2025年征信考試：征信法規(guī)與實際案例分析試題型考試時間：______分鐘總分：______分姓名：______一、1.根據(jù)我國《征信業(yè)管理條例》，下列哪項行為不屬于個人征信信息采集的范圍？A.采集自然人的婚姻狀況信息B.采集自然人的社會保險繳納信息C.采集自然人的學(xué)歷信息D.采集自然人的消費貸還款信息2.金融機(jī)構(gòu)在向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信用報告時，必須取得以下哪項文件才能進(jìn)行查詢？A.個人身份證明復(fù)印件B.經(jīng)個人書面授權(quán)的查詢委托書C.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批單D.個人簽署的《征信查詢申請表》3.根據(jù)《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》，個人信息處理者對通過自動化決策方式作出的決定，應(yīng)保證個人享有以下哪項權(quán)利？A.撤回同意權(quán)B.查詢、更正權(quán)C.糾正權(quán)D.以上都是4.當(dāng)個人對征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告中的錯誤信息有異議時，按照規(guī)定，個人應(yīng)首先向以下哪個機(jī)構(gòu)提出異議申請？A.作出錯誤信息的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)B.當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)C.征信機(jī)構(gòu)D.國家市場監(jiān)督管理總局5.征信機(jī)構(gòu)對個人信用報告所載信息的保密義務(wù)，主要體現(xiàn)在以下哪些方面？（請至少選擇兩項）A.未經(jīng)個人書面同意，不得向第三方提供信用報告B.應(yīng)建立嚴(yán)格的信息安全管理制度，防止信息泄露、篡改、丟失C.對因保密不力造成信息泄露的負(fù)責(zé)人進(jìn)行內(nèi)部處分D.僅對監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)提供信用報告二、6.某商業(yè)銀行在為一位客戶辦理貸款審批時，需要查詢其信用報告。在查詢前，該銀行柜員僅核對了客戶的身份證件，便直接進(jìn)行了查詢。請分析該柜員的做法存在哪些主要問題，并說明理由。7.小王是一名剛畢業(yè)的大學(xué)生，在申請實習(xí)崗位時，用人單位要求查詢他的信用報告以評估其誠信度。請運用相關(guān)法律法規(guī)，分析該用人單位的做法是否合法，并說明理由。8.甲公司因業(yè)務(wù)需要，向征信機(jī)構(gòu)申請批量查詢其員工（已獲得員工書面授權(quán)）的信用報告，用于內(nèi)部風(fēng)險評估。在查詢過程中，甲公司擅自將獲取的信用報告用于對外宣傳，并泄露了其中一位員工的部分負(fù)面信息。請分析甲公司的行為違反了哪些法律法規(guī)規(guī)定，并可能承擔(dān)哪些法律責(zé)任。9.乙女士發(fā)現(xiàn)其信用報告顯示一筆逾期貸款信息不準(zhǔn)確，該筆貸款實際已由她本人按時還款，但報告仍顯示為逾期。乙女士多次向征信機(jī)構(gòu)提出異議，但處理周期較長，期間她因該不實記錄影響了后續(xù)信用卡申請。請根據(jù)《征信業(yè)管理條例》和《個人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，分析乙女士享有哪些法定權(quán)利，征信機(jī)構(gòu)在處理其異議時應(yīng)如何保障其權(quán)利。10.隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，某征信機(jī)構(gòu)開始利用算法模型對個人進(jìn)行信用評分。在模型運行過程中，發(fā)現(xiàn)對某些特定群體（如低收入人群）的評分結(jié)果準(zhǔn)確性較低，導(dǎo)致其信貸服務(wù)受到不公平限制。請結(jié)合《個人信息保護(hù)法》和中國人民銀行關(guān)于個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理的規(guī)定，分析該征信機(jī)構(gòu)在開發(fā)和使用該算法模型時，應(yīng)注意遵守哪些關(guān)鍵要求。三、11.某個體工商戶丙先生，因急需資金，向某網(wǎng)貸平臺申請小額貸款。該平臺在放款前，不僅要求丙先生提供身份證、經(jīng)營證照，還要求其提供家庭住址、聯(lián)系方式、家庭成員信息，并聲稱這些信息將用于“風(fēng)險評估”和“驗證”。請分析該網(wǎng)貸平臺在收集丙先生個人信息時可能存在的問題，并依據(jù)《個人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，提出你的看法和建議。12.丁先生是某企業(yè)的員工，其所在企業(yè)每年會委托征信機(jī)構(gòu)查詢?nèi)w員工的信用報告，用于年度信貸風(fēng)險評估和員工背景調(diào)查。在一次查詢后，丁先生發(fā)現(xiàn)企業(yè)將查詢到的包含其個人信息在內(nèi)的所有信用報告匯編成冊，存放在公共區(qū)域供管理層查閱。請分析該企業(yè)的做法可能侵犯了丁先生的哪些權(quán)利，并說明理由。13.戊女士近期收到一封聲稱來自“XX征信中心”的郵件，郵件內(nèi)容聲稱其信用報告存在嚴(yán)重問題，并誘導(dǎo)戊女士點擊鏈接填寫個人信息以“修復(fù)信用”。請分析此郵件可能存在的風(fēng)險，并告知戊女士應(yīng)如何防范個人信息泄露和謹(jǐn)防此類詐騙。14.已知征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證個人信用報告的客觀性、準(zhǔn)確性。但在實際操作中，由于信息提供者的延遲報送、數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等原因，有時個人信用報告中的信息會出現(xiàn)更新不及時或存在細(xì)微錯誤的情況。請?zhí)接懻餍艡C(jī)構(gòu)應(yīng)如何建立和完善內(nèi)部流程與機(jī)制，以最大程度地確保個人信用報告的準(zhǔn)確性和時效性，并保障個人信息主體的權(quán)益。15.某商業(yè)銀行在一次內(nèi)部審計中發(fā)現(xiàn)，部分員工在未經(jīng)授權(quán)的情況下，違規(guī)查詢了多名客戶的信用報告，并將查詢結(jié)果用于內(nèi)部人員之間的信息交流和八卦。請分析該商業(yè)銀行內(nèi)部存在的管理漏洞，并從制度建設(shè)和員工管理角度，提出加強(qiáng)內(nèi)部控制的措施，以防止類似違規(guī)行為再次發(fā)生。試卷答案一、1.C解析思路：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人征信信息包括個人的信貸信息、公共記錄信息等。自然人的學(xué)歷信息通常不屬于法定需要采集的征信信息范圍，除非與信貸業(yè)務(wù)或特定公共事務(wù)直接相關(guān)并被明確采集。A、B、D選項均為征信信息采集的常見類型。2.B解析思路：《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)查詢個人信用報告時，必須取得個人書面授權(quán)。這種授權(quán)通常通過規(guī)范的查詢委托書等形式進(jìn)行。A項僅為身份核驗；C項和D項均為內(nèi)部流程，并非對外查詢的法定前提。3.D解析思路：《個人信息保護(hù)法》第三十五條規(guī)定，處理個人信息可能對個人權(quán)益產(chǎn)生重大影響的，應(yīng)當(dāng)取得個人的單獨同意。對于自動化決策，法律要求保證個人享有“查閱、復(fù)制、更正、刪除其個人信息”以及“撤回同意”等權(quán)利，且在自動化決策結(jié)果對個人不利的，個人有權(quán)要求處理者暫?；蛘咄Ｖ固幚怼⒄f明理由并請求人類干預(yù)。因此，D項最為全面。4.C解析思路：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，個人對信用報告有異議的，可以向征信機(jī)構(gòu)直接提出異議申請。征信機(jī)構(gòu)收到異議申請后，會按照規(guī)定進(jìn)行核查和處理。A項是信息來源，B項是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，D項是國家市場監(jiān)督管理總局，均非個人提出異議的首選直接對象。5.A,B解析思路：A項是征信機(jī)構(gòu)對個人信息的保密義務(wù)的直接體現(xiàn)，即非經(jīng)本人同意，不得向第三方提供。B項是征信機(jī)構(gòu)保障信息安全、防止泄露的基本要求。C項是內(nèi)部責(zé)任追究，并非對外保密義務(wù)本身。D項錯誤，征信機(jī)構(gòu)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供信息需遵循法定程序，并非絕對保密。二、6.該柜員的做法主要存在以下問題：問題一：未嚴(yán)格履行授權(quán)手續(xù)。根據(jù)規(guī)定，查詢個人信用報告必須取得個人的書面授權(quán)。僅核對身份證件不足以構(gòu)成合法查詢授權(quán)。問題二：內(nèi)部操作流程不規(guī)范。查詢信用報告應(yīng)由有權(quán)崗位人員操作，并記錄查詢原因和授權(quán)情況，單人操作且未核實授權(quán)存在風(fēng)險。解析思路：分析關(guān)鍵在于識別法定查詢條件?！墩餍艠I(yè)管理條例》和《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》均強(qiáng)調(diào)查詢需“經(jīng)信息主體本人書面同意”。柜員僅核對證件，未獲取書面授權(quán)，違反了核心的授權(quán)要求。同時，操作流程的規(guī)范性也是內(nèi)部管理和風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。7.該用人單位的做法不合法。法律依據(jù)：《中華人民共和國勞動合同法》禁止用人單位招用未滿十六周歲的未成年人?！吨腥A人民共和國個人信息保護(hù)法》規(guī)定處理個人信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的，并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān)，采取對個人權(quán)益影響最小的方式。查詢大學(xué)生信用報告用于評估其“誠信度”作為實習(xí)崗位的錄用條件，缺乏明確的法律依據(jù)，目的可能不明確、不合理，且可能對個人權(quán)益產(chǎn)生不必要的影響。解析思路：分析關(guān)鍵在于判斷用人單位的行為是否違反勞動法和個人信息保護(hù)法。首先，實習(xí)崗位招用可能涉及未成年工限制（雖然大學(xué)生已成年，但法律原則可參考）。其次，核心問題在于查詢信用報告的目的合法性。依據(jù)《個人信息保護(hù)法》，處理個人信息需有明確合理的目的，且與處理目的直接相關(guān)。將信用報告作為評估實習(xí)誠信度的唯一或主要依據(jù)，其合法性存疑，可能構(gòu)成對個人信息的過度處理。8.甲公司的行為違反了以下法律法規(guī)規(guī)定：違反的法律：《征信業(yè)管理條例》第二十六條（禁止篡改、偽造征信信息）、《第二十八條》（禁止未經(jīng)同意提供信用報告）、《第四十二條》（對違反規(guī)定的行為處罰）?！吨腥A人民共和國個人信息保護(hù)法》第二十七條（處理個人信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的，并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān)）、第三十八條（處理個人信息應(yīng)當(dāng)取得個人同意，未經(jīng)同意不得提供或泄露）、第六十六條（對違反個人信息保護(hù)規(guī)定的行為處罰）。可能承擔(dān)的法律責(zé)任：根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度，可能面臨中國人民銀行或相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的罰款、沒收違法所得、責(zé)令暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證等行政處罰；若造成個人損害，可能需要承擔(dān)民事賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，可能被追究刑事責(zé)任。解析思路：分析關(guān)鍵在于識別甲公司的具體違規(guī)行為（擅自使用、泄露）及其違反的法規(guī)條款。擅自將批量查詢結(jié)果用于對外宣傳屬于“未經(jīng)同意提供信用報告”和“超出約定范圍使用信息”，泄露員工負(fù)面信息屬于“非法獲取、提供或公開個人信息”。依據(jù)上述法律法規(guī)，分別定位違規(guī)行為對應(yīng)的條款，并闡述可能的法律后果。9.乙女士享有的法定權(quán)利包括：《征信業(yè)管理條例》賦予的權(quán)利：有權(quán)查詢自己的信用報告（第十四條）、有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)更正錯誤信息（第十六條）、有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)刪除其信用報告中的不良信息（已過規(guī)定年限且符合條件時）（第十七條）?！吨腥A人民共和國個人信息保護(hù)法》賦予的權(quán)利：有權(quán)訪問其個人信息（第四條）、有權(quán)更正、刪除其個人信息（第四條、第二十四條）、有權(quán)撤回同意（第四條、第十四條）。征信機(jī)構(gòu)處理異議時應(yīng)保障其權(quán)利：應(yīng)依法核查異議信息，并在規(guī)定時限內(nèi)完成處理并書面答復(fù)個人；處理過程中應(yīng)保障個人隱私，不得泄露相關(guān)信息；對錯誤的、不良信息應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行更正或刪除；對因處理不當(dāng)給個人造成損害的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。解析思路：分析關(guān)鍵在于準(zhǔn)確列舉《征信業(yè)管理條例》和《個人信息保護(hù)法》中關(guān)于個人信息主體權(quán)利的相關(guān)條款，特別是與異議處理、信息更正刪除相關(guān)的權(quán)利。同時，說明征信機(jī)構(gòu)在處理異議時的法定義務(wù)，核心是保障個人的知情權(quán)、更正權(quán)、刪除權(quán)等。10.該征信機(jī)構(gòu)在開發(fā)和使用算法模型時應(yīng)遵守的關(guān)鍵要求：遵守《個人信息保護(hù)法》關(guān)于自動化決策的規(guī)定：處理個人信息可能對個人權(quán)益產(chǎn)生重大影響的，應(yīng)當(dāng)取得個人的單獨同意；應(yīng)保證個人享有查閱、復(fù)制、更正、刪除其個人信息以及撤回同意等權(quán)利；應(yīng)保證自動化決策的透明度和結(jié)果可解釋性，對不利的決定應(yīng)允許個人請求人類干預(yù)。遵守中國人民銀行關(guān)于個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理的規(guī)定：確保數(shù)據(jù)采集、存儲、使用的合法合規(guī)；保證信息安全；對信息處理活動進(jìn)行記錄；不得對個人進(jìn)行歧視性對待。關(guān)注算法公平性與非歧視：在模型開發(fā)和應(yīng)用中，應(yīng)評估和減輕算法對特定群體的不公平影響，避免因數(shù)據(jù)偏差或算法設(shè)計導(dǎo)致歧視性結(jié)果。應(yīng)定期對算法模型進(jìn)行評估和審查，確保其持續(xù)合規(guī)、公正。解析思路：分析關(guān)鍵在于識別自動化決策和算法應(yīng)用在個人信息保護(hù)方面的特殊要求。結(jié)合《個人信息保護(hù)法》中關(guān)于自動化決策的具體條款（第四十四條至第四十七條）和征信管理的基本原則（如公平、合法、保密、安全），以及算法公平性、可解釋性等要求，系統(tǒng)闡述征信機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守的關(guān)鍵規(guī)范。三、11.該網(wǎng)貸平臺在收集丙先生個人信息時可能存在的問題：問題一：未經(jīng)明確同意收集敏感個人信息。根據(jù)《個人信息保護(hù)法》，處理敏感個人信息（如家庭住址、聯(lián)系方式、家庭成員信息）需取得個人的“單獨同意”，且處理目的需“具有明確、合理的目的，并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān)”。平臺聲稱用于“風(fēng)險評估”，但收集范圍是否必要、是否直接相關(guān)存疑，且未明確獲得單獨同意。問題二：處理目的不明確、不合理。平臺未清晰告知收集個人信息的具體用途、存儲期限、可能的影響等，可能構(gòu)成處理目的不明確。解析思路：分析關(guān)鍵在于識別敏感個人信息的范圍以及《個人信息保護(hù)法》對敏感個人信息處理的要求（單獨同意、明確目的、最小必要）。對比平臺收集的信息類型和聲稱的處理目的，判斷是否存在未經(jīng)單獨同意、目的不明確或處理方式不合理的問題。12.該企業(yè)的做法可能侵犯了丁先生的以下權(quán)利：《個人信息保護(hù)法》賦予的權(quán)利：丁先生對其個人信息享有知情權(quán)、訪問權(quán)、更正權(quán)等。企業(yè)匯編、公開存放包含丁先生信息的信用報告，未經(jīng)丁先生同意，侵犯了其知情權(quán)和訪問權(quán)（他有權(quán)決定自己的信息是否被公開及如何被公開）；若報告內(nèi)容有誤，還可能侵犯其更正權(quán)。問題在于：企業(yè)將查詢結(jié)果（屬于個人信息）匯編成冊并置于公共區(qū)域，屬于對個人信息的“公開”處理，其合法性基礎(chǔ)在于是否獲得了丁先生的明確同意。通常情況下，企業(yè)僅獲得查詢授權(quán)，并未獲得公開、匯編、公開存放這些查詢結(jié)果的授權(quán)。這可能構(gòu)成對丁先生個人信息權(quán)益的侵犯。解析思路：分析關(guān)鍵在于識別企業(yè)行為是否構(gòu)成對個人信息處理規(guī)則的違反。依據(jù)《個人信息保護(hù)法》，處理個人信息（特別是查詢結(jié)果）需取得個人同意。企業(yè)匯編、公開存放查詢結(jié)果的行為，若未獲得個人明確同意，則缺乏合法依據(jù)，可能侵犯個人的知情權(quán)、訪問權(quán)等。13.此郵件可能存在的風(fēng)險：該郵件是典型的“信用修復(fù)詐騙”或“信息索取詐騙”。其風(fēng)險在于：騙取個人信息：誘導(dǎo)丁女士點擊鏈接或填寫個人信息，可能導(dǎo)致其個人敏感信息被盜。非法收費：聲稱“修復(fù)信用”，可能要求繳納費用，騙取錢財。系統(tǒng)植入風(fēng)險：點擊惡意鏈接可能導(dǎo)致計算機(jī)或手機(jī)感染病毒、木馬。解析思路：分析關(guān)鍵在于識別此類郵件的常見類型和詐騙手法。此類郵件通常利用個人信息焦慮，以“修復(fù)”或“影響”信用為名，誘騙受害者提供個人信息或支付費用。識別其詐騙性質(zhì)，即可指出主要風(fēng)險在于信息泄露、財產(chǎn)損失和系統(tǒng)安全。14.征信機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善以下內(nèi)部流程與機(jī)制：建立嚴(yán)格的信息提供者管理規(guī)范：明確信息提供者的責(zé)任和義務(wù)，要求其確保信息真實、準(zhǔn)確、完整、及時。建立對信息提供者的評估和監(jiān)督機(jī)制。完善數(shù)據(jù)接收與處理流程