河北地質(zhì)大學(xué)華信學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文學(xué)士學(xué)位論文題目互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響探究Ⅰ摘要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的深度融合，產(chǎn)生許多金融理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品改變了傳統(tǒng)的發(fā)展方向。金融和互聯(lián)網(wǎng)的互相交融對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展產(chǎn)生巨大壓力，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀做一個(gè)詳細(xì)的描述，將互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金和第三方支付等幾個(gè)方面的發(fā)展情況進(jìn)行分析。研究如果將傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品放置于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下會(huì)引起它的哪些優(yōu)劣勢(shì)變化，分析了商業(yè)銀行自身的一些優(yōu)勢(shì)和發(fā)展環(huán)境下的劣勢(shì)，也分析了傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)受到互聯(lián)金融帶來(lái)的哪些影響，通過(guò)以上分析加強(qiáng)融合創(chuàng)新。在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上建立出更多更好的符合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，依托互聯(lián)網(wǎng)拓寬傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售渠道，以此來(lái)滿足新環(huán)境下客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的滿意度，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)。關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品影響ⅡABSTRACTThedeepintegrationofInternettechnologyandfinancialindustryhasproducedmanyfinancialproducts,whichhavechangedthetraditionaldevelopmentdirection.Theexertsgreatpressureonthedevelopmentoftraditionalfinancialproducts.ThispaperfirstdescribesthedevelopmentstatusofInternetfinanceindetailandanalyzesthedevelopmentofInternetfinancing,Internetmonetaryfundandthird-partypayment.ThispaperstudiestheadvantagesanddisadvantagesoftraditionalcommercialBanks'financialproductsiftheyareplacedintheInternetenvironment,analyzessomeadvantagesofcommercialBanksandtheirdisadvantagesinthedevelopmentenvironment,andalsoanalyzestheinfluenceoftraditionalfinancialproductsonInternetfinance,andstrengthensintegrationandinnovationthroughtheaboveanalysis.Onthebasisofgivingfullplaytotheirownadvantages,moreandbetterinnovativefinancialproductsinlinewiththecharacteristicsoftheInternetcanbeestablished,andthesaleschannelsoftraditionalfinancialproductscanbebroadenedbasedontheInternet,soastomeetcustomers'satisfactionwithfinancialproductsinthenewenvironmentandpromotethetransformationandupgradingoffinancialproductsofcommercialBanks.Keywords:InternetfinanceCommercialbankFinancialproductsInfluenceⅢ目錄摘要 IAbstract II1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 11.1第三方支付交易規(guī)模逐年增長(zhǎng) 11.2互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金發(fā)展規(guī)模下降 21.3互聯(lián)網(wǎng)融資 31.3.1P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量情況 31.3.2眾籌融資的融資額比例逐年上升 41.3.3供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模逐年增長(zhǎng) 62互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣情況 62.1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的優(yōu)勢(shì) 72.1.1資本優(yōu)勢(shì) 72.1.2較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平 72.2商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的劣勢(shì) 72.2.1理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新 72.2.2技術(shù)支持較弱 82.2.3沒(méi)有明確的細(xì)分市場(chǎng) 83互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響 83.1互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道 93.2互聯(lián)網(wǎng)金融降低了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品利潤(rùn) 93.3互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金成本增長(zhǎng) 94商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對(duì)策 104.1拓寬理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道 104.2加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)提高利潤(rùn) 104.3強(qiáng)化資金成本的綜合控制 11結(jié)論 11致謝 12參考文獻(xiàn) 131互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響探究每個(gè)人的生活都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，智能手機(jī)等智能工具方面更是用互聯(lián)網(wǎng)深深的影響著人們的日常生活，也改變了很多行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了一些方面的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行舊模式下的理財(cái)產(chǎn)品受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，給它的一些方面產(chǎn)生了影響，但是影響都是有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了嶄新發(fā)展的的機(jī)會(huì)。就目前來(lái)看，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金類的理財(cái)產(chǎn)品，吸引了大批的互聯(lián)網(wǎng)用戶，它在滿足客戶消費(fèi)、支付轉(zhuǎn)賬的需求的前提下，還可以幫助消費(fèi)著提供便捷的余額理財(cái)方式，隨后許多互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)發(fā)了許多寶寶類的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。這些寶寶類的產(chǎn)品購(gòu)買便捷、安全性高、操作方便，削弱了人們對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買欲望。那么為了打破目前商業(yè)銀行所面臨的困局，需要分析互聯(lián)金融對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了哪些作用，具體影響它的哪些方面。找到原因后加以分析總結(jié)以及消化吸收，最終不斷改進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，讓其在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下仍然可以走一條自己發(fā)展的道路。1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變化很大，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展使許多人的消費(fèi)觀念發(fā)生了改變，其中第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)融資也在隨之不斷改變和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)它們有利也有弊。1.1第三方支付交易規(guī)模逐年增長(zhǎng)很多商業(yè)交易過(guò)程中的資金轉(zhuǎn)移不方便。為解決這一問(wèn)題，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。憑借著有效便捷的解決了資金一類的問(wèn)題的特性，第三方支付的交易規(guī)模是逐漸擴(kuò)大的。從圖中分析可以得到，2013年到2018年這幾年中交易的金額迅速上升。目前國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)份額相對(duì)集中，主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付上。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為了一種主流的消費(fèi)渠道，要進(jìn)行貨物的購(gòu)買也必須在網(wǎng)上支付，而網(wǎng)上支付的核心就是第三方支付線上。第三方支付交易規(guī)模從增長(zhǎng)率在圖中顯示最大值是118.8%。但是當(dāng)?shù)竭_(dá)最大的值后增長(zhǎng)率數(shù)值有所降低，主要原因是用戶規(guī)模已經(jīng)較大剩余用戶較少，同時(shí)行業(yè)監(jiān)管更加嚴(yán)厲。所以交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度也將初步穩(wěn)定下來(lái)。2圖12014-2018各年的第三方支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢1.2互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金發(fā)展規(guī)模下降余額寶自推出以來(lái)，迅速吸引支付寶用戶。為了搶占用戶與市場(chǎng)，大量公司紛紛推出自己的類余額寶產(chǎn)品。117只貨幣基金的總規(guī)模為4.63萬(wàn)億元。整體來(lái)說(shuō)總規(guī)模的在增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)速度逐漸降低。表12018年第四季度末部分互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金規(guī)模（億元）合作基金寶寶名稱系別平臺(tái)規(guī)模（億元）同比增速余額寶貨幣余額寶第三方支付支付寶11327.07-28.30%建信現(xiàn)金添利貨幣A速盈銀行系建設(shè)銀行2747.2625.01%工銀貨幣現(xiàn)金快線銀行系工商銀行2368.642.96%華安日日鑫貨幣A余額寶第三方支付支付寶1362.2133534.81%數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)融360資料數(shù)據(jù)整理所得3根據(jù)表1數(shù)據(jù)顯示排名第一的是天弘基金，其資金規(guī)模達(dá)到1.13萬(wàn)億元。由此也可以看出余額寶貨幣同比下降28.3%。其在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金占比在2017年末為40.31%，2018年年末占比為24.45%，一年之內(nèi)占比下降了17.86個(gè)百分點(diǎn)。在監(jiān)管對(duì)貨幣基金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)監(jiān)管下，天弘余額寶貨幣的集中度會(huì)明顯下降。余額寶最初誕生時(shí)間為2013年，在此之后互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金獲得一個(gè)迅速的發(fā)展，公眾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)逐漸了解到其各種優(yōu)點(diǎn)，逐漸拋棄傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品，紛紛選擇互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。借助于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的作用和優(yōu)勢(shì)，寶寶類的產(chǎn)品在其本身的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)性上也要強(qiáng)于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品。但隨著其他互聯(lián)網(wǎng)公司認(rèn)識(shí)到寶寶類產(chǎn)品的收益性較高，紛紛也設(shè)立出自己的寶寶類產(chǎn)品，一時(shí)間在該市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，隨后互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的規(guī)模趨于穩(wěn)定狀態(tài)，所以，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在未來(lái)也需要不斷地創(chuàng)新。1.3互聯(lián)網(wǎng)融資1.3.1P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量情況P2P是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款，它的中文的意思是“人人貸”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中很多貸款方式不夠完善，完善的貸款方式只有幾種，P2P貸款就是其中一種。它是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間進(jìn)行的小額借貸交易，客戶則根據(jù)自己的需求進(jìn)行貸款，借貸雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行借貸交易，同時(shí)在將資金貸給有需求的客戶過(guò)程中運(yùn)用信用貸款的方式。2018年全年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了17948億元，從圖上數(shù)據(jù)顯示出它的交易量是不平穩(wěn)的。圖22015-2018年P(guān)2P網(wǎng)貸交易量數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家4進(jìn)行貸款交易的P2P網(wǎng)貸，為需求端以及供給端提供了一個(gè)合理的橋梁，能夠發(fā)揮出居民手中的閑散資金的價(jià)值，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)效率。由圖2數(shù)據(jù)變化走勢(shì)來(lái)看，從2015年開(kāi)始P2P網(wǎng)貸的交易規(guī)模就在不斷上升，在2014年還是2606億元，經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展增長(zhǎng)到了2017年的9800億元，但是由于P2P網(wǎng)貸在監(jiān)督管理方面出現(xiàn)的一些問(wèn)題，導(dǎo)致它的資金交易數(shù)額有所下降。但從總體來(lái)看，這種貸款交易的數(shù)額還是在不斷增長(zhǎng)著。 圖32014-2018年P(guān)2P貸款余額數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家從圖3我們可以看到，2018年的所剩的貸款余額從9800億元下降到了7600億元。在規(guī)模數(shù)量上P2P網(wǎng)貸總體呈遞增趨勢(shì)，但是近年呈下降趨勢(shì)，因?yàn)樵趯?shí)際操作中P2P網(wǎng)貸也會(huì)具有一定的不穩(wěn)定因素，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是眾多客戶的選擇，所以P2P網(wǎng)貸還需要不斷發(fā)展進(jìn)步。1.3.2眾籌融資的融資額比例逐年上升發(fā)起人依托互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)方式發(fā)起籌款項(xiàng)目，這種行為被稱為眾籌融資。在這種行為中透著者比較看重項(xiàng)目是否具有創(chuàng)意性或者有一定的可實(shí)現(xiàn)性，投資門檻相對(duì)較低。發(fā)起者一般都會(huì)有一個(gè)好的商業(yè)創(chuàng)意，但是往往缺乏資金。通過(guò)這種行為可以解決部分資金需求。二投資互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目的人一般是互聯(lián)網(wǎng)用戶，他們?cè)诰W(wǎng)上了解到自己喜歡的項(xiàng)目在網(wǎng)上詳細(xì)瀏覽與評(píng)估，然后采用網(wǎng)絡(luò)支付的方式對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行投資。這種昂網(wǎng)絡(luò)眾籌融資的行為，在很大程度上既幫助了資金短缺的項(xiàng)目目發(fā)起人又幫助了手中有錢卻又無(wú)處投資的普通人。項(xiàng)目發(fā)起人得到了資金幫助，首先可以實(shí)現(xiàn)自己的商業(yè)項(xiàng)目獲得利潤(rùn)。投資人也能了解到項(xiàng)目的進(jìn)展，最后與發(fā)起人共同獲得投資收益。這種融資方式有利于新創(chuàng)意和新技術(shù)的開(kāi)發(fā)和發(fā)展。5圖42014-2017各年融資額數(shù)據(jù)來(lái)源：眾籌之家從圖4可以看出，2014年到2016年的融資額增長(zhǎng)較大，但是后面的增長(zhǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)較小，因?yàn)楸娀I行業(yè)也存在也存在著信用問(wèn)題，這對(duì)它的融資也產(chǎn)生了一定的影響，所以增長(zhǎng)額相對(duì)減少。我國(guó)股權(quán)型眾籌的平臺(tái)有近80家，在全國(guó)運(yùn)營(yíng)的眾籌平臺(tái)數(shù)量中占32.8%，這個(gè)數(shù)量在所有平臺(tái)類型中占第一位；權(quán)益型平臺(tái)緊隨其后，居第二位，數(shù)量達(dá)到74家，所占的比重為28.85%；物權(quán)型平臺(tái)和綜合型平臺(tái)居中分別有48家和24家；最少的當(dāng)屬公益型平臺(tái)，只有不足15家，比例甚至不足10%，它對(duì)這個(gè)行業(yè)的貢獻(xiàn)相對(duì)于其它幾種類型而言也更少。圖5眾籌平臺(tái)類型分布數(shù)據(jù)來(lái)源：眾籌之家62016年下兩個(gè)季度，關(guān)于汽車眾籌的措施全面進(jìn)行，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都不同的推出汽車眾籌。導(dǎo)致了其中的物權(quán)型平臺(tái)占比最高。一時(shí)間由于行業(yè)魚龍混雜，導(dǎo)致了很多問(wèn)題的產(chǎn)生，最后大量平臺(tái)被檢查整頓。所以從圖上也可以看出，股權(quán)型平臺(tái)和權(quán)益型平臺(tái)是相對(duì)最多的。1.3.3供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模逐年增長(zhǎng)供應(yīng)鏈金融指的是通過(guò)電商平臺(tái)幫助其供應(yīng)商融資，通常以小型貸款公司的形式進(jìn)行。供應(yīng)鏈金融經(jīng)過(guò)全方位的采集各種信息，它將上下企業(yè)作為一個(gè)整體，相互分享信息，同時(shí)掌握供應(yīng)鏈公司整體的能夠控制的風(fēng)險(xiǎn)，以此來(lái)增強(qiáng)單個(gè)企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，使供應(yīng)鏈相互之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈。從2015年開(kāi)始它的交易規(guī)模就在增長(zhǎng)，到2018年它的市場(chǎng)交易規(guī)模更是達(dá)到20010億元,足足增長(zhǎng)了3004億元。從總體上看，它的市場(chǎng)規(guī)模是逐年增長(zhǎng)的，但是增長(zhǎng)數(shù)額相對(duì)較小。圖62015-2018年供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，其他類別市場(chǎng)者如果具有核心能力同時(shí)合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，采取合理的技術(shù)手段控制融資風(fēng)險(xiǎn)后，會(huì)極大的擴(kuò)大以及促進(jìn)未來(lái)供應(yīng)鏈的市場(chǎng)規(guī)模提升。依托不同類別市場(chǎng)參與者之間的合作，這個(gè)供應(yīng)鏈融資行業(yè)會(huì)迎來(lái)增長(zhǎng)。2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣情況互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響有兩方面，一方面促進(jìn)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的改革，但不可否認(rèn)的是其對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的負(fù)面影響。商業(yè)銀行自己本身也有自己的優(yōu)勢(shì)，7它的深厚的資本基礎(chǔ)和它較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，這同時(shí)也暴露出它的理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下它的技術(shù)落后、理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和市場(chǎng)方面的劣勢(shì)。2.1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的優(yōu)勢(shì)2.1.1資本優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要活躍在資本市場(chǎng)，具有資本實(shí)力強(qiáng)勁的底氣。商業(yè)銀行在過(guò)去幾十年的盈利發(fā)展中，也積累了雄厚的資金規(guī)模，就資本實(shí)力而言，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在著相當(dāng)大的差距，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)負(fù)債規(guī)模以及銀行業(yè)資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2018年7月末，總負(fù)債為233.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.12%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額254.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.45%。商業(yè)銀行在資本上就具有明顯優(yōu)勢(shì)，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融資金非常充足。表22018年部分商業(yè)銀行資產(chǎn)總額表商業(yè)銀行名稱資產(chǎn)總額（萬(wàn)億元）中國(guó)銀行20.92工商銀行28.4建設(shè)銀行23.35農(nóng)業(yè)銀行22.6交通銀行9.38數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)前瞻網(wǎng)數(shù)據(jù)整理所得2.1.2較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的社會(huì)，資金安全一直都是客戶特別關(guān)注的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在便捷性和流動(dòng)性方面給客戶帶來(lái)了幫助，但是同時(shí)它的資金安全也存在極大的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有著較高的水平，對(duì)保密性和安全性的管理水平高，而互聯(lián)網(wǎng)金融注重金融創(chuàng)新，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面是較弱的，存在多種安全隱患和不確定因素顧客的信息容易遭到泄露，缺乏監(jiān)管，商業(yè)銀行在信用、個(gè)人信息、市場(chǎng)等方面的的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管強(qiáng)，商業(yè)銀行進(jìn)行了全面監(jiān)督和管理。這也為商業(yè)銀行健康有序的發(fā)展打下來(lái)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.2商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的劣勢(shì)2.2.1理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都是以為客戶管理資產(chǎn)為主要目的。它主要是為客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富9增值設(shè)計(jì)的，功能就比較單一，與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的功能更加多樣化，通?？梢约碡?cái)、支付、消費(fèi)還有娛樂(lè)的功能，這些更加吸引年輕的投資人。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資資金有限制，大部分要求一定的資金才能進(jìn)行申購(gòu)，而且投資期限一般都是以中長(zhǎng)期為主，這樣就比較適合有一定資金積累的中老年客戶，如此就把剛參加工作或正找工作的沒(méi)有太多積蓄的年輕人拒之門外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品就以產(chǎn)品功能多、沒(méi)有投資要求的特點(diǎn)被更多的年輕人接受。2.2.2技術(shù)支持較弱在當(dāng)今這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)給大眾帶來(lái)了便捷，同時(shí)給各行各業(yè)和大眾的生活方式帶來(lái)了巨大的變化。大眾已經(jīng)習(xí)慣了這種利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行線上交易和支付的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的數(shù)據(jù)信息資源，同時(shí)還可以速度快的處理信息，解決了其中信息不對(duì)稱帶來(lái)的一些問(wèn)題。與互聯(lián)網(wǎng)金融新的技術(shù)相比，商業(yè)銀行舊的的信息技術(shù)支持就顯得比較薄弱。2.2.3沒(méi)有明確的細(xì)分市場(chǎng)依托互聯(lián)網(wǎng)中的信息技術(shù)能力，互聯(lián)網(wǎng)金融可以針對(duì)每個(gè)不同行為的客戶提供一個(gè)滿足單個(gè)客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)個(gè)性化的服務(wù)能力極大的提升了客戶購(gòu)買產(chǎn)品的意愿。同時(shí)也在一定程度上擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也會(huì)考慮投資者的需求。但是整體上來(lái)說(shuō)沒(méi)有做到個(gè)性化服務(wù)，比如針對(duì)不同年齡段設(shè)立不同的產(chǎn)品，沒(méi)有根據(jù)不同用戶的愛(ài)好、行為習(xí)慣等來(lái)確定產(chǎn)品類型。這種產(chǎn)品劃分顯然不如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品那樣具有十分的吸引了，沒(méi)有服務(wù)好客戶也不足以提升客戶對(duì)銀行的粘度。如果在為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只針對(duì)客戶資產(chǎn)水平做一個(gè)簡(jiǎn)單的分類，這樣是顯然不能夠達(dá)到銀行客戶的心理預(yù)期的，客戶不會(huì)滿意銀行這種行為進(jìn)而導(dǎo)致了購(gòu)買產(chǎn)品意愿下降。每個(gè)客戶雖然資產(chǎn)條件不一樣，同時(shí)理財(cái)需求也不一樣，這就需要商業(yè)銀行深入社會(huì)大眾的生活，根據(jù)不同的客戶的需要為他們提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶得到充分的滿足提升客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的欲望，銀行從而也能獲得一個(gè)較好的收益水平，使客戶與商業(yè)銀行的都能夠得到相應(yīng)的利益。3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的傳統(tǒng)的較窄的銷售渠道和它的利潤(rùn)空間以及資金成本控制都產(chǎn)生了影響，這些影響減緩了理財(cái)產(chǎn)品向前發(fā)展的速度。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道從銷售理財(cái)產(chǎn)品渠道的角度出發(fā)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的銷售覆蓋面大，從一線城市到二線城市甚至到農(nóng)村都分布了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般面向的客戶群體為城市生活居民以及農(nóng)村生活居民，囊括了中國(guó)絕大多數(shù)的人口。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的面對(duì)面的產(chǎn)品銷售逐漸可以轉(zhuǎn)變到線上，淡化了客戶所處的地理位置條件，全國(guó)各地的客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選擇一個(gè)使收益與服務(wù)都能夠滿意的產(chǎn)品。商業(yè)銀行客戶流失的主要原因采用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售。為了保存現(xiàn)有客戶商業(yè)銀行同樣也需要發(fā)展處一個(gè)現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道。通過(guò)網(wǎng)上銷售理財(cái)產(chǎn)品，能夠提升方便程度，降低操作難度，吸引了眾多客戶，尤其是年輕人，商業(yè)銀行除了線下的銷售方式，在認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的優(yōu)勢(shì)以后，加快發(fā)展線上線下結(jié)合的銷售模式。如果一個(gè)客戶想去傳統(tǒng)商業(yè)銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，首先第一步他需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開(kāi)卡操作，第二步他需要把辦理好的銀行卡進(jìn)行綁定，與手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行綁定。第三部綁定完成后他在相關(guān)網(wǎng)站或者軟件內(nèi)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。但是隨著第三方支付的手段出現(xiàn)，使銀行發(fā)展新的銷售渠道，創(chuàng)造出新的銷售渠道。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融降低了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品利潤(rùn)理財(cái)產(chǎn)品的銷售所帶來(lái)的利益是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)的主要來(lái)源。寶寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和它的迅速發(fā)展，導(dǎo)致客戶有了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)先選擇，都會(huì)造成商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品賣不動(dòng)或者利潤(rùn)率降低，最終導(dǎo)致了商業(yè)銀行整體的收益降低。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品它創(chuàng)新的理財(cái)方法，越來(lái)越多的人接受并使用它，特別是隨著更多的客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品接受度越來(lái)越高，客戶也會(huì)向身邊周圍的人推薦互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的舊的落后的理財(cái)方法包括它的理財(cái)產(chǎn)品的一些局限性，這樣就循環(huán)導(dǎo)致更少的人選擇商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的利潤(rùn)空間的減少就是由于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品的推出。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品資金成本增長(zhǎng)客戶優(yōu)先選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，就是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)寶寶類的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，這也導(dǎo)致了客戶在銀行中的存款水平降低，商業(yè)銀行為了降低存款流失的水平，不得不推出更高收益的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引客戶，這種操作就會(huì)增大商業(yè)銀行的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用互聯(lián)我網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶的服務(wù)范圍更廣，而且能在短時(shí)間內(nèi)聚集大量客戶，10同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融不需要支付設(shè)備費(fèi)用和人員費(fèi)用等的費(fèi)用，它的交易成本較低，而商業(yè)銀行為維護(hù)自身已有的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，推出寶寶類產(chǎn)品時(shí)需要更高的人工費(fèi)、利息費(fèi)、宣傳費(fèi)，這些都增加了銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金成本，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信息和數(shù)據(jù)的分析，可以為各種產(chǎn)品的定價(jià)提供依據(jù)，所以，在此背景下，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金成本也在增長(zhǎng)。4商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對(duì)策我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在給商業(yè)銀行帶來(lái)不利的一面也使商業(yè)銀行對(duì)它的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展找到新的方向，對(duì)它的發(fā)展進(jìn)行改進(jìn)，使其不斷提高發(fā)展速度和發(fā)展空間。4.1拓寬理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道互聯(lián)網(wǎng)金融城理財(cái)產(chǎn)品主要是從智能終端銷售渠道來(lái)打開(kāi)完成的。商業(yè)銀行雖然近年來(lái)推出了手機(jī)銀行的功能，并也在不斷完善，但是仍然都比支付寶APP、微信支付APP等服務(wù)平臺(tái)有著差距，客戶要購(gòu)買銀行的一種理財(cái)產(chǎn)品則需要通過(guò)手機(jī)銀行下載一個(gè)APP，流程非常繁瑣，而且也存在系統(tǒng)不穩(wěn)定的缺點(diǎn)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)客戶緊急取現(xiàn)無(wú)法及時(shí)到賬的情況。因此，商業(yè)銀行不僅要通過(guò)新科技發(fā)展在理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道上面進(jìn)行創(chuàng)新，從而達(dá)到建立新的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)電子渠道，同時(shí)升級(jí)以前網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和自助銀行系統(tǒng)的辦理方式，而且要根據(jù)市場(chǎng)需求在保證與傳統(tǒng)銀行服務(wù)密切相關(guān)的前提下，研發(fā)新型的銷售系統(tǒng)，并投入充足的技術(shù)和資源支持集中于APP功能的開(kāi)發(fā)完善，從而達(dá)到拓寬理財(cái)產(chǎn)品新的銷售渠道，提高渠道競(jìng)爭(zhēng)力的目的。4.2加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)提高利潤(rùn)互聯(lián)網(wǎng)金融具有投資門檻較低、使用方法簡(jiǎn)單、安全穩(wěn)定、能達(dá)到較高的收益的優(yōu)點(diǎn)，受到了大批用戶的青睞，相反商業(yè)銀行的投資起點(diǎn)較高，對(duì)于年輕人和小額投資者來(lái)說(shuō)門檻較高，這種方式是不利于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展。商業(yè)銀行可以把理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)著眼于下面兩個(gè)方向：一是關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品期限的創(chuàng)新，根據(jù)不同需求的客戶提供不同的理財(cái)產(chǎn)品期限，進(jìn)一步提高對(duì)客戶的需求分析能力；二是改變商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)化，通過(guò)把擁有固定收益的理財(cái)產(chǎn)品和擁有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品相互結(jié)合的方法，不僅可以達(dá)到平衡理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的目的，而且還能應(yīng)對(duì)不同客戶不同的理財(cái)需求，選擇適合他們的理財(cái)方式，為促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品利潤(rùn)的增長(zhǎng)，需要商業(yè)銀行提升所推出的理財(cái)產(chǎn)品的收益性，滿足客戶獲得高收益的需要。114.3強(qiáng)化資金成本的控制面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金成本明顯上升的現(xiàn)實(shí)情況，必須要加強(qiáng)對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品的資金成本的控制。商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：第一是運(yùn)用科學(xué)的方法設(shè)計(jì)營(yíng)銷內(nèi)容，杜絕浪費(fèi)資金行為，在使用資金的過(guò)程中確保對(duì)資金的節(jié)約使用，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中可能會(huì)存在重復(fù)支出的現(xiàn)象，所以在開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品和開(kāi)展具體的營(yíng)銷活動(dòng)必須預(yù)先嚴(yán)格計(jì)劃，從而確保整個(gè)過(guò)程中不重復(fù)、不浪費(fèi)。為確保資金的合理使用，要做到節(jié)約、恰當(dāng)，在每次使用資金之前應(yīng)當(dāng)安排專門的工作人員進(jìn)行精確預(yù)算估計(jì)，從而做到對(duì)資金的合理使用。第二是強(qiáng)化資金使用過(guò)程中的人員管理，從而壓縮不必要的人員開(kāi)展，對(duì)于推廣理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展的一系列活動(dòng)時(shí)，活動(dòng)需要的人數(shù)依據(jù)崗位確定，減少或是避免出現(xiàn)大量的工作人員閑置的情況。為此，管理資金使用的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)設(shè)計(jì)人員與人員的安排負(fù)責(zé)，同時(shí)不存在“無(wú)事可做”的工作人員。三是重新調(diào)整商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷方法，針對(duì)一些理財(cái)產(chǎn)品存在的相對(duì)成本較高的方案要進(jìn)行重新審視其回報(bào)率，從而選擇回報(bào)率相對(duì)較大的方案。最后，在有限的資金范圍內(nèi)提高商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的宣傳效果。結(jié)論自從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)加入到金融行業(yè)，很早就影響了傳統(tǒng)的理財(cái)方式，金融行業(yè)加入到新的互聯(lián)網(wǎng)模式中，對(duì)商業(yè)銀行在原來(lái)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的領(lǐng)頭地位帶來(lái)了不小影響，特別是在商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方式帶來(lái)了新的血液。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了分析，同時(shí)提供了一些相對(duì)應(yīng)的解決辦法。在分析了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有的相關(guān)問(wèn)題后，結(jié)合數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)了當(dāng)前制約銀行理財(cái)產(chǎn)品的幾個(gè)問(wèn)題，并從促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)增加利潤(rùn)、拓寬銷售渠道、控制成本等幾個(gè)方面提出了有效針對(duì)的對(duì)策建議，以此來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響，本文存在的不足之處是在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的影響進(jìn)行闡述說(shuō)明時(shí)，方向比較狹窄，以及沒(méi)有考慮到一些金融不穩(wěn)定的因素對(duì)它的影響，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，討論的論文較少，所以有許多方面說(shuō)明的不太詳細(xì)，所以學(xué)者對(duì)未來(lái)這方面的研究可以從更多細(xì)節(jié)進(jìn)行討論，將這些發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證分析，更多的從實(shí)際出發(fā)，得出實(shí)踐性的建議。12致謝光陰似箭，不知不覺(jué)就來(lái)到了畢業(yè)的季節(jié)，回想起四年的大學(xué)生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，心里真是感慨萬(wàn)千，這四年的生活，哭過(guò)，笑過(guò)，努力過(guò)，奮斗過(guò)，有收獲，也有遺憾，總的來(lái)說(shuō)，是快樂(lè)和比較充實(shí)的。這四年過(guò)來(lái)，無(wú)論在思想上還是在學(xué)習(xí)上都有許多收獲，同時(shí)也成長(zhǎng)了許多，認(rèn)識(shí)了很多來(lái)自五湖四海的同學(xué)，也從老師們的言傳身教中積累了很多生活和學(xué)習(xí)的財(cái)富。感謝我的老師馮媛媛老師，這篇論文的選題和研究，從開(kāi)題到寫作，都得到了老師的建議和幫助，在寫論文的過(guò)程中遇到了很多困難，但是都有老師不厭其煩的指導(dǎo)，盡心盡力的幫助我們解決在過(guò)程中遇到的問(wèn)題。同時(shí)老師對(duì)我們的要求也非常嚴(yán)格，論文經(jīng)過(guò)多次的修改才有了最終的成果，再次感謝老師。最后感謝的是參與論文評(píng)審和答辯的各位老師，謝謝你們對(duì)本論文提出的建議和修改意見(jiàn)，讓我學(xué)到很多，也受益匪淺，本論文也逐漸完善起來(lái)，這讓我的大學(xué)生涯有了一個(gè)圓滿的句號(hào)。13參考文獻(xiàn)[