個人網(wǎng)絡貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個人網(wǎng)絡貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強個人網(wǎng)絡貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，促進個人網(wǎng)絡貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《個人貸款管理暫行辦法》等相關法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立并經(jīng)營個人網(wǎng)絡貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構。（三）基本原則個人網(wǎng)絡貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。二、受理與調(diào)查（一）受理條件1.借款人應具備完全民事行為能力，年齡在[具體年齡范圍]之間，且具有合法有效的身份證明。2.借款人有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.貸款用途明確合法，不得用于法律法規(guī)禁止的用途。（二）申請材料1.借款人有效身份證件原件及復印件。2.借款人收入證明材料，如工資流水、納稅證明、營業(yè)執(zhí)照等。3.貸款用途證明材料，如購房合同、購車合同、裝修合同等。4.其他相關證明材料，如婚姻狀況證明、居住證明等。（三）調(diào)查內(nèi)容1.調(diào)查人員應通過面談、電話訪談、實地走訪等方式，核實借款人身份、收入狀況、信用狀況、貸款用途等信息的真實性和準確性。2.調(diào)查借款人的還款能力，包括借款人的收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負債情況等。3.調(diào)查貸款用途的真實性和合理性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的用途。4.調(diào)查借款人的信用記錄，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關信用信息平臺，評估借款人的信用風險。三、風險評價與審批（一）風險評價1.風險評價人員應根據(jù)調(diào)查情況，對借款人的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估。2.風險評價應采用定性與定量相結合的方法，綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途、擔保情況等因素。3.風險評價人員應撰寫風險評價報告，明確貸款風險程度，并提出風險防控措施建議。（二）審批流程1.個人網(wǎng)絡貸款審批應實行分級審批制度，根據(jù)貸款金額、風險程度等因素確定審批權限。2.審批人員應根據(jù)風險評價報告，對貸款申請進行審查，重點審查貸款用途的真實性、合理性，借款人的還款能力和信用狀況等。3.審批人員應在規(guī)定的時間內(nèi)完成審批工作，并簽署審批意見。同意貸款的，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，應說明理由。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容1.個人網(wǎng)絡貸款合同應包括借款金額、借款期限、借款利率、還款方式、擔保方式、違約責任等條款。2.合同應明確雙方的權利和義務，確保合同的合法性、有效性和完整性。（二）合同簽訂1.貸款審批通過后，應及時與借款人簽訂個人網(wǎng)絡貸款合同。2.合同簽訂應采用書面形式，由借款人本人簽字確認。如借款人委托他人代簽合同的，應提供合法有效的授權委托書。3.合同簽訂后，應將合同文本副本留存歸檔，妥善保管。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.貸款發(fā)放前，應落實貸款審批意見中提出的各項條件，包括擔保手續(xù)的辦理、貸款資金的監(jiān)管等。2.貸款發(fā)放應遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的放款部門負責辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.放款部門應按照合同約定，將貸款資金足額、及時發(fā)放至借款人指定的賬戶。（二）支付管理1.個人網(wǎng)絡貸款資金的支付方式分為自主支付和受托支付。2.采用受托支付的，貸款資金應直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.采用自主支付的，借款人應在貸款發(fā)放后一定時間內(nèi)，向貸款人提供貸款資金使用計劃，并按計劃自主支付貸款資金。貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并要求借款人提供相關證明材料。六、貸后管理（一）貸后檢查1.貸后管理人員應定期對借款人的還款情況、信用狀況、貸款用途等進行檢查。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結合的方式，重點檢查借款人是否按時足額還款，貸款資金是否按約定用途使用等。3.貸后檢查人員應撰寫貸后檢查報告，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款管理中存在的問題。（二）風險預警與處置1.建立個人網(wǎng)絡貸款風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預警貸款風險。2.當借款人出現(xiàn)逾期還款、信用狀況惡化、貸款用途改變等風險信號時，應及時采取風險處置措施，如要求借款人提前償還貸款、追加擔保、調(diào)整貸款利率等。3.對于出現(xiàn)重大風險的貸款，應及時啟動應急預案，采取有效措施化解風險，確保貸款安全。（三）檔案管理1.個人網(wǎng)絡貸款業(yè)務檔案應包括借款人申請資料、調(diào)查評估資料、審批資料、合同文本、放款憑證、貸后檢查報告等。2.檔案管理人員應按照檔案管理的有關規(guī)定，對業(yè)務檔案進行整理、歸檔、保管和查閱。3.業(yè)務檔案應妥善保管，保存期限應符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。七、法律責任（一）借款人責任1.借款人應按照合同約定按時足額償還貸款本息，如出現(xiàn)逾期還款等違約行為，應承擔違約責任。2.借款人應如實提供有關信息和資料，如隱瞞真實情況、提供虛假信息等，應承擔相應的法律責任。3.借款人如將貸款資金用于法律法規(guī)禁止的用途，應承擔相應的法律責任。（二）貸款人責任1.貸款人應嚴格按照本辦法及相關法律法規(guī)的規(guī)定，開展個人網(wǎng)絡貸款業(yè)務，如違反規(guī)定，應承擔相應的法律責任。2.貸款人應加強貸款管理，確保貸款資金安全，如因管理不善導致貸款損失，應承擔相應的賠償