摘要中國數(shù)字金融領(lǐng)域近年來發(fā)展迅速，為金融行業(yè)帶來了新的機遇，數(shù)字貨幣作為數(shù)字金融的重要組成部分，也受到極大的關(guān)注。當(dāng)前，數(shù)字金融已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的重要趨勢，且其對擴大金融服務(wù)普惠性、推動金融創(chuàng)新和優(yōu)化金融生態(tài)具有重要意義。數(shù)字貨幣的推出和發(fā)展不僅可以提高支付效率，提升金融體系運行效率，還可以促進消費升級、推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。然而，在數(shù)字金融的發(fā)展過程中，也暴露出一些問題和挑戰(zhàn)。本文通過對中國數(shù)字金融領(lǐng)域進行深入研究，了解數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了數(shù)字金融對國家和社會的影響,分析出數(shù)字金融面臨的問題并提出了解決方案，最后對數(shù)字金融未來發(fā)展趨勢進行展望，在一定程度上促進數(shù)字金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。面對數(shù)字金融發(fā)展所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，中國應(yīng)加強監(jiān)管政策，積極采取措施應(yīng)對風(fēng)險挑戰(zhàn)，促進數(shù)字金融良性發(fā)展。關(guān)鍵詞：數(shù)字金融數(shù)字貨幣金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀圖3-3數(shù)字金融與農(nóng)民收入王永倉.數(shù)字金融與農(nóng)民收入增長[D].導(dǎo)師：溫濤.西南大學(xué),2022.王永倉.數(shù)字金融與農(nóng)民收入增長[D].導(dǎo)師：溫濤.西南大學(xué),2022.除此之外，中國在數(shù)字金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新非?；钴S，包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等科技的應(yīng)用，為我國數(shù)字金融的發(fā)展提供了強大的技術(shù)支持。當(dāng)然最重要的一點是中國政府的大力支持，出臺了一系列政策，為數(shù)字金融的發(fā)展提供了良好的發(fā)展環(huán)境。最后，我國金融基礎(chǔ)設(shè)施包括支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等較為完善，這為數(shù)字金融發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。2、發(fā)展過程中的挑戰(zhàn)（1）我國數(shù)字金融數(shù)據(jù)難以整合，數(shù)據(jù)共享不到位。在數(shù)字金融發(fā)展的過程中，數(shù)據(jù)是核心要素，只有大范圍、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)收集才能為數(shù)字金融發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。而在我國，一些龍頭企業(yè)，如阿里巴巴、京東、支付寶等礙于盈利的目的，不愿將收集到的數(shù)據(jù)共享，導(dǎo)致市場數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重。因此，數(shù)據(jù)沒有規(guī)范的整合模式，造成數(shù)據(jù)“孤島”問題，這是我國數(shù)字金融發(fā)展的首要挑戰(zhàn)。（2）我國數(shù)字金融法律法規(guī)不完善，造成行業(yè)發(fā)展面臨困境。由于我國傳統(tǒng)金融業(yè)落后，使得數(shù)字金融一經(jīng)問世就受到極大的歡迎，發(fā)展及其迅速，但法律法規(guī)還尚未完善。法律法規(guī)的不完善會造成數(shù)字金融市場的不公平競爭，甚至損害一些金融機構(gòu)的利益，破壞數(shù)字金融的市場環(huán)境和造成市場過度自由化，導(dǎo)致數(shù)字金融行業(yè)門檻過低。除此之外，法律法規(guī)不完善還會造成監(jiān)管的缺失，沒有嚴(yán)格的法律規(guī)范，監(jiān)管就會出現(xiàn)漏洞和松懈。所以，建立健全數(shù)字金融法律法規(guī)是我國數(shù)字金融發(fā)展面臨的第二大挑戰(zhàn)。（3）經(jīng)濟全球化下，對我國數(shù)字金融科技創(chuàng)新提出更高的要求。在全球化背景下，數(shù)字金融的國際合作日益加強，如何在激烈的國際競爭中保持優(yōu)勢，最重要的就是科技創(chuàng)新。然而在全球金融科技100強公司中,雖然我國在前十中占了５所，但遠不及美國，美國在整個FinTechFinTech；金融科技，是金融和科技的結(jié)合，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運營成本。FinTech；金融科技，是金融和科技的結(jié)合，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運營成本?？偟膩碚f，我國傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)短缺為數(shù)字金融發(fā)展開辟了道路，豐富的人口資源為數(shù)字金融行業(yè)提供廣闊的市場空間，科學(xué)技術(shù)支持為數(shù)字金融創(chuàng)新制造了更多可能，國家政策的大力支持為數(shù)字金融發(fā)展提供保障；不僅如此，與國外相比，我國的數(shù)字金融模式更為多樣，涉及銀行、電子商務(wù)、運營商等主要模式，具有較高的市場份額、廣泛的覆蓋區(qū)域和較大的影響力，這些因素共同推動了數(shù)字金融在我國的快速發(fā)展。但是，各個模式間存在著較為明顯的“單打獨斗”現(xiàn)象，缺少有效的數(shù)據(jù)共享，以及科技研發(fā)投入不夠大導(dǎo)致無法建立更大的經(jīng)濟圈。四、中國數(shù)字金融發(fā)展帶來的影響中國數(shù)字金融發(fā)展的積極影響１、國家方面隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)字金融在中國的發(fā)展也取得了長足進步，其已經(jīng)成為中國經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎之一。數(shù)字金融在中國的推廣應(yīng)用，不僅提高了金融服務(wù)效率和便利性，也為金融創(chuàng)新提供了新的思路，更為促進國家經(jīng)濟平衡發(fā)展做出巨大貢獻。（1）數(shù)字金融在助力國家治理能力現(xiàn)代化方面發(fā)揮積極作用。政府部門能夠借助數(shù)字金融平臺的數(shù)據(jù)分析功能，更加精準(zhǔn)地制定和實施貨幣政策、財政政策等宏觀經(jīng)濟政策，提高政策的有效性和針對性。同時數(shù)字金融還能為金融監(jiān)管提供有力支持，幫助監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)和防范金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定。（2）數(shù)字金融能夠?qū)崿F(xiàn)金融資源合理配置。我國中部、東部數(shù)字金融發(fā)展面臨嚴(yán)重不平衡問題，而移動支付等數(shù)字金融工具的普及應(yīng)用能夠基于真實有效的信息實現(xiàn)跨地區(qū)、跨時間段的資金配置，引導(dǎo)金融機構(gòu)將東部富裕地區(qū)的金融資源重新分配到中西部急需資金支持的項目中去，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間限制和地理限制，有助于實現(xiàn)資金的均衡配置，為經(jīng)濟發(fā)展提供支撐，減少不同地區(qū)之間金融服務(wù)可得性的差距，有助于建立統(tǒng)一的全國性金融市場，推動區(qū)域間協(xié)調(diào)發(fā)展。（3）數(shù)字金融促進跨境資本流動。隨著數(shù)字貨幣和跨境支付平臺的興起，國際間的資本流動變得更加快捷。這為我國從“走出去”到“走進去”提供了強有力的保障，同時也為全球經(jīng)濟的增長注入了動力。２、企業(yè)方面（1）數(shù)字金融提高企業(yè)運營效率，增加市場競爭優(yōu)勢。數(shù)字金融可以通過數(shù)字化技術(shù)提高企業(yè)運營效率，降低營運成本。例如，數(shù)字化支付、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等，能夠使企業(yè)縮短資金到位時間，降低交易成本，使企業(yè)更快、更方便的進行資金管理。數(shù)字金融提供的金融工具和模式，能幫助企業(yè)抓住新的市場機遇，從而加強市場競爭的優(yōu)勢。（2）數(shù)字化金融通過數(shù)字化的手段，為小微企業(yè)和個體工商戶提供了更多的融資渠道。傳統(tǒng)的融資渠道往往門檻較高，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。而數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)分析和信用評估，為這些企業(yè)提供了更為靈活和個性化融資解決方案，有效緩解了融資難、融資貴的問題，為企業(yè)后續(xù)轉(zhuǎn)型升級提供保障，促進企業(yè)經(jīng)濟增長。圖4-1數(shù)字金融影響融資約束的融資成本傳導(dǎo)路徑示意圖雷淳.我國數(shù)字金融對中小企業(yè)融資約束影響研究[D].導(dǎo)師：馬德功.四川大學(xué),2022.3、個人方面（1）數(shù)字金融為人民提供了更加多樣化的投資理財選擇。數(shù)字金融一定程度上改變了人們的理財方式和消費方式，使得個人財富管理更加便捷、高效。通過數(shù)字金融平臺，人們可以更加靈活地進行資金調(diào)度和資產(chǎn)配置，實現(xiàn)財富的增值保值。（2）數(shù)字金融提升支付便捷性。數(shù)字金融降低了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域限制，使金融服務(wù)更加普及。數(shù)字金融以電子支付為基礎(chǔ)，通過移動支付、無卡支付等新興支付方式，使得支付過程更為便捷，為用戶提高了更貼心的金融服務(wù)，也極大節(jié)約了人們的時間。總的來說，數(shù)字金融對我國的經(jīng)濟增長有極大的促進作用。數(shù)字金融使得政府能夠更精準(zhǔn)地制定和實施宏觀經(jīng)濟政策，提高政策有效性和針對性；同時，它打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間和地理限制，引導(dǎo)金融資源向中西部地區(qū)流動，縮小地區(qū)發(fā)展差距，推動全國性金融市場的建立和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展；此外，數(shù)字金融還簡化了國際資本流動，支持中國的全球化戰(zhàn)略，為全球經(jīng)濟增長注入新動力；不僅如此還促進了金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化、智能化，提高了金融效率和服務(wù)質(zhì)量，為小微企業(yè)提供了更多融資渠道，也為個人提供了更多投資理財選擇，方便了人們的生活。（二）中國數(shù)字金融發(fā)展的消極影響1、國家方面（1）對風(fēng)險管控的要求提高。由于數(shù)字金融市場范圍過大，市場交易活動更加頻繁和復(fù)雜，導(dǎo)致波動性也加大，投資者需要承擔(dān)更高的風(fēng)險，同時也提高了政府與各監(jiān)管機構(gòu)對風(fēng)險控制和風(fēng)險管理的要求。（2）中國數(shù)字金融發(fā)展速度快、范圍大、維度廣、容易遭受國外惡意打壓。例如，央行發(fā)行數(shù)字貨幣，提升了貨幣政策的有效性，并且一直探索數(shù)字金融如何更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展。而一些國家，如英國、美國等就禁止數(shù)字貨幣等相關(guān)金融工具流通于市場。這在一定程度上對中國數(shù)字金融的發(fā)展造成束縛。2、企業(yè)方面（1）企業(yè)壟斷現(xiàn)象加劇。數(shù)字金融作為金融行業(yè)的新興形式，正處于高速發(fā)展階段。在中國，數(shù)字金融的發(fā)展也取得了顯著成就。但是，隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大和技術(shù)創(chuàng)新的持續(xù)推進，數(shù)字金融市場競爭也愈發(fā)激烈，行業(yè)發(fā)展不夠均衡，大型互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)了市場，小型機構(gòu)面臨著生存壓力。這種行業(yè)壟斷現(xiàn)象限制了市場競爭，也可能影響到金融服務(wù)的多樣性。（2）企業(yè)面臨安全風(fēng)險。在數(shù)字金融領(lǐng)域，處理眾多數(shù)據(jù)是必需的，這些數(shù)據(jù)往往涵蓋了企業(yè)的商業(yè)秘密和客戶的私人信息。若企業(yè)未實施充分的安全策略，便可能遭受數(shù)據(jù)泄露或被黑客攻擊的危險，這類事件將對企業(yè)的聲譽和運營產(chǎn)生消極影響。3、個人方面（1）個人財務(wù)狀況透明度增加，信息泄露風(fēng)險加大。隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，數(shù)字金融平臺會收集用戶的交易信息，這些信息可能被泄露或濫用，從而導(dǎo)致財務(wù)狀況透明度增加，加大了個人隱私和財產(chǎn)安全的風(fēng)險。（2）過度依賴數(shù)字金融產(chǎn)品。數(shù)字金融產(chǎn)品如移動支付、電子錢包等方便快捷，但過度依賴這些產(chǎn)品會影響人們對現(xiàn)金的使用習(xí)慣和傳統(tǒng)金融工具的使用，特別是一些偏遠地區(qū)的居民，導(dǎo)致人們的金融知識和風(fēng)險意識下降。具體而言，數(shù)字金融對我國的發(fā)展利大于弊，但并非沒有弊端。數(shù)字金融在我國發(fā)展迅速，但其帶來的一系列風(fēng)險和安全問題不容小覷，數(shù)字金融的快速發(fā)展造成風(fēng)險管控的難度增加，投資者面臨更高風(fēng)險，對監(jiān)管機構(gòu)的風(fēng)險控制和管理能力提出了更高要求。其次，中國數(shù)字金融的快速發(fā)展容易受到國際市場的惡意打壓，這對中國數(shù)字金融的發(fā)展構(gòu)成了限制。不僅如此，行業(yè)間壟斷現(xiàn)象加劇，大型互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)市場，小型機構(gòu)生存壓力增大；同時數(shù)字金融安全隱患和風(fēng)險增加，網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題頻發(fā)，對用戶資金安全構(gòu)成威脅，警示了金融企業(yè)行業(yè)之間應(yīng)共同合作維護發(fā)展環(huán)境，政府及各監(jiān)管部門也要共同努力應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，推動數(shù)字金融在我國的長遠發(fā)展。五、中國數(shù)字金融所面臨的問題中國金融面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型1、數(shù)字化轉(zhuǎn)型導(dǎo)致市場競爭加劇什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型？數(shù)字化轉(zhuǎn)型即企業(yè)將數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)及管理中去，從而推動企業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變、組織架構(gòu)重塑升級、企業(yè)文化強化的變革措施。在當(dāng)前時代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以有效為企業(yè)和員工賦能，幫助企業(yè)突破業(yè)務(wù)邊界，拓展新市場，體現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿?，因此在各行各業(yè)都成為了發(fā)展的新趨勢，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是把雙刃劍。當(dāng)前中國金融正面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，會導(dǎo)致市場競爭加劇。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，越來越多的金融機構(gòu)開始采用數(shù)字化技術(shù)來提高效率和降低成本。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的競爭不僅僅涉及金融機構(gòu)，還涉及許多非金融機構(gòu)，如支付公司、網(wǎng)貸平臺等。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)可能會面臨數(shù)字化能力和創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)。它們需要調(diào)整自身的組織結(jié)構(gòu)和管理體系，引入數(shù)字技術(shù)人才，適應(yīng)數(shù)字化市場的變化，提供更加便捷、個性化的服務(wù)，以滿足客戶的需求。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還可能帶來其他新的問題和挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策、智能化的風(fēng)險管理等。因此，不論是金融機構(gòu)還是非金融機構(gòu)，都需要積極應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的變化，不斷提高自身的競爭力和創(chuàng)新能力，以適應(yīng)市場的發(fā)展和變化。2、數(shù)字化轉(zhuǎn)型導(dǎo)致盈利壓力增大數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行無非是一個巨大的挑戰(zhàn)，相較于其他企業(yè)，銀行業(yè)的盈利壓力較大，其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中會面臨很多問題，例如，數(shù)據(jù)融合程度低，無法對數(shù)據(jù)進行全口徑、全壽命周期的統(tǒng)一管理，且這些數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度很低，數(shù)據(jù)的品質(zhì)也很不穩(wěn)定。此外，銀行由于缺乏有效的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和實際應(yīng)用，容易導(dǎo)致數(shù)據(jù)“孤島”的出現(xiàn)。同時由于缺少專業(yè)的數(shù)據(jù)治理人員和專業(yè)的數(shù)據(jù)管理機構(gòu)，很難在“數(shù)據(jù)治理”上產(chǎn)生強大的合力。因此銀行在參與市場合作或競爭中可能會有些吃力，對數(shù)據(jù)的管理成本支出較大，這就增加了銀行盈利壓力。除此之外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著金融企業(yè)需要投入更多的精力和資金來升級技術(shù)，這會增加運營成本，另外在轉(zhuǎn)型過程中，對風(fēng)險的管控也是一筆不小的投入，該筆投入用來確保服務(wù)的質(zhì)量和安全，是除運營成本的額外成本。一旦進入了轉(zhuǎn)型過程，那么各項成本的壓力可能會呈現(xiàn)增長的趨勢，從而導(dǎo)致金融企業(yè)盈利壓力增大。中國數(shù)字金融監(jiān)管缺位1、中國數(shù)字金融監(jiān)管框架分散在我國數(shù)字金融蓬勃發(fā)展的同時，監(jiān)管框架分散的問題也接踵而至。首先由于我國數(shù)字金融體系較為龐大，數(shù)字金融行業(yè)質(zhì)量更是參差不齊，數(shù)據(jù)共享不到位，沒有較強的整合力，所以在大數(shù)據(jù)背景下難以形成較為完整的監(jiān)管框架。其次是監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)不到位，在我國，中央人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會等部門分別負責(zé)不同的金融業(yè)務(wù)和領(lǐng)域，且他們在數(shù)字金融領(lǐng)域的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和措施上可能存在差異和沖突，從而造成行業(yè)進出自由，缺乏規(guī)范性，這也會導(dǎo)致監(jiān)管框架的分散。最后，數(shù)字金融的發(fā)展具有不確定性，其發(fā)展速度和復(fù)雜性難以預(yù)估，數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，這使得傳統(tǒng)監(jiān)管手段和措施可能已經(jīng)無法適應(yīng)數(shù)字金融的復(fù)雜性和多樣性，以及對數(shù)字金融的風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)急處置等需求，這也是造成監(jiān)管框架分散的原因。2、中國數(shù)字金融監(jiān)管手段落后中國數(shù)字金融發(fā)展速度飛快，必須不斷提升監(jiān)管手段和方法才能適應(yīng)數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展。我國在數(shù)字金融領(lǐng)域著重關(guān)注其給國家經(jīng)濟增長帶來哪些好處，而對于監(jiān)管這方面的實施力度卻不夠大，雖然國家和政府也出臺了許多政策來支持監(jiān)管工作，但真正實施起來并不容易，也難免存在許多疏漏。當(dāng)前，數(shù)字金融監(jiān)管部門在技術(shù)手段和人才方面存在短板，監(jiān)管難度較大。然而在大數(shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)的監(jiān)管尤為重要，一旦泄露后果不堪設(shè)想。在第二屆外灘金融高峰論壇會上，發(fā)言人李東榮也曾認為由于數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展，對原來既有的存量治理規(guī)則的適應(yīng)性減弱，對增量治理規(guī)范的要求增加。市場監(jiān)管、行業(yè)自律、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等的信息供給不足，了解缺乏并且研究也不足。此外，他還強調(diào)，在治理手段上，“不能落后太多，更不能落后太久，必須加快我們治理體系的建設(shè)。”他認為，監(jiān)管科技必然是非常重要的手段，包括“監(jiān)管沙盒”監(jiān)管沙盒：是由英國政府于2015年首先提出的創(chuàng)新監(jiān)管理念，它創(chuàng)建了一個受監(jiān)管的環(huán)境，旨在保護消費者或投資者權(quán)益的同時，允許企業(yè)和金融機構(gòu)在其真實市場環(huán)境中測試創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的安全性。的制定等。監(jiān)管沙盒：是由英國政府于2015年首先提出的創(chuàng)新監(jiān)管理念，它創(chuàng)建了一個受監(jiān)管的環(huán)境，旨在保護消費者或投資者權(quán)益的同時，允許企業(yè)和金融機構(gòu)在其真實市場環(huán)境中測試創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的安全性。3、中國數(shù)字金融監(jiān)管缺失引發(fā)的安全問題中國數(shù)字金融監(jiān)管缺失可能會引發(fā)以下安全問題：（1）詐騙和欺詐風(fēng)險：數(shù)字金融產(chǎn)品如網(wǎng)上銀行、移動支付等為不法分子提供了詐騙和欺詐的機會。如果缺乏有效的監(jiān)管，這些風(fēng)險可能會加劇。（2）數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險：數(shù)字金融涉及大量的個人信息和交易數(shù)據(jù)，如果缺乏有效的監(jiān)管，數(shù)據(jù)泄露事件可能會增加，從而影響用戶隱私和金融安全。（3）金融犯罪風(fēng)險：數(shù)字金融的快速發(fā)展也催生了新型的金融犯罪形式，如網(wǎng)絡(luò)洗錢、虛擬貨幣詐騙等。如果缺乏有效的監(jiān)管，這些犯罪行為可能會加劇。（4）消費者權(quán)益保護問題：數(shù)字金融產(chǎn)品往往涉及復(fù)雜的交易和規(guī)則，如果缺乏有效的監(jiān)管，消費者可能會面臨權(quán)益受損的風(fēng)險。（5）金融穩(wěn)定性受影響：金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)具有跨行業(yè)特征，如果缺乏有效監(jiān)管，可能會影響金融穩(wěn)定，增加金融風(fēng)險發(fā)生的可能性，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險。（6）削弱我國數(shù)字金融的國際競爭力：中國的數(shù)字金融在國際競爭中很大程度上依賴于其監(jiān)管環(huán)境的靈活性和有效性。監(jiān)管缺失很可能降低其在這一領(lǐng)域的國際競爭力。（三）中國金融數(shù)字化水平偏低1、金融數(shù)字人才缺失在“數(shù)字中國”建設(shè)不斷深入的背景下，中國數(shù)字人才隊伍建設(shè)正在加速發(fā)展，但是離國際一流水平仍有很大距離，還無法適應(yīng)國際間科技競爭、人才競爭激烈的要求。我國數(shù)字人才存在總量缺口大，高層次數(shù)字人才比重偏低，數(shù)字人才的國際凈流失嚴(yán)重等問題，造成了我國人才行業(yè)與區(qū)域分布不均衡。2、企業(yè)數(shù)字化應(yīng)用不充分我國大部分企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)推進了很長時間，然而轉(zhuǎn)型還停留在數(shù)字化技術(shù)賦能某業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的階段，在企業(yè)最關(guān)鍵的核心經(jīng)營管理流程與方式上沒有發(fā)生實質(zhì)的變革?！按┬滦?，走老路”是企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍存在的問題。不僅如此，部分企業(yè)為了緊跟轉(zhuǎn)型動機，盲目引進人力、物力、財力和技術(shù)，從而忽略了自身的實際狀況和需求，導(dǎo)致資源浪費，技術(shù)與需求不匹配，數(shù)字化水平低。3、社會金融數(shù)字化發(fā)展不平衡我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施落后于城市，據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村的普及率在2021年還尚未達到60%。圖5-1我國城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率謝娟.農(nóng)村數(shù)字普惠金融的政治經(jīng)濟學(xué)研究[D].導(dǎo)師：蔣永穆.四川大學(xué),2022.謝娟.農(nóng)村數(shù)字普惠金融的政治經(jīng)濟學(xué)研究[D].導(dǎo)師：蔣永穆.四川大學(xué),2022.由于數(shù)字金融應(yīng)用新技術(shù)，建設(shè)新場景，使得部分地區(qū)的人們對金融服務(wù)的使用門檻在無形中被提高，影響了數(shù)字金融的普惠性，特別是一些農(nóng)村居民、老年人等弱勢群體對新技術(shù)的適應(yīng)能力較慢，接受度低，從而面臨被數(shù)字時代淘汰的風(fēng)險。普惠金融服務(wù)過程中出現(xiàn)數(shù)字鴻溝問題，數(shù)字化水平差異大，使得數(shù)字金融發(fā)展不平衡，這種不平衡不僅影響數(shù)字金融的健康和可持續(xù)發(fā)展，也影響經(jīng)濟社會的公平?？偟膩碚f，我國數(shù)字金融領(lǐng)域雖然在國際上已名列前茅，但相較于發(fā)達國家，仍然存在很多問題和不足。數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的金融行業(yè)的危機感、監(jiān)管不到位忽視的安全風(fēng)險、社會經(jīng)濟數(shù)字化水平低、數(shù)字普惠金融發(fā)展不全面等，這些問題都會放緩數(shù)字金融的發(fā)展速度。作為推動我國經(jīng)濟增長的重要支柱，國家、社會和企業(yè)只有精確找準(zhǔn)發(fā)展方向，結(jié)合國情實施政策，才能將數(shù)字金融的作用發(fā)揮到極致。六、中國數(shù)字金融發(fā)展的對策建議（一）深入推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型1、制定數(shù)字化戰(zhàn)略數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個持續(xù)的過程，需要不斷適應(yīng)和調(diào)整。要積極應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的問題，適應(yīng)新的技術(shù)和市場環(huán)境，就要制定數(shù)字化戰(zhàn)略，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確方向。首先要了解數(shù)字技術(shù)的發(fā)展趨勢，并將其與自身業(yè)務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新和提升業(yè)務(wù)競爭力；然后制定數(shù)字化目標(biāo)，建立數(shù)字化團隊，包括技術(shù)專家、市場營銷專家等，協(xié)同工作；最后整合內(nèi)部資源，與外部伙伴合作，共同推動企業(yè)的數(shù)字化戰(zhàn)略。只有方向明確，企業(yè)才能精準(zhǔn)創(chuàng)新，更好利用科學(xué)技術(shù)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2、遵循金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型原則金融行業(yè)要推動數(shù)字金融轉(zhuǎn)型，必須遵循五大原則：合理性原則、最優(yōu)化原則、信息安全原則、穩(wěn)定性原則和加強風(fēng)險管理原則。合理性原則是數(shù)字金融發(fā)展的基本要求，不遵守合理性原則，就會破壞市場環(huán)境，加劇市場風(fēng)險；最優(yōu)化原則是銀行、企業(yè)或金融公司自身要追求的，是數(shù)字金融最顯著的標(biāo)志，包括效率最優(yōu)化和決策最優(yōu)化，只有遵守最優(yōu)化原則，才能最大程度實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；信息安全原則在數(shù)字轉(zhuǎn)型過程中至關(guān)重要，數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)安全都是重中之重，很多金融企業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中會使用一些外包服務(wù)和低安全性的程序，這些都給信息安全防護埋下隱患，所以有必要在轉(zhuǎn)型階段強調(diào)信息安全的重要性；穩(wěn)定性原則，既要宏觀審慎，也要微觀審慎，不論數(shù)字金融如何發(fā)展，金融市場的強關(guān)聯(lián)性仍然存在，牽一發(fā)而動全身在轉(zhuǎn)型階段被放大，因此企業(yè)要加大風(fēng)險測試，時刻關(guān)注市場變動；風(fēng)險管理原則，毋庸置疑是整個轉(zhuǎn)型階段的核心，監(jiān)管到位才能精確定位風(fēng)險，才能給企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障。（二）加強數(shù)字金融監(jiān)管體系建設(shè)1、設(shè)計新的數(shù)字金融監(jiān)管框架數(shù)字金融是一種新興金融服務(wù)形態(tài)，對其監(jiān)管既要兼顧統(tǒng)一性，又要注意特殊性，如果仍然沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)下的金融監(jiān)管制度就可能產(chǎn)生管理失效現(xiàn)象。設(shè)計新的金融監(jiān)管框架，可以有效防范數(shù)字金融行業(yè)間的交叉風(fēng)險，我國要繼續(xù)推進監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)改革，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，統(tǒng)一碎片化的監(jiān)管體系，提高監(jiān)管的針對性和有效性。2、平衡創(chuàng)新與風(fēng)險關(guān)系以激勵創(chuàng)新和控制風(fēng)險的動態(tài)平衡理念為基礎(chǔ)，目前，中國人民銀行正在探索借鑒英國政府推出的“監(jiān)管沙盒”模式，通過在可控風(fēng)險范圍內(nèi)開展新的試驗和風(fēng)險架構(gòu)，既促進創(chuàng)新，又規(guī)避風(fēng)險，這種方法為實現(xiàn)靈活監(jiān)管和主動監(jiān)督奠定了基礎(chǔ)。3、大力實施監(jiān)管的數(shù)字化轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)的監(jiān)管手段是監(jiān)管部門自上而下來收集金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)，這種在事后追蹤的監(jiān)督管理方式已經(jīng)跟不上數(shù)字金融風(fēng)險管控的步伐，監(jiān)管部門需要更迅速地研發(fā)利用數(shù)字技術(shù)的監(jiān)管工具和平臺，靈活運用智能化手段來加強監(jiān)管。智能化手段的應(yīng)用將幫助數(shù)字金融業(yè)態(tài)實現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化，加強監(jiān)管的滲透力度，提高對數(shù)字金融領(lǐng)域風(fēng)險的辨識和控制能力。（三）深化全國金融數(shù)字化水平1、亟需加快數(shù)字人才建設(shè)首先，要加快完善數(shù)字人才的基本制度和規(guī)劃，結(jié)合國內(nèi)實際，借鑒國際經(jīng)驗，建立數(shù)字人才分類標(biāo)準(zhǔn)，將數(shù)字人才發(fā)展納入國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略內(nèi)；其次要著力構(gòu)建多層次數(shù)字人才培養(yǎng)體系，培育復(fù)合型數(shù)字人才，支持企業(yè)組建高水平數(shù)字人才團隊；最后要開拓國際數(shù)字人才引進新路徑，加強國內(nèi)外人才流通。2、促進數(shù)字企業(yè)實質(zhì)性發(fā)展要以企業(yè)的實際需求為目標(biāo)，靈活選取數(shù)字化管理方式，要從多個角度對企業(yè)數(shù)據(jù)進行深入的分析挖掘；其次要強化企業(yè)的數(shù)字化管理能力，提升企業(yè)信息化建設(shè)水平；最后要推進數(shù)字技術(shù)與企業(yè)優(yōu)勢項目的融合，實現(xiàn)企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，打造高數(shù)字化水平的企業(yè)。3、加快建設(shè)數(shù)字金融基