共享經(jīng)濟下靈活就業(yè)人員的職業(yè)傷害保險制度研究內(nèi)容摘要在抗擊新冠疫情，就業(yè)形勢嚴峻的背景下，靈活就業(yè)，為不少年輕人解決了就業(yè)問題，也為90后，00后提供了不錯的職業(yè)選擇。但靈活就業(yè)存在著人員保障不足，風(fēng)險收益不對等的情況。社保是民生之依，靈活人員由于工作關(guān)系認定的復(fù)雜性，無法與職工享受一樣的社保待遇。本文旨在通過對我國靈活人員的職業(yè)傷害保障體系現(xiàn)狀進行剖析，透過對影響我國靈活人員的職業(yè)傷害保險制度現(xiàn)實因素和理論因素的分析，結(jié)合我國以“高質(zhì)量發(fā)展”為主題的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，提出健全靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保險制度相關(guān)建議，借此保護好靈活人員的勞動權(quán)益，實現(xiàn)共同富裕。關(guān)鍵詞：靈活就業(yè)人員地方試點職業(yè)傷害保險目錄靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保險概述………1靈活就業(yè)人員概述……………………2現(xiàn)有職業(yè)傷害保障措施………………2（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀………3二、建立靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保險的必要性……………4（一）勞有少保（障）………4（二）工有無“保（險）”…………………4（三）傷有難醫(yī)……………4三、地方試點情況與思路比較………………5政府主導(dǎo)型…………5社會共保型…………6商業(yè)保險型…………6職業(yè)傷害保險制度設(shè)計難點……………6（一）人員類型多元………6（二）工傷認定復(fù)雜………7繳費主體復(fù)雜………7靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保險制度的具體構(gòu)想………8（一）設(shè)立專屬靈活人員的職業(yè)傷害保險……………8（二）建設(shè)一體化社保服務(wù)平臺…………9（三）創(chuàng)新保險產(chǎn)品…………10結(jié)語……………10參考文獻………………………10靈活就業(yè)是自由競爭市場的產(chǎn)物，其低用工成本和工作安排的自主性深受雇主和勞動者的青睞。在抗擊新冠疫情和全面脫貧攻堅的雙重考驗下，靈活就業(yè)在穩(wěn)就業(yè)和扶真貧倆方面交出了不錯的答卷。以外賣騎手為例，2019年美團外賣騎手共有398.7萬人，其中貧困人口為25.7萬人。通過騎手這份工作，約有25，3萬人實現(xiàn)了脫貧，脫貧率為98.4%美團研究院.2019年外賣騎手就業(yè)扶貧報告.[EB/OL]./research/report。此外外賣騎手已經(jīng)成為中西部貧困地區(qū)人口（如貴州，云南等省份）進城務(wù)工脫貧的首要途徑，也成為他們增收的有效手段。并且隨著數(shù)字經(jīng)濟和平臺經(jīng)濟的發(fā)展，消費需求和服務(wù)主體的增多也催生出了一些靈活就業(yè)崗位（如騎手、社區(qū)團購團長等美團研究院.2019年外賣騎手就業(yè)扶貧報告.[EB/OL]./research/report但與此同時勞動者也面臨著職業(yè)傷害保障不足的風(fēng)險（為了區(qū)別于傳統(tǒng)的工傷保險，我們將靈活人員的工傷保險稱為職業(yè)傷害保險）。大城市是吸納就業(yè)的主要陣地，其經(jīng)濟的快速發(fā)展再加上交通方式的便捷，使得越來越多的農(nóng)村青壯年勞動力流向城市，成為了靈活人員的主體部分。但這部分勞動力由于人力資本素質(zhì)較低，只能在城市從事高風(fēng)險，低技術(shù)的工作，并且還享受不到當(dāng)?shù)鼐用袼鶕碛械纳绫７?wù)。這深深損害了進城務(wù)工人員的勞動權(quán)益。據(jù)統(tǒng)計，截止去年我國靈活人員已經(jīng)達到2億人左右。在平臺上從事主播及相關(guān)從業(yè)人員160多萬人，比上年增加近3倍。這充分說明我國的新業(yè)態(tài)經(jīng)濟得到了極大的發(fā)展，但隨著而來的還有靈活人員社會保障不足的問題。完善好靈活人員的職業(yè)傷害保障機制是實現(xiàn)我國高質(zhì)量發(fā)展的重要課題。據(jù)人社部發(fā)布的2021統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國失業(yè)、基本養(yǎng)老、工傷保險參保人數(shù)分別為2.2844億人、10.254億人、2.816億人。通過數(shù)據(jù)可得，參加基本養(yǎng)老保險的人數(shù)近11億，覆蓋率高達90%。據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2021年我國就業(yè)人數(shù)高達7.46億。而職工工傷保險參保人數(shù)為2.816億人，參保率只有37%，這與養(yǎng)老保險參保率形成了鮮明的對比。共同富裕是我國特色社會主義的本質(zhì)要求。共同富裕，必須在高質(zhì)量發(fā)展中才能得以實現(xiàn)。消除貧富差距，保護好勞動者權(quán)益是高質(zhì)量發(fā)展進程中的重要一環(huán)。今年全國倆會上，李克強總理提到靈活就業(yè)在中國將會長期存在，政府要為此逐步完善政策，為靈活就業(yè)系上“安全帶”李克強.2022年全國倆會總理答記者問問.[EB/OL]./zhuanti/2022qglhzb/live/20220311b86021123.html,2022-03-11。目前，靈活人員的職業(yè)傷害保障制度設(shè)計仍處于困境之中，我們要在摸石頭過河（地方試點）的過程中，兼顧頂層設(shè)計。李克強.2022年全國倆會總理答記者問問.[EB/OL]./zhuanti/2022qglhzb/live/20220311b86021123.html,2022-03-11一、靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保險概述概述（一)靈活人員概述靈活就業(yè)人員（以下簡稱靈活人員）是指在工作時間、工作地點、收入報酬、勞動關(guān)系等方面不同于傳統(tǒng)主流就業(yè)形式的人員。靈活就業(yè)的靈活性主要體現(xiàn)為工作時間，工作地點和工作關(guān)系三者的靈活性。區(qū)別于傳統(tǒng)就業(yè)的穩(wěn)定性與保障性，靈活就業(yè)被人揶揄為失業(yè)朝不保夕打短工。這說明與傳統(tǒng)就業(yè)相比，靈活就業(yè)存在風(fēng)險頻發(fā)，保障不足，風(fēng)險與收益不對等痛點，急需風(fēng)險保障。職業(yè)傷害保障是指針對人們因從事與職業(yè)相關(guān)活動遭受傷殘、死亡、疾病等風(fēng)險而實施的一系列保障措施的泛稱。為了區(qū)分傳統(tǒng)職工的工傷保險，我們將靈活人員的工傷保險稱呼為職業(yè)傷害保險。我國現(xiàn)行的工傷保險保障的對象是具有法律認定的勞動關(guān)系的員工，作為非勞動關(guān)系的靈活人員則享受不了工傷保險待遇?！渡鐣ｋU法》有提及靈活人員有參加基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險的權(quán)利，但并未提及具體的工傷保險及其參保方法，這形成了以勞動關(guān)系為錨點的工傷保險二分體系。（二）現(xiàn)有職業(yè)傷害保障措施2021年7月，人社部聯(lián)合八部門，帶頭出臺了《關(guān)于維護新就業(yè)形態(tài)勞動者勞動保障權(quán)益的指導(dǎo)意見》。文件明確指出要從勞動保障和待遇支付倆方面完善制度，補齊權(quán)益短板。勞動保障主要有三方面一是休息制度，二是考核目標，三是地方試點。《意見》指出行業(yè)應(yīng)與工會或勞動者代表磋商，共同明確勞動標準，科學(xué)確定勞動強度與工作量，并制定合理的休息辦法。目前我國在靈活人員的職業(yè)傷害保險制度方面尚沒有明確的條文規(guī)定，仍處于地方試點階段。今年三月浙江寧波推出了針對靈活就業(yè)的“十有”綜合保障體系，允許非本地戶籍的靈活人員參與當(dāng)?shù)氐幕攫B(yǎng)老和醫(yī)療保險，并允許新業(yè)態(tài)企業(yè)單獨參加工傷保險。相比于浙江寧波的多樣化保障，江蘇常熟選擇了“一籃子”保障。今年三月，常熟市出臺了《常熟市新業(yè)態(tài)從業(yè)人員職業(yè)傷害保險辦法》，文件指出，只要是符合參保條件的靈活人員，都可以向承辦職業(yè)傷害保險項目的商業(yè)保險機構(gòu)投保并繳費，承保機構(gòu)會核定事故傷害程度，然后發(fā)放相應(yīng)的待遇江蘇省郵政管理局.常熟出臺新業(yè)態(tài)從業(yè)人員職業(yè)傷害保險辦法.[EB/OL]./jssyzglj/c102236/c102238/202203/815a40c3f68f4230a5e5617365010d70.shtml,2022-03-02。與浙江寧波以政府為主導(dǎo)的職業(yè)傷害保障體系不同的是，常熟社會保險經(jīng)辦機構(gòu)會與商業(yè)保險機構(gòu)建立共保體，從而規(guī)范和制度化靈職業(yè)傷害保障江蘇省郵政管理局.常熟出臺新業(yè)態(tài)從業(yè)人員職業(yè)傷害保險辦法.[EB/OL]./jssyzglj/c102236/c102238/202203/815a40c3f68f4230a5e5617365010d70.shtml,2022-03-02在待遇支付方面，《意見》指出將不完全符合勞動關(guān)系的靈活人員納入最低工資保障范疇，規(guī)范平臺算法規(guī)則，保護勞動者的合法權(quán)益。2021年9月，人社部等四部門對頭部平臺企業(yè)（如美團，阿里巴巴，閃送）就靈活人員的勞動權(quán)益開展行政指導(dǎo)。2022年1月，人社部四部門再次對頭部平臺企業(yè)開展行政指導(dǎo)，并在去年工作的基礎(chǔ)上，加大了對平臺企業(yè)對勞動者權(quán)益保護的監(jiān)督力度，進一步健全了平臺企業(yè)保障靈活人員的勞動權(quán)益機制。（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀基于以上情況，我國學(xué)者提出了不少看法。覃振模（2021）從靈活人員職業(yè)傷害保障制度面臨的問題著手，提出了完善當(dāng)前職業(yè)傷害保險制度、明確用人單位責(zé)任和提高勞動者維權(quán)意識三點建議。嚴玉兔（2021）認為要運用“數(shù)字化”思維思考靈活人員的權(quán)益保障問題，通過建立一體化服務(wù)平臺解決權(quán)益難維護問題。汪敏（2021）從社會保險政策入手，重新檢視政策的選擇，認為要摒棄對傳統(tǒng)路徑的依賴，要守正創(chuàng)新，提出適合新業(yè)態(tài)的社保政策。他山之石，可以攻玉。王靜雯（2021）通過剖析美國靈活人員的工傷保險制度，意在為完善我國靈活人員的職業(yè)傷害保險制度。學(xué)者們的觀點迥異，但大多都認為勞動者的權(quán)益應(yīng)該受到保護，但同時應(yīng)避免增加平臺負擔(dān)。建立靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保險的必要性勞有少保（障）外賣騎手雖然接單相對靈活，但工作時間普遍較長，大部分騎手每日配送時長超過8小時。2021年平臺調(diào)查顯示，工作12個小時以上的騎手占五分之一，8—12小時的騎手達一半，8小時以下的騎手占30%左右。不難看出靈活人員的平均工作時長在10個小時左右，這大大超出了我國勞動法所規(guī)定每天8小時的工作時間。靈活人員由于工作關(guān)系復(fù)雜，導(dǎo)致無法納入到勞動法保護范疇。此外有些平臺對工作時間是有規(guī)定的，如滴滴要求認證專車司機每天必須在線8小時以上，如果達不到就會扣錢，病假需要上傳醫(yī)院證明。這些工作情形，已經(jīng)達到在司法實踐中被認定為平臺企業(yè)與勞動者之間存在勞動關(guān)系的程度。這些平臺吃著靈活就業(yè)的福利，卻并未給靈活人員半份保障，這深深損害了靈活人員的權(quán)益。長時間的工作且沒有休息休假制度的保障，無異于雪上加霜，加劇了靈活人員的職業(yè)傷害風(fēng)險。工有無“保（險）”勞動者與用人平臺之間存在的是勞務(wù)關(guān)系或雇傭，因此勞動者并沒有參加工傷保險，也就享受不到傳統(tǒng)職業(yè)的工傷保險待遇。倆種職業(yè)類型在因工受傷后的待遇差別極大。靈活人員的傷殘補貼往往是一次性支付，且金額不大。有些平臺以勞動者的名義購買商業(yè)人身意外險，如滴滴出行的“關(guān)懷寶”，但商業(yè)險帶給勞動者的保障力度并不大，所得到的保險金數(shù)額也是差強人意。此外，靈活人員的受教育程度普遍不高，對于具體的保險條款和理賠程序感到陌生，不知所云，此外還可能會出現(xiàn)保險公司拒賠的情形。這種情況下，靈活人員求助無門，再入困境。理賠難、門檻高在靈活人員嚴重，都是減分項。即使有想要投保商業(yè)險的靈活人員，也會因種種情況敬保險而遠之，導(dǎo)致投保率不高。對于職業(yè)病患者而言，缺乏長期待遇支付的商業(yè)保險并不實惠。因此，靈活人員通常會將基本醫(yī)療保險作為職業(yè)傷害風(fēng)險的“雨傘”。傷有難醫(yī)在涉及交通事故的醫(yī)療保障這一方面，超過80%的騎手對醫(yī)療費用如何承擔(dān)缺乏感知或僅通過一己之力承擔(dān)。建筑裝修行業(yè)，塵肺患病率居高不下，裝修師傅們?nèi)狈Ρ匾姆雷o措施，非勞動關(guān)系的身份再加上商業(yè)保險的高繳費，讓這些工人們完全沒有得到任何職業(yè)傷害保障。傷病一直是導(dǎo)致貧苦人口返貧的主要因素，對于靈活人員來說，他們的所得是一個家庭重要的收入來源，而這些勞動者身體狀況的好壞直接影響了收入的穩(wěn)定性。職業(yè)傷害不僅會勞動者讓落下病根，還可能會導(dǎo)致脫貧家庭再度返貧，這成為了阻礙脫貧家庭邁小康的絆腳石。工傷的醫(yī)療費用對于靈活就業(yè)群體來講，是一筆不小的費用，若是發(fā)生傷殘，即使在繳納基本醫(yī)療保險后，也不足以保障靈活人員。若發(fā)生工亡事件，勞動者的后代撫養(yǎng)教育也會成為社會痛點。地方試點情況與思路比較我國目前的靈活人員職業(yè)傷害保險沒有成熟的體系，仍尚處于“地方試點”階段。我國開展了職業(yè)傷害保險的試點工作的地方有寧波、常熟、吳江、金華等。雖然有多個地方試點，但是試點思路完全不同。我們以社保責(zé)任承擔(dān)主體的不同，將這些主流的試點思路劃分為政府主導(dǎo)型，社會共保型和商業(yè)保險型。政府主導(dǎo)性政府主導(dǎo)型又分為捆綁并入型和單獨工傷型。捆綁并入型主要代表是濰坊和南通，倆地都主張將靈活人員納入職工的工傷保險，但免去用人平臺（第三方）的責(zé)任。這雖然可以保留靈活就業(yè)所帶來的經(jīng)濟效益，但是職業(yè)傷害的風(fēng)險仍然是由勞動者自我承擔(dān)，并且該試點方案對試點人群有著嚴格的限制。靈活人員的收入來源不如傳統(tǒng)職業(yè)穩(wěn)定，他們支付不起社保捆綁所帶來的經(jīng)濟負擔(dān)，倘若一昧的捆綁社保，將會導(dǎo)致極低的參保率。單獨工傷型主要代表是浙江和廣東，倆地都主張將工傷保險與基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險解綁。一個勞動者可以和多個用人平臺簽訂工傷保險，用人平臺（第三方）需要承擔(dān)用人單位的工傷保險義務(wù)，但無需承擔(dān)勞動者的養(yǎng)老與醫(yī)療保障的義務(wù)。這一試點方案可以很好的覆蓋并保障廣大的靈活就業(yè)人群。但是靈活人員往往并不是只從事一份非全日制工作，他們往往有著好幾份兼職工作，這意味多重勞動關(guān)系下工傷的認定和責(zé)任歸屬會更加復(fù)雜，并且還存在著道德風(fēng)險。如：一名騎手為多家外賣平臺工作，若騎手送餐途中受傷，那么他出于利益可能會向多個平臺索賠，這種情形下待遇支付將會變的異常復(fù)雜，甚至?xí)層萌似脚_承擔(dān)上不小的負擔(dān)。社會共保型社會共保型又分為基金補償性和政策保險型。1.基金補償型主要代表為蘇州太倉，太倉主張建立專項基金，無需用人平臺和勞動者繳費，由政府負責(zé)籌資給付。太倉的試點模式屬于社會福利，這種模式能否運行取決了當(dāng)?shù)卣斦顩r的好壞。相比太倉，我國西南的地方省份由于經(jīng)濟并不發(fā)達，難以支撐起這筆資金的輸入。因此這種試點思維并不適合用來推廣。2.政府商業(yè)險主要代表為蘇州吳江，吳江采取政府主導(dǎo)保險公司參與的商業(yè)保險，獨立于以勞動關(guān)系為基準的工傷保險。這種試點思路類似于農(nóng)業(yè)保險（政策性保險）：政府補貼，保險公司參與，可以很好的降低勞動者和政府的成本，但不能避免商業(yè)保險的盈利性。這就意味著要么政府高補貼，勞動者高保障，或者政府低補貼，勞動者低保障。這種試點方案的好壞完全與地方政府的經(jīng)濟效益掛鉤，存在很大的不確定性。商業(yè)保險型主要代表為九江和常熟，九江認為可以單獨為靈活人員設(shè)立一個社會保險項目，實現(xiàn)“以支定收，收支平衡”原則。新設(shè)社會保險項目可以排除掉商業(yè)保險的盈利性，真正的為靈活人員著想并提供保障。但是新的社會保險項目的管理和工傷認定，待遇發(fā)放等具體條例需細化，復(fù)雜的工傷待遇給付情況需要多方共同探討，才能做到切實保護好勞動者和用人平臺的利益。常熟主張只要是符合條件的靈活人員，均可參加每年保費為360元的職業(yè)傷害商業(yè)保險，投保人受到職業(yè)傷害后，由承包機構(gòu)負責(zé)核定事故傷害程度，然后發(fā)放待遇。綜合地方試點的思路，不難發(fā)現(xiàn)職業(yè)傷害保障的主體無論是誰，都離不開成本效益問題，社保政策的制定應(yīng)既要解靈活就業(yè)的燃眉之急，同時又要保證市場活力。職業(yè)傷害保險制度設(shè)計難點（一）人員類型多元靈活就業(yè)的一大特點在于工作的靈活性，勞動者可以自主選擇工作地點與工作時間。常見的靈活人員如外賣騎手，但騎手分為眾包，全職，外包，自送。全職和自送都可以被認定為存在勞動關(guān)系，可以納入工傷保險的范疇。但是眾包則屬于靈活就業(yè)，并且一名眾包騎手可以同時為不同的外賣平臺工作。甚至在閑暇時間從事其他職業(yè)的兼職工作。如：一名勞動者在白天可以是一名眾包選手，晚上可以是一名網(wǎng)絡(luò)主播。這種用工形式的多元化會產(chǎn)生責(zé)任風(fēng)險，導(dǎo)致不同平臺之間存在責(zé)任分擔(dān)爭議，甚至還會導(dǎo)致保障過度的現(xiàn)象發(fā)生。此外在校學(xué)生和家庭主婦也是靈活人員的一大主體，他們工作時間較短，進出勞動力市場頻繁。因此，是否將他們納入職業(yè)傷害保障范疇，仍值得商榷。（二）工傷認定復(fù)雜就業(yè)人員在發(fā)生職業(yè)傷害后，往往需要進行工傷認定。但是靈活就人員無論是工作時間，還是工作地點都不同于傳統(tǒng)職業(yè)那般固定，這勢必會為工傷認定帶來不小的阻礙。倘若自由職業(yè)者在工作中受傷，如個體律師在前往客戶家的路途中受傷，或者網(wǎng)約車司機在接單前突發(fā)疾病等等，這些情形是否可以認定為上班準備工作。職業(yè)傷害保險的工傷認定情形是否適用于自由職業(yè)者，或者說自由職業(yè)者是否需要納入職業(yè)傷害保障范疇。除了自由職業(yè)者之外，還有家庭幫工，季節(jié)工，派遣工等等。這些靈活就業(yè)人群是否都需要納入職業(yè)傷害保險，這倘若都納入職業(yè)傷害保險，那不同行業(yè)的職業(yè)傷害認定情形又該如何認定，又有誰來制定職業(yè)傷害認定情形。如街頭歌手，季節(jié)工這些群體數(shù)量小，流動性強，又難以形成工會，因此難以進行職業(yè)傷害保障。而這種工傷認定的復(fù)雜性又直接影響職業(yè)傷害保險的待遇計發(fā)，從而導(dǎo)致制度設(shè)計難點。（三）繳費主體復(fù)雜傳統(tǒng)的工傷保險主要由雇主繳費，雇員無繳費義務(wù)?！罢l受益，誰負責(zé)”原則是否任適用于職業(yè)傷害保險？針對靈活就業(yè)群體，若讓平臺企業(yè)承擔(dān)全部繳費責(zé)任，這必大大削減靈活就業(yè)的低成本優(yōu)勢，此外有些靈活人員并不為平臺企業(yè)服務(wù)，如個體律師和個體工商戶。這些自雇勞動者若納入職業(yè)傷害保險體系，那么誰又來為這類群體承擔(dān)繳費義務(wù)。對于高風(fēng)險就業(yè)人員，如騎手，網(wǎng)約車司機，若讓勞動者獨自承擔(dān)繳費義務(wù)，這無疑會加劇勞動者的經(jīng)濟負擔(dān)，若政府介入又會增加各地財政負擔(dān)。因此，繳費問題不可以一刀切，首先要將人員分類，才能對癥下藥。靈活人員職業(yè)傷害保險制度的具體構(gòu)想靈活就業(yè)逐步從主要勞動力市場的補充，變成了與傳統(tǒng)勞動力市場并軌的新興勞動力市場。面對靈活就業(yè)職業(yè)傷害保障不足的問題，我們要以創(chuàng)新的精神，打破傳統(tǒng)框架，構(gòu)建起與時代同行的職業(yè)傷害保障體系。若想通過放寬勞動關(guān)系認定標注，讓靈活人員納入工傷保險范疇，必然會引起現(xiàn)有工傷體系的變動，可能會導(dǎo)致同傷不同待遇、繳費不公等問題。因此需要在目前勞動法所保護的勞動關(guān)系體系外，建立一項新制度，解決眼前靈活人員職業(yè)傷害的保障不足的問題。設(shè)立專屬靈活人員的職業(yè)傷害保險1.人群劃分靈活就業(yè)群體中存在部分可認定存在勞動關(guān)系的勞動者，這部分靈活人員由平臺企業(yè)直接管理約束，可納入現(xiàn)有的工傷保險體系。不符合納入條件的就業(yè)人員可依據(jù)職業(yè)傷害風(fēng)險大小和主要收入來源占比，將靈活人員劃分為重點保障人員、特殊保障人員以及普通保障人員。重點保障人員將靈活就業(yè)作為主要生活收入來源，并且職業(yè)傷害風(fēng)險較大，如騎手，網(wǎng)約車司機。特殊保障人員也是將靈活就業(yè)作為主要收入來源，如自我雇傭者（個體律師和個體工商戶），但這些人群的職業(yè)傷害風(fēng)險較小，抵御職業(yè)風(fēng)險能力較強。普通保障人員只是將靈活就業(yè)作為副業(yè)，并且職業(yè)傷害風(fēng)險較小，如學(xué)生視頻博主，學(xué)生網(wǎng)絡(luò)主播。三類人員在自我抵御風(fēng)險和職業(yè)風(fēng)險大小方面，有很大的差別，因此在職業(yè)傷害保障方面需要區(qū)別對待。重點保障人員由于抗風(fēng)險能力較弱，迫切需要完善的職業(yè)傷害保障體系，來幫助他們抵御風(fēng)險。因此重點保障人員是我們制定職業(yè)傷害保障體系的主要考慮群體。特殊保障人員規(guī)模數(shù)量并不龐大且比較分散，不利于統(tǒng)一管理，因此政府可以提倡這類群體成立行業(yè)自助會，實現(xiàn)風(fēng)險的分散。普通保障人員的抗風(fēng)險能力加強，可以自負風(fēng)險，因此可以不將其納入職業(yè)傷害保障體系。籌資來源工傷保險的繳費義務(wù)由雇主獨自承擔(dān)，這體現(xiàn)了雇主責(zé)任原則。但是靈活人員時常進出勞動力市場或者變換工作，只讓雇主繳費，可能會導(dǎo)致雇主多繳費，平添雇主負擔(dān)。重點保障人員所在的行業(yè)（外賣騎手，網(wǎng)約車，同城快送等）各自組建一個資金池，其中用人平臺與勞動者共同繳費，政府補貼。并為每個參加工傷保險的靈活人員建立個人賬戶，職業(yè)傷害保險將納入社會保障基金財政專戶進行管理。政府設(shè)立專職機構(gòu)管理，獨立運行，以實現(xiàn)“收支平衡，以收定支”為原則，收支倆條線管理，做到“保基本，廣覆蓋”。其中繳費與雇員的工作量成正比，避免低工作量的勞動者承擔(dān)過重的繳費義務(wù)，同時又可以保證高工作量高風(fēng)險人員（謀生人員）受到較高的保障，從而保持靈活就業(yè)的成本優(yōu)勢。繳費可以設(shè)立檔次，不同的檔次設(shè)立不同的繳費標準，如騎手20單以內(nèi)一單一毛錢，20到40單一單一毛二五，40單以上10塊。與此同時為了增加參保率，政府也可以對不同勞動量的勞動者提供不同的補貼。對于特殊保障人員和普通保障人員而言，納入職業(yè)傷害保險只會平添這些人員的經(jīng)濟負擔(dān)，影響市場活力。此外參保要遵循自愿原則，但也要做到“應(yīng)保盡保”，做到職業(yè)傷害保險的廣覆蓋，這樣才能有效解決行業(yè)職業(yè)傷害風(fēng)險較高的問題。對于一些貧困靈活人員，政府應(yīng)出臺相關(guān)的惠貧政策，防止這些人員因傷返貧，做到奔小康一個也不許落下。待遇支付重點保障人員在遭遇工作傷害后，需要在較短的時間內(nèi)得到賠付款項，但是傳統(tǒng)的工傷認定程序冗長，不利于重點保障人員恢復(fù)快速回復(fù)生產(chǎn)能力。職業(yè)傷害保險獨立于傳統(tǒng)的職工工傷保險之外，待遇支付依據(jù)工傷保險條例細則和不同行業(yè)的特點具體化，行業(yè)工會可以與用人平臺和政府進行磋商，并敲定最終的細則。工傷認定的細則應(yīng)該根據(jù)不同行業(yè)來進行制定，但要避免道德風(fēng)險和保障不力倆大因素，防止騙保。待遇給付不以勞動者與平臺（第三方）之間是否存在勞動關(guān)系作為給付依據(jù)，而是以勞動者是否是在為該平臺工作中遭受傷害為依據(jù)，可以規(guī)定特定情形和一些免除情形。（二）建設(shè)一體化社保服務(wù)平臺首先靈活人員的流動性極強，若社保關(guān)系轉(zhuǎn)移不便，勢必會影響到靈活人員的靈活擇業(yè)和參保。其次他們權(quán)益受損問題突出，以往的維權(quán)渠道固定且費時費力，不利于申述維權(quán)。再者大多數(shù)靈活人員受教育程度不高，他們不懂得如何搜集并理解社保政策，往往只能由別人口耳相傳。因此社保服務(wù)平臺應(yīng)以惠民為宗旨，以服務(wù)人民為己任，讓老百姓能懂易懂實時的社保政策。此外靈活人員的流動性較強，社保關(guān)系轉(zhuǎn)移的過程冗雜，手續(xù)復(fù)雜。因此我們要建立起一體化社保服務(wù)平臺，簡化社保業(yè)務(wù)流程，便捷社保業(yè)務(wù)的辦理，實時推送社保政策以及拓寬維權(quán)渠道，讓靈活就業(yè)群體享受到方便的社保服務(wù)。除了便捷社保服務(wù)，社保服務(wù)平臺可以是法律問題和工傷預(yù)防的宣傳哨站。社保服務(wù)平臺可以針對不同行業(yè)的痛點，做好工傷預(yù)防和法律維權(quán)教育宣傳，推出接地氣，易懂的警示教育欄目。（三）創(chuàng)新保險產(chǎn)品保險是社保的補充，它針對特殊需求人群。對于高收入低風(fēng)險人群而言，如歌手、自由撰稿人等，職業(yè)傷害保險適用性并不強。反觀商業(yè)險如意外險可以為高收入人群提供較高的保障。商業(yè)保險可以解決基本職業(yè)傷害保險外的其余復(fù)雜風(fēng)險，如雇主責(zé)任，場地風(fēng)險等。特殊保障人員和普通保障人員雖然抗風(fēng)險能力較強，但也仍需要分散風(fēng)險。如學(xué)生視頻博主在拍攝視頻的過程中，可能會出現(xiàn)拍攝設(shè)備的損壞或者人員的意外事故，這時候商業(yè)意外險就成了經(jīng)濟補償和防災(zāi)防損的不二選擇。這類人員