大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品問卷調(diào)查研究摘要近年來,螞蟻花唄、京東白條、分期樂等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品蓬勃發(fā)展并迅速地席卷全國大學(xué)生群體?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在給大學(xué)生提供便利的同時(shí)，也帶來了許多的后遺癥。我國高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展過快,正在面臨強(qiáng)監(jiān)管和高風(fēng)險(xiǎn)的外部環(huán)境。近期,銀保監(jiān)會加強(qiáng)了對"校園貸"和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的治理整頓。本文以此作為主要出發(fā)點(diǎn),通過簡單介紹了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基本概念、特點(diǎn)和主要模式,并在此基礎(chǔ)上針對我國高校大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展背景以及其現(xiàn)狀做出簡述。通過以湖南省大學(xué)生為調(diào)查對象用問卷調(diào)查研究的方式和手段對當(dāng)前我國大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品上的認(rèn)識、使用情況以及其在實(shí)踐中的改善意見和建議等各個(gè)方面有所深入地了解,進(jìn)一步分析和總結(jié)了我國大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品上的應(yīng)用情況和其對于大學(xué)生的消費(fèi)行為的影響。并重點(diǎn)對具有代表性的基于電商平臺和分期平臺的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行介紹和比較分析，并對各產(chǎn)品之間的發(fā)展優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行比較，提出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品存在的問題和優(yōu)化建議，從而促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)行為的合理化和健康化，完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵詞大學(xué)生；消費(fèi);互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;產(chǎn)品比較目錄TOC\o"1-2"\h\z\u1緒論 緒論1．1研究背景與研究目的隨著我國大學(xué)數(shù)量的不斷增加以及各大高校進(jìn)一步擴(kuò)招的趨勢，直接導(dǎo)致大學(xué)生人數(shù)的猛增。據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，全國具有大學(xué)文化程度的人口超2.18億。從中不難看出大學(xué)生群體在不斷擴(kuò)大，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及大學(xué)生超強(qiáng)的適應(yīng)能力，使得大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場在不斷興起。各大金融主體開始關(guān)注大學(xué)生這一群體，并為其設(shè)計(jì)出滿足消費(fèi)需求的金融服務(wù)。如電商平臺中衍生出的“螞蟻花唄”、“京東白條”、“蘇寧金融”等成為大學(xué)生群體中最常使用的類別，“分期樂”、“趣分期”等基于分期購物平臺的產(chǎn)品產(chǎn)生早，從而也占據(jù)了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相當(dāng)一部分的市場份額。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有推出“E秒貸”與“手機(jī)秒貸”等產(chǎn)品參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場。各大主體對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的參與引起了對于該市場的激烈競爭但也在一定程度上促進(jìn)了其繁榮發(fā)展。另一方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融的發(fā)展可以通過擴(kuò)大消費(fèi)需求來增加國民收入，但消費(fèi)的規(guī)模與結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)趨向合理化。大學(xué)生這一特殊的消費(fèi)群體容易受到誘導(dǎo)，導(dǎo)致部分大學(xué)生不能合理地使用消費(fèi)金融產(chǎn)品，引起過度消費(fèi)最終無力償還，不能正確地發(fā)揮其積極作用。本文通過對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品使用情況進(jìn)行調(diào)查分析，對比分析具有代表性的螞蟻花唄和京東白條之間的異同以及分期樂和趣分期之間的異同，指出當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場存在的問題并提出相關(guān)建議，使其能為大學(xué)生提供更合理正規(guī)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，以幫助大學(xué)生樹立合理的消費(fèi)觀念和滿足大學(xué)生多元化的需求。1．2研究意義盡管大學(xué)生群體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，但其有著較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，并且各大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過各種優(yōu)惠活動(dòng)在大學(xué)生群體中進(jìn)行了較為深入的推廣，造就了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在大學(xué)生群體中的不斷滲透。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源單一，大部分主要來自父母家庭，傳統(tǒng)信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)對于大學(xué)生這一特殊群體存在諸多限制。伴隨著各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，在較短的時(shí)間內(nèi)吸引了大學(xué)生群體的青睞，這些消費(fèi)產(chǎn)品打破了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對于大學(xué)生的進(jìn)入限制，提高了大學(xué)生整體的消費(fèi)水平。同時(shí)，在分析大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀等相關(guān)因素后，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在其使用過程存在著諸多問題，不利于大學(xué)生健康合理的經(jīng)濟(jì)往來。因此，本文期望通過對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行對比分析，能給出大學(xué)生合理進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的一些建議，使大學(xué)生能健康有效地利用金融資源。1．3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀對于該課題有關(guān)的國內(nèi)研究有：艾柯青、陳敏（2015）調(diào)查研究了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為與支付方式，通過選擇陜西省5所高校畢業(yè)大學(xué)生樣本,以問卷調(diào)查等實(shí)地調(diào)研方法以及描述性統(tǒng)計(jì)與計(jì)量統(tǒng)計(jì)相有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)計(jì)學(xué)方法作為研究手段。從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)心態(tài)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付手段、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)發(fā)展前景和影響力四個(gè)角度對我國高校畢業(yè)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中的行為有著更加深刻的認(rèn)識和正確地評價(jià),并且在對我國高校畢業(yè)生如何選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付手段的偏差上做了一個(gè)有著方向性的預(yù)測。調(diào)查結(jié)果得出我國在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)比較高,網(wǎng)絡(luò)購物的額度低，以及支付方式的改變會對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為產(chǎn)生一定的影響；葉湘榕（2015）對消費(fèi)金融發(fā)展的新趨勢進(jìn)行了分析，通過對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、帶來的影響以及對此的建議進(jìn)行論述，并對其產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響做出深入探討；孫亞偉、孫英雋（2016）以SWOT分析模型矩陣為基礎(chǔ)對大學(xué)生消費(fèi)信貸分期問題進(jìn)行了研究，對其中存在的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和威脅做出綜合論述，以此提出發(fā)展建議，以期推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費(fèi)金融分期業(yè)務(wù)更好地發(fā)展；黃小強(qiáng)（2015）對我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定、發(fā)展現(xiàn)狀及建議進(jìn)行了完整的陳述，認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的消費(fèi)金融實(shí)際上是一種信貸活動(dòng),應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)各方面的建設(shè);邵騰偉、呂秀梅(2017)則普遍認(rèn)為青少年偏好網(wǎng)絡(luò)購物和超前消費(fèi)的青少年人群正在成為消費(fèi)市場的中心和主流,其所能夠產(chǎn)生的效應(yīng)推動(dòng)了我國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速增長和整個(gè)社會的一種杠桿性消費(fèi),互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)和其他金融機(jī)構(gòu)將有可能持續(xù)有效拉動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的增長;李啟明(2016)以西南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生使用分期樂為主要代表的研究案例對大學(xué)生在校園內(nèi)所需要選擇的分期樂消費(fèi)產(chǎn)品具體影響因素進(jìn)行了調(diào)查,對比并綜合分析了校園內(nèi)的分期樂、趣分期以及愛學(xué)貸這三種校園內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的市場發(fā)展現(xiàn)狀及其商業(yè)模式,發(fā)現(xiàn)各種校園內(nèi)的分期樂消費(fèi)金融產(chǎn)品平臺都呈現(xiàn)了一種較高同質(zhì)化的特征;張榮(2017)在報(bào)告中指出當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的瓶頸和困境并對其問題解決的路徑進(jìn)行了探索,認(rèn)為有必要建立行業(yè)資產(chǎn)證券化交易市場，培養(yǎng)金融人才，定位精準(zhǔn)營銷，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷；張霄（2016）通過問卷調(diào)查，分析了使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的大學(xué)生的行為，比較了當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，指出了產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供的不足，并提出了改進(jìn)建議；曾超（2017）解釋了全球消費(fèi)者金融的發(fā)展，并對我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融進(jìn)行了PEST分析，以此指出了我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融發(fā)展中的主要問題，并進(jìn)一步對我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式進(jìn)行了總結(jié)；楊才勇（2016）闡明了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融的現(xiàn)狀，分析了典型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融公司和產(chǎn)品的商業(yè)模式和發(fā)展案例，由此進(jìn)一步討論了其發(fā)展過程中可能會涉及的監(jiān)管問題，總結(jié)并推測了其發(fā)展趨勢，并希望促進(jìn)行業(yè)快速、可持續(xù)、健康發(fā)展。1.3.2國外研究現(xiàn)狀雖然國外在20世紀(jì)就開始了消費(fèi)信貸的研究，但是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的研究較少，主要集中在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大環(huán)境下對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改進(jìn)和優(yōu)化。Samuelson（1969）指明了消費(fèi)金融的內(nèi)在含義：消費(fèi)者滿足自身消費(fèi)需求的過程。在這一過程中消費(fèi)者需付出資產(chǎn)或信用。SydneyLudvigson（1999）提出可以通過對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的消費(fèi)總量和信貸規(guī)模之間的關(guān)系來體現(xiàn)其發(fā)展情況并進(jìn)一步反映社會消費(fèi)的增長情況。Anderhub(2001)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)金融提供了一個(gè)全新的經(jīng)濟(jì)平臺。JamesCopedtake(2007)認(rèn)為借款人的年齡、性別、工作穩(wěn)定性以及凈資產(chǎn)狀況是消費(fèi)金融公司能否收回其發(fā)放出去貸款的關(guān)鍵，其中有必要重點(diǎn)關(guān)注其工作穩(wěn)定性。PeterTufano（2009）認(rèn)為消費(fèi)金融的研究范圍應(yīng)圍繞借貸、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付、儲蓄與投資四個(gè)方面進(jìn)行，這四個(gè)方面也即消費(fèi)金融的主要功能。Kregel（2016）研究發(fā)現(xiàn)一國消費(fèi)金融的發(fā)展程度與其金融體系發(fā)展程度有著密切聯(lián)系，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)者行為、法律健全程度以及金融市場的發(fā)展情況等相關(guān)因素，進(jìn)而能為客戶提供有活力的業(yè)務(wù)。國內(nèi)外專家學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融及消費(fèi)金融研究成果較多,但較少有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的比較研究,且沒有結(jié)合當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范和整頓大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的大環(huán)境下，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新挑戰(zhàn)，因此本文研究具有一定的理論意義和實(shí)踐意義。本文將在以上學(xué)者專家研究的基礎(chǔ)上，從收集整理過去大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)與運(yùn)作模式入手，對比不同模式下大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品存在的問題，并針對存在的問題，提出改進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品的建議，以期促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融向著合理、規(guī)范的方向發(fā)展。2大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述這一部分主要包括以下兩個(gè)方面的內(nèi)容，首先是對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定進(jìn)行了辨析，其中包括對其概念、主要特征和模式的敘述；然后對我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展背景和現(xiàn)狀進(jìn)行了論述。2．1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)范圍與效率的提高在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。其主要是用來滿足個(gè)人或家庭對商品和服務(wù)的消費(fèi)需求，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行線上申請、查核、放款及還款這整個(gè)過程的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，也可以稱為一種發(fā)放貸款并提前或分期償還的信用活動(dòng)。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于高收入、高凈值人群，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則傾向于下沉市場和特定場景的消費(fèi)客戶群體。比如本文著重研究的大學(xué)生這一群體，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有進(jìn)入門檻低、業(yè)務(wù)范圍廣泛、使用體驗(yàn)佳的眾多特點(diǎn)，能提高大學(xué)生群體的客戶體驗(yàn)性和服務(wù)可得性。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的本質(zhì)是以消費(fèi)為目的，依據(jù)大學(xué)生的基本個(gè)人情況，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行信貸體系的構(gòu)建，向大學(xué)生提供相應(yīng)額度的信用貸款，使得大學(xué)生能利用借款資金進(jìn)行延遲消費(fèi)或分期消費(fèi)的模式。信貸期限一般是1~2個(gè)月，金額是以大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況為基礎(chǔ)，通常在500~3000元之間，一般具有無抵押貸款、申請及審核速度較快以及服務(wù)方便快捷等特點(diǎn)，很好地符合了大學(xué)生群體的需求。當(dāng)前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但同時(shí)，由于大學(xué)生這一群體本身存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)因素使得必須對其進(jìn)行科學(xué)的、合理的管理與規(guī)范。2．2我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展背景和現(xiàn)狀在“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)科技促使大學(xué)生的消費(fèi)模式發(fā)生了巨大變化，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場蓬勃發(fā)展。目前大學(xué)生通過螞蟻花唄、京東白條等消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)的現(xiàn)象較為普遍，盡管有關(guān)部門提出了要通過制度管理對大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的行為進(jìn)行嚴(yán)格的管控，但根據(jù)調(diào)查顯示大學(xué)生現(xiàn)在依舊可以通過上述產(chǎn)品進(jìn)行跨期消費(fèi)。盡管大學(xué)生具備獨(dú)立消費(fèi)的能力，但由于其經(jīng)濟(jì)來源有限，消費(fèi)的目的性、計(jì)劃性不強(qiáng)，也存在著明顯的問題。近年來發(fā)生的大學(xué)生“催債跳樓”和“裸條借貸”等問題，已經(jīng)對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展產(chǎn)生了很惡劣的影響。由于種種悲劇的發(fā)生，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會于今年3月17日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理的通知》，明確了尚未受到監(jiān)管部門審查和設(shè)立的機(jī)構(gòu)當(dāng)局不允許向大學(xué)生提供信貸服務(wù)。加強(qiáng)對銀行金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查，在一定期限內(nèi)整頓和規(guī)范違法違規(guī)行為，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理紅線要求。盡管《通知》沒有明確禁止消費(fèi)金融公司向大學(xué)生發(fā)放貸款，但是大多數(shù)消費(fèi)金融公司此前已經(jīng)停止了針對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但是一些消費(fèi)金融公司也為大學(xué)生提供了學(xué)生貸款。具體來說，要求中著重提出了四個(gè)方面:（1）、加大對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸活動(dòng)監(jiān)督管理的力度。規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)信貸公司、商業(yè)銀行和其他授權(quán)金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理；（2）、加大對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度；（3）、指導(dǎo)各方正確處理好大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)督管理，具體包括政策網(wǎng)上解讀和輿論引導(dǎo)等相關(guān)方面的工作，共同營造良好輿論環(huán)境；（4）、公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲打擊針對大學(xué)生群體以套路貸、高利貸等方式實(shí)施的犯罪活動(dòng)，遵章打擊侵犯公民個(gè)人信息的違法犯罪活動(dòng)。3大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品問卷調(diào)查分析前文已經(jīng)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的各方面發(fā)展情況進(jìn)行了較為細(xì)致的論述，隨著這一市場在大學(xué)生群體中不斷滲透，絕大一部分大學(xué)生開始進(jìn)入到該市場中，了解、使用和熟悉互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。為了能更準(zhǔn)確充分地研究大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用情況，獲取在這一方面的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，本論文設(shè)計(jì)了問卷調(diào)查，主要從調(diào)查對象的基本情況（性別、年級、生活費(fèi)等）、了解產(chǎn)品的途徑、使用的主要產(chǎn)品類型、可提供的月平均額、使用原因的分析以及選擇的影響因素等幾個(gè)方面展開，收集相關(guān)數(shù)據(jù)。3．1調(diào)查過程與對象基本情況本調(diào)查圍繞大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用情況展開調(diào)研，共設(shè)16道題，通過微信、QQ等社交平臺發(fā)布答題鏈接，并收到有效問卷261份。問卷調(diào)查的主要針對對象為年級湖南省在校大學(xué)生，面向大一至研究生以上各個(gè)年級。在調(diào)查對象中，男生占比47.41%、女生占比52.59%，性別分布相對平衡，能使得調(diào)研結(jié)果更加具有準(zhǔn)確性。其中，各年級學(xué)生人數(shù)分布如下圖所示。圖1：問卷調(diào)查大學(xué)生年級分布情況3．2大學(xué)生未使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的原因根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有61位學(xué)生表示自己未使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。在這些學(xué)生中，對于產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因，在問卷調(diào)查所給出的五條原因中，被調(diào)查大學(xué)生的選擇頻率如下表所示：表1：大學(xué)生未使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的原因原因宣傳不夠自身無需求申請?jiān)饩艽嬖陲L(fēng)險(xiǎn)其他選擇人次21546597其他原因則主要有：第一，由于自身自制力不強(qiáng)，害怕助長自身過度消費(fèi)的行為，而采取強(qiáng)制性不使用該類產(chǎn)品；第二，家長反對；第三，自身對該類產(chǎn)品有抵觸心理。3．3大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的原因根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有64.75%的大學(xué)生表示，自己是由于平臺推廣活動(dòng)而主動(dòng)被吸引使用該類產(chǎn)品，以此體驗(yàn)跨期消費(fèi)的樂趣；14.56%的大學(xué)生是由于自己當(dāng)期生活費(fèi)不夠用使，而被動(dòng)應(yīng)急使用了該類產(chǎn)品；剩下20.69%的大學(xué)生是由于自己想買的產(chǎn)品金額較大時(shí)，而采取分期付款方式以提前買到自己心儀的產(chǎn)品。圖2：大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的原因3．4大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的途徑據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示：通過電商平臺付款方式接觸到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的大學(xué)生占比34.10%，通過親友推薦接觸到的大學(xué)生占比15.71%，通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品各類優(yōu)惠紅包吸引了解到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的大學(xué)生占比39.85%。由此可以看出，電商的快速發(fā)展以及各類優(yōu)惠活動(dòng)對于大學(xué)生接觸消費(fèi)金融產(chǎn)品的吸引力較大。圖3：大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的途徑3．5大學(xué)生使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要類別根據(jù)調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)表明，絕大部分大學(xué)生使用的為“螞蟻花唄”、“京東白條”、“唯品花”、“蘇寧金融”等基于電商平臺的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品由于與大學(xué)生日常線上購物聯(lián)系緊密，在被調(diào)查的大學(xué)生中使用頻率最高，也最為大學(xué)生所接受。對于一些基于分期購物平臺的產(chǎn)品如“分期樂”、“趣分期”等，只有相當(dāng)一部分大學(xué)生使用。而一些由傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合推出的“E秒貸”與“手機(jī)秒貸”等產(chǎn)品，僅僅只有很小比例學(xué)生有所了解。在這些使用頻率較高的產(chǎn)品中，螞蟻花唄的使用頻率最高，占比56.32%；京東白條次之，占比25%，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，男生在更大程度上使用京東白條；唯品花占比3.45%；蘇寧金融占比2.30%。從這些數(shù)據(jù)中可以看出，螞蟻花唄和京東白條這兩種產(chǎn)品在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場上已經(jīng)占據(jù)了較大的市場，被調(diào)查的大學(xué)生也表示，這兩類產(chǎn)品使用起來更加方便快捷從而能得到他們的青睞。圖4：大學(xué)生使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要類別3．6大學(xué)生使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品可提供的每月平均額度數(shù)據(jù)表明：每月使用額度在500-1000元之間的學(xué)生比例為30.26%，可用額度在1000-1500元的占比高達(dá)49.04%，額度在1500-2000元的占比11.11%,月平均可用額度在2000-2500元的大學(xué)生人數(shù)占比4.21%，2500元以上的占5.38%。具體的人數(shù)分布情況如下圖所示。而了解到，在校大學(xué)生的每月消費(fèi)水平大部分在1000元到2000元之間，因此一旦大學(xué)生透支逾期，將會存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。圖5：大學(xué)生使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品可提供的每月平均額度3．7大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的原因分析本研究調(diào)查了大學(xué)生將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品作為支付手段的主要原因，其中64.72%的學(xué)生表明由于一些電商平臺經(jīng)常進(jìn)行廣告推廣，有相應(yīng)的紅包福利優(yōu)惠活動(dòng)，不斷地吸引更多的大學(xué)生進(jìn)入到該市場中，也有相當(dāng)一部分學(xué)生在付款時(shí)已經(jīng)默認(rèn)選擇了以消費(fèi)金融產(chǎn)品方式付款；31.52%的大學(xué)生反映當(dāng)自己當(dāng)月生活費(fèi)花完不夠用使，會考慮利用該類產(chǎn)品進(jìn)行跨期消費(fèi)；還有26.58%的學(xué)生認(rèn)為當(dāng)自己有需要消費(fèi)金額較大而自己在較短時(shí)間內(nèi)無法購買時(shí)，會選擇分期付款的方式，常見于購買電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品。圖6：大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的原因3．8大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品后消費(fèi)金額變化情況根據(jù)問卷顯示，有52.49%的大學(xué)生認(rèn)為自己在使用相關(guān)金融產(chǎn)品后每月的平均消費(fèi)金額能做到保持不變；21.46%認(rèn)為自己的消費(fèi)金額有增加200元之內(nèi)；10.34%大學(xué)生覺得消費(fèi)金額有增長200-400元之間，另外15.71%認(rèn)為在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品后自己的月消費(fèi)金額能增長400元以上。對于本次被調(diào)查大學(xué)生群體中大約有一半大學(xué)生表示自己每月的消費(fèi)金額在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品后有產(chǎn)生較為顯著的增長效應(yīng)。圖7：大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品后每月消費(fèi)金額的變化情況3．9使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品后對大學(xué)生超前消費(fèi)行為的影響調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，逐步開始適應(yīng)提前消費(fèi)的學(xué)生比例為37.93%；已經(jīng)習(xí)慣超前消費(fèi)的學(xué)生比例為29.12%，其中金融經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生對于超前消費(fèi)的適應(yīng)性較強(qiáng)；認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)對自身消費(fèi)行為并沒有造成什么影響的比例為32.95%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)在一定程度上已經(jīng)改變了大學(xué)生的消費(fèi)行為。圖8：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品后對大學(xué)生超前消費(fèi)行為的影響3．10大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況在被調(diào)查的大學(xué)生中，有16.09%的大學(xué)生不清楚互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品逾期會導(dǎo)致的后果；其余83.91%的學(xué)生了解逾期后果。因此，大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，大部分人對于其風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)知。圖9：大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況3．11大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的考慮因素根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生在選擇相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，利息費(fèi)率的高低是其考慮的關(guān)鍵因素，占得比重最高為69.37%，其次分別為優(yōu)惠力度、消費(fèi)金融平臺知名度、服務(wù)質(zhì)量以及審核效率。表2：大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的考慮因素選擇因素利息費(fèi)率優(yōu)惠力度平臺知名度服務(wù)質(zhì)量審核效率人數(shù)181105644935占比（%）69.3740.2324.5218.7713.414大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的比較分析根據(jù)上文調(diào)查可知，電商平臺和分期平臺提供給大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品更為受到大學(xué)生群體的偏愛。因此該部分重點(diǎn)利用文獻(xiàn)調(diào)查法對這兩方面的產(chǎn)品進(jìn)行比較分析。通過整理各平臺官方數(shù)據(jù)資料分別對電商平臺和分期平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行介紹以及對比分析，并對各產(chǎn)品之間的發(fā)展優(yōu)缺點(diǎn)及其存在的問題進(jìn)行論述。通過結(jié)合上文中問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)去驗(yàn)證研究的有效性，并結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)對問題作出優(yōu)化建議。4．1電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品比較分析據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，電商平臺提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品給予了大學(xué)生群體一定消費(fèi)信用額度，占有很大比例的市場吸引力。因此該部分選取了問卷調(diào)查結(jié)果中最具代表性的螞蟻花唄以及京東白條，通過各平臺官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)以及用戶評價(jià)反饋對其進(jìn)行比較分析。4.1.1阿里巴巴——螞蟻花唄螞蟻花唄以支付寶為使用載體，又由于淘寶和支付寶的捆綁使得螞蟻花唄的使用方便快捷，因此螞蟻花唄具有良好的用戶基礎(chǔ)，并以此迅速在大學(xué)生群體中流行開來。有關(guān)螞蟻花唄的交易模式如下圖所示：替消費(fèi)者支付費(fèi)用替消費(fèi)者支付費(fèi)用風(fēng)控芝麻信用提供產(chǎn)品服務(wù)提出信貸申請風(fēng)控芝麻信用提供產(chǎn)品服務(wù)提出信貸申請消費(fèi)者商家螞蟻花唄消費(fèi)者商家螞蟻花唄分期/一次性支付分期/一次性支付圖10：螞蟻花唄的交易模式注：數(shù)據(jù)來源于網(wǎng)絡(luò)公開信息對于螞蟻花唄業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）螞蟻花唄在延遲付款、跨期消費(fèi)和分期付款業(yè)務(wù)中，能夠極大地促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)者的當(dāng)期現(xiàn)時(shí)消費(fèi)，從而能夠即時(shí)滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求。與此同時(shí)，由于有電商消費(fèi)金融公司的參與，能夠有充足的運(yùn)作資金以及系統(tǒng)的信用評級體系，能有效降低用戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)；（2）螞蟻花唄的應(yīng)用界面簡潔明確，能夠提供給大學(xué)生想要的信息內(nèi)容，并且可切入淘寶、支付寶等端口，簡化了大學(xué)生使用的操作過程；（3）螞蟻花唄重視利用品牌個(gè)性化、關(guān)系運(yùn)營以及社群營銷等形成一定的社會影響，增強(qiáng)大學(xué)生用戶的忠誠度；（4）在“618”、“雙十一”、“雙十二”等電商節(jié)日中，螞蟻花唄會有額外的信用額度對消費(fèi)者進(jìn)行提額，能較好地滿足需求。缺陷則主要體現(xiàn)在：（1）從大學(xué)生使用螞蟻花唄的體驗(yàn)來看，相比于信用卡，花唄的整體額度較低，并且提高額度的速度和進(jìn)程較慢；（2）也有不少大學(xué)生表示，用了花唄后會導(dǎo)致無法掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，使得直到還款日才發(fā)現(xiàn)自己需要支付較多的欠款，最終選擇分期的方式減少還款負(fù)擔(dān)。（3）而從螞蟻花唄本身的運(yùn)作來看，成本欠缺競爭優(yōu)勢、用戶需求與產(chǎn)品定位之間存在矛盾以及社群運(yùn)營營銷效率較低等方面存在一定的不足。由于近期銀保監(jiān)會加大了對大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品的管控，花唄在2020年就開始了對部分年輕用戶額度的調(diào)整，倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。但由于年輕用戶剛步入社會，需要金融工具來周轉(zhuǎn)日常開銷?；▎h也會充分考慮到他們的消費(fèi)及還款能力，謹(jǐn)慎授信額度。而對于大學(xué)生群體，這部分群體絕不能過度使用貸款服務(wù)，會積極地引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。4.1.2京東商城——京東白條根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，絕大部分大學(xué)生在購買電子產(chǎn)品時(shí)會優(yōu)先考慮京東商城，而針對于大學(xué)生這一群體，京東迅速向在校學(xué)生提供“先消費(fèi)后付款”的服務(wù)——即“校園白條”。京東表示，消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)入校園的目的并非是為了獲利，而是為了給大學(xué)生群體帶來全新的購物體驗(yàn)，構(gòu)建學(xué)生群體的信用體系?！靶@白條”的優(yōu)勢在于在電商、物流和支付方面形成了一個(gè)完整的體系，成為開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的核心優(yōu)勢，京東也積累了大學(xué)生群體的基本信息、消費(fèi)行為以及消費(fèi)偏好，對大學(xué)生的還款能力、意愿進(jìn)行全面分析判斷，努力降低信用風(fēng)險(xiǎn)。而其在推廣政策上相對螞蟻花唄來說不占優(yōu)勢且其適用范圍較窄。提出消費(fèi)貸款、分期申請?zhí)岢鱿M(fèi)貸款、分期申請購買產(chǎn)品提供產(chǎn)品為申請信貸購物的用戶提供支付服務(wù)提供學(xué)生消費(fèi)及信用數(shù)據(jù)京東商城京東金融在校大學(xué)生審核學(xué)生個(gè)人信息并發(fā)放貸款購買產(chǎn)品提供產(chǎn)品為申請信貸購物的用戶提供支付服務(wù)提供學(xué)生消費(fèi)及信用數(shù)據(jù)京東商城京東金融在校大學(xué)生審核學(xué)生個(gè)人信息并發(fā)放貸款圖11：校園白條的運(yùn)營模式4.1.2螞蟻花唄與京東白條的比較分析螞蟻花唄和京東白條在開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的模式上都具有非常明顯的優(yōu)勢，以此占據(jù)了很大一部分的大學(xué)生市場。第一，他們基于自己的平臺客戶來開展業(yè)務(wù)，使需求和供給直接對接，用戶基礎(chǔ)好；第二，依靠自己平臺的數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制；第三，通過提供消費(fèi)金融服務(wù)，能夠?qū)ζ潆娚唐脚_業(yè)務(wù)量的提升起到實(shí)質(zhì)性的作用。根據(jù)本調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：有相當(dāng)一大部分的大學(xué)生選擇電商平臺的消費(fèi)金融產(chǎn)品，而在此類產(chǎn)品中螞蟻花唄與京東白條的選擇率又占了絕大份額，并且在被調(diào)查的大學(xué)生中更習(xí)慣使用螞蟻花唄而非京東白條。筆者通過查找相關(guān)文獻(xiàn)，找到了造成這種現(xiàn)象的原因：兩家機(jī)構(gòu)產(chǎn)品推廣政策上的不同。（1）京東白條的推廣范圍相對螞蟻花唄來說較小京東白條和螞蟻花唄同于2014年出現(xiàn)在大眾視野，京東白條依靠京東商城擁有的網(wǎng)站和線上進(jìn)行了推廣；而螞蟻花唄與阿里旗下眾多服務(wù)產(chǎn)品如淘寶、天貓、支付寶、飛豬、口碑等聯(lián)系密切，推廣和使用渠道廣、便利度高。而且螞蟻花唄在初始階段就投入了大量人力與資金用于線下推廣，通過大額紅包福利在較短時(shí)間內(nèi)打開了在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場。因此，螞蟻花唄在大學(xué)生群體中更具優(yōu)勢。（2）螞蟻花唄的使用范圍較京東白條更廣螞蟻花唄的使用范圍涉及到日常生活用品購買、旅游、娛樂休閑等線上交易和線下各類有支付寶支付方式的店鋪，而京東白條更多的與京東商城的購物支付相關(guān)，適用范圍較少，由于京東商城的最大優(yōu)勢在于——質(zhì)量優(yōu)勢和物流迅速，因此調(diào)查中的大學(xué)生在京東進(jìn)行電子產(chǎn)品購買較多，而在其他領(lǐng)域應(yīng)用較少，限制了其推廣發(fā)展。（3）螞蟻花唄的申請流程與京東白條相比要簡便一些京東白條對于大學(xué)生群體的優(yōu)惠主要體現(xiàn)在更高的信用額度和分期期限，盡管螞蟻花唄可提供的最大額度低于校園白條且逾期利率和分期利率比校園白條的收費(fèi)高，但其已經(jīng)可以滿足大多數(shù)大學(xué)生的需求。螞蟻花唄利用支付寶審核的保障，審核申請流程相對于京東白條來說更為寬松簡便。而螞蟻花唄相對于京東白條而言，主要的競爭優(yōu)勢以及差異并不是信貸成本上的優(yōu)勢，而是在電商平臺以及支付方式的背景下對線上、線下支付場景的市場占有率。例如，在螞蟻花唄和京東白條直接的分期購物的成本比較中，京東白條的分期還款利率明顯低于螞蟻花唄。在分三期還款的條件下，白條的還款利率為0.5%，而螞蟻花唄為2.5%。阿里巴巴通過成立專門的小額貸款公司為花唄用戶提供信貸額度。而京東通過于銀行合作，由銀行承擔(dān)起了獨(dú)立審核批準(zhǔn)與發(fā)放貸款的職責(zé)。在這個(gè)背景下，京東能將客戶的一部分信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，同時(shí)通過供貨賬期調(diào)整和ABS債券融資模式，將平臺的現(xiàn)金流壓力進(jìn)一步降低，從而使信貸成本進(jìn)一步減小。因此，相對于同類型的京東白條來說，螞蟻花唄的使用成本實(shí)際上沒有相對優(yōu)勢。盡管螞蟻花唄與京東校園白條在使用功能上有很多相似的地方，但其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面有著明顯的差別。表3：京東校園白條與螞蟻花唄的比較分析螞蟻花唄京東校園白條授信額度1000-5000元3000-8000元信用評估方式消費(fèi)歷史大數(shù)據(jù)芝麻積分償還方式下月15號或20號前還款，提前/按時(shí)還款無手續(xù)費(fèi)，可部分提前還款，可用支付寶余額以及儲蓄卡還款。分期付款，提前/按時(shí)還款無手續(xù)費(fèi)，但需全額還款，可用儲蓄卡償還。逾期利率及分期手續(xù)費(fèi)最長41天免息期，若逾期則按照每日未償還金額的0.05%收取。分期3期費(fèi)率2.5%，6期為4.5%，9期6.5%，12期為8.8%，且根據(jù)不同用戶實(shí)行差異化定價(jià)方式，收費(fèi)較高。30天延遲付款逾期后按照每日未償還金額的0.03%計(jì)算，分期3/6/9/12/24期的每月費(fèi)率基本為0.5%-1%申請條件1.芝麻信用達(dá)到600分；2.18周歲以上的大陸實(shí)名認(rèn)證用戶且綁定手機(jī)號；3.支付寶賬戶狀態(tài)正常。1.在校大學(xué)生注冊時(shí)要提供學(xué)生證、身份證照片；2.必須至少在京東消費(fèi)6筆且用戶等級達(dá)到銅牌；3.每天早上九點(diǎn)發(fā)放名額接入場景淘寶、天貓、口碑等線上合作方以及以支付寶為支付方式的線下生活方方面面的交易。通過與銀聯(lián)合作，實(shí)現(xiàn)白條可以直接在銀聯(lián)POS機(jī)上使用。消費(fèi)場景主要為京東商城，以及線下教育、旅游、租房、裝修等資料來源：由京東、螞蟻花唄官方資料整理4．2分期平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品比較分析分期購物平臺是最早積極為大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的，本文主要選取平臺代表分期樂和趣分期兩類進(jìn)行比較分析。這兩類產(chǎn)品為基本沒有信用記錄的大學(xué)生等無信用卡消費(fèi)人群提供線上分期購物或小額貸款服務(wù)。據(jù)前文調(diào)查顯示，只有很少一部分大學(xué)生關(guān)注分期平臺的產(chǎn)品，受訪者也表明了主要是出于不熟悉以及不方便的原因，使得被調(diào)查的大學(xué)生很少利用該類產(chǎn)品。4.2.1分期樂簡介分期樂與京東商城達(dá)成戰(zhàn)略合作，運(yùn)作模式是將“互聯(lián)網(wǎng)+金融+消費(fèi)場景”作為核心，其優(yōu)勢在于能夠?qū)⑾M(fèi)場景與金融理財(cái)相融合，不僅能保證產(chǎn)品的質(zhì)量還能提高大學(xué)生在分期消費(fèi)過程中的體驗(yàn)感；其次，針對大學(xué)生用戶的小額消費(fèi)分期債權(quán)進(jìn)行了分散處理，能夠?qū)⑵脚_的風(fēng)險(xiǎn)有效分散開來；最后，通過平臺與理財(cái)端的融合，能夠保證平臺不斷獲得大學(xué)生群體的真實(shí)債權(quán)和資金快速回流。綜合來看，分期樂完整的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)是其非常有利的優(yōu)勢，能夠保障其資金流、商品流及信息流間的循環(huán)暢通?！啊白援a(chǎn)自銷”閉環(huán)生態(tài)債權(quán)處理后端：桔子理財(cái)、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)化ABS債權(quán)處理后端：桔子理財(cái)、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)化ABS消費(fèi)前端：京東供貨或自營商品OO2O交互式風(fēng)控模式圖12：分期樂的運(yùn)作模式：互聯(lián)網(wǎng)小微消費(fèi)金融商業(yè)模式4.2.2趣分期簡介趣分期與阿里巴巴達(dá)成了合作，可應(yīng)用芝麻信用分作為信貸參考，進(jìn)一步促進(jìn)了平臺風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。也為趣分期提供了較低的融資成本，為資金側(cè)提供供給。趣分期的發(fā)展模式與分期樂的平臺化思路不同，趣分期的市場拓展方式偏重于線下消費(fèi)場景的直接布局，也即大學(xué)生用戶能夠直接在趣分期上找到自己需要的各種服務(wù)，完成購物和分期消費(fèi)。趣分期一直在試圖布局多種消費(fèi)場景，想從最大程度上切入大學(xué)生群體的消費(fèi)入口，但這也面臨著一個(gè)問題：競爭邊界的外延不斷擴(kuò)展，由此面臨更多的直接競爭。表4：趣分期產(chǎn)品分類產(chǎn)品類別應(yīng)用場景分期購物平臺商品分期購物，需要校園風(fēng)控人員審核。趣白條最高5000元額度，符合條件當(dāng)天即可轉(zhuǎn)入支付寶進(jìn)行直接消費(fèi)，借款額度可循環(huán)使用。Offer貸款為拿到offer的985/211應(yīng)屆畢業(yè)生提供的現(xiàn)金貸款，可以實(shí)習(xí)期間還息，工作后還本。趣店支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)并在其運(yùn)作前期不收取傭金，并且提供補(bǔ)貼和線下資源等方面的支持。4.2.3分期樂與趣分期的比較分析對于同為分期平臺互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的分期樂和趣分期來說，這兩者的產(chǎn)品存在很大的同質(zhì)性。而形成此現(xiàn)象的主要原因在于分期消費(fèi)平臺的運(yùn)作模式相對比較簡單，加劇了平臺間的競爭。他們的上線時(shí)間接近，在發(fā)展中過程中都獲得了其他企業(yè)的融資，商品都是來源于商家入駐以及少部分的自營商品，且都有自建的P2P平臺。表5：分期樂與趣分期的比較平臺分期樂趣分期上線時(shí)間2013年10月2014年3月投資機(jī)構(gòu)京東、險(xiǎn)峰華興、經(jīng)緯中國、DST螞蟻金服、梅花天使創(chuàng)投、藍(lán)馳創(chuàng)投、昆侖萬維商品來源京東商城商家入駐及部分自營資金來源自建理財(cái)平臺、融資與自有資本自建P2P平臺、合作P2P平臺與自有資本發(fā)展模式平臺化偏重于線下消費(fèi)場景的布局?jǐn)?shù)據(jù)來源：趣分期與分期樂官網(wǎng)資料4．3兩類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品各自存在的問題結(jié)合上述對比研究，本文采用湖南省部分大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查的方法，對大學(xué)生消費(fèi)金融行為進(jìn)行了分析，研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在大學(xué)生這一群體中存在著一系列問題。4.3.1電商平臺提供的大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品存在的問題電商平臺開通的消費(fèi)金融產(chǎn)品很好地滿足了大學(xué)生群體的需求，使消費(fèi)模式個(gè)性化，但也伴生了種種問題。（1）用戶穩(wěn)定性轉(zhuǎn)化問題根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，絕大一部分大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的途徑是通過各類優(yōu)惠紅包，該方法雖然短期內(nèi)能在一定程度上吸引不少大學(xué)生群體的加入，但并不能作為平臺持續(xù)發(fā)展的長久之計(jì)。如何將短期吸引來的用戶轉(zhuǎn)化為其穩(wěn)定的用戶來源將是電商平臺值得思考的一大問題。（2）業(yè)務(wù)開展面臨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)監(jiān)管盡管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的接受度以及認(rèn)可度比較高，但由于其本身所具備經(jīng)濟(jì)來源單一、缺乏理性等特點(diǎn)，使得該產(chǎn)品會誘導(dǎo)大學(xué)生過度提前消費(fèi)，造成不良的影響。因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺在開展大學(xué)生業(yè)務(wù)時(shí)受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)監(jiān)管，如何在大勢所趨的局勢下創(chuàng)新發(fā)展大學(xué)生市場將是未來各平臺的待解之謎。（3）在管理運(yùn)營中存在著信用風(fēng)險(xiǎn)由于大學(xué)生這一群體的特殊性，根據(jù)問卷調(diào)查，有相當(dāng)一部分大學(xué)生并不了解逾期會帶來的后果，電商平臺的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場在管理運(yùn)作過程中可能會出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境迭代迅速、大學(xué)生用戶需求靈活多變、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)監(jiān)管，使得平臺在運(yùn)營過程中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。4.3.2分期平臺提供的大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品存在的問題在分期平臺快速發(fā)展的同時(shí)，也伴隨著一系列問題的出現(xiàn)：（1）市場占有率相對較低，獲得大學(xué)生用戶的財(cái)務(wù)成本高依據(jù)調(diào)查結(jié)果，只有很少一部分大學(xué)生了解和使用分期平臺的產(chǎn)品。因此平臺為了在大學(xué)生市場中占有較高的市場份額，眾多分期平臺均通過燒錢的方式來搶占市場，不惜消耗大量財(cái)力、物力，導(dǎo)致很高的財(cái)務(wù)成本。由于在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)大多來源家庭，對于產(chǎn)品的價(jià)格需求富有彈性，對價(jià)格變動(dòng)敏感，愈演愈烈的價(jià)格戰(zhàn)使得分期平臺出現(xiàn)巨大的財(cái)務(wù)支出。（2）平臺用戶粘性與成長性低首先，由于分期平臺提供給大學(xué)生的產(chǎn)品大部分為3C數(shù)碼產(chǎn)品以及一些高檔品。根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果，很大一部分學(xué)生選擇使用消費(fèi)金融產(chǎn)品一般用于數(shù)碼電子產(chǎn)品、旅游娛樂等相對低頻率的消費(fèi)。因此，分期平臺難以與大學(xué)生消費(fèi)者形成很強(qiáng)的客戶粘性。其次，分期平臺主要通過針對大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源單一這一突破口來吸引大學(xué)生用戶，但伴隨著大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)，收入狀況得到改善，原本的大學(xué)生用戶會流失，這也嚴(yán)重影響著分期平臺的成長。（3）平臺信用風(fēng)險(xiǎn)體系不健全根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，有相當(dāng)一部分大學(xué)生表示自己并不了解逾期未還款的風(fēng)險(xiǎn)，因此在大學(xué)生分期消費(fèi)過程中存在著許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于多數(shù)大學(xué)生沒有什么社會經(jīng)歷，容易出于攀比心理引發(fā)沖動(dòng)消費(fèi)。在這種背景下，對于分期購物平臺會產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)前與大學(xué)生消費(fèi)信貸有關(guān)的法律法規(guī)體系還不夠完善，民眾對于消費(fèi)金融規(guī)范文件普遍不夠重視，沒有形成一個(gè)統(tǒng)一有效的社會風(fēng)險(xiǎn)把控體系。5優(yōu)化大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的建議互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，方便了大學(xué)生消費(fèi)行為，更多的學(xué)生開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)借貸，以滿足自身的消費(fèi)需求。從促進(jìn)社會發(fā)展等方面來說，這種消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變打破了傳統(tǒng)觀念，有著積極的作用，也是社會變革的一種體現(xiàn)。然而超前消費(fèi)導(dǎo)致的過度消費(fèi)將會帶來不少的負(fù)面影響。由于缺乏相應(yīng)的金融知識和法律知識，對互聯(lián)網(wǎng)借貸放松了一定的警惕。出于對高消費(fèi)產(chǎn)品的追求、大學(xué)生彼此之間的攀比，一些大學(xué)生選擇通過過度使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)。這種不良的消費(fèi)習(xí)慣，需要監(jiān)管從源頭處理，改變這種風(fēng)氣。借錢對于大學(xué)生太容易，所以早在去年銀保監(jiān)會就對其打好了預(yù)防針，目前監(jiān)管的做法是明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，對于放出去的大學(xué)生貸款要穩(wěn)妥處理風(fēng)險(xiǎn)，不能暴力催收，慢慢把放出去的款收回來，禁止新增放款，接下來其他措施應(yīng)該也會落地執(zhí)行?；谏衔乃岢龅膯栴}，本文有針對性地提出了以下對策，以期提高大學(xué)生用戶的體驗(yàn)感，促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺更健康的發(fā)展。5．1對電商平臺大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的優(yōu)化建議（1）提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，建立長效穩(wěn)定機(jī)制由問卷調(diào)查數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生群體在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，產(chǎn)品的利息費(fèi)率和優(yōu)惠力度是其考慮的最為關(guān)鍵的因素。電商平臺在使用低利息費(fèi)率、優(yōu)惠紅包吸引大學(xué)生群體的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)不斷拓展其他相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，努力提高服務(wù)質(zhì)量，塑造良好的行業(yè)形象，使平臺與大學(xué)生用戶的聯(lián)系更為緊密，構(gòu)建長效穩(wěn)定的用戶機(jī)制（2）維護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，提倡大學(xué)生理性消費(fèi)電商平臺要在維護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的前提下合理地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳推廣，引導(dǎo)學(xué)生珍視自己的信用狀況，讓社會上更多的人認(rèn)可和接受這些產(chǎn)品。并且要努力配合監(jiān)管部門嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的合規(guī)性，讓依法合規(guī)經(jīng)營成為自覺，把不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)加以清理，幫助大學(xué)生樹立正確健康的消費(fèi)觀和信用觀。（3）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制幫助大學(xué)生群體正確了解使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，著重強(qiáng)調(diào)一旦逾期可能會導(dǎo)致的后果。實(shí)行全面完備的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，在企業(yè)管理運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)和過程執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，建立完善健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。5．2對分期平臺大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的建議（1）建立高效靈活的推廣團(tuán)體由于在調(diào)查中大多數(shù)大學(xué)生表示對分期平臺的消費(fèi)信貸產(chǎn)品了解甚少，而造成這一現(xiàn)象的原因是推廣宣傳力度的不夠，大學(xué)生并不了解該類產(chǎn)品，在高校的產(chǎn)品滲透率較低。因此建立一支高效靈活的推廣團(tuán)隊(duì)，對于分期平臺來說至關(guān)重要。改變原來的不利局面，使平臺更具活力和靈活性，促進(jìn)平臺的發(fā)展。（2）實(shí)行分期購物平臺一站式服務(wù)可以在分期平臺中鏈接一些與大學(xué)生生活學(xué)習(xí)相關(guān)的各類平臺，與其達(dá)成戰(zhàn)略合作的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和各類資源的銜接。通過與一些成長性較好的平臺企業(yè)達(dá)成合作，在各自平臺上內(nèi)置對方的服務(wù)平臺窗口或網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)鏈接，實(shí)現(xiàn)平臺涵蓋大學(xué)生日常生活中的日常用品購物、學(xué)術(shù)資源、餐飲、話費(fèi)充值等一站式服務(wù)。這一策略一方面增加了大學(xué)生用戶的粘性，不會因?yàn)?C產(chǎn)品的高額低頻消費(fèi)而失去活性；另一方面，引入的這些服務(wù)也會為分期平臺吸引一大批潛在客戶。但是，在平臺的發(fā)展后期，應(yīng)該不斷激發(fā)內(nèi)生力量來使自身不斷發(fā)展壯大。（3）建立有效的互聯(lián)網(wǎng)信用體系分期平臺對大學(xué)生發(fā)放信貸支持的時(shí)候，應(yīng)該對申請信貸的大學(xué)生的消費(fèi)能力和信用情況進(jìn)行充分了解，一個(gè)有效完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體系將在更大程度上簡化分期平臺進(jìn)行貸前的調(diào)查過程。而這一體系的建成需要各家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的合作以及政府的帶頭作用，健全法律法規(guī)，從法律層面規(guī)范大學(xué)生的消費(fèi)行為，積極推動(dòng)大學(xué)生信用體系的建立。結(jié)論綜上所述，當(dāng)前我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在快速發(fā)展之后，已經(jīng)得到了大學(xué)生群體的普遍的認(rèn)可和接受。盡管有關(guān)部門對其采取了嚴(yán)格的監(jiān)管，但大部分大學(xué)生還是希望能學(xué)習(xí)如何正確使用消費(fèi)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展在一定程度上便利了大學(xué)生的消費(fèi)生活，也迎來了其新的發(fā)展機(jī)遇。但是其依舊存在著許多不足之處，電商平臺和分期平臺各自存在的問題應(yīng)當(dāng)?shù)玫接行Ш侠淼慕鉀Q?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商應(yīng)立足于校園，重點(diǎn)關(guān)注大學(xué)生群體，分析其消費(fèi)習(xí)慣、需求情況，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)的缺點(diǎn)。不再局限于為大學(xué)生提供分期購物、信用借款等基本業(yè)務(wù)。而在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、畢業(yè)生市場拓展開發(fā)等各方面加大資源投入，將更多全新的消費(fèi)體驗(yàn)帶給大學(xué)生消費(fèi)者。而大學(xué)生自身應(yīng)提高甄別能力，能夠理性選擇合法合規(guī)的平臺，保障自身權(quán)益和信息安全，并量力而行，適量和理性消費(fèi)。參考文獻(xiàn)[1]葉湘榕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢分析[J].征信,2015,33(06):73-77.[2]孫亞偉,孫英雋.基于SWOT分析模型的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費(fèi)信貸分期問題研究[J].改革與開放,2016(01):80-81.[3]黃小強(qiáng).我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定、發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].武漢金融,2015(10):39-41.[4]邵騰偉,呂秀梅.新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的表現(xiàn)、作用與前景[J].西部論壇,2017,27(01):95-106.[5]李啟明.關(guān)于大學(xué)生選擇校園分期金融產(chǎn)品的影響因素的調(diào)查[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.[6]張榮.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(f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