《貸款管理暫行辦法》一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范本公司/組織的貸款業(yè)務(wù)管理，保障資金安全，提高資金使用效益，根據(jù)《貸款管理暫行辦法》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司/組織實際情況，制定本實施細(xì)則。（二）適用范圍本實施細(xì)則適用于本公司/組織內(nèi)涉及各類貸款業(yè)務(wù)的申請、審批、發(fā)放、使用、回收及相關(guān)管理活動。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則在貸款業(yè)務(wù)過程中，充分評估風(fēng)險，采取有效措施防范風(fēng)險，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。3.平等自愿、公平誠信原則與借款人及相關(guān)方在平等自愿基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)，秉持公平誠信理念，明確各方權(quán)利義務(wù)。二、貸款申請與受理（一）借款人資格條件1.具有合法的經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.具有穩(wěn)定的收入來源，具備償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司/組織的信貸政策。（二）申請材料借款人申請貸款時，應(yīng)向本公司/組織提交以下材料：1.貸款申請書，明確申請貸款金額、用途、期限、還款方式等。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等復(fù)印件。3.法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。4.近年度財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。5.貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性報告等。6.本公司/組織要求提供的其他材料。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人申請材料后，進(jìn)行初步審核，檢查材料完整性和合規(guī)性。2.對符合基本要求的申請，予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)；對不符合要求的申請，及時通知借款人補充或修改材料。三、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括經(jīng)營狀況、股東結(jié)構(gòu)、法定代表人信用等。2.財務(wù)狀況調(diào)查，核實財務(wù)報表真實性，分析償債能力、盈利能力、營運能力等。3.貸款用途調(diào)查，確保貸款用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動或項目。4.信用狀況調(diào)查，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺，了解借款人信用記錄。5.擔(dān)保情況調(diào)查，對保證人資格、擔(dān)保能力及抵押物、質(zhì)押物的合法性、價值等進(jìn)行調(diào)查。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查，業(yè)務(wù)人員實地走訪借款人經(jīng)營場所、辦公地點等，了解實際經(jīng)營情況。2.問卷調(diào)查，向借款人相關(guān)利益方、上下游企業(yè)等發(fā)放問卷，收集相關(guān)信息。3.數(shù)據(jù)查詢，通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商部門等查詢借款人相關(guān)數(shù)據(jù)。4.與借款人及相關(guān)人員面談，核實情況，了解需求和還款計劃。（三）評估1.風(fēng)險評估根據(jù)調(diào)查情況，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，分析信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，確定風(fēng)險等級。2.可行性評估對貸款項目或用途進(jìn)行可行性評估，分析其經(jīng)濟(jì)效益、社會效益等，判斷項目是否具備實施條件和還款能力。3.綜合評估結(jié)合風(fēng)險評估和可行性評估結(jié)果，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評估，形成評估報告，為貸款審批提供依據(jù)。四、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將調(diào)查評估報告及相關(guān)材料提交風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險審查。2.風(fēng)險管理部門對貸款風(fēng)險進(jìn)行全面審查，提出風(fēng)險審查意見。3.風(fēng)險審查通過后，提交貸款審批委員會進(jìn)行審批。4.貸款審批委員會根據(jù)風(fēng)險審查意見及相關(guān)規(guī)定，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，作出審批決定。（二）審批權(quán)限1.根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素，劃分不同層級的審批權(quán)限。2.超過一定金額或風(fēng)險程度較高的貸款業(yè)務(wù)，需經(jīng)上級主管部門或董事會審批。（三）審批決策依據(jù)1.調(diào)查評估報告及風(fēng)險審查意見。2.國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求及本公司/組織信貸政策。3.貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益、社會效益及風(fēng)險收益平衡情況。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過后，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。2.借款合同應(yīng)包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.同時，根據(jù)需要簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。（二）放款條件落實1.檢查借款合同及擔(dān)保合同是否已生效。2.核實貸款用途證明材料是否齊全、合規(guī)。3.確認(rèn)借款人是否已按要求開立貸款專用賬戶。4.其他放款條件。（三）貸款發(fā)放1.滿足放款條件后，業(yè)務(wù)部門填制放款憑證，提交財務(wù)部門。2.財務(wù)部門審核放款憑證無誤后，按照借款合同約定發(fā)放貸款，將款項劃付至借款人指定賬戶。六、貸款使用管理（一）賬戶管理1.要求借款人在本公司/組織指定銀行開立貸款專用賬戶，對貸款資金進(jìn)行專戶管理。2.監(jiān)督借款人貸款資金使用情況，確保資金按合同約定用途使用。（二）資金用途監(jiān)控1.定期檢查借款人貸款資金使用情況，要求借款人提供資金使用明細(xì)及相關(guān)憑證。2.如發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變貸款用途，應(yīng)及時采取措施，要求其限期糾正，并按合同約定追究違約責(zé)任。（三）貸后跟蹤1.業(yè)務(wù)人員定期對借款人進(jìn)行貸后跟蹤，了解其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。2.及時發(fā)現(xiàn)并解決貸款業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的問題，防范風(fēng)險。七、貸款回收與處置（一）還款管理1.提前與借款人溝通還款計劃，提醒其按時足額還款。2.對借款人還款情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，及時掌握還款動態(tài)。3.如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，應(yīng)及時采取催收措施。（二）催收措施1.電話催收，通過電話與借款人溝通，提醒其還款義務(wù)及逾期后果。2.信函催收，向借款人發(fā)送催款函，明確還款要求和期限。3.上門催收，對逾期情況較為嚴(yán)重的借款人，安排業(yè)務(wù)人員上門催收。4.法律催收，如催收無效，可通過法律途徑維護(hù)本公司/組織合法權(quán)益。（三）貸款處置1.對確實無法收回的貸款，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷處理。2.對已核銷貸款，仍需繼續(xù)進(jìn)行管理和追索，如發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力，及時恢復(fù)訴訟時效，采取措施收回貸款。八、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.建立風(fēng)險識別機制，定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險排查，識別信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險。2.采用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法，對風(fēng)險進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險等級。（二）風(fēng)險控制措施1.針對不同類型風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如設(shè)定風(fēng)險限額、加強擔(dān)保管理、完善內(nèi)部控制等。2.定期對風(fēng)險控制措施執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評估，確保措施有效落實。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.建立風(fēng)險監(jiān)測體系，對貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行實時監(jiān)測，如貸款余額、逾期率、不良率等。2.設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和閾值，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)措施防范風(fēng)險。九、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.建立健全貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門職責(zé)分工，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。2.加強內(nèi)部審計監(jiān)督，定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。（二）監(jiān)督檢查1.業(yè)務(wù)部門定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，及時發(fā)現(xiàn)和糾