經(jīng)濟師考試保險高級經(jīng)濟實務(wù)試題與參考答案(2025年)一、案例分析題（共40分）（一）2024年，A省啟動巨災(zāi)指數(shù)保險試點，覆蓋臺風(fēng)、暴雨、洪水三類災(zāi)害，采用"觸發(fā)即賠"機制，由省政府財政補貼50%保費，農(nóng)戶自繳30%，保險公司與再保公司按7:3比例分擔(dān)風(fēng)險。試點首年，該省遭遇50年一遇特大暴雨，觸發(fā)賠付條件，但部分農(nóng)戶反映"實際損失遠高于賠付金額"，保險公司則指出"指數(shù)設(shè)計以氣象站監(jiān)測數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，與農(nóng)戶田間實測存在偏差"。同時，再保公司因全球巨災(zāi)損失攀升，要求提高分保費率15%，導(dǎo)致試點項目2025年保費上漲22%，農(nóng)戶參保意愿下降。問題1：結(jié)合巨災(zāi)保險"政府+市場"模式特點，分析本案例中試點暴露的主要問題。（10分）問題2：從保險產(chǎn)品設(shè)計角度，提出優(yōu)化巨災(zāi)指數(shù)保險的具體措施。（10分）（二）2023年，B健康險公司推出"惠康e生"百萬醫(yī)療險，條款約定"等待期30天，既往癥不賠"。2024年5月，投保人張某投保時未告知2020年曾因慢性胃炎住院（病歷顯示已治愈），2024年8月因急性胰腺炎住院，保險公司以"未如實告知既往癥"拒賠。張某起訴稱："慢性胃炎已治愈，不屬于影響承保的重大疾?。灰认傺着c胃炎無直接關(guān)聯(lián)"。法院審理發(fā)現(xiàn)，B公司投保時僅通過電子問卷詢問"過去2年內(nèi)是否住院"，未明確詢問"過去5年內(nèi)是否有慢性疾病史"，且未對"既往癥"定義進行加粗提示。問題1：依據(jù)《保險法》最大誠信原則，分析保險公司拒賠是否合理。（8分）問題2：結(jié)合健康險經(jīng)營規(guī)范，指出B公司在投保流程中的合規(guī)性缺陷。（7分）（三）2024年，C壽險公司啟動"數(shù)字化轉(zhuǎn)型三年規(guī)劃"，投入5億元建設(shè)智能核保系統(tǒng)（運用AI圖像識別技術(shù)審核醫(yī)療影像）、區(qū)塊鏈理賠平臺（對接醫(yī)院、醫(yī)保、公安數(shù)據(jù)）。運行半年后，出現(xiàn)三方面問題：1.智能核保系統(tǒng)將部分正常肺部結(jié)節(jié)誤判為惡性腫瘤，引發(fā)客戶投訴；2.區(qū)塊鏈平臺因醫(yī)院數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，僅能獲取60%醫(yī)療機構(gòu)數(shù)據(jù)；3.客戶個人信息在數(shù)據(jù)傳輸過程中被監(jiān)測到3起泄露事件，監(jiān)管部門下發(fā)整改通知書。問題1：從保險科技應(yīng)用風(fēng)險角度，分析C公司遇到問題的成因。（7分）問題2：提出保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型中數(shù)據(jù)安全與隱私保護的具體對策。（8分）二、論述題（共60分）（一）2024年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險資金長期股權(quán)投資的通知》，強調(diào)"保險資金要聚焦服務(wù)國家戰(zhàn)略，堅持長期投資、價值投資理念，強化風(fēng)險管控"。截至2024年末，我國保險資金運用余額28.5萬億元，其中長期股權(quán)投資占比12.3%，較2020年提升4.1個百分點，但部分中小險企存在"短錢長投""過度集中于房地產(chǎn)"等問題。請結(jié)合上述背景，論述保險資金長期股權(quán)投資的核心原則，并提出優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)的具體路徑。（20分）（二）2023年我國60歲及以上人口達2.97億，占比21.1%，失能老人超4000萬。2024年，銀保監(jiān)會等13部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進商業(yè)養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務(wù)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出"鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)'保險+養(yǎng)老社區(qū)''保險+居家照護'等綜合服務(wù)產(chǎn)品"。某大型險企擬推出"康悅享老"綜合養(yǎng)老險，包含養(yǎng)老年金、失能護理保險、居家適老化改造服務(wù)三項責(zé)任。請從產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管控、服務(wù)協(xié)同三個維度，論述該產(chǎn)品的開發(fā)要點。（20分）（三）2024年，全球氣候風(fēng)險指數(shù)顯示，我國因極端天氣導(dǎo)致的直接經(jīng)濟損失達1.2萬億元，較2020年增長67%。同年，《國家適應(yīng)氣候變化戰(zhàn)略2035》明確要求"健全多層次災(zāi)害風(fēng)險分擔(dān)機制，發(fā)揮保險在氣候風(fēng)險管理中的核心作用"。請結(jié)合氣候風(fēng)險管理理論，論述保險行業(yè)在應(yīng)對氣候變化中的功能定位，并提出構(gòu)建氣候保險體系的實施路徑。（20分）---參考答案一、案例分析題（一）問題1：1.指數(shù)設(shè)計科學(xué)性不足：氣象站數(shù)據(jù)與農(nóng)戶實際損失存在空間、時間偏差，未考慮不同區(qū)域災(zāi)害承受能力差異（如低洼地與坡地）。2.風(fēng)險分擔(dān)機制脆弱：過度依賴再保市場，全球巨災(zāi)損失加劇導(dǎo)致分保成本上升，影響試點可持續(xù)性。3.政府-市場責(zé)任邊界模糊：財政補貼比例固定，未建立動態(tài)調(diào)整機制（如根據(jù)災(zāi)害頻率調(diào)整補貼梯度）；農(nóng)戶自繳比例較高（30%），超出低收入群體支付能力。4.賠付合理性爭議："觸發(fā)即賠"未設(shè)置損失驗證環(huán)節(jié)，導(dǎo)致農(nóng)戶實際損失與賠付金額脫節(jié)，影響保險信任度。問題2：1.優(yōu)化指數(shù)指標(biāo)：增加區(qū)域差異化參數(shù)（如土壤類型、作物品種），引入衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測等多源數(shù)據(jù)，提升指數(shù)與實際損失的擬合度。2.建立風(fēng)險分層機制：設(shè)立"基礎(chǔ)保障層"（財政全額補貼，覆蓋基本損失）與"補充保障層"（農(nóng)戶自愿投保，市場化定價），降低農(nóng)戶繳費壓力。3.完善再保合作：與國際再保公司簽訂"巨災(zāi)超賠+指數(shù)互換"復(fù)合合約，利用衍生品（如巨災(zāi)債券）分散風(fēng)險，穩(wěn)定分保成本。4.強化信息披露：在保單中明確指數(shù)計算方法、賠付公式，通過村集體組織災(zāi)害科普培訓(xùn)，減少信息不對稱。（二）問題1：不合理。根據(jù)《保險法》第十六條，投保人未如實告知的事項需滿足"足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率"的"重大性"標(biāo)準(zhǔn)。張某的慢性胃炎已治愈，且與后續(xù)胰腺炎無直接因果關(guān)系（近因原則），不屬于重大告知事項。同時，保險公司未履行明確說明義務(wù)：電子問卷詢問范圍僅限"過去2年內(nèi)住院"（隱瞞5年內(nèi)慢性病史），且未對"既往癥"定義進行顯著提示（《保險法司法解釋二》第十一條），故拒賠不成立。問題2：1.詢問范圍不完整：未涵蓋可能影響健康險承保的關(guān)鍵信息（如5年內(nèi)慢性疾病史），違反"有限詢問"原則（投保人僅需回答保險人明確詢問的事項）。2.說明義務(wù)履行不到位："既往癥"作為免責(zé)條款，未以加粗、彈窗等形式提示，未對"治愈疾病是否屬于既往癥"進行明確解釋（《健康保險管理辦法》第三十一條）。3.核保流程缺失：對張某的住院記錄未主動調(diào)取醫(yī)保數(shù)據(jù)核查（健康險應(yīng)建立"投保告知+主動核查"雙軌制），存在核保疏忽。（三）問題1：1.技術(shù)風(fēng)險：AI模型訓(xùn)練數(shù)據(jù)不足（缺乏足夠肺部結(jié)節(jié)樣本）、算法可解釋性差，導(dǎo)致誤判率高。2.數(shù)據(jù)治理風(fēng)險：醫(yī)療數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一（各醫(yī)院HIS系統(tǒng)數(shù)據(jù)格式差異大），阻礙數(shù)據(jù)互聯(lián)互通；區(qū)塊鏈平臺未建立數(shù)據(jù)清洗與質(zhì)量校驗機制。3.合規(guī)風(fēng)險：未落實《個人信息保護法》"最小必要"原則（過度收集客戶醫(yī)療、身份信息）；數(shù)據(jù)傳輸未采用加密傳輸協(xié)議（如TLS1.3），導(dǎo)致泄露風(fēng)險。問題2：1.數(shù)據(jù)分類分級管理：將客戶信息分為"敏感級"（醫(yī)療記錄、銀行賬戶）、"一般級"（聯(lián)系電話），對敏感數(shù)據(jù)實施加密存儲、訪問控制（如最小權(quán)限原則）。2.合規(guī)傳輸機制：與醫(yī)療機構(gòu)簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議，明確數(shù)據(jù)使用范圍（僅限理賠驗證）；采用聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，在不轉(zhuǎn)移原始數(shù)據(jù)的前提下實現(xiàn)模型訓(xùn)練。3.技術(shù)防護措施：部署隱私計算平臺（如安全多方計算）處理跨機構(gòu)數(shù)據(jù)；對AI系統(tǒng)進行"可解釋性審計"，定期測試誤判率并優(yōu)化模型。4.制度保障：設(shè)立首席數(shù)據(jù)官（CDO），制定《數(shù)據(jù)安全管理辦法》，明確數(shù)據(jù)采集、存儲、使用各環(huán)節(jié)責(zé)任；每季度開展數(shù)據(jù)安全演練，向監(jiān)管部門報送風(fēng)險評估報告。二、論述題（一）核心原則：1.安全性原則：保險資金負(fù)債久期長（壽險平均10-20年），需匹配低流動性、低波動資產(chǎn)；禁止投資高杠桿、產(chǎn)能過剩行業(yè)（如"兩高一剩"）。2.服務(wù)國家戰(zhàn)略：聚焦"雙碳"（新能源、綠色基建）、"專精特新"（半導(dǎo)體、生物醫(yī)藥）、新型城鎮(zhèn)化（保障性住房）等領(lǐng)域，落實《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)支持高水平科技自立自強的指導(dǎo)意見》。3.長期價值投資：避免短期炒作（如頻繁買賣股票），通過戰(zhàn)略投資（持股5%以上）參與被投企業(yè)治理，分享長期成長收益。4.分散化原則：單一行業(yè)投資比例不超過上季末總資產(chǎn)的10%（《保險資金運用管理辦法》），防止"過度集中"風(fēng)險。優(yōu)化路徑：1.政策支持：推動出臺保險資金投資股權(quán)的稅收優(yōu)惠（如長期股權(quán)投資收益減半征收企業(yè)所得稅），降低交易成本。2.產(chǎn)品創(chuàng)新：開發(fā)"碳中和股權(quán)基金""養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)股權(quán)計劃"等主題產(chǎn)品，對接險資長期配置需求；探索REITs（不動產(chǎn)投資信托基金）在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的應(yīng)用。3.風(fēng)險管控：建立"宏觀-中觀-微觀"三級預(yù)警體系（宏觀：經(jīng)濟周期；中觀：行業(yè)景氣度；微觀：企業(yè)財務(wù)指標(biāo)）；要求被投企業(yè)披露ESG報告，納入投資決策。4.能力建設(shè)：中小險企可通過保險資管協(xié)會"行業(yè)共享平臺"委托專業(yè)機構(gòu)管理，避免"短錢長投"；大型險企應(yīng)培養(yǎng)股權(quán)投資團隊（配備行業(yè)研究員、法律合規(guī)專家）。（二）產(chǎn)品設(shè)計要點：1.責(zé)任銜接：養(yǎng)老年金采用"保證領(lǐng)取+終身領(lǐng)取"模式（如保證20年領(lǐng)取，避免長壽風(fēng)險）；失能護理保險按《日常生活活動能力量表》分檔賠付（如重度失能賠付保額100%）；居家適老化改造服務(wù)設(shè)定限額（如每年2萬元），覆蓋防滑地板、智能監(jiān)測設(shè)備等。2.定價科學(xué)：基于中國保險行業(yè)協(xié)會《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2023）》、失能發(fā)生率表，結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)運營成本（如護理費8000元/月）精算定價；對70歲以上投保人設(shè)置差異化費率（風(fēng)險保費隨年齡遞增）。3.條款清晰：明確"養(yǎng)老社區(qū)入住資格"（如累計保費達200萬元）、"居家照護服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)"（如每周3次上門護理），避免模糊表述引發(fā)糾紛。風(fēng)險管控要點：1.長壽風(fēng)險：通過購買生存再保險（將超過預(yù)期壽命的年金賠付轉(zhuǎn)移給再保公司）、發(fā)行長壽債券對沖。2.護理服務(wù)風(fēng)險：與養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)簽訂"服務(wù)質(zhì)量協(xié)議"，約定賠付標(biāo)準(zhǔn)（如護理員資質(zhì)、服務(wù)時長）；建立服務(wù)評價系統(tǒng)（客戶滿意度低于80%則扣減合作方費用）。3.資金運用風(fēng)險：將保費中60%配置于長期國債、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)計劃（匹配年金支付），30%配置于股票、股權(quán)（獲取增值收益），10%留存現(xiàn)金應(yīng)對短期賠付。服務(wù)協(xié)同要點：1.內(nèi)部協(xié)同：壽險、健康險、養(yǎng)老服務(wù)子公司建立數(shù)據(jù)共享平臺（如客戶健康狀況、繳費記錄），實現(xiàn)"一張保單管養(yǎng)老"。2.外部合作：與三甲醫(yī)院簽訂"綠色就醫(yī)通道"協(xié)議（優(yōu)先掛號、專家會診）；與家居企業(yè)合作開發(fā)適老化產(chǎn)品（如智能床墊監(jiān)測睡眠質(zhì)量）。3.科技賦能：通過智能手環(huán)監(jiān)測客戶健康數(shù)據(jù)（心率、血壓），提前預(yù)警失能風(fēng)險；利用VR技術(shù)為客戶提供養(yǎng)老社區(qū)虛擬體驗，提升投保轉(zhuǎn)化率。（三）功能定位：1.風(fēng)險轉(zhuǎn)移者：通過巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險等產(chǎn)品，將氣候風(fēng)險從個人、企業(yè)轉(zhuǎn)移至保險市場，降低社會整體損失。2.風(fēng)險管理者：利用精算技術(shù)評估氣候風(fēng)險（如臺風(fēng)路徑模型、洪水淹沒模型），為政府提供災(zāi)害風(fēng)險地圖，輔助城市規(guī)劃（如避開高風(fēng)險區(qū)域）。3.資金引導(dǎo)者：通過綠色保險（如環(huán)境污染責(zé)任險）、碳匯保險（補償森林火災(zāi)導(dǎo)致的碳匯損失），引導(dǎo)資金流向低碳產(chǎn)業(yè)，助力"雙碳"目標(biāo)。4.社會穩(wěn)定器：對受災(zāi)群體快速賠付（如"72小時預(yù)賠付"機制），避免因災(zāi)致貧返貧，維護社會韌性。實施路徑：1.完善立法保障：推動《巨災(zāi)保險法》出臺，明確政府、保險公司、再保公司、投保人的權(quán)利義務(wù)；將氣候保險納入《國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》。2.構(gòu)建多層體系：-基礎(chǔ)層：政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險（如全國統(tǒng)籌的洪水保險基金，財政補貼保費）；