河北地質(zhì)大學(xué)本科生畢業(yè)論文畢業(yè)論文題目：關(guān)于商業(yè)銀行貸款流向的思考__________________________________________________

.23租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)0.380.750.670.690.6水利、環(huán)境和公共設(shè)施0.010.060.250.150.22采礦業(yè)0.61.511.961.442.14建筑業(yè)0.61.452.251.281.61住宿和餐飲業(yè)0.820.460.552.935.18科教文衛(wèi)0.382.382.250.670.86其他0.751.031.252.162.6合計1.311.882.22.252.34數(shù)據(jù)來源：工商銀行2014-2018年度報告圖2.72014-2018年工商銀行按行業(yè)劃分不良貸款率（%）圖2.72014-2018年工商銀行按行業(yè)劃分不良貸款率（%）由表可以看出，制造業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)一直是不良貸款高發(fā)行業(yè)，近5年內(nèi)不良貸款率穩(wěn)增不低，尤其批發(fā)零售行業(yè)不良貸款率在2018年更是達到了10.78的高峰，說明這兩個行業(yè)投資風(fēng)險較大。而基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)不良貸款率一直都很低，常年在1%以下，風(fēng)險較小。采礦業(yè)建筑業(yè)波動不均，總體呈上升趨勢。3.貸款流向行業(yè)分布原因貸款流向行業(yè)分布不均主要受風(fēng)險溢價和政府政策影響。一方面，制造業(yè)批發(fā)零售業(yè)抵御風(fēng)險能力較差，在總體經(jīng)濟局勢不好的情況下不良貸款率猛增，導(dǎo)致風(fēng)險上升，商業(yè)銀行不愿意向這類高風(fēng)險行業(yè)發(fā)放貸款，轉(zhuǎn)而投向低風(fēng)險行業(yè)。另一方面受政府政策影響，使得該行業(yè)前景被看好，例如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)行業(yè)等，商業(yè)銀行愿意為此進行投資，發(fā)放貸款，導(dǎo)致這些行業(yè)接受的貸款較多。三、對貸款流向問題的思考（一）貸款流向影響商業(yè)銀行的貸款流向問題會在經(jīng)濟的宏觀和微觀方面有所表現(xiàn)。從宏觀角度而言，貸款流向會影響地方經(jīng)濟發(fā)展，合理的貸款流向可以引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級，改善供需矛盾，完善流向地的金融服務(wù)體系，影響經(jīng)濟增長質(zhì)量。此外，貸款流向在地區(qū)分布方面存在的不均衡現(xiàn)象，會使經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)所獲得的資源更多，經(jīng)濟發(fā)展更快，由此反作用于當(dāng)?shù)劂y行就表現(xiàn)為商業(yè)銀行更傾向于投資于此地區(qū)，共謀發(fā)展，獲得的貸款流向更多。從微觀層面而言，針對商業(yè)銀行本身，貸款流向問題會影響商業(yè)銀行自身的利潤和貸款策略，有些地區(qū)不良貸款率過高，借款人甚至出現(xiàn)了用著銀行的錢拒不還款的現(xiàn)象，影響了銀行的資產(chǎn)收益，使得銀行不敢貸款，不能貸款，最終導(dǎo)致惡性循環(huán)，銀行沒有從中取得本金和利息收入，利潤減少，同時面對這類型的行業(yè)融資更為謹(jǐn)慎，導(dǎo)致該類型企業(yè)能獲得的貸款減少。從貸款需求者而言，貸款流向問題會影響貸款需求者融資難度，表現(xiàn)為我國不同類型的資金需求者面臨的融資差異。大型企業(yè)融資更加容易，國有企業(yè)融資容易，而中小型企業(yè)難以融資，融資難融資貴問題普遍存在。（二）可行方案針對當(dāng)前貸款流向現(xiàn)狀中存在的問題，我認(rèn)為可以從以下幾個角度進行改善：從商業(yè)銀行的角度而言，我們可以推進商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，如積極推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)更加廣泛，覆蓋更多層次，差異化發(fā)展的新型金融產(chǎn)品，以適應(yīng)更多種類的需求；同時完善商業(yè)銀行自身的信息評價體系，使商業(yè)銀行信貸流向的評價更加合理，信用風(fēng)險區(qū)分更加明顯。從企業(yè)的角度來看，我們要提升中小型企業(yè)自身素質(zhì)，引導(dǎo)企業(yè)建立自己的核心文化，塑造良好的企業(yè)氛圍。中小型企業(yè)融資難融資貴問題造成的原因確實包含商業(yè)銀行選擇性貸款，但另一方面卻也是因為中小型企業(yè)抵御風(fēng)險能力差，沒有規(guī)范性經(jīng)營，融資能力有限，不堅守本業(yè)隨心所欲盲目投資，導(dǎo)致銀行不敢發(fā)放貸款，最終形成了現(xiàn)在商業(yè)銀行慎貸的局面。從國家的角度討論，一方面我們要推進國有企業(yè)改革，促進國有企業(yè)競爭的公平性，規(guī)范國有企業(yè)融資行為，另一方面我們要建立完善的配套政策，為企業(yè)的融資創(chuàng)造更加良好的外部環(huán)境，建立完善的中小企業(yè)資信評價體系，建立公開的征信平臺，完善中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保制度，建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，同時完善不良貸款的稅收減免政策。結(jié)論本文首先闡述了銀行貸款流向的相關(guān)理論研究方向，后結(jié)合國內(nèi)大型商業(yè)銀行中國工商銀行貸款流向現(xiàn)狀進行研究分析，通過具體分析貸款流向的地區(qū)分布對象分布和行業(yè)分布，運用商業(yè)銀行數(shù)據(jù)研究分析了我國商業(yè)銀行貸款在這三個方面存在的信貸歧視現(xiàn)象，加以原因分析和總結(jié)。最后通過現(xiàn)象分析商業(yè)銀行貸款流向問題帶來的影響，提出自己的思考和可行方案見解。參考文獻[1]夏冰．我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展問題研究[D].長春：東北師范大學(xué),2014.[2]茍琴,黃益平,劉曉光.銀行信貸配置真的存在所有制歧視嗎？[J].管理世界,2014,(1):16-26.[3]劉陽,董俊杰.貸款行業(yè)集中度對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險影響的實證研究[J].西安財經(jīng)學(xué)院學(xué)報,2015,28(1):19-24.[4]劉穎斐,周帆.我國上市銀行不良貸款率及行業(yè)風(fēng)險分析[J].天津經(jīng)濟,2014,(2):52-57.[5]吳瓊.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級與商業(yè)銀行信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整研究[D].杭州:浙江大學(xué),2013.[6]周海蓉.我國中小企業(yè)融資問題研究[J].征信,2018.9.[7]JiangangPeng,JingHe,ZhangfeiLi,YuYi,NicolaasGroenewwold.RegionalFinanceandRegionalDisparitiesinChina[J].AustralianEconomicPapers,2010:301-322.[8]HeCanfei,FuRong.AnempiricalstudyonthelocationalchoicesofforeignbanksinChina.ActaGeographicaSinica,2009,64(6):701-712.[賀燦飛,傅蓉.外資銀行在中國的區(qū)位選擇.地理學(xué)報,2006,64(6):701-712.].[9]LorenBrandt,HongbinLi.Bankdiscriminationintransitioneconomies:ideology,information,orincentives[J].JournalofComparativeEconomics,2003,(31):387-413.[10]趙瓊.消費貸款流向與管控問題研究[D].安徽大學(xué),2018.[11]鄭瑜.小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理[J].商業(yè)經(jīng)濟,2017(04):165-167.[12]莫開偉.貸款流向大企業(yè)該怨誰[N].中華工商時報,2014-09-01(007).[13]王秀麗,鮑明明,張龍?zhí)?金融發(fā)展、信貸行為與信貸效率——基于我國城市商業(yè)銀行的實證研究[J].金融研究,2014(07):94-108.[14]李燕橋.消費信貸與中國城鎮(zhèn)居民消費行為分析[D].山東大學(xué),2012.[15]丁軒.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問題研究[D].山東師范大學(xué),2018.[16]趙春秀.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險分析與管理研究[D].天津大學(xué),2008.[17]鄧超,敖宏,胡威,王翔.基于關(guān)系型貸款的大銀行對小企業(yè)的貸款定價研究[J].經(jīng)濟研究,2012,(2):83-96[18]邱宇.中小企業(yè)融資研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2011.[19]尹丹莉.我國中小企業(yè)融資問題研究[D].天津財經(jīng)大學(xué),2009.[20]潘鵬杰.我國中小企業(yè)信貸約束問題研究[D].哈爾濱工程大學(xué),2012.[21]余江.我國大型商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸融資問題研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2008.[22]鄧康琪.中國信貸市場發(fā)展對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異的影響[D].山東大學(xué),2018.[23]陳曉靜.中國消費信貸研究[D].復(fù)旦大學(xué),2004.[24]楊欣.商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險問題及對策研究[D].西南農(nóng)業(yè)大學(xué),2003.[25]毛能.新生代大學(xué)生微消費貸款研究[D].浙江大學(xué),2016.[26]程甲.電子商務(wù)小額消費信貸風(fēng)險控制[D].陜西師范大學(xué),2015.

致謝時光荏苒，大學(xué)的時光總是如此的短暫，轉(zhuǎn)眼就到了畢業(yè)的年頭。在撰寫畢業(yè)論文的途中，我不但通過寫作，總結(jié)了大學(xué)四年所學(xué)并用于實踐，也通過論文提升了自我的表達能力，學(xué)會了分析與思考，學(xué)會了如何敘述自己的思想并使別人理解。在寫論文的途中，我衷心的感謝我的論文指導(dǎo)老師張舉鋼