保險學(xué)核心知識筆記合集一、保險基礎(chǔ)概念體系（一）保險的定義與本質(zhì)保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位或個人，以合理計算風(fēng)險分擔金的形式，向少數(shù)因風(fēng)險事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟損失的成員提供經(jīng)濟補償?shù)慕?jīng)濟制度。其本質(zhì)是風(fēng)險轉(zhuǎn)移與社會互助——通過“大數(shù)法則”將個體風(fēng)險分散至群體，實現(xiàn)損失的合理分攤。（二）保險的核心職能1.經(jīng)濟補償職能：對保險標的因保險事故受損進行補償（財產(chǎn)險、短期人身險體現(xiàn)顯著）。2.資金融通職能：保險資金的積聚（保費）與運用（投資債券、基建等），為經(jīng)濟發(fā)展提供資本支持。3.社會管理職能：通過防災(zāi)防損、穩(wěn)定社會秩序（如巨災(zāi)保險支撐災(zāi)后重建）、促進社會公平（如醫(yī)保覆蓋弱勢群體）發(fā)揮作用。二、保險合同原理（一）合同主體與客體主體：投保人（繳費、具有保險利益）、保險人（保險公司，承擔賠償責(zé)任）、被保險人（受保障主體）、受益人（身故/傷殘金受領(lǐng)人，可指定/法定）?？腕w：保險利益（投保人/被保險人對標的具有的法律承認的利益，如房屋所有權(quán)人對房屋的利益）。（二）合同的成立與生效成立：投保人提出投保申請（要約），保險人同意承保（承諾），合同即成立。生效：通常與成立同步，但可約定“等待期”“繳費后生效”等條件（如重疾險等待期90天，期間發(fā)病不賠）。（三）合同的履行投保人義務(wù)：如實告知（投保時披露健康/風(fēng)險情況）、按時繳費、危險增加通知（如車輛改裝后需告知保險公司）。保險人義務(wù)：明確說明免責(zé)條款（以書面/口頭形式提示并解釋）、及時理賠（收到索賠后核定，復(fù)雜案件30日內(nèi)完成）。三、保險四大基本原則（一）最大誠信原則要求雙方如實披露信息：投保人需如實告知（如健康險投保時如實填寫病史），否則保險人可解除合同；保險人需明確說明免責(zé)條款（如“戰(zhàn)爭免責(zé)”需以顯著方式提示并解釋）。（二）保險利益原則要求投保時（人身險）或出險時（財產(chǎn)險），投保人/被保險人對標的具有保險利益，否則合同無效（如租客對房東房屋無保險利益，投保房屋險無效）。人身險的保險利益來源：本人、配偶、子女、父母，或有撫養(yǎng)/贍養(yǎng)關(guān)系的親屬，或勞動關(guān)系（如雇主為員工投保意外險）。（三）損失補償原則適用范圍：財產(chǎn)險、費用型醫(yī)療險（補償實際損失，避免獲利）。限制：以實際損失為限（如車輛定損10萬，賠10萬）、以保險金額為限（保額50萬，損失60萬，賠50萬）、以保險利益為限。派生原則：代位求償（保險人賠后，可向第三方責(zé)任人追償，如車險中對方全責(zé)，保險公司賠后向?qū)Ψ阶酚懀?、重?fù)保險分攤（多份保單保同一標的，賠款按比例/約定分攤）。（四）近因原則判定損失的“最直接、最有效、起主導(dǎo)作用”的原因是否屬保險責(zé)任。案例：被保險人因地震房屋倒塌，后因無法居住感染肺炎死亡。若壽險保“疾病”，則肺炎是近因；若?！耙馔狻保瑒t地震是近因（需結(jié)合條款）。四、保險險種分類體系（一）財產(chǎn)保險1.財產(chǎn)損失保險：保障有形財產(chǎn)損失（如企業(yè)財產(chǎn)險、家庭車險、工程險）。2.責(zé)任保險：保障被保險人對第三者的賠償責(zé)任（如交強險、雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險）。3.信用保證保險：信用險（保障債權(quán)人，如出口信用險）；保證險（保障債務(wù)人履約，如履約保證險）。（二）人身保險1.人壽保險：保障壽命（定期壽險、終身壽險、兩全險），儲蓄性強（如分紅險、萬能險）。2.健康保險：保障疾病/醫(yī)療費用（重疾險、百萬醫(yī)療險、失能收入險）。3.意外傷害保險：保障意外身故/傷殘（如航意險、綜合意外險），通常無等待期、保意外醫(yī)療。（三）再保險保險公司將風(fēng)險“轉(zhuǎn)保”給再保險公司，分散自身風(fēng)險（如巨災(zāi)保險通過再保分攤損失）。類型：比例再保（按保費/賠款比例分攤）、非比例再保（以損失額度為基礎(chǔ)分攤）。五、保險精算基礎(chǔ)（一）風(fēng)險評估與保費計算純保費：覆蓋預(yù)期損失（如車險純保費=預(yù)期理賠金額÷投保數(shù)量）。附加保費：覆蓋保險公司運營成本（人力、營銷、利潤等）。總保費=純保費+附加保費。（二）保險準備金未到期責(zé)任準備金：為未到期的保單責(zé)任計提（如一年期保單，6個月后需計提50%保費作為準備金）。未決賠款準備金：為已報案但未賠付的案件計提（如車險定損后未付款，需計提預(yù)估賠款）。六、保險監(jiān)管與行業(yè)發(fā)展（一）監(jiān)管的核心目標保護投保人利益（防止保險公司破產(chǎn)、誤導(dǎo)銷售）、維護市場秩序（防范惡性競爭、洗錢）、促進行業(yè)健康發(fā)展。（二）監(jiān)管體系與工具監(jiān)管機構(gòu)：中國銀保監(jiān)會（統(tǒng)籌銀行、保險監(jiān)管），地方銀保監(jiān)分局。償付能力監(jiān)管：償二代（C-ROSS）體系，要求保險公司核心償付能力充足率≥50%，綜合償付能力充足率≥100%，風(fēng)險綜合評級≥B類。產(chǎn)品監(jiān)管：備案制（普通產(chǎn)品）與審批制（創(chuàng)新/復(fù)雜產(chǎn)品）結(jié)合，禁止“噱頭型”“誤導(dǎo)性”產(chǎn)品。（三）行業(yè)發(fā)展趨勢數(shù)字化轉(zhuǎn)型：AI核保（如健康險智能核保）、區(qū)塊鏈理賠（防欺詐）、大數(shù)據(jù)定價（UBI車險按駕駛行為定價）。普惠保險：針對弱勢群體（如農(nóng)民工意外險、農(nóng)村小額醫(yī)療險）、新興風(fēng)險（如網(wǎng)絡(luò)安全險、氣候變化險）。實