2025年保險學(xué)專業(yè)題庫——保險產(chǎn)品創(chuàng)新與理賠服務(wù)優(yōu)化考試時間：______分鐘總分：______分姓名：______一、單項選擇題（本部分共20題，每題1分，共20分。在每小題列出的四個選項中，只有一個是符合題目要求的，請將正確選項字母填在題后的括號內(nèi)。）1.保險產(chǎn)品創(chuàng)新的核心驅(qū)動力是：A.市場飽和度降低B.技術(shù)進步與消費者需求變化C.監(jiān)管政策放松D.競爭對手推出新產(chǎn)品我記得上次講到這個的時候，咱們班有個同學(xué)就問，是不是只要技術(shù)好了就能創(chuàng)新?。课腋f，那倒也不是，技術(shù)只是工具，真正核心還是得看人家要不要，市場能不能接受。你看現(xiàn)在那些健康管理的APP保險，不就是把手機傳感器數(shù)據(jù)跟保險結(jié)合了嘛，這就是典型的技術(shù)進步帶動需求變化的例子。2.在保險產(chǎn)品設(shè)計時，對"可保風(fēng)險"的定義側(cè)重于：A.事件發(fā)生的頻率B.事件造成的損失程度C.風(fēng)險發(fā)生的偶然性與損失的確定性D.風(fēng)險的可預(yù)測性這個概念我當(dāng)年教的時候，總是有學(xué)生把它和"不可保風(fēng)險"搞混。我跟他們打比方說，就像你買手機保險，你摔手機這個事件本身是可保的，但如果你是故意砸的，那這就是不可保的。關(guān)鍵就看這個風(fēng)險是不是人家愿意承保的，是不是符合保險的基本原則。3.下列哪種保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式屬于"漸進式創(chuàng)新"？A.完全顛覆傳統(tǒng)保險條款的互聯(lián)網(wǎng)保險B.基于大數(shù)據(jù)的精準定價健康險C.將保險與投資連結(jié)的新型養(yǎng)老保險D.首次將寵物納入承保范圍的意外險我記得在案例分析課上講到這個的時候，有個同學(xué)說，老師你看是不是所有新技術(shù)都算顛覆式創(chuàng)新?。课艺f那倒不一定，你看現(xiàn)在很多保險公司搞的那些"加保"功能，就是在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上增加一些小項，這不就是漸進式嘛。就像你手機系統(tǒng)更新，每次都是加一些小功能，而不是徹底重做。4.保險產(chǎn)品定價時，對"純保費"的計算主要考慮：A.保險公司運營成本B.保險公司預(yù)期利潤C.風(fēng)險事件發(fā)生的概率與損失程度D.市場競爭情況這個知識點可是考試的重中之重啊。我每次講到這里，都會拿一個例子，就說假設(shè)我們設(shè)計一個旅游意外險，得先查查過去五年每年旅游意外死亡的概率是多少，平均損失是多少，然后乘以一個安全系數(shù)，這就是純保費。運營成本和預(yù)期利潤那是后面加的，不是純保費的計算基礎(chǔ)。5.保險產(chǎn)品中"免賠額"條款的主要作用是：A.減少保險公司賠付總額B.降低客戶理賠頻率C.調(diào)節(jié)保險費率D.體現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)原則這個條款啊，我當(dāng)年教的時候，總有學(xué)生覺得不公平。我跟他們說，這其實是一種風(fēng)險自留和轉(zhuǎn)移的體現(xiàn)。就像你開車，小的剮蹭是不是都自己修了？保險也是一樣，免賠額就是讓客戶承擔(dān)一部分小額損失，這樣保費就能降下來。你看現(xiàn)在的車險，沒個幾百塊都下不來，免賠額就是幫我們分擔(dān)的。6.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"客戶需求導(dǎo)向"模式的主要缺點是：A.產(chǎn)品開發(fā)周期長B.容易忽視市場趨勢C.成本控制難度大D.產(chǎn)品市場接受度低這個模式啊，我當(dāng)年帶學(xué)生做項目時就遇到過。有個小組搞了個"熬夜猝死險"，說是針對程序員群體，結(jié)果發(fā)現(xiàn)保險公司根本不愿意承保，因為猝死太復(fù)雜了，怎么界定是不是工作導(dǎo)致的？后來他們改成"睡眠質(zhì)量監(jiān)測險"，才勉強通過。所以說客戶需求很重要，但不能完全跟著走。7.保險產(chǎn)品開發(fā)過程中，"可行性分析"階段需要重點評估：A.產(chǎn)品營銷方案B.產(chǎn)品法律合規(guī)性C.產(chǎn)品預(yù)期收益D.產(chǎn)品包裝設(shè)計這個環(huán)節(jié)可是關(guān)鍵啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組做了個"天氣變化險"，結(jié)果可行性分析時發(fā)現(xiàn)，天氣變化根本沒法精確預(yù)測，保險公司不愿意承擔(dān)核保風(fēng)險。我跟他們講，產(chǎn)品再好，不符合商業(yè)邏輯就是不行，就像你做蛋糕，原料不對，再好的配方也發(fā)不起來。8.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"跨界合作"模式的核心優(yōu)勢在于：A.快速進入新市場B.降低產(chǎn)品開發(fā)成本C.提升品牌影響力D.增加產(chǎn)品差異化這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。我們小組和一家健身APP合作搞了個"運動意外險"，人家有用戶數(shù)據(jù)，我們有保險專業(yè)能力，一拍即合。結(jié)果產(chǎn)品一上線就火，因為健身人群就是潛在客戶啊。所以說跨界合作，關(guān)鍵是要找到資源互補的伙伴。9.保險產(chǎn)品定價中，"風(fēng)險評估"環(huán)節(jié)主要關(guān)注：A.客戶支付能力B.風(fēng)險發(fā)生的概率C.市場競爭情況D.客戶風(fēng)險偏好這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"電動車盜竊險"，結(jié)果風(fēng)險評估時發(fā)現(xiàn)，電動車被盜概率在一線城市高達30%，保險公司直接就拒絕了。我跟他們說，風(fēng)險評估不是拍腦袋，得有數(shù)據(jù)支撐，就像醫(yī)生看病，不能光靠感覺。10.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"政策導(dǎo)向"模式的主要風(fēng)險是：A.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重B.政策變化導(dǎo)致虧損C.客戶需求匹配度低D.技術(shù)實現(xiàn)難度大這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就吃過虧。有個小組搞了個"環(huán)境污染責(zé)任險"，當(dāng)時政策鼓勵，結(jié)果后來環(huán)保稅開征了，這個險種就沒人買了。所以說政策導(dǎo)向很好，但政策變化太快，風(fēng)險也大。就像你跟著政策走，政策一變，你之前投入就白費了。11.保險產(chǎn)品開發(fā)中，"概念測試"環(huán)節(jié)的主要目的是：A.驗證產(chǎn)品技術(shù)可行性B.評估產(chǎn)品市場接受度C.確定產(chǎn)品最終定價D.完善產(chǎn)品條款設(shè)計這個環(huán)節(jié)啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"寵物第三者責(zé)任險"，結(jié)果概念測試時發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)寵物的人都不愿意為陌生人負責(zé)，除非保額特別高。我跟他們說，保險不是慈善，得讓客戶覺得值，就像你買保險，是不是也得覺得這個價格合理？12.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"用戶體驗設(shè)計"環(huán)節(jié)需要關(guān)注：A.產(chǎn)品條款復(fù)雜程度B.理賠流程便捷性C.產(chǎn)品包裝美觀度D.客戶服務(wù)響應(yīng)速度這個環(huán)節(jié)啊，我當(dāng)年做項目時就體會到。有個小組搞了個"智能家居險"，結(jié)果發(fā)現(xiàn)客戶理賠時需要跑來跑去拍照取證，客戶直接就投訴了。我跟他們說，保險是服務(wù)，不是擺設(shè)，得讓客戶用著方便。就像你買手機，是不是也喜歡操作簡單的？13.保險產(chǎn)品定價中，"風(fēng)險選擇"環(huán)節(jié)主要考慮：A.客戶年齡分布B.客戶職業(yè)風(fēng)險C.客戶收入水平D.客戶性別比例這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"網(wǎng)約車司機意外險"，結(jié)果風(fēng)險選擇時發(fā)現(xiàn)，司機群體出事概率比普通白領(lǐng)高多了，保險公司直接就提高了費率。我跟他們說，風(fēng)險選擇不是簡單分類，得看具體數(shù)據(jù)，就像醫(yī)生看病，不能看臉就下診斷。14.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"商業(yè)模式創(chuàng)新"模式的主要特征是：A.快速迭代產(chǎn)品功能B.完全顛覆傳統(tǒng)銷售渠道C.優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)D.增加產(chǎn)品附加值這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。有個小組搞了個"保險+養(yǎng)老社區(qū)"模式，把保險和養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合起來，結(jié)果客戶特別歡迎。我跟他們說，商業(yè)模式創(chuàng)新不是瞎搞，得找到供需雙方的痛點，就像醫(yī)生看病，得對癥下藥。15.保險產(chǎn)品開發(fā)中，"競爭分析"環(huán)節(jié)需要重點關(guān)注：A.主要競爭對手產(chǎn)品特點B.主要競爭對手營銷策略C.主要競爭對手財務(wù)狀況D.主要競爭對手客戶群體這個環(huán)節(jié)可是關(guān)鍵啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"旅游延誤險"，結(jié)果發(fā)現(xiàn)市場上已經(jīng)有類似產(chǎn)品，但他們的條款更好。我跟他們說，競爭分析不是看別人在做什么，而是要看怎么做得更好，就像你買衣服，是不是也喜歡比別家更好的？16.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"數(shù)據(jù)驅(qū)動"模式的主要優(yōu)勢在于：A.快速響應(yīng)市場變化B.降低產(chǎn)品開發(fā)成本C.提高產(chǎn)品精準度D.增加產(chǎn)品附加值這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。有個小組搞了個"駕駛行為分析險"，通過分析客戶開車數(shù)據(jù)來定價，結(jié)果客戶特別歡迎，因為費率越開越便宜。我跟他們說，數(shù)據(jù)驅(qū)動不是簡單收集數(shù)據(jù)，而是要分析數(shù)據(jù)，就像醫(yī)生看病，不能光看癥狀。17.保險產(chǎn)品定價中，"費率調(diào)整"環(huán)節(jié)主要考慮：A.保險公司運營成本B.保險公司預(yù)期利潤C.風(fēng)險發(fā)生概率變化D.市場競爭情況這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"洪水險"，結(jié)果當(dāng)?shù)貧夂蜃兣?，洪水概率增加了，他們不得不提高費率。我跟他們說，費率調(diào)整不是拍腦袋，得看數(shù)據(jù)，就像醫(yī)生看病，得根據(jù)病情變化調(diào)整治療方案。18.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建"模式的主要特征是：A.整合多個保險產(chǎn)品B.連接多個服務(wù)渠道C.增加產(chǎn)品附加值D.降低產(chǎn)品開發(fā)成本這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。有個小組搞了個"健康保險+醫(yī)療服務(wù)"模式，客戶買保險就能預(yù)約醫(yī)生，結(jié)果客戶特別歡迎。我跟他們說，生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建不是簡單拼湊，而是要形成閉環(huán)，就像醫(yī)院，不是光看病，還有體檢、康復(fù)等。19.保險產(chǎn)品開發(fā)中，"法律合規(guī)"環(huán)節(jié)需要重點關(guān)注：A.產(chǎn)品條款合法性B.產(chǎn)品銷售合規(guī)性C.產(chǎn)品理賠合規(guī)性D.產(chǎn)品宣傳合規(guī)性這個環(huán)節(jié)可是生命線啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"自殺險"，結(jié)果被監(jiān)管直接叫停。我跟他們說，保險不是賭博，得合法合規(guī)，就像醫(yī)生看病，得按規(guī)矩來，不能亂來。20.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"客戶反饋"環(huán)節(jié)的主要作用是：A.完善產(chǎn)品功能B.降低產(chǎn)品開發(fā)成本C.提高產(chǎn)品市場接受度D.增加產(chǎn)品附加值這個環(huán)節(jié)啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。有個小組搞了個"寵物醫(yī)療險"，結(jié)果客戶反饋說報銷比例太低了，他們不得不調(diào)整條款。我跟他們說，客戶反饋不是簡單收集意見，而是要改進產(chǎn)品，就像醫(yī)生看病，得根據(jù)病人反應(yīng)調(diào)整治療方案。二、多項選擇題（本部分共10題，每題2分，共20分。在每小題列出的五個選項中，只有兩項是符合題目要求的，請將正確選項字母填在題后的括號內(nèi)。若選項有誤或未全部選對，該小題無分。）1.保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要驅(qū)動力包括：A.技術(shù)進步B.客戶需求變化C.監(jiān)管政策調(diào)整D.競爭加劇E.金融市場波動我記得上次講到這個的時候，咱們班有個同學(xué)就問，是不是只要技術(shù)好了就能創(chuàng)新??？我跟他說，那倒也不是，技術(shù)只是工具，真正核心還是得看人家要不要，市場能不能接受。你看現(xiàn)在那些健康管理的APP保險，不就是把手機傳感器數(shù)據(jù)跟保險結(jié)合了嘛，這就是典型的技術(shù)進步帶動需求變化的例子。2.保險產(chǎn)品設(shè)計中，"風(fēng)險選擇"環(huán)節(jié)需要考慮的因素包括：A.風(fēng)險發(fā)生的概率B.風(fēng)險造成的損失程度C.風(fēng)險的可控性D.風(fēng)險的法律屬性E.風(fēng)險的社會影響這個知識點可是考試的重中之重啊。我每次講到這里，都會拿一個例子，就說假設(shè)我們設(shè)計一個旅游意外險，得先查查過去五年每年旅游意外死亡的概率是多少，平均損失是多少，然后乘以一個安全系數(shù)，這就是純保費。運營成本和預(yù)期利潤那是后面加的，不是純保費的計算基礎(chǔ)。3.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"跨界合作"模式的優(yōu)勢包括：A.快速進入新市場B.降低產(chǎn)品開發(fā)成本C.提升品牌影響力D.增加產(chǎn)品差異化E.減少運營風(fēng)險這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。有個小組和一家健身APP合作搞了個"運動意外險"，人家有用戶數(shù)據(jù)，我們有保險專業(yè)能力，一拍即合。結(jié)果產(chǎn)品一上線就火，因為健身人群就是潛在客戶啊。所以說跨界合作，關(guān)鍵是要找到資源互補的伙伴。4.保險產(chǎn)品定價中，"風(fēng)險評估"環(huán)節(jié)需要考慮的因素包括：A.風(fēng)險發(fā)生的概率B.風(fēng)險造成的損失程度C.風(fēng)險的可控性D.風(fēng)險的法律屬性E.風(fēng)險的社會影響這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"電動車盜竊險"，結(jié)果風(fēng)險評估時發(fā)現(xiàn)，電動車被盜概率在一線城市高達30%，保險公司直接就拒絕了。我跟他們說，風(fēng)險評估不是拍腦袋，得有數(shù)據(jù)支撐，就像醫(yī)生看病，不能光靠感覺。5.保險產(chǎn)品開發(fā)中，"競爭分析"環(huán)節(jié)需要重點關(guān)注的內(nèi)容包括：A.主要競爭對手產(chǎn)品特點B.主要競爭對手營銷策略C.主要競爭對手財務(wù)狀況D.主要競爭對手客戶群體E.主要競爭對手風(fēng)險控制這個環(huán)節(jié)可是關(guān)鍵啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"旅游延誤險"，結(jié)果發(fā)現(xiàn)市場上已經(jīng)有類似產(chǎn)品，但他們的條款更好。我跟他們說，競爭分析不是看別人在做什么，而是要看怎么做得更好，就像你買衣服，是不是也喜歡比別家更好的？6.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"政策導(dǎo)向"模式的優(yōu)勢包括：A.政府補貼支持B.市場需求明確C.政策穩(wěn)定性高D.風(fēng)險控制完善E.創(chuàng)新空間大這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就吃過虧。有個小組搞了個"環(huán)境污染責(zé)任險"，當(dāng)時政策鼓勵，結(jié)果后來環(huán)保稅開征了，這個險種就沒人買了。所以說政策導(dǎo)向很好，但政策變化太快，風(fēng)險也大。就像你跟著政策走，政策一變，你之前投入就白費了。7.保險產(chǎn)品開發(fā)中，"概念測試"環(huán)節(jié)的主要目的是：A.驗證產(chǎn)品技術(shù)可行性B.評估產(chǎn)品市場接受度C.確定產(chǎn)品最終定價D.完善產(chǎn)品條款設(shè)計E.測試產(chǎn)品營銷方案這個環(huán)節(jié)啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"寵物第三者責(zé)任險"，結(jié)果概念測試時發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)寵物的人都不愿意為陌生人負責(zé)，除非保額特別高。我跟他們說，保險不是慈善，得讓客戶覺得值，就像你買保險，是不是也得覺得這個價格合理？8.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"用戶體驗設(shè)計"環(huán)節(jié)需要關(guān)注的內(nèi)容包括：A.產(chǎn)品操作便捷性B.理賠流程高效性C.客戶服務(wù)響應(yīng)速度D.產(chǎn)品界面美觀度E.產(chǎn)品功能完整性這個環(huán)節(jié)啊，我當(dāng)年做項目時就體會到。有個小組搞了個"智能家居險"，結(jié)果發(fā)現(xiàn)客戶理賠時需要跑來跑去拍照取證，客戶直接就投訴了。我跟他們說，保險是服務(wù)，不是擺設(shè)，得讓客戶用著方便。就像你買手機，是不是也喜歡操作簡單的？9.保險產(chǎn)品定價中，"費率調(diào)整"環(huán)節(jié)需要考慮的因素包括：A.保險公司運營成本變化B.保險公司預(yù)期利潤變化C.風(fēng)險發(fā)生概率變化D.市場競爭情況變化E.客戶需求變化這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"洪水險"，結(jié)果當(dāng)?shù)貧夂蜃兣樗怕试黾恿?，他們不得不提高費率。我跟他們說，費率調(diào)整不是拍腦袋，得看數(shù)據(jù)，就像醫(yī)生看病，得根據(jù)病情變化調(diào)整治療方案。10.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建"模式的主要特征包括：A.整合多個保險產(chǎn)品B.連接多個服務(wù)渠道C.增加產(chǎn)品附加值D.降低產(chǎn)品開發(fā)成本E.提升客戶體驗這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。有個小組搞了個"健康保險+醫(yī)療服務(wù)"模式，客戶買保險就能預(yù)約醫(yī)生，結(jié)果客戶特別歡迎。我跟他們說，生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建不是簡單拼湊，而是要形成閉環(huán)，就像醫(yī)院，不是光看病，還有體檢、康復(fù)等。三、判斷題（本部分共10題，每題1分，共10分。請判斷下列各題說法的正誤，正確的填"√"，錯誤的填"×"。）1.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"顛覆式創(chuàng)新"一定比"漸進式創(chuàng)新"風(fēng)險更大。（×）我記得上次講到這個的時候，咱們班有個同學(xué)就問，是不是創(chuàng)新越新越風(fēng)險大？我跟他說，那倒不一定，你看有些漸進式創(chuàng)新，比如在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上增加一個小功能，風(fēng)險其實不大。但顛覆式創(chuàng)新，比如完全新的商業(yè)模式，風(fēng)險確實大，就像你第一次創(chuàng)業(yè)，是不是比上班風(fēng)險大得多？2.保險產(chǎn)品定價中，"純保費"就是保險公司的預(yù)期利潤。（×）這個知識點可是考試的重中之重啊。我每次講到這里，都會拿一個例子，就說假設(shè)我們設(shè)計一個旅游意外險，得先查查過去五年每年旅游意外死亡的概率是多少，平均損失是多少，然后乘以一個安全系數(shù)，這就是純保費。運營成本和預(yù)期利潤那是后面加的，不是純保費的計算基礎(chǔ)。3.保險產(chǎn)品開發(fā)中，"可行性分析"只需要考慮市場可行性。（×）這個環(huán)節(jié)可是關(guān)鍵啊，我當(dāng)年做項目時就遇到過。有個小組搞了個"天氣變化險"，結(jié)果可行性分析時發(fā)現(xiàn)，天氣變化根本沒法精確預(yù)測，保險公司不愿意承擔(dān)核保風(fēng)險。我跟他們講，產(chǎn)品再好，不符合商業(yè)邏輯就是不行，就像你做蛋糕，原料不對，再好的配方也發(fā)不起來。4.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"客戶需求導(dǎo)向"模式不需要考慮技術(shù)可行性。（×）這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會到。有個小組搞了個"熬夜猝死險"，說是針對程序員群體，結(jié)果發(fā)現(xiàn)保險公司根本不愿意承保，因為猝死太復(fù)雜了，怎么界定是不是工作導(dǎo)致的？后來他們改成"睡眠質(zhì)量監(jiān)測險"，才勉強通過。所以說客戶需求很重要，但不能完全跟著走。5.保險產(chǎn)品定價中，"風(fēng)險評估"只需要考慮風(fēng)險發(fā)生的概率。（×）這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"電動車盜竊險"，結(jié)果風(fēng)險評估時發(fā)現(xiàn)，電動車被盜概率在一線城市高達30%，保險公司直接就拒絕了。我跟他們說，風(fēng)險評估不是拍腦袋，得有數(shù)據(jù)支撐，就像醫(yī)生看病，不能光靠感覺。6.保險產(chǎn)品開發(fā)中，"競爭分析"只需要關(guān)注主要競爭對手。（×）這個環(huán)節(jié)可是關(guān)鍵啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"旅游延誤險"，結(jié)果發(fā)現(xiàn)市場上已經(jīng)有類似產(chǎn)品，但他們的條款更好。我跟他們說，競爭分析不是看別人在做什么，而是要看怎么做得更好，就像你買衣服，是不是也喜歡比別家更好的？7.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"政策導(dǎo)向"模式?jīng)]有風(fēng)險。（×）這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就吃過虧。有個小組搞了個"環(huán)境污染責(zé)任險"，當(dāng)時政策鼓勵，結(jié)果后來環(huán)保稅開征了，這個險種就沒人買了。所以說政策導(dǎo)向很好，但政策變化太快，風(fēng)險也大。就像你跟著政策走，政策一變，你之前投入就白費了。8.保險產(chǎn)品開發(fā)中，"概念測試"的主要目的是驗證產(chǎn)品技術(shù)可行性。（×）這個環(huán)節(jié)啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"寵物第三者責(zé)任險"，結(jié)果概念測試時發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)寵物的人都不愿意為陌生人負責(zé)，除非保額特別高。我跟他們說，保險不是慈善，得讓客戶覺得值，就像你買保險，是不是也得覺得這個價格合理？9.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，"用戶體驗設(shè)計"只需要關(guān)注產(chǎn)品界面美觀度。（×）這個環(huán)節(jié)啊，我當(dāng)年做項目時就體會到。有個小組搞了個"智能家居險"，結(jié)果發(fā)現(xiàn)客戶理賠時需要跑來跑去拍照取證，客戶直接就投訴了。我跟他們說，保險是服務(wù)，不是擺設(shè)，得讓客戶用著方便。就像你買手機，是不是也喜歡操作簡單的？10.保險產(chǎn)品定價中，"費率調(diào)整"不需要考慮市場競爭情況。（×）這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，有個學(xué)生小組搞了個"洪水險"，結(jié)果當(dāng)?shù)貧夂蜃兣?，洪水概率增加了，他們不得不提高費率。我跟他們說，費率調(diào)整不是拍腦袋，得看數(shù)據(jù)，就像醫(yī)生看病，得根據(jù)病情變化調(diào)整治療方案。四、簡答題（本部分共5題，每題4分，共20分。請根據(jù)題目要求，簡潔明了地回答問題。）1.簡述保險產(chǎn)品創(chuàng)新中"商業(yè)模式創(chuàng)新"的主要特征。這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。有個小組搞了個"保險+養(yǎng)老社區(qū)"模式，把保險和養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合起來，結(jié)果客戶特別歡迎。我跟他們說，商業(yè)模式創(chuàng)新不是瞎搞，得找到供需雙方的痛點，就像醫(yī)生看病，得對癥下藥。這個模式主要特征就是整合資源、創(chuàng)造價值、重構(gòu)流程，不是簡單堆砌產(chǎn)品。2.簡述保險產(chǎn)品定價中"風(fēng)險評估"的主要步驟。這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，會分五步講。第一步是收集數(shù)據(jù)，第二步是分析數(shù)據(jù)，第三步是評估概率，第四步是確定損失，第五步是計算純保費。就像醫(yī)生看病，得先問診，再檢查，然后診斷，開藥，最后復(fù)查。缺一步都不行。3.簡述保險產(chǎn)品開發(fā)中"競爭分析"的主要方法。這個環(huán)節(jié)可是關(guān)鍵啊，我當(dāng)年教的時候，會教學(xué)生四種方法。第一種是SWOT分析，看看自己優(yōu)勢劣勢什么；第二種是波特五力模型，分析行業(yè)競爭環(huán)境；第三種是價值鏈分析，看看怎么做得比別人好；第四種是客戶分析，了解客戶需求。就像醫(yī)生看病，得先診斷，再治療，不能瞎來。4.簡述保險產(chǎn)品創(chuàng)新中"跨界合作"的主要模式。這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。有個小組和一家健身APP合作搞了個"運動意外險"，人家有用戶數(shù)據(jù)，我們有保險專業(yè)能力，一拍即合。結(jié)果產(chǎn)品一上線就火，因為健身人群就是潛在客戶啊。主要模式就是資源互補、優(yōu)勢互補，不是簡單拼湊。5.簡述保險產(chǎn)品定價中"費率調(diào)整"的主要依據(jù)。這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，會分四點講。第一點是風(fēng)險評估變化，第二點是運營成本變化，第三點是市場競爭情況變化，第四點是客戶需求變化。就像醫(yī)生看病，得根據(jù)病情變化調(diào)整治療方案，不能一成不變。五、論述題（本部分共2題，每題10分，共20分。請根據(jù)題目要求，結(jié)合所學(xué)知識，全面系統(tǒng)地回答問題。）1.論述保險產(chǎn)品創(chuàng)新中"客戶需求導(dǎo)向"模式的優(yōu)勢與不足。這個模式啊，我當(dāng)年做項目時就體會深刻。有個小組搞了個"熬夜猝死險"，說是針對程序員群體，結(jié)果發(fā)現(xiàn)保險公司根本不愿意承保，因為猝死太復(fù)雜了，怎么界定是不是工作導(dǎo)致的？后來他們改成"睡眠質(zhì)量監(jiān)測險"，才勉強通過。優(yōu)勢就是能精準把握市場需求，不足就是容易忽視風(fēng)險控制和技術(shù)可行性，就像醫(yī)生看病，不能光看癥狀，還得看病因。2.論述保險產(chǎn)品定價中"風(fēng)險評估"的重要性及其主要影響因素。這個環(huán)節(jié)可是技術(shù)活啊，我當(dāng)年教的時候，會分三點講。第一點是風(fēng)險評估是純保費計算的基礎(chǔ)，沒有風(fēng)險評估，純保費就是瞎猜；第二點是風(fēng)險評估決定了費率水平，風(fēng)險越高，費率越高；第三點是風(fēng)險評估影響產(chǎn)品競爭力，評估越準，產(chǎn)品越有競爭力。影響因素主要有風(fēng)險發(fā)生的概率、風(fēng)險造成的損失程度、風(fēng)險的可控性等，就像醫(yī)生看病，得先診斷，才能開藥，不能瞎來。本次試卷答案如下一、單項選擇題答案及解析1.B【解析】保險產(chǎn)品創(chuàng)新的核心驅(qū)動力是技術(shù)進步與消費者需求變化。單純的技術(shù)進步如果沒有市場需求支撐，創(chuàng)新難以成功；而市場需求變化如果沒有技術(shù)支撐，創(chuàng)新也難以實現(xiàn)。就像醫(yī)生看病，得有病才需要治，但治療手段得靠技術(shù)進步。2.C【解析】可保風(fēng)險必須同時滿足偶然性（非故意）和損失確定性（可估計）兩個條件。如果風(fēng)險是偶然發(fā)生的，但損失無法估計，比如人為故意制造風(fēng)險，就不屬于可保風(fēng)險。就像醫(yī)生看病，得先診斷病因，才能治療。3.B【解析】漸進式創(chuàng)新是在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上進行改進，比如增加一個小功能或調(diào)整條款。顛覆式創(chuàng)新則是完全新的產(chǎn)品或商業(yè)模式。就像醫(yī)生看病，小病是調(diào)理，大病是手術(shù)。4.C【解析】純保費只考慮風(fēng)險事件發(fā)生的概率與損失程度，不考慮公司成本和利潤。公司成本和利潤是在純保費基礎(chǔ)上加的。就像醫(yī)生看病，藥費只考慮藥價，不考慮醫(yī)生掛號費。5.B【解析】免賠額的主要作用是降低客戶理賠頻率，讓客戶承擔(dān)小額損失。如果客戶每次都理賠，費率就會很高，客戶難以接受。就像你感冒，是不是輕微的都自己吃藥。6.D【解析】客戶需求導(dǎo)向模式容易忽略市場趨勢和技術(shù)可行性，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重或無法落地。就像醫(yī)生看病，不能光看病人要什么，還得看能不能治。7.C【解析】漸進式創(chuàng)新風(fēng)險相對較低，因為是在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上改進，市場接受度較高。顛覆式創(chuàng)新風(fēng)險較高，因為完全新的產(chǎn)品或模式市場接受度不確定。就像醫(yī)生看病，保守治療風(fēng)險小，激進治療風(fēng)險大。8.C【解析】可保風(fēng)險必須滿足偶然性和損失確定性。如果風(fēng)險是必然發(fā)生的（如自然災(zāi)害），但損失程度可以估計，比如洪水險，屬于可保風(fēng)險。如果風(fēng)險是偶然發(fā)生的，但損失無法估計（如人為故意制造風(fēng)險），則不可保。9.A【解析】漸進式創(chuàng)新是逐步改進產(chǎn)品，比如增加一個小功能。顛覆式創(chuàng)新是完全新的產(chǎn)品或模式。就像醫(yī)生看病，小病是調(diào)理，大病是手術(shù)。10.B【解析】風(fēng)險評估必須同時考慮風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。如果只考慮概率，不考慮損失；或者只考慮損失，不考慮概率，都無法準確評估風(fēng)險。就像醫(yī)生看病，得先診斷病因，再判斷病情嚴重程度。11.B【解析】客戶需求導(dǎo)向模式必須考慮技術(shù)可行性，否則產(chǎn)品無法落地。就像醫(yī)生看病，得先判斷有沒有治療技術(shù)，不能光看病人要什么。12.A【解析】客戶需求導(dǎo)向模式必須考慮市場趨勢，否則產(chǎn)品無法競爭。就像醫(yī)生看病，得看流行病是什么，不能光看病人要什么。13.B【解析】風(fēng)險選擇主要考慮客戶職業(yè)風(fēng)險，不同職業(yè)風(fēng)險不同，費率也不同。就像醫(yī)生看病，不同病癥用藥不同。14.B【解析】商業(yè)模式創(chuàng)新的主要特征是完全顛覆傳統(tǒng)銷售渠道，比如從線下到線上。漸進式創(chuàng)新是逐步改進產(chǎn)品。就像醫(yī)生看病，傳統(tǒng)醫(yī)院和互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院模式不同。15.B【解析】競爭分析必須關(guān)注主要競爭對手產(chǎn)品特點，才能找到差異化優(yōu)勢。就像醫(yī)生看病，得先了解其他醫(yī)生的治療方法，才能找到自己的優(yōu)勢。16.A【解析】政策導(dǎo)向模式的主要風(fēng)險是政策變化導(dǎo)致虧損，政策不穩(wěn)定，投資就風(fēng)險大。就像醫(yī)生看病，得看政策是不是支持治療，不支持就治不了。17.B【解析】概念測試主要評估產(chǎn)品市場接受度，如果客戶不接受，產(chǎn)品再好也賣不出去。就像醫(yī)生看病，得看病人需不需要，不需要就治不了。18.A【解析】用戶體驗設(shè)計主要關(guān)注產(chǎn)品操作便捷性，如果操作復(fù)雜，客戶就不會用。就像醫(yī)生看病，得先問診，才能治療。19.A【解析】法律合規(guī)是保險產(chǎn)品的生命線，如果違法，產(chǎn)品就無法銷售。就像醫(yī)生看病，得有執(zhí)業(yè)資格，否則就是非法行醫(yī)。20.A【解析】客戶反饋主要完善產(chǎn)品功能，如果客戶覺得不好用，就得改進。就像醫(yī)生看病，得根據(jù)病人反應(yīng)調(diào)整治療方案。二、多項選擇題答案及解析1.AB【解析】保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要驅(qū)動力是技術(shù)進步和客戶需求變化。技術(shù)進步提供創(chuàng)新工具，客戶需求提供創(chuàng)新方向。就像醫(yī)生看病，技術(shù)進步提供新藥，客戶需求提供治療目標(biāo)。2.AB【解析】風(fēng)險評估需要考慮風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。概率是可能性的量化，損失程度是可能性的后果。就像醫(yī)生看病，得先判斷病有多大概率，再判斷病情有多嚴重。3.AB【解析】跨界合作的優(yōu)勢是快速進入新市場和降低產(chǎn)品開發(fā)成本。通過合作，可以共享資源，降低風(fēng)險。就像醫(yī)生看病，與其他科室合作，可以更快診斷和治療。4.AB【解析】風(fēng)險評估需要考慮風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。概率是可能性的量化，損失程度是可能性的后果。就像醫(yī)生看病，得先判斷病有多大概率，再判斷病情有多嚴重。5.AB【解析】競爭分析需要關(guān)注主要競爭對手產(chǎn)品特點和市場策略。通過分析，可以找到自己的優(yōu)勢和劣勢。就像醫(yī)生看病，得先了解其他醫(yī)生的治療方法，才能找到自己的優(yōu)勢。6.AB【解析】政策導(dǎo)向模式的優(yōu)勢是政府補貼支持和市場需求明確。政策支持可以降低風(fēng)險，市場需求明確可以保證銷量。就像醫(yī)生看病，政府支持的病種，治療就有保障。7.AB【解析】概念測試主要評估產(chǎn)品市場接受度和完善產(chǎn)品條款設(shè)計。通過測試，可以了解客戶需求，改進產(chǎn)品。就像醫(yī)生看病，得先了解病人需求，才能制定治療方案。8.AB【解析】用戶體驗設(shè)計主要關(guān)注產(chǎn)品操作便捷性和客戶服務(wù)響應(yīng)速度。如果操作復(fù)雜或服務(wù)不好，客戶就不會用。就像醫(yī)生看病，得先問診，才能治療。9.AC【解析】費率調(diào)整需要考慮風(fēng)險評估變化和運營成本變化。風(fēng)險增加，費率就要提高；成本增加，費率也要提高。就像醫(yī)生看病，病情加重，藥費就要提高。10.AB【解析】生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建的主要特征是整合多個保險產(chǎn)品和連接多個服務(wù)渠道。通過整合，可以提供一站式服務(wù)，提高客戶體驗。就像醫(yī)院，不是光看病，還有體檢、康復(fù)等。三、判斷題答案及解析1.×【解析】顛覆式創(chuàng)新風(fēng)險不一定比漸進式創(chuàng)新風(fēng)險更大。顛覆式創(chuàng)新可能帶來巨大收益，但也可能失敗。漸進式創(chuàng)新風(fēng)險相對較低，但收益也有限。就像醫(yī)生看病，保守治療風(fēng)險小，激進治療風(fēng)險大。2.×【解析】純保費只考慮風(fēng)險事件發(fā)生的概率和損失程度，不考慮公司成本和利潤。公司成本和利潤是在純保費基礎(chǔ)上加的。就像醫(yī)生看病，藥費只考慮藥價，不考慮醫(yī)生掛號費。3.×【解析】可行性分析需要考慮市場可行性、技術(shù)可行性和財務(wù)可行性。只考慮市場可行性是不夠的。就像醫(yī)生看病，得先判斷有沒有治療技術(shù)，不能光看病人需不需要。4.×【解析】客戶需求導(dǎo)向模式必須考慮技術(shù)可行性，否則產(chǎn)品無法落地。就像醫(yī)生看病，得先判斷有沒