互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合規(guī)運(yùn)營(yíng)管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱“產(chǎn)品”）的開發(fā)、推廣、運(yùn)營(yíng)及后續(xù)管理等全生命周期行為，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)符合國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管政策及行業(yè)自律準(zhǔn)則，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，特制定本辦法。本辦法的制定以現(xiàn)行有效的相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求為根本遵循。（二）適用范圍本辦法適用于公司旗下所有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（包括但不限于網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序、小程序等）提供的金融產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的設(shè)計(jì)、研發(fā)、測(cè)試、上線、營(yíng)銷、銷售、客戶服務(wù)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)控制及后續(xù)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。公司各相關(guān)業(yè)務(wù)部門、合作機(jī)構(gòu)及所有參與產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的人員均須遵守本辦法。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家金融監(jiān)管法律法規(guī)、政策導(dǎo)向及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的合法性與合規(guī)性。2.客戶利益至上原則：將保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益放在首位，充分尊重客戶知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)和信息安全權(quán)。3.風(fēng)險(xiǎn)為本原則：建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)產(chǎn)品全生命周期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。4.信息真實(shí)透明原則：產(chǎn)品信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、易懂，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。5.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度開展業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)規(guī)模與自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力、技術(shù)支持能力及資本實(shí)力相匹配。二、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與備案/注冊(cè)合規(guī)（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)合規(guī)性審查產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，應(yīng)由產(chǎn)品部門牽頭，合規(guī)、風(fēng)控、法務(wù)等部門參與，共同對(duì)產(chǎn)品的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)邏輯、盈利方式、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、客戶適當(dāng)性要求等進(jìn)行合規(guī)性論證和審查，確保符合監(jiān)管導(dǎo)向和法律法規(guī)要求，杜絕設(shè)計(jì)層面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。（二）監(jiān)管備案與注冊(cè)嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對(duì)于需要進(jìn)行備案或注冊(cè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品正式上線前，完成相應(yīng)的監(jiān)管報(bào)備或注冊(cè)程序，確保產(chǎn)品“持證上崗”。備案/注冊(cè)材料應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，備案/注冊(cè)過程中與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持積極溝通。（三）產(chǎn)品文件規(guī)范產(chǎn)品相關(guān)的法律文件（如協(xié)議、合同、說明書等）需經(jīng)法務(wù)部門或外部法律顧問審核，確保條款清晰、公平，不存在免除自身責(zé)任、加重客戶責(zé)任、排除客戶主要權(quán)利的不公平格式條款。三、信息披露合規(guī)管理（一）披露內(nèi)容要求信息披露內(nèi)容應(yīng)至少包括但不限于：產(chǎn)品名稱、發(fā)行主體、產(chǎn)品類型、投資范圍、投資策略、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、預(yù)期收益率（如有，需明確提示不確定性）、費(fèi)用結(jié)構(gòu)、流動(dòng)性安排、起投金額、運(yùn)作期限、信息查詢方式、客戶投訴渠道及處理機(jī)制等。（二）披露方式與渠道選擇清晰、醒目、易于客戶獲取和理解的方式及渠道進(jìn)行信息披露，如官方網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、產(chǎn)品購買頁面等。確保信息披露渠道的穩(wěn)定性和可及性。（三）披露時(shí)效性與準(zhǔn)確性產(chǎn)品信息發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行更新披露。確保所披露信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，不得利用信息披露進(jìn)行虛假宣傳或誤導(dǎo)性陳述。對(duì)于可能對(duì)客戶權(quán)益產(chǎn)生重大影響的信息，應(yīng)予以特別提示。四、用戶適當(dāng)性管理與風(fēng)險(xiǎn)防控（一）客戶身份識(shí)別與實(shí)名制嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度（KYC），通過合法合規(guī)途徑對(duì)客戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，確保客戶身份信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，落實(shí)賬戶實(shí)名制要求，防止匿名、假名或冒名開戶。（二）投資者適當(dāng)性評(píng)估建立科學(xué)合理的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估體系，根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。禁止向風(fēng)險(xiǎn)承受能力低于產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶推介或銷售產(chǎn)品，除非客戶主動(dòng)要求并經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)告知和確認(rèn)程序。（三）資金存管與支付合規(guī)對(duì)于涉及資金流轉(zhuǎn)的產(chǎn)品，應(yīng)選擇符合監(jiān)管要求的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，確保客戶資金與自有資金嚴(yán)格分離，保障資金安全。支付通道的選擇應(yīng)符合國(guó)家關(guān)于支付業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。（四）反洗錢與反恐怖融資建立健全反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度，制定可疑交易識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)告流程，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取相應(yīng)的盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，履行大額交易和可疑交易報(bào)告義務(wù)。（五）風(fēng)險(xiǎn)提示與告知在產(chǎn)品營(yíng)銷、銷售及存續(xù)期間，通過顯著方式向客戶充分揭示產(chǎn)品的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等，并確?？蛻粢殉浞掷斫獠⒔邮?。五、營(yíng)銷宣傳與推廣合規(guī)（一）宣傳內(nèi)容合規(guī)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容必須真實(shí)、準(zhǔn)確、合法，不得含有虛假、誤導(dǎo)性或夸大性陳述，不得承諾保本保息或暗示無風(fēng)險(xiǎn)，不得使用誘惑性、誤導(dǎo)性或欺騙性的語言。宣傳內(nèi)容需事先經(jīng)過合規(guī)部門審核。（二）宣傳渠道合規(guī)選擇合法合規(guī)的宣傳推廣渠道，不得利用未經(jīng)批準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或媒介進(jìn)行宣傳。嚴(yán)禁通過群發(fā)短信、微信等方式進(jìn)行騷擾式營(yíng)銷。（三）禁止性行為嚴(yán)禁進(jìn)行虛假宣傳、誤導(dǎo)性銷售；嚴(yán)禁詆毀同業(yè)或進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；嚴(yán)禁在宣傳中使用“穩(wěn)賺不賠”、“高收益無風(fēng)險(xiǎn)”等絕對(duì)性或誤導(dǎo)性用語；嚴(yán)禁片面強(qiáng)調(diào)收益而忽略風(fēng)險(xiǎn)提示。六、運(yùn)營(yíng)管理與客戶服務(wù)合規(guī)（一）系統(tǒng)安全與數(shù)據(jù)保護(hù)保障互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性和可靠性，防止系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊等導(dǎo)致的信息泄露或財(cái)產(chǎn)損失。嚴(yán)格遵守國(guó)家關(guān)于數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)，建立健全數(shù)據(jù)安全管理制度，規(guī)范個(gè)人信息的收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開等行為，確保客戶信息安全。（二）業(yè)務(wù)操作規(guī)范制定標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程和崗位職責(zé)，確保運(yùn)營(yíng)過程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都有章可循，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)教育，提高員工的合規(guī)意識(shí)和操作技能。（三）客戶投訴處理建立暢通、高效的客戶投訴處理機(jī)制，明確投訴受理渠道、處理流程、時(shí)限要求和反饋機(jī)制。對(duì)于客戶的合理投訴，應(yīng)及時(shí)予以解決和反饋，維護(hù)客戶合法權(quán)益，提升客戶滿意度。（四）信息系統(tǒng)記錄與存檔對(duì)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過程中的重要業(yè)務(wù)信息、客戶信息、交易記錄等進(jìn)行完整、準(zhǔn)確、及時(shí)地記錄和存檔，并確保檔案資料的安全性和可追溯性，檔案保存期限應(yīng)符合監(jiān)管要求。七、合作機(jī)構(gòu)管理（一）合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與盡調(diào)對(duì)于與產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)相關(guān)的合作機(jī)構(gòu)（如技術(shù)服務(wù)商、推廣渠道方、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等），應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和盡職調(diào)查流程，對(duì)其資質(zhì)、實(shí)力、信譽(yù)、合規(guī)情況等進(jìn)行全面評(píng)估，選擇合規(guī)、優(yōu)質(zhì)的合作方。（二）合作協(xié)議規(guī)范與合作機(jī)構(gòu)簽訂規(guī)范的合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、合作范圍、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、違約責(zé)任等，特別是涉及客戶信息、資金安全、合規(guī)責(zé)任的條款，應(yīng)予以明確和細(xì)化。（三）持續(xù)監(jiān)控與管理對(duì)合作機(jī)構(gòu)的合作情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控，定期進(jìn)行合規(guī)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)或違約行為，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，必要時(shí)終止合作。八、合規(guī)檢查與監(jiān)督（一）內(nèi)部合規(guī)檢查合規(guī)管理部門應(yīng)定期或不定期對(duì)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行合規(guī)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患，形成檢查報(bào)告，并督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。（二）合規(guī)審計(jì)內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)將產(chǎn)品合規(guī)運(yùn)營(yíng)情況納入年度審計(jì)計(jì)劃，開展獨(dú)立的合規(guī)審計(jì)，對(duì)合規(guī)管理的有效性進(jìn)行評(píng)估，并向公司管理層報(bào)告審計(jì)結(jié)果。（三）責(zé)任追究對(duì)于違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的行為，一經(jīng)查實(shí)，公司將根據(jù)情節(jié)輕重及造成的后果，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，包括但不限于警告、罰款、降職、解除勞動(dòng)合同等；涉嫌違法犯罪的，將移交司法機(jī)關(guān)處理。九、附則（一）動(dòng)態(tài)調(diào)整本辦法將根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管政策的變化及公司業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)修訂和完善。（二）解釋權(quán)