信用卡反洗錢操作流程規(guī)范一、總則（一）目的與依據(jù)為有效預(yù)防和打擊信用卡業(yè)務(wù)中的洗錢及相關(guān)違法犯罪活動，規(guī)范我行信用卡業(yè)務(wù)反洗錢操作，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求及本行內(nèi)部風(fēng)險管理制度，特制定本規(guī)范。本流程旨在確保信用卡業(yè)務(wù)全生命周期的反洗錢風(fēng)險得到有效識別、評估、監(jiān)測和控制，維護金融秩序穩(wěn)定。（二）基本原則信用卡反洗錢操作應(yīng)遵循以下原則：1.風(fēng)險為本原則：根據(jù)客戶風(fēng)險等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險特征，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查和監(jiān)控措施。2.勤勉盡責(zé)原則：各崗位人員應(yīng)恪盡職守，對職責(zé)范圍內(nèi)的反洗錢工作負責(zé)。3.保密原則：對在反洗錢工作中獲取的客戶身份信息和交易信息嚴格保密，非經(jīng)法定程序不得向任何單位和個人泄露。4.持續(xù)改進原則：定期評估反洗錢操作流程的有效性，根據(jù)監(jiān)管政策、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險變化進行動態(tài)調(diào)整和優(yōu)化。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）組織架構(gòu)本行信用卡反洗錢工作在總行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下開展，信用卡中心設(shè)立反洗錢工作小組，負責(zé)具體組織、協(xié)調(diào)和實施信用卡業(yè)務(wù)的反洗錢工作。（二）職責(zé)分工1.信用卡中心管理層：對信用卡業(yè)務(wù)反洗錢工作負總責(zé)，審批反洗錢相關(guān)制度和策略，保障資源投入。2.風(fēng)險管理部門（或合規(guī)部門）：牽頭制定和修訂信用卡反洗錢操作流程，組織反洗錢培訓(xùn)，開展反洗錢檢查與審計，負責(zé)可疑交易報告的復(fù)核與上報。3.市場營銷與客戶服務(wù)部門：在客戶獲取和服務(wù)環(huán)節(jié)，嚴格執(zhí)行客戶身份識別制度，收集和核實客戶信息。4.授信審批部門：在信用卡授信審批過程中，對客戶洗錢風(fēng)險進行評估，將風(fēng)險等級作為授信決策的重要依據(jù)。5.交易監(jiān)控部門：負責(zé)建立和維護信用卡交易監(jiān)控系統(tǒng)，對客戶交易進行實時或非實時監(jiān)控，識別可疑交易。6.運營支持部門：負責(zé)客戶身份資料和交易記錄的保存與管理。7.一線員工（包括客戶經(jīng)理、客服代表等）：履行客戶身份識別的直接責(zé)任，發(fā)現(xiàn)可疑情況及時報告。三、客戶身份識別與盡職調(diào)查（KYC/CDD）（一）客戶身份識別基本要求在為客戶開立信用卡賬戶、發(fā)放信用卡前，必須嚴格執(zhí)行客戶身份識別程序，確?？蛻羯矸菡鎸崱⒂行?。1.核對客戶身份證件原件，并留存復(fù)印件或影印件。2.登記客戶基本信息，包括姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或工作單位地址、聯(lián)系方式，以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。3.對客戶提供的身份信息進行聯(lián)網(wǎng)核查，無法核實的，不得為其辦理信用卡業(yè)務(wù)。（二）不同類型客戶的盡職調(diào)查1.自然人客戶：重點關(guān)注職業(yè)穩(wěn)定性、收入來源的合理性。對于無固定職業(yè)、收入不明或來自高風(fēng)險國家/地區(qū)的客戶，應(yīng)采取強化盡職調(diào)查措施。2.單位客戶（如商務(wù)卡）：除識別單位客戶身份外，還應(yīng)識別其法定代表人、授權(quán)經(jīng)辦人的身份，并了解單位的經(jīng)營狀況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金來源等。3.高風(fēng)險客戶：對于符合高風(fēng)險特征的客戶（如政治公眾人物、跨境業(yè)務(wù)客戶、現(xiàn)金交易頻繁客戶等），應(yīng)實施強化盡職調(diào)查，包括但不限于：*深入了解客戶的資金來源和用途。*獲取更多的客戶背景信息。*對交易進行更嚴格的監(jiān)控。*定期更新客戶信息，頻率高于普通客戶。（三）客戶風(fēng)險等級劃分根據(jù)客戶身份、職業(yè)、交易行為、地域等因素，將客戶劃分為不同的風(fēng)險等級（如高、中、低）。風(fēng)險等級評定結(jié)果應(yīng)作為實施盡職調(diào)查、交易監(jiān)控的重要依據(jù)。高風(fēng)險客戶的評定標準和名單應(yīng)由風(fēng)險管理部門定期更新。（四）持續(xù)盡職調(diào)查與信息更新在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)根據(jù)客戶風(fēng)險等級，定期或不定期更新客戶身份信息。如客戶身份信息發(fā)生變更，應(yīng)要求客戶提供相關(guān)證明文件，并及時更新系統(tǒng)記錄。四、交易監(jiān)控與可疑交易識別（一）交易監(jiān)控系統(tǒng)與模型建立健全信用卡交易監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置科學(xué)合理的監(jiān)控指標和模型。監(jiān)控模型應(yīng)能覆蓋常見的洗錢手法和可疑交易模式，并根據(jù)風(fēng)險形勢變化和監(jiān)管要求進行動態(tài)優(yōu)化。（二）監(jiān)控重點交易監(jiān)控應(yīng)關(guān)注以下異常情況：1.短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出。2.資金收付頻率及金額與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。3.頻繁進行大額現(xiàn)金交易或轉(zhuǎn)賬。4.交易對手來自高風(fēng)險國家/地區(qū)或與敏感行業(yè)有關(guān)聯(lián)。5.無合理原因的跨境交易。6.信用卡在非慣常使用地點、非慣常交易時間發(fā)生的大額交易。7.多張信用卡共用同一聯(lián)系方式或賬單地址，且交易行為異常。8.其他與客戶正常交易習(xí)慣不符的可疑情形。（三）可疑交易識別與分析監(jiān)控人員接到系統(tǒng)預(yù)警或人工發(fā)現(xiàn)可疑線索后，應(yīng)立即進行分析核實。分析內(nèi)容包括但不限于：1.客戶基本信息與交易行為的匹配度。2.交易的頻率、金額、流向、性質(zhì)等是否符合邏輯。3.是否存在合理的交易背景和目的。對于初步判斷為可疑的交易，應(yīng)及時上報風(fēng)險管理部門進行進一步核查。五、可疑交易報告與處理（一）可疑交易報告路徑及時限1.一線員工或監(jiān)控人員發(fā)現(xiàn)可疑交易，應(yīng)立即填寫《可疑交易報告表》，向本部門負責(zé)人報告，同時提交風(fēng)險管理部門。2.風(fēng)險管理部門接到報告后，應(yīng)在規(guī)定時限內(nèi)完成復(fù)核。確認為可疑交易的，應(yīng)在發(fā)現(xiàn)之日起的規(guī)定工作日內(nèi)，通過反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送可疑交易報告。（二）可疑交易的內(nèi)部調(diào)查與處理1.對于報送的可疑交易報告，風(fēng)險管理部門可根據(jù)需要，協(xié)調(diào)相關(guān)部門對客戶背景、交易細節(jié)等進行深入調(diào)查。2.在調(diào)查期間，可根據(jù)風(fēng)險情況，對客戶賬戶采取限制交易、暫停非柜面業(yè)務(wù)等臨時性措施，但應(yīng)保障客戶合法權(quán)益。3.調(diào)查結(jié)束后，形成調(diào)查報告，明確調(diào)查結(jié)論。如發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢犯罪線索的，應(yīng)及時向公安機關(guān)報案。（三）配合監(jiān)管與司法調(diào)查對于監(jiān)管部門或司法機關(guān)的調(diào)查取證要求，應(yīng)積極配合，提供相關(guān)客戶身份資料和交易記錄。六、客戶身份資料與交易記錄保存（一）保存范圍與期限1.客戶身份資料：包括客戶身份證件復(fù)印件、開戶申請表、風(fēng)險等級評估報告、盡職調(diào)查記錄等。2.交易記錄：包括信用卡交易流水、交易憑證、賬戶對賬單等。3.保存期限：客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年起至少保存五年；交易記錄自交易記賬當(dāng)年起至少保存五年。如客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動，且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結(jié)束的，應(yīng)將其保存至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。（二）保存方式與管理客戶身份資料和交易記錄應(yīng)采用安全可靠的方式保存，確保其完整性和可追溯性。建立健全檔案管理制度，明確查閱權(quán)限和程序。七、培訓(xùn)、審計與獎懲機制（一）反洗錢培訓(xùn)定期組織開展信用卡業(yè)務(wù)反洗錢培訓(xùn)，內(nèi)容包括法律法規(guī)、監(jiān)管政策、業(yè)務(wù)流程、識別技巧、案例分析等。確保各崗位人員具備必要的反洗錢知識和技能。新員工上崗前必須接受反洗錢培訓(xùn)，考核合格后方可上崗。（二）反洗錢內(nèi)部審計與檢查內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對信用卡反洗錢工作進行獨立審計，檢查反洗錢制度的執(zhí)行情況、流程的有效性、客戶身份識別和交易監(jiān)控的合規(guī)性等。對審計發(fā)現(xiàn)的問題，督促相關(guān)部門及時整改。（三）獎懲機制對在反洗錢工作中認真履行職責(zé)、有效識別和報告可疑交易、避免或減少損失的單位和個人，給予表彰和獎勵。對違反反洗錢規(guī)定，導(dǎo)致發(fā)生洗錢風(fēng)險或造成不良后果的，按照本行相關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。八、持續(xù)改進與動態(tài)調(diào)整（一）風(fēng)險為本的動態(tài)管理根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢、洗錢手段的演變以及監(jiān)管政策的更新，定期評估客戶風(fēng)險等級劃分標準、交易監(jiān)控模型、可疑交易識別規(guī)則等的適用性和有效性，并進行動態(tài)調(diào)整。（二）技術(shù)系統(tǒng)優(yōu)化持續(xù)投入資源，升級