中國個人破產(chǎn)制度的構建路徑探析[摘要]隨著國際經(jīng)濟秩序的加速變革和經(jīng)濟環(huán)境日益復雜，個人破產(chǎn)的現(xiàn)象時有發(fā)生。而我國個人破產(chǎn)制度尚有缺失?，F(xiàn)行的《企業(yè)破產(chǎn)法》僅適用于公司企業(yè)，尚未將自然人和個體工商戶等非法人主體囊括其中?！皞€人”一旦破產(chǎn)無法尋求法律保護，從而導致一系列問題，如債權人不能公平受償、執(zhí)行難、居民新型債務型貧困等。因此，構建我國個人破產(chǎn)制度迫在眉睫。2020年8月，我國公布的第一部個人破產(chǎn)法，即《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》。此后，浙江、江蘇及山東也陸續(xù)出臺了與個人破產(chǎn)相關的地方性法規(guī)，為我國的個人破產(chǎn)制度的構建邁出了堅實的一步。本文主要通過研究國內(nèi)外的個人破產(chǎn)制度，以期吸取其中有益的經(jīng)驗和教訓，為實現(xiàn)個人破產(chǎn)制度的本土化提供有效的構建路徑。具體而言，本文章主要分為四個部分。第一部分對個人破產(chǎn)制度的相關基礎理論、發(fā)展歷程進行梳理。第二部分主要對比國內(nèi)外個人破產(chǎn)制度的異同，深入研究不同法系下的個人破產(chǎn)制度，吸取其中有益的經(jīng)驗和教訓，為個人破產(chǎn)制度本土化提供新思路。第三部分主要分析構建我國個人破產(chǎn)制度的必要性和可行性。第四部分為本文章的重點，通過前三章的鋪墊，從宏觀層面上，為個人破產(chǎn)提供明確的法律依據(jù)，明確個人破產(chǎn)免責制度的適用對象、適用條件等。從微觀層面上，落實個人破產(chǎn)制度的實體性規(guī)范，防止債務人濫用破產(chǎn)免責制度，完善相關的配套機制，加強對與個人破產(chǎn)制度實施的監(jiān)督。為構建符合中國國情、適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需求、保障公民權益的個人破產(chǎn)制度提供可行性方案。[關鍵詞]個人破產(chǎn)；破產(chǎn)免責；財產(chǎn)豁免ExploringtheConstructionPathofChina'sPersonalBankruptcySystem[Abstract]Withtheacceleratedchangesintheinternationaleconomicorderandtheincreasinglycomplexeconomicenvironment,personalbankruptcyisbecomingmorefrequent.However,ourcountry'spersonalbankruptcysystemisstilllacking.Thecurrent'EnterpriseBankruptcyLaw'onlyappliestocorporateenterprisesanddoesnotincludenaturalpersonsandindividualbusinessesasnon-legalentities.Oncea'person'goesbankrupt,theycannotseeklegalprotection,leadingtoaseriesofissuessuchasunfairrepaymenttocreditors,difficultyinenforcement,andtheemergenceofnewdebt-inducedpovertyamongresidents.Therefore,theestablishmentofapersonalbankruptcysysteminourcountryisimminent.InAugust2020,Chinaissueditsfirstpersonalbankruptcylaw,the'ShenzhenEconomicSpecialZonePersonalBankruptcyRegulations.'Subsequently,Zhejiang,Jiangsu,andShandonghavealsosuccessivelyintroducedlocalregulationsrelatedtopersonalbankruptcy,takingasolidsteptowardstheestablishmentofourcountry'spersonalbankruptcysystem.Thisarticleprimarilystudiespersonalbankruptcysystemsbothdomesticallyandinternationally,aimingtodrawbeneficialexperiencesandlessonstoprovideaneffectivepathforthelocalizationofthepersonalbankruptcysystem.Specifically,thisarticleismainlydividedintofourparts.Thefirstpartreviewstherelevanttheoreticalfoundationsanddevelopmentprocessofpersonalbankruptcysystems.Thesecondpartmainlycomparesthesimilaritiesanddifferencesbetweendomesticandforeignpersonalbankruptcysystems,delvingintothepersonalbankruptcysystemsindifferentlegalsystems,drawingonbeneficialexperiencesandlessons,andprovidingnewideasforthelocalizationofpersonalbankruptcysystems.ThethirdpartmainlyanalyzesthenecessityandfeasibilityofconstructingapersonalbankruptcysysteminChina.Thefourthpartisthefocusofthisarticle.Throughthegroundworklaidinthepreviousthreechapters,itprovidesaclearlegalbasisforpersonalbankruptcyatthemacrolevel,clarifyingtheapplicationobjects,conditions,andotheraspectsofthepersonalbankruptcydischargesystem.Atthemicrolevel,itimplementssubstantivenormsforthepersonalbankruptcysystem,preventsdebtorsfromabusingthebankruptcydischargesystem,improvesrelatedsupportingmechanisms,andstrengthenssupervisionoftheimplementationofthepersonalbankruptcysystem.ItprovidesafeasiblesolutionforbuildingapersonalbankruptcysystemthatisinlinewithChina'snationalconditions,meetstheneedsofsocialistmarketeconomicdevelopment,andsafeguardstherightsofcitizens.[Keywords]Personalinsolvency;insolvencyexemptions;propertyexemptions目錄緒論 緒論我國現(xiàn)行的《企業(yè)破產(chǎn)法》僅適用于公司企業(yè)，尚未將非法人主體，如自然人、個體工商戶等囊括其中。截止2023年底，我國登記在冊經(jīng)營主體為1.84億戶，其中個體工商戶1.24億戶，超三分之二的商事主體并非法人主體。數(shù)據(jù)來源：國家市場監(jiān)督管理總局.分型分類精準幫扶，提升個體工商戶發(fā)展質(zhì)量新聞發(fā)布會實錄[R].浙江義烏:國家市場監(jiān)督管理總局,(2024-2-28)[2024-3-25].[EB/OL]數(shù)據(jù)來源：國家市場監(jiān)督管理總局.分型分類精準幫扶，提升個體工商戶發(fā)展質(zhì)量新聞發(fā)布會實錄[R].浙江義烏:國家市場監(jiān)督管理總局,(2024-2-28)[2024-3-25].[EB/OL]/xw/mtjj/art/2024/art_8a86e903876b48d682adc22df0e0fba1.html.目前，我國還沒有制定統(tǒng)一的、全國性有關個人破產(chǎn)的法律。因此，各個試點法院一般按照各地自行制定的區(qū)域性地方法規(guī)或指引處理個人破產(chǎn)案件。而個人破產(chǎn)今年來時有發(fā)生，加之我國沒有統(tǒng)一的個人破產(chǎn)法律規(guī)范，司法機關在處理這類案件時，一般以主體不適格為由裁定不予受理；又或者受理之后因為缺乏明確的法律依據(jù)，使得判決不具備說服力。因此，構建我國個人破產(chǎn)制度是社會所需、人民心之所向。個人破產(chǎn)制度的相關基礎理論（一）個人破產(chǎn)制度的概念1.個人破產(chǎn)概念的起源破產(chǎn)制度最早起源于古羅馬時期，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和資本主義萌芽，破產(chǎn)制度傳入歐洲并萌芽，直到現(xiàn)代，這些國家如丹麥、法國、奧地利、德國、荷蘭、比利時等，都普遍建立了較為完善的個人破產(chǎn)制度?！皞€人破產(chǎn)免責制度”最早確認于英國1706年頒布的《安娜法案》全稱《為鼓勵知識創(chuàng)作而授予作者及購買者就其已印刷成冊的圖書在一定期限內(nèi)之權利法》.全稱《為鼓勵知識創(chuàng)作而授予作者及購買者就其已印刷成冊的圖書在一定期限內(nèi)之權利法》.2.個人破產(chǎn)的概念界定定義“個人破產(chǎn)”首先需要對個人破產(chǎn)的主體范圍進行界定。我國法學界對“個人破產(chǎn)”的主體范圍，存在以下四種不同的觀點：（1）“個人”僅指普通自然人。（2）“個人”僅限于從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人，不包括普通自然人。（3）“個人”即包括了國家現(xiàn)行法律所規(guī)定經(jīng)濟主體和在市場經(jīng)濟活動中承擔無限責任的經(jīng)濟主體，也包括了商自然人。（4）“個人”應當包括商自然人和普通自然人，即包括了合伙人、個體工商戶、自由職業(yè)者等。第一種觀點和第二種觀點都過于片面，兩者忽略了自然人不僅包括了合伙人，還包括了個體工商戶和自然人。第三種觀點則混淆了法人的企業(yè)破產(chǎn)制度與個人的合伙人破產(chǎn)制度。第四種觀點則結合了我國的現(xiàn)實需要，深刻理解了“個人”的概念，將合伙人、個體工商戶、自然人都納入破產(chǎn)主體。因此，筆者贊同觀點（4），我國的個人破產(chǎn)制度的范圍主體應當包括商自然人和普通自然人。綜上所述，“個人破產(chǎn)”是指在商自然人與普通自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導致喪失清償債務能力或者出現(xiàn)資不抵債的情況，經(jīng)由債務人或利害關系人向法院申請破產(chǎn)，從而擺脫債務，并重新開始經(jīng)濟生活的一種法律程序。破產(chǎn)免責制度是在個人破產(chǎn)程序中，法院可以根據(jù)相關的法律規(guī)定，免除申請人部分債務清償義務的制度。（二）個人破產(chǎn)制度的特征1.破產(chǎn)主體的特殊性個人破產(chǎn)主體的特殊性在于，其經(jīng)法院宣告破產(chǎn)后，仍然具有民事權利能力，能夠以原來的身份重新進入市場。我國《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定，一旦企業(yè)經(jīng)法院依法宣告破產(chǎn)后，將會喪失法人人格，無法再享有民事權利和承擔民事義務，也即喪失了進入市場的原有身份。相反，由于個人破產(chǎn)的主體是自然人，其民事權利能力直至死亡才終止。因此，當自然人宣告破產(chǎn)后，僅代表著其先前的債權債務關系終止，其仍然具有獨立的人格，擁有民事權利能力。2.破產(chǎn)財產(chǎn)的特殊性由于企業(yè)法人和自然人是兩種截然不同的主體，因此兩者的財產(chǎn)組成也各不相同。企業(yè)破產(chǎn)中，企業(yè)的人格和財產(chǎn)都區(qū)別于公司的股東和投資人。在公司法的規(guī)定下，公司的股東和投資人的風險已經(jīng)得到有效的隔離，此時注重最大限度地保障債權人的利益。因而在企業(yè)發(fā)生破產(chǎn)情形后，在償還必要費用和共益?zhèn)鶆蘸?，需要將全部的財產(chǎn)用于償還債權人的債務，并通過破產(chǎn)程序再分配。相反，自然人的財產(chǎn)構成較為復雜，且大多與家庭成員的財產(chǎn)混同。自然人在商事活動中，承擔著百分之百的風險，一旦失敗，則可能連帶著家庭一同承擔債務。因此，為了保障破產(chǎn)后債務人的生存權和發(fā)展權，在認定破產(chǎn)財產(chǎn)時，需要充分考慮債務人破產(chǎn)后基本的生活需求，注重債權人和債務人雙方的利益平衡，在債權人可接受的范圍豁免債務人的債務。3.破產(chǎn)原因的特殊性相較于傳統(tǒng)的企業(yè)破產(chǎn)而言，個人破產(chǎn)的原因呈現(xiàn)出多樣性和復雜性。企業(yè)破產(chǎn)往往與企業(yè)經(jīng)營不善等市場因素有關。我國有學者將個人破產(chǎn)原因分為商事行為破產(chǎn)、民事行為破產(chǎn)以及制裁性強制破產(chǎn)。例如在《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》中規(guī)定，因生活消費例如投資理財、購買不動產(chǎn)等情況導致資金無法償還債務的債務人，也可以向法院申請破產(chǎn)。個人破產(chǎn)原因相較于企業(yè)破產(chǎn)而言，需要符合“誠實而不幸”的標準，才能申請破產(chǎn)。即不能是因為超出消費能力的奢侈消費以及賭博等違法行為而導致的破產(chǎn)。企業(yè)破產(chǎn)則無此要求。（三）我國個人破產(chǎn)制度的發(fā)展歷程1.萌芽階段我國的小農(nóng)經(jīng)濟在鴉片戰(zhàn)爭后得以瓦解，商品經(jīng)濟也隨之發(fā)展，為商事法律制度的萌芽提供了土壤。而后，由于受到半殖民地的社會環(huán)境影響，清政府不得不制定商事法律來滿足社會的現(xiàn)實需要。同時，清政府在受到西方法律思想的影響下，制定了我國歷史上第一部破產(chǎn)法，即《破產(chǎn)律》?！镀飘a(chǎn)律》規(guī)定的清償順序為：第一是有關外國人的債務；第二是清政府的債務；最后才是其他債權人的債務。該部極度不平等的法律，在頒布兩年后就被廢除了。此后的北洋政府及國民政府先后制定了《破產(chǎn)法草案》、《商人債務清理條例》、《中華民國破產(chǎn)法》等破產(chǎn)規(guī)范。直到1949年新中國成立，國民黨時期的舊法被廢除，我國開始著手構建適合我國國情發(fā)展的法律體系。到了改革開放初期，我國的市場經(jīng)濟飛速發(fā)展，市場交易關系日趨復雜，但由于保護投資者的法律并不多，國內(nèi)外投資者對于投資大多持觀望態(tài)度。在受到國際法律思想以及國內(nèi)環(huán)境的影響下，構建符合中國國情的破產(chǎn)制度成為了我國的首要任務。2.初步探索階段1986年，在改革開放的推動下，我國頒布了《企業(yè)破產(chǎn)法》，建立了我國公司法人的法定市場退出機制。但是，由于國民“欠債還錢，天經(jīng)地義”的傳統(tǒng)思想根深蒂固，其對于《企業(yè)破產(chǎn)法》的接受度并不高。因此，評審委員會并未將合伙企業(yè)的合伙人、個人所有制企業(yè)及其投資者以及其他自然人主體囊括在破產(chǎn)法的主體內(nèi)。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，《企業(yè)破產(chǎn)法》已經(jīng)不能滿足市場發(fā)展需求。對于是否擴大《企業(yè)破產(chǎn)法》的適用主體，學者對此展開了激烈的討論。有代表早在2004年第十屆全國人大常委會第十次會議中提出，《破產(chǎn)法》的適用范圍應當包括合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)和經(jīng)營性營利組織。也有代表提出應設立個人破產(chǎn)制度，但是一審、二審草案以及聽證會中，仍然排除了個人及非企業(yè)單位在個人破產(chǎn)中的適用，僅將個人破產(chǎn)的適用主體限定在“商事自然人”。3.個人破產(chǎn)制度的試點階段2019年，最高院等多部門聯(lián)合發(fā)布的《加快完善市場主體退出制度改革方案》中明確了“分步推進建立自然人破產(chǎn)制度”的責任主體為國家發(fā)展改革委、司法部等部門。2020年5月，“推動個人破產(chǎn)立法”在中共中央、國務院發(fā)布的《關于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》（以下簡稱《意見》）中再一次被強調(diào)?！兑庖姟烦蔀榱藰嫿ㄎ覈鴤€人破產(chǎn)制度的重要政策指引。此后，深圳、浙江溫州、山東等地陸續(xù)開展個人破產(chǎn)試點工作。2019年，浙江省溫州、臺州市的中級人民法院在先后發(fā)布的《關于個人債務集中清理的實施意見（試行）》、《執(zhí)行程序轉(zhuǎn)個人債務清理程序?qū)徖硪?guī)程（暫行）》中，明確規(guī)定了個人破產(chǎn)的審判以及執(zhí)行程序。為了完善“類個人破產(chǎn)”的司法程序，浙江省高院于2020年12月發(fā)布了《浙江法院個人債務集中清理（類個人破產(chǎn)）工作指引（試行）》，為我國個人破產(chǎn)立法積累了寶貴的實踐經(jīng)驗。2021年3月我國第一部個人破產(chǎn)法規(guī)——《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》（以下簡稱《條例》）生效。為了更好地實施《條例》，深圳破產(chǎn)事務管理署發(fā)布了《深圳市個人破產(chǎn)信息登記與公開暫行辦法》、《深圳市個人破產(chǎn)管理人名冊管理辦法（試行）》等規(guī)范性文件。此外，我國第一個破產(chǎn)管理人名冊——《深圳個人破產(chǎn)管理名冊》于2022年12月正式發(fā)布，名冊中共包含40家機構。該名冊的發(fā)布意味著深圳的個人破產(chǎn)案件由專業(yè)個人破產(chǎn)管理人參與管理破產(chǎn)事務。截至2023年9月底，深圳市中級人民法院共收到個人破產(chǎn)申請2124件，已立案674件。其中，189件已正式進入破產(chǎn)程序，審結117件。數(shù)據(jù)來源：深圳市中級人民法院.個人破產(chǎn)“深圳模式”，為何被七部門推廣?[EB/OL]..(2023-11-30).[2024-1-11]/s/in7jbj0d7X-eLIeKiNDBug.數(shù)據(jù)來源：深圳市中級人民法院.個人破產(chǎn)“深圳模式”，為何被七部門推廣?[EB/OL]..(2023-11-30).[2024-1-11]/s/in7jbj0d7X-eLIeKiNDBug.二、國外個人破產(chǎn)制度的經(jīng)驗啟示（一）英美法系下的個人破產(chǎn)制度1.英國的個人破產(chǎn)制度英國現(xiàn)行破產(chǎn)法為《1986年破產(chǎn)法》（InsolvencyAct1986）。英國的個人破產(chǎn)制度采取了自動免責的模式，自動免責的期限從5年縮短到3年，最終在《2002年企業(yè)法》中改為1年。徐陽光．英國個人破產(chǎn)與債務清理制度［Ｍ］．北京：法律出版社，2020:30.英國破產(chǎn)法規(guī)定，商自然人和普通消費者都是其適用主體，且個人在債務“支付不能”時，債權債務雙方均可以依法申請對債務人進行破產(chǎn)清算。英國破產(chǎn)法規(guī)定了破產(chǎn)清算程序、債務舒緩令、個人自愿安排與管理令正式的債務解決機制三種正式的個人債務清理程序。其中第3部分第15編規(guī)定，大法官經(jīng)內(nèi)閣大臣的同意后，可以制定有關公司破產(chǎn)和個人破產(chǎn)的具體規(guī)則。若涉及法院程序性事項的，還需要征得最高法院首席大法官的同意才能制定。此外，在制定規(guī)則前要征求破產(chǎn)規(guī)則委員會的意見。而后，為了落實破產(chǎn)法，制定了徐陽光．英國個人破產(chǎn)與債務清理制度［Ｍ］．北京：法律出版社，2020:30.除了上述兩部關于個人破產(chǎn)的規(guī)定外，蘇格蘭地區(qū)有一套自成體系、具有特色的個人破產(chǎn)法律制度，其現(xiàn)行法律主要包括《英格蘭2016年破產(chǎn)法》、《蘇格蘭2016年破產(chǎn)條例》、《蘇格蘭2002年債務安排與財產(chǎn)扣押法》、《蘇格蘭2011年債務安排計劃條例》。蘇格蘭的立法規(guī)定，債權人可以采取針對債務人收入的執(zhí)行、財產(chǎn)扣押、不動產(chǎn)禁止令、動產(chǎn)扣押等多種執(zhí)行手段，以期獲得債權清償。其中針對債務人收入的執(zhí)行極具特色，債權人可以采取以下執(zhí)行手段：（1）收入扣除，即債權人可以指令債務人的雇主，從債務人的收入中直接扣除一部分用于單一債務的清償。但是債權人必須要有法院的生效判決作為依據(jù)，而且已經(jīng)給債務人寄送了“債務清償通知”和債務咨詢信息手冊。且14日還款期限已經(jīng)屆滿（執(zhí)行未予支付的司法罰款除外）。（2）撫養(yǎng)費扣除，債權人可以從法院申請取得撫養(yǎng)費扣押令，然后從債務人定期獲得的收益中直接扣除一部分用作撫養(yǎng)費的支付。（3）聯(lián)合扣除令，指根據(jù)法院的命令，從債務人的收入中扣除一部分用作支付兩種不同類型的債務或者同一類型的多筆債務。徐陽光．英國個人破產(chǎn)與債務清理制度［Ｍ］．北京：法律出版社，2020:30．第二章當代立法：《1986年破產(chǎn)法》與制度框架53~54頁.英國的個人破產(chǎn)制度除了有著較為完備的法律體系外，還有著完善的配套制度。例如，由專業(yè)破產(chǎn)服務局來管理破產(chǎn)事務，由聯(lián)合破產(chǎn)管理委員會來監(jiān)督破產(chǎn)行業(yè)，由破產(chǎn)從業(yè)人員協(xié)會組織破產(chǎn)職業(yè)資格統(tǒng)一考試。此外還有金融行為監(jiān)管局、金融督查服務機構、財物咨詢與養(yǎng)老金服務機構、債務管理標準協(xié)會等管理體制。政府統(tǒng)一指導這些組織協(xié)同解決個人破產(chǎn)問題，從而使英國破產(chǎn)行業(yè)變得更加專業(yè)化與規(guī)范化。2.美國的個人破產(chǎn)制度《美國法典》第十一部中對個人和企業(yè)的破產(chǎn)情形進行了規(guī)定，該法將破產(chǎn)案件的專屬管轄權賦予了聯(lián)邦法院。美國破產(chǎn)法典的第7和13章規(guī)定了個人破產(chǎn)兩種不同的程序。第一種程序規(guī)定，債務人用其所有的自由財產(chǎn)清償債務后，對于宣告破產(chǎn)之后的債務可以豁免。第二種程序規(guī)定，債務人可以暫時不以現(xiàn)有財產(chǎn)清償債務，但其應當列出三至五年內(nèi)的清償計劃，且計劃所列金額不得少于適用第一種破產(chǎn)程序時的未豁免財產(chǎn)總額。第一種程序相對簡單，且立即對債務人予以免責，因而被稱為“慷慨的程序”。2005年美國的《防止濫用破產(chǎn)與消費者保護法案》中，債務人的自由選擇權被“收入測試”指標所替代，即按照不同的收入指標來確定債務人適用何種破產(chǎn)程序。該測試通過對比債務人在申請破產(chǎn)之前的前6個月的收入水平與當?shù)仄骄郊叭粘ＯM，以此來確定債務人能否得到豁免和豁免的金額。若債務人收入低于當?shù)仄骄絼t進入清算程序，反之則進入重整程序。該法案中規(guī)定了學生學業(yè)貸款、盈利性貸款、及其他非政府實業(yè)貸款等不可豁免，以此來更加準確地識別“誠實而不幸的人”，防止個人破產(chǎn)制度被濫用。美國根據(jù)各州的人數(shù)、密度和地區(qū)面積的不同，設置了不同數(shù)量的破產(chǎn)法院（目前共計90個），將破產(chǎn)案件交由專門的破產(chǎn)法院進行審理。此外，與破產(chǎn)制度配套的個人信用管理系統(tǒng)也十分完備。當中記錄了公民從出生直到死亡的所有完善的個人信用信息以及申請個人破產(chǎn)記錄，其中的申請個人破產(chǎn)記錄保存時間長達10年。（二）大陸法系下的個人破產(chǎn)制度1.日本的個人破產(chǎn)制度日本1890年出臺的《商法典》中就涉及了商自然人破產(chǎn)。90年代日本泡沫經(jīng)濟崩潰，個人破產(chǎn)案件的數(shù)量急劇增加，為此，日本政府于2004年出臺了《日本破產(chǎn)法》。該法借鑒了德國法律的概括式立法模式。其將豁免財產(chǎn)概括為不得扣押的財產(chǎn)不得扣押的財產(chǎn)主要包括生活和學習必需品、兩個月所必須的食物、榮譽品、未公開發(fā)表的著作、發(fā)明以及假肢等財產(chǎn)。，更加重視保護債務人“再生”的權益，法官可以根據(jù)債務人的具體情況行使自由裁量權。[日]石川明.日本破產(chǎn)法[M].何勤華、周桂秋譯,中國法制出版社,2000:253.《日本破產(chǎn)法》中法人、個人破產(chǎn)可適用統(tǒng)一的破產(chǎn)清算程序，針對個人破產(chǎn)的特殊性，該破產(chǎn)法允許債權人和債務人提出破產(chǎn)申請；債務人有權選擇適用破產(chǎn)清算程序或再生程序，不得扣押的財產(chǎn)主要包括生活和學習必需品、兩個月所必須的食物、榮譽品、未公開發(fā)表的著作、發(fā)明以及假肢等財產(chǎn)。[日]石川明.日本破產(chǎn)法[M].何勤華、周桂秋譯,中國法制出版社,2000:253.2.德國的個人破產(chǎn)制度德國《破產(chǎn)法》于1999年正式實施，其規(guī)定的消費者破產(chǎn)程序為我國個人破產(chǎn)制度的構建提供了新思路。該法規(guī)定法人與自然人都可申請破產(chǎn)，普通自然人與消費者采用不同的破產(chǎn)程序。其中消費者破產(chǎn)程序包括了破產(chǎn)和解程序、債務清理計劃以及簡易破產(chǎn)清算三種具體程序。進入個人破產(chǎn)程序前必須要經(jīng)過庭前和解程序，包括庭外、庭內(nèi)兩種和解方式。庭外和解是由有資質(zhì)的破產(chǎn)清算師或債務咨詢機構完成，而庭內(nèi)和解則是在法官的指導下進行。庭外破產(chǎn)和解程序早于破產(chǎn)正式程序6個月進行。只有當庭外和解失敗后，才能正式進入破產(chǎn)程序。進入庭內(nèi)和解程序后，應當先由債務人提交債務清理計劃，獲得全體債權人一致同意或者同意的債權人和債權總額均過半數(shù)，且不存在嚴重不公平情況的可能，才能得以通過，轉(zhuǎn)入破產(chǎn)重整程序。反之，若債務清理計劃未通過或債權人單獨申請債務人破產(chǎn)程序，則轉(zhuǎn)入簡易破產(chǎn)程序。簡易程序中法院只審查破產(chǎn)的原因、債務人可以給付或者緩交有關破產(chǎn)費用的情形，簡化了公告、審查、債權分配和免責等流程，最后裁定結案。法院裁定破產(chǎn)時，會委托部分主體通過多種途徑評估破產(chǎn)財產(chǎn)的價值并出賣財產(chǎn)，該部分收益會被分配到債權人手中。而對于債務人的債務豁免，需要經(jīng)過長達6年的考察期。在這段時間結束后，債務人可以向法院提交申請。如果在考察期內(nèi)沒有出現(xiàn)法律上規(guī)定的不可免除的情況，那么剩余的債務就可以被免除。（三）國外個人破產(chǎn)制度對我國的啟示1.建立完善的個人破產(chǎn)法律體系個人破產(chǎn)的立法體系是隨著商品經(jīng)濟的逐漸發(fā)展而產(chǎn)生的，其目的在于防止個人破產(chǎn)后引發(fā)經(jīng)濟倒退以及社會混亂的現(xiàn)象出現(xiàn)?？傮w上看，大多數(shù)國家對于個人破產(chǎn)的規(guī)定都是從無到有再從粗到細的一個過程，并且對于債務人的豁免財產(chǎn)也從嚴苛生硬變得更為寬容和靈活。雖然社會各界對于個人破產(chǎn)制度仍然持有反對態(tài)度，但與其等待觀念的轉(zhuǎn)變，不如通過啟動個人破產(chǎn)立法，用市場化、法治化的破產(chǎn)審判司法實踐來改變社會大眾的認識，倒逼相關配套制度和機制的改革與完善。徐陽光《遵循市場化法治化原則健全市場主體退出制度——專家解析<徐陽光《遵循市場化法治化原則健全市場主體退出制度——專家解析<加快完善市場主體退出制度方案>》，載《法治參考》2019年第16期（總438期）.首先，結合我國的實際情況來看，個人破產(chǎn)制度的構建應當采取國家統(tǒng)一立法的方式。因為在我國目前試點過程中，地方層面的立法由于標準不統(tǒng)一，在實踐過程中可能出現(xiàn)同案不同判的情形，損害司法公信力。其次，在制定個人破產(chǎn)制度時條件和程序應當由嚴格限準予破產(chǎn)的條件再根據(jù)我國實際情況進行相應放寬。實行“分步”推進的方式，循序漸進地改變社會大眾的觀念。最后，運用法定程序與非法定程序相結合的方式對個人債務進行調(diào)整，可借鑒德國庭前調(diào)解程序，既節(jié)省司法資源，更能為解決個人債務問題提供多元化解決思路，使我國調(diào)節(jié)機制優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。2.建立健全的個人破產(chǎn)配套制度個人破產(chǎn)制度并不是一個單獨運行的體系，其具體實施依賴于個人信用、社會保障和破產(chǎn)審判制度等多重系統(tǒng)間的相互配合。英國和美國的個人破產(chǎn)制度之所以成熟，是因為具備了完整的法律框架和相對完善的個人破產(chǎn)相關配套制度。以英國為例，第一，其在破產(chǎn)事務方面設置了準入門檻，通過考試來確保人員的專業(yè)性。第二，具體破產(chǎn)業(yè)務交給破產(chǎn)服務局和破產(chǎn)事務從業(yè)人員管理，司法機關只解決個人破產(chǎn)中的法律糾紛，極大程度上節(jié)約了司法資源，使得破產(chǎn)案件的審判質(zhì)量與效率得到提升。此外，英國也充分發(fā)揮了非正式機構(破產(chǎn)組織協(xié)會)的作用，它每年都對破產(chǎn)人員進行評估和考察。我國的破產(chǎn)法庭僅存在于部分地區(qū)，如果個人破產(chǎn)制度今后在全國推廣，就會出現(xiàn)"案多人少"的現(xiàn)象，司法系統(tǒng)超負荷運行，辦案質(zhì)量難以保障，反而不利于個人破產(chǎn)制度的發(fā)展。因此，筆者認為，可以參考英國的做法，以法院為主導，將部分職能分配給行政部門或社會組織，不僅可以緩解辦案壓力，而且可以節(jié)省財政支出。三、構建我國個人破產(chǎn)制度的必要性和可行性（一）構建我國個人破產(chǎn)制度的必要性1.我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要市場主體的經(jīng)濟活力關系著市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。只有完善我國市場退出機制，加快構建個人破產(chǎn)制度，為債務人提供合理的退出渠道，為市場主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供良好的制度支持與風險控制，才能最大程度地激發(fā)市場主體的經(jīng)濟活力，確保市場經(jīng)濟行穩(wěn)致遠。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，市場交易方式日益復雜，越來越多的自然人作為商事主體參與市場經(jīng)濟活動，如微商、個體工商、自由職業(yè)者等。社會對于資金的需求越來越大，現(xiàn)如今國家也通過政策引導人們創(chuàng)業(yè)，許多的創(chuàng)業(yè)者準備參與其中。而個人破產(chǎn)制度能夠有效地幫助投資者降低一部分風險，為投資者創(chuàng)業(yè)失敗提供兜底措施，從而調(diào)動人們投資的積極性，促進經(jīng)濟的健康發(fā)展。其次，個人破產(chǎn)制度可以有效遏制高利貸等非法民間融資活動，維護家庭的穩(wěn)定和社會市場經(jīng)濟的穩(wěn)定。最后，個人破產(chǎn)制度是市場經(jīng)濟公平正義的體現(xiàn)，當前我國市場經(jīng)濟環(huán)境下，自然人作為市場主體所面臨的市場風險在法律層面遠遠高于法人主體，兩者長期處于一個不平等的狀態(tài)。通過健全個人破產(chǎn)制度能夠為自然人提供退出市場的法定渠道，從而促進市場經(jīng)濟公平正義的實現(xiàn)。鄧思陽.美國個人破產(chǎn)制度對我國的啟示[D].2021.2.有效解決“執(zhí)行難”問題的需要根據(jù)最高人民法院報告顯示，2023年全國各級法院受理案件4557.4萬件，結案4526.8萬件；隨著案件數(shù)量的增多，進入執(zhí)行程序的案件也逐漸增多。2023年上半年新收首次執(zhí)行案件500.4萬件，同比增長13.48%，未執(zhí)結案件為77.5萬件。數(shù)據(jù)來源：最高人民法院.常態(tài)化！最高法按季度對外公布司法審判工作主要數(shù)據(jù)[EB/OL].(2023-8-7).[2024-1-11]./article/detail/2023/08/id/7459999.shtml“執(zhí)行難”已經(jīng)成為了我國司法實踐的一項重大難題?！皥?zhí)行難”有一部分原因是因為確無財產(chǎn)可供執(zhí)行的“執(zhí)行不能”的案件。這類案件包括法人債務和自然人債務兩類。自然人債務中被執(zhí)行人往往自始就財產(chǎn)不足，確無清償能力。這類案件本不屬于申請執(zhí)行的范圍，而需要通過個人破產(chǎn)、社會救助等機制解決。但是我國對于該類客觀上執(zhí)行不能的案件，仍然需要經(jīng)過嚴格審查后才終結執(zhí)行程序，最終納入“終本案件庫”管理，一旦發(fā)現(xiàn)有財產(chǎn)必須及時恢復執(zhí)行。該類案件數(shù)量龐大，需要耗費大量的司法資源，從而導致未執(zhí)行案件的積壓，使原本可執(zhí)行的案件變得“難執(zhí)行”。而實施個人破產(chǎn)制度可以免除繁瑣的民事訴訟中強制執(zhí)行程序，極大程度上節(jié)約司法資源，提升司法公信力。因此，構建我國個人破產(chǎn)制度數(shù)據(jù)來源：最高人民法院.常態(tài)化！最高法按季度對外公布司法審判工作主要數(shù)據(jù)[EB/OL].(2023-8-7).[2024-1-11]./article/detail/2023/08/id/7459999.shtml3.構建完備的市場退出機制的需要我國現(xiàn)行的《企業(yè)破產(chǎn)法》將破產(chǎn)主體的適用范圍限制為企業(yè)法人，一直被戲稱為“半部破產(chǎn)法”。但是市場經(jīng)濟飛速發(fā)展，造就了一個“全民皆可商”的社會環(huán)境。自然人與企業(yè)法人相比，更容易受到經(jīng)濟環(huán)境的影響，并且其承擔風險的能力遠小于企業(yè)法人。企業(yè)法人可以依據(jù)法律的規(guī)定申請退出市場，而相對弱勢的自然人卻沒有效的市場退出機制，自然人很可能因為錯誤的投資決定而導致整個家庭償債，再無重生的可能。市場主體的進入退出機制是市場經(jīng)濟營商環(huán)境的重要指標，若破產(chǎn)法能夠?qū)⒆匀蝗思{入至破產(chǎn)主體之中，為幫助“誠實而不幸”的債務人提供解決問題的途徑，將會有效的降低市場經(jīng)濟風險。4.保護債權人公平分配債權的需要個人破產(chǎn)制度在保護債務人能夠“再生”的同時，也保護了債權人的公平受償權。在民事訴訟制度中，只要債權人提出強制執(zhí)行的請求，強制程序就會啟動，而在此程序中債務人的資產(chǎn)情況無需公示，此時部分債權人對于債務人已經(jīng)資不抵債的情況不了解，導致債務人僅對個別或者部分債權人進行清償，損害了其他債權人的公平受償權。因此，建立個人破產(chǎn)制度能夠有效避免債權人的公平受償權受到侵害，這也是《民法典》公平原則的應有之義。（二）構建我國個人破產(chǎn)制度的可行性1.當代破產(chǎn)法律體系對免責的普遍適用在經(jīng)濟全球化的今天，法律制度應當與國際社會保持相對均衡的發(fā)展。但是我國相較于國外的個人破產(chǎn)法律體系而言，仍然有著一定差距。因我國尚未建立個人破產(chǎn)制度，在與處理國際問題時，將會出現(xiàn)矛盾和沖突。因此，為了妥善處理國際間的個人破產(chǎn)相關問題，公平參與國際經(jīng)濟競爭，構建我國個人破產(chǎn)制度將有利于實現(xiàn)我國破產(chǎn)法律與國際慣例的接軌。自20世紀初至今，越來越多的國家逐步建立起個人破產(chǎn)制度。國外的個人破產(chǎn)制度發(fā)展歷程中為我國個人破產(chǎn)制度的構建提供了大量的借鑒和思考。2.我國相關制度的完善奠定了立法基礎個人破產(chǎn)制度的建立與實施與個人財產(chǎn)登記制度與社會信用體系等配套制度息息相關。個人財產(chǎn)登記制度能夠反映市場主體尤其是自然人的財產(chǎn)信息，為個人破產(chǎn)制度的運用提供參照條件。雖然我國并未完全建立完善的個人財產(chǎn)登記制度，但是從存款賬戶實名制、《關于深化收入分配制度改革重點工作分工的通知》、《不動產(chǎn)登記暫行條例》、《企業(yè)破產(chǎn)法》的實施情況來看，我國的財產(chǎn)登記制度足以支撐個人破產(chǎn)制度的構建。而個人破產(chǎn)制度能夠在一定程度上反向促進財產(chǎn)登記制度的發(fā)展。其次，我國的社會信用體系從2003年就開始建立，并在2005年完成了企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設并實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)。2022年我國信用法規(guī)制度有序推進，信用信息共享水平顯著提高，統(tǒng)一社會信用代碼基本實現(xiàn)全覆蓋，信用承諾和告知承諾制廣泛應用，信用貸款支撐中小微企業(yè)融資服務。中央人民政府.夯實高質(zhì)量發(fā)展的“信用基石”.中央人民政府.夯實高質(zhì)量發(fā)展的“信用基石”.[EB/OL].(2022-4-25).[2024-1-11]./zhengce/2022-04/25/content_5687125.3.地方試點的探索實踐積累了相關經(jīng)驗目前我國浙江、江蘇及山東陸續(xù)開展了試點工作，2020年8月《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》意味著我國個人破產(chǎn)制度正式落地。多個試點地區(qū)經(jīng)過兩年多的發(fā)展，為個人破產(chǎn)制度的建立提供了寶貴經(jīng)驗。以下以浙江和深圳為例：2018年起，浙江在溫州、臺州等地進行試點，積極探索具備個人破產(chǎn)制度功能的個人債務集中清理工作機制。2019年9月溫州市中級人民法院公布了《關于個人債務集中清理實施意見（試行）》。2023年全年，浙江全省法院審結破產(chǎn)案件5239件、個人債務集中清理案件1122件。此外，浙江在總結實踐經(jīng)驗的基礎上，先后發(fā)布了《重點突破、全面推進個人債務集中清理工作實施方案》與《關于擴大重點突破法院范圍繼續(xù)穩(wěn)妥有序推進個人債務集中清理工作的通知》，統(tǒng)籌謀劃全面推進個債清理工作。形成“2+20”重點突破法院試點工作格局。確定全省“2+20”家即溫州、臺州二地區(qū)及建德、寧海、桐鄉(xiāng)、等20家基層法院為個債清理工作重點推進法院，明確工作任務和舉措。浙江高院.2022年浙江法院個人債務集中清理工作報告暨十大典型案例.[EB/OL].(2023-4-12).[2024-1-11]./s/WlVi3j3RjNZ5m8zTM_6OaA.浙江在推進個人債務集中清理專業(yè)化的過程中，探索了“專門部門、專人辦理個債清理案件”、“債務人主動盛情+執(zhí)行篩選+個債審理團隊審核”、“執(zhí)行程序與個債清理程序雙軌運行”等多種模式。溫州個人債務集中清理模式通過引進破產(chǎn)管理人制度，對債務人的財產(chǎn)進行基本核查，浙江高院.2022年浙江法院個人債務集中清理工作報告暨十大典型案例.[EB/OL].(2023-4-12).[2024-1-11]./s/WlVi3j3RjNZ5m8zTM_6OaA.自《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》（簡稱《條例》）實施兩年多以來，深圳審理了一批具有典型意義的案件，實現(xiàn)個人破產(chǎn)從制度設計到穩(wěn)步推進的突破，為建立全國性個人破產(chǎn)制度的設計以及如何在實務工作得以運用提供了寶貴經(jīng)驗。根據(jù)《條例》的規(guī)定，債務人和債權人都有權向法院申請啟動破產(chǎn)程序，實行申請雙軌制。為了更好地實施《條例》，深圳市中院在2020年利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，采用“小程序+PC（電腦）端”同步開發(fā)模式，推出個人破產(chǎn)綜合應用系統(tǒng)——“深破繭”。該系統(tǒng)實現(xiàn)法院裁判、管理人辦理、機構保障、公眾監(jiān)督“四位一體”的信息化體系。該系統(tǒng)的運用為我國在互聯(lián)網(wǎng)時代下如何更好地審理個人破產(chǎn)案件，提供了新思路與新方法。四、我國個人破產(chǎn)制度的構建路徑（一）明確個人破產(chǎn)的法律依據(jù)個人破產(chǎn)立法關系著我國的營商環(huán)境和經(jīng)濟社會的整體利益，我國應當盡快啟動立法進程。英國在早期認為個人破產(chǎn)制度不但可以作為打擊債務人欺詐逃債的工具，而且可以保障金融安全與社會穩(wěn)定，此外還可以完善國家信用體系和金融基礎設施的建設。我國個人破產(chǎn)制度的缺位，致使《企業(yè)破產(chǎn)法》實施期間企業(yè)無法擺脫債務危機，另外也導致了社會個人信用下降、信用修復機制缺失以及暴力催債、搶先執(zhí)行等問題層出不窮，在影響個人生存權和企業(yè)主合法權益的同時，給營商環(huán)境優(yōu)化建設帶來負面影響。因此，應當盡快建立我國的個人破產(chǎn)制度，從宏觀層面上，制定全國統(tǒng)一的個人破產(chǎn)法。明確地將商自然人與普通消費者納入到破產(chǎn)法的適用主體當中，為其提供法律保障，調(diào)動投資者創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性。（二）個人破產(chǎn)制度的程序性規(guī)范1.個人破產(chǎn)免責制度的適用對象放眼世界各國的實踐操作來看，尤其是制度發(fā)展時間較長、發(fā)展較為完善的英美等國家，其將適用主體規(guī)定為商自然人、消費者。結合我國個體工商戶、電商等非企業(yè)法人的龐大數(shù)量來看，將商自然人納入個人破產(chǎn)制度的適用對象無可厚非。此外，我國消費貸的使用者、為購買不動產(chǎn)等普通消費者，也應當成為個人破產(chǎn)的適用對象。因此，應將我國個人破產(chǎn)制度的適用對象規(guī)定為：商自然人和普通消費者。2.個人破產(chǎn)免責制度的適用條件為了防止個人破產(chǎn)制度對濫用，必須要明確個人破產(chǎn)免責制度的適用條件，即債務人必須滿足“誠實而不幸”的條件。明確對債務人“誠實”的識別標準，從正反兩面來進行規(guī)定。一方面規(guī)定債務人可以適用免責的條件：（1）債務人及時申請破產(chǎn)（2）不存在故意減損財產(chǎn)或個別清償?shù)那樾危?）債務人積極履行配合義務；另一方面對不予免責的情形進行規(guī)定：如存在危害國家安全和社會利益的行為、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等明顯“不誠實”的行為。但由于法律條文存在局限性，無法窮盡列舉不予適用免責的情形。因此，可以采取原則性的規(guī)定來進行“兜底”，給予法官適量自由裁量權，以此來彌補法律的滯后性帶來的空白。3.個人破產(chǎn)制度的清算、重整、和解程序清算、重整、和解程序是個人破產(chǎn)制度的重要環(huán)節(jié)，必須重視三者間的轉(zhuǎn)化與運用。具體可以采取以下措施：（1）針對破產(chǎn)人的不同情形分別采取相應措施，破產(chǎn)人如果確實不能償還債務，即沒有償債能力，則適用破產(chǎn)清算、和解等辦法；相反，經(jīng)過調(diào)查不符合宣告破產(chǎn)條件而又存在破產(chǎn)可能性時，則適用破產(chǎn)重整程序。（2）厘清可啟動破產(chǎn)清算、重整與和解程序的主體。債務人、債權人及與債務人有關的利害關系人，乃至金融機構，政府機關均可對債務人提起破產(chǎn)重整；債權人與債務人之間可以提起破產(chǎn)清算，而破產(chǎn)和解申請應當僅由債務人自己提出。最后，應重視三種程序的有機轉(zhuǎn)化，并與司法程序相配合，共同完成個人破產(chǎn)財產(chǎn)的分配。（三）個人破產(chǎn)制度的實體性規(guī)范除了以上個人破產(chǎn)制度的程序性規(guī)范外，應當予以其他實體性規(guī)范，共同作用于個人破產(chǎn)制度的良好運行。具體包括濫用免責制度的懲戒與防范、完善個人破產(chǎn)制度的配套機制、建立個人破產(chǎn)的機構管理和社會監(jiān)督機制三個方面。1.濫用免責制度的懲戒與防范濫用個人破產(chǎn)免責制度是指債務人為了逃避債務，借助不正當或不法手段，故意減少財產(chǎn)或增加債務，最終損害了債權人合法權益的欺詐行為。各個國家出臺破產(chǎn)法以來，都會面臨著制度被濫用的情況，許多“不誠實”的債務人以此為保護傘，進行“合法”逃債。一旦制度被濫用，不但會損害債權人的利益，而且會擾亂經(jīng)濟安全和市場經(jīng)濟的正常運行。常見的濫用個人破產(chǎn)免責制度表現(xiàn)為：提前清償、個別清償、隱匿、轉(zhuǎn)移、不當處分財產(chǎn)、虛構債務等。為了有效防止上述現(xiàn)象的發(fā)生，應當采取事前防范、事中管控、事后懲戒的方式。事前防范包括完善財產(chǎn)申報制度，嚴格區(qū)分個人債務人與家庭成員之間的財產(chǎn)，并定期申報財產(chǎn)的變化情況，完善個人信用體系等。事中管控包括實施較為嚴格的免責制度，采用許可免責主義，只有當債務人滿足一定條件才能免責，落實破產(chǎn)管理人、信息公開、協(xié)調(diào)相關部門辦理破產(chǎn)事務等破產(chǎn)制度相關的行政機構的責任。事后懲治則是對濫用破產(chǎn)制度的個人，采取民事、行政、刑事措施予以懲戒，避免個人破產(chǎn)程序淪為債務人逃避債務的工具。2.完善個人破產(chǎn)制度的配套機制配套機制是否足夠完善決定著個人破產(chǎn)制度運行的好壞。如果個人財產(chǎn)登記制度、信用體系、個人破產(chǎn)相關的社會保障體系、破產(chǎn)欺詐的懲戒等配套制度越趨于完善，越能保障個人破產(chǎn)程序的審核與監(jiān)管順利開展，有效降低破產(chǎn)制度被濫用的現(xiàn)象出現(xiàn)。具體而言應注重完善以下幾個方面：第一，健全個人財產(chǎn)登記制度。在個人破產(chǎn)制度的實施過程中，債務人的財產(chǎn)往往與其家庭成員的財產(chǎn)混同，若債務人及其利益相關人虛假申報，將會加大管理人清算財產(chǎn)的難度，并且出現(xiàn)債務人或其利益相關人隱藏財產(chǎn)、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的現(xiàn)象?！渡钲诮?jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》第二十二條：債務人的配偶、子女、共同生活的近親屬、財產(chǎn)管理人以及其他利害關系人，應當配合人民法院、破產(chǎn)事務管理部門和管理人調(diào)查，協(xié)助管理人進行財產(chǎn)清查、接管和分配?！渡钲诮?jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》第二十二條：債務人的配偶、子女、共同生活的近親屬、財產(chǎn)管理人以及其他利害關系人，應當配合人民法院、破產(chǎn)事務管理部門和管理人調(diào)查，協(xié)助管理人進行財產(chǎn)清查、接管和分配。第二，完善個人信用體系。我國的個人信用體系雖已初步建立，但仍有不足之處，如傳統(tǒng)金融機構與非金融機構間的信息未互通，區(qū)域信用體系建設不平衡、懲戒方式和程度不統(tǒng)一等，尚未形成健全統(tǒng)一的體系。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的蓬勃發(fā)展，為我國完善個人信用體系提供了很好的思路?？梢酝七M大數(shù)據(jù)與破產(chǎn)制度的結合，以此來評估債務人的個人信用以及是否“誠實守信”。同時注重對于個人隱私權的保護，在合理合法的范圍內(nèi)，繼續(xù)完善個人征信制度?？傊?，個人信用體系的建設與個人破產(chǎn)制度是相輔相成的。完善個人信用體系可以保障個人破產(chǎn)制度更好實施，保護債務人“再生”的同時，最大限度地保障債權人的受償權；而個人破產(chǎn)制度也可以反向督促建立良好的個人信用。因此，國家應加快推進個人征信統(tǒng)一立法，對個人信用問題進行調(diào)整和規(guī)范，用法律來規(guī)制社會公眾遵守誠實守信原則。第三，健全社會保障制度。實現(xiàn)個人破產(chǎn)制度的高效運轉(zhuǎn)離不開完善的社會保障制度。當債務人在個人程序終結后，除了法律所規(guī)定的不得用于清償債務的財產(chǎn)外，其余財產(chǎn)都分配給了債權人。對于債務人來說，受到破產(chǎn)因素的影響，難以快速進入到新的工作當中去，其衣食住行的需求得不到滿足。此時，需要有社會保障機制來滿足破產(chǎn)人的基本生活需求，給予其基本的權益保障。具體措施如下：（1）實施針對性技能提升課程，創(chuàng)設職業(yè)機會，并提供心理輔佐，以促進破產(chǎn)者的再社會化。（2）擴大社會保障覆蓋面，提升保障水平。鑒于自然人是自愿參保的，且待遇有限，因而在面臨破產(chǎn)時無法享受失業(yè)保險的庇護?？梢愿鶕?jù)個人經(jīng)濟能力及抗風險能力的情況進行評估，針對破產(chǎn)風險較大的個人，將其納入失業(yè)保險主體。（3）增強司法與社會保障、社會福利系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)互聯(lián),借助信息共享支撐后續(xù)社會保障工作，同時糾正并制裁破產(chǎn)者潛在的違規(guī)行為。通過這樣的系列措施，一方面促進個人破產(chǎn)制度與社會保障體系的有機融合和互補，另一方面也顯著提升整體社會福利水平，實現(xiàn)雙贏發(fā)展。3.個人破產(chǎn)的機構管理和社會監(jiān)督首先，我國應當加快建立法院為主導的個人破產(chǎn)事務管理機構，采取專人專辦的方法在全國范圍內(nèi)開展。目前，我國溫州、深圳等地都建立起了破產(chǎn)案件府院聯(lián)動機制，深圳市破產(chǎn)事務管理署打造了“法院裁判＋機構管理＋管理人執(zhí)行＋公眾監(jiān)督”四位一體的破產(chǎn)辦理體系，旨在常態(tài)化推進政法協(xié)同機制，促使破產(chǎn)審理權與事務管理權有效分離，為市場主體救濟與優(yōu)化退出機制積淀寶貴經(jīng)驗。其次，通過實施個人破產(chǎn)登記和公開制度，將債務人破產(chǎn)程序的啟動、進行和結束公布，起到懲戒和教育的作用，保障社會公眾的知情權，同時有利于破產(chǎn)制度及破產(chǎn)價值的普及，潛移默化地改變社會公眾的傳統(tǒng)觀念。最后，在公開破產(chǎn)人信息的同時要注意保障破產(chǎn)人的個人隱私權，具體可以參照《深圳條例》第156條的規(guī)定?！渡钲跅l例》第156條：“除依法不公開的信息外，破產(chǎn)事務管理部門應當及時登記并公開破產(chǎn)申請、行為限制決定、財產(chǎn)申報、債權申報、分配方案、重整計劃、和解協(xié)議、免責考察等相關信息，供有關單位和個人依法查詢?！敝挥袀€人破產(chǎn)制度在社會的監(jiān)督下運行，才能走得更加長遠與穩(wěn)健。《深圳條例》第156條：“除依法不公開的信息外，破產(chǎn)事務管理部門應當及時登記并公開破產(chǎn)申請、行為限制決定、財產(chǎn)申報、債權申報、分配方案、重整計劃、和解協(xié)議、免責考察等相關信息，供有關單位和個人依法查詢?！苯Y語自我國開始進行個人破產(chǎn)試點工作以來，取得了階段性的成就。加之國外對于個人破產(chǎn)制度的普遍適用，為我國個人破產(chǎn)制度的構建提供了許多的寶貴經(jīng)驗。此時，是構建我國個人破產(chǎn)制度的最好時機。根據(jù)前文所述，對于構建我國個人破產(chǎn)制度可以凝聚為如下建議：第一，將商自然人與消費者納入破產(chǎn)申請的主體。第二，完善個人制度相關配套機制。第三，完善濫用破產(chǎn)制度的懲戒與防范制度。第四，盡快建立個人破產(chǎn)事務管理機構，加強社會公眾對于破產(chǎn)制度的監(jiān)督。

參考文獻：朱騰飛.我國個人破產(chǎn)立法的實踐與思考——以“深圳個人破產(chǎn)重整第一案”為切入[J].法律適用,2023,(09):139-146.錢力,胡昊,何惟楚.個人破產(chǎn)免責