河北金融學(xué)院2019屆本科畢業(yè)論文 1引言1.1研究背景近年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，產(chǎn)生了一批新興的互聯(lián)網(wǎng)金融工具，使得金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和盈利模式等方面發(fā)生了變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅給企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展提供了新的道路和方向，還改變了個(gè)人的消費(fèi)行為習(xí)慣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融煥然一新、與眾不同的優(yōu)勢(shì)，限制和促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，也加大了銀行吸收存款的難度。相對(duì)于國(guó)有大型商業(yè)銀行的融資能力，城商銀行與股份制商業(yè)銀行要差許多，面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行必須革新傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和理念，認(rèn)清自身的優(yōu)勢(shì)與不足，為了在目前的大數(shù)據(jù)時(shí)代中抓住機(jī)遇更好的生存和發(fā)展。1.2研究意義商業(yè)銀行最為基本的能力是存款吸收能力，這也是反映銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵和商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的物質(zhì)基礎(chǔ)，影響著在這種大數(shù)據(jù)金融時(shí)代中銀行能否長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展，所以，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)是最根本也是最重要的?，F(xiàn)今，大數(shù)據(jù)金融帶來的行業(yè)的波動(dòng)，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型以適應(yīng)這個(gè)環(huán)境求得更好發(fā)展。比如，第三方移動(dòng)支付可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)方便快捷的在網(wǎng)上辦理收付款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，吸引了許多客戶，這對(duì)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況、主要內(nèi)容和收益情況方面分析對(duì)商業(yè)銀行存款變化的影響，聯(lián)系銀行自身的優(yōu)勢(shì)與不足制定相應(yīng)的策略。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大挑戰(zhàn)，要調(diào)整傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，革新經(jīng)營(yíng)理念，以此來增強(qiáng)存款吸收能力。改變傳統(tǒng)的被動(dòng)思想，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改造，提供多樣化的存款種類，加強(qiáng)對(duì)存款的干預(yù)和引導(dǎo)來擴(kuò)大客戶群體。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀ManuchehrShahrokhi(2008)提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是區(qū)別于資本市場(chǎng)沒有金融中介機(jī)構(gòu)的融資方式以及充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)作用的銀行的融資方式的模式。Meyer（2007）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本、高效率的特點(diǎn)，很可能代替銀行那些需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)；基于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)今的發(fā)展情況，GoldmanSachs(2012)提出，雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)量和類型在不斷增加，但做的優(yōu)秀的并不多，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的興起導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生了改變。StijnClaessner,ThomasGlaessnerandDanielaKlingebiel(2012)提出互聯(lián)網(wǎng)金融為發(fā)展中國(guó)想要改變傳統(tǒng)的金融模式提供了條件。Slavin(2007)認(rèn)為P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅速，已經(jīng)成為了新型的理財(cái)方式；PauloL.Santos,IngridHarvoldKvangraven(2017)指出電子支付系統(tǒng)可通過電子“狹窄的銀行”來提高負(fù)擔(dān)得起的費(fèi)用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國(guó)外學(xué)者主要是研究分析不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在市場(chǎng)中地位的作用。一是，ManuchehrShahrokhi(2008)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速處理財(cái)務(wù)使得商業(yè)銀行的發(fā)展，減少了倆方交易者的成本。二是，SvenBerger,FabianGleisner(2009)提出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起了阻礙的作用，因?yàn)镻2P網(wǎng)貸分流了商業(yè)銀行的存貸款，減少了銀行的利益。1.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀自從2012年4月謝平在國(guó)內(nèi)明確將互聯(lián)網(wǎng)金融的定義提出，隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷研究發(fā)展，現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以降低交易雙方的成本，避免中介機(jī)構(gòu)介入帶來的額外支出。短時(shí)間觀察發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和盈利狀況并沒有很大程度的影響，但長(zhǎng)期看，商業(yè)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融合作能夠發(fā)展的更好。李繼尊認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有高覆蓋率的特點(diǎn)，效率高，方便便捷且交易成本低，甚至能減少市場(chǎng)信息不對(duì)稱帶來的不利性。李寧，鄒小露（2015）認(rèn)為P2P網(wǎng)貸能夠減少金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱，促進(jìn)交易。這種P2P網(wǎng)貸金融中介因?yàn)樗母咝?，低成本特征，吸引了許多的投資者，分流了我國(guó)銀行的存貸款客戶。徐奕晗（2014）提出互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其高活動(dòng)性和收益性的金融理財(cái)產(chǎn)品沖擊著低收益活期存款和低流動(dòng)的定期存款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。陳瑩（2016）通過比較分析法，把商業(yè)銀行的存款變動(dòng)情況和余額寶產(chǎn)生做對(duì)比，得出商業(yè)銀行的存款收入隨著余額寶的出現(xiàn)而減少的結(jié)論。陳明明（2017）提出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊體現(xiàn)在倆個(gè)方面；一是減少了銀行的借貸總量；二是銀行的借貸利率下降。張恒（2018）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融改變了對(duì)商業(yè)銀行的收付與結(jié)算和盈利形式等方面。陳征（2018）認(rèn)為，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，挖掘更多的優(yōu)秀人才運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融產(chǎn)品革新。1．4研究?jī)?nèi)容本文第一部分是概括文章內(nèi)容，提出需要解決的問題。其中包含本篇論文的研究背景、意義、文獻(xiàn)綜述等主要內(nèi)容。第二部分是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)和和金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的了解。第三部分是具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人存款增速、對(duì)商業(yè)銀行存款余額和增速變化情況的影響和對(duì)銀行利潤(rùn)增速情況的影響。第四部分是提出如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境發(fā)展商業(yè)銀行的措施，第五部分面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇而提出的政策建議。2互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與業(yè)務(wù)形式2.1定義及特點(diǎn)2.1.1定義互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合而產(chǎn)生成的新型發(fā)展模式，具有較高的公開信息度、消費(fèi)者參與投資率且交易成本低的特點(diǎn)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式來看，是屬于一種沒有中介機(jī)構(gòu)介入或充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)的融資模式，而且，互聯(lián)網(wǎng)金融也是在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下產(chǎn)生的新型金融模式。2.1.2特點(diǎn)其一，交易成本低。交易雙方可以直接利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，由于其中無中介機(jī)構(gòu)的參與，交易雙方可減少成本。一是，金融機(jī)構(gòu)設(shè)可以建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，減少實(shí)體店的成本；二是，通過搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上消費(fèi)者可以很快的找到滿足自己需求的產(chǎn)品，以最小的成本讓自己獲得較高的利益，避免了信息不對(duì)稱帶來的損失?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)和、云計(jì)算等來拓展其業(yè)務(wù)，與以往不同的銷售方式給投資者帶來了更高的收益率。其二，效率高。利用電子商務(wù)的強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析庫(kù)快速滿足客戶的需求。例如，阿里巴巴的小額貸款可以通過數(shù)據(jù)分析，為商家提供貸款發(fā)放。其三，操作便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)通過簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)操作流程，吸引了大量的消費(fèi)者。其次是信息對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)模式的銷售方式是在互聯(lián)網(wǎng)上平臺(tái)上，公司或企業(yè)通過這個(gè)平臺(tái)與有需求的客戶交付金融產(chǎn)品，完成交易。同時(shí)，使用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上交易的客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來直接查看需要購(gòu)買基金的詳細(xì)信息，能夠刺激市場(chǎng)股票基金的交易活動(dòng)，擴(kuò)大基金的使用率。2.2業(yè)務(wù)形式2.2.1第三方支付第三方支付是指作為定義為非中介的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)，為交易者提供賬款的轉(zhuǎn)移和支付。以電商交易結(jié)算為主的金融產(chǎn)品，如支付寶；以第支付功能為主的，如余額寶。另外，第三方支付公司可以減少交易雙方的信息不對(duì)稱，從而降低交易雙方的成本，有利于支付方獲得更多信息，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。經(jīng)過幾年規(guī)模成倍擴(kuò)大發(fā)展的時(shí)期后，中國(guó)的第三方支付業(yè)開始逐步穩(wěn)健發(fā)展。在2017年底，央行發(fā)布了“斷直連戰(zhàn)略，保護(hù)了客戶的個(gè)人信息，有利于行業(yè)的健康發(fā)展。第三方\o"支付機(jī)構(gòu)"支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)將受到這些政策影響而減少。表1我國(guó)的移動(dòng)支付交易規(guī)模由上表1可知，我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模每年都在不斷擴(kuò)大，截止到到2017年底，我國(guó)的移動(dòng)支付交易規(guī)模已經(jīng)有120.3萬億元，但相對(duì)于去年的381.9%增長(zhǎng)速度，下降到104.7%，增速下降。在2014和2016年均突破式增速，交易規(guī)模快速擴(kuò)大，由于太多非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)，于是在2017年國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，所以規(guī)模增長(zhǎng)變緩。圖12018年第四季度第三方支付市場(chǎng)規(guī)模比例從上圖1可知，支付寶在2018年第四季度以23.55%位于第三方支付行業(yè)中的第一名，排名第二的是份額為23.27%的銀聯(lián)商務(wù)。前倆家金融機(jī)構(gòu)共占互聯(lián)網(wǎng)支付比例為46.82%，接近一半。2.2.2P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，指的是個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)公共平臺(tái)通過提供投資理財(cái)項(xiàng)目尋找有閑散資金的投資者。有投資項(xiàng)目的客戶尋找愿意放貸融資幫助實(shí)施的人，而資金的供給者根據(jù)項(xiàng)目的內(nèi)容確定是否借出資金。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸幫助貸款人分擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，也為借貸人提供了項(xiàng)目，這屬于一種融合資金來投資的方式。圖22013-2018年貸款余額變化據(jù)上圖數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全國(guó)P2P網(wǎng)貸的貸款余額為12094.21億元，與2017年相比，減少了5,119.85萬元，歷年首次負(fù)增長(zhǎng)。從2013年開始，貸款余額飛速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)最快的是2015年，同比增加了303%，從2016年開始，國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制后，貸款余額增速在逐年下滑。圖3P2P網(wǎng)貸成交額由上圖知，P2P網(wǎng)貸在2017年達(dá)到了成交額最大量38952.35億元，而國(guó)家在2018年加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度和風(fēng)險(xiǎn)整治工作，致使2018成交額負(fù)增長(zhǎng)，僅為17294.73億元。2018年國(guó)家監(jiān)管層下達(dá)一系列“限額”、“雙降”的政策及合規(guī)性的要求后，網(wǎng)貸行業(yè)的很多平臺(tái)只能清盤退出或者資產(chǎn)轉(zhuǎn)型。2.2.3眾籌眾籌是發(fā)起人面向投資者募資的一種融資方式。主要的操作是利用眾籌平臺(tái)發(fā)布籌資項(xiàng)目或產(chǎn)品，以預(yù)期的收益回報(bào)吸引客戶融資。目前，眾籌有較高的平臺(tái)價(jià)值和良好的發(fā)展前景，預(yù)計(jì)將會(huì)成為大眾投資的主要組成部分。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)點(diǎn)（一）：回報(bào)率高。利用互聯(lián)網(wǎng)的特性與理財(cái)產(chǎn)品結(jié)合，以余額寶、微信為代表，其收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，符合大眾需求。（二）：起投門檻低。相較于銀行的3萬元起投金額，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是每一位客戶都可以參與的理財(cái)投資。投資者只需要選擇一個(gè)可靠的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，對(duì)金融知識(shí)要求不大就可獲得較高的年化收益。（三）：風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)。所有的理財(cái)項(xiàng)目都是經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)控篩選出來的，遭遇風(fēng)險(xiǎn)的概率很小，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為了加強(qiáng)和完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸引入第三方資金托管方式作為安全保障手段，風(fēng)險(xiǎn)控制得到了很大改善。（四）：操作簡(jiǎn)單，服務(wù)大眾?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)腁PP可隨時(shí)跟蹤顯示收益情況，使用界面簡(jiǎn)單明了。利用云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等信息技術(shù)，可在后臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控情況，極大地縮短了信息反饋時(shí)間，增加用戶滿意度。3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張和多元化，使得儲(chǔ)蓄存款不斷從商業(yè)銀行分流，商業(yè)銀行的存款增速不斷下降，從2017開始增速有緩慢上升，表示銀行存款的吸收能力有所提高。加上商業(yè)銀行之間的存款競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)存款吸收能力的要求愈來愈高，其重要性也越來越凸顯。商業(yè)銀行吸收存款能力包括各種類型的存款業(yè)務(wù)收入、理財(cái)產(chǎn)品、存款衍生品等多種形式的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。3.1商業(yè)銀行存款增速下滑表2個(gè)人存款增速存款一直是我國(guó)商業(yè)銀行的主要資金來源，銀行存款主要包括個(gè)人存款、企業(yè)活期存款和企業(yè)定期存款，其中占商業(yè)銀行存款來源比重最大的個(gè)人存款近幾年存款增速下降明顯，如上表2所示。從表2中看出，個(gè)人存款增速2012年為16.6%，2013年為13.5%，2014年為9.0%，2015年為8.5%，到2016年為9.3%，對(duì)比2015年增速有所提高，而2017年又下降為7.7%左右。從2012年到2017年，城鄉(xiāng)居民存款增速就從16.6%下滑到了7.7%。但是近幾年來居民人均可支配收入在不斷提高，居民存款反而相對(duì)變少了，研究表明居民買房耗費(fèi)了大量存款。而且，與互聯(lián)網(wǎng)金融興起的投資工具相比，銀行的利率較低，利息少，手續(xù)費(fèi)高，且居民有了理財(cái)觀念，于是大多網(wǎng)民將存款投入支付寶等獲取高利息高利潤(rùn)，或者投入資金去理財(cái)，所以存入銀行的錢相對(duì)減少了。由于一些類似余額寶的“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品的收益率遠(yuǎn)高于銀行，于是投資者選擇將錢存入其中。作為代表的余額寶現(xiàn)目前的七日年化收益率下降到4%左右，仍舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于0.35%的銀行活期存款回報(bào)率，而余額寶歷史最高的七日年化收益率為6.763%。在這種高收益的情況下再加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的使用便捷，如支付寶可隨時(shí)支付轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)充值且不用手續(xù)費(fèi)，無疑誘惑著大量年輕用戶選擇存款在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，從而導(dǎo)致銀行客戶減少。截至到2018年6月30日，余額寶天弘基金規(guī)模就已達(dá)到了1.86萬億元，總規(guī)模首次超過“四大行”的個(gè)人活期存款。圖42018年第四季度余額寶資產(chǎn)組合情況由上圖可知，余額寶的主要資產(chǎn)放入銀行做存款，占比66.75%，少部分買入返售金融資產(chǎn)，占比31.50%。所以即使消費(fèi)者將錢存在余額寶上，直接影響銀行存款減少，但實(shí)際上只是將錢存款在類似余額寶的支付中介上，銀行存款的規(guī)模不會(huì)減少。因此，即使居民的個(gè)人銀行存款規(guī)模從2012年開始不斷減少，銀行的存款規(guī)模并沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊而減少，反而增加了，只是2012年后銀行存款增速變緩。下圖是部分商業(yè)銀行從2012年到2018年存款余額的變化情況，考慮了數(shù)據(jù)的可代表性，本文選取工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、寧波銀行、平安銀行等14家商業(yè)銀行進(jìn)行分析。圖5部分商業(yè)銀行2012年到2018年存款變化由上圖可知，這些商業(yè)銀行的存款總量都是在逐年上升的，尤其以工商銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行的增速最快，其余額總量也較其他銀行多。以下表示部分代表性商業(yè)銀行從2013到2018的存款總額增速情況，存款增長(zhǎng)率較高則說明銀行吸收能力較好。表3銀行存款增長(zhǎng)速度201320142015201620172018平安銀行0.1920.2600.385(0.095)0.0410.067寧波銀行0.2300.2010.1600.4380.1050.141浦發(fā)銀行0.1340.1260.0840.0160.0120.078華夏銀行0.1370.1070.0370.0120.0480.041民生銀行0.1140.1340.1230.128(0.038)0.067招商銀行0.0960.1910.0810.0640.0690.058興業(yè)銀行0.1970.0450.0950.0850.1460.091農(nóng)業(yè)銀行0.0870.0610.0800.1110.0770.068交通銀行0.115(0.031)0.1130.0540.0430.157工商銀行0.0720.0640.0470.0950.0790.108光大銀行0.1250.1120.1170.0640.0720.093建設(shè)銀行0.0780.0550.0600.1270.0620.053中國(guó)銀行0.1010.0780.0780.1030.0560.070中信銀行0.1760.0750.1170.143(0.064)0.0502014年除民生，平安和招商外，其余銀行存款增長(zhǎng)率下降，則銀行的吸收存款能力減弱；2015平安持續(xù)增長(zhǎng)，交通銀行由負(fù)增長(zhǎng)變?yōu)?1.3%，中信也有所提高；而2016年，平安則負(fù)增長(zhǎng)，浦發(fā)和華夏增長(zhǎng)率也減少，其余銀行都提高了增長(zhǎng)率。從2017和2018的增長(zhǎng)率來看，銀行的增長(zhǎng)率為大體上實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，則表明銀行的吸收存款能力有所提高。從2013年到2016年，大部分銀行存款增長(zhǎng)率下降，銀行的吸收存款能力變?nèi)酰?016年后，能力有所提升。從以上14家商業(yè)銀行中選取波動(dòng)幅度大的5家商業(yè)銀行作分析，其余銀行變化平緩，波動(dòng)幅度較小。圖6部分商業(yè)銀行2013年到2018年存款增速變化如上圖6，寧波銀行2016年增速突變，整體趨勢(shì)是下降；平安和中信在近5年也是下降趨勢(shì)；而交通銀行是上升趨勢(shì)，興業(yè)銀行則變化平穩(wěn)，小幅度上升，整體下降。圖7部分商業(yè)銀行2013年到2018年存款增速的堆積折線圖由上圖可知，商業(yè)銀行從2013年開始存款增速整體呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，在2015年和2018年出現(xiàn)增速上升的現(xiàn)象，2018年增速上升是因?yàn)楦縻y行提高了存款利率，使得銀行存款在理財(cái)資金配置上更具吸引力，存款能力也進(jìn)一步提高。3.2商業(yè)銀行利潤(rùn)增速下降表4商業(yè)銀行的利潤(rùn)增速2016.122017.122018.092016.122017.122018.09平安銀行3.362.616.80西安銀行1.095.969.14寧波銀行19.3519.5021.12南京銀行18.0117.0215.35江陰銀行-4.493.925.38常熟銀行7.7121.5125.32張家港行2.4510.6815.31興業(yè)銀行7.266.227.32鄭州銀行19.147.032.51北京銀行5.725.237.16青島銀行15.15-9.024.61上海銀行10.047.1322.47青農(nóng)商行3.3810.894.93農(nóng)業(yè)銀行1.864.907.25浦發(fā)銀行4.932.183.14交通銀行1.034.485.30華夏銀行4.200.722.01工商銀行0.402.805.10民生銀行3.764.126.07長(zhǎng)沙銀行16.7723.2210.18招商銀行7.6013.0014.58光大銀行2.714.019.15無錫銀行7.1311.4511.81成都銀行-8.4851.6420.85江蘇銀行11.7211.9211.67紫金銀行23.0410.1312.31杭州銀行8.5413.1720.37建設(shè)銀行1.454.676.39中信銀行3中國(guó)銀行-3.674.765.34蘇農(nóng)銀行7.5812.4316.25貴陽(yáng)銀行13.4223.9817.14商業(yè)銀行的收益率包括投資收益率，理財(cái)收益率，活期存款收益率等，其中存款與銀行的收益是正相關(guān)的。由表4可知，平安，浦發(fā)，華夏，南京，興業(yè)等大型商業(yè)銀行在2017年相比2016利潤(rùn)增速下降，2018則增速開始上升。對(duì)比以上存款在2017年的變化，可初步判斷是因?yàn)榇婵钤驅(qū)е裸y行利潤(rùn)下降。鄭州銀行和南京銀行近三年每年增長(zhǎng)速度較上一年度變慢。圖8銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率從32家銀行中選取15家銀行分析，除浦發(fā)、民生、興業(yè)外，其余銀行在2017年底利潤(rùn)增速上升，尤其以招商和中國(guó)銀行增速最為明顯，而南京銀行在近三年的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)不斷下降。到2018年9月，除南京銀行，其余銀行的凈利潤(rùn)相比2017增速提高了。3.3定期存款余額占比下降快從存款客戶類型看，如下表5，大型商業(yè)銀行的個(gè)人存款余額占比在近8年約50%左右，而中小型銀行個(gè)人存款余額占約26.8%，且大型商業(yè)銀行與中小型銀行的人個(gè)存款占比和單位存款占比越來越接近。表5商業(yè)銀行各類的存款占比存款類型個(gè)人存款單位存款大型中小型大型中小型201151.01%20.86%46.59%71.97%201252.00%22.02%45.24%71.42%201352.22%23.54%45.51%70.83%201452.45%23.19%45.28%70.47%201548.30%30.25%43.18%52.70%201648.40%30.25%44.54%53.82%201747.45%31.55%44.81%53.27%201847.30%33.02%44.39%51.09%由表5可得，中小型銀行的個(gè)人存款余額占比低于大型銀行，而單位存款占比卻高于大型銀行，并且個(gè)人存款余額占比越來越高，相對(duì)的單位存款占比下降。表明中小型銀行增強(qiáng)了對(duì)個(gè)人存款的吸收能力。大型銀行的個(gè)人存款余額占比與單位存款占比變化波動(dòng)不大，個(gè)人存款余額占比略高于單位存款占比，存款吸收能力相差不大。4互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施4.1加大吸儲(chǔ)力度根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)可知，2017年人民幣儲(chǔ)戶存款增加3.82萬億元，比相同期減少了1328億元。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的一項(xiàng)負(fù)債業(yè)務(wù)，以“央行基準(zhǔn)利率+上浮比率”吸收到的銀行存款，成本較低，其中定期存款長(zhǎng)期還比較穩(wěn)定，它是商業(yè)銀行發(fā)放貸款、獲得利差收入的基本前提。商業(yè)銀行要把存款放在首要地位，其后充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高、利息上浮、安全可靠、值得信賴等多方面優(yōu)點(diǎn)，積極主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，最大程度地吸收存款，特別是個(gè)人存款。要對(duì)大型城市主城區(qū)、高新技術(shù)區(qū)的存款高凈值的客戶提供VIP服務(wù)，滿足客戶的差異化需求；農(nóng)商行要根據(jù)各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的政策，指導(dǎo)農(nóng)民用農(nóng)商行銀行卡存款；對(duì)于外出工作的人要發(fā)放鄉(xiāng)情卡，多種優(yōu)惠便利；工商銀行要做好大量工薪階層的存取款服務(wù)，通過熱情高效的服務(wù)態(tài)度留住對(duì)銀行利率不敏感的客戶；商業(yè)銀行可銷售智能存款類產(chǎn)品來留住對(duì)利率較敏感的客戶，智能存款類產(chǎn)品可用于隨時(shí)支付，且有較高的收益率。4.1.1簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程目前，存款業(yè)務(wù)的繁雜過程與電子銀行和網(wǎng)上手機(jī)銀行的對(duì)比，暴露出許多不足地方，需要簡(jiǎn)化存款業(yè)務(wù)流程來挽留客戶。主要分為減少不使用的環(huán)節(jié)以及將合并零散的程序。一是減少不適用的流程：在辦理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行可通過電子銀行提供銀行卡賬戶開戶、銷戶、存取款等簡(jiǎn)單服務(wù)。二是合并零散的程序：現(xiàn)目前銀行網(wǎng)點(diǎn)店面里有許多分開辦理的存款業(yè)務(wù)，這大大折扣了客戶對(duì)服務(wù)體驗(yàn)的感覺。所以需要結(jié)合新的經(jīng)營(yíng)理念與時(shí)俱進(jìn)，減少步驟，做到精簡(jiǎn)，不僅可以有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)化，還可以提高業(yè)務(wù)的辦理效率和服務(wù)水平。4.1.2推廣網(wǎng)上存款業(yè)務(wù)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以推廣無卡網(wǎng)上存款業(yè)務(wù)，客戶則在電話銀行或網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)交易。商業(yè)銀行可以給銀行經(jīng)理配備移動(dòng)終端，方便面談客戶與客戶講解新的銀行理財(cái)產(chǎn)品或者為客戶辦理業(yè)務(wù)，做到心系客戶，并在現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)企業(yè)客戶完成相關(guān)的資料填寫，客戶經(jīng)理再通過移動(dòng)終端錄入客戶信息，并將這些主要資料打包上傳到該銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)。這不僅可以鍛煉客戶經(jīng)理的辦理業(yè)務(wù)能力，還能讓客戶感到服務(wù)的態(tài)度，吸引顧客的好感。4.1.3細(xì)分客戶群體商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及在銀行辦理業(yè)務(wù)的情況方面為客戶規(guī)劃成本。要對(duì)不同的存款產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品的價(jià)格、收益率、年限等區(qū)分開來，再分析客戶需求來精準(zhǔn)營(yíng)銷。例如，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益需求等建立資產(chǎn)組合，滿足客戶需求。也能為不同行業(yè)、年齡的群體客戶提供專業(yè)化個(gè)性化的各種存款要素和產(chǎn)品組合，并依據(jù)投資組合制定相應(yīng)的方案。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)為實(shí)現(xiàn)企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)需求研發(fā)新存款產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量。4.1.4業(yè)務(wù)范圍橫向一體化首先,為了完善B2B、B2C模式下網(wǎng)絡(luò)支付與轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品的投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)服務(wù)狀況問題，銀行可以與電子商務(wù)合作發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互創(chuàng)共贏。其次，大力拓展綜合金融業(yè)務(wù)。通過存款業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)相結(jié)合，建立資金存款賬戶，為客戶推薦相關(guān)的金融理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以充分利用自身的信息不對(duì)稱優(yōu)勢(shì)，給企業(yè)客戶做資產(chǎn)管理，管理現(xiàn)金流量，然后通過設(shè)立一個(gè)屬于他的資金賬戶存放他的利息收入。最后，完善銀行服務(wù)。支持個(gè)人的賬戶查詢管理、支票賬戶轉(zhuǎn)賬等線上服務(wù)，提高辦理業(yè)務(wù)的效率，減少人力支出，精細(xì)銀行服務(wù)領(lǐng)域。通過打造一個(gè)一體化、一站式金融服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)來吸引更多客戶，拓寬客戶群體范圍。只有滿足客戶的真實(shí)需求，才能夠把存款業(yè)務(wù)做的更好，增強(qiáng)銀行存款的吸收能力。4.1.5利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升業(yè)務(wù)質(zhì)量當(dāng)今隨著大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展與深入，通過加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)云計(jì)算數(shù)據(jù)的挖掘，可以讓投資者的交易成本降低，交易過程簡(jiǎn)單化；投資者面臨風(fēng)險(xiǎn)的概率降低；銀行業(yè)務(wù)便捷，服務(wù)質(zhì)量提高；從而可以達(dá)到優(yōu)化資本市場(chǎng)資源配置的目的。4.2加大對(duì)客戶資源的保護(hù)和爭(zhēng)奪目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶人數(shù)不斷增加，城市網(wǎng)絡(luò)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到80%以上，人人都可以運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查得知，到2018年底，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)達(dá)到了8.29億，增加了5653萬人，普及率達(dá)59.43%。所以，作為重要的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該花費(fèi)時(shí)間精力與金錢投入理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能是為客戶提供信息咨詢，把客戶資源的保護(hù)放在首要地位，加大對(duì)中年以上客戶群體的吸引，因?yàn)槟昙o(jì)偏大的客戶出于對(duì)銀行的品牌信任和資金安全信任以及很難接受新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。對(duì)于年輕的客戶群，商業(yè)銀行應(yīng)該提高金融服務(wù)質(zhì)量，通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)分析為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，以便客戶進(jìn)行投資決策；創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品來吸引年輕客戶群體。4.3鞏固優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)發(fā)展金融科技調(diào)整戰(zhàn)略。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在轉(zhuǎn)型和發(fā)展。當(dāng)商業(yè)銀行能夠接受這個(gè)挑戰(zhàn)和機(jī)遇時(shí)應(yīng)及時(shí)根據(jù)實(shí)際情況改變其原有的戰(zhàn)略布局來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，若堅(jiān)持原有的戰(zhàn)略政策，必然會(huì)阻礙銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。第二，商業(yè)銀行是全心服務(wù)于客戶，為客戶提供服務(wù)和幫助。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行客戶的消費(fèi)行為發(fā)生了不同，面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)動(dòng)戰(zhàn)略目標(biāo)。第三，企業(yè)可以選擇不同方式來完成戰(zhàn)略目標(biāo)。首先是純粹通過自己的力量來達(dá)到目的，方法是以市場(chǎng)走勢(shì)為向?qū)ВY(jié)合經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，制定合適的方案策略。其次，實(shí)行戰(zhàn)略聯(lián)盟合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)足自身局限性，開辟新渠道，進(jìn)入新領(lǐng)域。商業(yè)銀行較其他金融機(jī)構(gòu)在客戶資源和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制及經(jīng)營(yíng)管理方面都具有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該通過完善自己的優(yōu)勢(shì)去發(fā)展一個(gè)以產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力為核心的競(jìng)爭(zhēng)力，在對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)開發(fā)與設(shè)計(jì)方面的不足應(yīng)該加強(qiáng)與金融科技公司的交流和學(xué)習(xí)。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該放低自己理財(cái)產(chǎn)品的起投金額，提高理財(cái)產(chǎn)品的靈活性以及盈利性。最后，商業(yè)銀行自身應(yīng)加大對(duì)金融科技的利用，以提高自身盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)能力和降低自身的營(yíng)運(yùn)成本。4.4健全和完善組織架構(gòu)首先，通過CRM—客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，整理客戶名單并進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，服務(wù)于客戶并精準(zhǔn)營(yíng)銷。商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，分析客戶群體身份，如職業(yè)年齡等，從客戶那里獲取的個(gè)人信息能夠提高營(yíng)銷成功率。其次，商業(yè)銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，把握網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的創(chuàng)新。在尋找客戶的過程中，把一些便民服務(wù)或免費(fèi)服務(wù)集中于一體，做到發(fā)布信息，挖掘服務(wù)，分析營(yíng)銷。通過這一過程，可以實(shí)現(xiàn)病毒式營(yíng)銷。最后，商業(yè)銀行可以設(shè)計(jì)建立一個(gè)用于拓展業(yè)務(wù)和服務(wù)客戶的營(yíng)銷平臺(tái)，在社區(qū)、住宅區(qū)、休閑娛樂區(qū)等服務(wù)場(chǎng)所運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)，然后在自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上即時(shí)為客戶提供有價(jià)值的產(chǎn)品或服務(wù)，提高客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知度。4.5明確市場(chǎng)定位為了不被互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展影響到銀行的利益收入與發(fā)展前景，商業(yè)銀行應(yīng)明確自己的市場(chǎng)定位和自身的發(fā)展目標(biāo)，不斷加大擴(kuò)展和深化競(jìng)爭(zhēng)性金融服務(wù)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行業(yè)的主要客戶目標(biāo)是優(yōu)質(zhì)客戶，但也可以為中小企業(yè)提供更加個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)。同時(shí)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，為小客戶企業(yè)提供全面細(xì)致的服務(wù)，充分利用資本與信息技術(shù)，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。首先，創(chuàng)建一個(gè)以客戶為中心的銀行服務(wù)理念。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的的沖擊和挑戰(zhàn)，為了適應(yīng)未來的信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，銀行業(yè)不得不選擇過渡轉(zhuǎn)型或革新經(jīng)營(yíng)服務(wù)。通過敏銳的觀察力，明確客戶需求，通過數(shù)據(jù)分析匹配，不斷滿足客戶需求。其次是構(gòu)建設(shè)計(jì)一個(gè)以客戶為中心的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，通過線上線下整合發(fā)展，也就是說，為了讓客戶享受全方位服務(wù)，重建渠道體系，做到從柜臺(tái)業(yè)務(wù)到網(wǎng)絡(luò)化組織發(fā)展，包括為提供客戶渠道間的無縫連接，快速發(fā)現(xiàn)潛在的目標(biāo)客戶，為滿足客戶需求。

結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效融合，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，也改變了消費(fèi)者的消費(fèi)觀念。本文從居民的個(gè)人存款增速，銀行的存款增速和利潤(rùn)增速等方面分析，得知互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使居民從2013年開始個(gè)人存款增速減慢，對(duì)銀行的存款增速影響較大，再結(jié)合銀行增速的變化情況，可以得出互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行吸收存款能力在2013到2017年減弱，2018開始加強(qiáng)，但商業(yè)銀行存款總量在近幾年持續(xù)上升。通過分析商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與不足，提出了相關(guān)的措施及建議來增強(qiáng)銀行的存款吸收能力。目前互聯(lián)網(wǎng)金融融入的業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，帶來的收益明顯，促使了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的盈利方式和運(yùn)營(yíng)方向的改變，因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融我們要以客觀的角度分析，一方面抑制了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，一部分企業(yè)被迫停業(yè)，另一方面迫使商業(yè)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊并調(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，利用雄厚的資金實(shí)力、品牌信任度等優(yōu)勢(shì)，整合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，迎接挑戰(zhàn)，獲得新發(fā)展的機(jī)遇。

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