2025新華保險總部校園招聘筆試歷年?？键c試題專練附帶答案詳解（第1套）一、單項選擇題下列各題只有一個正確答案，請選出最恰當?shù)倪x項（共30題）1、在人身保險合同中，若被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡，保險人通常不承擔給付保險金的責任。但若被保險人已繳足兩年以上保險費，保險人應如何處理？A．退還保單現(xiàn)金價值

B．不予退還任何費用

C．按已交保費的50%返還

D．繼續(xù)承擔保險責任2、下列哪項最能體現(xiàn)保險的“大數(shù)法則”原理？A．保險公司通過再保險分散風險

B．保險費率基于大量同質(zhì)風險單位的統(tǒng)計結(jié)果制定

C．投保人簽訂合同時需履行如實告知義務

D．保險合同具有射幸性特征3、在健康保險中，保險人對被保險人因等待期（觀察期）內(nèi)發(fā)作的疾病不承擔賠償責任，其主要目的是什么？A．降低保險產(chǎn)品的定價

B．防止逆選擇行為

C．簡化核保流程

D．提高投資收益4、下列關(guān)于分紅保險的說法，正確的是？A．紅利來源于保險公司實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的可分配盈余

B．紅利由保險公司固定比例分配，與經(jīng)營狀況無關(guān)

C．投保人可每年獲得保證收益，不受市場影響

D．分紅保險的死亡保額低于傳統(tǒng)壽險5、在團體保險中，通常由誰作為投保人與保險公司簽訂合同？A．團體中的每位員工

B．團體的法定代表人或授權(quán)代表

C．保險公司指定的代理人

D．人力資源部門的普通職員6、在壽險產(chǎn)品的定價過程中，下列哪一項不屬于主要的定價假設(shè)？A．預定死亡率

B．預定利率

C．預定費用率

D．實際投資收益率7、下列關(guān)于萬能保險的描述，正確的是：A．保單持有人不承擔投資風險

B．具有固定保額和固定保費

C．設(shè)有最低保證利率

D．不可靈活調(diào)整保費和保額8、在人身保險合同中，若被保險人故意犯罪導致自身傷殘，保險公司的正確處理方式是：A．給付保險金，但追償法律責任

B．不承擔給付責任，退還現(xiàn)金價值

C．不承擔給付責任，且不退還任何款項

D．正常給付保險金9、下列哪項最能體現(xiàn)保險的“大數(shù)法則”原理？A．保險公司通過再保險分散風險

B．投保人越多，損失發(fā)生的可預測性越強

C．保費收入用于投資獲取收益

D．保險公司設(shè)立準備金應對未來賠付10、在健康保險中，等待期（觀察期）的主要目的是：A．降低保險公司的理賠成本

B．防止逆選擇行為

C．提高保單現(xiàn)金價值積累速度

D．簡化核保流程11、在壽險產(chǎn)品定價中，以下哪項不屬于影響死亡率評估的主要因素？A．年齡

B．性別

C．職業(yè)類別

D．保單現(xiàn)金價值12、下列哪項最能體現(xiàn)保險合同的最大誠信原則？A．保險人按時支付賠款

B．投保人如實告知健康狀況

C．保險公司提供多種產(chǎn)品

D．被保險人選擇受益人13、在人身意外傷害保險中，下列情形通常被列為除外責任的是？A．交通事故導致的傷害

B．自然災害中受的傷

C．參與拳擊比賽時受傷

D．在工作場所發(fā)生的意外14、下列關(guān)于萬能保險的描述，正確的是？A．死亡保額固定不變

B．保費繳納完全固定

C．保單賬戶價值按固定利率累積

D．具有保費繳納彈性與賬戶價值透明性15、在保險理賠流程中，核賠環(huán)節(jié)的主要職責是？A．接待客戶并登記報案信息

B．調(diào)查事故真實性并判斷是否屬于保險責任

C．安排保險公司資金劃撥

D．打印并寄送保險合同16、在壽險產(chǎn)品定價過程中，下列哪項因素通常不會直接影響保險費率的厘定？

A．預定利率

B．預定死亡率

C．預定費用率

D．投保人職業(yè)類別17、下列哪項最能體現(xiàn)保險的“損失補償原則”？

A．被保險人獲得的賠償不得超過其實際損失

B．保險合同簽訂后必須全額賠付

C．保險公司應按投保金額全額賠償

D．被保險人可自由選擇賠償金額18、在人身保險中，投保人對下列哪類人員通常不具備保險利益？

A．本人

B．配偶

C．同事

D．子女19、下列哪項屬于保險公司資產(chǎn)負債管理的核心目標？

A．最大化股票投資收益

B．確保資產(chǎn)與負債在期限和現(xiàn)金流上的匹配

C．快速擴大保費規(guī)模

D．降低員工薪酬成本20、在保險營銷渠道中，通過銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品的模式被稱為？

A．專業(yè)代理渠道

B．兼業(yè)代理渠道

C．個人營銷渠道

D．網(wǎng)絡(luò)直銷渠道21、在壽險產(chǎn)品定價過程中，下列哪項因素通常不會直接影響純保費的計算？A．預定死亡率

B．預定利率

C．預定費用率

D．被保險人健康狀況22、在保險合同中，投保人最基本的義務是？A．如實告知

B．維護保險標的安全

C．繳納保險費

D．出險通知23、下列哪項屬于人身保險中不可抗辯條款的主要作用？A．限制保險人隨意解除合同

B．保障被保險人獲得全額賠付

C．提高保險公司的償付能力

D．降低保險產(chǎn)品的定價水平24、在分紅保險中，紅利分配的方式通常不包括以下哪項？A．現(xiàn)金領(lǐng)取

B．抵交保費

C．累積生息

D．轉(zhuǎn)換為股票25、下列關(guān)于萬能保險的描述，正確的是？A．死亡保額固定不變

B．賬戶價值按固定利率增長

C．保費繳納靈活，可調(diào)整

D．無最低收益保證26、在保險合同中，投保人最基本的義務是（）。A.如實告知B.繳納保險費C.防災防損D.保險事故發(fā)生后及時通知27、下列哪項屬于人身保險中不可抗辯條款的主要內(nèi)容？A.保險人不得以投保人未如實告知為由解除合同，超過兩年后B.投保人不得在兩年內(nèi)退保C.被保險人必須在兩年內(nèi)進行健康體檢D.保險合同成立兩年內(nèi)不得理賠28、在財產(chǎn)保險中，保險利益必須存在于哪個時間點？A.保險合同簽訂時B.保險事故發(fā)生時C.保險費繳納時D.保險合同到期時29、下列哪項風險最符合可保風險的理想條件？A.市場價格波動導致的投資虧損B.某地發(fā)生百年一遇的洪水C.所有同齡人在同一時間死亡D.普通家庭發(fā)生的意外火災30、在壽險產(chǎn)品中，現(xiàn)金價值最高的通常是哪一類？A.定期壽險B.意外傷害保險C.終身壽險D.一年期健康保險二、多項選擇題下列各題有多個正確答案，請選出所有正確選項（共15題）31、在壽險產(chǎn)品定價過程中，以下哪些因素屬于精算假設(shè)中的主要組成部分？A.預定死亡率B.預定利率C.預定費用率D.投保人年齡分布32、以下哪些屬于保險代理人與保險經(jīng)紀人之間的主要區(qū)別？A.代理人代表保險公司利益，經(jīng)紀人代表投保人利益B.代理人的傭金由保險公司支付，經(jīng)紀人可向投保人收取服務費C.代理人的行為后果由保險公司承擔，經(jīng)紀人的行為獨立承擔責任D.經(jīng)紀人只能銷售一家公司的產(chǎn)品，代理人可銷售多家公司產(chǎn)品33、在人身保險合同中，以下哪些屬于常見的免責條款？A.投保人故意殺害被保險人B.被保險人酒后駕駛導致身故C.被保險人罹患重大疾病D.被保險人參與高風險競技運動受傷34、下列哪些屬于保險公司資產(chǎn)負債管理（ALM）的核心目標？A.匹配資產(chǎn)與負債的久期B.提高投資收益率至市場最高水平C.控制利率風險對償付能力的影響D.確?，F(xiàn)金流匹配與償付能力穩(wěn)定35、在保險營銷渠道管理中，以下哪些屬于直接銷售渠道？A.電話銷售中心B.保險代理人C.公司官網(wǎng)自助投保D.銀行保險合作網(wǎng)點36、在壽險產(chǎn)品定價過程中，下列哪些因素屬于精算假設(shè)中的核心要素？A.預定死亡率B.預定利率C.預定費用率D.投保人職業(yè)類別37、下列關(guān)于分紅保險的描述，哪些是正確的？A.保單持有人可參與保險公司實際經(jīng)營成果的分配B.紅利來源主要包括利差、死差和費差C.紅利一經(jīng)派發(fā)，必須以現(xiàn)金形式給付D.分紅水平具有不確定性，不保證38、在人身保險合同中，以下哪些情形通常屬于免責條款范圍？A.投保人故意殺害被保險人B.被保險人酒后駕駛導致身故C.被保險人因重大疾病住院治療D.被保險人參與高風險競技運動受傷39、下列關(guān)于保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別，說法正確的有哪些？A.代理人代表保險公司利益，經(jīng)紀人代表客戶利益B.代理人通常銷售單一公司產(chǎn)品，經(jīng)紀人可比較多家產(chǎn)品C.二者均需通過保險從業(yè)資格考試D.經(jīng)紀人只能為團體客戶提服務，不能服務個人40、在健康保險核保過程中，保險公司通常會關(guān)注以下哪些方面？A.被保險人既往病史B.職業(yè)與生活習慣C.家族遺傳病史D.投保人的信用記錄41、在保險合同的訂立過程中，以下哪些屬于構(gòu)成有效合同的基本要素？A.要約與承諾B.保險利益的存在C.投保人必須為自然人D.明確的保險責任與免責條款42、下列關(guān)于人身保險產(chǎn)品中“現(xiàn)金價值”的說法，哪些是正確的？A.現(xiàn)金價值隨保單年度遞增B.投保人退保時可領(lǐng)取現(xiàn)金價值C.現(xiàn)金價值可用于保單貸款D.所有類型人身保險均有現(xiàn)金價值43、在保險理賠過程中，以下哪些行為可能構(gòu)成保險欺詐？A.故意虛構(gòu)保險標的B.夸大損失程度以獲取更多賠款C.如實申報既往病史D.偽造事故證明材料44、下列關(guān)于分紅保險的說法中，哪些是正確的？A.分紅水平由保險公司經(jīng)營成果決定B.投保人可參與保險公司盈余分配C.保證每年固定分紅D.分紅具有不確定性45、下列哪些屬于保險代理人的基本職責？A.如實向投保人介紹保險產(chǎn)品信息B.代收保險費并及時上繳保險公司C.代替客戶簽訂保單D.協(xié)助客戶辦理理賠手續(xù)三、判斷題判斷下列說法是否正確（共10題）46、在人身保險合同中，投保人對被保險人具有保險利益是合同生效的必要條件。A.正確B.錯誤47、保險事故發(fā)生后，被保險人故意隱瞞重要事實，保險公司仍需承擔賠償責任。A.正確B.錯誤48、分紅型保險的紅利來源于保險公司實際經(jīng)營成果高于定價假設(shè)的可分配盈余。A.正確B.錯誤49、猶豫期是指保險合同生效后，投保人可在一定期限內(nèi)無條件解除合同并全額退還保費。A.正確B.錯誤50、健康保險中，等待期（觀察期）內(nèi)因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用，保險公司一般不予賠付。A.正確B.錯誤51、在人身保險合同中，投保人對被保險人具有保險利益的時間點僅需在合同生效時存在即可。A.正確B.錯誤52、保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)以保險公司名義簽訂保險合同的行為，其法律后果由保險公司承擔。A.正確B.錯誤53、分紅型保險產(chǎn)品的紅利來源于保險公司實際經(jīng)營成果高于定價假設(shè)的可分配盈余。A.正確B.錯誤54、在健康保險中，等待期條款是為了防止投保人逆向選擇而設(shè)置的風險控制機制。A.正確B.錯誤55、現(xiàn)金價值是長期人身保險保單所具有的儲蓄性體現(xiàn)，投保人退保時可領(lǐng)取該金額。A.正確B.錯誤

參考答案及解析1.【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險法》第四十五條規(guī)定，被保險人故意犯罪致傷殘或死亡的，保險人不承擔給付責任；但投保人已繳足兩年以上保險費的，保險人應當退還保單的現(xiàn)金價值。這是對投保人長期繳費權(quán)益的合理保護，也體現(xiàn)了保險合同的儲蓄性質(zhì)?，F(xiàn)金價值是長期人身險合同中積累的可返還價值，具有法律保障。2.【參考答案】B【解析】大數(shù)法則是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，指在大量同質(zhì)風險單位條件下，偶然事件的發(fā)生頻率趨于穩(wěn)定，保險公司據(jù)此預測損失并厘定合理費率。選項B直接體現(xiàn)該原理的應用。再保險（A）是風險轉(zhuǎn)移手段，如實告知（C）屬于誠信原則范疇，射幸性（D）描述合同結(jié)果的不確定性，均非大數(shù)法則的核心體現(xiàn)。3.【參考答案】B【解析】等待期的設(shè)定是為了防止投保人明知已患病或即將患病而投保，從而避免逆選擇風險。通過設(shè)置觀察期，保險公司可有效識別非健康投保行為，保障整體風險池的穩(wěn)定性。選項A、C、D均非等待期的核心目的，逆選擇控制是健康險精算和核保中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。4.【參考答案】A【解析】分紅保險的紅利來源于死差、費差、利差等實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)所產(chǎn)生的可分配盈余，由保險公司根據(jù)年度經(jīng)營情況決定分配方案，非保證收益。選項B、C錯誤地將分紅描述為固定或保證收益，違背了分紅險“共享經(jīng)營成果、共擔經(jīng)營風險”的原則。選項D無依據(jù)，保額設(shè)定與產(chǎn)品設(shè)計有關(guān)，非分紅險固有特征。5.【參考答案】B【解析】團體保險中，投保人一般為具有法人資格的單位或組織，由其法定代表人或授權(quán)代表與保險公司簽訂合同。被保險人是符合參保條件的團體成員（如員工），但合同主體仍為單位。選項A混淆了投保人與被保險人，C、D不符合合同簽署的法律要求，僅授權(quán)代表方可代表團體行使簽約權(quán)。6.【參考答案】D【解析】壽險產(chǎn)品定價基于三大精算假設(shè)：預定死亡率、預定利率和預定費用率。這些假設(shè)用于測算保費，確保產(chǎn)品在長期中財務穩(wěn)定。預定死亡率反映被保險人的死亡風險，預定利率體現(xiàn)資金的時間價值，預定費用率涵蓋運營成本。而“實際投資收益率”是公司投資運作后的結(jié)果，具有不確定性，不作為定價假設(shè)使用，僅用于后續(xù)利潤測試或經(jīng)驗分析。因此，D項不符合定價假設(shè)的范疇。7.【參考答案】C【解析】萬能保險屬于新型壽險，其特點包括保費繳納靈活、保額可調(diào)、設(shè)有最低保證利率。保單賬戶價值與投資收益掛鉤，扣除費用后按結(jié)算利率累積，但保險公司承諾不低于最低保證利率的部分。投資風險由保險公司和投保人共同承擔，不同于傳統(tǒng)壽險。A項錯誤，因投保人承擔部分投資風險；B、D項描述的是傳統(tǒng)壽險特征。因此，C項正確。8.【參考答案】B【解析】根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的強制措施導致傷殘或死亡的，保險公司不承擔給付保險金的責任。但若投保人已交足兩年以上保費，保險公司應按照合同約定退還保單現(xiàn)金價值。這是為了平衡風險控制與投保人權(quán)益。因此，C項忽略了現(xiàn)金價值退還義務，錯誤；A、D項違背免責條款。正確答案為B。9.【參考答案】B【解析】大數(shù)法則是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，指在大量同質(zhì)風險單位下，個體事件的不確定性可通過統(tǒng)計規(guī)律轉(zhuǎn)化為整體的可預測性。投保人數(shù)越多，實際損失率越接近預期損失率，從而實現(xiàn)風險的穩(wěn)定分散。A項屬于再保險機制，C項涉及資金運用，D項為準備金制度，均非大數(shù)法則的直接體現(xiàn)。因此，B項正確反映了該原理的核心。10.【參考答案】B【解析】健康保險設(shè)置等待期（通常為30-180天），是為了防止投保人已患病或明知將患病而投保，從而規(guī)避“逆選擇”風險。在此期間因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用不予賠付，但意外傷害除外。該機制有助于保險公司控制非預期風險，維護精算公平。A項雖為結(jié)果之一，但非根本目的；C、D項與等待期無關(guān)。因此，B項最準確反映其設(shè)立初衷。11.【參考答案】D【解析】壽險定價中，死亡率評估主要依據(jù)被保險人的生理和行為特征，如年齡、性別、健康狀況、職業(yè)類別等。年齡越大，死亡率通常越高；女性平均壽命長于男性，死亡率較低；高風險職業(yè)死亡率較高。而保單現(xiàn)金價值是保險合同運行后的結(jié)果，反映保單積累的儲蓄成分，并不參與初始死亡率評估，因此不影響定價中的死亡率假設(shè)。D項為正確答案。12.【參考答案】B【解析】最大誠信原則要求合同雙方在訂立保險合同時，必須誠實、全面地披露與合同有關(guān)的重要事實。投保人如實告知健康狀況是履行告知義務的核心體現(xiàn)，直接影響保險人對風險的判斷和承保決策。若隱瞞或誤告，可能導致合同無效。其他選項雖屬保險行為，但不直接體現(xiàn)最大誠信原則的核心要求。因此，B項正確。13.【參考答案】C【解析】意外險承?！巴鈦淼?、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”傷害，但對高風險活動通常設(shè)除外責任。拳擊比賽屬于高風險體育運動，被多數(shù)意外險列為免責范圍。而交通事故、自然災害、工作場所意外均屬常見可保風險。因此，C項屬于典型除外責任，為正確答案。14.【參考答案】D【解析】萬能保險的核心特點包括：保費繳納有一定彈性（可在約定范圍內(nèi)調(diào)整），保單賬戶價值清晰列示，包含死亡保障和投資賬戶兩部分，結(jié)算利率浮動而非固定。死亡保額可選方式不同，可能變化；賬戶價值按實際結(jié)算利率累積，非固定。因此，A、B、C均錯誤，D項準確概括其核心優(yōu)勢，為正確答案。15.【參考答案】B【解析】核賠是理賠的核心環(huán)節(jié)，主要任務是對報案事故進行審核，包括核實事故真實性、是否在保險期間、是否屬于保險責任范圍、有無免責情形等，進而決定是否賠付及賠付金額。A屬于報案受理，C屬于賠款支付，D屬于承保環(huán)節(jié)，均非核賠職責。因此，B項正確。16.【參考答案】D【解析】保險費率的厘定主要依據(jù)“三率”：預定利率、預定死亡率和預定費用率。預定利率反映資金的時間價值，預定死亡率基于生命表，預定費用率涵蓋運營成本。投保人職業(yè)類別雖影響核保決定，但不直接參與定價模型中的費率計算，更多用于風險分類和是否承保的判斷，因此不直接影響費率厘定。17.【參考答案】A【解析】損失補償原則是財產(chǎn)保險中的核心原則，指保險賠償以彌補被保險人實際損失為限，不得獲利。選項A正確體現(xiàn)了該原則。而壽險因?qū)儆诙~給付型，不適用此原則。B、C、D均違背了“以實際損失為限”的基本要求，可能導致被保險人不當?shù)美?，不符合保險風險分散的初衷。18.【參考答案】C【解析】根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人對本人、配偶、子女、父母及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的成員具有法定保險利益。同事之間無法律認可的利害關(guān)系，不具備保險利益，若為其投保，合同無效。保險利益的存在是為了防止道德風險，確保保險關(guān)系的合法性與正當性，因此C為正確答案。19.【參考答案】B【解析】資產(chǎn)負債管理（ALM）旨在協(xié)調(diào)資產(chǎn)與負債的期限、利率、現(xiàn)金流等特征，防范流動性風險和利率風險。保險產(chǎn)品具有長期負債特性，必須通過匹配資產(chǎn)端與負債端來保障償付能力。A、C、D均片面或偏離核心目標，B項準確反映了ALM的本質(zhì)要求，是保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵。20.【參考答案】B【解析】兼業(yè)代理是指代理機構(gòu)在主營非保險業(yè)務的同時兼營保險銷售，銀行作為金融機構(gòu)，在辦理存貸款等業(yè)務時銷售保險產(chǎn)品，屬于典型的兼業(yè)代理渠道。專業(yè)代理公司專營保險代理，個人營銷指代理人直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷則通過官網(wǎng)或APP完成。因此，銀行渠道應歸類為兼業(yè)代理，B項正確。21.【參考答案】C【解析】純保費主要用于覆蓋保險事故的賠付，其計算主要依據(jù)預定死亡率和預定利率。預定費用率影響的是總保費（包含附加保費），而非純保費部分。被保險人健康狀況雖影響核保，但不直接參與標準產(chǎn)品定價中的純保費計算。故選C。22.【參考答案】C【解析】投保人最核心的合同義務是按約定繳納保險費，否則保險合同可能失效。如實告知、出險通知等雖重要，但繳費義務是維持合同效力的基礎(chǔ)。其他選項為附加義務，繳費是前提。故選C。23.【參考答案】A【解析】不可抗辯條款規(guī)定，保險合同生效滿兩年后，保險公司不得以投保人未如實告知為由解除合同，旨在防止保險人濫用合同解除權(quán)，保護投保人權(quán)益。該條款不保證賠付或影響定價。故選A。24.【參考答案】D【解析】分紅險紅利分配方式常見為現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費、累積生息和購買交清增額保險，不涉及轉(zhuǎn)換為股票。保險公司分紅來源于利差、死差等，非股權(quán)投資收益直接轉(zhuǎn)化。故選D。25.【參考答案】C【解析】萬能保險具有繳費靈活、保額可調(diào)、賬戶價值根據(jù)結(jié)算利率累積等特點，通常設(shè)有最低保證利率，死亡保額可選擇方式調(diào)整。賬戶收益非固定，但有保底。故選C。26.【參考答案】B【解析】投保人最基本的義務是按照合同約定繳納保險費。保險合同屬于雙務有償合同，保險人承擔保險責任的前提是投保人履行繳費義務。雖然如實告知、防災防損、出險通知等也屬于投保人義務，但繳費是最核心、最基礎(chǔ)的義務，若未繳費，合同通常不生效或效力中止。27.【參考答案】A【解析】不可抗辯條款規(guī)定，保險合同生效滿兩年后，保險人不得因投保人投保時未如實告知為由解除合同或拒絕賠付，旨在保護被保險人權(quán)益，防止保險人濫用解除權(quán)。該條款適用于人壽保險等長期人身險，是國際通行規(guī)則，我國《保險法》第十六條有明確規(guī)定。28.【參考答案】B【解析】財產(chǎn)保險強調(diào)“損失補償”原則，保險利益必須在保險事故發(fā)生時存在。即使投保時無利益，只要出險時具有法律承認的經(jīng)濟利益，即可獲得賠償。而人身保險的保險利益需存在于合同訂立時。這是財產(chǎn)險與人身險在保險利益時間要求上的關(guān)鍵區(qū)別。29.【參考答案】D【解析】可保風險需具備可測性、偶然性、大量同質(zhì)風險單位、非巨災性等特征。普通家庭火災符合這些條件：發(fā)生概率可測算、事故具有隨機性、數(shù)量多且獨立。而市場價格波動屬投機風險，百年洪水易引發(fā)系統(tǒng)性賠付，全體死亡缺乏風險分散基礎(chǔ)，均不適合作為可保風險。30.【參考答案】C【解析】終身壽險具有儲蓄性質(zhì)，保費中包含儲蓄成分，隨著年限增長累積現(xiàn)金價值，投保人可申請退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值。而定期壽險、意外險、短期健康險多為消費型，無現(xiàn)金價值或極低。因此，終身壽險的現(xiàn)金價值在長期持有后通常最高，兼具保障與儲蓄功能。31.【參考答案】A、B、C【解析】壽險產(chǎn)品定價依賴三大核心精算假設(shè)：預定死亡率用于評估賠付風險，預定利率反映資金的時間價值，預定費用率涵蓋運營與銷售成本。投保人年齡分布雖影響整體業(yè)務結(jié)構(gòu)，但不作為定價模型中的基本假設(shè)參數(shù)，而是用于產(chǎn)品設(shè)計階段的市場分析。32.【參考答案】A、B、C【解析】代理人代表保險公司展業(yè)，行為由保險公司承擔法律后果；經(jīng)紀人以獨立身份為客戶提供風險管理服務，代表投保人利益，可收取服務費并承擔自身行為責任。相反，代理人通常只能銷售簽約公司的產(chǎn)品，而經(jīng)紀人可對接多家保險公司，D項表述錯誤。33.【參考答案】A、B、D【解析】免責條款旨在排除道德風險和高風險行為。故意殺害、酒駕、參與高危運動等屬于典型免責情形。重大疾病屬于保險責任范圍，不在免責之列，因此C項錯誤。各公司條款略有差異，但核心免責內(nèi)容基本一致。34.【參考答案】A、C、D【解析】資產(chǎn)負債管理旨在實現(xiàn)資產(chǎn)與負債在期限、現(xiàn)金流和利率敏感性上的匹配，防范利率波動風險，保障償付能力。雖然收益重要，但“追求最高收益”可能增加風險，違背穩(wěn)健原則，因此B項不符合ALM的審慎管理理念。35.【參考答案】A、C【解析】直接銷售渠道指保險公司不通過第三方中介，直接與客戶建立聯(lián)系，如電話銷售、官網(wǎng)、APP等。代理人和銀行保險屬于間接渠道，分別通過個人代理和銀行機構(gòu)展業(yè)，因此B、D不屬于直接銷售。36.【參考答案】A、B、C【解析】壽險產(chǎn)品定價依賴三大精算假設(shè)：預定死亡率用于評估賠付概率，預定利率反映資金的時間價值，預定費用率涵蓋運營及銷售成本。這三項直接影響保費計算。D項“投保人職業(yè)類別”雖影響核保風險分類，但屬于核保評估因素，不直接納入定價模型，故不選。37.【參考答案】A、B、D【解析】分紅保險允許投保人分享保險公司經(jīng)營盈余，紅利來源于實際經(jīng)營與定價假設(shè)的差異（利差、死差、費差）。紅利可采用現(xiàn)金、抵交保費、累積生息等方式給付，并非強制現(xiàn)金形式。保險公司不得對分紅水平做出剛性承諾，其具有非保證性，因此C項錯誤。38.【參考答案】A、B、D【解析】免責條款用于界定保險公司不承擔賠付責任的情形。A項屬法律明確免責情形；B、D項因涉及高風險行為，通常列入合同免責范圍。C項為典型保險保障范圍，不屬于免責。各公司條款略有差異，但基本原則一致。39.【參考答案】A、B、C【解析】代理人受保險公司委托銷售產(chǎn)品，傾向維護公司利益；經(jīng)紀人基于客戶委托，提供獨立建議，代表客戶利益。代理人通常代理一家公司產(chǎn)品，經(jīng)紀人可對接多家保險公司。我國規(guī)定兩者均需持證上崗。D項錯誤，經(jīng)紀人可服務個人及團體客戶。40.【參考答案】A、B、C【解析】健康險核保旨在評估被保險人未來發(fā)生疾病或醫(yī)療支出的風險。既往病史直接反映健康狀況；職業(yè)與生活習慣（如吸煙、飲酒）影響患病概率；家族病史提示遺傳風險。信用記錄屬于信貸評估范疇，與健康風險無關(guān)，故不選。41.【參考答案】A、B、D【解析】保險合同作為民事合同的一種，必須具備要約與承諾（A正確），即雙方意思表示一致；保險利益是保險合同生效的前提（B正確）；合同內(nèi)容需明確責任與免責條款以保障雙方權(quán)益（D正確）。投保人可以是法人或自然人，不限于自然人（C錯誤）。因此，正確選項為A、B、D。42.【參考答案】A、B、C【解析】現(xiàn)金價值主要存在于長期壽險、兩全保險等產(chǎn)品中，通常隨繳費年限增加而增長（A正確）；退保時保險公司按現(xiàn)金價值給付（B正確）；多數(shù)保單允許以現(xiàn)金價值為限申請貸款（C正確）；但短期險如意外險、醫(yī)療險一般無現(xiàn)金價值（D錯誤）。因此選A、B、C。43.【參考答案】A、B、D【解析】保險欺詐指以非法手段騙取保險金的行為。虛構(gòu)保險標的是典型欺詐行為（A正確）；夸大損失（B正確）和偽造材料（D正確）均屬違法行為；如實申報病史是投保人義務，不構(gòu)成欺詐（C錯誤）。因此正確選項為A、B、D。44.【參考答案】A、B、D【解析】分紅保險的紅利來源于保險公司的實際經(jīng)營盈余，投保人可參與分配（B正確），但分紅水平不固定，取決于公司業(yè)績（A正確），且監(jiān)管規(guī)定不得承諾固定回報（C錯誤）。因此分紅具有不確定性（D正確）。正確選項為A、B、D。45.【參考答案】A、B、D【解析】保險代理人應如實說明產(chǎn)品信息（A正確），代收保費并按規(guī)定上繳（B正確），協(xié)助客戶準備理賠材料、溝通保險公司（D正確）。但保單必須由投保人本人簽署，代理人不得代簽（C錯誤）。因此正確選項為A、B、D。46.【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人在訂立人身保險合同時必須對被保險人具有保險利益，否則合同無效。常見的保險利益包括本人、配偶、子女、父母及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的成員。此項規(guī)定旨在防止道德風險，確保保險保障功能的正當性。因此，題干表述正確。47.【參考答案】B【解析】根據(jù)最大誠信原則，被保險人負有如實告知義務。若在理賠過程中故意隱瞞與事故相關(guān)的重要事實，構(gòu)成欺詐或重大過失，保險公司有權(quán)拒絕賠償并解除合同。這是保險法中明確規(guī)定的免責情形之一，因此題干說法錯誤。48.【參考答案】A【解析】分紅保險的紅利是保險公司將實際經(jīng)營所得（如死差、利差、費差）優(yōu)于定價假設(shè)的部分，按一定比例向保單持有人分配的盈余。紅利分配非保證，取決于公司經(jīng)營狀況。因此，題干表述符合產(chǎn)品設(shè)計原理，正確。49.【參考答案】A【解析】猶豫期通常為10至15天，自投保人簽收保單之日起計算。在此期間，投保人可無理由解除合同，保險公司應退還已交全部保費（可能扣除不超過10元工本費）。該制度保護消費者權(quán)益，避免沖動投保，表述正確。50.【參考答案】A【解析】健康保險通常設(shè)置30至180天的等待期，目的是防范帶病投保的逆選擇風險。在等待期內(nèi)因疾病導致的醫(yī)療費用或確診重大疾病，保險公司不承擔保險責任，但意外傷害所致不受此限。因此題干說法正確。51.【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人在訂立人身保險合同時必須對被保險人具有保險利益，合同才有效。此后是否持續(xù)具有保險利益不影響合同效力。因此，只需在合同成立時存在保險利益即滿足法律要求。這一原則旨在防止道德風險，確保保險關(guān)系建立在合法基礎(chǔ)之上。52.【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險公司的委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構(gòu)或個人。代理人在授權(quán)范圍內(nèi)所為的法律行為，視為保險公司自身的行為，其權(quán)利義務由保險公司承擔。這體現(xiàn)了代理制度在保險經(jīng)營活動中的法律效力。53.【參考答案】A【解析】分紅險的紅利來自保險公司的三差收益：利差（實際投資收益高于預定利率）、死差（實際賠付低于預期）和費差（實際費用低于預估）。這些盈余在扣除必要準備金和公司留存后，按監(jiān)管規(guī)定比例向保單持有人分配，體現(xiàn)“盈余共享”原則。54.【參考答案】A【解析】等待期（或稱觀察期）通常為30至180天，期間因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用不賠付。該條款旨在防范帶病投保等逆向選擇行為，確保保險風險池的穩(wěn)定性。等待期結(jié)束后保障才全面生效，是健康險常見的核保與風控手段。55.【參考答案】A【解析】現(xiàn)金價值是保單在經(jīng)過一定年限后積累的退保價值，源于保費扣除保障成本、費用后的剩余部分進行投資增值。它體現(xiàn)保單的儲蓄屬性，投保人解除合同時，保險公司按合同約定支付現(xiàn)金價值，是長期險的重要權(quán)益之一。

2025新華保險總部校園招聘筆試歷年常考點試題專練附帶答案詳解（第2套）一、單項選擇題下列各題只有一個正確答案，請選出最恰當?shù)倪x項（共30題）1、在人身保險合同中，投保人對被保險人具有保險利益是合同生效的前提條件。下列情形中，投保人對被保險人不具有保險利益的是：A.父母為其未成年子女投保B.企業(yè)為其員工投保團體壽險C.朋友之間自愿相互投保且經(jīng)被保險人同意D.投保人僅為與其有債務關(guān)系的成年人投保2、在壽險精算中，下列哪項因素不會直接影響死亡率的評估？A.年齡B.性別C.職業(yè)類型D.保單現(xiàn)金價值3、下列關(guān)于萬能保險產(chǎn)品的描述，正確的是：A.保單利益完全固定，無投資風險B.死亡保額不可調(diào)整C.保費繳納靈活，可在約定范圍內(nèi)調(diào)整D.不具備保單現(xiàn)金價值積累功能4、在保險理賠過程中，若被保險人因意外事故導致殘疾，保險公司依據(jù)何種標準確定賠付比例？A.醫(yī)療費用總額B.住院天數(shù)C.傷殘等級評定結(jié)果D.被保險人收入水平5、下列哪項最能體現(xiàn)保險經(jīng)營中的“大數(shù)法則”原理？A.保險公司對高風險客戶提高保費B.通過大量同質(zhì)風險單位分散損失C.保險公司設(shè)立再保險機制D.采用精算模型預測賠付率6、在人身保險合同中，投保人對被保險人具有保險利益是合同生效的前提條件。下列情形中，投保人對被保險人不具有保險利益的是：A.父母為其未成年子女投保B.企業(yè)為其員工投保團體人身險C.債權(quán)人為債務人投保以保障債權(quán)D.朋友之間自愿相互投保7、下列關(guān)于分紅保險的描述，正確的是：A.保單紅利來源于保險公司實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的可分配盈余B.分紅保險的紅利保證每年固定發(fā)放C.投保人無需承擔保險公司的經(jīng)營風險D.分紅水平由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定8、在健康保險中，等待期（觀察期）的主要目的是：A.降低保險公司的理賠成本B.防止投保人帶病投保的逆選擇行為C.提高保單的現(xiàn)金價值積累速度D.便于保險公司進行核保培訓9、下列哪項不屬于保險的基本職能？A.風險分散B.損失補償C.投資理財D.社會管理10、在壽險精算中，影響純保費計算的核心因素是：A.預定利率、死亡率和費用率B.死亡率、預定利率和預定損失率C.通貨膨脹率、傭金率和退保率D.廣告支出、員工薪酬和辦公成本11、在人身保險合同中，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。下列哪一情形下，投保人對被保險人通常不被認為具有保險利益？A．父母為其未成年子女投保

B．雇主為員工投保團體壽險

C．債權(quán)人對債務人投保以債務金額為限

D．朋友之間自愿相互投保高額壽險12、在健康保險產(chǎn)品設(shè)計中，等待期（觀察期）的主要作用是：A．降低保險公司的運營成本

B．防止投保人逆選擇

C．提高產(chǎn)品的市場競爭力

D．延長保單生效時間以增加保費收入13、下列哪項最符合“最大誠信原則”在保險合同中的體現(xiàn)？A．保險公司按時支付理賠款

B．投保人如實告知健康狀況

C．代理人承諾保單分紅收益

D．客戶要求退保時全額返還保費14、某終身壽險保單采用均衡保費制度，其主要目的是：A．使年輕時多繳保費，年老時少繳

B．根據(jù)每年風險變化動態(tài)調(diào)整保費

C．將終身的死亡成本平均分攤到各年

D．降低保險公司的準備金計提壓力15、在保險理賠過程中，若被保險人因第三方責任導致傷害并已獲得民事賠償，保險公司賠付后依法可行使的權(quán)利是：A．追償權(quán)

B．代位求償權(quán)

C．免責權(quán)

D．合同解除權(quán)16、在保險合同中，投保人最基本的義務是（）。A．如實告知

B．繳納保險費

C．防災防損

D．出險通知17、下列哪項屬于健康保險的特有條款？A．寬限期條款

B．不可抗辯條款

C．等待期條款

D．受益人條款18、在人身保險中，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。這一規(guī)定出自（）。A．《合同法》

B．《民法典》

C．《保險法》

D．《公司法》19、下列哪項風險最符合可保風險的理想條件？A．股票市場價格波動

B．賭博輸贏損失

C．意外火災導致房屋損毀

D．企業(yè)戰(zhàn)略決策失誤20、在分紅保險中，保險公司將實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配，這種分配稱為（）。A．利息給付

B．保額增值

C．紅利分配

D．現(xiàn)金返還21、在壽險精算中，下列哪項是影響純保費計算的核心因素？A.保險公司的廣告投入B.被保險人的繳費方式C.預定死亡率和預定利率D.保單的印刷成本22、在人身保險合同中，若被保險人故意隱瞞重大疾病史，保險公司有權(quán)采取何種措施？A.繼續(xù)履行合同但提高保費B.解除合同且不退還已交保費C.要求被保險人重新體檢D.自知道起30日內(nèi)解除合同，可不承擔賠付責任23、下列哪項最能體現(xiàn)保險的“大數(shù)法則”原理？A.保險公司通過投資獲取收益B.保險產(chǎn)品設(shè)計需經(jīng)監(jiān)管部門審批C.多數(shù)人繳納保費分攤少數(shù)人損失D.保險代理人需持證上崗24、在年金保險中，若約定在一定期間內(nèi)無論生存與否均給付年金，該類型稱為？A.終身年金B(yǎng).確定年金C.即期年金D.延期年金25、下列哪項屬于保險公司資產(chǎn)負債管理的主要目標？A.最大化廣告宣傳效果B.確保資產(chǎn)與負債的期限匹配C.增加分支機構(gòu)數(shù)量D.提高員工福利水平26、在壽險產(chǎn)品定價過程中，以下哪項不屬于影響純保費計算的核心因素？A．預定死亡率

B．預定利率

C．預定費用率

D．附加費用率27、下列關(guān)于萬能保險的描述，正確的是哪一項？A．死亡保額固定不變

B．賬戶價值的積累與市場利率無關(guān)

C．投保人可靈活調(diào)整保費金額和繳費期

D．不設(shè)立單獨的投資賬戶28、在人身保險合同中，若被保險人故意犯罪導致自身傷殘，保險公司應如何處理？A．承擔保險責任，全額賠付

B．不承擔保險責任，退還現(xiàn)金價值

C．不承擔保險責任，且不退還任何費用

D．協(xié)商部分賠付29、下列哪項最能體現(xiàn)保險的“大數(shù)法則”原理？A．保險公司通過投資獲取收益

B．投保人數(shù)越多，實際損失率越接近預期損失率

C．保險公司設(shè)置免賠額以控制成本

D．保險產(chǎn)品價格由監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一規(guī)定30、下列哪項屬于健康保險中常見的“等待期”設(shè)計的主要目的？A．降低保險公司的投資風險

B．防止投保人帶病投保的逆選擇行為

C．提高保險產(chǎn)品的市場競爭力

D．簡化核保流程二、多項選擇題下列各題有多個正確答案，請選出所有正確選項（共15題）31、在壽險產(chǎn)品定價過程中，以下哪些因素屬于精算假設(shè)中的主要組成部分？A.預定死亡率B.預定利率C.預定費用率D.投保人年齡與性別32、下列關(guān)于保險合同中“如實告知義務”的說法，哪些是正確的？A.投保人未履行如實告知義務，保險公司有權(quán)解除合同B.如實告知義務僅適用于健康告知事項C.重大過失未告知重要事實，保險公司可不承擔賠償責任D.保險公司在合同成立后超過兩年不得以未如實告知為由拒賠33、以下哪些屬于保險公司資產(chǎn)負債管理的主要目標？A.保證償付能力充足B.實現(xiàn)資產(chǎn)與負債的期限匹配C.最大化股票投資收益率D.控制利率風險34、在人身保險中，下列哪些情形下受益人將喪失受益權(quán)？A.受益人故意殺害被保險人未遂B.受益人先于被保險人死亡且無其他受益人C.受益人放棄受益權(quán)D.受益人與被保險人同時死亡35、下列關(guān)于保險代理人的說法，哪些是正確的？A.保險代理人代表保險公司的利益B.代理人超越授權(quán)行為，保險公司一律不承擔責任C.代理人收取的保費未交付公司，保險公司仍可能承擔保險責任D.代理人可獨立決定保險合同條款36、在壽險產(chǎn)品定價過程中，以下哪些因素屬于精算假設(shè)中的主要組成部分？A.預定死亡率B.預定利率C.預定費用率D.投保人年齡分布37、下列關(guān)于保險利益原則的表述，哪些是正確的？A.財產(chǎn)保險要求投保時和理賠時均具有保險利益B.人身保險僅要求投保時具有保險利益C.保險利益必須具有經(jīng)濟價值且可量化D.投保人可為任意第三人投保人身險而不需其同意38、在保險公司資產(chǎn)負債管理中，以下哪些措施有助于緩解利率風險？A.匹配資產(chǎn)與負債的久期B.增加權(quán)益類資產(chǎn)配置比例C.使用利率衍生品進行對沖D.提高短期險產(chǎn)品占比39、下列哪些屬于健康保險的常見責任免除條款？A.先天性疾病的治療費用B.戰(zhàn)爭或軍事行動導致的傷害C.非處方藥的購買費用D.美容整形手術(shù)費用40、保險公司償付能力監(jiān)管指標中，以下哪些屬于核心監(jiān)管要求？A.實際資本B.最低資本C.綜合償付能力充足率D.核心償付能力充足率41、在保險合同中，下列哪些屬于投保人的基本義務？A.如實告知保險標的情況B.按時繳納保險費C.出險后及時通知保險公司D.代保險公司追償損失42、下列關(guān)于人身保險與財產(chǎn)保險區(qū)別的表述，正確的是？A.人身保險合同適用損失補償原則B.財產(chǎn)保險強調(diào)保險利益必須在合同訂立時存在C.人身保險可以存在重復投?，F(xiàn)象D.財產(chǎn)保險的保險金額不得超過保險標的的實際價值43、在壽險精算中，影響保費計算的主要因素包括？A.被保險人的年齡B.被保險人的職業(yè)類別C.預定利率D.死亡率假設(shè)44、下列哪些情形下，保險公司可依法解除保險合同？A.投保人故意未履行如實告知義務，足以影響承保決定B.被保險人謊報保險事故C.保險合同效力中止超過兩年未復效D.被保險人年齡誤報，但真實年齡符合合同約定范圍45、下列屬于保險公司資產(chǎn)負債管理主要目標的有？A.確保償付能力充足B.實現(xiàn)資產(chǎn)與負債期限匹配C.最大化股東短期分紅D.控制利率風險敞口三、判斷題判斷下列說法是否正確（共10題）46、保險合同的成立與生效必須以書面形式進行，口頭約定不具有法律效力。A.正確B.錯誤47、在人身保險中，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。A.正確B.錯誤48、猶豫期是指投保人收到保險合同后，在一定期限內(nèi)可無條件解除合同并全額退還保費。A.正確B.錯誤49、保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)所為的法律行為，其法律后果由保險人承擔。A.正確B.錯誤50、健康保險中，等待期（觀察期）內(nèi)因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用，保險公司通常不予賠付。A.正確B.錯誤51、在人身保險合同中，投保人對被保險人必須具有保險利益，否則合同無效。A.正確B.錯誤52、分紅型保險產(chǎn)品的紅利來源于保險公司實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)所產(chǎn)生的盈余，且紅利分配是固定的。A.正確B.錯誤53、健康保險中，等待期（觀察期）內(nèi)因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用，保險公司一般不予賠付。A.正確B.錯誤54、保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)所作的意思表示，其法律后果由投保人承擔。A.正確B.錯誤55、萬能型保險產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，投資收益超過部分由保險公司與客戶按約定比例分享。A.正確B.錯誤

參考答案及解析1.【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定，投保人對被保險人具有保險利益的情形包括本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員。企業(yè)為員工投保團體險視為具有保險利益。朋友之間投保需被保險人同意，但債務關(guān)系不構(gòu)成法定保險利益。因此，僅為有債務關(guān)系的成年人投保，無親屬或法律認可關(guān)系，不具有保險利益，合同無效。D項正確。2.【參考答案】D【解析】死亡率評估主要依據(jù)被保險人的生理與社會特征，如年齡、性別、健康狀況、職業(yè)、生活習慣等。職業(yè)類型可能影響意外風險，因而納入評估。而保單現(xiàn)金價值是保險合同運行的結(jié)果，反映儲蓄成分積累，并不作用于死亡率本身的測算。因此，D項“保單現(xiàn)金價值”是評估結(jié)果的體現(xiàn)，而非影響因素，故不影響死亡率評估。3.【參考答案】C【解析】萬能保險屬于新型壽險產(chǎn)品，其特點包括保費繳納靈活（在最低限額以上可調(diào)整）、死亡保額可調(diào)、保單具有現(xiàn)金價值并以結(jié)算利率累積。其收益與保險公司投資表現(xiàn)掛鉤，投保人承擔部分投資風險，因此A、D錯誤；B項錯誤，因萬能險通常提供保額調(diào)整選項。C項符合產(chǎn)品設(shè)計特征，為正確選項。4.【參考答案】C【解析】意外傷害保險中，殘疾賠付依據(jù)《人身保險傷殘評定標準》進行傷殘等級鑒定，按等級對應比例（如十級為10%，一級為100%）給付保險金。醫(yī)療費用、住院天數(shù)影響醫(yī)療險賠付，但不決定殘疾給付比例；收入水平非賠付計算依據(jù)。因此，C項“傷殘等級評定結(jié)果”是確定賠付比例的法定依據(jù)，正確。5.【參考答案】B【解析】大數(shù)法則是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，指當承保風險單位足夠多且具有同質(zhì)性時，實際損失頻率趨近于預期概率，從而使風險可測、可控。B項描述通過大量分散風險單位實現(xiàn)風險匯聚與預測，正是該法則的核心體現(xiàn)。A項屬風險分類，C項為風險轉(zhuǎn)移，D項為技術(shù)工具，均非直接體現(xiàn)大數(shù)法則本質(zhì)。6.【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人對被保險人具有保險利益的情形包括本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員。企業(yè)與員工之間基于勞動關(guān)系可視為具有保險利益。債權(quán)人對債務人一般不具有法定保險利益，但若經(jīng)被保險人同意可視為具有利益。而朋友之間無法律規(guī)定的親屬或經(jīng)濟利益關(guān)系，不具備保險利益，故D項不符合法律規(guī)定。7.【參考答案】A【解析】分紅保險的紅利來源于保險公司實際經(jīng)營成果（如死差、利差、費差）優(yōu)于定價假設(shè)所產(chǎn)生的可分配盈余，紅利不保證，隨公司經(jīng)營狀況波動。投保人參與盈余分配，間接承擔部分經(jīng)營風險。紅利由保險公司根據(jù)實際經(jīng)營情況決定，非固定也非由監(jiān)管統(tǒng)一規(guī)定。因此，僅A項表述科學準確，符合保險原理。8.【參考答案】B【解析】健康保險設(shè)置等待期（通常為30-180天），主要目的是防范逆選擇風險，即防止投保人已患病或即將就醫(yī)時投保，以獲取保險金。在等待期內(nèi)因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用，保險公司不承擔賠付責任。該條款有助于維護保險公平性，保障誠信投保人利益。A項雖為結(jié)果之一，但非主要目的；C、D項與等待期功能無關(guān)。9.【參考答案】C【解析】保險的基本職能包括風險分散和損失補償，這是保險制度產(chǎn)生的根本目的。社會管理屬于保險的派生職能之一。投資理財雖為保險公司資金運用的重要方向，也能為投保人帶來收益（如分紅險），但屬于保險的衍生功能，非基本職能。因此，C項“投資理財”不屬于保險的基本職能，符合題意。10.【參考答案】A【解析】純保費用于未來保險金給付，其計算基于“收支平衡”原則，核心依據(jù)是預定死亡率、預定利率和預定費用率。死亡率影響賠付概率，預定利率影響資金現(xiàn)值計算，費用率雖影響附加保費，但在整體定價中密切相關(guān)。B項中“預定損失率”非標準術(shù)語；C、D項屬于外部經(jīng)營因素，不直接影響純保費計算。故A為正確答案。11.【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人對本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員具有保險利益。此外，雇主對員工、債權(quán)人對債務人（限于債務額度）也具有法律認可的保險利益。但朋友之間無法律上的利害關(guān)系，若無經(jīng)濟依賴證明，不得隨意互保，尤其高額投保易引發(fā)道德風險，故不具法定保險利益。D項不符合保險利益原則，因此為正確答案。12.【參考答案】B【解析】等待期是指保險合同生效后的一段時間內(nèi)，因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用或保險事故，保險公司不承擔給付責任。其核心目的是防范逆選擇，即防止已患病或預期將患病的人群在明知風險即將發(fā)生時投保，從而轉(zhuǎn)嫁風險。通過設(shè)置等待期，可有效降低此類道德風險和賠付率。該設(shè)計不以增加收入或降低成本為主要目標，而是風險控制手段，故B項正確。13.【參考答案】B【解析】最大誠信原則是保險合同的基石，要求合同雙方誠實守信，尤其強調(diào)投保人在訂立合同時的如實告知義務。被保險人的健康狀況、職業(yè)、既往病史等信息直接影響風險評估與承保決策。若隱瞞或誤告，保險公司有權(quán)解除合同。相比之下，A、D屬于履約行為，C可能涉及誤導宣傳，均非該原則的核心體現(xiàn)。B項直接體現(xiàn)投保人的誠信義務，故為正確答案。14.【參考答案】C【解析】均衡保費是指在保險期間內(nèi)每年繳納相同數(shù)額的保費，其設(shè)計原理是將被保險人整個保障期間的預期死亡成本（隨年齡增長而上升）通過精算方法平攤至每一年。這樣避免了自然保費（逐年遞增）導致年老時繳費壓力過大，提升投?？沙掷m(xù)性。均衡保費前期高于自然保費，后期低于自然保費，差額由保險公司用于準備金積累。C項準確描述其本質(zhì)，故為正確答案。15.【參考答案】B【解析】代位求償權(quán)是指保險公司在向被保險人支付保險金后，依法取得代替被保險人向造成損失的第三方追償?shù)臋?quán)利，主要適用于財產(chǎn)保險和醫(yī)療費用補償型健康險。其目的是防止被保險人雙重獲利，維護損失補償原則。壽險等定額給付型保險不適用代位求償。本題所述情形符合代位求償?shù)倪m用條件，故B項正確。追償權(quán)通常指保險公司對內(nèi)部欺詐等情形的追責，與第三方無關(guān)，故不選。16.【參考答案】B【解析】投保人最基本的合同義務是按照合同約定按時繳納保險費。雖然如實告知、防災防損和出險通知也屬于投保人的重要義務，但繳費是合同生效和持續(xù)有效的基礎(chǔ)。若未按期繳費，保險合同可能中止或失效，因此繳納保險費是最基本、最核心的義務。該知識點是保險法與保險實務中的高頻考點，重點考察對合同雙方權(quán)利義務的理解。17.【參考答案】C【解析】等待期條款是健康保險特有的條款，用于防止逆選擇，通常規(guī)定在合同生效后的一定期間內(nèi)（如30天或90天），因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用不予賠付。寬限期和不可抗辯條款常見于人壽保險，受益人條款適用于各類人身保險。掌握各類保險產(chǎn)品的特有條款是保險產(chǎn)品理解與應用的關(guān)鍵，該考點在歷年筆試中頻繁出現(xiàn)。18.【參考答案】C【解析】根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條明確規(guī)定，投保人對與其有勞動關(guān)系的勞動者或其他經(jīng)被保險人同意為其投保的人具有保險利益。保險利益原則是保險合同有效的前提，尤其在人身保險中需重點考察其成立條件。該題測試考生對法律條文出處的準確記憶，屬于法律合規(guī)類高頻考點。19.【參考答案】C【解析】可保風險應具備可測性、偶然性、非投機性、大量同質(zhì)風險單位等特征。意外火災導致房屋損毀屬于純粹風險，發(fā)生概率可測算，且符合非投機、偶發(fā)等條件。而股票波動、賭博和決策失誤均屬投機風險，不在傳統(tǒng)保險承保范圍內(nèi)。該題考察對保險原理中“可保風險”特征的理解，是保險學基礎(chǔ)核心內(nèi)容。20.【參考答案】C【解析】分紅保險的紅利來源于利差、死差、費差等實際經(jīng)營成果優(yōu)于精算假設(shè)的部分，保險公司依法將不低于70%的可分配盈余分配給保單持有人，稱為“紅利分配”。紅利可采取現(xiàn)金、抵交保費、累積生息等方式領(lǐng)取。該知識點涉及新型人身保險產(chǎn)品機制，是校園招聘筆試中產(chǎn)品理解類重點內(nèi)容。21.【參考答案】C【解析】純保費是根據(jù)保險事故發(fā)生概率和資金時間價值計算的，主要用于保障賠付。其計算核心是預定死亡率（反映賠付風險）和預定利率（反映資金收益），二者直接影響未來現(xiàn)金流的精算現(xiàn)值。其他選項如廣告投入、印刷成本屬于運營支出，不影響純保費；繳費方式影響的是保費繳納節(jié)奏，而非精算基礎(chǔ)。22.【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險法》第十六條，投保人未履行如實告知義務，保險公司有權(quán)解除合同。但必須在知道解除事由之日起30日內(nèi)行使，且對于合同解除前的保險事故不承擔賠償或給付責任。若超過兩年不可抗辯期，則喪失解除權(quán)。選項D符合法律規(guī)定，其他選項或無法律依據(jù)，或處理方式不全面。23.【參考答案】C【解析】大數(shù)法則是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)原理，指在大量同質(zhì)風險單位基礎(chǔ)上，利用統(tǒng)計規(guī)律預測損失概率，使實際損失趨近期望值。通過集合大量投保人繳納保費，用于補償少數(shù)出險者，實現(xiàn)風險分散。選項C準確體現(xiàn)了這一機制，其他選項分別涉及投資、監(jiān)管和人員管理，與大數(shù)法則無直接關(guān)聯(lián)。24.【參考答案】B【解析】確定年金是指在固定期間內(nèi)，無論被保險人生存與否，均按約定給付年金，如10年期確定年金。終身年金以生存為條件給付至身故；即期與延期年金區(qū)分的是給付起始時間。本題強調(diào)“無論生存與否”和“一定期間”，符合確定年金定義，故選B。25.【參考答案】B【解析】保險公司面臨長期負債（如保單給付義務），需通過資產(chǎn)配置確保未來償付能力。資產(chǎn)負債管理（ALM）核心是實現(xiàn)資產(chǎn)與負債在期限、利率敏感性等方面的匹配，防止流動性風險和利差損。選項B正確反映了這一目標，其他選項屬于經(jīng)營或人事范疇，不構(gòu)成ALM的核心內(nèi)容。26.【參考答案】D【解析】純保費是根據(jù)保險事故發(fā)生概率和資金時間價值計算的，僅用于支付保險金，其計算依賴預定死亡率、預定利率和預定費用率。其中，預定費用率用于覆蓋與保單相關(guān)的部分運營成本。而附加費用率是用于計算附加保費的，附加保費專門用于彌補保險公司運營費用、傭金、稅金等，不參與純保費的構(gòu)成。因此，附加費用率不影響純保費的計算，故正確答案為D。27.【參考答案】C【解析】萬能保險是一種靈活的壽險產(chǎn)品，其主要特點包括：投保人可在合同約定范圍內(nèi)調(diào)整保費金額和繳費期間，賬戶價值按結(jié)算利率復利計息，通常設(shè)有獨立賬戶記錄保單價值。死亡保額可選擇固定或隨現(xiàn)金價值變動，賬戶收益與保險公司公布的結(jié)算利率相關(guān)，而結(jié)算利率通常參考市場利率調(diào)整。因此，A、B、D表述錯誤，C項正確反映了萬能險的繳費靈活性。28.【參考答案】B【解析】根據(jù)《保險法》第四十五條規(guī)定，被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的強制措施導致其傷殘或死亡的，保險公司不承擔給付保險金的責任。但若投保人已交足兩年以上保險費，保險公司應按合同約定退還保單的現(xiàn)金價值。該規(guī)定既防范道德風險，又保護投保人部分權(quán)益。因此，C項未考慮兩年繳費條件，錯誤；A和D與法律規(guī)定不符，正確答案為B。29.【參考答案】B【解析】大數(shù)法則是保險經(jīng)營的重要數(shù)理基礎(chǔ)，指在大量同質(zhì)風險單位下，隨機事件的實際發(fā)生頻率趨于穩(wěn)定，接近其理論概率。保險公司據(jù)此預測損失、厘定費率。投保人數(shù)越多，統(tǒng)計結(jié)果越穩(wěn)定，賠付支出越可預測。A項涉及資金運用，C項屬于風險控制手段，D項違背市場定價原則。因此，只有B項準確體現(xiàn)了大數(shù)法則的核心內(nèi)涵。30.【參考答案】B【解析】等待期（又稱觀察期）是指保險合同生效后的一段時間內(nèi)，因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用或重大疾病保險金不予賠付。其主要目的是防止投保人已患病或明知將患病而投保，從而減少逆選擇風險，保障保險pools的穩(wěn)定性。等待期通常不適用于意外傷害。A項與投資無關(guān)，C、D并非設(shè)立等待期的直接目的。因此，正確答案為B。31.【參考答案】A、B、C【解析】壽險產(chǎn)品定價依賴于三大核心精算假設(shè)：預定死亡率、預定利率和預定費用率。這些假設(shè)用于測算保費和準備金，確保產(chǎn)品定價的合理性與公司財務穩(wěn)定性。投保人年齡與性別雖影響個體保費計算，但屬于個體風險評估因素，并非定價模型中的宏觀假設(shè)，故D不選。32.【參考答案】A、C、D【解析】如實告知義務是最大誠信原則的體現(xiàn)，適用于所有影響承保判斷的重要事實，不僅限于健康（B錯誤）。根據(jù)《保險法》第十六條，未如實告知且足以影響承保決定的，保險人可解除合同；因重大過失未告知的，不承擔賠償責任；但合同成立超過兩年，保險人不得解除，即“不可抗辯條款”，故A、C、D正確。33.【參考答案】A、B、D【解析】資產(chǎn)負債管理（ALM）的核心是協(xié)調(diào)資產(chǎn)與負債在規(guī)模、期限、風險等方面的匹配，以保障償付能力（A）、降低利率風險（D）并實現(xiàn)期限匹配（B）。雖然投資收益重要，但C強調(diào)“最大化股票收益”，違背穩(wěn)健性原則，不屬于ALM主要目標，故不選。34.【參考答案】A、B、C【解析】A項屬法律明確規(guī)定的喪失受益權(quán)情形；B項受益人先死亡則權(quán)利自然失效；C項可依法放棄。D項若無法確定死亡順序，推定受益人先死，保險金作為被保險人遺產(chǎn)處理，但并非“喪失受益權(quán)”本身，而是推定結(jié)果，故D不選。35.【參考答案】A、C【解析】保險代理人代表保險公司展業(yè)（A正確），其行為在授權(quán)范圍內(nèi)由公司承擔法律后果。即使代理人未交保費，若投保人有合理信賴，保險公司仍可能賠付（C正確）。B項過于絕對，表見代理情形下公