銀行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)操作規(guī)程為規(guī)范本行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)操作，有效防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景，制定本操作規(guī)程。本規(guī)程適用于本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)及全品類(lèi)業(yè)務(wù)（含賬戶(hù)開(kāi)立、資金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)投資、跨境金融等），全體員工須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。一、客戶(hù)身份識(shí)別：全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)防控客戶(hù)身份識(shí)別是反洗錢(qián)工作的“第一道防線”，需貫穿業(yè)務(wù)全流程，根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)施差異化管理。（一）開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)：準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)的源頭把控1.個(gè)人客戶(hù)：受理開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)時(shí)，審核居民身份證、護(hù)照等有效身份證件的真實(shí)性與有效性，通過(guò)“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”驗(yàn)證身份信息。對(duì)于非面對(duì)面開(kāi)戶(hù)（如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開(kāi)戶(hù)），需通過(guò)視頻核實(shí)、預(yù)留驗(yàn)證問(wèn)題、后續(xù)補(bǔ)交紙質(zhì)資料等方式強(qiáng)化身份確認(rèn)，確保開(kāi)戶(hù)主體與實(shí)際操作者一致。2.單位客戶(hù)：審核營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件、授權(quán)代理人委托書(shū)及證件，重點(diǎn)核實(shí)受益所有人信息（含直接/間接持股25%以上的自然人、實(shí)際控制人等）。通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、工商檔案等渠道驗(yàn)證單位信息，了解其經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金來(lái)源，防范空殼公司、虛假注冊(cè)等風(fēng)險(xiǎn)。（二）業(yè)務(wù)存續(xù)期：動(dòng)態(tài)跟蹤與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，需持續(xù)關(guān)注客戶(hù)身份信息及交易行為的變化：信息更新：通過(guò)系統(tǒng)提示、客戶(hù)主動(dòng)變更、外部數(shù)據(jù)比對(duì)（如征信系統(tǒng)、公安戶(hù)籍信息）等方式，及時(shí)核實(shí)客戶(hù)姓名、地址、聯(lián)系方式等信息的準(zhǔn)確性。高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)觸發(fā)：當(dāng)客戶(hù)辦理大額現(xiàn)金存取、跨境交易、頻繁公轉(zhuǎn)私/私轉(zhuǎn)公等業(yè)務(wù)時(shí)，需重新識(shí)別客戶(hù)身份，要求客戶(hù)說(shuō)明交易背景（如資金用途、對(duì)手方關(guān)系），必要時(shí)提供合同、發(fā)票等證明材料。高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)管理：對(duì)政治公眾人物、特定行業(yè)（如珠寶、貴金屬交易）、境外機(jī)構(gòu)等高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，每半年開(kāi)展一次盡職調(diào)查，更新身份資料，分析資金來(lái)源與用途的合理性，必要時(shí)調(diào)整客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。二、可疑交易監(jiān)測(cè)與報(bào)告：精準(zhǔn)識(shí)別，及時(shí)處置依托“系統(tǒng)監(jiān)測(cè)+人工分析”的雙重機(jī)制，識(shí)別并報(bào)告可疑交易，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。（一）監(jiān)測(cè)機(jī)制：系統(tǒng)預(yù)警+人工復(fù)核1.系統(tǒng)監(jiān)測(cè)：利用反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，基于客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、交易金額、頻率、對(duì)手方地域等維度設(shè)置監(jiān)測(cè)模型（如“短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出”“與客戶(hù)經(jīng)營(yíng)范圍無(wú)關(guān)的大額跨境交易”等規(guī)則），實(shí)時(shí)或批量掃描交易數(shù)據(jù)，生成預(yù)警信息。2.人工復(fù)核：由專(zhuān)人對(duì)預(yù)警交易進(jìn)行穿透式分析，結(jié)合客戶(hù)身份、業(yè)務(wù)背景、資金流向等信息，判斷是否存在洗錢(qián)、恐怖融資嫌疑。重點(diǎn)關(guān)注：交易是否符合客戶(hù)經(jīng)營(yíng)/消費(fèi)習(xí)慣、對(duì)手方是否為可疑主體、資金是否存在異常流轉(zhuǎn)（如多層嵌套、跨賬戶(hù)拆分）等。（二）報(bào)告流程：分級(jí)審核，合規(guī)報(bào)送1.內(nèi)部處置：確認(rèn)可疑交易后，填寫(xiě)《可疑交易報(bào)告表》，詳細(xì)說(shuō)明交易時(shí)間、金額、對(duì)手方、可疑點(diǎn)（如交易模式異常、資金來(lái)源不明）、客戶(hù)背景等信息，經(jīng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人初審、反洗錢(qián)管理部門(mén)復(fù)核后，形成正式報(bào)告。2.外部報(bào)送：在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送可疑交易報(bào)告，同時(shí)留存報(bào)告底稿、交易憑證、分析記錄等證明材料，以備監(jiān)管檢查。若交易涉嫌犯罪，需同步向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并配合開(kāi)展調(diào)查。三、客戶(hù)身份資料及交易記錄保存：合規(guī)留痕，安全管理妥善保存客戶(hù)身份資料與交易記錄，是反洗錢(qián)工作的“證據(jù)鏈”核心，需滿足監(jiān)管期限與安全要求。（一）保存范圍與期限身份資料：包括開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)、身份證件復(fù)印件、受益所有人資料、授權(quán)文件等，自業(yè)務(wù)關(guān)系終止或交易完成之日起至少保存5年；若客戶(hù)身份信息變更，需保存變更前后的資料。交易記錄：含賬戶(hù)明細(xì)、交易憑證、電子交易數(shù)據(jù)（如網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬記錄）等，保存期限與身份資料一致。（二）保存方式與管理電子資料：加密存儲(chǔ)于本行指定服務(wù)器，建立分級(jí)查閱權(quán)限（如普通柜員僅可查詢(xún)本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)，管理人員可查閱全量數(shù)據(jù)），定期備份防止數(shù)據(jù)丟失。紙質(zhì)資料：按業(yè)務(wù)類(lèi)型、時(shí)間順序歸檔，編制唯一編號(hào)，存放于防火、防潮的檔案庫(kù)，查閱時(shí)需登記《反洗錢(qián)資料查閱臺(tái)賬》，嚴(yán)禁無(wú)關(guān)人員接觸。四、內(nèi)部監(jiān)督與管理：閉環(huán)管控，持續(xù)優(yōu)化通過(guò)自查、審計(jì)、培訓(xùn)、考核等手段，強(qiáng)化反洗錢(qián)工作的內(nèi)部管控，提升全員合規(guī)意識(shí)。（一）內(nèi)部自查：定期“體檢”找問(wèn)題各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)每季度開(kāi)展反洗錢(qián)自查，重點(diǎn)檢查客戶(hù)身份識(shí)別是否到位、可疑交易報(bào)告是否及時(shí)、資料保存是否合規(guī)。自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題需形成《整改報(bào)告》，明確整改措施與時(shí)限，報(bào)反洗錢(qián)管理部門(mén)備案。（二）內(nèi)部審計(jì)：獨(dú)立評(píng)估促提升內(nèi)部審計(jì)部門(mén)每年至少開(kāi)展一次反洗錢(qián)專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)，從制度執(zhí)行、系統(tǒng)有效性、人員履職等維度評(píng)估反洗錢(qián)工作，出具審計(jì)報(bào)告并提出改進(jìn)建議。被審計(jì)部門(mén)需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)反饋整改結(jié)果，審計(jì)部門(mén)跟蹤驗(yàn)證整改效果。（三）培訓(xùn)與考核：全員賦能強(qiáng)根基培訓(xùn)：每半年組織一次反洗錢(qián)專(zhuān)題培訓(xùn)，內(nèi)容涵蓋法律法規(guī)更新、典型案例分析、系統(tǒng)操作實(shí)務(wù)等，新員工入職前須完成培訓(xùn)并考核合格。考核：將反洗錢(qián)工作納入員工績(jī)效考核，對(duì)違規(guī)操作（如漏報(bào)可疑交易、客戶(hù)身份識(shí)別不到位）進(jìn)行問(wèn)責(zé)；對(duì)發(fā)現(xiàn)重大洗錢(qián)線索、優(yōu)化監(jiān)測(cè)模型的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，形成“合規(guī)有獎(jiǎng)、違規(guī)必罰”的激勵(lì)機(jī)制。五、附則本規(guī)程自發(fā)布之日起施行，由本行反洗錢(qián)管理