第一章緒論1.1選題的背景互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今，伴隨著電子革命的迅猛發(fā)展和通訊設(shè)備技術(shù)的日益革新，互聯(lián)網(wǎng)的影響力正在逐漸全面遍布全球，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量正呈進(jìn)井噴式的爆發(fā)增長(zhǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸流行并被大家所認(rèn)知，互聯(lián)網(wǎng)金融以其“入門低，效率高，覆蓋面廣”等的優(yōu)勢(shì)迅速受到世界的關(guān)注與追捧。而移動(dòng)支付手段作為其創(chuàng)新產(chǎn)物之一也在其影響下逐漸流行了起來(lái)。移動(dòng)支付具有方便、快捷、高效等的優(yōu)點(diǎn)，近年來(lái)，移動(dòng)支付技術(shù)正不斷地發(fā)展與完善，移動(dòng)支付也因此開始受到人們的青睞。如今，移動(dòng)支付正在悄悄改變居民的消費(fèi)習(xí)慣和支付方式。移動(dòng)支付的便利性正在逐漸被接受和認(rèn)可。移動(dòng)支付的便利和易操作更是在一定程度上省去了消費(fèi)時(shí)支出現(xiàn)金與找零的時(shí)間，這也使得移動(dòng)支付得到了廣泛普及的基礎(chǔ)條件。而伴隨著支付寶、微信等各類第三方支付軟件被大量推廣與安裝使用，并迅速成為了人們手機(jī)中常備的支付工具。當(dāng)今時(shí)代，居民消費(fèi)也開始不滿足于現(xiàn)金交易的麻煩，而更偏向于使用移動(dòng)支付而不再隨身攜帶現(xiàn)金。截止至2019年上半年國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶已增長(zhǎng)至8.74億，手機(jī)用戶群體的數(shù)量仍在持續(xù)不斷地增加。有報(bào)道稱，2016年末中國(guó)移動(dòng)支付用戶人數(shù)為4.74億，2017年末則上升至5.31億，到2018年，僅支付寶這一平臺(tái)就擁有5.2億用戶。而在2018年1月至2018年12月，中國(guó)手機(jī)支付交易額甚至能夠達(dá)到277.39萬(wàn)億元。并且得益于移動(dòng)支付龐大的用戶群體與濃厚的移動(dòng)消費(fèi)氛圍，在技術(shù)革新的帶領(lǐng)下，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展?jié)摿η艺谘该桶l(fā)展。根據(jù)國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究報(bào)告得出結(jié)論，移動(dòng)支付將會(huì)是未來(lái)支付的重要發(fā)展趨勢(shì)。伴隨著5G的時(shí)代的日益臨近，5G將成為未來(lái)手機(jī)業(yè)務(wù)的主流趨勢(shì)。5G就更進(jìn)一步推進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展，可以預(yù)見的是，不久將來(lái)的移動(dòng)支付將更為高效與便捷?？梢酝茰y(cè)隨之而來(lái)的新興移動(dòng)支付方式將進(jìn)一步的沖擊居民的消費(fèi)方式與觀念。1.2選題的意義從理論層面來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)目前的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)尚且處在初級(jí)的階段，其中也必然會(huì)存在著一些方方面面的問(wèn)題，但是隨著科技的蓬勃發(fā)展，5G時(shí)代的即將到來(lái)，由此可以預(yù)見的是移動(dòng)支付將獲得更進(jìn)一步的發(fā)展空間。移動(dòng)支付通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將支付方式變得簡(jiǎn)單、快捷，從而使得人們能夠擁有更低廉的支付業(yè)務(wù)成本和更為便捷的金融服務(wù)。從現(xiàn)實(shí)層面來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)目前的居民消費(fèi)率存在普遍偏低的現(xiàn)象。所以促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，提高消費(fèi)水平以及拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)等成為了目前國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控的重要發(fā)展目標(biāo)。本文的研究目的旨在通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付的了解居民消費(fèi)使用移動(dòng)支付的情況，研究并指出移動(dòng)支付對(duì)居民消費(fèi)的影響。該分析報(bào)告對(duì)將來(lái)推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)、提高消費(fèi)以及可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。1.3文獻(xiàn)綜述關(guān)于移動(dòng)支付的研究：謝平（2013）認(rèn)為，隨著科學(xué)技術(shù)時(shí)代的發(fā)展，通信技術(shù)正在逐漸被換代。移動(dòng)支付將在任何地方都可以進(jìn)行隨時(shí)支付，并在一定程度上可以代替現(xiàn)金和信用卡，相信在不久的將來(lái)主流的支付方式將變更，移動(dòng)支付將登上歷史舞臺(tái)。而電子貨幣是移動(dòng)支付最直觀的本質(zhì)表現(xiàn)，移動(dòng)交付就是其本質(zhì)之一。在這一觀點(diǎn)下，周光友、施怡波（2015）則認(rèn)為電子貨幣在極大程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，電子貨幣的誕生也推動(dòng)了電子商務(wù)的迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一些創(chuàng)新發(fā)展。使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的意愿：嚴(yán)建援、孫旭麗（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融下的產(chǎn)物之一的移動(dòng)支付是作為一種具有便利、高效等特點(diǎn)的新興交易模式，而在我國(guó)所存在的龐大數(shù)量的手機(jī)用戶群體存在著不久的將來(lái)被人們像ATM一樣被接受并使用，從而成為一種方便快捷的結(jié)算方式的可能。曹媛媛和李琦（2008）通過(guò)建立了擴(kuò)展模型，并得出結(jié)論，使用成本的降低，社會(huì)影響和便利性條件對(duì)居民使用移動(dòng)支付的意愿具有最顯著的正面響應(yīng)。另外，使用環(huán)境和移動(dòng)支付的便利性對(duì)居民的使用行為具有非常積極的影響。同時(shí)他們還認(rèn)為通過(guò)積極建設(shè)并升級(jí)移動(dòng)支付等基礎(chǔ)條件并降低使用成本，能夠有效地提升中國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)量的覆蓋率。移動(dòng)支付和傳統(tǒng)現(xiàn)金或信用卡支付的相對(duì)優(yōu)勢(shì)在于，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地進(jìn)行購(gòu)買，因?yàn)樗麄冎饕獙Ｗ⒂诖蚱瀑?gòu)買和支付行為的時(shí)間和空間限制，并且認(rèn)為這項(xiàng)技術(shù)可以創(chuàng)造一個(gè)隨時(shí)隨地付款的交易環(huán)境。HiramTing、YusmanYacob、LonaLiew、WeeMingLau（2013）認(rèn)為政府部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)可以以不沖擊現(xiàn)有貨幣體系的移動(dòng)支付系統(tǒng)進(jìn)行推廣，從而增強(qiáng)消費(fèi)者的支付行為，同時(shí)在其中也指出移動(dòng)支付系統(tǒng)的升級(jí)與更新?lián)Q代依賴于移動(dòng)支付的操作業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)相關(guān)技術(shù)的進(jìn)步。移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與安全：車勝宗（2015）在對(duì)第三方支付進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)從外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)角度進(jìn)行解析，并在文中強(qiáng)調(diào)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及資金風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付中的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，而移動(dòng)支付的外部風(fēng)險(xiǎn)則是主要集中于政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在研究文獻(xiàn)的過(guò)程我還發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付目前的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于程序提供商的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)是中國(guó)第三方支付的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用兌現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)緊隨其后。最后他指出，企業(yè)需要加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，政府部門需要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相關(guān)的全面監(jiān)管政策和技術(shù)規(guī)范。國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)現(xiàn)狀：2020年我國(guó)要全面建成小康社會(huì)，消滅貧困人口是我國(guó)“十九大”提出重要戰(zhàn)略目標(biāo)之一。而居民消費(fèi)能力水平則是衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)之一，因此如何改善并提高居民消費(fèi)水平成為我國(guó)十分重要的政策目標(biāo)。通過(guò)對(duì)來(lái)自于國(guó)家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站上的數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，從中發(fā)現(xiàn)，在截至2018年76.2%的GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)來(lái)源于最終消費(fèi)支出。在截至今年底的“雙十一”中，天貓?jiān)俅我?684億元的銷售額刷新了交易紀(jì)錄。這些數(shù)據(jù)指標(biāo)都在表明，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，中國(guó)的消費(fèi)水平已得到顯著提高。關(guān)于影響家庭消費(fèi)的因素的研究：劉惠民（2010）指出，GDP的提高是家庭消費(fèi)增長(zhǎng)的主要因素，而國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)則是收入，價(jià)格水平和綜合性的一個(gè)因素。我們認(rèn)為這些增強(qiáng)措施的影響將促進(jìn)安全就業(yè)，將增加家庭消費(fèi)。從政府支出的角度來(lái)看，WeiJian（2011）等人認(rèn)為，財(cái)政支出可以極大地推動(dòng)家庭消費(fèi)。肖忠義（2015）認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，農(nóng)村金融的持續(xù)深化將增加農(nóng)村居民的消費(fèi)水平，但短期深化農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村消費(fèi)具有不顯著的影響。宗成華（2015）認(rèn)為，提高居民的消費(fèi)水平必須通過(guò)逐步制定和完善老年人和兒童等社會(huì)弱勢(shì)群體的社會(huì)保障政策來(lái)實(shí)現(xiàn)。移動(dòng)支付對(duì)居民消費(fèi)的影響：方福前（2015）認(rèn)為電子商務(wù)在短期內(nèi)會(huì)對(duì)傳統(tǒng)市場(chǎng)產(chǎn)生替代作用，但就長(zhǎng)期過(guò)程而言，電子商務(wù)將獨(dú)立出來(lái)并自我發(fā)展成為一個(gè)嶄新的新型市場(chǎng)，還能夠有效的帶動(dòng)居民消費(fèi)行為變化，從而促進(jìn)居民消費(fèi)增長(zhǎng)。崔海燕（2016）通過(guò)收集運(yùn)用樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，并以目前第三方支付交易觀摩衡量預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)GDP不僅對(duì)家庭消費(fèi)產(chǎn)生積極影響，而且第三方付款也可以幫助促進(jìn)中國(guó)家庭消費(fèi)增長(zhǎng)。劉德文、姚山季（2016）認(rèn)為使用第三方支付（例如支付寶）有助于消費(fèi)者更好地完成金融交易，因?yàn)槠淇梢蕴岣呤褂谜咧g的交易效率，節(jié)省交易時(shí)間并有效減少交易地點(diǎn)限制。李劍、王妤（2014）認(rèn)為第三方支付通過(guò)比面對(duì)面交易方式的便利以及更容易滿足人們的消費(fèi)行為從而間接地刺激了人們的消費(fèi)購(gòu)物的欲望。與此同時(shí)，他們還認(rèn)為第三方支付與銀行之間的合作關(guān)系，使得銀行為第三方支付做出擔(dān)保承擔(dān)信用中介的職責(zé)從而解決了信息不對(duì)稱地問(wèn)題，保證交易雙方的利益，從而降低消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)支付的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)心，更進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)者購(gòu)物欲望。1.4研究?jī)?nèi)容和研究方法本文以移動(dòng)支付對(duì)居民消費(fèi)水平的影響為研究對(duì)象，著重研究以各地區(qū)移動(dòng)支付普及率對(duì)當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)水平的影響，并將從中得出其影響的研究結(jié)論。接下來(lái)全文將主要分成五個(gè)部分：第一部分：對(duì)本文的課題研究的背景與意義進(jìn)行簡(jiǎn)明概括，并將研讀分析國(guó)內(nèi)外的相關(guān)理論。第二部分：移動(dòng)支付的含義，其操作流程，未來(lái)發(fā)展的可能性以及移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)的概述。第三部分概述了居民“消費(fèi)水平”的含義，并分析了自從引入移動(dòng)支付以來(lái)居民消費(fèi)水平的變化。使用數(shù)據(jù)分析。查找并進(jìn)一步探索交互式數(shù)據(jù)，以通過(guò)百度，谷歌和中國(guó)數(shù)據(jù)網(wǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和解釋。第四部分：解釋移動(dòng)支付的相關(guān)影響因素并收集這些因素中的相關(guān)數(shù)據(jù)，通果處理數(shù)據(jù)并結(jié)合使用實(shí)證分析來(lái)建立相關(guān)的模型，并查看兩者之間是否存在相關(guān)，若有則進(jìn)一步深入研究與探索。第五部分：通過(guò)以上調(diào)查的結(jié)論，結(jié)合以前的發(fā)現(xiàn)，提出了規(guī)范移動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)增長(zhǎng)的相關(guān)建議。第二章.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的移動(dòng)支付第二章.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物之一——移動(dòng)支付2.1概念的界定2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融第三次工業(yè)革命發(fā)展至今，隨著通信技術(shù)的飛速發(fā)展和全球金融的快速變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念開始被廣泛地提出與運(yùn)用，并逐漸呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展勢(shì)頭，這一概念也迅速影響著人們的日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其門檻低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)為迅速覆蓋全世界人民的日常，并以其優(yōu)勢(shì)所提供的豐富金融服務(wù)為大眾熟知與認(rèn)可。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在著種種問(wèn)題，例如其管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等缺點(diǎn)在其快速發(fā)展的過(guò)程中也逐漸暴露了出來(lái)，并多多少少出現(xiàn)了負(fù)面的影響。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融一詞漸漸被大眾所熟知，并開始享用其所帶來(lái)的便利，但相信許多的人仍舊對(duì)其概念知多甚少，無(wú)法明確其所代表的含義。根據(jù)相關(guān)文書“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的準(zhǔn)則”（銀發(fā)（2015）221號(hào)）中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義的結(jié)論——互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融業(yè)務(wù)模式。簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的相結(jié)合所形成的產(chǎn)物便是互聯(lián)網(wǎng)金融。在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)模型的基礎(chǔ)下集成了互聯(lián)網(wǎng)提供的各種技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)金融功能諸如在線支付和付款，信息經(jīng)紀(jì)以及通過(guò)金融進(jìn)行融資的功能。從本質(zhì)上而言，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種特點(diǎn)且優(yōu)勢(shì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)及其他相關(guān)技術(shù)在虛擬平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融的財(cái)務(wù)功能。其中互聯(lián)網(wǎng)金融的功能類型有以下六種:移動(dòng)支付：以騰訊公司的微信支付、阿里巴巴的支付寶業(yè)務(wù)以及蘋果公司的ApplePay為首的移動(dòng)支付方式以及其他。這些支付手段共有的特點(diǎn)便是其通過(guò)電子商務(wù)與線下商戶相結(jié)合的方式，使這些支付方式相比傳統(tǒng)支付方式更具有便利、高效等優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)所搭建的虛擬平臺(tái)，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人工服務(wù)轉(zhuǎn)型成為基于互聯(lián)網(wǎng)的新興模式，此主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與其他相關(guān)機(jī)構(gòu)所構(gòu)筑使用。P2P等眾籌平臺(tái)：P2P即peertopeer代表了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，其中通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建借貸平臺(tái)，并以此實(shí)現(xiàn)在線個(gè)人對(duì)個(gè)人的個(gè)人貸款模式，眾籌平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)的股權(quán)融資平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)征信：在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)下，對(duì)居民的相關(guān)資金信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互合作，賦予每個(gè)居民一定的信用額度。最具代表性的公司則是來(lái)源于阿里巴巴集團(tuán)的各小額貸款公司等?；ヂ?lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品平臺(tái)：這類平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品，例如移動(dòng)支付、京東金融、東方財(cái)富等。虛擬貨幣：一種基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)的新貨幣，最具代表性的是比特幣。2.1.2移動(dòng)支付通過(guò)使用移動(dòng)通訊終端如手機(jī)、pad等設(shè)備進(jìn)行相關(guān)的商品或服務(wù)產(chǎn)品支付結(jié)算的方式，這便是移動(dòng)支付。伴隨著科技的發(fā)展，通信技術(shù)的不斷革新，移動(dòng)支付擺脫了傳統(tǒng)消費(fèi)必須在固定場(chǎng)所才可進(jìn)行的交易束縛，顯著降低了商貿(mào)活動(dòng)的交易成本，并以其便利、高效等優(yōu)勢(shì)迅速覆蓋移動(dòng)通信用戶。因此，全球性的電子商務(wù)熱潮也開始興起，移動(dòng)支付的日益成熟推動(dòng)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2003年，由阿里巴巴集團(tuán)發(fā)起的Alipaba進(jìn)入了當(dāng)時(shí)的中國(guó)視野，并于次年成為了第三方支付平臺(tái)。騰訊公司也不甘示弱在其后的兩年緊跟腳步推出了財(cái)付通業(yè)務(wù)并依靠騰訊公司在國(guó)內(nèi)的社交平臺(tái)優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。在這兩家公司的帶領(lǐng)下，人們的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念與支付方式開始悄然發(fā)生了改變。隨著2013年微信支付功能的誕生，支付寶的地位發(fā)生了變化。在當(dāng)時(shí)的移動(dòng)支付領(lǐng)域，這一點(diǎn)尤為突出。在即將到來(lái)的5G技術(shù)與日益革新的相關(guān)終端設(shè)備，移動(dòng)支付的巨大發(fā)展?jié)摿Ρ淮蟊娝獣裕浒l(fā)展勢(shì)頭也愈加迅猛，而國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也正因此以前所未有的速度增長(zhǎng)。2.2國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r現(xiàn)今，隨著手機(jī)終端技術(shù)的成熟，手機(jī)錢包、電子銀行等支付方式是我國(guó)目前較為流行的移動(dòng)支付方式。較多地出現(xiàn)在面對(duì)面掃碼消費(fèi)、手機(jī)網(wǎng)上銀行消費(fèi)和第三方支付平臺(tái)消費(fèi)等。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付在其發(fā)展過(guò)程共經(jīng)歷四個(gè)階段：初期的短信支付繁榮階段，電子銀行和第三方移動(dòng)支付都蓬勃發(fā)展階段，第三方支付爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，最后也是至今現(xiàn)有階段是二維碼支付與NFC支付共同發(fā)展階段。第一階段（2000-2005年）是由各手機(jī)運(yùn)營(yíng)商壟斷的短信支付時(shí)代。此階段的移動(dòng)支付主要依靠2G網(wǎng)絡(luò)SMS技術(shù)，并被廣泛應(yīng)用于大多數(shù)為互聯(lián)網(wǎng)上的小額消費(fèi)例如會(huì)員充值、電子雜志等消費(fèi)項(xiàng)目，并且其是通過(guò)手機(jī)的話費(fèi)進(jìn)行結(jié)算，這種支付方式屬于由手機(jī)運(yùn)營(yíng)商所提供的代扣業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)最先由中國(guó)移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商正式推出的短信業(yè)務(wù)，并一舉成為當(dāng)時(shí)移動(dòng)通信時(shí)代的標(biāo)志之一。但是由于短信代付費(fèi)環(huán)節(jié)之中的不透明性、話費(fèi)統(tǒng)計(jì)的誤差以及該支付項(xiàng)目本身存在著漏洞。因?yàn)檫@類支付的各項(xiàng)缺點(diǎn)，使大量用戶認(rèn)為運(yùn)營(yíng)商多數(shù)存在著亂收費(fèi)的現(xiàn)象，用戶體驗(yàn)差使得該項(xiàng)技術(shù)陷入低谷。伴隨著其他支付手段的興起，短信代收費(fèi)的發(fā)展走向了下坡路。第二階段（2007年-2012年）是電子銀行和第三方支付共同蓬勃發(fā)展的階段，時(shí)值短信支付因亂扣費(fèi)被大眾詬病并被后續(xù)相關(guān)部門責(zé)令整頓，短信代收費(fèi)開始衰落。銀行注入資金于短信業(yè)務(wù)并推廣手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，使其為銀行的用戶提供銀信通服務(wù)。在中國(guó)正式進(jìn)入3G時(shí)代時(shí)順勢(shì)一舉推出了“掌尚錢包”業(yè)務(wù)，其開辟了銀行近場(chǎng)移動(dòng)支付的新時(shí)代。此后不久，領(lǐng)先的銀行為了能能夠引領(lǐng)潮流并快速部署近場(chǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)，連續(xù)不斷地開發(fā)并推廣自己的近場(chǎng)移動(dòng)支付應(yīng)用程序。與此同時(shí)WAP支付逐漸起步，多方發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)成為了移動(dòng)支付市場(chǎng)的新格局，銀行的線上業(yè)務(wù)與各類移動(dòng)支付業(yè)務(wù)平臺(tái)為了注入新色彩并推動(dòng)其更進(jìn)一步的發(fā)展，使得各類移動(dòng)支付方式百花齊放，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一下子變得炙手可熱，并迅速成了各通信運(yùn)營(yíng)企業(yè)的優(yōu)先發(fā)展項(xiàng)目。第三階段（2013年-2015年）是第三方支付爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，隨著各項(xiàng)通信技術(shù)日益成熟，后來(lái)，第三方付款表明有爆發(fā)增長(zhǎng)的現(xiàn)象。隨著遠(yuǎn)程移動(dòng)支付的發(fā)展規(guī)模逐漸增大，各種支付方式也得到了進(jìn)一步擴(kuò)展，其中包括各種日常生活繳費(fèi)。由于此發(fā)展勢(shì)頭過(guò)于迅猛并暴露出各項(xiàng)問(wèn)題，在2014年，相關(guān)部門下達(dá)多項(xiàng)指令規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)，并積極倡導(dǎo)銀行與獲得合格拍照的第三方支付企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。各項(xiàng)政策為第三方支付企業(yè)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，有效地促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。與此同時(shí)，各大第三方支付平臺(tái)與線下多家商戶進(jìn)行合作，聯(lián)手推出各項(xiàng)線上與線下的聯(lián)動(dòng)活動(dòng)，加速了近場(chǎng)移動(dòng)支付發(fā)展勢(shì)頭。第四階段（2016年至今）這是二維碼付款和NFC付款的常見開發(fā)階段。隨著NFC技術(shù)的實(shí)現(xiàn)和二維碼技術(shù)的普及，移動(dòng)支付提供商主導(dǎo)的模式已經(jīng)崩潰。移動(dòng)支付行業(yè)中有許多形式的合作。包括支付寶和騰訊在內(nèi)的市場(chǎng)，已經(jīng)使移動(dòng)支付發(fā)展更進(jìn)一步，達(dá)到了高潮，并迅速開發(fā)了短程移動(dòng)支付。未來(lái)，以支付寶和微信支付為代表的第三方支付的二維碼支付將與以ApplePay為代表的NFC移動(dòng)設(shè)備競(jìng)爭(zhēng)，以確定下一個(gè)新時(shí)代的主流移動(dòng)支付方式。2.3移動(dòng)支付未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)近年來(lái)，隨著通信技術(shù)與設(shè)備的不斷更新?lián)Q代，手機(jī)也在全世界各地不斷推廣與普及。因此，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到高速發(fā)展的空間與潛力。這些年來(lái)，移動(dòng)支付產(chǎn)品技術(shù)也在不停革新，從早期SMS啟用的傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付，到現(xiàn)如今的NFC近場(chǎng)支付與二維碼支付為首的支付方式，而近些年來(lái)，面部刷式支付和聲紋支付等新興技術(shù)也正得到了普及與推廣。移動(dòng)支付市場(chǎng)正在逐步形成多種支付方式共存的模式。人們的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念與習(xí)慣也被逐漸在日常生活中悄然改變，出門不帶錢包使用移動(dòng)支付的日常生活習(xí)慣被漸漸養(yǎng)成。目前，隨著我國(guó)“一帶一路”的政策布局，移動(dòng)支付企業(yè)也隨之積極布局海外市場(chǎng)。可以預(yù)見的是，隨著移動(dòng)支付技術(shù)的創(chuàng)新和中國(guó)移動(dòng)支付公司的外部發(fā)展，移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)有望更加迅速。移動(dòng)支付正進(jìn)入生物認(rèn)證的時(shí)代。生物識(shí)別技術(shù)通過(guò)高效便捷的功能進(jìn)一步增強(qiáng)了移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)，其ID身份驗(yàn)證功能可以有效地提高移動(dòng)支付的安全性。伴隨著科技的不斷創(chuàng)新發(fā)展，生物識(shí)別不再局限于面部和指紋。聲紋，掌紋，虹膜和靜脈都是生物學(xué)的特征，很快將在移動(dòng)支付領(lǐng)域變得流行起來(lái)。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的高速發(fā)展與智能手機(jī)的不斷更新?lián)Q代，未來(lái)將有更多的智能手機(jī)中的移動(dòng)支付能運(yùn)用到更為安全高效的生物識(shí)別技術(shù)。移動(dòng)支付將變得更安全，更智能。首先，通過(guò)開發(fā)各種新技術(shù)并與移動(dòng)支付（例如生物識(shí)別技術(shù)）持續(xù)集成，主要是通過(guò)交叉組合得等方式，這些新技術(shù)的融合將會(huì)取代現(xiàn)有的掃碼支付，移動(dòng)支付將更加安全。二是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)支付的加速結(jié)合，移動(dòng)支付的自主性與便捷性將得到實(shí)質(zhì)性的飛升，由大數(shù)據(jù)技術(shù)所計(jì)算的數(shù)據(jù)將為消費(fèi)者提供更為個(gè)性化與貼心的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能力，會(huì)精準(zhǔn)推送各類消費(fèi)需要的信息并為商家提供消費(fèi)者的消費(fèi)軌跡使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更加個(gè)性化、智能化。各類支付方式將得到融合。移動(dòng)支付的多家企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、多家銀行的信用卡等使得人們通常都會(huì)呈現(xiàn)一人多賬戶的局面，給消費(fèi)者的使用帶來(lái)深深的不便?？梢灶A(yù)見的是，隨著未來(lái)信息技術(shù)的融合，未來(lái)，新興的通訊設(shè)備將促進(jìn)各類移動(dòng)支付賬戶的整合，實(shí)現(xiàn)支付的統(tǒng)一。支付工具的集成還改變并增加了移動(dòng)支付的消費(fèi)場(chǎng)景，模糊了在線和離線之間的界限，并將提供統(tǒng)一的消費(fèi)者體驗(yàn)。最后，交易信息的融合消除了固定地點(diǎn)交易當(dāng)前狀態(tài)和產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)域信息的分散化，縮小了信息之間的差距，實(shí)現(xiàn)了融合。真正的大數(shù)據(jù)時(shí)代即將來(lái)臨。2.4本章小結(jié)在這一章是對(duì)移動(dòng)支付的概念與基礎(chǔ)知識(shí)進(jìn)行說(shuō)明，并介紹了移動(dòng)支付的概況和發(fā)展?fàn)顩r，也清晰地研究了移動(dòng)支付的各個(gè)方面，也讓我們了解了移動(dòng)支付從上線至今發(fā)展迅速的原因。第三章.居民的消費(fèi)水平與移動(dòng)支付居民的消費(fèi)水平與移動(dòng)支付3.1居民的消費(fèi)水平居民的消費(fèi)水平是指居民在滿足生存、發(fā)展和娛樂(lè)等需求時(shí)所需要消耗的各項(xiàng)有形產(chǎn)品和無(wú)形的服務(wù)等的各項(xiàng)支出的綜合。它按消費(fèi)物品的不同，可分為商品性消費(fèi)支出，如吃、穿、用、住、行等和非商品性消費(fèi)支出，如醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育和體育娛樂(lè)等。3.2各類對(duì)居民的消費(fèi)水平產(chǎn)生影響的因素國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）對(duì)家庭消費(fèi)水平的影響。通常一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量會(huì)采用國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）這一指標(biāo)作為衡量。而人均GDP通常用于評(píng)估一個(gè)國(guó)家的財(cái)富。因此，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與家庭消費(fèi)水平密切相關(guān)。如果該國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，并且人均收入水平也有所增加，則隨著人均收入水平的增加，居民的消費(fèi)水平將繼續(xù)上升。居民人均收入對(duì)居民消費(fèi)水平的影響。由經(jīng)濟(jì)學(xué)中的各項(xiàng)傳統(tǒng)或現(xiàn)代理論中可以得知，居民的收入對(duì)家庭的消費(fèi)支出有著重大的影響關(guān)系。此外，居民的消費(fèi)水平不僅取決于他們當(dāng)年的人均收入，而且還取決于他們過(guò)去和將來(lái)的收入水平。一些經(jīng)營(yíng)不善或投資失敗的曾高收入和高消費(fèi)的人是不會(huì)馬上減少他們的消費(fèi)支出或者減少自身的可支配收入，而是會(huì)試圖維持他們?cè)诙唐趦?nèi)的高消費(fèi)水平。假如一個(gè)人對(duì)于未來(lái)的收入抱有非常樂(lè)觀的期望，那么他將很有可能增加未來(lái)的收入；相反，如果一個(gè)人預(yù)計(jì)將來(lái)收入水平下降或失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，那么他將會(huì)節(jié)制當(dāng)前的消費(fèi)，以備不時(shí)之需。居民儲(chǔ)蓄對(duì)居民消費(fèi)水平的影響。居民的消費(fèi)與儲(chǔ)蓄存在著相互影響的關(guān)系。伴隨著儲(chǔ)蓄的增加，日常生活中的實(shí)際消費(fèi)必然會(huì)減少；反之，儲(chǔ)蓄的減少則會(huì)使得生活中的實(shí)際消費(fèi)增加。通話膨脹對(duì)居民消費(fèi)水平的影響。自2008年以來(lái)，我國(guó)房?jī)r(jià)呈現(xiàn)大幅度上漲的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)物價(jià)也急劇上漲，消費(fèi)價(jià)格上漲正在影響中國(guó)家庭的生活水平和生活質(zhì)量。此外，消費(fèi)物價(jià)水平的不斷上漲會(huì)持續(xù)損害消費(fèi)者的消費(fèi)需求與消費(fèi)欲望，這是家庭消費(fèi)預(yù)期正受到通貨膨脹帶來(lái)的影響的表現(xiàn)之一。國(guó)家社會(huì)保障水平對(duì)居民消費(fèi)水平的影響。社會(huì)保障水平的指標(biāo)主要是由一個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障總支出與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）所組成，所以他也代表了一個(gè)國(guó)家或地區(qū)在特定時(shí)期內(nèi)所能享有的社會(huì)保障水平。根據(jù)相關(guān)研究表明，中國(guó)的社會(huì)保障體系對(duì)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)水平具有一定的促進(jìn)作用，但由于社會(huì)保障體系存在一定的不足，它沒(méi)有發(fā)揮其調(diào)節(jié)收入分配的作用。因此，提高中國(guó)的社會(huì)保障水平和改善中國(guó)的社會(huì)保障體系建設(shè)將促進(jìn)居民消費(fèi)。這對(duì)于中國(guó)刺激內(nèi)需具有非常重要的意義。3.3理論分析——移動(dòng)支付如何促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)移動(dòng)支付推動(dòng)了消費(fèi)增長(zhǎng)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）移動(dòng)支付為消費(fèi)者提供了更好更舒適的消費(fèi)體驗(yàn)。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展與移動(dòng)支付的普及，有關(guān)于居民消費(fèi)習(xí)慣的數(shù)據(jù)得到大量的原始積累，一些移動(dòng)支付平臺(tái)會(huì)利用這些數(shù)據(jù)建立模型從而對(duì)用戶精準(zhǔn)畫像并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，通過(guò)“心理賬戶”效應(yīng)降低了居民支付的心理?yè)p失并加速了居民的消費(fèi)決策行為。（2）移動(dòng)支付可以刺激消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的所搭建的各類網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)使得居民足不出戶便能完成消費(fèi)，從而大大降低了消費(fèi)支付的門檻，居民消費(fèi)交易不再需要隨身攜帶錢包只需簡(jiǎn)單地掏出手機(jī)就可以完成付款在無(wú)形中完成消費(fèi)；同時(shí)，移動(dòng)支付也擴(kuò)大了消費(fèi)范圍，不再拘束在線下交易的時(shí)空，消費(fèi)者能隨時(shí)隨地進(jìn)行消費(fèi)。這些優(yōu)勢(shì)無(wú)疑使得支付行為更加容易發(fā)生。因此，移動(dòng)支付能夠有效地增長(zhǎng)居民消費(fèi)意愿。（3）移動(dòng)支付提供借貸功能。一些提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的工具還提供消費(fèi)者信用功能例如支付寶的花唄，可以緩解對(duì)居民消費(fèi)的資金限制，從而能夠提前釋放消費(fèi)者需求，并增強(qiáng)提前消費(fèi)能力。3.4數(shù)據(jù)分析——移動(dòng)對(duì)居民的消費(fèi)水平的影響如圖1和圖2所示，通過(guò)分析和研究超過(guò)34,000個(gè)樣本家庭收集的基本數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)來(lái)自西南財(cái)經(jīng)大學(xué)CHFS中期全國(guó)調(diào)查）得知，2017年無(wú)移動(dòng)支付消費(fèi)群體的消費(fèi)支出為4.23萬(wàn)元。有移動(dòng)支付的群體的消費(fèi)支出為8.44萬(wàn)元，其中恩格爾系數(shù)分別為45.30％和39.01％。2019年，不使用手機(jī)支付的群體花費(fèi)53,7萬(wàn)元，而使用手機(jī)支付的群體將花費(fèi)12.42萬(wàn)元。其中恩格爾系數(shù)分別為40.65％和32.83％。圖SEQ圖\*DBCHAR１圖SEQ圖\*DBCHAR２收集的數(shù)據(jù)與圖表中，我們能夠從圖1、圖2中輕松的發(fā)現(xiàn)，使用移動(dòng)支付的家庭組其家庭消費(fèi)額增長(zhǎng)了47.16%，無(wú)移動(dòng)支付的家庭組則是26.95%。與此同時(shí)，有使用移動(dòng)支付的家庭組的恩格爾系數(shù)降低了15.84%，無(wú)移動(dòng)支付的恩格爾系數(shù)降低了10.26%。在這些數(shù)據(jù)中，不難發(fā)現(xiàn)，使用移動(dòng)支付的家庭群體的消費(fèi)增長(zhǎng)要比不使用移動(dòng)支付的家庭增長(zhǎng)幅度更大。此外，其恩格爾系數(shù)低于沒(méi)有使用移動(dòng)支付的人群。這說(shuō)明了移動(dòng)支付在一定程度上能夠促進(jìn)居民家庭消費(fèi)水平，與此同時(shí)，移動(dòng)支付還極大地改善了家庭的消費(fèi)結(jié)構(gòu)刺激了消費(fèi)欲望，并降低了其恩格爾系數(shù)（食品消費(fèi)百分比）從而增加了家庭其他消費(fèi)水平，例如教育，文化和娛樂(lè)。另外，在中國(guó)家庭金融調(diào)查CHFS的報(bào)告中，我們還發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付有助于釋放中低收入家庭的消費(fèi)潛力。如圖3所示。圖SEQ圖\*DBCHAR３在圖3中，我們可以看到移動(dòng)支付對(duì)不同收入家庭的影響不同。在促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)方面，低，中，高收入家庭分別占22.81％，16.5％和6.04％。低收入，中等收入和高收入組的家庭分別為1.16％，1.73％和0.7％這些數(shù)據(jù)則是移動(dòng)支付對(duì)不同家庭恩格爾系數(shù)的影響。分析表明，與高收入家庭相比，移動(dòng)支付增加了對(duì)中低收入家庭的支出支出，并影響了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。因此，移動(dòng)支付在一定程度能夠促進(jìn)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級(jí)，并且從中釋放出來(lái)自中低收入家庭的消費(fèi)潛力。以上分析得出的結(jié)論是，移動(dòng)支付可以降低恩格爾系數(shù)，促進(jìn)家庭消費(fèi)，并在一定程度上改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)。簡(jiǎn)而言之，移動(dòng)支付將推動(dòng)消費(fèi)水平的增長(zhǎng)，居民消費(fèi)渠道的多樣化，增加教育，醫(yī)療保健，娛樂(lè)等方面的發(fā)展支出，從而推動(dòng)家庭消費(fèi)的多樣化。3.5本章小結(jié)在本章中，主要是介紹了居民的消費(fèi)水平與其影響因素，并解釋說(shuō)明移動(dòng)支付通過(guò)影響哪些因素進(jìn)而對(duì)居民的消費(fèi)水平產(chǎn)生影響。另外，通過(guò)收集數(shù)據(jù)并進(jìn)行比對(duì)與分析，直觀的表現(xiàn)出有無(wú)移動(dòng)支付對(duì)居民消費(fèi)支出的影響以及移動(dòng)支付對(duì)不同消費(fèi)家庭群體的影響，最后得出相關(guān)結(jié)論。第四章.移動(dòng)支付對(duì)居民的消費(fèi)水平影響的實(shí)證分析移動(dòng)支付對(duì)居民的消費(fèi)水平影響的實(shí)證分析在本節(jié)中我將采用相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，并通過(guò)整合和組織移動(dòng)支付對(duì)中國(guó)消費(fèi)水平的影響的現(xiàn)狀和理論分析，來(lái)分析研究出移動(dòng)支付對(duì)中國(guó)消費(fèi)水平的正面影響或負(fù)面影響。在本節(jié)中我們將通過(guò)建立向量自回歸模型（VAR模型）來(lái)分析兩者之間的關(guān)系，其目的是為了能夠更方便地分析出移動(dòng)支付對(duì)居民的消費(fèi)水平所造成的影響。因?yàn)橄蛄孔曰貧w模型的優(yōu)點(diǎn)是它沒(méi)有實(shí)際約束，并且基于實(shí)際經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)特性。4.1指標(biāo)的選取與數(shù)據(jù)來(lái)源因變量。在本節(jié)中對(duì)于消費(fèi)指標(biāo)的選擇，我將選擇居民人均消費(fèi)支出作為這一指標(biāo)，并將其作為因變量，設(shè)為“C”。該指標(biāo)的數(shù)據(jù)將選取來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的季度數(shù)據(jù)。其中居民消費(fèi)支出包含居民的衣著消費(fèi)支出、日用品以及服務(wù)消費(fèi)支出等等。自變量。在本節(jié)中，我們選擇居民的人均可支配收入和移動(dòng)支付發(fā)展水平作為自變量并分別設(shè)為“R”、“M”。人均可支配收入數(shù)據(jù)基于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的季度數(shù)據(jù)。其中包括每人可支配的工資收入和居民的可支配凈收入等?；诳梢越忉屢苿?dòng)支付發(fā)展水平的數(shù)據(jù)考慮了數(shù)據(jù)的連續(xù)性，可用性和準(zhǔn)確性等的功能需求。我將使用移動(dòng)支付普及率來(lái)衡量移動(dòng)支付發(fā)展水平（M），數(shù)據(jù)來(lái)自普華永道會(huì)計(jì)事務(wù)所全球消費(fèi)者洞察力調(diào)查(GlobalConsumerInsightSurvey)。圖SEQ圖\*ARABIC4-1圖4-2在本章中，考慮到數(shù)據(jù)的可用性以及季度數(shù)據(jù)本身因季節(jié)等原因所帶來(lái)的差異化，在模型的構(gòu)建前先對(duì)人均消費(fèi)支出C，人均可支配收入R和移動(dòng)支付發(fā)展水平M進(jìn)行對(duì)數(shù)處理，以此消除異方差所造成的數(shù)據(jù)不平穩(wěn)，處理后的線性模型殘差當(dāng)作為相對(duì)誤差。建立如下模型：4.2模型檢驗(yàn)4.2.1變量平穩(wěn)性檢驗(yàn)時(shí)間序列數(shù)據(jù)首先要考慮的是時(shí)間序列數(shù)據(jù)是否穩(wěn)定，其目的是為了避免時(shí)間序列中存在單位根。本節(jié)通過(guò)回歸處理非平穩(wěn)時(shí)間序列數(shù)據(jù)時(shí)，會(huì)發(fā)生“錯(cuò)誤回歸”，導(dǎo)致模型結(jié)果有偏差。本章中將采用單位根檢驗(yàn)法用于檢驗(yàn)序列的平穩(wěn)性。通過(guò)使用eviews7.2對(duì)所選變量進(jìn)行檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如下表所示。表4-SEQ表\*ARABIC1變量t統(tǒng)計(jì)量1%臨界值5%臨界值結(jié)論lnC-1.497-4.800-3.791非平穩(wěn)lnR-6.130-4.728-3.759平穩(wěn)lnM-2.566-4.616-3.710非平穩(wěn)d·lnC-1.523-4.886-3.828非平穩(wěn)d·lnM-3.108-4.667-3.733非平穩(wěn)d2·lnC-8.549-4.886-3.828平穩(wěn)d2·lnM-4.992-3.387-3.337平穩(wěn)d和d2表示對(duì)變量進(jìn)行一階差分和二階差分。ADF測(cè)試結(jié)果表明，變量C和M的原始時(shí)間序列存在單位根，并不是平穩(wěn)的時(shí)間序列。但是在通過(guò)二階差分之后，變量C、R以及M不存在單位根，均為平穩(wěn)。每個(gè)變量都是固定序列且各變量同階單整。4.2.2協(xié)整檢驗(yàn)檢查每個(gè)序列變量是否是相同階數(shù)的整數(shù)是協(xié)整測(cè)試的先決條件。在方才的ADF檢驗(yàn)中得知各變量為同階單整。在本節(jié)中，我們將使用Johansen協(xié)整檢驗(yàn)測(cè)試時(shí)間序列變量之間是否存在長(zhǎng)期協(xié)整關(guān)系。因?yàn)榇_定滯后階數(shù)是協(xié)整檢驗(yàn)進(jìn)行的前提之一，所以在建立了VAR模型后，以便根據(jù)AIC和SC信息標(biāo)準(zhǔn)確定最佳延遲順序因此協(xié)整測(cè)試模型的最佳滯后階數(shù)為二，因?yàn)樵趨f(xié)整測(cè)試中選擇的滯后階數(shù)為最佳滯后階數(shù)減一。表4-SEQ表\*ARABIC2HypothesizedTrace0.05No.ofCE(s)EigenvalueStatisticCriticalValueProb.**None*

0.983633

72.80796

29.79707

0.0000Atmost1

0.370054

11.12031

15.49471

0.2042Atmost2*

0.243636

4.188486

3.841466

0.0407表4-SEQ表\*ARABIC3HypothesizedMax-Eigen0.05No.ofCE(s)EigenvalueStatisticCriticalValueProb.**None*

0.983633

61.68766

21.13162

0.0000Atmost1

0.370054

6.931819

14.26460

0.4972Atmost2*

0.243636

4.188486

3.841466

0.0407根據(jù)表4-2和表4-3的結(jié)果顯示：通過(guò)檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)在顯著性水平為5%時(shí)，跟蹤統(tǒng)計(jì)信息和最大特征值均不支持不存在協(xié)整關(guān)系的原假設(shè)，另外結(jié)果顯示接受至多兩個(gè)的原假設(shè)。即居民人均可支配收入（R）、居民人均消費(fèi)支出（C）和移動(dòng)支付發(fā)展水平（M）三者之間存在著至多兩個(gè)協(xié)整關(guān)系。通過(guò)分析johansen檢驗(yàn)結(jié)果可以得出以下協(xié)整檢驗(yàn)方程：lnC=1.60lnR+0.284lnM+因此，居民人均可支配收入（R），居民人均消費(fèi)支出（C）與移動(dòng)支付發(fā)展水平（M）之間存在長(zhǎng)期均衡的協(xié)整關(guān)系。另外，協(xié)整方程中變量系數(shù)是存在長(zhǎng)期彈性的。人均可支配收入（R）和移動(dòng)支付發(fā)展水平（M）對(duì)人均消費(fèi)支出都存在正相關(guān)影響，且兩者同增同減，這意味著移動(dòng)支付發(fā)展的提升將有助于為居民的消費(fèi)水平的提高做出貢獻(xiàn)。4.2.3格蘭杰因果檢驗(yàn)通俗的來(lái)說(shuō)，Granger因果檢驗(yàn)是經(jīng)過(guò)對(duì)比兩個(gè)變量不同時(shí)刻的所有信息從分析出兩個(gè)變量之間是否存在著因果關(guān)系。例如，變量A的延遲會(huì)影響變量B，這表明兩者之間存在格蘭杰因果關(guān)系。本節(jié)將采用格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)用于說(shuō)明移動(dòng)支付發(fā)展水平與中國(guó)居民人均消費(fèi)之間的關(guān)系。Granger因果檢驗(yàn)的最初假設(shè)是變量B的Granger原因不是變量A。如果測(cè)試結(jié)果的P值小于指定的置信度，則效果顯著，并且無(wú)效假設(shè)被拒絕。表4-4顯示了Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)的結(jié)果。表4-4NullHypothesis:ObsF-StatisticProb.LNMdoesnotGrangerCauseLNC1526.87140.0002LNCdoesnotGrangerCauseLNM0.736260.5592NullHypothesis:ObsF-StatisticProb.LNRdoesnotGrangerCauseLNC1518.05810.0003LNCdoesnotGrangerCauseLNR31.83613.E-05NullHypothesis:ObsF-StatisticProb.LNRdoesnotGrangerCauseLNM156.428800.0159LNMdoesnotGrangerCauseLNR0.751070.5518由表4-4可以看出，收入和消費(fèi)具有相互影響的關(guān)系，因?yàn)榫用竦娜司芍涫杖耄≧）和人均消費(fèi)支出（C）是互為格蘭杰因果關(guān)系。因此，消費(fèi)能夠?yàn)榫用駧?lái)收入增加居民收入增長(zhǎng)，而居民收入增長(zhǎng)又進(jìn)一步刺激消費(fèi)。此外，R是M的格蘭杰原因，移動(dòng)支付發(fā)展水平（M）是居民人均消費(fèi)支出（C）的格蘭杰原因，這意味著移動(dòng)支付使用的短期增加將顯著增加居民的人均消費(fèi)支出，并相應(yīng)地增加居民的人均可支配收入，而收入的增加也刺激了移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展。這說(shuō)明了移動(dòng)支付的高速發(fā)展能夠在原有基礎(chǔ)上更加深激發(fā)居民消費(fèi)積極性。4.2.4向量自回歸模型和方差分解經(jīng)過(guò)平穩(wěn)性檢驗(yàn)之后，我們可以得知：居民的人均消費(fèi)支出（C），人均可支配收入（R）和移動(dòng)支付發(fā)展水平（M）之間存在協(xié)整關(guān)系。并可以確定該模型的最優(yōu)之后階數(shù)為兩階，通過(guò)對(duì)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行建立模型，得到的VAR模型結(jié)果如下：對(duì)于建立好了的VAR模型，還需要對(duì)其的穩(wěn)定性進(jìn)行測(cè)試。用圖示法驗(yàn)證法結(jié)果顯示該模型的主要特征根都落在了單位圓內(nèi)，并且所有單位根的倒數(shù)均小于1，說(shuō)明該var模型是穩(wěn)定的。否則，該模型是不穩(wěn)定的，并且結(jié)果是不可靠的。如下圖所示，VAR模型中所有單位根模塊的倒數(shù)均小于1，并且在單位圓內(nèi)，證明該模型是穩(wěn)定的。圖4-34.2.5脈沖響應(yīng)函數(shù)對(duì)模型系統(tǒng)受到某些沖擊影響時(shí)發(fā)生的動(dòng)態(tài)變化的研究就稱為脈沖響應(yīng)函數(shù)方法（IRF）。也就是說(shuō)，如果系列變量受標(biāo)準(zhǔn)偏差單位的影響，則顯示的變化趨勢(shì)就是IRF響應(yīng)。該方法被應(yīng)用于分析一個(gè)內(nèi)生變量對(duì)誤差項(xiàng)的影響，即對(duì)當(dāng)前未來(lái)值的影響中來(lái)自內(nèi)生變量在隨機(jī)誤差項(xiàng)中增加標(biāo)準(zhǔn)差大小后。另外需要說(shuō)明的是，根據(jù)相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中消費(fèi)支出是由居民收入高低所決定的，因此三個(gè)變量之間的排列順序應(yīng)該按照C、R、M。最后，IRF如圖4-4所示。 圖4-4如圖4-4所示，當(dāng)居民的人均可支配收入（R）產(chǎn)生正沖擊時(shí)，居民的人均消費(fèi)支出（C）顯著增加，然后減弱，負(fù)增長(zhǎng)。而且它減弱了效果，最終產(chǎn)生了穩(wěn)定的積極效果。如果移動(dòng)支付發(fā)展水平（M）產(chǎn)生負(fù)面影響，則人均消費(fèi)支出（C）將先增加然后減弱，然后增加然后減弱。它具有穩(wěn)定的負(fù)面影響。與此同時(shí)，人均可支配收入對(duì)人均消費(fèi)支出的沖擊影響是要大于移動(dòng)支付的影響。以上現(xiàn)象的主要原因在于：消費(fèi)支出是最先受到收入的變動(dòng)影響的，例如當(dāng)人們收入降低時(shí)便會(huì)想辦法節(jié)約支出，所以消費(fèi)支出會(huì)開始降低。而移動(dòng)支付的影響則是在于通過(guò)提升人們的消費(fèi)欲望從而促進(jìn)消費(fèi)水平的增長(zhǎng)，這一促進(jìn)效果很明顯是不如收入的提升帶來(lái)的根本上消費(fèi)增長(zhǎng)的效果。此外，居民人均可支配收入和流動(dòng)支付的發(fā)展水平對(duì)人均消費(fèi)支出有很大影響，并具有長(zhǎng)期效應(yīng)。4.2.6方差分解將系統(tǒng)的估計(jì)均方誤差分解為每個(gè)變量沖擊的貢獻(xiàn)稱為方差分解。在將各種變量的貢獻(xiàn)與總貢獻(xiàn)進(jìn)行比較之后，您可以估算每個(gè)變量影響的相對(duì)重要性。表4-5顯示了方差分解的結(jié)果。表4-5PeriodS.E.LNCLNRLNM10.179422100.00000.0000000.00000020.36590677.0394820.761592.19892830.39209667.7246429.511302.76406440.40612367.6930229.723642.87333850.41860967.3645029.144983.49052260.47489166.5361429.187814.17604470.48433964.0110331.538264.45071080.50464262.4906531.708204.80114390.51154762.1950332.051154.753815100.54315061.3270232.015635.157350如表4-5所示，在排除掉居民人均消費(fèi)支出對(duì)自身的影響后可以得知，居民人均可支配收入（R）是為人均消費(fèi)支出（C）的最大貢獻(xiàn)來(lái)源，并且對(duì)居民人均消費(fèi)支出的貢獻(xiàn)率達(dá)到32%左右。而最終對(duì)居民人均消費(fèi)支出的貢獻(xiàn)率達(dá)到5%左右的因素則是移動(dòng)支付發(fā)展水平。4.3實(shí)證結(jié)果與分析 通過(guò)在經(jīng)過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)、建立向量自回歸模型（VAR）和脈沖響應(yīng)函數(shù)以及方差分解這些相關(guān)的實(shí)證分析處理后，對(duì)居民人均消費(fèi)支出、人均可支配收入以及移動(dòng)支付發(fā)展水平三者之間的關(guān)系作出以下結(jié)論：一、根據(jù)johansen協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果可知，居民人均消費(fèi)支出（C）、居民人均可支配收入（R）和移動(dòng)支付發(fā)展水平（M）三者之間存在著長(zhǎng)久均衡的協(xié)整關(guān)系；二、通過(guò)建立相關(guān)數(shù)據(jù)模型得知，移動(dòng)支付的發(fā)展規(guī)模對(duì)居民人均消費(fèi)支出的促進(jìn)作用具有正效應(yīng)，即移動(dòng)支付的發(fā)展對(duì)居民的消費(fèi)水平具有改善和促進(jìn)的作用。三、由IRF脈沖響應(yīng)函數(shù)結(jié)果中得知，移動(dòng)支付的發(fā)展水平對(duì)居民人均消費(fèi)支出具有顯著的推動(dòng)作用和長(zhǎng)期影響。四、由分解方差結(jié)果中可以得知，居民人均消費(fèi)支出的提升來(lái)自于居民人均可支配收入與移動(dòng)支付發(fā)展水平兩方面的貢獻(xiàn)，而其中移動(dòng)支付對(duì)居民的消費(fèi)水平貢獻(xiàn)率達(dá)到5%左右，說(shuō)明移動(dòng)支付發(fā)展水平上升可以推動(dòng)我國(guó)居民人均消費(fèi)支出的增長(zhǎng)。綜上所述，移動(dòng)支付發(fā)展水平的提高可以有效地幫助提高中國(guó)居民的消費(fèi)水平。移動(dòng)支付對(duì)中國(guó)居民的消費(fèi)有著明顯的積極影響。此外，隨著移動(dòng)支付的覆蓋面逐漸擴(kuò)大，這也將帶動(dòng)中國(guó)居民的消費(fèi)水平因此，為了提高我國(guó)居民消費(fèi)水平的增長(zhǎng)并拉動(dòng)內(nèi)需，大力發(fā)展移動(dòng)支付是一個(gè)不錯(cuò)的解決方法。提升我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展水平，增加移動(dòng)支付的使用率，從而為促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)水平的提高提供良好的市場(chǎng)與渠道。4.4模型的不足之處根據(jù)傳統(tǒng)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)理論可以得知，影響消費(fèi)支出的因素很多，其中包括收入、貨幣利率、物價(jià)水平、消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)的需求與欲望以及社會(huì)保障水平等等，而在這其中，由凱恩斯的絕對(duì)收入理論中得知，居民收入是影響消費(fèi)支出的主要原因。Johansen協(xié)整檢驗(yàn)要求變量和所需樣本都增加或者都減少，由于本節(jié)中有限的樣本量不足以滿足多個(gè)變量，建立該向量自回歸模型與經(jīng)濟(jì)理論無(wú)關(guān)。因此，本章在凱恩斯絕對(duì)收入假設(shè)的基礎(chǔ)上，將移動(dòng)支付發(fā)展水平指數(shù)納入消費(fèi)函數(shù)，以建立消費(fèi)函數(shù)模型。 第五章.政策建議政策建議隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展壯大，移動(dòng)支付市場(chǎng)也在不斷發(fā)展。然而，快速的發(fā)展和為時(shí)已晚的修復(fù)政策在當(dāng)前的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中引起了一系列問(wèn)題。例如，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，移動(dòng)支付沒(méi)法隨時(shí)隨地使用；移動(dòng)支付線下交易過(guò)程中安全問(wèn)題不斷發(fā)展，保障無(wú)法做到位等等。本章將結(jié)合理論與實(shí)證的研究結(jié)果，針對(duì)目前存在的問(wèn)題提供一些個(gè)人看法與建議，并希望我國(guó)移動(dòng)支付能夠得到完善。5.1提升移動(dòng)支付的覆蓋率覆蓋移動(dòng)支付業(yè)務(wù)范圍的增加能夠在當(dāng)前通訊的基礎(chǔ)上不斷改善支付環(huán)境，并在未來(lái)技術(shù)的幫助下不斷改進(jìn)和升級(jí)，使更多的人可以享受移動(dòng)支付的便利性和效率，并且培育強(qiáng)大的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付氛圍。從移動(dòng)支付的發(fā)達(dá)地區(qū)到發(fā)展中地區(qū)的持續(xù)滲透和示范起到了積極影響并發(fā)揮了重要作用。通過(guò)瞄準(zhǔn)發(fā)展中地區(qū)的中老年人口，方便使用的移動(dòng)支付成為居民日常生活的有利且受歡迎的來(lái)源。最終，移動(dòng)支付的用途不斷擴(kuò)大，促進(jìn)了新的消費(fèi)習(xí)慣的發(fā)展，使其可以逐漸滲透并融入人們的日常生活，并享受移動(dòng)支付服務(wù)所帶來(lái)的好處。5.2發(fā)揚(yáng)無(wú)邊界消費(fèi)特性移動(dòng)支付在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的使用，較于傳統(tǒng)消費(fèi)模式大大降低了消費(fèi)的交易成本，縮減了交易過(guò)程中的中間因素，使得消費(fèi)交易流程得到簡(jiǎn)化與便捷。另外移動(dòng)支付在網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)也降低了消費(fèi)過(guò)程中信息不對(duì)稱的程度，提升了消費(fèi)安全性。近年來(lái)，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的誕生與發(fā)展，使得線上交易規(guī)模得以迅猛擴(kuò)張，更是在每年的“雙十一”活動(dòng)中一次又一次的刷新最高成交記錄。其龐大的交易量在強(qiáng)烈地體現(xiàn)出我國(guó)消費(fèi)者旺盛的消費(fèi)欲望，這無(wú)疑是對(duì)拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需增長(zhǎng)起到一個(gè)積極的作用，移動(dòng)支付對(duì)我國(guó)居民的消費(fèi)水平提升有著顯著的作用。因此，我國(guó)目前需要更進(jìn)一步發(fā)揮出移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)整合移動(dòng)支付技術(shù)與終端，使得移動(dòng)支付的無(wú)邊界消費(fèi)特性能夠進(jìn)一步的得到發(fā)揚(yáng)，使得我國(guó)消費(fèi)者能夠最大限度地釋放其消費(fèi)欲望，變得善于消費(fèi)、樂(lè)于消費(fèi)，最終使得移動(dòng)支付在其發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生更多的消費(fèi)效用并帶動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求增長(zhǎng)。5.3優(yōu)化完善移動(dòng)支付交易流程隨著移動(dòng)支付被大眾接受并認(rèn)可，其普及率也正在逐年攀升，移動(dòng)支付的發(fā)展過(guò)程中的下個(gè)問(wèn)題便是如何提升消費(fèi)用戶的使用意愿。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的供應(yīng)方需要更進(jìn)一步提高移動(dòng)支付的便捷并縮減交易成本，與此同時(shí)，還可以通過(guò)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)獲得消費(fèi)金額的減免，從而進(jìn)一步擴(kuò)大移動(dòng)支付用戶的規(guī)模。除外，還可以通過(guò)更進(jìn)一步發(fā)展與完善二維碼或者NFC的交易流程與安全，使得線上消費(fèi)與線下消費(fèi)能夠更好的整合在一起，從而使得消費(fèi)者的消費(fèi)效率與消費(fèi)體驗(yàn)?zāi)軌虻玫教嵘?，發(fā)掘出居民消費(fèi)的潛力。5.4完善移動(dòng)支付的安全漏洞從目前的問(wèn)題來(lái)看，移動(dòng)支付存在的安全隱患主要表現(xiàn)在以下的幾個(gè)方面：較多地操作系統(tǒng)漏洞以及木馬植入的風(fēng)險(xiǎn)、短信驗(yàn)證的手段單一、用戶的個(gè)人信息容易泄露、缺乏手機(jī)端的支付安全整體解決方案等等。在移動(dòng)支付過(guò)程中，用戶資金的安全至關(guān)重要。在專有應(yīng)用程序中，主要的第三方支付公司必須將移動(dòng)支付的安全性放在首位，并優(yōu)先考慮其個(gè)人信息的機(jī)密性和財(cái)產(chǎn)的安全性。通過(guò)加強(qiáng)管理和開發(fā)技術(shù)來(lái)相互支持，以開發(fā)和實(shí)施適當(dāng)?shù)陌踩胧?。同時(shí)，手機(jī)制造商和第三方支付平臺(tái)需要共同努力，以改善移動(dòng)支付中的安全漏洞，并確保用戶的個(gè)人信息不被泄露或外流。只有加強(qiáng)支付的安全才能夠更進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付健康持續(xù)的發(fā)展。5.5完善法律法規(guī)，立法守法涉及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)部門需要建立統(tǒng)一，完整的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并為移動(dòng)支付的發(fā)展提供穩(wěn)定，安全的法律環(huán)境。這將有助于吸引更多用戶并處理移動(dòng)支付中不同類型的爭(zhēng)議。在法律法規(guī)建設(shè)上，主要運(yùn)營(yíng)商和第三方支付平臺(tái)需要加強(qiáng)相互之間的交流，并根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況改進(jìn)，創(chuàng)新和改變中國(guó)的相應(yīng)法律。與此同時(shí)，各企業(yè)與部門也應(yīng)當(dāng)明確自身的權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，明確責(zé)任歸屬問(wèn)題和承擔(dān)問(wèn)題。5.6制定行業(yè)規(guī)范，完善行業(yè)監(jiān)控制度政府各監(jiān)管部門明確了其權(quán)利和職責(zé)，在職責(zé)范圍內(nèi)建立了全面的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，解決了缺乏監(jiān)督機(jī)構(gòu)和多個(gè)管理機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，應(yīng)盡可能避免交叉監(jiān)管。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)約束移動(dòng)支付的開發(fā)，并且需要在移動(dòng)支付