平安銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)研究[1]。3.3.2信貸業(yè)務(wù)的審查不到位個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的開展中，貸前審查和貸后跟蹤十分關(guān)鍵，有助于降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行需確立詳細(xì)規(guī)范的操作指引，要求審查人員嚴(yán)格遵循流程，以保證每個(gè)環(huán)節(jié)無誤，從而減少風(fēng)險(xiǎn)并提升收益。但在實(shí)際操作中，平安銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)審核方面存在一些不足，主要原因在于信息不對稱難以解決。例如，借款人申請貸款時(shí)需要提交多種個(gè)人資料，信息來源復(fù)雜且繁多，審查人員難以準(zhǔn)確辨認(rèn)資料真實(shí)性，只能倚賴操作指引進(jìn)行初步判斷，導(dǎo)致判斷過于主觀且程式化。另外，一些借款人對銀行的審批程序有較深了解，可能在提交資料時(shí)粉飾太過，單憑材料難以發(fā)現(xiàn)潛在問題。同時(shí)，商業(yè)銀行對貸款后的監(jiān)督重視不足也是一個(gè)問題，只注重借款人是否能按時(shí)還款，而對借款人變動情況缺乏主動調(diào)查，這導(dǎo)致難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，貸前和貸后審批與監(jiān)管直接影響銀行的利益，銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，改善審批流程，強(qiáng)化對借款人的跟蹤監(jiān)督，以減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行健康發(fā)展。3.3.3審核人員造成的操作風(fēng)險(xiǎn)在個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，操作風(fēng)險(xiǎn)屢見不鮮且發(fā)生可能性較高。這類風(fēng)險(xiǎn)通常源自銀行員工的操作疏忽或出于私利而故意隱瞞操作情況所致。然而，銀行內(nèi)部必須嚴(yán)令禁止員工出于私利而有意隱瞞操作情況，因其可能給銀行帶來沉重的損失。員工忽視規(guī)章制度、進(jìn)行不當(dāng)操作的情形有時(shí)是因?yàn)槠桨层y行過于強(qiáng)調(diào)員工的業(yè)績，而疏忽了業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)的管控。在平安銀行，員工之間存在激烈的競爭，績效考核壓力異常巨大，由于績效評估常直接影響個(gè)人收入和晉升。在多重壓力的影響下，員工可能忽視審核客戶資料時(shí)的虛假信息，或?qū)杩钣猛镜囊蟛粔驀?yán)格，從而使操作風(fēng)險(xiǎn)難以掌控。四、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)建議4.1完善審核和責(zé)任追究制度當(dāng)前，在處理不良貸款問題時(shí)，平安銀行認(rèn)為主要責(zé)任應(yīng)由信貸部門主管和客戶經(jīng)理來承擔(dān)。由于兩者工作內(nèi)容的范圍廣泛且工作繁忙，可能會導(dǎo)致對審批人員的合規(guī)操作檢查要求較為寬松。只要沒有嚴(yán)重的審批錯(cuò)誤發(fā)生，相關(guān)責(zé)任基本上不會受到問責(zé)，這可能加劇了審批人員的僥幸心理。若不能及時(shí)進(jìn)行整改，可能會造成無法挽回的損失。因此，建議平安銀行設(shè)立專門的合規(guī)操作監(jiān)督團(tuán)隊(duì)，對各分行定期進(jìn)行突擊檢查，覆蓋信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，確認(rèn)審查人員是否嚴(yán)格遵守操作規(guī)定。這樣不僅可以為管理團(tuán)隊(duì)明確責(zé)任追究提供依據(jù)，還能夠評估員工的工作能力，為未來人才選拔提供指導(dǎo)。監(jiān)督團(tuán)隊(duì)可以定期對審批流程和文件進(jìn)行抽查和核實(shí)，確保所有操作符合規(guī)定，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正潛在問題和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，平安銀行還需加強(qiáng)員工的培訓(xùn)和教育，強(qiáng)調(diào)合規(guī)操作的重要性，提升員工對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識和警惕，保障個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)控制。建議平安銀行設(shè)立一套合理的獎勵和懲罰機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行。在評估員工績效時(shí)，應(yīng)避免過度壓力信貸人員，注重員工的專業(yè)能力、工作效率和質(zhì)量。同時(shí)，在各方面及時(shí)給予適當(dāng)獎勵，以建立和完善績效評估標(biāo)準(zhǔn)。4.2完善信貸業(yè)務(wù)的流程在個(gè)人信貸的審批過程中，信審員主要依靠面談、網(wǎng)絡(luò)搜索和外部聯(lián)系人電話等手段來核實(shí)借款者提交的資料和貸款用途的真實(shí)性。然而，這些審批方式往往顯得單一且主觀。如果借款者刻意偽造資料以獲取貸款，目前的調(diào)查手段難以準(zhǔn)確檢測，可能會給銀行帶來巨大經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前國內(nèi)信貸市場需求旺盛，審查人員只能進(jìn)行初步審查，而借款者涵蓋各個(gè)地區(qū)，這也增加了審查的難度。因此，為改變這一被動局面，平安銀行應(yīng)設(shè)立專門的現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊(duì)在各分支機(jī)構(gòu)，對借款者所提供的工作單位、資產(chǎn)等信息進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，以核實(shí)是否存有虛假情況。這樣有助于有效評估客戶工作的真實(shí)性和收入的可持續(xù)性，降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。為了提升工作效率，無需對每一位客戶進(jìn)行現(xiàn)場勘察，而是應(yīng)該加強(qiáng)現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊(duì)、信貸業(yè)務(wù)主管和客戶經(jīng)理之間的溝通。這種方法有助于提高工作效率。當(dāng)審查人員對借款者提交的文件感到疑惑或不確定時(shí)，須及時(shí)向業(yè)務(wù)主管報(bào)告情況，之后，業(yè)務(wù)主管、客戶經(jīng)理和現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊(duì)之間應(yīng)該進(jìn)行有效的對話，確認(rèn)后現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊(duì)才可以開始實(shí)地勘查。通過這種方式，可以加深對所獲得信息的真實(shí)性和有效性的確認(rèn)，有效地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理階段，銀行應(yīng)加強(qiáng)對客戶信息更新的注意，可以利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)或通過人工電話撥打等方式幫助準(zhǔn)確評估客戶的償還能力，將銀行損失控制在最低水平。圖4-1改善后的平安銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程4.3完善人員能力培訓(xùn)設(shè)置平安銀行的信貸人員整體工作水平參差不齊主要原因在于人員流動頻繁，這導(dǎo)致業(yè)務(wù)對接不暢，進(jìn)而影響了工作效率，使出錯(cuò)率較高。為了避免這些問題，建議平安銀行建立健全的人員培訓(xùn)機(jī)制，著重加強(qiáng)各崗位人員的專業(yè)技能培訓(xùn)，包括設(shè)置上崗培訓(xùn)考核和實(shí)習(xí)期考核等內(nèi)容。職前培訓(xùn)應(yīng)涵蓋整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程。第一階段可以進(jìn)行員工理論培訓(xùn)，內(nèi)容包括學(xué)習(xí)信貸規(guī)章制度和規(guī)范操作指引，以確保員工在上崗后能夠有條不紊地執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)。為了保證人員的學(xué)習(xí)效果，在理論培訓(xùn)結(jié)束后應(yīng)對所有人員進(jìn)行統(tǒng)一考核。通過考核合格的員工將參加平安銀行的下一個(gè)現(xiàn)場業(yè)務(wù)實(shí)踐培訓(xùn)。這個(gè)培訓(xùn)的第二階段將由資深員工帶領(lǐng)新員工學(xué)習(xí)。實(shí)習(xí)生將跟隨資深員工學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作，包括客戶資料的初步審核、整理銀行規(guī)章制度所需資料以及貸款審核的分析技能。在這一階段，學(xué)習(xí)任務(wù)較為繁重，學(xué)習(xí)壓力相對較大。然而，只有通過統(tǒng)一的考核，才能被錄用正式進(jìn)入平安銀行工作。平安銀行應(yīng)定期對所有員工進(jìn)行統(tǒng)一考核，以提升員工工作能力并了解新的政策。表4-3人員培訓(xùn)流程階段內(nèi)容目標(biāo)第一階段理論培訓(xùn)學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作指引統(tǒng)一考核確保員工掌握必要知識，有條不紊執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場業(yè)務(wù)實(shí)踐培訓(xùn)將通過考核者培養(yǎng)成熟的信貸業(yè)務(wù)操作者第二階段老員工帶教培訓(xùn)實(shí)習(xí)生跟隨老員工學(xué)習(xí)現(xiàn)場信貸業(yè)務(wù)處理學(xué)習(xí)任務(wù)重、學(xué)習(xí)壓力大掌握客戶資料審核、資料整理、貸款審核等技能統(tǒng)一考核確保學(xué)習(xí)成果，篩選適合進(jìn)入工作的人員定期考核對所有正式員工進(jìn)行統(tǒng)一考核提升員工工作能力、學(xué)習(xí)新政策五、結(jié)論通過綜合比較國內(nèi)外研究成果,結(jié)合商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的理論知識,對平安銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)管理中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，包括風(fēng)險(xiǎn)的識別、監(jiān)控和控制。總結(jié)了平安銀行在個(gè)人消費(fèi)信用貸款方面面臨的挑戰(zhàn)，主要涉及風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、個(gè)人消費(fèi)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)評估和測量存在缺陷以及業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)人員整體素質(zhì)不高等問題。在分析問題產(chǎn)生的原因的基礎(chǔ)上，還提出了提高平安銀行個(gè)人消費(fèi)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平的具體措施。本文根據(jù)平安銀行個(gè)人消費(fèi)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本情況，提出了三個(gè)方面的措施以提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。具體包括完善審核和責(zé)任追究制度、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、提升員工專業(yè)素養(yǎng)和加強(qiáng)人員能力培訓(xùn)。這些措施的提出旨在為平安銀行提供啟示，幫助其科學(xué)有效地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，全面提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

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