緒論1.1研究背景隨著人口出生率的下降及預期壽命的延長，我國老齡化進程不斷加劇，迅速向深度老齡化階段過渡，養(yǎng)老問題已成為亟待解決的重要議題。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，如圖1-1。我國人口老齡化程度進一步加劇，正邁向深度老齡社會。據(jù)預測，到2045年，我國65歲以上人口占比將達到的26%，意味著我們將進入重度老齡化社會。圖12012-2023年65歲及以上比重當前，我國人口正面臨快速老齡化、高齡化、家庭空巢化及老年人失能化等多重挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為：1、我國的家庭結構持續(xù)小型化，家庭養(yǎng)老功能逐漸減弱。自1964年至今，由于生育子女數(shù)量減少、單人戶增多、代溝擴大及年輕人婚后獨居等因素，家庭戶均人口不斷減少，這標志著家庭人口紅利的消退與小型化趨勢的加劇?，F(xiàn)代家庭面臨“4-2-1”結構帶來的沉重撫養(yǎng)壓力，家庭養(yǎng)老功能逐漸減弱。2、我國的老年撫養(yǎng)比持續(xù)上升。如圖1-2所示，根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2022年我國的老年人口撫養(yǎng)比已達到21.8%，較2012年提高了9.1%，總撫養(yǎng)比則從34.9%增加至46.6%，提升了11.7%。總撫養(yǎng)比的顯著增長與勞動人口占比的下降并存，家庭撫養(yǎng)壓力日益凸顯。圖220122023年老年撫養(yǎng)比我國社會養(yǎng)老資源面臨緊缺困境。較高的基本養(yǎng)老保險繳費率降低了企業(yè)繳費積極性，加劇了養(yǎng)老費用支付風險。此外，我國基本養(yǎng)老保險的定位是“?；?，兜底線”，難以滿足部分人群的高水平需求。整體上，我國養(yǎng)老金準備和養(yǎng)老資源不足，社會呈現(xiàn)未富先老態(tài)勢。同時，養(yǎng)老床位數(shù)與國家規(guī)劃目標存在顯著差距，每千位老人床位數(shù)遠低于目標，凸顯了養(yǎng)老公共資源的緊缺。1.2研究的目的和意義1.2.1研究的目的目前，我國社會公共養(yǎng)老資源緊缺，服務內容同質化嚴重，難以滿足高品質養(yǎng)老需求。養(yǎng)老金準備不足使得老年人多選擇居家或公共養(yǎng)老機構，導致床位供需矛盾尖銳?！搬t(yī)養(yǎng)結合”模式作為應對老齡化的創(chuàng)新實踐，正日益受到關注。商業(yè)保險機構憑借資金實力和資源整合能力，為醫(yī)養(yǎng)模式的探索提供了有力保障，多家機構已成功建設并運營醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。然而，商業(yè)化“醫(yī)養(yǎng)結合”模式在我國尚處于新興階段，缺乏成熟經驗，運營時間有限，潛在問題尚未完全顯現(xiàn)。本文通過案例分析，探討商業(yè)化“醫(yī)養(yǎng)結合”模式的運營現(xiàn)狀和問題，借鑒美國和日本在“醫(yī)養(yǎng)結合”領域的成功經驗，對我國商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式提出相應的建議。期望為商業(yè)機構滿足養(yǎng)老需求、響應國家政策、服務養(yǎng)老整體規(guī)劃提供借鑒，推動“醫(yī)養(yǎng)結合”模式不斷完善，為老年人提供更優(yōu)質的養(yǎng)老服務。1.2.2研究的意義隨著醫(yī)療技術的飛速發(fā)展，全球人口平均壽命持續(xù)攀升，人口老齡化問題愈發(fā)嚴峻。作為人口大國，我國的老齡化問題尤為復雜，亟待整合社會資源，探索符合國情的養(yǎng)老模式。本文旨在深入探索“醫(yī)養(yǎng)結合”模式，這一基于我國養(yǎng)老國情并借鑒國外先進經驗的養(yǎng)老方式，以期為我國養(yǎng)老事業(yè)提供新的發(fā)展路徑。1.3國內外研究現(xiàn)狀1.3.1國外研究現(xiàn)狀GuoKL（2012）指出，當今西方主流發(fā)達國家正面臨嚴重的人口老齡化挑戰(zhàn)。為應對這一難題，這些國家紛紛將醫(yī)療與養(yǎng)老資源進行整合，并出臺多項政策規(guī)范“醫(yī)養(yǎng)結合”模式。早在20世紀60年代，美國便推出了“長期照護制度”，旨在滿足老年人的生活照料與醫(yī)療需求，為“醫(yī)養(yǎng)結合”的實施提供了堅實的制度保障。然而，在實施過程中，多頭管理問題凸顯，需明確各部門職責，以提升服務質量與效率。為此，美國政府制定了相關法案，既監(jiān)督規(guī)范養(yǎng)老機構運營，又提供民眾審查渠道，確保制度的有效執(zhí)行[12]。同樣，二木立（2002）的研究也揭示了日本在解決高度老齡化問題上的努力。作為最早進入老齡化社會的國家之一，日本采取了統(tǒng)一管理與統(tǒng)一部署的策略。20世紀80年代，日本便開始了醫(yī)養(yǎng)統(tǒng)籌的實踐，建立了“老年衛(wèi)生保健機構”，促進了養(yǎng)老和醫(yī)療的信息溝通協(xié)調。其養(yǎng)老機構根據(jù)老年人的不同需求和經濟狀況劃分護理等級，提供多樣化的服務模式，如日間照顧中心、養(yǎng)老院、老年公寓、老年服務中心等，內設老年病房，配備專業(yè)醫(yī)師與照料人員[13]。雖然國外“醫(yī)養(yǎng)結合”模式起步較早，但在推進過程中仍面臨資金、專業(yè)人員短缺、覆蓋范圍有限等挑戰(zhàn)。MasakazuShirasawa（2015）指出，政府應發(fā)揮引領作用，鼓勵社會各方參與，并制定人才培養(yǎng)政策，確保養(yǎng)老服務人才的穩(wěn)定供給。同時，AndrewSteedena（2013）認為長期照護模式涉及多方組織機構，需加強協(xié)調溝通，避免工作重復與效率低下。因此，為長期穩(wěn)定推進“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老服務，需社會各方共同參與建設。Billings（2005）認為商業(yè)保險公司作為社會保障體系的重要的參與者，成為了研究的焦點。其進軍養(yǎng)老行業(yè)，不僅能利用客戶資源，構建良好關系，還能提供全面專業(yè)的養(yǎng)老服務。Larryetal（2019）研究發(fā)現(xiàn)公共長期照護服務正由政府主導逐漸轉化為多元提供方式，允許私營機構參與，以整合資源、提高效率。同時，應構建綜合性長期護理系統(tǒng)，實現(xiàn)國家與家庭、社區(qū)的聯(lián)動，有效整合資源。Bmaetal（2020）認為隨著生存率的提高，長期照護機構提供專業(yè)的照護服務的壓力也在增加。1.3.2國內研究現(xiàn)狀我國養(yǎng)老模式正經歷深刻變革，隨著高齡老人數(shù)量增多，對養(yǎng)老服務品質與護理難度要求也在增加，機構養(yǎng)老逐漸受到青睞。然而，養(yǎng)老資源中醫(yī)療資源的相對匱乏，使得供需矛盾凸顯。孫亞娟（2022）認為“醫(yī)養(yǎng)結合”模式的提出，正是為了破解這一難題，實現(xiàn)醫(yī)療與養(yǎng)老資源的優(yōu)化配置。這一模式不僅創(chuàng)新了養(yǎng)老保障方式，使老年人得以在享受基本生活照料的同時，獲得必要的醫(yī)療護理服務，還彌補了傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的不足，滿足了“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)”的社會期待。李鴻敏（2019）認為“醫(yī)養(yǎng)結合”新型養(yǎng)老模式服務主體多元化、內容多樣化的特點，適應了不同老年群體的需求，有助于實現(xiàn)社會資源最大化利用。李長遠（2022）指出“醫(yī)養(yǎng)結合”不僅是養(yǎng)老模式的創(chuàng)新，更是對養(yǎng)老資源利用效率的提升。它解決了養(yǎng)老機構在健康保健和長期醫(yī)療護理方面的短板，避免了慢性病老人長期占用公共醫(yī)療資源的問題。黃佳豪，孟昉（2014）認為推進“醫(yī)養(yǎng)結合”模式，不僅有助于解決失能、半失能以及患有慢性疾病老年群體的養(yǎng)老問題，還能提高醫(yī)療、養(yǎng)老資源的整體利用效率。楊貞貞（2014）指出為了應對我國日益嚴峻的老齡化問題，構建“醫(yī)養(yǎng)結合”型養(yǎng)老服務體系已成為必然選擇。唐志紅（2017）指出自2015年我國提出“醫(yī)養(yǎng)結合”理念以來，如何推進醫(yī)療與養(yǎng)老資源的融合利用，成為社會各界關注的焦點。而“多元互動”模式，即家庭、社區(qū)、養(yǎng)老院、醫(yī)院等多方共同參與，為老年人營造舒適、專業(yè)的養(yǎng)老環(huán)境，成為當前推進“醫(yī)養(yǎng)結合”的重要方向。李毅文（2018）認為商業(yè)保險公司，以其雄厚的資金儲備和豐富的客戶資源，成為“醫(yī)養(yǎng)結合”模式建設的重要參與者。它們不僅可以通過參與這一模式鞏固與老客戶的關系，還可以開發(fā)新產品，拓展客戶資源。王強（2017）認為在選擇投資區(qū)域時，商業(yè)保險公司應優(yōu)先考慮老齡化程度高、醫(yī)療資源豐富的地區(qū)，以實現(xiàn)資源的最大化利用。潘玥（2019）認為商業(yè)保險公司的參與，為“醫(yī)養(yǎng)結合”發(fā)展注入了新的活力。它們可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，與政府、服務機構等形成有效合作，共同推動養(yǎng)老服務質量的提升與效率的提高。同時，這也是商業(yè)保險公司自身發(fā)展的契機，可以借此開發(fā)新市場，推動保險產品的創(chuàng)新。1.3.3國內外研究現(xiàn)狀評述老齡化是各國發(fā)展過程中難以回避的問題，國外發(fā)達國家較早地探索了“醫(yī)養(yǎng)結合”的養(yǎng)老模式，并不斷出臺政策以推動醫(yī)療與養(yǎng)老資源的深度融合，支持企業(yè)積極參與。然而，在我國“醫(yī)養(yǎng)結合”仍是一個新興話題。由于研究起步較晚，相關政策支持尚不完善，政府與企業(yè)在該領域的實踐尚處于摸索探究階段。憑借長期的實踐與研究，發(fā)達國家在解決養(yǎng)老問題方面已經形成了相對成熟的途徑，并積累了大量的理論與經驗。然而，作為發(fā)展中國家，我國面臨著養(yǎng)老金儲備不足、養(yǎng)老資源緊張等多重挑戰(zhàn)，發(fā)達國家的高福利養(yǎng)老政策并不適用。同時，我國當前養(yǎng)老的主要需求與發(fā)達國家的“醫(yī)養(yǎng)結合”模式并不完全契合，這要求我們必須在借鑒的基礎上進行本土化改良。1.4研究內容及方法1.4.1研究內容第一章概述了本文的研究背景與意義，梳理并評述了國內外“醫(yī)養(yǎng)結合”課題的研究現(xiàn)狀，凸顯其重要性和緊迫性。同時，詳細闡述了研究方法和思路，為后續(xù)章節(jié)奠定堅實基礎。第二章深入探討了相關概念和理論。首先，它明確了“醫(yī)養(yǎng)結合”的概念內涵，并對各類“醫(yī)養(yǎng)結合”模式進行了全面闡述。同時，本章深入剖析了商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的理論基礎，為后續(xù)分析奠定了堅實的理論基礎。第三章深入分析了我國商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”的現(xiàn)狀。以泰康養(yǎng)老社區(qū)為典型案例，詳細剖析了其獨特模式，并揭示了當前“醫(yī)養(yǎng)結合”模式存在的問題和不足。第四章則轉向國外經驗的借鑒.介紹了美、日等發(fā)達國家的“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老政策與模式，深入剖析其特點和優(yōu)勢。通過對比與總結，提煉出適合我國國情的經驗和對策，為我國“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式提供了寶貴啟示。第五章基于發(fā)達國家的成功經驗，提出了優(yōu)化我國商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的建議。結合我國實際，旨在為商業(yè)保險公司提供可行性思路和具體路徑，推動我國養(yǎng)老事業(yè)的健康發(fā)展。1.4.2研究方法（1）文獻分析法本文通過對知網和相關書籍的查閱，尋找當前我國“醫(yī)養(yǎng)結合”發(fā)展的相關研究，梳理商業(yè)健康保險產品發(fā)展過程中與“醫(yī)養(yǎng)結合”的應用，總結保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”的商業(yè)保險產品發(fā)展時所遇到的問題。同時查找各保險公司的官方網站和官方媒體以及保險協(xié)會網站和銀保監(jiān)官網披露的相關產品的概況。為本文的寫作提供理論基礎。（2）比較分析法本文中對中國、美國和日本的商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀和管理服務進行比較分析研究，將美國和日本的實踐經驗與本文的理論相結合，并進行詳細闡述。最后依據(jù)國際經驗啟示提出政策建議。（3）案例分析法通過泰康人壽保險公司的養(yǎng)老社區(qū)“泰康之家”的案例進行分析研究，對發(fā)展模式、成功之處和不足之處進行具體分析，總結有利于我國發(fā)展“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的經驗。1.5本章小結本章主要分析了我國老齡化現(xiàn)狀及其養(yǎng)老背景，進而提出的“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式。此種模式將“醫(yī)療”與“養(yǎng)老”兩大領域有機結合，是應對老齡化挑戰(zhàn)的有效策略，更與我國當前銀發(fā)浪潮的時代背景相契合，其研究對于我國具有舉足輕重的意義。通過廣泛查閱國內外相關文獻，本章對“醫(yī)養(yǎng)結合”的內涵進行了深入挖掘，并闡述了商業(yè)保險公司參與此模式的重要性。此外，本章還介紹了本文將采用的比較分析法和案例分析法，旨在對我國現(xiàn)有商業(yè)保險公司參與的養(yǎng)老模式進行深入研究。最后，本章概括了全文的研究思路，為后續(xù)章節(jié)的展開奠定了堅實基礎。2相關概念和理論基礎2.1相關概念2.1.1“醫(yī)養(yǎng)結合”概念及內涵“醫(yī)養(yǎng)結合”模式是在我國老年人養(yǎng)老需求日益多樣化的背景下應運而生的。這一模式不同于以往單純?yōu)槔夏耆颂峁┥钇鹁雍腿粘Ｕ兆o的養(yǎng)老服務，而是將專業(yè)的醫(yī)療服務深度融入養(yǎng)老服務中，涵蓋了日常體檢、中醫(yī)養(yǎng)生、疾病治療、康復護理等多個方面。它實現(xiàn)了醫(yī)療與養(yǎng)老資源的有機整合，旨在滿足老年人在不同生命階段、不同健康狀態(tài)下的多元化需求。根據(jù)身體狀況，“醫(yī)養(yǎng)結合”模式將老年人劃分為四個階段：首先是健康活躍期，此時老年人身心狀況良好，主要需求為健康檢查與預防保健，享受旅游、社交等生活樂趣。接著是輔助生活期，這段時期中老年人逐漸減少體力活動，需醫(yī)養(yǎng)機構提供中醫(yī)養(yǎng)生、運動健身等保健服務。進入行動不便期后，老年人疾病加重，需全方位醫(yī)護服務及心理關懷。最后是臨終關懷期，醫(yī)養(yǎng)機構需提供心理支持與安慰，讓老人在尊嚴與安寧中走完人生[10]。2.1.2“醫(yī)養(yǎng)結合”模式分類醫(yī)養(yǎng)機構定位差異導致服務內容各有側重。我國“醫(yī)養(yǎng)結合”模式可劃分為三類：支撐輻射類以養(yǎng)老服務為核心，為健康活躍和輔助生活期老人提供日常生活及健康管理服務，通常以養(yǎng)老社區(qū)為基礎，內部設置小型醫(yī)院以滿足老人日常診療需求，同時周邊配備具備急救功能的大型醫(yī)院，以確保在緊急情況下能夠及時提供醫(yī)療服務。整合照料類以醫(yī)療服務為主導，依托醫(yī)院為行動不便及臨終關懷期老人提供全方位醫(yī)療與照料，這種模式下，醫(yī)養(yǎng)機構能夠為失能或半失能老人提供全方位的疾病診療、康復護理以及生活照料服務。聯(lián)合運行類則醫(yī)養(yǎng)并重，醫(yī)療機構與養(yǎng)老機構深度合作，為各期老人提供個性化醫(yī)養(yǎng)服務，在這種模式下，專業(yè)醫(yī)療團隊與養(yǎng)老團隊聯(lián)合辦公，共同制定個性化的醫(yī)養(yǎng)服務計劃，形成有效的雙向轉診機制，實現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)一體化[10]。2.2理論基礎2.2.1馬斯洛需求層次理論美國心理學家馬斯洛提出的需求層次理論指出，人的需求是由已經得到的東西來決定的，人們只會對自己尚未得到的東西有需求。同時，人的需求是有輕重層次的，一個需求滿足，另一個需求就會出現(xiàn)，一個接著一個，逐層上升。馬斯洛需求理論是將需求分為五個層次，人的需求是逐層上升的，從生理和安全需求，到歸屬與愛、尊重，直至自我實現(xiàn)。在保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式時，應首先確保滿足老年人的生理和安全需求，包括物質生活的健康穩(wěn)定、居住的安全舒適、醫(yī)療設備的全面先進以及護理的專業(yè)細致。同時，也不能忽視老年人的精神需求，如依賴子女和親友的情感，以及建立新社交圈和結交新朋友的愿望。因此，設置定期家屬探望規(guī)則，開展豐富的文化娛樂活動，都是必要的舉措。馬斯洛需求層次理論為“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式提供了有力的理論支撐，突顯了其在滿足老年人需求方面的重要性。2.2.2福利多元主義理論福利多元理論最早是于1980年由羅斯提出，他認為社會的福利是由家庭、市場和國家共同提供的，不能完全依賴市場，也不能完全依賴國家，主張福利是全社會的產物，放棄市場和家庭而只依靠國家是錯誤的，強調政府之外的部門的作用。隨后又有其他學者研究發(fā)展出由更多個部門提供社會福利的理論，福利提供者由一元變多元，被稱為福利多元主義?！搬t(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的養(yǎng)老社區(qū)建設宜多元化，允許多方參與建設、持有與經營，并靈活采用多種經營模式。此舉能有效減輕保險公司的經濟負擔，使其無需在重資產建設上投入巨資，而是通過租賃房產，將更多資金用于提升“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老服務的專業(yè)水平與質量。社區(qū)建設方與持有者除了獲取收益外，還可與保險公司合作，如注資參與分紅或聘請其專業(yè)團隊參與運營。福利多元化策略有助于整合社會資源，優(yōu)化資源配置，提升資源使用效率，從而緩解政府資金壓力與資源緊張問題，激發(fā)社會各界參與養(yǎng)老服務的積極性，激活市場活力，為企業(yè)開辟新的發(fā)展道路。商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老服務產業(yè)，不僅能拓展業(yè)務范疇，還能把握新的發(fā)展機遇。政府對此亦持積極態(tài)度，鼓勵并支持保險公司參與建設，以緩解養(yǎng)老資源不足的問題，為我國養(yǎng)老事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。2.3本章小結本章首先對“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式進行了深入的探討，詳細闡述了其概念內涵以及模式的分類。在此基礎上，本章進一步闡述了論文的理論基石，即馬斯洛需求理論和福利多元理論。通過對這些理論的剖析，我們分析了它們是如何為商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式提供理論支持的。這一部分的論述為后續(xù)研究奠定了堅實的理論基礎，為后文的深入探討提供了有力的支撐。3商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式研究3.1商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”的優(yōu)勢3.1.1保險公司自身專業(yè)性商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”模式具有顯著優(yōu)勢。首先，其雄厚的資產為養(yǎng)老社區(qū)及相關產業(yè)的建設和運營提供了堅實的資金保障。隨著保險資金運用余額的逐年增長，商業(yè)保險公司擁有大量可支配資金，確?！搬t(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老服務的穩(wěn)定運營和優(yōu)質服務。其次，保險公司豐富的客戶資源和龐大用戶數(shù)據(jù)為其快速融入該領域提供了有力支撐，有助于鞏固老客戶、提升滿意度，并有效拓展新客戶群體。此外，保險公司的專業(yè)性在人才培養(yǎng)、管理制度以及產品研發(fā)等方面展現(xiàn)出明顯優(yōu)勢，能夠為“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老服務模式提供豐富的運營經驗、高效的信息流轉和優(yōu)質服務。依托專業(yè)優(yōu)勢，保險公司還能推出新產品，進一步延伸產業(yè)鏈條，加強“醫(yī)養(yǎng)結合”與保險產品之間的聯(lián)系。3.1.2風險管控與精算優(yōu)勢商業(yè)保險公司憑借專業(yè)的精算團隊，能夠深入分析整合產品數(shù)據(jù)，更新精算假設，為產品研發(fā)、定價及準備金提取提供強大的技術與數(shù)據(jù)支持，提升經營效益。為應對人口老齡化，發(fā)展新型養(yǎng)老模式，可借助互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術，推動醫(yī)療與養(yǎng)老服務的深度融合。傳統(tǒng)的養(yǎng)老產業(yè)依賴經驗運營，而現(xiàn)代互聯(lián)網技術通過大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)服務對象的精準分類與精細化服務。例如，引入互聯(lián)網技術可解決老年人就醫(yī)時的不便，提供智能健康檢查設備、安全保障設施等配套設施。同時，利用云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術，可實現(xiàn)長期護理保險的智能化，提升服務質量，推動其高質量發(fā)展。3.1.3保險公司完善現(xiàn)行制度商業(yè)保險可關注社保覆蓋范圍外的領域，發(fā)揮補充作用，提升社會保障整體水平。商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老服務模式，通過政府、保險公司等多方監(jiān)督制約構建運轉機制，明確各方權責利益，防范違法違紀行為，解決醫(yī)療不透明、不規(guī)范問題，保障基金安全，高效應對養(yǎng)老問題，激發(fā)老年人參與積極性。政府與商業(yè)保險公司緊密合作，借鑒市場競爭制度與管理理念，提升社會保障服務效率與質量，同時享受稅收優(yōu)惠與政策優(yōu)待，提升公司經營效益。政府政策從“政府托底”轉向“市場化、產業(yè)化提質”，注重“擴容提質”，制定國家標準，加強行業(yè)監(jiān)管，促進商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老產業(yè)的健康發(fā)展。3.2商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”的現(xiàn)狀3.2.1保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的實施情況保險業(yè)與“醫(yī)養(yǎng)結合”政策的融合，不僅滿足人民養(yǎng)老需求、促進社會和諧，也是保險業(yè)積極回應國家政策、承擔社會責任的體現(xiàn)。政府的支持為保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式提供新方向。自20世紀90年代起，我國地方政府鼓勵社會資本投入養(yǎng)老院建設，引導更多資金流向養(yǎng)老產業(yè)。隨后，政府陸續(xù)發(fā)布多項政策，包括《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的意見》等，鼓勵社會資金多元化興辦養(yǎng)老服務業(yè)，激發(fā)市場活力。同時，國家還出臺了一系列規(guī)范性文件，構建全方位養(yǎng)老服務體系。2015年，國家進一步推進“醫(yī)養(yǎng)結合”模式，強調醫(yī)療與養(yǎng)老資源的融合利用，并特別支持商業(yè)保險機構為老年人提供一體化醫(yī)養(yǎng)服務。在政策引領下，前瞻性的商業(yè)保險公司積極響應，與醫(yī)院合作或建設私立康復醫(yī)院，打造集養(yǎng)、康、醫(yī)、護于一體的“醫(yī)養(yǎng)結合”服務模式。表1是近年來關于養(yǎng)老“醫(yī)養(yǎng)結合”領域國家層面上的會議和文件，可以發(fā)現(xiàn)，我國的政策是由初設階段向專策階段遞進的。目前還出臺各種配套政策，不斷細化，全局統(tǒng)籌、均衡發(fā)展。表1我國關于養(yǎng)老領域“醫(yī)養(yǎng)結合”國家層面上的會議和文件相關會議或政策發(fā)布時間相關內容《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》2013年9月鼓勵老年人投保人身險產品，鼓勵保險公司開展醫(yī)養(yǎng)結合相關業(yè)務。《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》2014年8月鼓勵保險公司投資養(yǎng)老產業(yè)《關于推進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務相結合的指導意見》2015年11月鼓勵社會各方力量舉辦醫(yī)養(yǎng)結合機構及老年康復、照護等專業(yè)醫(yī)療機構。《健康中國2030規(guī)劃綱要》2016年10月鼓勵商業(yè)保險公司與醫(yī)療、體檢、護理等機構建立合作關系。國務院常務會議2017年6月大力發(fā)展老年人意外傷害、長期護理、住房反向抵押等商業(yè)養(yǎng)老保險，逐步建立長期照護、康養(yǎng)結合、醫(yī)養(yǎng)結合等養(yǎng)老保障服務體系。十九大2017年10月構建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結合，加快老齡事業(yè)和產業(yè)發(fā)展。國務院常務會議2018年11月將符合條件的養(yǎng)老機構內設的醫(yī)療機構納入醫(yī)保定點范圍，鼓勵醫(yī)護人員到醫(yī)養(yǎng)結合機構執(zhí)業(yè)，并在職稱評定等方面享受同等待遇?！蛾P于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》2019年3月促進醫(yī)療與養(yǎng)老機構合作、重點推進農村社區(qū)的醫(yī)養(yǎng)結合、支持家庭醫(yī)生參與老年人醫(yī)養(yǎng)服務等措施，來促進醫(yī)養(yǎng)結合服務能力的提高。《關于深入推進醫(yī)養(yǎng)結合發(fā)展的若干意見》2019年10月保險公司投資舉辦醫(yī)養(yǎng)結合機構，可按規(guī)定享受一系列優(yōu)惠政策；鼓勵保險公司、信托投資公司等金融機構作為投資主體舉辦醫(yī)養(yǎng)結合機構?！蛾P于建立完善老年健康服務體系的指導意見》2019年11月鼓勵各地通過公建民營、政府購買服務、發(fā)放運營補貼等方式，支持各類醫(yī)養(yǎng)結合機構接收經濟困難的高齡失能老年人。研究建立穩(wěn)定可持續(xù)的籌資機制，推動形成符合國情的長期護理保險制度框架?！蛾P于進一步推進醫(yī)養(yǎng)結發(fā)展的指導意見》2022年7月落實有關稅收優(yōu)惠政策，支持社會力量提供多層次、多樣化醫(yī)養(yǎng)結合服務。資料來源：根據(jù)網上公開資料由作者整理而得3.2.2泰康養(yǎng)老社區(qū)模式介紹（1）構建完善的全生命周期產業(yè)鏈泰康集團堅守壽險業(yè)務，提供多樣化的金融產品和服務。秉持“從搖籃到天堂”的理念，公司創(chuàng)新性地結合保險與養(yǎng)老社區(qū)，開創(chuàng)壽險新商業(yè)模式。在養(yǎng)老社區(qū)建設上，泰康特邀美國專業(yè)機構設計，融合國際標準與本土特色，打造高品質養(yǎng)老環(huán)境。配備專業(yè)團隊，確保運營高效。泰康養(yǎng)老機構提供一站式服務，設有小型醫(yī)院，滿足老人多樣化健康需求，且招收對象廣泛。此外，公司形成完整產業(yè)鏈，涵蓋保險、科技、醫(yī)療等領域，實現(xiàn)全生命周期覆蓋，整合產業(yè)資源，增加盈利渠道。（2）資金實力雄厚，投資效益顯著泰康壽險公司在資金實力上展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢，其管理資產規(guī)模持續(xù)增長，凈利潤顯著提升，展現(xiàn)出良好的盈利能力和運營效率。2022年年報顯示，公司管理資產規(guī)模超13654億元，凈資產超1068億元，凈利潤超107億元，償付能力高達224%。泰康秉持穩(wěn)健投資理念，通過多元化策略和精準市場判斷，實現(xiàn)資金保值增值，為養(yǎng)老社區(qū)投資提供資金支持。同時，公司在保險與投資業(yè)務間實現(xiàn)良好協(xié)同效應，提升整體投資回報水平，鞏固行業(yè)領先地位。泰康憑借雄厚資金實力和卓越投資效益，為養(yǎng)老社區(qū)持續(xù)發(fā)展提供有力保障。（3）實現(xiàn)全國化“醫(yī)養(yǎng)”產業(yè)布局泰康壽險公司堅定實施“醫(yī)養(yǎng)”戰(zhàn)略，攜手國內外頂級醫(yī)療機構，構建集三級醫(yī)院診療、社區(qū)康復與CCRC關愛社區(qū)于一體的綜合醫(yī)療養(yǎng)老體系。該體系旨在提升居民健康品質，降低醫(yī)療成本，提供健康管理、康復護理等多重保障。通過與三級甲等醫(yī)院合作，建立綠色通道，實現(xiàn)高效臨床治療，包括雙向轉診和遠程醫(yī)療，減輕老年人就醫(yī)負擔，優(yōu)化醫(yī)療資源利用。目前，泰康高端養(yǎng)老社區(qū)已連鎖布局全國35個重點城市，滿足中高凈值老年人的多樣化需求，拓展保險市場，增強品牌影響力。老年人可輕松遷徙或旅游于不同社區(qū)，享受候鳥式養(yǎng)老樂趣。同時，泰康在醫(yī)療產業(yè)領域布局顯著，自2015年進軍醫(yī)療領域以來，通過合作、設立康復醫(yī)院、參股收購及參與公立醫(yī)院改制等方式，展現(xiàn)前瞻戰(zhàn)略布局和深厚實力。（4）保險產品與養(yǎng)老產業(yè)的深度融合泰康壽險公司獨具匠心地將保險產品與養(yǎng)老社區(qū)相結合，為客戶提供多樣化的養(yǎng)老選擇和投資理財途徑。其中，“幸福有約”保險產品融合養(yǎng)老社區(qū)入住權益，為客戶描繪美好養(yǎng)老藍圖，賦予客戶對未來養(yǎng)老的選擇權，實現(xiàn)資產合理配置與增值。這一模式延長壽險產業(yè)鏈至三十年，保障公司穩(wěn)健發(fā)展與持續(xù)盈利。泰康壽險公司構建完整養(yǎng)老產業(yè)鏈，上游提供醫(yī)療、護理險等保險服務，下游涵蓋科技、醫(yī)療等多元化產業(yè)，實現(xiàn)產業(yè)協(xié)同與效率提升。資金反哺機制支持其他業(yè)務發(fā)展，助力客戶及退休人員盤活資產，實現(xiàn)財富增值。同時，公司支持以房養(yǎng)老方式，提升養(yǎng)老機構經營能力與服務質量，增強老人支付能力，抵御通貨膨脹，保障生活質量。3.3國內商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”的問題分析3.3.1醫(yī)養(yǎng)產業(yè)的供需不平衡醫(yī)養(yǎng)機構的高收費與老人的低收入之間存在顯著的不平衡問題。以泰康養(yǎng)老社區(qū)為例，其入住費用高達360萬元或需購買200萬的“幸福有約”保險，這對于大多數(shù)工薪家庭而言難以承受。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)老年人主要依賴養(yǎng)老金和家庭補助，但養(yǎng)老金水平普遍不高且存在地區(qū)差異，這使得高端醫(yī)養(yǎng)社區(qū)對于多數(shù)老年人而言遙不可及。同時，醫(yī)養(yǎng)機構專業(yè)人員的匱乏與保險公司的高需求之間也存在矛盾。醫(yī)養(yǎng)結合機構涉及多個領域，需要全方位的專業(yè)團隊支持。然而，我國缺乏專業(yè)管理隊伍，醫(yī)學畢業(yè)生更傾向于進入醫(yī)院而非養(yǎng)老服務行業(yè)，導致人才流失嚴重。此外，民營資本為主的商業(yè)保險公司在資金、技術和人力等方面受限，養(yǎng)老機構建設難以達到理想狀態(tài)，盈利困難，難以保障人力成本，更難以吸引優(yōu)秀人才。3.3.2醫(yī)養(yǎng)社區(qū)的盈利風險問題“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的盈利風險不容忽視。該模式下的養(yǎng)老社區(qū)資金需求巨大，投資周期較長，對盈利構成嚴峻挑戰(zhàn)。養(yǎng)老社區(qū)涉及重資產投資，資金流動性弱，且投資回收期長，管理與運營難度加大。對于高端醫(yī)養(yǎng)社區(qū)如“泰康之家”，其人力、娛樂活動、護理設備創(chuàng)新及環(huán)境維護等成本遠高于普通機構，盈利壓力更為顯著。因此，在推進“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式時，需充分考慮盈利風險，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。3.3.3醫(yī)養(yǎng)產業(yè)相關制度的不完善我國監(jiān)管體制尚不完善，政府對保險公司的管理政策不夠系統(tǒng)，存在多頭管理、程序復雜等問題。商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式作為新興領域，需要政府有效監(jiān)督以維護市場秩序。但當前監(jiān)管體制不健全，法律法規(guī)缺失，監(jiān)管部門職責不清，監(jiān)管力度難以把握。監(jiān)督過嚴可能抑制醫(yī)養(yǎng)服務業(yè)發(fā)展，過松則易導致惡意競爭。此外，我國“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式行業(yè)標準尚不健全，缺乏具體細則化服務標準，難以滿足老年人高質量需求，降低滿意度，制約醫(yī)養(yǎng)服務業(yè)有序發(fā)展。3.3.4傳統(tǒng)思想觀念的制約社會環(huán)境、經濟實力、文化程度及生活習慣均影響老年人對養(yǎng)老模式的選擇。我國保險業(yè)起步晚，初期市場擴張中的不當手段損害了行業(yè)聲譽，雖已改正，但負面印象難以消除。老年人信息獲取有限，對保險業(yè)了解不全面，常持不信任態(tài)度。此外，傳統(tǒng)觀念認為子女養(yǎng)老是應盡之責，選擇養(yǎng)老院可能遭受社會輿論壓力。同時，現(xiàn)有養(yǎng)老社區(qū)多屬高端，普通百姓因支付能力有限和傳統(tǒng)節(jié)儉思想，對“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老社區(qū)接受度不高，從而限制了其客戶群體。3.4本章小結本章首先深入剖析了我國商業(yè)保險公司的當前狀況，隨后詳細探討了“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式在需求、供給以及供求關系方面的現(xiàn)狀。在此基礎上，進一步分析了商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的諸多優(yōu)勢，展現(xiàn)了這一模式對于緩解養(yǎng)老壓力、提升養(yǎng)老服務質量的積極作用。本章采用案例分析法，以泰康人壽的“泰康之家”養(yǎng)老社區(qū)為典型代表進行深入剖析。通過對“泰康之家”的細致分析，我們深入探討了商業(yè)保險公司與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式在實際運作中面臨的挑戰(zhàn)與問題，并分析了這些問題產生的原因。為后續(xù)的研究和改進提供了重要的參考。4國外“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式分析及啟示世界人口老齡化問題日趨嚴重，銀發(fā)浪潮席卷全球，全球老齡化問題日益突出，特別是在西方發(fā)達國家，人口老齡化趨勢更加顯著。為了積極應對老齡化挑戰(zhàn)，每個國家都根據(jù)自身情況制定了符合國情的“醫(yī)養(yǎng)結合”制度。本文選取具有代表性的美國和日本“醫(yī)養(yǎng)結合”模式進行介紹和分析，并對美國和日本的先進經驗進行總結分析。4.1國外“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式分析4.1.1美國美國早早進入老齡社會，為了積極應對老齡化，研究和完善各種“醫(yī)養(yǎng)結合”政策，已經積累很多“醫(yī)養(yǎng)結合”的成果，其中建設創(chuàng)新型的養(yǎng)老社區(qū)成為緩解老齡問題的有效措施。美國養(yǎng)老社區(qū)多為私營，依賴市場力量運營，政府主要提供基本服務并發(fā)揮引導監(jiān)督作用。美國結合國情，充分發(fā)揮政府與市場力量，發(fā)展出特色養(yǎng)老模式。其代表性“醫(yī)養(yǎng)結合”模式包括CCRC和NORC。CCRC養(yǎng)老社區(qū)作為主流，根據(jù)老年人需求提供持續(xù)照護；而NORC模式則依托現(xiàn)有資源改造社區(qū)，提供健康醫(yī)療與養(yǎng)老服務。（1）CCRC模式美國根據(jù)老年人的身體機能和照護需求，構建了多層次的養(yǎng)老居住服務體系。健康的老年人除選擇傳統(tǒng)居家養(yǎng)老外，還可入住專為55歲及以上健康人群設計的活力老人社區(qū)，這里不僅提供基本生活設施，還配備豐富的休閑娛樂設施，如美國知名的太陽城和村群養(yǎng)老社區(qū)。隨著年齡增長和機能下降，老年人可選擇多種提供醫(yī)療和養(yǎng)老服務的社區(qū)，包括獨立生活、協(xié)助生活、失智失憶照護和最高層次的護理區(qū)等。如果一個社區(qū)整合了這些服務模式，便稱為持續(xù)照料養(yǎng)老社區(qū)（CCRC）。這種模式并非一成不變，而是根據(jù)老年人的需求靈活調整，確保他們得到最適合的照護和生活環(huán)境。CCRC養(yǎng)老社區(qū)源自美國教會，歷經百年沉淀，是一種集自理、介助、介護于一體的復合式養(yǎng)老模式。它根據(jù)老年人的身體狀況提供相應照護，確保他們在健康狀態(tài)或自理能力發(fā)生變化時，仍能在同一環(huán)境中享受適應性的服務。這種模式不僅減少了老年人因環(huán)境變動而帶來的病情惡化風險和心理壓力，也解除了子女為父母重擇養(yǎng)老社區(qū)的后顧之憂。具體而言，自理型服務為生活自理的老年人提供便捷生活和精神需求滿足；介助型服務則針對日常生活需助的老年人，提供照護和康復活動；而介護型服務則專為生活完全不能自理的老年人設立，提供全天候的身體指標監(jiān)控和全方位照護。老年人的居住區(qū)域會隨著其身體狀況的變化而靈活調整，確保他們始終處于最適合的服務環(huán)境中，維持最佳的身體狀態(tài)。（2）NORC模式美國在經濟發(fā)展中老年人口比例持續(xù)上升，多數(shù)老年人偏好居家養(yǎng)老。為滿足此需求，紐約曼哈頓的濱南社區(qū)于1986年根據(jù)“自然形成退休社區(qū)”概念，建立了首個NORC社區(qū)，即自然形成退休社區(qū)，提供養(yǎng)老保障服務。NORC與專門建造的CCRC不同，它是指老年人口自然聚集形成的社區(qū)，當60歲以上人口超過社區(qū)總人口的50%時即可劃為退休社區(qū)。這種社區(qū)的形成非刻意為之，而是受地理位置、物價和居住環(huán)境等因素影響，自然吸引老年人聚集。其目的并非建設養(yǎng)老機構，而是應對老齡化帶來的養(yǎng)老問題，滿足生活照料和心理需求。NORC社區(qū)主張居家式養(yǎng)老，強調老年人的主體地位，利用社區(qū)資源，與有關機構合作，為老年人提供健康、教育娛樂、社工和志愿服務。健康服務旨在建立健康檔案，提前監(jiān)督身體狀況，及時干預疾病。教育娛樂服務包括舞蹈、手工制作和讀書等活動。社工服務則提供生活照料和心理疏導。老年人志愿服務鼓勵健康老人參與社區(qū)建設，幫助他人，實現(xiàn)自我價值。盡管居家社區(qū)養(yǎng)老能充分利用社會資源，提高服務質量，但NORC社區(qū)也存在不足。這些社區(qū)通常基于原有社區(qū)自然形成，設施逐漸老舊，缺乏適老化設施，未能考慮老年人隨年齡增長對生活環(huán)境的新需求，因此需進行適老化改造以提升養(yǎng)老生活的便利性。4.1.2日本日本自1970年起步入老齡化進程，1990年后此進程加速，至2020年老齡化率已近30%，進入深度老齡化階段。其養(yǎng)老保障制度健全，涵蓋年金、介護保險、醫(yī)療等多層次制度及法律法規(guī)支持。日本在居家養(yǎng)老領域較早探索，責任主體逐漸由國家轉向社會，并以居家服務為核心?？焖倮淆g化和低準入門檻吸引大量社會資本投入，促使養(yǎng)老體系完善細化。尤其在“醫(yī)養(yǎng)結合”方面，日本積累了豐富經驗，代表性模式有日間照護中心、特別養(yǎng)護之家和介護保險等。介護保險制度是日本特色的養(yǎng)老模式，旨在確保介護服務，為生活困難者提供日常起居照顧。該制度于1997年出臺，2000年4月正式實施，以稅金為資金來源，國家、地方和個人共同承擔保險費用。介護保險法規(guī)定，達到規(guī)定年齡的被保險人可享受政府提供的養(yǎng)老服務，服務標準和方案明確多樣，滿足不同需求。同時，對于希望留居原環(huán)境的老年人，提供上門輔助服務。這一制度支撐了日本的“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式，滿足老年人的介護需求，促進從傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老向現(xiàn)代居家養(yǎng)老轉型，推動科學合理的“醫(yī)養(yǎng)結合”模式發(fā)展。經過二十多年運行，介護保險制度在經濟和社會層面取得顯著效益，有效應對了日本的老齡化問題。2000年，日本啟動“長壽社會的社區(qū)營造”戰(zhàn)略規(guī)劃，深入推行持續(xù)照料退休社區(qū)（CCRC）養(yǎng)老模式，即“老年健康生活大社區(qū)醫(yī)養(yǎng)結合”模式。其養(yǎng)老地產產業(yè)高度成熟，針對老年人精心設計了多達12種地產類型，展現(xiàn)出對老年生活的深度關懷與細致規(guī)劃，具體情況如表2所示。為推動服務型老年人住宅發(fā)展，日本政府實施補助、稅收優(yōu)惠等政策，積極吸引民間資本參與。2011年，《老年人住宅法》的通過標志著養(yǎng)老地產發(fā)展重心從護理設施轉向服務型住宅，傳統(tǒng)養(yǎng)老院正逐漸被租賃式住宅所替代，展現(xiàn)了養(yǎng)老模式的創(chuàng)新趨勢[11]。表2日本養(yǎng)老地產的種類及特點類別權利細分類型特點投資性住宅產權形式投資性住宅老年人購買普通商品房并享有自由使用、出售、改建的的權利租賃住宅租賃住房形式老年人可以租住的公寓無老年人需求配套設施或服務的普通出租公寓樓銀色住房具備老年人需求配套設施及服務的普通出租公寓樓服務型老年人住宅專為老年人設計的集體住宅，并提供需求配套設施及服務，帶有“社區(qū)”屬性表2（續(xù)表）類別權利細分類型特點投資性住宅產權形式投資性住宅老年人購買普通商品房并享有自由使用、出售、改建的的權利租賃住宅租賃住房形式高端銀色公寓高端、定制化的老年人居住公寓，適合高收入者居住設施中長期使用權收費養(yǎng)老院類似敬老院低價養(yǎng)老院價格低廉的敬老院，僅限孤寡老人失智老人之家專為老年癡呆癥患者提供幫助的住宅類型養(yǎng)護型敬老院針對經濟極其困難的老年人，進行生活訓練并幫助其回歸社會護理保險設施短期使用權特別養(yǎng)護老人院以生活護理為中心的住宅，針對身體、心理明顯存在障礙的老人老人保健設施為老年病人提供護理服務、醫(yī)療服務、復健指導等助其盡快回家調養(yǎng)護理療養(yǎng)型醫(yī)療設施更類似醫(yī)院，但主要面向老年人提供醫(yī)療服務資料來源：Wind研報庫日本的養(yǎng)老護理體系憑借其高度成熟和發(fā)達，在智能養(yǎng)老領域的推行上亦走在了時代的前沿。根據(jù)2014年發(fā)布的《日本標準產業(yè)分類》，護理行業(yè)被細分為護理服務和支援服務兩大板塊。護理服務主要包括居家型護理和居住型護理，而支援服務則涵蓋了老人福利中心、地區(qū)全面支援中心等多種形式的支持，這一詳細的分類如表3所示。自2000年《介護保險法》實施以來，日本護理行業(yè)蓬勃發(fā)展。2010年，日本內閣將醫(yī)療、護理行業(yè)定位為“成長牽引行業(yè)”，吸引民間資本注入，促進行業(yè)發(fā)展。如今，日本已建立涵蓋居家、居住型護理及支援服務的完整體系，并建立了介護福祉士國家資格制度和人才培養(yǎng)體系，使介護成為跨學科綜合性學科，培養(yǎng)大量專業(yè)化護理人才。表3日本不同類型護理模式及主要內容類別名稱定義居家型護理日間入院服務老年人白天可進行沐浴、飲食、鍛煉的日間照料中心短期入院護理服務老年人進行沐浴、排泄、飲食等日常生活照料的短期護理服務機構訪問護理護理福利專業(yè)人士到老年人家中輔助其完成沐浴、排泄、飲食等一系列日常生活照料居住型護理特別養(yǎng)護老人院以生活護理為中心的住宅，針對身體、心理明顯存在障礙的老年人表3（續(xù)表）類別名稱定義居住型護理護理老人保健設施為老年病人提供護理服務、醫(yī)療服務、復健指導等助其盡快回家調養(yǎng)失智老人院（集體）將患有老年癡呆癥而需要專業(yè)護理的老年人集中在一起由專業(yè)的護理人員進行照顧其他支援設施（政府行政主導）老人福利中心老年人能以免費或低價獲得老年人福利的一系列咨詢服務，同時提供一些需求設施，但不能提供護理服務地區(qū)全面支援中心更類似醫(yī)院，但主要面向老年人提供醫(yī)療服務資料來源：Wind研報庫4.2國外“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式啟示4.2.1養(yǎng)老資金來源多元化“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老服務涉及領域廣泛且專業(yè)水平高，僅靠政府的投資建設是難以滿足需求的，需要全社會各方力量參與。日本養(yǎng)老產業(yè)的資金主要源于家庭、政府和社會。子女由于時間、照護能力的不足，將老年人送往養(yǎng)老機構并繳納費用；政府承擔部分保險費用，減輕子女經濟負擔；社會組織對養(yǎng)老機構進行資金支持等，可以減輕養(yǎng)老機構運營成本。美國采用多元融資的方式投資建設養(yǎng)老社區(qū)，投資主體有政府、房地產信托投資基金、私募基金等。4.2.2設立養(yǎng)老服務標準規(guī)范中國老齡化趨勢與日本相似，且文化背景相近，因此日本的“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老服務體系對中國具有借鑒意義。日本養(yǎng)老保障制度完善，涵蓋介護保險、年金計劃、醫(yī)療保險及法律保障，為老年人提供全方位保障。作為福利體制國家，日本政府注重養(yǎng)老服務標準化建設，探索“醫(yī)養(yǎng)結合”模式。日本聚焦長期護理服務，實施29項養(yǎng)老服務標準，建立法律法規(guī)和政策支持體系，涵蓋機構建設、運營、設備配置和服務人員資質，確保服務高質量和專業(yè)化。同時，制定養(yǎng)老服務評價標準，提升服務水平。日本養(yǎng)老服務標準體系建設成績突出，內容全面、要求精細、操作性強，為“介護型”養(yǎng)老模式提供有力保障。4.2.3建立服務政策體系日本作為亞洲發(fā)達國家的代表，擁有完善的國民福利體系，從育兒津貼到養(yǎng)老補助，再到殘疾人和低收入人群的生活扶持，以及免費醫(yī)療制度，確保了國民全生命周期的社會福利。日本政府高度重視醫(yī)療保險體系建設，推動區(qū)域福利制度發(fā)展，特別是在養(yǎng)老領域，推行“醫(yī)養(yǎng)結合”模式，實現(xiàn)醫(yī)療與養(yǎng)老服務的深度融合。同時，政府引入介護保險制度，將老年福祉與保健醫(yī)療制度結合，有效解決貧困、孤獨老人的養(yǎng)老問題。政府與醫(yī)療、養(yǎng)老機構緊密合作，不斷完善服務，滿足老年人需求，確保他們享受高質量的養(yǎng)老服務。美國政府則為養(yǎng)老社區(qū)項目提供土地和稅收優(yōu)惠政策，并通過立法保障實施。例如，1959年《住房法》為養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)商提供補助和租金收入差額補貼，靈活調整補貼額度。此外，《美國國內稅收法案》還制定免稅政策，吸引社會投資者參與。這些舉措推動養(yǎng)老服務發(fā)展，提高老年人生活質量。4.2.4成立人才培養(yǎng)體系，填補養(yǎng)老服務空缺人才是企業(yè)的核心競爭力，充足的專業(yè)服務人才有助于企業(yè)占據(jù)更多市場，實現(xiàn)長足發(fā)展。為配合行業(yè)發(fā)展，日本建立了介護福祉士國家資格制度和人才培養(yǎng)體系，使介護成為綜合性學科，培養(yǎng)了眾多專業(yè)化護理人才。面對日益嚴重的老齡化問題，應建立專門的人才培養(yǎng)體系，以市場需求為導向，從源頭助力人才培養(yǎng)。學校應設置養(yǎng)老服務專業(yè)，提供專業(yè)培訓，并提升服務人才的薪資待遇。通過開設相關課程，提高醫(yī)療護理人員的知識技能，同時認可畢業(yè)學生的資格能力，增加就業(yè)機會。對已就職但專業(yè)能力不足的護理人員，應定期舉行資格考試，提升專業(yè)素質。4.3本章小結本章對美國和日本這兩個最具代表性的國家在“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式方面進行了的探討。通過深入分析美國的NORC和CCRC模式，以及日本的介護保險制度，美國的NORC模式是在原有生活社區(qū)基礎上發(fā)展而來的養(yǎng)老社區(qū)，無需重新建設，這一特點使其在資源利用和社區(qū)融合方面具有顯著優(yōu)勢。而日本的介護保險制度則實現(xiàn)了全民參與，并推行多種服務模式，有效滿足了不同老年人群體的多樣化需求。這些成功的養(yǎng)老模式為我國發(fā)展“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式提供了寶貴的經驗和啟示。5商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的建議商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”模式的探索，是我國養(yǎng)老服務領域理論與實踐的創(chuàng)新結合，既提升了服務模式，又助力社會養(yǎng)老體系的完善。對政府而言，這既是優(yōu)化養(yǎng)老服務、減輕財政壓力的機遇，也是對傳統(tǒng)模式的革新挑戰(zhàn)。對商業(yè)保險公司而言，這是開拓新業(yè)務、實現(xiàn)多元化發(fā)展的機會，同時也需在競爭中提升服務品質，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。完善此模式下的“醫(yī)養(yǎng)結合”服務，政府與企業(yè)需緊密合作。政府應出臺法規(guī)政策，提供法律保障，并加大投入，完善軟硬件建設。保險公司需根據(jù)市場需求改進服務模式，優(yōu)化產品設計，加強合作與內部管理，提供高效服務。通過共同努力，推動“醫(yī)養(yǎng)結合”模式高質量發(fā)展，為老年人提供更優(yōu)質、全面的養(yǎng)老服務，促進社會養(yǎng)老體系的不斷完善。5.1推動“醫(yī)養(yǎng)結合”模式的軟硬件建設5.1.1加強醫(yī)療與養(yǎng)老服務的基礎設施建設“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式融合了生活護理、醫(yī)療設備及心理關懷等多元化服務，要求服務設施具備高度專業(yè)性與優(yōu)質性。首要任務是確保醫(yī)療設備齊全且符合治療標準，保障老年人生命安全，同時減輕醫(yī)院醫(yī)療負擔。其次，提供精細化的日常生活照料，滿足老年人不同身體狀況的需求。同時，豐富老年人的日?；顒樱訌娕c家人的聯(lián)系，降低孤獨感，維護其心理健康。此外，加強與監(jiān)護人溝通，定期反饋健康信息，讓子女更加放心。要提升我國醫(yī)養(yǎng)服務基礎設施建設水平，當前存在康復與護理診室數(shù)量不足、專業(yè)化程度不高、誤診率較高等問題，主要源于國產設備研發(fā)進展緩慢，依賴進口。高昂的進口設備成本增加了負擔，且存在服務質量下降的風險。同時，對老年人康復診療的重視程度不足，制約了服務設施發(fā)展。盡管商業(yè)保險公司經營的養(yǎng)老社區(qū)已引進先進設施，但隨著老年人口增長與新型疾病出現(xiàn)，現(xiàn)有基礎設施正面臨巨大壓力。因此，國家應加大對國產醫(yī)療設備研發(fā)的支持力度，加快自主創(chuàng)新步伐，設計更符合老年人需求的服務設施，以推動“醫(yī)養(yǎng)結合”養(yǎng)老模式的廣泛推廣，提升我國醫(yī)養(yǎng)服務水平。5.1.2加快專業(yè)化人才的培養(yǎng)步伐人才是企業(yè)競爭力的核心，對于商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”模式而言，不僅需要醫(yī)護人才，還需精算、風控、康復等領域的專業(yè)人才。當前，我國商業(yè)保險公司面臨人才短缺的挑戰(zhàn)，構建專業(yè)人才隊伍至關重要。政府、企業(yè)及學校應協(xié)同發(fā)力：政府引領政、企、校合作，完善政策體系，加大投入；企業(yè)建立人才評估考核制度，優(yōu)化薪酬激勵與晉升機制，提供學習進修機會；學校加強校企合作，開設急需專業(yè)，培養(yǎng)人才，確保就業(yè)率。三方協(xié)同努力，為“醫(yī)養(yǎng)結合”模式提供人才支撐，推動其順利實施。5.2完善“醫(yī)養(yǎng)結合”模式的相關制度5.2.1完善相關法律法規(guī)與監(jiān)管制度為確保“醫(yī)養(yǎng)結合”模式順利推進，完善法律法規(guī)與監(jiān)管制度至關重要。政府應主導法律法規(guī)研討，吸納民意，完善《老年人權益保障法》等相關法律，明確各方責任與義務。同時，加強監(jiān)管隊伍建設，建立多部門聯(lián)合監(jiān)管機制，重點監(jiān)督服務提供、醫(yī)療設施安全等方面，保障老年人權益。借鑒日本經驗，整合組織管理體系，加強醫(yī)療與養(yǎng)老服務聯(lián)系，各部門協(xié)調配合，精準發(fā)放補貼，提高行政效率與資源利用率。通過完善法規(guī)與監(jiān)管，確保“醫(yī)養(yǎng)結合”模式法治化、規(guī)范化發(fā)展，為老年人提供優(yōu)質、安全服務，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)的美好愿景。5.2.2健全“醫(yī)養(yǎng)結合”服務模式的行業(yè)標準為健全“醫(yī)養(yǎng)結合”模式行業(yè)標準，政府部門應廣泛征求老年人意見，制定細化評估標準與服務規(guī)范，涉及商業(yè)保險公司醫(yī)養(yǎng)產品與服務。建立三方評估體系，明確準入與退出機制。完善從業(yè)人員上崗標準，保障服務質量與保險公司信譽。鑒于商保公司參與時間短、風險防控弱，需加強管理，明確規(guī)章制度。政府應出臺文件明確養(yǎng)老社區(qū)與居家式社區(qū)標準與服務內容，試點并逐步推廣，避免服務不到位。由于“醫(yī)養(yǎng)結合”強調醫(yī)療服務，需設立更高準入標準，嚴格要求醫(yī)療內容與硬件設施，配備專業(yè)醫(yī)護人員，確保服務質量。5.3提升保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”模式的經營能力5.3.1組建專業(yè)的風險管理團隊為應對市場不確定性，商業(yè)保險公司應組建專業(yè)風險管理團隊，整合精算與風控人才，設計靈活投資產品，強化風險預警與控制，降低運營風險。在建設養(yǎng)老社區(qū)時，可借鑒美國模式，采用投資與運營分離，利用閑置房產資源，減輕資金壓力，提升服務質量。同時，學習美國多元融資方式，支持房地產信托投資基金，把控投資風險，降低建設成本。此外，可借鑒美國NORC社區(qū)模式，改造現(xiàn)有房產，配備專業(yè)人員，與醫(yī)療機構合作，提供健康檢查。結合日本日間照護模式，提供居家上門服務，減少房產開支，惠及更多老年人，減輕客戶壓力。通過這些舉措，提升運營效率，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。5.3.2創(chuàng)新養(yǎng)老服務模式為提升養(yǎng)老服務水平，我們應積極探索創(chuàng)新服務模式。保險公司可推行“時間銀行”模式，鼓勵社區(qū)居民為高齡老人提供服務并積累積分，實現(xiàn)服務與關懷的良性循環(huán)，增強老年人的幸福感和歸屬感。同時，應利用互聯(lián)網技術，推廣智慧養(yǎng)老產品，如一鍵呼叫APP和智能健康監(jiān)控設備，便捷老年人的生活并保障其安全。此外，通過安裝互聯(lián)網視頻終端和移動圖書館，豐富老年人的精神生活。借助互聯(lián)網數(shù)據(jù)整合能力，建立老年人醫(yī)療信息和服務需求檔案，為創(chuàng)新“醫(yī)養(yǎng)結合”服務提供有力支持，并推動養(yǎng)老服務持續(xù)優(yōu)化。這些創(chuàng)新措施將為老年人提供更優(yōu)質、個性化的養(yǎng)老服務，讓晚年生活更加美好。5.4提升“醫(yī)養(yǎng)結合”模式的社會認可度長期以來，家庭養(yǎng)老在我國占據(jù)主流地位，而機構養(yǎng)老因傳統(tǒng)觀念束縛難以獲廣泛認同。但隨著計劃生育政策影響顯現(xiàn)，年輕人面臨巨大養(yǎng)老壓力，社會開始重新審視養(yǎng)老方式。借鑒日本經驗，我國政府通過增設咨詢點、動員宣傳等措施提升“醫(yī)養(yǎng)結合”接受度。我國雖鼓勵商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結合”，但受傳統(tǒng)觀念影響，擴大市場規(guī)模仍面臨挑戰(zhàn)。政府需推出支持政策，增加民眾認可度，與企業(yè)共推養(yǎng)老方式創(chuàng)新，并利用權威平臺宣傳其優(yōu)勢。保險公司也應履行社會責任，利用新媒體展示“醫(yī)養(yǎng)結合”服務，提升知名度