（三）貸款處置1.對(duì)于確實(shí)無(wú)法收回的貸款，按照公司規(guī)定的呆賬核銷(xiāo)程序進(jìn)行處理。2.對(duì)已核銷(xiāo)的呆賬貸款，應(yīng)繼續(xù)保留追索權(quán)，一旦發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力，及時(shí)進(jìn)行追償。3.對(duì)于抵押物、質(zhì)押物及保證人，按照擔(dān)保合同約定進(jìn)行處置，以收回貸款本息。八、監(jiān)督與問(wèn)責(zé)（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)操作符合規(guī)定。2.審計(jì)部門(mén)定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等。（