人身意外險核保規(guī)定一、人身意外險核保概述

人身意外險核保是指保險公司對投保人的意外風(fēng)險進(jìn)行評估，以決定是否承保、承保條件及費(fèi)率的過程。核保規(guī)定旨在確保保險公司在承擔(dān)風(fēng)險的同時，維持業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

（一）核保目的

1.風(fēng)險評估：判斷投保人發(fā)生意外事故的可能性及潛在損失程度。

2.費(fèi)率厘定：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果確定合理的保費(fèi)。

3.條款限制：對高風(fēng)險活動或職業(yè)設(shè)置承保限制。

（二）核保原則

1.公平性：所有投保人應(yīng)遵循統(tǒng)一的核保標(biāo)準(zhǔn)。

2.客觀性：以事實(shí)和數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，避免主觀判斷。

3.合理性：在保障投保人權(quán)益的前提下，控制保險公司風(fēng)險。

二、核保流程

（一）投保資料審核

1.個人信息：核對姓名、年齡、職業(yè)等基本信息是否完整準(zhǔn)確。

2.投保信息：確認(rèn)保額、保障期限等是否符合產(chǎn)品要求。

3.附加信息：如健康狀況聲明、過往理賠記錄等。

（二）風(fēng)險評估

1.職業(yè)評估：不同職業(yè)的意外風(fēng)險等級不同，如高風(fēng)險職業(yè)（如建筑工人）可能需要加費(fèi)或拒保。

2.年齡評估：年齡在18至60歲之間通常為標(biāo)準(zhǔn)體，超過65歲可能需要額外審核。

3.健康狀況：雖然意外險以意外為主，但部分產(chǎn)品會關(guān)注是否患有影響意外發(fā)生概率的疾?。ㄈ鐕?yán)重心臟?。?。

（三）核保決定

1.標(biāo)準(zhǔn)體：符合承保條件，正常承保。

2.加費(fèi)承保：存在一定風(fēng)險，但可接受，需提高保費(fèi)。

3.拒保：風(fēng)險過高，不予承保。

4.條件承保：附加除外責(zé)任或限制保障范圍。

三、特殊情況處理

（一）高風(fēng)險職業(yè)

1.列表管理：保險公司通常設(shè)定高風(fēng)險職業(yè)清單，如礦工、高空作業(yè)等。

2.加費(fèi)比例：根據(jù)風(fēng)險等級調(diào)整加費(fèi)幅度，一般不超過一定比例（如50%）。

3.拒保限制：部分極端高風(fēng)險職業(yè)可能直接拒保。

（二）老年人投保

1.年齡上限：多數(shù)產(chǎn)品設(shè)定65歲為投保上限，超過者需特殊審批。

2.體檢要求：可能需要提供近期的體檢報告，評估健康狀況。

3.保額限制：為控制風(fēng)險，老年人投保的保額可能有所降低。

（三）既往病史

1.核實(shí)范圍：關(guān)注與意外相關(guān)的病史，如腦損傷、骨折史等。

2.影響因素：病史可能影響核保結(jié)果，但意外險對非意外疾病的關(guān)注程度較低。

3.除外責(zé)任：部分產(chǎn)品可能對特定病史設(shè)置免責(zé)條款。

四、注意事項(xiàng)

（一）如實(shí)告知義務(wù)

1.投保人需如實(shí)填寫健康告知和職業(yè)信息，隱瞞可能導(dǎo)致理賠糾紛。

2.保險公司有權(quán)核查信息真實(shí)性，如發(fā)現(xiàn)不符可能解除合同。

（二）保單生效時間

1.投保后需等待一定期間（如1天）保單方可生效。

2.特殊情況（如職業(yè)變更）可能需要辦理批單，影響保障范圍。

（三）續(xù)保管理

1.標(biāo)準(zhǔn)體客戶續(xù)保通常無障礙。

2.加費(fèi)或條件承保客戶續(xù)保時，保險公司可能調(diào)整承保條件。

三、特殊情況處理（續(xù)）

（一）高風(fēng)險職業(yè)（續(xù)）

1.列表管理細(xì)化：

保險公司通常依據(jù)行業(yè)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)（非官方，內(nèi)部使用）對職業(yè)進(jìn)行分級，例如：一級（高風(fēng)險，如潛水、攀巖）；二級（較高風(fēng)險，如建筑工人、外賣配送）；三級（中等風(fēng)險，如辦公室職員、司機(jī)）；四級（低風(fēng)險，如教師、醫(yī)生）。具體分級需參考各家保險公司內(nèi)部規(guī)定。

投保人應(yīng)如實(shí)申報職業(yè)類別，通?？赏ㄟ^身份證關(guān)聯(lián)信息自動獲取，或手動選擇。若職業(yè)未在標(biāo)準(zhǔn)列表中，需提供工作證明等材料供核保審核。

2.加費(fèi)比例與方式：

加費(fèi)比例并非固定，會綜合考慮職業(yè)風(fēng)險等級、從事該職業(yè)的年限、地域因素（如交通狀況）、以及被保險人的具體工種。

例如，同是建筑行業(yè)，高空作業(yè)工種的風(fēng)險遠(yuǎn)高于地面施工工種，加費(fèi)比例會有顯著差異。部分極端高風(fēng)險活動（如無保護(hù)高空作業(yè)）可能加費(fèi)比例極高，甚至接近拒保水平。

加費(fèi)計(jì)算方式通常為在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上乘以一個加費(fèi)系數(shù)（如1.2倍、1.5倍等），具體系數(shù)由保險公司制定。

3.拒保條件與溝通：

對于極高風(fēng)險職業(yè)，如軍事探險、極限運(yùn)動教練等，保險公司很可能直接做出拒保決定。

在做出拒?；蚋哳~加費(fèi)決定前，保險公司通常會進(jìn)行溝通，要求提供更詳細(xì)的工作說明、安全措施證明等，或嘗試通過加費(fèi)方式承保。投保人可據(jù)此選擇是否接受核保條件。

4.職業(yè)變更處理：

若被保險人在保單有效期內(nèi)發(fā)生職業(yè)變更，特別是轉(zhuǎn)變?yōu)楦唢L(fēng)險職業(yè)，應(yīng)及時通知保險公司。

保險公司會重新評估風(fēng)險，可能需要調(diào)整保費(fèi)、增加除外責(zé)任，甚至解除合同。變更職業(yè)的風(fēng)險處理政策需參照具體保險合同條款。

（二）老年人投保（續(xù)）

1.年齡分段與政策：

保險公司通常對老年人設(shè)定多個年齡段，并采取差異化的核保政策。例如：60-65歲為一個年齡段，66-70歲為另一個，70歲以上可能還有更嚴(yán)格的條款。

隨著年齡增長，發(fā)生意外或需要醫(yī)療救助的概率增加，核保標(biāo)準(zhǔn)會逐漸收緊。

2.體檢要求的具體執(zhí)行：

保險公司可能要求60歲以上投保人提供近半年內(nèi)的體檢報告，重點(diǎn)檢查心血管系統(tǒng)（如血壓、心率）、神經(jīng)系統(tǒng)（如平衡能力）、骨骼關(guān)節(jié)等方面。

體檢報告的必要性隨年齡增長而提高，例如65歲以上投保通常必檢，而60-64歲則可能根據(jù)保額和職業(yè)酌情決定。

若體檢結(jié)果存在異常，但未達(dá)到嚴(yán)重程度，保險公司可能會采取加費(fèi)承保。

3.保額限制的依據(jù)：

保額限制主要是基于老年人身故或傷殘后，其家庭經(jīng)濟(jì)支柱功能減弱，過高的賠付可能造成保險公司不合理風(fēng)險。

限制額度通常有參考標(biāo)準(zhǔn)，如設(shè)定為年收入的一定倍數(shù)，或設(shè)定一個最高保額上限（如50萬、100萬）。具體限制需查閱產(chǎn)品條款。

4.產(chǎn)品選擇建議：

針對老年人，部分保險公司會推出專門設(shè)計(jì)的意外險產(chǎn)品，如意外身故/傷殘保額更高、意外醫(yī)療費(fèi)用報銷比例更高、或帶有特定老年關(guān)懷服務(wù)（如緊急救援）的版本。核保時需關(guān)注此類產(chǎn)品的特殊要求。

（三）既往病史（續(xù)）

1.核查重點(diǎn)細(xì)化：

除了常見的嚴(yán)重疾病（如心臟病、糖尿病、高血壓、癌癥等），核保還會關(guān)注與意外風(fēng)險相關(guān)的特定健康狀況。例如：

骨骼關(guān)節(jié)疾?。喝绻钦凼?、關(guān)節(jié)炎（尤其是影響行動能力的）、韌帶損傷等，可能影響承保條件。

神經(jīng)系統(tǒng)疾?。喝绨d癇史、帕金森病等，需評估其發(fā)作頻率、嚴(yán)重程度以及對日常生活和工作的影響。

呼吸系統(tǒng)疾病：如嚴(yán)重哮喘，需了解發(fā)作情況及控制程度。

手術(shù)史：特別是近期的重大手術(shù)，可能需要觀察恢復(fù)情況。

2.影響程度的評估：

保險公司評估既往病史影響時，不僅看疾病名稱，更關(guān)注其診斷時間、治療情況、當(dāng)前控制水平、是否影響正常生活和工作等。

例如，10年前治愈的輕微感冒，通常不影響核保；而2年前剛確診且控制不佳的糖尿病，則可能需要加費(fèi)或附加條款。

3.除外責(zé)任的具體內(nèi)容：

若因既往病史而被附加除外責(zé)任，該條款會明確說明在哪些情況下保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

常見的除外責(zé)任包括：與既往病史直接相關(guān)的疾病或并發(fā)癥導(dǎo)致的身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用；因特定高風(fēng)險行為（如酗酒、毒品使用）引發(fā)的后果等。

投保人需仔細(xì)閱讀并理解除外責(zé)任條款，確保知曉自己的保障范圍。

四、注意事項(xiàng)（續(xù)）

（一）如實(shí)告知義務(wù)（續(xù)）

1.告知范圍擴(kuò)展：

除了健康告知和職業(yè)信息，投保人還可能需要告知：曾參加的高風(fēng)險活動（如攀巖、潛水）、近期是否有過重大旅行、是否被其他保險公司拒?；蚣淤M(fèi)等。

對于團(tuán)體投保，如企業(yè)為其員工投保，企業(yè)有責(zé)任協(xié)助核對員工信息的真實(shí)性，特別是職業(yè)和健康狀況。

2.不如實(shí)告知的后果：

若投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，導(dǎo)致保險公司作出承保決定時，發(fā)生保險事故的，保險公司有權(quán)解除保險合同，并不退還保費(fèi)。

若投保人未如實(shí)告知的情況對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險公司還可能拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，但需由保險公司承擔(dān)舉證責(zé)任，證明未告知情況與事故發(fā)生存在因果關(guān)系。

因此，如實(shí)、完整、準(zhǔn)確地回答保險公司的問題至關(guān)重要。

3.告知方式與記錄：

現(xiàn)代保險經(jīng)營中，告知通常通過線上投保問卷、電子簽名確認(rèn)、或線下健康告知書等形式完成。

保險公司會保留投保人的告知記錄和相關(guān)證據(jù)，以備后續(xù)查核。

（二）保單生效時間與猶豫期

1.免責(zé)期（等待期）說明：

大多數(shù)意外險產(chǎn)品設(shè)有免責(zé)期，通常為保單生效后的第1天至第30天（或60天，具體以條款為準(zhǔn)）。

在此期間內(nèi)發(fā)生的意外事故，保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。設(shè)置免責(zé)期的目的是防止投保人明知即將發(fā)生風(fēng)險時才購買保險。

部分產(chǎn)品（如極短期意外險）可能沒有免責(zé)期，但保費(fèi)通常較高。

2.猶豫期規(guī)定：

投保人在收到保險合同或電子保單后，通常享有10-15天的猶豫期（具體天數(shù)以合同為準(zhǔn)）。

在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除合同，并全額退還已收保費(fèi)，保險公司不承擔(dān)任何責(zé)任。

超過猶豫期后，若發(fā)生保險事故，保險公司將按合同約定處理。

3.保單信息確認(rèn)：

投保完成后，應(yīng)仔細(xì)核對保單上的被保險人姓名、身份證號、性別、年齡、職業(yè)、保障期限、保額、生效日期、繳費(fèi)方式等關(guān)鍵信息是否準(zhǔn)確無誤。

如發(fā)現(xiàn)錯誤，需及時聯(lián)系保險公司辦理批單變更。

（三）續(xù)保管理（續(xù)）

1.續(xù)保通知與時間：

保險公司通常會在保單到期前（如提前15天、30天）通過短信、郵件或電話等方式提醒客戶續(xù)保。

投保人應(yīng)留意通知，按時完成續(xù)保操作。若未在規(guī)定時間內(nèi)續(xù)保，可能導(dǎo)致保單失效。

2.續(xù)保核保差異：

對于標(biāo)準(zhǔn)體客戶，續(xù)保通常較為順利，保費(fèi)可能保持穩(wěn)定或根據(jù)年齡自然增長。

對于曾加費(fèi)承?；驐l件承保的客戶，續(xù)保時核保會更為嚴(yán)格。保險公司可能會：

調(diào)整加費(fèi)比例：根據(jù)被保險人近期的健康狀況、理賠記錄或風(fēng)險變化，重新評估加費(fèi)額度。

修改或增加除外責(zé)任：例如，將某些特定疾病或情況列為免責(zé)。

限制保額：降低意外身故/傷殘的保額。

直接拒保：在風(fēng)險顯著增加的情況下，保險公司可能決定不再續(xù)保該客戶。

3.提前準(zhǔn)備：

處于條件承保狀態(tài)的客戶，建議在每年續(xù)保前主動了解自身健康狀況是否發(fā)生變化，是否仍符合原承保條件。

可提前向保險公司咨詢續(xù)保條件和費(fèi)率，做好預(yù)算準(zhǔn)備。若預(yù)感續(xù)保條件可能不利，可提前咨詢其他保險公司的產(chǎn)品，進(jìn)行比較（但需注意，咨詢多家公司可能對核保產(chǎn)生一定影響，需謹(jǐn)慎操作）。

保持健康生活方式，減少健康風(fēng)險，有助于維持較好的承保條件。

一、人身意外險核保概述

人身意外險核保是指保險公司對投保人的意外風(fēng)險進(jìn)行評估，以決定是否承保、承保條件及費(fèi)率的過程。核保規(guī)定旨在確保保險公司在承擔(dān)風(fēng)險的同時，維持業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

（一）核保目的

1.風(fēng)險評估：判斷投保人發(fā)生意外事故的可能性及潛在損失程度。

2.費(fèi)率厘定：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果確定合理的保費(fèi)。

3.條款限制：對高風(fēng)險活動或職業(yè)設(shè)置承保限制。

（二）核保原則

1.公平性：所有投保人應(yīng)遵循統(tǒng)一的核保標(biāo)準(zhǔn)。

2.客觀性：以事實(shí)和數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，避免主觀判斷。

3.合理性：在保障投保人權(quán)益的前提下，控制保險公司風(fēng)險。

二、核保流程

（一）投保資料審核

1.個人信息：核對姓名、年齡、職業(yè)等基本信息是否完整準(zhǔn)確。

2.投保信息：確認(rèn)保額、保障期限等是否符合產(chǎn)品要求。

3.附加信息：如健康狀況聲明、過往理賠記錄等。

（二）風(fēng)險評估

1.職業(yè)評估：不同職業(yè)的意外風(fēng)險等級不同，如高風(fēng)險職業(yè)（如建筑工人）可能需要加費(fèi)或拒保。

2.年齡評估：年齡在18至60歲之間通常為標(biāo)準(zhǔn)體，超過65歲可能需要額外審核。

3.健康狀況：雖然意外險以意外為主，但部分產(chǎn)品會關(guān)注是否患有影響意外發(fā)生概率的疾病（如嚴(yán)重心臟?。?/p>

（三）核保決定

1.標(biāo)準(zhǔn)體：符合承保條件，正常承保。

2.加費(fèi)承保：存在一定風(fēng)險，但可接受，需提高保費(fèi)。

3.拒保：風(fēng)險過高，不予承保。

4.條件承保：附加除外責(zé)任或限制保障范圍。

三、特殊情況處理

（一）高風(fēng)險職業(yè)

1.列表管理：保險公司通常設(shè)定高風(fēng)險職業(yè)清單，如礦工、高空作業(yè)等。

2.加費(fèi)比例：根據(jù)風(fēng)險等級調(diào)整加費(fèi)幅度，一般不超過一定比例（如50%）。

3.拒保限制：部分極端高風(fēng)險職業(yè)可能直接拒保。

（二）老年人投保

1.年齡上限：多數(shù)產(chǎn)品設(shè)定65歲為投保上限，超過者需特殊審批。

2.體檢要求：可能需要提供近期的體檢報告，評估健康狀況。

3.保額限制：為控制風(fēng)險，老年人投保的保額可能有所降低。

（三）既往病史

1.核實(shí)范圍：關(guān)注與意外相關(guān)的病史，如腦損傷、骨折史等。

2.影響因素：病史可能影響核保結(jié)果，但意外險對非意外疾病的關(guān)注程度較低。

3.除外責(zé)任：部分產(chǎn)品可能對特定病史設(shè)置免責(zé)條款。

四、注意事項(xiàng)

（一）如實(shí)告知義務(wù)

1.投保人需如實(shí)填寫健康告知和職業(yè)信息，隱瞞可能導(dǎo)致理賠糾紛。

2.保險公司有權(quán)核查信息真實(shí)性，如發(fā)現(xiàn)不符可能解除合同。

（二）保單生效時間

1.投保后需等待一定期間（如1天）保單方可生效。

2.特殊情況（如職業(yè)變更）可能需要辦理批單，影響保障范圍。

（三）續(xù)保管理

1.標(biāo)準(zhǔn)體客戶續(xù)保通常無障礙。

2.加費(fèi)或條件承?？蛻衾m(xù)保時，保險公司可能調(diào)整承保條件。

三、特殊情況處理（續(xù)）

（一）高風(fēng)險職業(yè)（續(xù)）

1.列表管理細(xì)化：

保險公司通常依據(jù)行業(yè)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)（非官方，內(nèi)部使用）對職業(yè)進(jìn)行分級，例如：一級（高風(fēng)險，如潛水、攀巖）；二級（較高風(fēng)險，如建筑工人、外賣配送）；三級（中等風(fēng)險，如辦公室職員、司機(jī)）；四級（低風(fēng)險，如教師、醫(yī)生）。具體分級需參考各家保險公司內(nèi)部規(guī)定。

投保人應(yīng)如實(shí)申報職業(yè)類別，通常可通過身份證關(guān)聯(lián)信息自動獲取，或手動選擇。若職業(yè)未在標(biāo)準(zhǔn)列表中，需提供工作證明等材料供核保審核。

2.加費(fèi)比例與方式：

加費(fèi)比例并非固定，會綜合考慮職業(yè)風(fēng)險等級、從事該職業(yè)的年限、地域因素（如交通狀況）、以及被保險人的具體工種。

例如，同是建筑行業(yè)，高空作業(yè)工種的風(fēng)險遠(yuǎn)高于地面施工工種，加費(fèi)比例會有顯著差異。部分極端高風(fēng)險活動（如無保護(hù)高空作業(yè)）可能加費(fèi)比例極高，甚至接近拒保水平。

加費(fèi)計(jì)算方式通常為在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上乘以一個加費(fèi)系數(shù)（如1.2倍、1.5倍等），具體系數(shù)由保險公司制定。

3.拒保條件與溝通：

對于極高風(fēng)險職業(yè)，如軍事探險、極限運(yùn)動教練等，保險公司很可能直接做出拒保決定。

在做出拒?；蚋哳~加費(fèi)決定前，保險公司通常會進(jìn)行溝通，要求提供更詳細(xì)的工作說明、安全措施證明等，或嘗試通過加費(fèi)方式承保。投保人可據(jù)此選擇是否接受核保條件。

4.職業(yè)變更處理：

若被保險人在保單有效期內(nèi)發(fā)生職業(yè)變更，特別是轉(zhuǎn)變?yōu)楦唢L(fēng)險職業(yè)，應(yīng)及時通知保險公司。

保險公司會重新評估風(fēng)險，可能需要調(diào)整保費(fèi)、增加除外責(zé)任，甚至解除合同。變更職業(yè)的風(fēng)險處理政策需參照具體保險合同條款。

（二）老年人投保（續(xù)）

1.年齡分段與政策：

保險公司通常對老年人設(shè)定多個年齡段，并采取差異化的核保政策。例如：60-65歲為一個年齡段，66-70歲為另一個，70歲以上可能還有更嚴(yán)格的條款。

隨著年齡增長，發(fā)生意外或需要醫(yī)療救助的概率增加，核保標(biāo)準(zhǔn)會逐漸收緊。

2.體檢要求的具體執(zhí)行：

保險公司可能要求60歲以上投保人提供近半年內(nèi)的體檢報告，重點(diǎn)檢查心血管系統(tǒng)（如血壓、心率）、神經(jīng)系統(tǒng)（如平衡能力）、骨骼關(guān)節(jié)等方面。

體檢報告的必要性隨年齡增長而提高，例如65歲以上投保通常必檢，而60-64歲則可能根據(jù)保額和職業(yè)酌情決定。

若體檢結(jié)果存在異常，但未達(dá)到嚴(yán)重程度，保險公司可能會采取加費(fèi)承保。

3.保額限制的依據(jù)：

保額限制主要是基于老年人身故或傷殘后，其家庭經(jīng)濟(jì)支柱功能減弱，過高的賠付可能造成保險公司不合理風(fēng)險。

限制額度通常有參考標(biāo)準(zhǔn)，如設(shè)定為年收入的一定倍數(shù)，或設(shè)定一個最高保額上限（如50萬、100萬）。具體限制需查閱產(chǎn)品條款。

4.產(chǎn)品選擇建議：

針對老年人，部分保險公司會推出專門設(shè)計(jì)的意外險產(chǎn)品，如意外身故/傷殘保額更高、意外醫(yī)療費(fèi)用報銷比例更高、或帶有特定老年關(guān)懷服務(wù)（如緊急救援）的版本。核保時需關(guān)注此類產(chǎn)品的特殊要求。

（三）既往病史（續(xù)）

1.核查重點(diǎn)細(xì)化：

除了常見的嚴(yán)重疾病（如心臟病、糖尿病、高血壓、癌癥等），核保還會關(guān)注與意外風(fēng)險相關(guān)的特定健康狀況。例如：

骨骼關(guān)節(jié)疾?。喝绻钦凼?、關(guān)節(jié)炎（尤其是影響行動能力的）、韌帶損傷等，可能影響承保條件。

神經(jīng)系統(tǒng)疾病：如癲癇史、帕金森病等，需評估其發(fā)作頻率、嚴(yán)重程度以及對日常生活和工作的影響。

呼吸系統(tǒng)疾?。喝鐕?yán)重哮喘，需了解發(fā)作情況及控制程度。

手術(shù)史：特別是近期的重大手術(shù)，可能需要觀察恢復(fù)情況。

2.影響程度的評估：

保險公司評估既往病史影響時，不僅看疾病名稱，更關(guān)注其診斷時間、治療情況、當(dāng)前控制水平、是否影響正常生活和工作等。

例如，10年前治愈的輕微感冒，通常不影響核保；而2年前剛確診且控制不佳的糖尿病，則可能需要加費(fèi)或附加條款。

3.除外責(zé)任的具體內(nèi)容：

若因既往病史而被附加除外責(zé)任，該條款會明確說明在哪些情況下保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

常見的除外責(zé)任包括：與既往病史直接相關(guān)的疾病或并發(fā)癥導(dǎo)致的身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用；因特定高風(fēng)險行為（如酗酒、毒品使用）引發(fā)的后果等。

投保人需仔細(xì)閱讀并理解除外責(zé)任條款，確保知曉自己的保障范圍。

四、注意事項(xiàng)（續(xù)）

（一）如實(shí)告知義務(wù)（續(xù)）

1.告知范圍擴(kuò)展：

除了健康告知和職業(yè)信息，投保人還可能需要告知：曾參加的高風(fēng)險活動（如攀巖、潛水）、近期是否有過重大旅行、是否被其他保險公司拒?；蚣淤M(fèi)等。

對于團(tuán)體投保，如企業(yè)為其員工投保，企業(yè)有責(zé)任協(xié)助核對員工信息的真實(shí)性，特別是職業(yè)和健康狀況。

2.不如實(shí)告知的后果：

若投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，導(dǎo)致保險公司作出承保決定時，發(fā)生保險事故的，保險公司有權(quán)解除保險合同，并不退還保費(fèi)。

若投保人未如實(shí)告知的情況對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險公司還可能拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，但需由保險公司承擔(dān)舉證責(zé)任，證明未告知情況與事故發(fā)生存在因果關(guān)系。

因此，如實(shí)、完整、準(zhǔn)確地回答保險公司的問題至關(guān)重要。

3.告知方式與記錄：

現(xiàn)代保險經(jīng)營中，告知通常通過線上投保問卷、電子簽名確認(rèn)、或線下健康告知書等形式完成。

保險公司會保留投保人的告知記錄和相關(guān)證據(jù)，以備后續(xù)查核。

（二）保單生效時間與猶豫期

1.免責(zé)期（等待期）說明：

大多數(shù)意外險產(chǎn)品設(shè)有免責(zé)期，通常為保單生效后的第1天至第30天（或60天，具體以條款為準(zhǔn)）。