燕京理工學院畢業(yè)設計（論文）附錄為了論文能有更多的信息作為分析基礎，本人利用在招商銀行廊坊分行實習期間，對該銀行的綜合管理部門、公司金融事業(yè)分部以及風險管理分部進行了訪談，訪談記錄如下:訪談一訪談時間：2018年12月22日訪談地點：招商銀行廊坊分行小會議室訪談對象：郭振華（綜合管理部門）訪談人：朱雨晨，燕京理工學院金融1501班學生訪談內容：1、筆者：郭主任，您好！想跟您詢問了解一些關于招商銀行廊坊分行的情況。郭主任：你好，歡迎來到招商銀行廊坊分行，能夠幫你了解本行我很高興。2、筆者：謝謝您，能簡單說地說一下本行的經營的業(yè)務包括哪些嗎？郭主任：本行的主要業(yè)務包括貸款、公司理財產品、個人理財產品以及一些個人業(yè)務等。3、筆者：那請問本行的主要經營特色和業(yè)務是什么呢？郭主任：“金葵花”理財產品是招商銀行的一大經營特色，在本行的眾多業(yè)務中以信貸資產為主要業(yè)務。筆者：招商銀行作為股份制有限公司，您認為在本行的工作的待遇如何？郭主任：招商銀行廊坊分行雖然不是四大國有銀行，但工作環(huán)境和工作待遇還是相當不錯的，非常有助于畢業(yè)生的學習與成長。5、筆者：對，在實習期間感受到了員工福利也是非常不錯的，那請問如果想在本行工作需要具備什么樣的條件？郭主任：首先應聘者應該是具備金融、經濟、會計、計算機某一專業(yè)的畢業(yè)生，或者是社會人員應給具備一定年限的工作經驗，其次還要通過報考的本銀行的筆試和面試的考試。6、筆者：實習生需要具備什么條件才能轉為正式員工？郭主任：首先實習生需要在拿到畢業(yè)證和學位證之后，其次要看該實習生在本行實習期間的表現情況且已經通過報考銀行的考試的實習生便可以轉正。7、筆者：您對在招商銀行廊坊分行實習的大學生有什么看法？郭主任：我覺得當代大學生的學習能力、適應能力還是很不錯的，這也為本行輸入了新的血液帶來了新的活力與生機，而且對于實習的大學生來說這也是一個非常不錯的學習機會，可以從中去學習并積累一定的工作經驗是對自身的挑戰(zhàn)與成長。8、筆者：那對于實習生來說，可以從中學習到一些專業(yè)或是業(yè)務經驗嗎？郭主任：當然可以，實習本身就是一個不斷學習的過程，只要肯虛心請教，那些前輩們是很樂意去幫助實習生的，至于業(yè)務經驗可能只是起到一個協助的作用，但是在這個過程中也是可以去領會學習的。9、筆者：請問招商銀行的服務理念宗旨是什么？郭主任：招商銀行廊坊分行始終堅持著“因您而變”的服務理念，以市場為導向，客戶為中心。10、筆者：請問您對業(yè)務中所產生的信貸風險怎么看？郭主任：信貸風險的產生是伴隨著業(yè)務客觀存在的，我們無法完全的去克服，只能盡力地去避免降低風險和損失。11、筆者：那請問對于商業(yè)銀行的信貸風險的控制是否有一個專門的部門呢？郭主任：有的，我們本行的風險管理分部就是主要負責對風險的考察。12、筆者：您對招商銀行廊坊分行近幾年產生的信貸風險有什么看法？郭主任：隨著這幾年招商銀行廊坊分行的不斷發(fā)展以及業(yè)務的增多，在貸款中信貸風險問題也越來越應該引起我們的注意，這也是出現的一些不足之處。13、筆者：對于如何控制信貸風險，降低風險損失，您有怎樣的看法？郭主任：若是就銀行的內部而言，我認為首先應不斷提高業(yè)務負責人的職業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)能力，避免操作上的風險和合規(guī)性風險。14、筆者：您認為本銀行內設的風險管理部門中有什么不足之處嗎？郭主任：由于本行的風險管理部門工作人員較少，所以可能在對風險的控制、規(guī)避方面效率不高，這也是今后需要注意并改進的地方。15、筆者：對于招商銀行廊坊分行的各部門工作人員，您有著怎樣的期待？郭主任：希望大家在工作中可以團結一心、互幫互助、加強各部門之間的交流與合作，為廊坊分行的蓬勃發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。16、筆者：非常感謝您的配合，祝您工作順利、身體健康。郭主任：好的，不客氣。也祝你學業(yè)順利。訪談二訪談時間：2018年12月24日訪談地點：招商銀行廊坊分行大會議室訪談對象：王鵬（公司金融事業(yè)分部部長）訪談人：朱雨晨，燕京理工學院金融1501班學生訪談內容：1、筆者：王部長，您好，現在想耽誤你一些時間，了解一下招商銀行廊坊分行的整體情況。王部長：您好，你想了解公司的哪些方面?2、筆者：非常感謝，請問廊坊分行的公司金融事業(yè)分部主要是負責哪方面的業(yè)務？王部長：公司金融事業(yè)分部主要是負責公司開戶、貸款、投融資、票據池、外匯等這些方面的公司類業(yè)務。3、筆者：請問在貸款業(yè)務中大概包括哪些個人類貸款呢？王部長：大概包括個人消費貸款、個人經營貸款、個人汽車貸款和住房貸款這幾類。4、筆者：那么請問，在申請個人住房貸款的業(yè)務時需要哪些手續(xù)呢？王部長：申請住房類貸款時一般需要提供身份證明資料、婚姻證明資料、用途證明資料：一手房購房合同、首付款發(fā)票等；二手房為所購房產原產權證明資料；還款能力證明資料等。筆者：請問您認為客戶經理在協助辦理貸款手續(xù)時應秉承什么樣的原則？王部長：我認為應該時刻秉承著認真負責的態(tài)度，堅持誠信意識、客戶意識，對所獲取信息的真實性負責。6、筆者：請問客戶經理應該具備怎么樣的專業(yè)知識？王部長：應該具備一定金融知識、公司理財等專業(yè)知識。7、筆者：請問對于2016—2018年出現的不良住房貸款情況您怎么看？王部長：近幾年的房地產行業(yè)發(fā)展迅速，這也在一定程度上帶動了住房貸款的業(yè)務，近三年來個人住房貸款中的不良貸款率的提升可能是受到銀行內部、借款人的信用風險、利率風險或是抵押物等多方面的因素所影響的。8、筆者:那請問受到銀行方面的因素影響，招商銀行廊坊分行存在哪些不足呢？王部長：目前來看，由于個人貸款業(yè)務較為分散且繁多，所以可能會在處理的過程中給內部的信貸人員帶來一定的業(yè)務的積壓，降低了效率，就可能會出現一些疏漏的地方。9、筆者：您認為信貸人員在對借款人信用進行調查的時候需要注意什么？王部長：在調查過程中應堅持真實性原則，按規(guī)定對借款人提供的資料信息的真實性進行核查，每一個環(huán)節(jié)都應嚴格地把關。10、筆者：您個人認為招商銀行廊坊分行在調查中的哪一個環(huán)節(jié)可能存在問題？王部長：我認為在個人住房貸款的業(yè)務中的調查環(huán)節(jié)中可能存在著貸款后調查的管理不善的問題，因為個人住房貸款的自身的長期性的特點可能會使得對借款人的資信情況無法實時的了解更新從而可能造成風險的出現。11、筆者：請問對公貸款與個人信貸相比其主要特點是什么？王部長：其最主要的特點就是對公業(yè)務是主要針對單位企業(yè)的一種貸款業(yè)務，當然在發(fā)生信貸風險的時候可能要比個人信貸所產生的風險影響要大。12、筆者：請問您對于表3.3中這兩年對公信貸業(yè)務的行業(yè)分布怎么看?王部長：我個人認為本行在對公信貸的行業(yè)分布上偏于某幾類行業(yè)的集中，并不是很均衡。13、筆者：您認為造成這種行業(yè)分布的不均衡的原因是什么？王部長：我認為這與地域問題也有一定的關系，廊坊市位于京津冀的中心位置，近幾年來房地產行業(yè)發(fā)展迅猛，一些制造性質的企業(yè)也迅速成長起來。14、筆者：請問在廊坊分行的貸款業(yè)務中是以什么類貸款為主？王部長：在我行的貸款業(yè)務中主要是以中小企業(yè)的長期貸款為主，所以當風險發(fā)生時也具有一定的滯后性。15、筆者：您認為廊坊分行信貸風險控制方面有什么不足之處嗎？王部長：不足之處是肯定存在的，正如你上文中所提到的內部控制等方面上，我行在管理控制方面還存在欠缺之處。16、筆者：請問您認為在本部門中應有哪些需要完善的地方？王部長：我認為應加強信貸人員的繼續(xù)學習教育，修訂改進相關規(guī)章制度，對加入我行的新員工也要不斷加強其專業(yè)知識和責任意識，提高效率的同時更要注重質量。17、筆者：感謝您的解答，祝您萬事如意，身體健康。王部長：不客氣，也祝你學業(yè)有成，工作順利。訪談三訪談時間：2018年12月25日訪談地點：招商銀行廊坊分行小會議室訪談對象：王瑞鑫（風險管理分部經理）訪談人：朱雨晨，燕京理工學院金融1501班學生訪談內容：1、筆者：您好，我是來到廊坊分行實習的實習生，想向您請教一些關于廊坊分行信貸風險控制方面的問題。王經理：好的，很高興可以幫助到你。2、筆者：您現在主要負責的是廊坊分行的風險管理，請問您對風險管理有著怎樣的認識和見解？王經理：風險管理的本質其實就是在一個存在風險的環(huán)境中，有效的將風險降到最低的管理過程。3、筆者：請問您從事這方面的工作有多久了？王經理：大概有八年的時間了，在來到廊坊分行之前我也有在企業(yè)從事相關崗位的經驗。4、筆者：請問廊坊分行自成立以來在信貸風險的控制方面有什么變化嗎？王經理：雖然整體來看廊坊分行自成立以來業(yè)務水平不斷發(fā)展壯大，對風險的控制方面也在一直成長，并且一直秉承著創(chuàng)新、因您而變的原則，但仍然有一些不盡人意的地方，導致信貸風險和不良貸款率的增長。5、筆者：您認為在信貸風險的控制管理工作中有哪些困難？王經理：客戶經理上報上來的信息有時需要反復核對，大大降低了工作效率，以及有時會存在一些信息核查的積壓，需要數據時又急忙趕工。6、筆者：請問您對企業(yè)類業(yè)務中所產生的不良貸款怎么看？王經理：由于不同的企業(yè)所涉及的產品不同，對企業(yè)進行審查的時候需要對其資產負債、經營水平、償債能力等進行一系列的真實性核查，所以這是一項比較繁重的工作，那么就可能會有疏漏的地方，使得不良貸款的產生。7、筆者：請問您對所在的風險管理部門有什么建議嗎？王經理：因為現在廊坊分行的風險管理部門人員較少，所以對風險的監(jiān)控上效率和有效性不是很好，并且缺乏高素質人才，所以希望有更多的有志青年能夠涌入我行。8、筆者：請問現在招商銀行廊坊分行所使用的風險度量方法是什么？王經理：目前我行使用的是信用評級法。9、筆者：您覺得信用評級法有什么劣勢嗎？王經理：此模型的計量過程比較繁瑣，對于我們這種人員設置較少的部門來說壓力也比較大，而且其更新不及時，不能及時地反映信用的變化情況，信用評級法也是一種序數方法，因此無法具體地對信貸風險進行估量。10、筆者：對于個人住房貸款業(yè)務中所產生的信貸風險，廊坊分行在管理控制上有什么不足嗎？王經理：在貸后的監(jiān)督管理上存在不足，缺乏科學有效的計量方式和預警機制。11、筆者：您對本論文中風險度量的選擇上有什么建議嗎？王經理：我認為找到一個適合本行的計量方法是不容易的，這需要反復的驗證，在使用的過程中再去發(fā)現問題并不斷去完善去探索出一個適合廊坊分行的風險控制方法。12、筆者：您對當前崗位的設置還滿意嗎？王經理：我個人認為是還需要繼續(xù)完善的，缺乏一支獨立的風險監(jiān)管團隊。13、筆者：請問您是否有在工作之余繼續(xù)學習相關風險控制的知識嗎？王經理：偶爾會看一些相關的書籍，畢竟現在提倡終身學習，知識也是在不斷更新的。14、筆者：請問您對廊坊分行內部的信貸風險管理文化有什么更好的建議嗎？王經理：我的建議就是希望總行能進行強化培訓，這樣才能及時更新知識，提高信貸負責人和信貸管理人員的工作能力及業(yè)務水平，從自身去降低因不良操作造成的風險損失。15、筆者：那請問您對于新來的實習生在工作和學習上有沒有什么意見或建議？王經理：對于新來的實習生我認為應該盡量做到多觀察，虛心學習，不懂就及時請教問題，當然實習生在實習的時候通常不會涉及到太多技術上和業(yè)務上的工作，所以這就需要實習生自己多觀察學習，充實自己。16、筆者：您對招商銀行廊坊分行關于信貸風險控制方面還有什么別的想法和意見嗎？王經理：通過本論文中發(fā)現的問題，是需要我們進行深刻反思的，也是需要各部門、各崗位相互協作去共同應對并解決問題，認識自身的不足之處，借鑒和學習優(yōu)秀的。17、筆者：感謝您抽出寶貴的時間來回答我的問題，祝愿您工作順利，身體健康。王經理：不用客氣，也祝你學業(yè)有成，萬事順利。參考文獻[1]孟德剛.JNS商業(yè)銀行信貸風險管理研究[J].中國學術期刊.2017年04期.[2]段達,王文君.商業(yè)銀行信貸風險控制及途徑[J].中國商論.2017年09期.[3]沈治寰.基于內部控制的商業(yè)銀行信貸風險管理研究[J].中國商論.2017年04期.[4]石宇慧.新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險管理問題研究[J].時代金融.2017年期.[5]李雨潼.商業(yè)銀行信貸風險及防范探析[J].商業(yè)現代化.2016年11期.[6]王勇軍.商業(yè)銀行信貸風險識別和控制—鄂爾多斯基層商業(yè)銀行內部評級法應用研究[J].中國科學院大學工程科學學院.2016年03期.[7]周飛.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究[J].金融學院.2016年06期.[8]石琳.L銀行信貸業(yè)務風險防范策略研究[J].經濟與工商管理學院.2017年03期.[9]黃薈菁.試論我國商業(yè)銀行信貸風險的成因與對策[J].金融經濟.2018年01期.[10]林皓雪.新經濟常態(tài)下我國商業(yè)銀行信貸風險及防范研究[J].經濟學院.2016年06期.[11]楊華.農村商業(yè)銀行信貸風險成因及對策研究[J].金融經濟.2016年04期.[12]袁敬軍.企業(yè)金融風險的防范與化解[J].時代金融.2016年05期.[13]周美英.商業(yè)銀行針對企業(yè)信貸的風險度量分析[J].中國市場.2016年03期.[14]李俊.新常態(tài)下商業(yè)銀行不良貸款問題研究[J].安徽財經大學.2016年06期.[15]黃天英.我國商業(yè)銀行信貸風險識別和預警研究[J].經濟管理學院.2016年05期.[16]渠洋.A銀行銀川分行小企業(yè)及個人信貸業(yè)務發(fā)展研究[D].寧夏大學,2016年06期.[17]姜麗麗.中信銀行合肥分行個人信貸業(yè)務風險控制問題研究[D].安徽大學,2017年04期.[18]楊琳.XX銀行個人信貸風險管理措施研究[D].大連理工大學.2016年04期.[19]周穎一.A支行對公授信業(yè)務風險管理研究[D].蘇州大學.2017年03期.[20]宋蕾.商業(yè)銀行對公信貸風險管理研究[D].浙江工業(yè)大學.2017年12期.[21]MishraU.Theresearchofcommercialbankcreditriskmanagement[J].InternationalJournalofMultifacetedandMultilingualStudies.2017,1.[22]CornettM,StrahanP.Thecreditriskmanagementofcommercialbanks[J].JournalofFinancialEconomics.2015[23]AyeniRK,OkeMO.Thecommercialbankcreditriskmanagement》[J].Australianjournalofbusinessandmanagementresearc