保險產(chǎn)品分類2017年9月2025/9/281目錄壽險（人身保險）產(chǎn)品分類各類壽險險種簡要解釋財險（非人身保險）產(chǎn)品分類各類財產(chǎn)險險種簡要解釋專題：分紅險、萬能險、投連險的區(qū)別2025/9/282壽險（人身保險）產(chǎn)品分類一級分類二級分類三級分類壽險普通壽險定期保險兩全保險年金保險終身保險分紅保險三級分類同上萬能保險三級分類同上投連保險年金保險終身保險健康保險一年期及一年期以內(nèi)醫(yī)療保險（津貼定額給付/費用補償）疾病保險（重大疾病/特種疾?。┦鼙ｋU護理保險一年期以上三級分類同上意外保險一年期以內(nèi)

一年期

一年期以上

2025/9/283各類壽險險種簡要解釋（1）人壽保險，是人身保險的一種，簡稱壽險，人壽保險：以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。定期壽險，是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。兩全保險，又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應承擔給付保險金責任的人壽保險。年金保險，是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。年金保險功能：風險管理，婚姻規(guī)劃，稅務籌劃，債務相對隔離，傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃。終身保險：即終身死亡壽險，是死亡保險的一種，以人的死亡作為保險事故，在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。2025/9/284各類壽險險種簡要解釋（2）分紅保險，指在獲得人壽保險的同時，保險公司將實際經(jīng)營生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。目前國內(nèi)大多保險公司采取現(xiàn)金紅利方式。萬能保險，除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位。保險公司所公布的萬能險收益（一般每月公布一次）只包括投保者所繳的保費中投資部分，而不是整體繳納費用。除了保障費用，要被扣除的包括初始費用、風險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續(xù)費和退保手續(xù)費。萬能險多承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益。投資連結(jié)保險，是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。和萬能險有最低保險收益不同的是，投連險收益率并無保障，風險由投保人自己承擔。2025/9/285各類壽險險種簡要解釋（3）健康保險，是以被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，保險公司往往要求被保險人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負額，承保比較嚴格。因此，趁年輕、健康時購買最有利。健康保險包括醫(yī)療保險、失能保險和護理保險(long-termcare)。其中，最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。目前市面上許多長期健康險均以附加險形式出現(xiàn)，其本質(zhì)就是將返還型的壽險、養(yǎng)老險產(chǎn)品，和消費型的健康險產(chǎn)品“打包組合”。雖然健康險本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計劃的產(chǎn)品組合中，由于主險仍帶有分紅性質(zhì)或返還功能，實際上實現(xiàn)了返還效果。同時，作為附加險的健康險可借用主險（通常指壽險）的費用，降低費率。健康保險按給付方式劃分，一般可分為三種：給付型，報銷型，津貼型。醫(yī)療保險，指指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。普通醫(yī)療保險是指患者在醫(yī)院里所花費的醫(yī)療費由保險公司來報銷。一般分門診醫(yī)療保險與住院醫(yī)療保險。2025/9/286各類壽險險種簡要解釋（4）疾病保險，指以疾病為給付保險金條件的保險。通常這種保單的保險金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額。重大疾病保險保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風、尿毒癥、嚴重燒傷、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等。按給付形態(tài)劃分，重大疾病保險有提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型、回購式選擇型五種。失能保險，又稱收入保障保險，指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。收入保障保險一般可分為兩種，一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。護理保險，指為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)慕】当ｋU。長期護理保險的保險范圍分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級，但早期的長期護理保險產(chǎn)品不包括家中看護。典型長期看護保單要求被保險人不能完成下述五項活動之兩項即可：①吃；②沐??；③穿衣；④如廁；⑤移動。除此之外，患有老年癡呆等認知能力障礙的人通常需要長期護理，但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?，為解決這一矛盾，所有長期護理保險已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi)。意外保險，也稱意外傷害保險，提供被保險人因遭受意外傷害事故而死亡、傷殘或門診、住院醫(yī)療等的保險賠償。一般指投保人繳納一定數(shù)額的保險費，保險人承諾于被保險人，在遭遇特定范圍內(nèi)的災害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時，給付保險金的行為或合同。2025/9/287財險（非人身保險）產(chǎn)品分類一級分類二級分類備注財產(chǎn)損失保險企業(yè)財產(chǎn)保險利潤損失保險家庭財產(chǎn)保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險特殊風險保險農(nóng)業(yè)保險責任保險公眾責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險信用保險信用保險保證保險2025/9/288各類財產(chǎn)險險種簡要解釋（1）財產(chǎn)保險，指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。財產(chǎn)損失保險，是以各種有形的物質(zhì)財產(chǎn)、相關(guān)的利益以及其責任為保險標的保險。企業(yè)財產(chǎn)保險，是一切工商、建筑、交通運輸、飲食服務行業(yè)、國家機關(guān)、社會團體等，對因火災及保險單中列明的各種自然災害和意外事故引起的保險標的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。利潤損失保險，是對于工商企業(yè)特別提供的一種保險。它承保的是被保險人受災后停業(yè)或停工的一段時期內(nèi)（即估計企業(yè)財產(chǎn)受損后恢復營業(yè)達到原有水平所需的時間）的可預期的利潤損失，或是仍需開支的費用。例如，由于商店房屋被焚不能營業(yè)而引起的利潤損失，或是企業(yè)在停工、停業(yè)期間仍需支付的各項經(jīng)營開支，如工資、房租、水電費等。家庭財產(chǎn)保險，是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、座落在保險單列明的地址,屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn),都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。運輸工具保險，是以各種運輸工具本身(如汽車、飛機、船舶、火車等)和運輸工具所引起對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險，主要承保各類運輸工具遭受自然災害和意外事故而造成的損失，以及對第三者造成的財產(chǎn)直接損失和人身傷害依法應負的賠償責任。一般按運輸工具不同分為機動車輛保險、飛機保險、船舶保險、其他運輸工具保險(包括鐵路車輛保險、排筏保險)。2025/9/289各類財產(chǎn)險險種簡要解釋（2）貨物運輸保險，是以運輸途中的貨物作為保險標的，保險人對由自然災害和意外事故造成的貨物損失負責賠償責任的保險。在我國，進出口貨物運輸最常用的保險條款是C.I.C.中國保險條款，該條款是由中國人民保險公司制訂，中國人民銀行及中國保險監(jiān)督委員會審批頒布。C.I.C.保險條款按運輸方式來分，有海洋、陸上、航空和郵包運輸保險條款四大類;對某些特殊商品，還配備有海運冷藏貨物、陸運冷藏貨物、海運散裝桐油及活牲畜、家禽的海陸空運輸保險條款，以上八種條款，投保人可按需選擇投保。工程保險，是對建筑工程、安裝工程及各種機器設備因自然災害和意外事故造成物質(zhì)財產(chǎn)損失和第三者責任進行賠償?shù)谋ｋU。它是以各種工程項目為主要承保對象的保險。工程保險是財產(chǎn)保險的引申和發(fā)展，它起源于英國，在第二次世界大戰(zhàn)后迅速發(fā)展起來，已被公認為保障建筑工程質(zhì)量和安全最為有效的方式之一。農(nóng)業(yè)保險，指保險人承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過程中因自然災害或意外事故而造成的損失。特殊風險保險，指為特殊行業(yè)設計的各種保險。主要指航空保險、航天保險、核電站保險和海洋石油開發(fā)保險。其特征是高價值、高風險、高技術(shù)（其中高技術(shù)是指特殊風險保險承保、理賠的技術(shù)含量較高）；再保險和共保必不可少；保險險種國際化；承保條件與國際市場同步；原保險人與再保險人共同處理賠案。2025/9/2810各類財產(chǎn)險險種簡要解釋（3）責任保險，指保險人承保被保險人的民事?lián)p害賠償責任的險種，主要有公眾責任保險、第三者責任險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險等險種。公眾責任保險，又稱“普通責任保險”或“綜合責任保險”。它主要承保被保險人在公共場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。投保人可就工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所投保公眾責任保險。產(chǎn)品責任保險，指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責任為承保風險的一種責任保險，而產(chǎn)品責任又以各國的產(chǎn)品責任法律制度為基礎。所謂產(chǎn)品責任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應當由產(chǎn)品供給方（包括制造者、銷售者、修理者等）承擔的民事?lián)p害賠償責任。雇主責任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。職業(yè)責任保險，指承保各種專業(yè)技術(shù)人員由于工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任的保險。職業(yè)責任保險的費率確定是一個非常復雜的問題。各種職業(yè)都有自身的風險與特點，因此也需要有不同的費率。2025/9/2811各類財產(chǎn)險險種簡要解釋（4）信用保險，指權(quán)利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險，是一項企業(yè)用于風險管理的保險產(chǎn)品。其主要功能是保障企業(yè)應收帳款的安全。其原理是把債務人的保證責任轉(zhuǎn)移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。信用保險主要分為三類，商業(yè)信用保險，出口信用保險和投資保險。保證保險，實際上是一種擔保業(yè)務。從廣義上說，就是保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔保的保險。它包括兩類保險：一類是狹義的保證保險，另一類是信用保險。它們的保險標的都是被保證人的信用風險，當被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責任。2025/9/2812專題：分紅險、萬能險、投連險的區(qū)別2025/9/2813

分紅險保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅收益不固定，保單主要還是以保障為主。投資+保障投連險包含保險保障功能并且保單的賬戶價值至少與一個投資賬戶相連結(jié)的人身保險產(chǎn)品，更偏重投資功能。投資+保障可調(diào)整支付保險費以及死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交的保費，除去初始費用、賬戶管理費等交給保險公司的費用之外，剩余保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。萬能險定義保障+紅利2025/9/28142025/9/2815分紅險的保障和分紅賬戶是混合的，不設單獨的投資賬戶，在投資收益上設有最低保證利率，有無分紅看公司的經(jīng)營狀況ThemeGallery

isaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.投連險設置了幾個不同投資賬戶，其投資賬戶形態(tài)通常有激進型和保守型兩種以上的形態(tài)可供客戶自由選擇，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險；投連險的實際收益與客戶選擇的投資帳戶收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報，客戶承擔全部投資風險。萬能產(chǎn)品設有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶，其投資帳戶有保底的功能（目前保底利率為2.5%）；實際收益與保險公司投資帳戶收益相關(guān)。投連和萬能險的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費，而是應扣除不菲的初始費、管理費等以及保障成本費用后的資金余額。

分設的賬戶不同2025/9/2816分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%+分配，通過累積生息、直接領取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險的分紅收益率是不確定的；ThemeGallery

isaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險盈虧由客戶自擔，風險最大，但投資收益也可能最高；萬能險除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連和萬能險的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費，而是應扣除不菲的初始費、管理費等以及保障成本費用后的資金余額。收益分配方式不同2025/9/28171分紅險紅利來源于三差（利差、死差和費差）收益，保險公司的投資收益水平通常也會“水漲船高”，一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用，并按照保險監(jiān)管部門的規(guī)定，保險公司至少應將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余部分的70%+分配給分紅保單持有人，而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對穩(wěn)定，避免出現(xiàn)大起大落。2投連險和萬能險的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。

利潤來源不同分紅險萬能險和投連險2025/9/2818分紅險交費時間固定，一旦承保，保障的保額不可調(diào)整，靈活度差。萬能險投連險都具有交費靈活、保額可調(diào)整保單價值領取方便的特點。

繳費靈活度不同2025/9/2819投連險投資部分運作透明，各項費用的收取比例分項列明，保費的結(jié)構(gòu)、用途、價格均一一列出，每月(或每天)最少一次向客戶公布投資單位價格，客戶每年還會收到年度報告，透明度較高。萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。分紅險資金的運作不向客戶說明，保險公司只是在每個保險合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低。

透明度不同分紅險萬能險投連險2025/9/2820

投資渠道不同1.大額銀行長期協(xié)議存款；2.國債；3.AA級以上信譽企業(yè)債券；4.國家金融債券；5.同行業(yè)拆借；6.證券一級市場（10%）、證券二級市場（10%）；7.直接或間接投資國家基礎設施建設等；分紅險

投資連結(jié)和萬能保險設立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100％；后者不能超過80％。2025/9/2821分紅險的投資渠道收益相對穩(wěn)定，風險最小。萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，風險性相對較?。煌顿Y連結(jié)險的投資收益與風險由保單持有人承擔，所以風險性較高；

投資風險性的區(qū)別小分紅險中萬能險大投連險2025/9/2822保障功能的區(qū)別分紅險分紅險一般采用衡定費率（既交費時間及金額固定）、保證自動連續(xù)續(xù)保，最長可以保障終身，在發(fā)生保險責任理賠后，保險合同既行終止；萬能險投連險投連和萬能險在保障方面采用自然費率（年齡越大，交費越多），超過45歲以后其保障費率會很高，并且不能保證連續(xù)自動續(xù)保，對于所附加的保險責任一般不能保障終身，當發(fā)生保險責任理賠后，對應該項的保險責任既行終止，同時投資帳