銀行貸款審批流程操作規(guī)范為規(guī)范銀行貸款審批全流程操作，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控與服務(wù)質(zhì)效平衡，依據(jù)《商業(yè)銀行法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管要求，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐，制定本操作規(guī)范。本規(guī)范適用于商業(yè)銀行公司貸款、個(gè)人貸款等常規(guī)信貸業(yè)務(wù)的審批管理，旨在明確各環(huán)節(jié)操作標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)責(zé)邊界，保障信貸資產(chǎn)安全與業(yè)務(wù)合規(guī)開展。一、貸款申請(qǐng)受理環(huán)節(jié)（一）受理渠道與材料初審1.受理渠道：通過(guò)線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方線上平臺(tái)（含手機(jī)銀行、官網(wǎng)端口）等合規(guī)渠道受理申請(qǐng)，確保入口安全性與合規(guī)性。2.材料要求：申請(qǐng)人需提交身份證明、收入/經(jīng)營(yíng)狀況證明、貸款用途證明（如購(gòu)貨合同、裝修合同等）、擔(dān)保材料（如需）等基礎(chǔ)資料。受理人員核驗(yàn)材料完整性（無(wú)關(guān)鍵信息缺失）、合規(guī)性（格式、簽章符合要求），復(fù)印件需與原件核對(duì)一致。3.受理操作：收到申請(qǐng)后1個(gè)工作日內(nèi)完成初審，符合要求的登記《貸款申請(qǐng)登記表》（記錄申請(qǐng)人基本信息、申請(qǐng)金額、用途等）；材料不全的，一次性書面告知補(bǔ)充內(nèi)容，避免申請(qǐng)人多次往返。（二）申請(qǐng)信息錄入與系統(tǒng)建檔受理通過(guò)的申請(qǐng)，同步錄入銀行信貸管理系統(tǒng)，建立電子檔案。錄入信息需與申請(qǐng)材料一致（如申請(qǐng)人身份、資產(chǎn)負(fù)債、貸款需求等），確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)與紙質(zhì)材料“雙線一致”。系統(tǒng)建檔后生成申請(qǐng)編號(hào)，作為后續(xù)流程唯一標(biāo)識(shí)。二、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)（一）調(diào)查方式與人員要求1.調(diào)查方式：采用“雙人實(shí)地調(diào)查+多維度數(shù)據(jù)核驗(yàn)”模式。實(shí)地調(diào)查需至少兩名信貸人員參與，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（企業(yè)貸款）、居住地址（個(gè)人貸款）現(xiàn)場(chǎng)查看；數(shù)據(jù)核驗(yàn)通過(guò)人行征信、稅務(wù)系統(tǒng)（企業(yè)）、社保系統(tǒng)（個(gè)人）等權(quán)威渠道交叉驗(yàn)證信息真實(shí)性。2.人員資質(zhì)：調(diào)查人員需具備2年以上信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉行業(yè)政策與風(fēng)險(xiǎn)特征，且無(wú)不良執(zhí)業(yè)記錄。調(diào)查前接受專項(xiàng)培訓(xùn)，明確調(diào)查重點(diǎn)與合規(guī)要求。（二）調(diào)查內(nèi)容與報(bào)告撰寫1.核心調(diào)查內(nèi)容：借款人資質(zhì)：核查身份真實(shí)性、主體資格合法性（如企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效性、個(gè)人征信合規(guī)性）。還款能力：分析企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表（如資產(chǎn)負(fù)債率、現(xiàn)金流）或個(gè)人收入穩(wěn)定性（如工資流水、公積金繳存），結(jié)合行業(yè)周期、家庭負(fù)債評(píng)估償債能力。貸款用途：驗(yàn)證用途真實(shí)性（如企業(yè)貸款核查購(gòu)貨合同與交易對(duì)手資質(zhì)，個(gè)人貸款確認(rèn)消費(fèi)場(chǎng)景與合同匹配度），嚴(yán)禁資金流入股市、樓市等違規(guī)領(lǐng)域。擔(dān)保情況：評(píng)估抵押物估值合理性（聘請(qǐng)第三方評(píng)估或內(nèi)部估值模型）、擔(dān)保人代償能力，核查抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)清晰性（如房產(chǎn)無(wú)查封、抵押未超額）。2.調(diào)查報(bào)告要求：實(shí)地調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)完成《貸前調(diào)查報(bào)告》，內(nèi)容需包含調(diào)查過(guò)程、事實(shí)描述、風(fēng)險(xiǎn)分析（如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)）、初步建議（同意/否決/補(bǔ)充材料），并附調(diào)查照片、數(shù)據(jù)核驗(yàn)截圖等佐證材料，確保報(bào)告“可追溯、可驗(yàn)證”。三、貸款審查環(huán)節(jié)（一）審查內(nèi)容與重點(diǎn)審查人員（獨(dú)立于調(diào)查人員）對(duì)申請(qǐng)材料、調(diào)查報(bào)告全面復(fù)核，重點(diǎn)關(guān)注：1.合規(guī)性審查：貸款用途是否符合監(jiān)管要求（如個(gè)人消費(fèi)貸不得購(gòu)房）、額度是否超政策上限、擔(dān)保手續(xù)是否合法合規(guī)（如抵押合同要素齊全）。2.真實(shí)性審查：交叉驗(yàn)證調(diào)查數(shù)據(jù)與系統(tǒng)信息（如企業(yè)財(cái)報(bào)與稅務(wù)申報(bào)是否一致、個(gè)人收入證明與銀行流水是否匹配），發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)要求調(diào)查人員補(bǔ)充說(shuō)明。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)模型（如客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)）測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（如房地產(chǎn)、教培行業(yè)政策變化）評(píng)估潛在損失可能性。（二）審查操作與意見出具1.審查流程：收到材料后2個(gè)工作日內(nèi)完成初審（復(fù)雜業(yè)務(wù)可延長(zhǎng)至5個(gè)工作日）。發(fā)現(xiàn)材料缺失或邏輯矛盾的，以《審查補(bǔ)正通知書》要求調(diào)查人員補(bǔ)充材料，補(bǔ)正時(shí)間不計(jì)入審查時(shí)效。2.審查意見：出具《貸款審查意見書》，明確結(jié)論（同意、有條件同意、否決）。有條件同意的列明附加條件（如追加擔(dān)保人、提高首付比例）；否決的詳細(xì)說(shuō)明理由（如用途虛假、還款能力不足），確保意見“有理有據(jù)、可復(fù)議”。四、審批決策環(huán)節(jié)（一）審批層級(jí)與權(quán)限銀行根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分審批權(quán)限：小額貸款（如個(gè)人消費(fèi)貸≤50萬(wàn)元）：支行信貸經(jīng)理或部門負(fù)責(zé)人審批，需雙人會(huì)簽。中大額貸款（如企業(yè)貸款500萬(wàn)元-5000萬(wàn)元）：分行風(fēng)控部門或貸審會(huì)審議，參會(huì)人員≥5人，實(shí)行“一人一票、多數(shù)決”。超大額貸款（如集團(tuán)授信≥1億元）：總行貸審會(huì)或行長(zhǎng)辦公會(huì)審批，需附法律顧問(wèn)合規(guī)意見。（二）決策依據(jù)與記錄1.決策依據(jù)：以審查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告、監(jiān)管政策為核心依據(jù)，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)（如利率走勢(shì)、行業(yè)調(diào)控）綜合判斷。嚴(yán)禁“人情審批”“超權(quán)限審批”。2.決策記錄：審批過(guò)程全程留痕，紙質(zhì)會(huì)議紀(jì)要或系統(tǒng)審批日志記錄參會(huì)人員、表決意見、最終結(jié)論；電子審批留存操作軌跡（如登錄時(shí)間、審批意見），確?！皺?quán)責(zé)可溯”。五、合同簽訂與放款環(huán)節(jié)（一）合同簽訂規(guī)范1.合同文本：使用銀行制式合同（含主合同、擔(dān)保合同），條款需符合《民法典》要求，明確貸款金額、利率、還款方式、違約責(zé)任等核心要素。個(gè)性化需求（如分期還款、提前還款條款）需經(jīng)法務(wù)部門審核后簽訂補(bǔ)充協(xié)議。2.簽訂要求：合同簽訂需“面簽”（特殊情況可電子簽，需驗(yàn)證身份真實(shí)性），簽約雙方當(dāng)場(chǎng)核對(duì)條款，簽字（或簽章）確認(rèn)。企業(yè)貸款需法定代表人/授權(quán)代理人簽字并加蓋公章，個(gè)人貸款需借款人本人簽字，確保簽約主體真實(shí)有效。（二）放款條件與操作1.放款前提：需滿足“三落實(shí)”——審批條件落實(shí)（如追加擔(dān)保已完成）、擔(dān)保手續(xù)完備（如抵押登記已辦妥、他項(xiàng)權(quán)證已收妥）、賬戶合規(guī)（放款賬戶為借款人本人賬戶，且用途監(jiān)控措施已設(shè)置）。2.放款操作：放款崗依據(jù)《放款通知書》（經(jīng)審批人員簽字確認(rèn)），通過(guò)核心系統(tǒng)將貸款資金劃轉(zhuǎn)至約定賬戶。受托支付貸款（如企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸、裝修貸）直接支付至交易對(duì)手賬戶，留存支付憑證；自主支付貸款明確支付限額與用途監(jiān)測(cè)要求。六、貸后管理環(huán)節(jié)（一）貸后檢查與監(jiān)測(cè)1.檢查頻率：個(gè)人消費(fèi)貸每季度電話回訪，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸每半年實(shí)地檢查；企業(yè)貸款按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，低風(fēng)險(xiǎn)貸款每年檢查1次，高風(fēng)險(xiǎn)貸款每季度檢查1次。2.檢查內(nèi)容：借款人情況：企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否正常（如產(chǎn)能、訂單變化）、個(gè)人收入是否穩(wěn)定（如失業(yè)、離職情況）、還款記錄是否良好（有無(wú)逾期）。擔(dān)保情況：抵押物是否損毀、出租或被查封，擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況是否惡化。資金用途：通過(guò)流水分析、發(fā)票核驗(yàn)確認(rèn)資金是否按約定使用，發(fā)現(xiàn)挪用的立即采取措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.預(yù)警信號(hào)：出現(xiàn)逾期還款、經(jīng)營(yíng)惡化（如企業(yè)停產(chǎn)）、抵押物貶值、擔(dān)保人拒代償?shù)惹闆r，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。2.處置措施：早期干預(yù)：對(duì)逾期1-30天的客戶，短信、電話催收，了解逾期原因并制定還款計(jì)劃。中期處置：對(duì)逾期30天以上的客戶，發(fā)送律師函、啟動(dòng)擔(dān)保代償，對(duì)抵押物啟動(dòng)保全程序。后期清收：對(duì)不良貸款，通過(guò)訴訟、資產(chǎn)拍賣等方式清收，必要時(shí)移交資產(chǎn)保全部門或第三方機(jī)構(gòu)。七、附則1.本規(guī)范自發(fā)布之日起實(shí)施，由銀行信貸管理部負(fù)責(zé)解釋與修訂。2