機(jī)動車商業(yè)保險投保學(xué)習(xí)目標(biāo)●了解保險公司的組織形式與組織機(jī)構(gòu)。●能根據(jù)不同的保險產(chǎn)品和投保人的需求，設(shè)計2～3套保險方案，并對每套方案進(jìn)行詳細(xì)說明?！裾莆諜C(jī)動車保險的投保方式及其優(yōu)缺點(diǎn)。●掌握機(jī)動車保險的投保流程。任務(wù)引入雷先生是某上市公司區(qū)域經(jīng)理，2013年10月考取駕照后購買了一輛二手大眾帕薩特轎車作為代步用車。2020年11月15日雷先生更換了一輛價格為37.36萬元的寶馬新車作為家庭用車，主要在市內(nèi)行駛，用于上下班代步，公司和住所都有地下車位，11月18日辦理了機(jī)動車登記手續(xù)。機(jī)動車登記部分資料見表1。表1

機(jī)動車登記部分資料雷先生辦理好機(jī)動車登記手續(xù)之后，就考慮為自己的愛車購買一份保險。由于第一輛車是二手車，除了交強(qiáng)險之外，商業(yè)保險只購買了一些主險；這次購買的是一輛新車，雷先生非常愛惜，所以想盡量多購買一些商業(yè)保險險種。而商業(yè)保險的險種很多，又不可能全部購買，應(yīng)如何選擇適合自己的險種呢？此外，目前經(jīng)營機(jī)動車保險業(yè)務(wù)的保險公司眾多，耳熟能詳?shù)木陀兄袊吮?、平安保險、太平洋保險等，那么應(yīng)該選擇哪家保險公司呢？采用什么樣的方式投保呢？請為雷先生的愛車設(shè)計和推薦合適的保險方案，并為其選擇合適的投保方式。任務(wù)分析針對任務(wù)3中的案例，應(yīng)先為雷先生的愛車設(shè)計險種組合方案。在了解和掌握機(jī)動車商業(yè)保險的各個險種，并熟知各險種的保險責(zé)任及責(zé)任免除的內(nèi)容之后，結(jié)合雷先生的需求，向雷先生介紹和解釋哪些險種必須上，哪些險種可以綜合考慮后再上，哪些險種可以不上，以使機(jī)動車保險性價比達(dá)到最優(yōu)。而后為雷先生推薦保險公司和選擇投保方式。目前，可供投保人選擇的保險公司越來越多，保險市場是一個競爭比較充分的市場。各保險公司為了爭取客戶，紛紛樹立自身的服務(wù)個性，進(jìn)行差異化服務(wù)，這對投保人是個利好消息。選擇保險公司不能盲目，應(yīng)在購買保險前仔細(xì)評估自己的需求，盡量做到“量體裁衣”，選擇適合自己的保險公司。一、設(shè)計保險方案1.設(shè)計保險方案的基本原則（1）充分保障的原則在對投保人進(jìn)行充分風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，設(shè)計出一套適合投保人的保險險種方案，一定要將投保人容易發(fā)生的、相對出險率較大的風(fēng)險包括進(jìn)去，從而達(dá)到充分保障的要求。（2）經(jīng)濟(jì)實(shí)用的原則在制定保險方案時，應(yīng)充分考慮險種的必要程度，避免提供不必要的保障，這里所說的經(jīng)濟(jì)實(shí)用并非取決于保險價格的高低，而是應(yīng)清楚與價格對應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和免賠額的確定。（3）誠信的原則誠信是保險銷售人員維護(hù)公司聲譽(yù)和順利開展業(yè)務(wù)的根本保證，因此，保險銷售人員應(yīng)將設(shè)計的險種方案中的權(quán)利和義務(wù)充分準(zhǔn)確地告知投保人，特別是將可能會對投保人或被保險人產(chǎn)生不利影響的規(guī)定詳細(xì)告知。一、設(shè)計保險方案2.設(shè)計保險方案的基本流程設(shè)計保險方案的基本流程如圖1所示。圖1設(shè)計保險方案的基本流程2.設(shè)計保險方案的基本流程2.1了解投保人情況在制定保險方案之前應(yīng)對投保人或潛在被保險人的情況進(jìn)行充分了解，需要了解的內(nèi)容主要包括：1）投保人的基本情況。包括投保自然人的工作性質(zhì)、經(jīng)濟(jì)情況；投保單位的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍和經(jīng)營情況。2）投保人擁有的車輛情況。包括車輛的數(shù)量、車輛類型、廠型牌號、車輛用途、車輛狀況、行駛區(qū)域、運(yùn)輸對象、車輛管理部門等。3）駕駛?cè)饲闆r。包括駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕齡、事故記錄等。4）投保人以往的投保情況。包括承保公司、投保險種、保險金額、保險期間和賠付率等。2.設(shè)計保險方案的基本流程2.2識別與評估風(fēng)險根據(jù)投保人的情況，識別和評估被保險車輛的主要風(fēng)險。1）車輛本身損失風(fēng)險，如意外事故、自然災(zāi)害。2）車輛受損后費(fèi)用支出風(fēng)險，如運(yùn)費(fèi)和查勘檢驗(yàn)費(fèi)、租車代步費(fèi)。3）車上人員人身傷害風(fēng)險。4）賠償責(zé)任風(fēng)險，如財產(chǎn)損失、人身傷害。2.設(shè)計保險方案的基本流程2.3選擇保險公司1）應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)、信譽(yù)較好和車險產(chǎn)品性價比高的保險公司。通過了解各保險公司所提供的車險產(chǎn)品的保險責(zé)任大小和車險的服務(wù)范圍等，選擇一款適合自己的保險產(chǎn)品。注意：投保人在選擇保險產(chǎn)品時應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和所需要的保障進(jìn)行選擇。2）詢問所投保的機(jī)動車保險條款是否經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)。了解保險公司的附加險責(zé)任、費(fèi)率是否與所規(guī)定的一致，費(fèi)率的優(yōu)惠規(guī)定等。一般保險責(zé)任全面的產(chǎn)品，保險費(fèi)較高；反之，保險費(fèi)較低。3）關(guān)注投保人與保險公司溝通的渠道是否暢通、便捷，能否提供增值服務(wù)。保險公司對投保人的服務(wù)承諾，既是自身實(shí)力的體現(xiàn)，又是對投保人的回報。4）了解保險公司的服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量體現(xiàn)保險效益。目前，市場上的機(jī)動車保險公司很多，它們在價格和服務(wù)上都是不同的，不能盲目選擇，也不能只關(guān)注價格，服務(wù)質(zhì)量更重要。2.設(shè)計保險方案的基本流程2.4選擇險種組合在機(jī)動車保險的諸多險種中，交強(qiáng)險必須投保。商業(yè)保險的險種則應(yīng)根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求有選擇地進(jìn)行投保。2.設(shè)計保險方案的基本流程2.5確定保險金額根據(jù)投保人車輛、駕乘人員和經(jīng)濟(jì)情況決定各險種的保險金額。2.6估算保險費(fèi)用考慮投保人的實(shí)際需求、投保傾向等因素對保險費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，并估算出最終的保險費(fèi)用。二、保險公司的組織形式與組織機(jī)構(gòu)1.保險公司的組織形式保險公司的組織形式包括股份有限公司、國有獨(dú)資保險公司、外資保險公司和相互保險公司，見表2。表2保險公司的組織形式及說明二、保險公司的組織形式與組織機(jī)構(gòu)2.保險公司的組織機(jī)構(gòu)保險公司的組織機(jī)構(gòu)主要包括財務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、再保險部門、法務(wù)部門及其他部門等，如圖2所示。

圖2保險公司的組織機(jī)構(gòu)2.保險公司的組織機(jī)構(gòu)（1）財務(wù)部門保險公司的財務(wù)部門一般完成兩大任務(wù)。首先，負(fù)責(zé)記錄保險公司保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)的財務(wù)成果，形成各種財務(wù)報表。其次，財務(wù)部門有時也承擔(dān)著稽核職能，負(fù)責(zé)審查保險公司各分支機(jī)構(gòu)和保險代理人送來的財務(wù)報表，并隨時檢查他們的賬目。（2）風(fēng)險管理部門保險公司是經(jīng)營“風(fēng)險”的企業(yè)，在承接投保人轉(zhuǎn)移來的“風(fēng)險”時，有必要對被保險人的風(fēng)險管理進(jìn)行咨詢、建議和監(jiān)督。根據(jù)保險合同的約定，保險公司可以對被保險機(jī)動車的安全性能進(jìn)行檢查，及時向被保險人提出有關(guān)消除隱患和不安全因素的建議。（3）再保險部門再保險是保險公司風(fēng)險管理的手段之一。保險公司為了分散風(fēng)險，往往把超過自己能力的保險責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險公司。同時，保險公司也可以接受其他保險公司轉(zhuǎn)移來的部分保險責(zé)任。（4）法務(wù)部門保險合同是確認(rèn)保險業(yè)務(wù)雙方法律關(guān)系的文件，必然涉及一系列的法律問題。保險公司與被保險人之間的法律糾紛是經(jīng)常發(fā)生的。當(dāng)保險公司行使代位求償權(quán)，對實(shí)際造成保險事故的第三方追償時，也往往需要通過訴訟解決問題。（5）其他部門保險公司為了能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，往往還設(shè)立一些管理部門，如人力資源部、培訓(xùn)部、信息中心、行政事務(wù)部門、后勤保障部門等。三、機(jī)動車保險的投保方式及其優(yōu)缺點(diǎn)1.機(jī)動車保險的投保方式隨著保險銷售渠道的迅速發(fā)展，機(jī)動車保險的投保方式越來越多，如圖3所示。

圖3機(jī)動車保險的投保方式（1）專業(yè)代理專業(yè)代理是指其主營業(yè)務(wù)就是代為辦理保險公司的保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)，其名稱通常為“××保險代理公司”，其組織形式是公司法人。（2）兼業(yè)代理兼業(yè)代理是指在經(jīng)營主營業(yè)務(wù)的同時，代為辦理保險公司的保險業(yè)務(wù)。保險市場中機(jī)動車保險常見的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)包括汽車經(jīng)銷商、汽車修理廠、銀行、郵政局等。（3）上門投保上門投保是指投保人到保險公司投保。上門投保的形式節(jié)約了保險公司的經(jīng)營成本，價格可能會相對便宜。但保險公司如果沒有預(yù)先指定“客戶經(jīng)理”，今后索賠時也需要自行辦理，客觀上存在較多的麻煩。（4）電話投保電話投保是指保險公司開通專門的服務(wù)電話，安排專人接聽電話、解答問題并協(xié)助辦理投保手續(xù)，此外還實(shí)行上門送單服務(wù)。（5）網(wǎng)絡(luò)投保保險公司通常設(shè)立專門的網(wǎng)站作為電子商務(wù)平臺，如圖4所示。圖4某車險電子商務(wù)平臺三、機(jī)動車保險的投保方式及其優(yōu)缺點(diǎn)2.各投保方式的優(yōu)缺點(diǎn)機(jī)動車保險的投保方式很多，各有優(yōu)點(diǎn)和弊端，見表3。表3不同投保方式的優(yōu)點(diǎn)和弊端3.保險公司實(shí)力的識別機(jī)動車保險的差異更多地集中在保險公司的理賠服務(wù)和綜合服務(wù)上，所以選擇信譽(yù)好、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)的保險公司是投保人投保時首要考慮的因素。三、機(jī)動車保險的投保方式及其優(yōu)缺點(diǎn)對保險公司實(shí)力的識別要考慮該企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)健性和對投保人服務(wù)的穩(wěn)定性。對于機(jī)動車保險的投保人，一般不用太擔(dān)心保險公司會發(fā)生破產(chǎn)倒閉的情況，因?yàn)橐环矫姹ｋU公司按要求會提取相應(yīng)的“保險保障基金”，另一方面機(jī)動車保險是短期保險，投保人并沒有長期風(fēng)險。所以衡量一個保險公司實(shí)力的強(qiáng)弱，不僅要看其資本實(shí)力是否雄厚，更要看其服務(wù)水平的高低。主要從服務(wù)角度識別保險公司兩個方面的實(shí)力：（1）市場信譽(yù)度及服務(wù)能力由于保障和價格已經(jīng)基本一致，投保人購買車險產(chǎn)品的價值就主要體現(xiàn)在服務(wù)方面，服務(wù)對投保人而言更加重要，因此，購買車險產(chǎn)品時首要考慮的因素就是服務(wù)，包括購買的便利性和出險后的理賠服務(wù)。（2）服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否全國化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是考核保險公司實(shí)力的一個重要因素，目前一些大的保險公司都在全國各地建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如異地出險，可實(shí)現(xiàn)就地理賠（全國通賠），省去了被保險人的麻煩。四、機(jī)動車保險投保流程機(jī)動車保險投保的基本過程要經(jīng)過以下幾個步驟，如圖5所示。圖5機(jī)動車保險投保的基本過程四、機(jī)動車保險投保流程1.評估保險需求，選擇保險方案在購買機(jī)動車保險前，投保人首先要充分評估分析自身的風(fēng)險、車輛的狀況，根據(jù)實(shí)際情況選擇需要的風(fēng)險保障；其次，要了解機(jī)動車保險內(nèi)容，合理選擇保險公司。四、機(jī)動車保險投保流程2.填寫投保單投保單是投保人與保險人就投保事項(xiàng)洽談的結(jié)果。一般情況下，在正式合同簽訂之前，雙方都要草簽一個協(xié)議，機(jī)動車保險合同也是如此。投保單是投保人向保險人提出購買保險要求的書面要約，是投保人要求投保的書面憑證，保險人接受了投保人的投保請求，投保單就成為保險合同的要件之一。2.填寫投保單2.1投保單填寫要求1）填寫投保單時要求投保人將與保險風(fēng)險有直接關(guān)系的情況如實(shí)告知保險人。投保信息不真實(shí)，會對準(zhǔn)確厘定保險費(fèi)率、續(xù)保及出險后的賠償?shù)犬a(chǎn)生負(fù)面影響。2）投保人手工填寫并簽名或簽章。如需涂改，須蓋章（簽字）更正。3）如投保人或投保經(jīng)辦人不會或不愿意自己填寫，可以由投保人或投保經(jīng)辦人口述，由保險公司保險銷售人員或保險代理人員代為填寫。填寫好后，應(yīng)向投保人或投保經(jīng)辦人復(fù)述，經(jīng)其確認(rèn)無誤后須由投保人或投保經(jīng)辦人簽名或簽章。2.填寫投保單2.2投保單填寫說明2.2.1“投保人”和“被保險人”欄的填寫①投保人名稱/姓名。投保人的姓名，應(yīng)當(dāng)使用投保時的法定姓名，即戶口簿或身份證上登記的公民姓名。②投保機(jī)動車數(shù)量。填寫投保機(jī)動車數(shù)量時應(yīng)填寫投保車輛的總數(shù)，并且使用阿拉伯?dāng)?shù)字填寫。③投保人住所。投保人住所要詳細(xì)寫清地址全稱。住所地（戶籍所在地）與其居所地不一致時，應(yīng)當(dāng)分別填寫清楚。④“自然人姓名”和“法人或其他組織名稱”。這兩個為選填項(xiàng)，被保險人是個人時選擇“自然人”，填寫與被保險人有效身份證明一致的名稱；被保險人是單位時選擇“法人或其他組織名稱”，填寫與公章名稱一致的全稱。⑤“身份證號碼”和“納稅人識別號”“完稅憑證號”。被保險人是“自然人”時填寫被保險人的“身份證號碼”；被保險人是“法人或其他組織”時應(yīng)填寫“納稅人識別號”和“完稅憑證號”。被保險人無身份證的，如被保險人為軍官、外籍人員時，應(yīng)在投保單特別約定欄內(nèi)注明被保險人的有效身份證明名稱、證件號碼及被保險人的性別和年齡。2.2投保單填寫說明2.2.2“投保車輛情況”欄的填寫①車輛所有人。填寫投保車輛機(jī)動車行駛證上載明的所有人名稱。②號牌號碼、號牌底色。填寫公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的號牌號碼及號牌底色。③廠牌型號。填寫與投保車輛機(jī)動車行駛證上一致的廠牌名稱和車輛型號。④發(fā)動機(jī)號。發(fā)動機(jī)號是機(jī)動車的身份證明之一，是生產(chǎn)廠家在車輛發(fā)動機(jī)氣缸體上打印的號碼。此處可根據(jù)投保車輛機(jī)動車行駛證填寫。⑤VIN碼。即車輛識別代碼，由17位字符組成，俗稱“17位碼”。⑥車架號。車架號是機(jī)動車的身份證明之一，是生產(chǎn)廠家在車架上打印的號碼。此處可根據(jù)投保車輛機(jī)動車行駛證填寫。⑦核定載客、核定載質(zhì)量。按投保車輛機(jī)動車行駛證上載明的核定載客人數(shù)、核定載質(zhì)量填寫。⑧排量/功率。發(fā)動機(jī)排量是各缸工作容積的總和，一般用升（L）表示。氣缸工作容積是指活塞從上止點(diǎn)到下止點(diǎn)所掃過的容積，又稱單缸排量，取決于缸徑和活塞行程。⑨已使用年限。是指投保車輛自上路行駛至保險期間起期間已使用的年數(shù)，不足一年的時間不計入。例如，某機(jī)動車初次登記日期為2019年3月，保險期間起期為2021年2月，該機(jī)動車已使用年限按一年計算；如果保險期間起期為2021年4月，那么該機(jī)動車已使用年限按兩年計算。⑩年平均行駛里程。是指投保車輛在保險期間起期時里程表上顯示的總里程與已使用年限的比值。但如果該機(jī)動車的里程表進(jìn)行過調(diào)試或更換，其里程表顯示的里程數(shù)就會與實(shí)際的里程數(shù)不相符，此時應(yīng)填寫實(shí)際里程數(shù)與已使用年限的比值，且必須將里程表上顯示的里程數(shù)在特別約定欄中注明。?機(jī)動車使用性質(zhì)。根據(jù)車輛的具體使用情況選擇，如果兼有兩種使用性質(zhì)應(yīng)按照費(fèi)率高的使用性質(zhì)填寫。?上年賠款次數(shù)。非新車此處一定要填寫，該數(shù)字將影響本次投保費(fèi)率計算。如果上一年沒有賠款，則本次投保可享受一定的優(yōu)惠；反之，則有可能增加保險費(fèi)的計收。新車無須填寫。2.2投保單填寫說明2.2.3“投保主險條款名稱”和“投保險種”欄的填寫①投保主險條款名稱。由投保人根據(jù)投保險種填寫所適用的主險條款名稱。如“機(jī)動車損失保險”“機(jī)動車第三者責(zé)任保險”等。②保險期間。填寫保險責(zé)任的有效期限，即保險合同的起止時間。具體時間由當(dāng)事人雙方協(xié)商確定，一般自約定起保日零時開始，至保險期滿日24時止。投保當(dāng)日不得作為起保日，起保日最早應(yīng)為投保次日。例如，某投保人2021年3月1日提出投保申請，保險期間為一年，保險期間應(yīng)填寫：2021年3月2日零時起至2022年3月1日24時止。③投保險種。根據(jù)投保人選擇的險種在相應(yīng)的選項(xiàng)前打“√”，并填寫子項(xiàng)的內(nèi)容。此處保險銷售人員可以根據(jù)投保車輛的實(shí)際情況、投保人的要求綜合推薦險種方案。2.2投保單填寫說明2.2.4“特別約定”欄的填寫。此處主要填寫投保人和保險人在簽訂保險合同時的未盡事宜，經(jīng)投保人和保險人雙方協(xié)商一致后在“特別約定”中注明。約定的事項(xiàng)必須清楚、明確、簡練，并寫明雙方的違約責(zé)任。如果所約定的事項(xiàng)與法律相抵觸，則此約定無效。2.2.5“保險合同爭議解決方式選擇”欄的填寫。此處由投保人和保險人在“訴訟”和“仲裁”兩種方式中協(xié)商確定一種。如果選擇“仲裁”，必須在投保單上約定仲裁委員會的名稱。2.2.6“投保人簽名/簽章”欄的填寫。投保人對投保單各項(xiàng)內(nèi)容核對無誤并對投保險種對應(yīng)的保險條款（包括責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)）明確理解后，必須在“投保人簽名/簽章”處簽名或簽章。如果投保人為自然人，必須由投保人親筆簽字；如果投保人為法人或其他組織，必須加蓋公章，且必須與投保人名稱一致。投保人委托他人代為辦理手續(xù)時，投保人應(yīng)出具《辦理投保委托書》，在“投保人簽名/簽章”處填寫“代辦人姓名+代辦”，其代辦人的姓名必須與《辦理投保委托書》上載明的被授權(quán)人姓名一致。四、機(jī)動車保險投保流程3.配合保險公司審核投保單、查驗(yàn)車輛保險業(yè)務(wù)人員對投保單及投保車輛進(jìn)行核對和查驗(yàn)。4.支付保險費(fèi)投保單經(jīng)保險公司審核通過后，投保人須向保險公司支付保險費(fèi)。5.領(lǐng)取并審核保險單證投保人支付保險費(fèi)后，就可以領(lǐng)取保險單和保險費(fèi)收據(jù)。保險單上應(yīng)注明投保單上的有關(guān)信息，保險公司名稱、地址、聯(lián)系電話等，并加蓋保險公司業(yè)務(wù)專用章。投保人拿到保險單證后，應(yīng)仔細(xì)核對保險單證上的信息是否有誤，一旦發(fā)現(xiàn)與真實(shí)信息不符，應(yīng)立即提出，由保險公司進(jìn)行更正。保險單證要隨車攜帶并妥善保管。任務(wù)實(shí)施通過任務(wù)1的學(xué)習(xí)，了解了機(jī)動車商業(yè)保險的險種分類，掌握了機(jī)動車商業(yè)保險各險種的保險責(zé)任和責(zé)任免除，明白了車主不是只要買了保險，無論發(fā)生什么意外，都能找保險公司理賠的道理。由于機(jī)動車商業(yè)保險各險種“分工明確、各司其職”，所以，要明確各險種的賠償范圍即保險責(zé)任，千萬不能張冠李戴，造成不必要的理賠糾紛。雷先生之前雖然接觸過機(jī)動車保險，但是之前的車輛價格較低，如果沿用之前的保險組合顯然是不合適的，所以需要重新為雷先生新購買的寶馬轎車設(shè)計一份搭配合理且保障充足的保險方案。在充分分析評估雷先生自身的風(fēng)險、車輛的狀況后，并根據(jù)雷先生的經(jīng)濟(jì)能力，為雷先生設(shè)計的機(jī)動車保險險種組合方案如下：1.交強(qiáng)險2.機(jī)動車第三者責(zé)任保險（責(zé)任限額為100萬元）3.機(jī)動車損失保險4.機(jī)動車車