第六章手機(jī)銀行

主講劉賢鋒

liuxianfengmail@126.com10/21/20251目錄6.1手機(jī)銀行概述6.2手機(jī)銀行的類型6.3手機(jī)銀行系統(tǒng)構(gòu)成6.4手機(jī)銀行安全6.5手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)10/21/2025210/21/2025310/21/202546.1手機(jī)銀行概述1、手機(jī)銀行的基本概念1）移動(dòng)支付移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動(dòng)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass®--單芯片NFC移動(dòng)支付解決方案。10/21/202552）手機(jī)銀行手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中,用戶通過SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后,SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信,GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理,再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式,銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求,并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶。

10/21/20256手機(jī)支付兩種方式有兩種。第一種途徑：費(fèi)用通過手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付了這一費(fèi)用，在這種方式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶提供了信用，但這種代收費(fèi)的方式使得電信運(yùn)營(yíng)商有超范圍經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)之嫌，因此其范圍僅限于下載手機(jī)鈴聲等有限業(yè)務(wù)；第二種途徑是費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機(jī)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道，將用戶的銀行賬號(hào)或信用卡號(hào)與其手機(jī)號(hào)聯(lián)接起來(lái)。10/21/202573）國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展

俄羅斯Guta銀行：俄羅斯最大的銀行之一。已于2000年實(shí)現(xiàn)了通過手機(jī)或計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程操作現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)，具體功能包括：外匯買賣、當(dāng)前賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)到VISA卡/歐羅卡/Master卡），發(fā)票和公共事業(yè)費(fèi)用支付、通過移動(dòng)商貿(mào)系統(tǒng)購(gòu)買商品等。Guta運(yùn)用多級(jí)認(rèn)證系統(tǒng)確保手機(jī)交易安全。WAP技術(shù)使得手機(jī)銀行更方便，無(wú)需去銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需用登陸Guta銀行的網(wǎng)站即可。

意大利Toscana銀行：推出的BT手機(jī)銀行是一項(xiàng)WAP業(yè)務(wù)，適用于GSM手機(jī)用戶，服務(wù)功能包括：當(dāng)前賬戶查詢及交易、移動(dòng)電話充值、轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯買賣等。Toscana銀行和客戶之間采用了安全數(shù)據(jù)加密，并運(yùn)用兩級(jí)密碼即登陸密碼和交易密碼來(lái)確保交易安全。

德國(guó)Deutsche銀行：Deutsche和諾基亞公司合作開發(fā)了WAP手機(jī)銀行，諾基亞為此提供WAP服務(wù)器、7110多媒體手機(jī)，而Deutsche則屬德國(guó)第一家提供WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行。10/21/20258美國(guó)《福布斯》雜志日前發(fā)表文章稱，日本使用手機(jī)支付服務(wù)的用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4900萬(wàn)，包含多項(xiàng)成熟應(yīng)用，其趨勢(shì)有望向全球發(fā)展。NTTDoCoMo是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展得最好的運(yùn)營(yíng)商之一，采用的技術(shù)是日本索尼公司研發(fā)的FeliCaIC智能芯片技術(shù)。NTTDoCoMo在開展移動(dòng)支付方面有很多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。NTTDoCoMo已經(jīng)將此項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展至海外多個(gè)市場(chǎng)，涉及歐洲數(shù)十個(gè)國(guó)家以及新加坡、中國(guó)香港、中國(guó)澳門等國(guó)家和地區(qū)。10/21/20259菲律賓：SmartMoney用戶不需要更換手機(jī)，運(yùn)營(yíng)商不需要支付昂貴的SIM卡開發(fā)成本，卻實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模普及——菲律賓最大的通信公司PLDT旗下的手機(jī)運(yùn)營(yíng)商Smart用最經(jīng)濟(jì)的方法實(shí)現(xiàn)了大多數(shù)運(yùn)營(yíng)商的夢(mèng)想?！猄martMoney的適用范圍廣泛。SmartMoney采用64kb內(nèi)存的SuperSIM卡，使得用戶能夠通過在線或無(wú)線的方式將增值SIM應(yīng)用程序下載到手機(jī)上，大內(nèi)存的SIM卡使得這些應(yīng)用程序能夠被輕松安裝，用戶使用移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)，將不必記憶復(fù)雜的SMS代碼。通過與Mastercard的聯(lián)姻，SmartMoney在某種程度上借用了Mastercard的商家網(wǎng)絡(luò)和銀行網(wǎng)絡(luò)，從而獲得了形成TSM（可信服務(wù)管理者）控制環(huán)節(jié)的核心能力。與Mastercard的聯(lián)姻為Smart的國(guó)際化戰(zhàn)略打造了有利條件。與此同時(shí)，SmartMoney用戶在菲律賓絕大多數(shù)自動(dòng)取款機(jī)上都能提取現(xiàn)金，廣泛的適用性也使得SmartMoney有了與銀行卡、信用卡同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的條件。10/21/202510早在2001年，SK就推出了名為MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。起初，MONETA只是一種有“理財(cái)幫手”之稱的多功能卡，后來(lái)通過與VISA等信用卡機(jī)構(gòu)合作，凡持有MONETA多功能卡的用戶，均可輕松使用信用卡、公共汽車卡及地鐵卡等的電子化支付。

目前，韓國(guó)的SK、KTF、LG三大運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)成為其產(chǎn)業(yè)鏈的主體，他們也在提供具有信用卡預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)。其中，運(yùn)營(yíng)商SK一直在運(yùn)營(yíng)商中占據(jù)霸主地位，推出MONETA移動(dòng)支付品牌；緊隨其后的KTF也推出了移動(dòng)支付品牌K-merce，而LG電信早在2003年就推出了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。10/21/2025114）國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，2009上半年，我國(guó)手機(jī)支付用戶總量突破1920萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬(wàn)筆，支付金額共170.4億元，咨詢公司Informa報(bào)告認(rèn)為，預(yù)計(jì)到2013年，移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到8600億美元工商銀行和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。目前僅有交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機(jī)銀行，相比之下，北京市商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前僅支持移動(dòng)全球通客戶，且功能較少；交通銀行的手機(jī)銀行支持移動(dòng)、聯(lián)通的手機(jī)客戶，實(shí)現(xiàn)功能較為完善。10/21/202512交通銀行：2004年底推出了國(guó)內(nèi)第一家采用無(wú)線上網(wǎng)技術(shù)、能同時(shí)聯(lián)接中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通的手機(jī)銀行，具有免辦手續(xù)、“零”服務(wù)費(fèi)等特點(diǎn)。其主要功能有：太平洋卡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，包括太平洋卡查詢業(yè)務(wù)、太平洋卡客戶轉(zhuǎn)賬服務(wù)、太平洋卡掛失業(yè)務(wù)、手機(jī)充值業(yè)務(wù)和分行特色業(yè)務(wù)；外匯寶業(yè)務(wù)，已簽約的外匯寶客戶通過手機(jī)銀行進(jìn)行匯率查詢、匯市信息查詢、外匯定活期存款互轉(zhuǎn)，并通過即時(shí)交易、委托、止損及雙向掛單交易，實(shí)現(xiàn)不同交易幣種之間的買賣；基金業(yè)務(wù)，通過手機(jī)銀行向已簽約的基金客戶提供信息查詢和交易等基金業(yè)務(wù)服務(wù)；金融服務(wù)，通過手機(jī)銀行向客戶提供外匯牌價(jià)、外匯行情、外匯咨詢、外匯K線、環(huán)球股指、基金凈值查詢、股市行情等金融信息服務(wù)；卡號(hào)管理，為客戶提供手機(jī)銀行中常用登錄賬戶的設(shè)定、解除及賬戶的別名設(shè)置等一系列個(gè)性化服務(wù)。10/21/2025133、手機(jī)銀行的優(yōu)劣勢(shì)1）手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)（1）“貼身性”強(qiáng)。（2）私密性較強(qiáng)。（3）銀行的主動(dòng)性強(qiáng)。（4）用戶規(guī)?；A(chǔ)更好，市場(chǎng)潛力巨大。2）手機(jī)銀行的劣勢(shì)（1）涉及的產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，對(duì)各環(huán)節(jié)的兼容性要求更高。（2）受到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的制約。10/21/2025146.2手機(jī)銀行的類型1、SMS手機(jī)銀行2、STK手機(jī)銀行3、K-JAVA手機(jī)銀行10/21/2025151、SMS手機(jī)銀行SMS（ShortMessagingService）是最早的短消息業(yè)務(wù)，也是現(xiàn)在普及率最高的一種短消息業(yè)務(wù)。目前，這種短消息的長(zhǎng)度被限定在140字節(jié)之內(nèi)，這些字節(jié)可以是文本的。SMS以簡(jiǎn)單方便的使用功能受到大眾的歡迎，卻始終是屬于第一代的無(wú)線數(shù)據(jù)服務(wù)，在內(nèi)容和應(yīng)用方面存在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的限制。中國(guó)工商銀行較早采用該技術(shù)。

10/21/2025162、STK手機(jī)銀行手機(jī)銀行（STK卡）是指裝有STK手機(jī)卡的一種手機(jī).STK是英文SIMToolKit的縮寫,簡(jiǎn)稱“用戶識(shí)別應(yīng)用發(fā)展工具“,是在GSM手機(jī)使用的大容量SIM卡中開發(fā)的應(yīng)用菜單。STK可以理解為一組開發(fā)增值業(yè)務(wù)的命令，一種小型編程語(yǔ)言，它允許基于智能卡的用戶身份識(shí)別模塊(SIM卡)運(yùn)行自己的應(yīng)用軟件。STK技術(shù)主要應(yīng)用于手機(jī)銀行、股票交易、外匯買賣、理財(cái)秘書等領(lǐng)域。移動(dòng)新業(yè)務(wù)“手機(jī)銀行”、“股票查詢與交易”等就是在使用該項(xiàng)技術(shù)。STK卡同原來(lái)的SIM卡一樣，可以在普通GSM手機(jī)上使用。不同的是，STK卡是新一代的智能卡，具有很高的存儲(chǔ)量。（普通的SIM卡的存儲(chǔ)量為8K字節(jié)，而STK卡容量為32K字節(jié)，以后還會(huì)繼續(xù)成倍增加，這就使得它可以存儲(chǔ)大量的信息。

10/21/2025173、K-JAVA手機(jī)銀行Java是sun公司開發(fā)出的一種較新的計(jì)算機(jī)編程語(yǔ)言，K-JAVA即J2ME（Java2MicroEdition），是專門用于嵌入式設(shè)備的JAVA軟件。工商銀行10/21/20251810/21/202519使用招商銀行手機(jī)銀行，用戶僅需要向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付訪問手機(jī)銀行所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)用。除此之外，招商銀行不收取任何其他服務(wù)費(fèi)用。10/21/2025206.3手機(jī)銀行系統(tǒng)構(gòu)成10/21/2025216.3手機(jī)銀行系統(tǒng)構(gòu)成1）業(yè)務(wù)接入網(wǎng)關(guān)2）交易處理中心3）銀行清算網(wǎng)關(guān)4）數(shù)據(jù)處理中心5）操作維護(hù)服務(wù)器6）客戶服務(wù)中心10/21/20252210/21/2025236.4手機(jī)銀行安全1、手機(jī)銀行安全策略1）限額控制2）簽約機(jī)制3）身份識(shí)別4）信息自動(dòng)清除10/21/2025241）限額控制（1）工行：客戶辦理手機(jī)銀行（短信）注冊(cè)卡賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不受交易限額的控制?？蛻艮k理向注冊(cè)卡（賬戶）以外的賬戶轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)時(shí)，受交易限額的控制，每日交易限額為1000元。客戶辦理消費(fèi)支付業(yè)務(wù)時(shí)，每日交易限額為1000元。

客戶辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，每日交易限額為1000元。

客戶辦理捐款業(yè)務(wù)，捐款賬戶可以是手機(jī)銀行（短信）注冊(cè)卡賬戶或者是手機(jī)機(jī)主本人的銀行卡賬戶（手機(jī)機(jī)主姓名、身份證件號(hào)碼以合作單位保留的信息為準(zhǔn)），最低捐款金額為1元，每日最高捐款金額為500元。10/21/2025253）身份識(shí)別客戶辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、消費(fèi)支付業(yè)務(wù)時(shí)，若支付密碼連續(xù)6次未驗(yàn)證通過，中國(guó)工商銀行將凍結(jié)客戶當(dāng)日酥機(jī)銀行（短信）轉(zhuǎn)賬、匯款交易資格，次日自動(dòng)解除凍結(jié)。手機(jī)銀行（短信）交易資格凍結(jié)期間，不影響其他電子銀行業(yè)務(wù)及柜面業(yè)務(wù)的辦理。10/21/2025262、手機(jī)銀行安全技術(shù)1）信息加密技術(shù)2）數(shù)字摘要技術(shù)3）網(wǎng)絡(luò)的封閉性10/21/2025276.5手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)6.5.1手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈1）手機(jī)銀行用戶2）銀行3）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商4）應(yīng)用提供商5）內(nèi)容提供商6）手機(jī)制造商10/21/2025286.5.2手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)模式1）以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)模式10/21/2025292）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)模式10/21/2025303）以第三方支付服務(wù)商為主導(dǎo)10/21/2025314）以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作為主導(dǎo)10/21/2025326.5手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)的前景支付主要涉及幾個(gè)問題：第一是安全。第二是每做一次支付，要花多少成本。第三是使用習(xí)慣。第四是有了手機(jī)支付，到底有多少業(yè)務(wù)讓我用。10/21/202533湖南移動(dòng)手機(jī)支付創(chuàng)佳績(jī)活躍用戶達(dá)120萬(wàn)戶年交易額過20億元。湖南移動(dòng)召開新聞發(fā)布會(huì)，宣布手機(jī)錢包業(yè)務(wù)正式在2009.10.1試商用，并宣布長(zhǎng)沙、株洲、湘潭、郴州四城市的移動(dòng)用戶啟動(dòng)手機(jī)錢包的現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的試商用。這意味著拿著手機(jī)就能在商場(chǎng)、超市、公交車、酒店、餐館、網(wǎng)吧買單的“刷手機(jī)”時(shí)代正式登陸湖南。

10/21/202534Nokia手機(jī)支付登陸廣州、廈門和北京諾基亞的手機(jī)支付基于NFC