支付寶對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響及建議研究目錄TOC\o"1-3"\h\u24661一、支付寶平臺(tái)簡述 219315（一）支付寶平臺(tái)的概念界定 227495（二）支付寶平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀 216787（三）支付寶業(yè)務(wù) 6202651.理財(cái)業(yè)務(wù) 680703.增值業(yè)務(wù) 817354.資金托管業(yè)務(wù) 9155935.支付業(yè)務(wù) 914338二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 102737（一）發(fā)展?fàn)顩r 1012641（二）發(fā)展趨勢 1324836三、支付寶對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響 1410037（一）支付寶對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極影響 1421704（二）支付寶對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消極影響 143408四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面對(duì)支付寶沖擊的對(duì)策建議 206880（一）增強(qiáng)與支付寶平臺(tái)的合作，優(yōu)勢互補(bǔ) 207139（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，拓展電子銀行業(yè)務(wù) 2128213（三）拓寬中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍并優(yōu)化服務(wù) 2116352（四）利用自身信用優(yōu)勢，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力 2222252（五）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 2331694參考文獻(xiàn)： 23摘要電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的發(fā)展和普及，使第三方支付以安全便捷的優(yōu)勢特點(diǎn)，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付理念。其中，支付寶平臺(tái)擴(kuò)張的速度越來越快，業(yè)務(wù)種類也越來越多，也因此與商業(yè)銀行所提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)生了部分?jǐn)D壓和替代效應(yīng)，出現(xiàn)業(yè)務(wù)沖擊和利益沖突。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)中最基本、最重要的組成部分，而支付寶以其創(chuàng)新的產(chǎn)品和個(gè)性化的服務(wù)不斷滲透著商業(yè)銀行支付結(jié)算、理財(cái)、代理等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大幅度縮減了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入，削弱了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步制定策略，通過實(shí)施以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，強(qiáng)化與支付寶合作共贏的經(jīng)營理念，提升電子銀行業(yè)務(wù)能力等對(duì)策措施，提高我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在此大背景下的核心競爭力。關(guān)鍵詞：支付寶；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，而且第三方支付等移動(dòng)支付也出現(xiàn)了多元化的選擇。其中，支付寶是第三方支付平臺(tái)中的領(lǐng)先者，憑借著便捷的支付服務(wù)方式吸納了眾多的用戶。根據(jù)2019年1月9日中國移動(dòng)電信支付寶官網(wǎng)最新發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，支付寶平臺(tái)在全球擁有超過10億活躍注冊用戶，其中，在國內(nèi)的積極移動(dòng)活躍注冊用戶中，70%的積極移動(dòng)活躍注冊用戶同時(shí)可以使用3項(xiàng)及以上的移動(dòng)支付寶產(chǎn)品服務(wù)。截至11月，支付寶平臺(tái)的月度活躍客戶已經(jīng)超過6.5億，仍然憑借50%以上的速度高速成長。當(dāng)前，移動(dòng)線上支付已經(jīng)進(jìn)入了新的下半場，流量和消費(fèi)者紅利初步達(dá)到峰值。未來幾年，“生態(tài)”組合效應(yīng)將會(huì)是支付寶平臺(tái)發(fā)展的重點(diǎn)，即“支付的附加值”，它涵蓋了信用、理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸、營銷等各種多元化的金融服務(wù)。中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一，支付寶平臺(tái)的迅猛發(fā)展給我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的沖擊，所以商業(yè)銀行需要進(jìn)一步制定策略，采取揚(yáng)長避短的手段提升其中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，尋求與支付寶平臺(tái)之間的合作共贏，提高我國商業(yè)銀行在此大背景下的核心競爭力。一、支付寶平臺(tái)簡述（一）支付寶平臺(tái)的概念界定支付寶是阿里巴巴網(wǎng)上交易的第三方支付工具，憑借著“簡單、安全、快速”的特點(diǎn)迅速的走進(jìn)千家萬戶中去，為大眾提供了簡便的支付方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和應(yīng)用，支付寶功能不僅僅局限于日常的交易支付，還為客戶提供了多方面、多領(lǐng)域的個(gè)人理財(cái)服務(wù)?？偠灾?，支付寶既是手續(xù)簡單、安全便利的第三方支付平臺(tái)，又是服務(wù)于全球用戶的數(shù)字生活開發(fā)平臺(tái)。服務(wù)內(nèi)容包含了支付、理財(cái)、生活服務(wù)以及公益事業(yè)的捐助。（二）支付寶平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀1.支付寶平臺(tái)營銷策略支付寶作為一個(gè)獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)之所以能夠做到領(lǐng)頭羊這個(gè)位置，與它的營銷策略密切相關(guān)。（1）“以用戶為中心”的經(jīng)營理念首先，支付寶始終將用戶體驗(yàn)放在第一位，每一次的更新完善都是為了提供更好的服務(wù)給予用戶。其次，支付寶提供的服務(wù)具有強(qiáng)力的針對(duì)性，利用大數(shù)據(jù)的篩選處理推薦給用戶適合的服務(wù)內(nèi)容，可以說是給用戶的“私人定制”。最后，值得一提的是，支付寶以微利的模式在市場中占據(jù)較大的份額，不像銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行的二八定律，更多的是利用“長尾市場”理論來達(dá)到盈利的目的和獲得大部分人的認(rèn)可。（2）信譽(yù)和安全的管理系統(tǒng)除了為客戶提供周到特殊的服務(wù)外，支付寶信譽(yù)和安全的管理系統(tǒng)都具備了屬于自己的特點(diǎn)：首先，支付寶平臺(tái)通過與用戶、商家、官員三方的協(xié)商合作，建立了一套專門的信用評(píng)價(jià)體系。它全面、高效、安全，在一定程度上打破了一般網(wǎng)上交易的信任危機(jī)，創(chuàng)造了可靠的電子商務(wù)環(huán)境。其次，通過網(wǎng)上交易的相互協(xié)調(diào)機(jī)制，可以有效解決網(wǎng)上交易中用戶與商家之間的互相信任問題，為支付寶創(chuàng)造一個(gè)安全可靠的電子商務(wù)平臺(tái)和環(huán)境。最后，支付寶一直走到現(xiàn)在，離不開針對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行修正。支付寶開設(shè)客服除了用戶問題的咨詢，對(duì)于有所不足的地方也接受投訴，以此來不斷的進(jìn)步和調(diào)整運(yùn)營方針，改善用戶體驗(yàn)。支付寶始終將用戶體驗(yàn)貫徹到每一步，不僅是在交易支付上，更在安全性上讓用戶感到認(rèn)可放心。2.支付寶平臺(tái)發(fā)展趨勢E:估算E:估算圖12016-2020年中國移動(dòng)支付用戶規(guī)模及預(yù)測（資料來源：艾媒北極星互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品分析系統(tǒng)）（1）用戶規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大。由圖1可知，中國移動(dòng)支付用戶數(shù)量逐年增長，從2016年的4.62億增長到2020年的7.9億，可見中國移動(dòng)支付的普及和使用率呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢。并且隨著各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)人們生活場景的日益覆蓋，現(xiàn)金消費(fèi)市場持續(xù)低迷，未來將廣泛傳播到更大的人群中。從成立至今，盡管有層出不窮的新的第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)與之競爭，但支付寶始終以自己獨(dú)有的用戶體驗(yàn)和營銷策略在市場中占據(jù)著較大份額。并且，支付寶的普及范圍不僅體現(xiàn)在地區(qū)上，也表現(xiàn)在有更多的老年人參與進(jìn)來，截至2019年6月支付寶用戶年齡數(shù)據(jù)可知36歲及以上用戶已占比17.3%。所以說平臺(tái)未來的用戶規(guī)模也將不斷的擴(kuò)展。（見圖2）移動(dòng)支付用戶規(guī)模的增多，使得商業(yè)銀行這種依靠線下運(yùn)營的機(jī)構(gòu)來說，是潛在的客流量的減少，造成損失。圖22019年6月支付寶用戶年齡分布（資料來源：艾煤數(shù)據(jù)中心）（2）深化合作內(nèi)容。支付寶在個(gè)人用戶的體驗(yàn)服務(wù)內(nèi)容上已經(jīng)趨向飽和，在生活中的各方各面都能顧及到用戶體驗(yàn)，需要的是向其他領(lǐng)域進(jìn)行合作，做好準(zhǔn)備，不是一味的跟著用戶走，而是能夠事先預(yù)測用戶需求和適應(yīng)未來發(fā)展，因此，支付寶需要的是加強(qiáng)各領(lǐng)域合作，為用戶解決更多方面的需求。（3）監(jiān)管趨于嚴(yán)格。隨著支付寶用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大和消費(fèi)的不斷升級(jí)，支付寶的交易規(guī)模從2014年的22.6萬億元發(fā)展到2019的252.2萬億元（見圖3），因此支付寶在未來需要更嚴(yán)格的監(jiān)督管理體系來有效地保證各功能的實(shí)行，提高準(zhǔn)入的門檻，保護(hù)廣大用戶的權(quán)益。圖32014-2019Q3年中國移動(dòng)支付交易規(guī)模（資料來源：艾媒北極星互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品分析系統(tǒng)）（三）支付寶業(yè)務(wù)1.理財(cái)業(yè)務(wù)隨著支付寶的不斷進(jìn)步，除了轉(zhuǎn)賬支付功能外，支付寶平臺(tái)上還有許多令人青睞的理財(cái)產(chǎn)品的存在，并且在2020年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基民購買渠道數(shù)據(jù)中，支付寶為最大購買渠道，高達(dá)93.1%（見圖4）。首先，值得一提的是余額寶，余額寶實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄收益與消費(fèi)同時(shí)存在，并且存入不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，也沒有規(guī)定起存點(diǎn)，利率較銀行高，是用戶的最優(yōu)選擇；其次，支付寶平臺(tái)上銷售的一些短期投資理財(cái)產(chǎn)品，期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、用戶的資金使用靈活自由。最后，支付寶推出的理財(cái)產(chǎn)品分門別類，可供選擇多，例如寶寶類理財(cái)余額寶和余利寶、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、黃金基金、貨幣基金和優(yōu)化投資等。支付寶充分利用其互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，推薦了適合用戶的、使用者可以自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和投資范圍內(nèi)的各類理財(cái)產(chǎn)品，并且為用戶提供了線上顧問和咨詢服務(wù)，一條龍的理財(cái)服務(wù)、手機(jī)的便捷理財(cái)已經(jīng)成為了普通人選擇的基礎(chǔ)和理由，而且支付寶作為交易平臺(tái)，從中也能夠收取一定的利潤差，收益相對(duì)較少，但是用戶規(guī)模大、受眾多，賺取的利潤積少成多。圖42020年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基民購買渠道數(shù)據(jù)（資料來源：Mob研究院、開源證券所）2.中介業(yè)務(wù)支付寶平臺(tái)月度活躍人數(shù)逐年增加（見圖5），不僅僅停留在龐大的規(guī)模，更存在大量有效的使用量。支付寶平臺(tái)為大眾提供了一個(gè)商家和用戶一個(gè)安全的交易平臺(tái)，雙方在達(dá)成了交易行為后，平臺(tái)向大眾收取一定的技術(shù)服務(wù)費(fèi)、接入成本、交易傭金等來從而達(dá)到其獲利的目標(biāo)，當(dāng)然，這種平臺(tái)的獲利可能是微小的，對(duì)于大眾用戶和商家來說，這些都是完全可以不計(jì)算的，但由于其規(guī)模和使用量的龐大，平臺(tái)仍然能夠獲得可觀的回報(bào)。圖5支付寶APP月度活躍用戶數(shù)（億人）（資料來源：螞蟻集團(tuán)招股說明書、華創(chuàng)證券）3.增值業(yè)務(wù)Q:季度Q:季度圖62017Q1-2019Q3年支付寶與淘寶聯(lián)動(dòng)活躍度（資料來源：發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)網(wǎng)站）在支付寶平臺(tái)中信息收益也可以認(rèn)為是一種增值服務(wù)收入，當(dāng)用戶使用支付寶平臺(tái)進(jìn)行交易行為或者是瀏覽行為，這都將是成為大數(shù)據(jù)匯集的素材，支付寶平臺(tái)利用這些交易信息，來評(píng)估用戶的喜好，最后得出一套適合用戶的理財(cái)投資計(jì)劃，或者推送些用戶所喜歡的內(nèi)容。眾所周知，支付寶與淘寶息息相關(guān)，從2017年到2019年的數(shù)據(jù)（見圖6）表示，支付寶和淘寶的關(guān)系相輔相成，支付寶形成的大數(shù)據(jù)也可用于淘寶的喜愛物件推送，吸引用戶消費(fèi)，并提高用戶的體驗(yàn)感。同時(shí)，這些大數(shù)據(jù)是掌握在支付寶平臺(tái)手中，平臺(tái)可以通過提供給商家一些喜好信息，促進(jìn)雙方交易的形成，從而支付寶可以通過大數(shù)據(jù)信息獲得收益。4.資金托管業(yè)務(wù)支付寶與淘寶掛鉤，當(dāng)用戶選擇支付寶為付款方式時(shí)，支付寶平臺(tái)承擔(dān)信用中介的職責(zé)，只有淘寶商家發(fā)貨或淘寶買家確認(rèn)收貨時(shí)，支付寶平臺(tái)才將貨款劃入商家的賬戶中去。而在這中間產(chǎn)生的時(shí)間差導(dǎo)致的資金沉淀并不是處于閑散的狀態(tài)，支付寶平臺(tái)將利用這些沉淀資金來進(jìn)行投資理財(cái)，或者存款取息，這種產(chǎn)生收益的方式是不耗費(fèi)平臺(tái)任何成本，是平臺(tái)的一個(gè)純收益，也是一筆很可觀的收益。5.支付業(yè)務(wù)（1）個(gè)人用戶業(yè)務(wù)支付寶面向個(gè)人用戶的業(yè)務(wù)和金融服務(wù)產(chǎn)品范圍主要是：商業(yè)銀行分期收付款、擔(dān)保產(chǎn)品交易、生活金融服務(wù)的分期繳費(fèi)、信用卡分期還款、個(gè)人信用借貸、理財(cái)產(chǎn)品的買賣。主要針對(duì)于個(gè)人用戶實(shí)際操作的方便快捷，是用個(gè)人身份證注冊的支付寶。（2）企業(yè)用戶業(yè)務(wù)支付寶目前面向企業(yè)用戶的主要服務(wù)范圍是：企業(yè)生活信息服務(wù)賬號(hào)、企業(yè)對(duì)公收付款、企業(yè)流水式理財(cái)、企業(yè)貸款。企業(yè)版的支付寶為了能夠更好地服務(wù)于這些大型企業(yè)，確保其各級(jí)的財(cái)務(wù)工作人員順利從以前傳統(tǒng)的資金轉(zhuǎn)移和結(jié)算的渠道中完成轉(zhuǎn)移到了支付寶，企業(yè)版的支付寶就是通過企業(yè)的營業(yè)許可證注冊成立的，在轉(zhuǎn)帳限額等方面和各個(gè)功能上都比個(gè)人用戶支付寶強(qiáng)大很多，企業(yè)版支付寶為用戶提供了一個(gè)功能更為強(qiáng)大的企業(yè)資金管理和支付結(jié)算服務(wù)平臺(tái)，包括：多運(yùn)營商、多賬戶、授權(quán)管理、審批流程、單位賬戶業(yè)務(wù)及核算清單信息查詢和數(shù)據(jù)庫下載，分公司賬戶余額信息查詢等，極大的方便了我們企業(yè)操作的靈活性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)、代理類和服務(wù)咨詢類、擔(dān)保代理業(yè)務(wù)、承諾類和服務(wù)代理類、交易代理業(yè)務(wù)、基金資產(chǎn)托管管理服務(wù)、咨詢管理顧問等。（一）發(fā)展?fàn)顩r1.中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，成為商業(yè)銀行利潤新增長點(diǎn)受金融脫媒現(xiàn)象加劇、存借款利率收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展等因素影響，商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的盈利能力納為重要指標(biāo)，尤其在當(dāng)前因?yàn)橐咔閷?shí)體經(jīng)濟(jì)受挫、銀行業(yè)不良率貸款攀升的趨勢下，中間業(yè)務(wù)的提高可幫助商業(yè)銀行降低業(yè)務(wù)成本與風(fēng)險(xiǎn)，帶來相對(duì)穩(wěn)定安全的收入流。圖72019-2020年中間業(yè)務(wù)收入占比、成本收入比（資料來源：華泰研究）商業(yè)銀行成本收入比是衡量銀行經(jīng)營效率的重要指標(biāo)，該指標(biāo)反映每一單位的收入需要支出的成本，以此來判斷商業(yè)銀行獲利的能力強(qiáng)弱。2019到2020年的數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的收入占比總體趨勢是攀升的，尤其在2020年3到9月中間業(yè)務(wù)收入占比不僅達(dá)到最高17.2%，并且成本收入比也降到23%左右（見圖7）。中收占比和成本收入比兩條曲線軌跡對(duì)比表明，商業(yè)銀行應(yīng)憑借當(dāng)下發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的金融科學(xué)技術(shù)，改善中間業(yè)務(wù)板塊發(fā)展中的缺陷，使其成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要利潤新增長點(diǎn)，從而拓展銀行培養(yǎng)新方向，逐步實(shí)現(xiàn)價(jià)值取向的定位和商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。銀行名稱銀行卡結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理投資銀行(包括債券承銷+顧問和咨詢費(fèi))擔(dān)保及承諾代理收付及委托國有銀行工商銀行27.41%21.74%13.90%6.31%0.93%建設(shè)銀行33.89%7.90%6.65%3.27%10.88%農(nóng)業(yè)銀行29.30%11.11%9.81%1.84%19.22%中國銀行31.29%14.02%4.24%12.15%19.37%交通銀行44.16%4.25%9.10%5.29%6.50%郵儲(chǔ)銀行45.89%23.53%無無14.25%全國股份制銀行招商銀行24.73%14.54%無7.98%17.31%興業(yè)銀行56.26%2.60%17.29%2.97%6.10%浦發(fā)銀行55.50%1.90%7.09%4.21%5.32%中信銀行66.56%2.53%無9.37%14.05%民生銀行61.44%6.48%無4.34%13.45%光大銀行54.52%5.92%7.35%5.24%10.56%平安銀行65.79%6.08%2.71%無14.90%渤海銀行2.83%8.94%12.48%5.15%46.32%城商行北京銀行6.84%11.30%17.30%13.42%38.05%上海銀行26.62%2.52%18.43%無30.41%江蘇銀行18.25%1.05%0.08%6.47%57.05%寧波銀行33.38%2.88%0.81%6.65%51.70%表12019年中間業(yè)務(wù)占各項(xiàng)業(yè)務(wù)比重（資料來源：和訊財(cái)經(jīng)——了解商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)）2.中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)以銀行卡業(yè)務(wù)為主根據(jù)各家銀行2019年表1報(bào)告顯示，中間業(yè)務(wù)所占業(yè)務(wù)分別是銀行卡、結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理、投資銀行(包括債券承銷+顧問和咨詢費(fèi))、擔(dān)保及承諾、代理收付及委托。而我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)比重具有以下特點(diǎn)：首先，在國有商業(yè)銀行和全國股份制銀行中，銀行卡業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)收入的主要比重，一般占30%以上，較高的占比超過60%；其次是國有銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)呈平衡分布的狀態(tài)，占比高于10%的中收業(yè)務(wù)一般為3項(xiàng)，而全國股份制銀行的中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)較為簡單明了，主要體現(xiàn)在銀行卡業(yè)務(wù)的辦理上，銀行卡帶來的中收正常高于50%的占比，其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入占比較小，中間業(yè)務(wù)收入的分布結(jié)構(gòu)依然需要優(yōu)化調(diào)整。收入結(jié)構(gòu)反映業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，其背后是風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和戰(zhàn)略導(dǎo)向。數(shù)據(jù)表明中間業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)占據(jù)份額較大。這一數(shù)據(jù)情況的結(jié)果反應(yīng)出了目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一，同時(shí)業(yè)務(wù)單一也就將風(fēng)險(xiǎn)集中在一起，使得風(fēng)險(xiǎn)分散不均，中間業(yè)務(wù)是低風(fēng)險(xiǎn)但并不代表著無風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行打算把中間業(yè)務(wù)作為發(fā)展戰(zhàn)略，就需要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。3.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大缺少人才商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展至今除了結(jié)構(gòu)方面缺少多樣化，在人才資源的培養(yǎng)和吸收上也有所欠缺，在金融行業(yè)能夠脫穎而出的大部分人才都具有高素質(zhì)，這就說明了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要優(yōu)秀的人才帶領(lǐng)。依照當(dāng)前商業(yè)銀行收人門檻，大多數(shù)是擅長于金融領(lǐng)域其中一個(gè)項(xiàng)目，而中間業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域是多方面、多層次的，并不是單一的領(lǐng)域，這就導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)需要的是綜合性人才，所以說人才的學(xué)歷結(jié)構(gòu)體現(xiàn)出不合理的一面。（二）發(fā)展趨勢首先，利率市場化促進(jìn)了銀行業(yè)的激烈競爭，依靠其傳統(tǒng)的存貸利差收窄收益，利潤增長率有可能下降，而中間業(yè)務(wù)可以極大地促進(jìn)銀行利潤的增長，提高銀行的市場競爭力。所以中間業(yè)務(wù)必定是商業(yè)銀行未來的重要業(yè)務(wù)。其次，倘若任何一家銀行的中間業(yè)務(wù)都能順利開展，也就是能夠讓那些想要辦理中間業(yè)務(wù)的投資者將自己的錢直接存商業(yè)銀行，能夠有效地促進(jìn)存貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)，為了有效抵御外資沖擊，我國商業(yè)銀行也將積極地發(fā)展中間業(yè)務(wù)以應(yīng)對(duì)被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。最后，隨著網(wǎng)上支付的普及和發(fā)展，各商業(yè)銀行也都把網(wǎng)上支付作為中間業(yè)務(wù)的核心和主營業(yè)務(wù)之一。不管是主動(dòng)還是被動(dòng)的原因，對(duì)于商業(yè)銀行而言，將發(fā)展重心放在中間業(yè)務(wù)上是大勢所趨的，而銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視，也將進(jìn)一步凸顯中間業(yè)務(wù)的價(jià)值，所以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢是欣欣向榮的。三、支付寶對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響（一）支付寶對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極影響隨著支付寶的快速發(fā)展，商業(yè)銀行增加了銀行卡的辦理規(guī)模，拓展了業(yè)務(wù)渠道，降低了業(yè)務(wù)發(fā)展成本。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展和運(yùn)用，支付寶平臺(tái)已經(jīng)開始改變大眾的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為，因此商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)要跟緊時(shí)代發(fā)展的腳步，利用自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)。1.大力推動(dòng)了我國商業(yè)銀行的發(fā)放和使用銀行卡由于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)以銀行卡金融服務(wù)為主要占比份額，隨著支付寶金融服務(wù)平臺(tái)的快速形成和發(fā)展，不僅對(duì)其產(chǎn)生了威脅，也給其帶來了一個(gè)新的市場發(fā)展契機(jī)。支付寶平臺(tái)線上支付再便捷再安全，但歸根結(jié)底都離不開跟各家銀行合作所綁定的銀行卡，平臺(tái)的使用都基于銀行卡的發(fā)展，因此支付寶平臺(tái)用戶在使用支付寶時(shí)，依然需要去銀行辦理一張銀行卡，這就間接的帶動(dòng)了商業(yè)銀行銀行卡的辦理和發(fā)行，因此商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，完善中間業(yè)務(wù)中銀行卡金融服務(wù)的持續(xù)性和健康化。2.提高了商業(yè)銀行支付結(jié)算的創(chuàng)新能力面對(duì)支付寶平臺(tái)的嚴(yán)重沖擊，商業(yè)銀行也意識(shí)到自身的不足之處，在進(jìn)行抵御的同時(shí)，商業(yè)銀行也在加強(qiáng)移動(dòng)支付功能，積極推廣網(wǎng)上銀行和健全網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，在一定程度上提高了相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，也促進(jìn)了銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合。（二）支付寶對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消極影響1.擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務(wù)之一，為商業(yè)銀行獲利做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，目前逐漸發(fā)展起來的支付寶平臺(tái)依靠簡單、安全、快速的支付特點(diǎn)對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的威脅。支付寶平臺(tái)通過與各家銀行合作，擁有了銀行卡、信用卡等線上使用的功能，換言之就是支付寶擁有了商業(yè)銀行所具備的基本業(yè)務(wù)能力，能夠輕松操作跨行轉(zhuǎn)賬等資金交易相關(guān)業(yè)務(wù)。相比于商業(yè)銀行的電子銀行，支付寶平臺(tái)在操作界面上要更簡單、更加智能、也更加人性化，并且功能也更加全面。同時(shí)，支付寶平臺(tái)用戶只需要下載一個(gè)支付寶APP即可綁定多家銀行卡進(jìn)行使用，不用再針對(duì)某個(gè)商業(yè)銀行而下載專門的軟件，并且支付寶綁定銀行卡不僅不受卡號(hào)的限制，可以通過身份實(shí)名驗(yàn)證來獲取名下的銀行卡信息，而且首次綁定銀行卡還將獲得一定金額的紅包，這一營銷手段也將吸引大量客戶資源。圖82020年支付結(jié)算服務(wù)性業(yè)務(wù)收入（資料來源：發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)網(wǎng)）支付寶不僅以便捷的操作獲得用戶青睞，更以略低于商業(yè)銀行的價(jià)格提供給用戶相似的支付結(jié)算手段而取勝。根據(jù)支付寶與銀行的支付結(jié)算服務(wù)性業(yè)務(wù)收入情況，支付寶在2020年以接近18000億元的收入明顯領(lǐng)先于各家銀行，并且除了中行、農(nóng)行、招行以及建行這四家銀行，支付寶的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)是中信、平安、郵儲(chǔ)等10家銀行的2倍及以上。（見圖8）可見，支付寶依靠便捷的特點(diǎn)、新穎的營銷手段和較低的手續(xù)費(fèi)贏得了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場。而商業(yè)銀行需要客戶排隊(duì)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)大多步驟繁瑣、不易操作；為了縮小同樣業(yè)務(wù)價(jià)格成本上的差距，商業(yè)銀行有必要主動(dòng)降低甚至取消部分業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)用，限制性地免收借記卡年費(fèi)和個(gè)人賬戶小額管理費(fèi)；包括商業(yè)銀行減少轉(zhuǎn)賬匯款的收費(fèi)，以及各家商業(yè)銀行陸陸續(xù)續(xù)對(duì)該行異地現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)實(shí)行免費(fèi)政策，且跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)上限為50元。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，電子現(xiàn)金系統(tǒng)的應(yīng)用，人們從使用現(xiàn)金到銀行卡直至目前的移動(dòng)支付，讓“線下收單”這一名詞也得以知曉。線下收單業(yè)務(wù)主要采用手機(jī)支付寶掃描碼，可以跳轉(zhuǎn)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，直接與發(fā)卡行商業(yè)銀行連接，承擔(dān)訂單清算功能。圖92016-2020年中國線下收單交易規(guī)模和規(guī)模占比（資料來源：艾瑞咨詢lite）2019年線下收單市場交易規(guī)模達(dá)到近年來最高數(shù)值64萬億。而在2020年的疫情期間，大多數(shù)人選擇在線上完成消費(fèi)交易，導(dǎo)致線下交易的規(guī)模縮減，連帶著2020年線下收單交易規(guī)模較2019年下降5%。根據(jù)2016-2020年的數(shù)據(jù)顯示，線下收單市場交易規(guī)模增長率出現(xiàn)逐步下滑的情況，在當(dāng)前模式下未來市場增長將面臨更大的挑戰(zhàn)。根據(jù)刷卡收單和條碼收單的兩種業(yè)務(wù)所占市場份額來看，雖然以銀行卡和信用卡支付為基礎(chǔ)的收單業(yè)務(wù)在總交易規(guī)模上仍占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢，但支付寶條碼收單業(yè)務(wù)的市場交易規(guī)模也將持續(xù)上漲。（見圖9）通過上述分析可知，支付寶平臺(tái)借助自身的優(yōu)勢以及跟緊時(shí)代的腳步，推擠壓迫了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及代理業(yè)務(wù)，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊。圖102017-2020上半年支付寶代銷理財(cái)規(guī)模（資料來源：螞蟻金服、基金業(yè)協(xié)會(huì)、野村東方國際證券）2.對(duì)商業(yè)銀行基金代銷和理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊最初，商業(yè)銀行在我國基金銷售渠道中所占比例最大，而商業(yè)銀行也因此獲利許多。但從2012年支付寶平臺(tái)取得基金銷售的牌照，開始展開相應(yīng)的代銷業(yè)務(wù)，從2017年到2020年上半年支付寶的代銷理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，并且在2021年支付寶的理財(cái)規(guī)模有望逼近甚至超過50000億元的可能性（見圖10）。對(duì)商業(yè)銀行代銷理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定程度的負(fù)面作用，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的盈利空間。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，支付寶平臺(tái)更為方便快捷?；裨谫徺I基金時(shí)，沒有必要到特定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢購買，只需通過支付寶APP軟件就可以完成基金購買的所有流程。從便捷的角度分析，減少了用戶時(shí)間和精力的投入，在結(jié)果相同前的提下，客戶會(huì)優(yōu)先選擇支付寶平臺(tái)，因此，對(duì)商業(yè)銀行代銷基金業(yè)務(wù)造成了一定的損失。其次，從成本的角度分析，基民通過支付寶平臺(tái)可以投入較少的成本。而商業(yè)銀行在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中收取的手續(xù)費(fèi)用較高，一般按照募集金額的20-50Bp，那么通過支付平臺(tái)，客戶可以減少較多的成本。最后，支付寶平臺(tái)不斷創(chuàng)新，使其推出越來越多的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶擁有更多的選擇。尤其是支付寶平臺(tái)推出的“寶寶類”產(chǎn)品，其優(yōu)勢就在于獲得收益的同時(shí)，又能進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者是購物資金的使用，靈活多變，兼具儲(chǔ)蓄性和收益性，對(duì)商業(yè)銀行基金代銷和理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了客戶分流。圖112015-2019年中國銀行卡交易量及金額變化情況（資料來源：中國人民銀行前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理）綜上所述，支付寶平臺(tái)主要通過向客戶提供突破時(shí)間和空間上的便捷服務(wù)、以低成本、多元化的基金產(chǎn)品影響著商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)。3.支付寶平臺(tái)個(gè)性化服務(wù)搶占商業(yè)銀行客戶資源支付寶平臺(tái)不僅通過低價(jià)競爭影響銀行的定價(jià)體系，其優(yōu)勢還體現(xiàn)在通過制定針對(duì)性的服務(wù)來滿足客戶的需求，使得商業(yè)銀行的客戶流失量增加。根據(jù)中國銀行卡交易量及金額變化情況，自2015年到2019年的銀行卡交易數(shù)量雖然從852.29億筆到3219.89億筆的跨越，但交易數(shù)量增速并未保持不斷攀升的趨勢，在2017年至2018年更是出現(xiàn)了從最高值降到最低值20%的情況，并且數(shù)據(jù)顯示銀行卡交易規(guī)模增速跌宕起伏，總體呈下降趨勢。（見圖11）而造成2017年數(shù)據(jù)開始下滑的情況出現(xiàn)是由于支付寶平臺(tái)在2017年出現(xiàn)了年度賬單查詢以及“收錢碼”的功能，給予用戶簡便操作的同時(shí)，又吸收了一波關(guān)注，對(duì)商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的沖擊。目前，支付寶平臺(tái)的客戶數(shù)量和交易額已經(jīng)超過了部分商業(yè)銀行。從2017年到2020年的數(shù)據(jù)表明支付寶APP年度活躍用戶數(shù)量是不斷增加的，尤其在2017到2018達(dá)到了活躍用戶增速的最高值28%，直至2020年活躍用戶也達(dá)到了9.87億人。（見圖12）并且支付寶平臺(tái)利用定制個(gè)性化的服務(wù)優(yōu)勢、打造優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，維護(hù)了用戶的黏性以及忠誠度，在短時(shí)間內(nèi)吸引了眾多用戶，而這些客戶大多數(shù)是從商業(yè)銀行中分流出來的?？蛻羧旱娜趸?，導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品銷售更加吃力，渠道議價(jià)能力逐漸喪失，形成一定威脅，存在被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)。而支付寶平臺(tái)不定期進(jìn)行補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)金、積分等延伸服務(wù)套路宣傳，不但能有效的維系客戶資源，用戶數(shù)量還能保持穩(wěn)健的趨勢不斷攀升。相比之下，客戶到商業(yè)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，不僅操作程序復(fù)雜，而且需要投入大量時(shí)間精力。因此，當(dāng)替代品出現(xiàn)時(shí)，顧客的意向自然會(huì)向優(yōu)質(zhì)的選擇靠攏。其次，智能手機(jī)的普及降低了使用門檻，也為支付寶平臺(tái)提供了大量忠實(shí)客戶，尤其是年輕客戶群。例如你能在大學(xué)里使用支付寶給校園卡充值，出行游玩幾乎都可以使用支付寶掃碼付款，還有一些醫(yī)療服務(wù)，比如支付醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)院掛號(hào)服務(wù)，也可以通過支付寶平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)操作。這些支付寶平臺(tái)推出的服務(wù)項(xiàng)目在很大程度上方便了廣大用戶，因此大部分用戶會(huì)選擇使用便捷的支付寶平臺(tái)來滿足需求。圖122017-2020H1支付寶平臺(tái)用戶數(shù)量（資料來源：發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)網(wǎng)站）綜上所述，客戶基礎(chǔ)的變化又倒逼著商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)價(jià)格策略的調(diào)整，并且也需要提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，否則支付寶平臺(tái)會(huì)憑借著個(gè)性化服務(wù)慢慢蠶食銀行客戶資源。四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面對(duì)支付寶沖擊的對(duì)策建議（一）增強(qiáng)與支付寶平臺(tái)的合作，優(yōu)勢互補(bǔ)支付寶平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展需要尋找可以進(jìn)行大額資金托管的銀行，而商業(yè)銀行則可以通過擴(kuò)大自身資金托管額度，來增加中間業(yè)務(wù)的收入。況且支付寶平臺(tái)是一個(gè)線上平臺(tái)，其安全性不如商業(yè)銀行，此時(shí)，商業(yè)銀行可以與支付寶平臺(tái)進(jìn)行互補(bǔ)合作，支付寶利用其大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)來幫助商業(yè)銀行達(dá)成降低不良貸款率的目的，而商業(yè)銀行為支付寶平臺(tái)提供信用保障。各大商業(yè)銀行已逐漸加大了與支付寶平臺(tái)的合作和學(xué)習(xí)，陸陸續(xù)續(xù)推行出自己的線上APP，同時(shí)APP的推出是具有優(yōu)惠性的，以此來吸引客戶下載使用，對(duì)客戶群進(jìn)行一個(gè)初步的建立維護(hù)。除此之外，銀行通過與支付寶平臺(tái)合作獲取平臺(tái)用戶交易數(shù)據(jù)，分析用戶偏好，設(shè)計(jì)或改進(jìn)銀行金融產(chǎn)品，達(dá)到符合客戶需求的目的。商業(yè)銀行增強(qiáng)與支付寶平臺(tái)的合作互補(bǔ)是大勢所趨。（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，拓展電子銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)始終以互聯(lián)網(wǎng)和科技創(chuàng)新作為其引領(lǐng)方向，深入地實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)和科技創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。除了需要進(jìn)一步地加大對(duì)時(shí)間和資金的投放，還因此需要進(jìn)一步地加強(qiáng)對(duì)科技人員的吸納和培訓(xùn)，為了解更多客戶的需求做好準(zhǔn)備，為提供更簡便的經(jīng)營和業(yè)務(wù)服務(wù)，給予更多客戶良好的體驗(yàn)感，需要把更多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化的產(chǎn)品運(yùn)用到財(cái)富智能場景中。創(chuàng)新能力一直以來都是其可持續(xù)健康發(fā)展的一個(gè)重要保障，它也是其核心價(jià)值和競爭力的重要構(gòu)成部分。商業(yè)銀行應(yīng)該努力推出一些能夠帶動(dòng)時(shí)代變革的產(chǎn)品，而不是在一些互聯(lián)網(wǎng)公司推出具有顛覆性的產(chǎn)品后再進(jìn)行應(yīng)對(duì)。電子銀行服務(wù)平臺(tái)公司應(yīng)通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來整合各種商業(yè)場景，實(shí)現(xiàn)這些產(chǎn)品之間能夠相互結(jié)合，包括生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂等一系列全方位的綜合型電子產(chǎn)品。基于大數(shù)據(jù)的挖掘和支撐，分析客戶的交易行為、習(xí)慣和偏好，進(jìn)行針對(duì)性的推薦服務(wù)，以此來維系客戶群。在線上的運(yùn)營除了學(xué)習(xí)支付寶平臺(tái)外，還需要有自己的記憶點(diǎn)，要建立能夠留住客戶的優(yōu)勢，避免出現(xiàn)大量一次性客戶的情況。（三）拓寬中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍并優(yōu)化服務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前大多是依靠傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)即利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施開展中間業(yè)務(wù)相關(guān)服務(wù)，這種類型的中間業(yè)務(wù)附加值偏低，限制了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步的發(fā)展。所以拓寬中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍是必須的，新型中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行利用自身的信譽(yù)、資金和專業(yè)技術(shù)開展的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這類中間業(yè)務(wù)附加值高，能夠促進(jìn)其進(jìn)步和發(fā)展。除此以外，商業(yè)銀行需要對(duì)中間業(yè)務(wù)投入更多的精力來進(jìn)行創(chuàng)新，規(guī)劃新的中間業(yè)務(wù)道路，不局限于單方面，為此商業(yè)銀行可將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向偏向于承諾擔(dān)保、咨詢顧問等附加值較高、且不受支付寶平臺(tái)影響的業(yè)務(wù)上去。除了將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的范圍擴(kuò)大外，更應(yīng)該注重用戶的體驗(yàn)，提高完善服務(wù)質(zhì)量，以高素質(zhì)的工作態(tài)度對(duì)待客戶，才能留住客戶，保持持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展。不僅在線上平臺(tái)進(jìn)行耐心的引導(dǎo)，更需要保持線下服務(wù)的高質(zhì)量完成。銀行職員要認(rèn)真對(duì)待每一位客戶，對(duì)待客戶不能一味的以盈利、達(dá)成業(yè)績?yōu)槟康模枰氖且哉\相待，這是留住客戶的長久之道。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的工作人員需要培養(yǎng)更高的工作素養(yǎng)，以真誠的服務(wù)態(tài)度對(duì)待客戶，了解客戶的需求并耐心解決。對(duì)于商業(yè)銀行來說線下的服務(wù)質(zhì)量也是優(yōu)勢之一，支付寶平臺(tái)的客服因?yàn)闊o法面對(duì)面進(jìn)行解答部分問題，因此涉及的年齡層存在局限性，而商業(yè)銀行不同，在吸引年輕市場時(shí)，也要注重老年市場。（四）利用自身信用優(yōu)勢，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力確保資金交易的安全是人們使用支付寶平臺(tái)和銀行電子產(chǎn)品的第一考慮的問題。商業(yè)銀行的線上業(yè)務(wù)往往具有安全性高、便捷性差的特點(diǎn),而支付寶平臺(tái)相對(duì)銀行而言，安全性略差，但操作簡單、便捷性強(qiáng)。依靠我國商業(yè)銀行長期積累的信用程度,使得大多數(shù)人們對(duì)于商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)銀行有了更多地信賴。因此，商業(yè)銀行首先要做到的就是應(yīng)該盡量在保證線下安全的同時(shí)，為客戶建立一套網(wǎng)絡(luò)金融的交易和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避防范機(jī)制，加強(qiáng)商業(yè)銀行各項(xiàng)線上交易服務(wù)的質(zhì)量和安全性，使得客戶交易能夠得到有效地保障。商業(yè)銀行自覺遵守國家法律法規(guī)并對(duì)內(nèi)部規(guī)章制度進(jìn)行針對(duì)性的改變，在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的情況下，同時(shí)加大監(jiān)管力度。除了規(guī)章準(zhǔn)則的改變，對(duì)于業(yè)務(wù)人員的調(diào)整和素質(zhì)培養(yǎng)也要作為重中之重，防止出現(xiàn)違法行為。此外，需要加強(qiáng)對(duì)客戶交易行為的預(yù)警提示頻率、對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)操作問題進(jìn)行多次詳細(xì)的強(qiáng)調(diào)，并且利用線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢來進(jìn)行走進(jìn)客戶生活、面對(duì)面的宣傳以及對(duì)支付安全知識(shí)、防范措施的介紹，從而讓客戶產(chǎn)生強(qiáng)烈的信賴感。商業(yè)銀行提高自身的安全性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不僅是對(duì)客戶的負(fù)債，也是讓客戶依賴的重要工具。隨著信息共享時(shí)代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)信息暴露嚴(yán)重，商業(yè)銀行在此大環(huán)境下更應(yīng)該嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，強(qiáng)化內(nèi)控管理以及外部控制，包括對(duì)客戶身份的查驗(yàn)、識(shí)別以及對(duì)客戶交易信息的保密和嚴(yán)格管控，盡快建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制，及時(shí)有效的運(yùn)營。（五）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式下的支付結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足發(fā)展的需求，甚至在一定程度上限制了商業(yè)銀行的進(jìn)步，因此需要盡快的打造出與支付寶平臺(tái)相媲美的便捷的支付結(jié)算體系。目前，商業(yè)銀行雖然開展了網(wǎng)上銀行等線上業(yè)務(wù)軟件，但其使用遠(yuǎn)沒有支付寶平臺(tái)的簡便，商業(yè)銀行針對(duì)此問題應(yīng)該不斷的優(yōu)化和改進(jìn)操作流程，既要保持其固有的安全性又要提高效率。為了應(yīng)對(duì)支付寶平臺(tái)的沖擊，商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)作為重要發(fā)展對(duì)象。支付結(jié)算業(yè)務(wù)在我國具有巨大而又充滿潛力，并且蘊(yùn)含著大量商機(jī)，商業(yè)銀行需要將其電子支付系統(tǒng)進(jìn)行完善，提高其在支付領(lǐng)域創(chuàng)新能力，以此來獲得