研究報(bào)告-1-數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興現(xiàn)存問題與對(duì)策一、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的背景與意義1.1數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀(1)數(shù)字普惠金融作為一種新型的金融服務(wù)模式，近年來在我國(guó)得到了迅速發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷拓展服務(wù)范圍，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也紛紛涌現(xiàn)，為農(nóng)村地區(qū)提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)規(guī)模逐年擴(kuò)大，截至2020年底，數(shù)字普惠金融貸款余額已超過10萬億元，服務(wù)覆蓋了超過80%的農(nóng)村地區(qū)。(2)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，數(shù)字普惠金融已經(jīng)涵蓋了貸款、支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，滿足了農(nóng)村居民多樣化的金融需求。特別是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村電商金融等，有效解決了農(nóng)村地區(qū)資金短缺的問題。此外，數(shù)字普惠金融還通過移動(dòng)支付、在線客服等手段，降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)的可獲得性。(3)盡管數(shù)字普惠金融取得了顯著成效，但仍然存在一些問題。首先，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，網(wǎng)絡(luò)覆蓋不全面，影響了數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及。其次，部分農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較低，對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和使用率不高。此外，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力有待提高，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，由于信息不對(duì)稱、信用體系不完善等因素，風(fēng)險(xiǎn)防控難度較大。因此，在推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，需要針對(duì)這些問題采取有效措施，確保金融服務(wù)的可持續(xù)性和安全性。1.2鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出與實(shí)施(1)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國(guó)為應(yīng)對(duì)新時(shí)代農(nóng)村發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)而提出的一項(xiàng)重要國(guó)家戰(zhàn)略。自2017年黨的十九大報(bào)告首次提出以來，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已經(jīng)取得了顯著成效。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年全國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到16398元，同比增長(zhǎng)8.2%，增速連續(xù)10年高于城鎮(zhèn)居民收入增速。以浙江省安吉縣為例，通過實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，安吉縣農(nóng)民人均可支配收入從2017年的1.8萬元增長(zhǎng)到2019年的2.4萬元，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。(2)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施涵蓋了產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕等多個(gè)方面。在產(chǎn)業(yè)興旺方面，各地紛紛發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)，增加了農(nóng)民收入。例如，山東省濟(jì)南市通過打造“一村一品”工程，成功培育了100多個(gè)特色農(nóng)業(yè)村，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收。在生態(tài)宜居方面，我國(guó)大力推行農(nóng)村人居環(huán)境整治，截至2020年底，全國(guó)農(nóng)村生活垃圾無害化處理率達(dá)到了95%，農(nóng)村污水處理率達(dá)到了60%。(3)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開政策支持和資金投入。近年來，國(guó)家層面出臺(tái)了一系列政策文件，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的資金支持力度。例如，2020年中央財(cái)政安排的鄉(xiāng)村振興相關(guān)資金達(dá)到了1000億元，同比增長(zhǎng)18%。同時(shí)，各地政府也紛紛加大投入，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施。以四川省為例，2018年至2020年，四川省累計(jì)投入鄉(xiāng)村振興資金超過1000億元，推動(dòng)了全省鄉(xiāng)村振興工作的深入開展。1.3數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的契合點(diǎn)(1)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契合點(diǎn)首先體現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融需求上。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，數(shù)字普惠金融貸款余額超過10萬億元，服務(wù)覆蓋超過80%的農(nóng)村地區(qū)。例如，在四川省涼山彝族自治州，數(shù)字普惠金融通過移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等渠道，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民實(shí)現(xiàn)了便捷的金融服務(wù)，有效解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。(2)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契合還表現(xiàn)在推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)上。通過數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)可以更好地融入產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率。以河南省為例，通過引入數(shù)字普惠金融，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民可以輕松獲得農(nóng)業(yè)貸款，用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)機(jī)械、改良種植技術(shù)等，從而提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年河南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值同比增長(zhǎng)了6.5%。(3)此外，數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)治理和民生改善方面也發(fā)揮了積極作用。通過數(shù)字金融手段，農(nóng)村地區(qū)可以實(shí)現(xiàn)更高效的政務(wù)服務(wù)和公共服務(wù)，提高農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。例如，在貴州省黔東南苗族侗族自治州，數(shù)字普惠金融助力當(dāng)?shù)赝菩小盎ヂ?lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”，使農(nóng)村居民能夠享受到與城市居民同等的服務(wù)水平。同時(shí)，數(shù)字金融還促進(jìn)了農(nóng)村電商的發(fā)展，為農(nóng)民提供了更多創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，改善了農(nóng)村居民的就業(yè)結(jié)構(gòu)。二、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)存問題2.1農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足(1)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足的問題在我國(guó)長(zhǎng)期存在，這主要源于地理、經(jīng)濟(jì)、人口等多方面因素。首先，農(nóng)村地區(qū)人口分散，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，導(dǎo)致金融服務(wù)難以覆蓋到所有農(nóng)村居民。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為城市地區(qū)的60%左右。其次，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，金融服務(wù)需求相對(duì)單一，金融機(jī)構(gòu)在成本效益考慮下，往往更傾向于服務(wù)城市地區(qū)。(2)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足還表現(xiàn)在金融產(chǎn)品和服務(wù)種類匱乏上。目前，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品主要集中在存款、貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等特色業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品相對(duì)較少。此外，金融服務(wù)的渠道也相對(duì)單一，以傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)為主，缺乏線上、移動(dòng)端的便捷服務(wù)。這種狀況使得農(nóng)村居民在獲得貸款、支付、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)時(shí)面臨諸多不便。(3)另外，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足還與金融素養(yǎng)有關(guān)。部分農(nóng)村居民由于受教育程度較低，對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，導(dǎo)致他們?cè)谶x擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)容易受到誤導(dǎo)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在推廣金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，也缺乏針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的有效宣傳和普及，使得農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的利用程度不高。為解決這一問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界共同努力，加強(qiáng)農(nóng)村金融教育和宣傳，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的全面覆蓋。2.2數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足(1)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的一大挑戰(zhàn)。盡管數(shù)字技術(shù)為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊空間，但實(shí)際應(yīng)用中，創(chuàng)新產(chǎn)品仍較為有限。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品種類僅占金融產(chǎn)品總數(shù)的10%左右。以農(nóng)業(yè)貸款為例，大部分產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)的抵押貸款為主，缺乏針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。(2)創(chuàng)新產(chǎn)品不足的問題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域尤為明顯。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)尤其重要。然而，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的多樣化需求。以某省為例，該省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，傳統(tǒng)種植險(xiǎn)占比超過80%，而新型養(yǎng)殖險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)科技險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品占比不足20%。這種狀況限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)保障能力。(3)在農(nóng)村電商領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新同樣面臨挑戰(zhàn)。盡管農(nóng)村電商發(fā)展迅速，但針對(duì)農(nóng)村電商的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，難以滿足電商企業(yè)、農(nóng)戶等主體的資金需求。以某農(nóng)村電商平臺(tái)為例，其平臺(tái)上超過70%的商戶反映，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品無法滿足其資金周轉(zhuǎn)、供應(yīng)鏈融資等需求。因此，推動(dòng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平、支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵。2.3數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控難度大(1)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控難度大，主要源于農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱、信用體系不完善等因素。在農(nóng)村地區(qū)，由于互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，金融機(jī)構(gòu)難以全面獲取借款人的真實(shí)信息，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年農(nóng)村地區(qū)不良貸款率較城市地區(qū)高出1.5個(gè)百分點(diǎn)。以某農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為例，由于信息不對(duì)稱，其農(nóng)村地區(qū)的不良貸款比例高達(dá)3%，遠(yuǎn)高于城市地區(qū)的1%。(2)農(nóng)村地區(qū)信用體系不完善也是數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控的一大挑戰(zhàn)。由于農(nóng)村地區(qū)信用記錄缺失，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行有效評(píng)估，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村地區(qū)部分借款人信用觀念淡薄，存在逃廢債行為，進(jìn)一步加劇了風(fēng)險(xiǎn)防控難度。例如，在某農(nóng)村地區(qū)，由于信用體系不完善，部分借款人在貸款后未能按時(shí)還款，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的貸款損失率上升。(3)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控難度大還與農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及程度低有關(guān)。許多農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏了解，容易受到誤導(dǎo)，導(dǎo)致金融詐騙、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查，2019年農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及率僅為35%，遠(yuǎn)低于城市地區(qū)的60%。因此，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，加強(qiáng)金融知識(shí)普及，是降低數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控手段，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保數(shù)字普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。2.4農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱(1)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱是制約數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要因素。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2020年，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.2%，較城市地區(qū)的70.4%仍有較大差距。這一數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)接入、網(wǎng)絡(luò)速度、終端設(shè)備等方面與城市地區(qū)存在明顯差距。(2)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足、網(wǎng)絡(luò)速度慢以及終端設(shè)備普及率低等方面。以網(wǎng)絡(luò)覆蓋為例，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)由于地形地貌復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)難以有效覆蓋，導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用駸o法享受到便捷的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。據(jù)相關(guān)調(diào)查，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍有約10%的村莊未接入互聯(lián)網(wǎng)，這直接影響了數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及。此外，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)速度普遍較慢，平均下載速度僅為城市地區(qū)的50%，這限制了數(shù)字金融產(chǎn)品的使用體驗(yàn)。(3)終端設(shè)備的普及率低也是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的表現(xiàn)。由于經(jīng)濟(jì)條件限制，許多農(nóng)村居民無法負(fù)擔(dān)智能手機(jī)等終端設(shè)備，導(dǎo)致他們?cè)谑褂脭?shù)字金融服務(wù)時(shí)面臨諸多不便。以移動(dòng)支付為例，在農(nóng)村地區(qū)，由于移動(dòng)支付設(shè)備普及率較低，許多農(nóng)村居民仍依賴傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，這不僅增加了交易成本，也限制了數(shù)字普惠金融服務(wù)的應(yīng)用。為改善這一狀況，政府、企業(yè)和社會(huì)各界正共同努力，通過政策扶持、技術(shù)支持等方式，加快農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村居民的數(shù)字素養(yǎng)，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。三、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足的具體表現(xiàn)3.1農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀少(1)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀少是金融服務(wù)覆蓋不足的直接體現(xiàn)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2020年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)H為城市地區(qū)的40%，平均每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)H為城市地區(qū)的1/3。這種狀況導(dǎo)致農(nóng)村居民在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力，甚至不得不長(zhǎng)途跋涉才能找到最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)。(2)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀少的原因主要包括成本效益考慮、農(nóng)村市場(chǎng)潛力有限以及金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略布局調(diào)整等因素。首先，農(nóng)村地區(qū)人口密度較低，金融服務(wù)需求相對(duì)分散，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上的成本較高，而收益相對(duì)較低，因此，部分金融機(jī)構(gòu)傾向于將資源集中于城市地區(qū)。以某銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局為例，該銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)H為城市地區(qū)的10%，且網(wǎng)點(diǎn)分布較為集中。(3)此外，隨著金融科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的普及，也在一定程度上影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的需求。許多農(nóng)村居民通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道辦理業(yè)務(wù)，減少了對(duì)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴。然而，這種變化也使得部分農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)面臨被進(jìn)一步壓縮的風(fēng)險(xiǎn)。以某農(nóng)村地區(qū)為例，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在近五年內(nèi)下降了30%。因此，如何平衡線上金融服務(wù)與線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的布局，成為農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域亟待解決的問題。3.2農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品單一(1)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品單一的問題較為突出，這主要表現(xiàn)在金融服務(wù)產(chǎn)品種類不足，難以滿足農(nóng)村居民多樣化的金融需求。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類僅占金融產(chǎn)品總數(shù)的20%，遠(yuǎn)低于城市地區(qū)的50%。以貸款產(chǎn)品為例，農(nóng)村地區(qū)主要以個(gè)人消費(fèi)貸款和農(nóng)業(yè)貸款為主，缺乏針對(duì)農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品。(2)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品單一還體現(xiàn)在產(chǎn)品功能單一，難以滿足農(nóng)村居民的綜合金融服務(wù)需求。目前，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品大多以基礎(chǔ)金融服務(wù)為主，如存款、貸款、支付等，缺乏理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等多元化產(chǎn)品。這種狀況導(dǎo)致農(nóng)村居民在投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面面臨困難。例如，某農(nóng)村地區(qū)居民表示，由于缺乏理財(cái)產(chǎn)品，他們很難將閑置資金進(jìn)行有效投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。(3)此外，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品單一還與金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的了解不足有關(guān)。部分金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，未能充分考慮農(nóng)村居民的實(shí)際需求，導(dǎo)致產(chǎn)品與市場(chǎng)脫節(jié)。以農(nóng)業(yè)貸款為例，許多貸款產(chǎn)品對(duì)借款人的抵押物要求較高，而農(nóng)村居民普遍缺乏符合要求的抵押物，導(dǎo)致他們難以獲得貸款支持。因此，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的調(diào)研，開發(fā)更多符合農(nóng)村居民需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的全面發(fā)展。3.3農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)信息化程度低(1)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)信息化程度低，是制約數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要因素之一。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2020年，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.2%，但其中能夠使用在線金融服務(wù)的比例僅為20%。這一數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村地區(qū)在金融服務(wù)信息化建設(shè)上存在較大差距。(2)金融服務(wù)信息化程度低導(dǎo)致農(nóng)村居民在享受金融服務(wù)時(shí)面臨諸多不便。例如，許多農(nóng)村居民由于缺乏必要的電子設(shè)備和技術(shù)知識(shí)，無法使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上金融服務(wù)，不得不依賴傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)，這不僅增加了時(shí)間和成本，也限制了金融服務(wù)的便利性。以支付為例，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付普及率僅為城市地區(qū)的60%，許多農(nóng)村居民仍依賴現(xiàn)金交易。(3)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)信息化程度低還體現(xiàn)在金融科技應(yīng)用的不足。在金融科技快速發(fā)展的背景下，城市地區(qū)已經(jīng)廣泛應(yīng)用了大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，而農(nóng)村地區(qū)在這些技術(shù)的應(yīng)用上相對(duì)滯后。例如，在農(nóng)村地區(qū)，智能客服、信用評(píng)估等金融科技應(yīng)用尚不普及，這限制了金融服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升。因此，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)信息化程度，是推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。四、數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題分析4.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏針對(duì)性(1)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中缺乏針對(duì)性，導(dǎo)致產(chǎn)品難以滿足農(nóng)村居民的實(shí)際需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品中，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村電商等特色產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品占比不到10%，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村多樣化的金融服務(wù)需求。以農(nóng)業(yè)貸款為例，許多產(chǎn)品對(duì)借款人的抵押物要求較高，而農(nóng)村居民普遍缺乏符合要求的抵押物，導(dǎo)致他們難以獲得貸款支持。(2)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏針對(duì)性還表現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣和支付方式的忽視。許多金融產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)，未充分考慮農(nóng)村居民的消費(fèi)特點(diǎn)，如支付習(xí)慣、消費(fèi)偏好等。以移動(dòng)支付為例，雖然城市地區(qū)移動(dòng)支付普及率已達(dá)70%，但在農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付的使用率僅為30%，這表明產(chǎn)品設(shè)計(jì)未能充分考慮到農(nóng)村居民的實(shí)際支付習(xí)慣。(3)案例分析：在某農(nóng)村地區(qū)，一家金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，由于利率較高、還款期限較短，導(dǎo)致農(nóng)村居民難以承受。此外，該產(chǎn)品在申請(qǐng)流程上較為繁瑣，需要提供多種證明材料，而農(nóng)村居民往往難以準(zhǔn)備齊全。這一案例反映出，產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中缺乏對(duì)農(nóng)村居民實(shí)際情況的深入了解和針對(duì)性調(diào)整，從而影響了產(chǎn)品的市場(chǎng)接受度和實(shí)用性。因此，金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，需要更加注重對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的調(diào)研，以用戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出更符合農(nóng)村居民實(shí)際需求的金融產(chǎn)品。4.2產(chǎn)品服務(wù)渠道單一(1)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)渠道單一，是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)面臨的一大挑戰(zhàn)。在許多農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)主要依賴于傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，缺乏多元化的服務(wù)渠道，這限制了金融服務(wù)的覆蓋范圍和便捷性。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為城市地區(qū)的60%，而線上金融服務(wù)渠道的普及率僅為30%。(2)產(chǎn)品服務(wù)渠道的單一性導(dǎo)致農(nóng)村居民在獲取金融服務(wù)時(shí)面臨諸多不便。例如，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不全面，許多居民無法通過線上渠道辦理銀行業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。以移動(dòng)支付為例，雖然城市地區(qū)移動(dòng)支付普及率已達(dá)70%，但在農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付的使用率僅為30%，這表明服務(wù)渠道的單一性限制了農(nóng)村居民享受便捷金融服務(wù)的可能性。(3)案例分析：在某農(nóng)村地區(qū)，一家金融機(jī)構(gòu)僅在其縣城設(shè)有業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民若需辦理銀行業(yè)務(wù)，需驅(qū)車數(shù)十公里前往縣城。這種服務(wù)渠道的單一性不僅增加了農(nóng)村居民的時(shí)間和交通成本，也降低了金融服務(wù)的效率和滿意度。此外，由于缺乏線上服務(wù)渠道，農(nóng)村居民在遇到緊急金融需求時(shí)，往往無法及時(shí)獲得幫助。因此，為了提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，金融機(jī)構(gòu)需要積極拓展服務(wù)渠道，包括加強(qiáng)線上服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，推廣移動(dòng)支付等便捷服務(wù)，以及與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，共同構(gòu)建多元化的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。4.3產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足(1)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，是影響其可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。在農(nóng)村地區(qū)，由于信息不對(duì)稱、信用體系不完善等因素，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)化解方面面臨較大挑戰(zhàn)。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年農(nóng)村地區(qū)不良貸款率較城市地區(qū)高出1.5個(gè)百分點(diǎn)，反映出農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力的不足。(2)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村居民的收入狀況、信用記錄等信息掌握不足，難以準(zhǔn)確評(píng)估其還款能力。例如，在農(nóng)業(yè)貸款領(lǐng)域，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益，從而增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)滯后，缺乏有效的信用評(píng)價(jià)體系，使得金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制上缺乏依據(jù)。最后，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和化解機(jī)制上存在不足，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，難以迅速采取措施進(jìn)行化解。(3)案例分析：在某農(nóng)村地區(qū)，一家金融機(jī)構(gòu)推出了一款針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款產(chǎn)品，但由于缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的充分了解和有效控制，導(dǎo)致大量貸款無法收回。該案例反映出，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)未能充分考慮農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。為解決這一問題，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)研，深入了解農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和信用狀況，同時(shí)，引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和預(yù)警能力，以降低農(nóng)村金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，確保在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)有效地進(jìn)行處理。五、數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控的挑戰(zhàn)與對(duì)策5.1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估難度大(1)在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估難度大，主要源于信息不對(duì)稱和信用體系不完善。農(nóng)村居民往往缺乏完善的信用記錄，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確獲取其收入、資產(chǎn)等關(guān)鍵信息，這使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估變得復(fù)雜。例如，農(nóng)業(yè)貸款的評(píng)估需要考慮農(nóng)作物生長(zhǎng)周期、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素，而這些信息在農(nóng)村地區(qū)獲取難度較大。(2)農(nóng)村地區(qū)自然環(huán)境復(fù)雜多變，如自然災(zāi)害、氣候變化等，這些因素都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和居民收入造成影響，增加了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度。以某地區(qū)為例，連續(xù)兩年的干旱災(zāi)害導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)收入大幅下降，金融機(jī)構(gòu)在貸款前未能充分預(yù)測(cè)到這一風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款違約率上升。(3)此外，農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)落后，居民的教育水平和金融素養(yǎng)普遍較低，這也影響了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的準(zhǔn)確性。許多農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏了解，容易受到誤導(dǎo)，導(dǎo)致他們無法有效管理自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)教育，提高其金融素養(yǎng)，同時(shí)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率。5.2風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善(1)數(shù)字普惠金融在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制方面存在不完善的問題，這在農(nóng)村地區(qū)尤為明顯。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的不完善導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前及時(shí)采取預(yù)防措施，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2019年農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率較城市地區(qū)高出1.5個(gè)百分點(diǎn)，這一數(shù)據(jù)反映出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的不足。(2)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善的原因主要包括預(yù)警信息獲取困難、預(yù)警模型設(shè)計(jì)不合理以及預(yù)警響應(yīng)機(jī)制不健全。首先，農(nóng)村地區(qū)信息獲取渠道有限，金融機(jī)構(gòu)難以獲取及時(shí)、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)信息。例如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大，但預(yù)警信息的傳遞和收集存在滯后性。其次，預(yù)警模型設(shè)計(jì)往往過于依賴歷史數(shù)據(jù)，未能充分考慮農(nóng)村地區(qū)的新興風(fēng)險(xiǎn)因素。最后，預(yù)警響應(yīng)機(jī)制不健全，一旦風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)出，金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施。(3)案例分析：在某農(nóng)村地區(qū)，一家金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善，未能及時(shí)識(shí)別到當(dāng)?shù)剡B續(xù)干旱的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大量貸款違約。該案例表明，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的不完善不僅影響了金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)安全，也損害了農(nóng)村居民的金融權(quán)益。因此，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)，包括建立完善的風(fēng)險(xiǎn)信息收集體系、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，以及制定有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，以確保在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠迅速響應(yīng)，降低損失。5.3風(fēng)險(xiǎn)化解手段有限(1)數(shù)字普惠金融在風(fēng)險(xiǎn)化解手段上存在有限的問題，這在農(nóng)村地區(qū)尤為突出。由于農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，金融機(jī)構(gòu)在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往缺乏有效的化解手段，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)化解效果不佳。(2)風(fēng)險(xiǎn)化解手段有限的原因主要包括以下幾個(gè)方面。首先，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一，缺乏多元化風(fēng)險(xiǎn)化解工具。例如，在農(nóng)業(yè)貸款領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)主要依賴抵押貸款，而缺乏針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、市場(chǎng)波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)化解時(shí)難以有效利用信用數(shù)據(jù)。再者，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)化解過程中，往往缺乏與政府、社會(huì)組織等外部力量的合作，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)化解能力受限。(3)案例分析：在某農(nóng)村地區(qū)，一家金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，由于市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，農(nóng)民無法償還貸款。由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)化解手段，金融機(jī)構(gòu)只能通過法律途徑追討債務(wù)，這不僅增加了訴訟成本，也影響了農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。為解決這一問題，金融機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)化解手段，包括開發(fā)多元化金融產(chǎn)品、加強(qiáng)與政府和社會(huì)組織的合作，以及利用金融科技提升風(fēng)險(xiǎn)化解效率。例如，可以引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融工具，幫助農(nóng)民分散風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，與政府合作建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，共同應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。通過這些措施，可以有效提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)化解能力。六、農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的現(xiàn)狀與問題6.1互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率低(1)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率低是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的一個(gè)重要表現(xiàn)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的數(shù)據(jù)，截至2020年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.2%，而城市地區(qū)的普及率達(dá)到了70.4%。這一差距表明，農(nóng)村地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)接入方面仍有較大提升空間。(2)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率低的原因主要包括地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件和政策支持等因素。首先，農(nóng)村地區(qū)地形復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本高，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)難以覆蓋。其次，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，居民收入有限，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)的意愿和能力不足。再者，政策支持力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)度緩慢。(3)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率低直接影響了農(nóng)村居民獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的可能性。許多農(nóng)村居民由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)接入，無法使用線上金融服務(wù)，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付等，這限制了他們享受便捷金融服務(wù)的權(quán)利。因此，提高農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，是推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興的重要前提。通過加大政策支持、降低網(wǎng)絡(luò)接入成本、提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋質(zhì)量等措施，可以有效提升農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率。6.2數(shù)字化服務(wù)水平不高(1)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化服務(wù)水平不高，是數(shù)字普惠金融發(fā)展的一大障礙。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的數(shù)據(jù)，截至2020年，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.2%，但其中能夠使用在線金融服務(wù)的比例僅為20%。這一數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化服務(wù)水平與城市地區(qū)相比仍有較大差距。(2)數(shù)字化服務(wù)水平不高主要體現(xiàn)在金融服務(wù)渠道單一、服務(wù)內(nèi)容有限以及技術(shù)支持不足等方面。以移動(dòng)支付為例，雖然城市地區(qū)移動(dòng)支付普及率已達(dá)70%，但在農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付的使用率僅為30%，這表明農(nóng)村地區(qū)在支付便利性方面存在明顯不足。此外，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)內(nèi)容相對(duì)單一，主要集中在基礎(chǔ)金融服務(wù)上，缺乏針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村電商等特色產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。(3)案例分析：在某農(nóng)村地區(qū)，一家金融機(jī)構(gòu)推出的手機(jī)銀行服務(wù)，由于操作界面復(fù)雜、功能不完善，導(dǎo)致許多農(nóng)村居民無法熟練使用。這一案例反映出，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化服務(wù)水平不高，不僅影響了金融服務(wù)的普及和便利性，也限制了農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的利用。為提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化服務(wù)水平，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的調(diào)研，開發(fā)符合農(nóng)村居民需求的金融產(chǎn)品，同時(shí)，簡(jiǎn)化操作流程，提高服務(wù)便捷性，以促進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深入發(fā)展。6.3數(shù)字化人才培養(yǎng)不足(1)數(shù)字化人才培養(yǎng)不足是制約農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要因素。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，數(shù)字化人才成為推動(dòng)金融創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)的關(guān)鍵。然而，在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字化人才的短缺和培養(yǎng)不足，成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的瓶頸。(2)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化人才培養(yǎng)不足的原因主要有以下幾點(diǎn)。首先，教育資源分配不均，農(nóng)村地區(qū)的教育設(shè)施和師資力量相對(duì)薄弱，導(dǎo)致學(xué)生接觸數(shù)字化知識(shí)的機(jī)會(huì)較少，難以培養(yǎng)出具備數(shù)字化技能的人才。其次，農(nóng)村地區(qū)就業(yè)機(jī)會(huì)有限，尤其是與數(shù)字技術(shù)相關(guān)的高技能崗位較少，使得學(xué)生缺乏實(shí)踐機(jī)會(huì)，難以將所學(xué)知識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)際能力。再者，農(nóng)村地區(qū)的文化觀念和就業(yè)觀念較為傳統(tǒng)，部分居民對(duì)數(shù)字化人才的重視程度不夠，這也影響了數(shù)字化人才的培養(yǎng)。(3)案例分析：在某農(nóng)村地區(qū)，盡管當(dāng)?shù)卣e極推廣數(shù)字普惠金融，但由于缺乏數(shù)字化人才，金融服務(wù)推廣效果不佳。例如，當(dāng)?shù)匾患医鹑跈C(jī)構(gòu)推出的線上金融服務(wù)，由于缺乏熟悉操作和維護(hù)的人才，導(dǎo)致系統(tǒng)頻繁出現(xiàn)故障，影響了用戶的體驗(yàn)。此外，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化人才流失現(xiàn)象也較為嚴(yán)重，許多接受過數(shù)字化教育的人才選擇離開農(nóng)村，到城市尋求更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。因此，要解決農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化人才培養(yǎng)不足的問題，需要政府、教育機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)等多方共同努力，加大投入，優(yōu)化教育資源配置，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，同時(shí)，營(yíng)造良好的就業(yè)環(huán)境，吸引和留住數(shù)字化人才，為數(shù)字普惠金融的普及和發(fā)展提供有力的人才支撐。七、提升數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議7.1加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)(1)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是提升數(shù)字普惠金融服務(wù)能力的關(guān)鍵舉措。首先，需要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的投入，通過光纖網(wǎng)絡(luò)、4G/5G基站等方式，提高網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的覆蓋范圍和質(zhì)量，確保農(nóng)村居民能夠順暢接入互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)中國(guó)電信數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)光纖到村比例已達(dá)95%，但仍需進(jìn)一步擴(kuò)大4G/5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。(2)其次，應(yīng)優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)布局，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或服務(wù)點(diǎn)，提高金融服務(wù)可得性。同時(shí)，通過移動(dòng)銀行、手機(jī)銀行等線上渠道，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)不足的問題。以某金融機(jī)構(gòu)為例，其在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了移動(dòng)金融服務(wù)車，定期為居民提供金融服務(wù)，有效彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的不足。(3)此外，還需提升農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的智能化水平。通過引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化金融服務(wù)的流程和體驗(yàn)，提高金融服務(wù)的效率和便捷性。例如，可以開發(fā)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的智能金融服務(wù)系統(tǒng)，為農(nóng)民提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其多樣化的金融需求。通過這些措施，可以有效加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。7.2鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用(1)鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用是推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要手段。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技創(chuàng)新為農(nóng)村金融服務(wù)提供了新的可能性。據(jù)《中國(guó)金融科技發(fā)展報(bào)告》顯示，2019年我國(guó)金融科技市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到12.3萬億元，同比增長(zhǎng)22.2%，其中，農(nóng)村金融科技市場(chǎng)增長(zhǎng)尤為迅速。(2)在鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用方面，可以采取以下措施。首先，政府可以出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和科技公司合作，共同開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，某科技公司通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)了一款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，有效解決了農(nóng)產(chǎn)品流通中的資金難題。(3)其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極擁抱金融科技，提升自身的數(shù)字化水平。通過引入大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以更好地了解農(nóng)村居民的需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。以某農(nóng)村商業(yè)銀行為例，通過引入大數(shù)據(jù)分析，該銀行能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況，從而提供更為靈活的貸款產(chǎn)品。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以通過移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等渠道，降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。通過這些創(chuàng)新應(yīng)用，金融科技不僅為農(nóng)村居民提供了更加便捷的金融服務(wù)，也為金融機(jī)構(gòu)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。7.3完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制(1)完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制是數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的保障。在農(nóng)村地區(qū)，由于信息不對(duì)稱、信用體系不健全等因素，風(fēng)險(xiǎn)防控尤為重要。為此，需要從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建設(shè)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對(duì)農(nóng)村居民的收入、信用、資產(chǎn)等信息進(jìn)行全面分析，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，通過引入大數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⑥r(nóng)村地區(qū)的不良貸款率降低約20%。(2)其次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)，通過實(shí)時(shí)監(jiān)控農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和自然環(huán)境變化，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。例如，某金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立了自然災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)，系統(tǒng)能夠及時(shí)向相關(guān)農(nóng)戶發(fā)送預(yù)警信息，幫助農(nóng)戶采取防范措施，降低損失。(3)此外，金融機(jī)構(gòu)還需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)化解能力的建設(shè)，包括制定有效的應(yīng)急預(yù)案，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，能夠迅速采取應(yīng)對(duì)措施。例如，某農(nóng)村商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一旦農(nóng)作物遭受損失，農(nóng)戶可以通過保險(xiǎn)理賠減少損失。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府、社會(huì)組織等外部力量的合作，共同構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成風(fēng)險(xiǎn)防控的合力。通過這些措施，可以有效提升數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保金融服務(wù)的穩(wěn)定和安全。八、政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村主體的協(xié)同推進(jìn)機(jī)制8.1政府政策引導(dǎo)與支持(1)政府政策引導(dǎo)與支持是推動(dòng)數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要力量。政府通過制定相關(guān)政策，可以為金融機(jī)構(gòu)提供發(fā)展動(dòng)力，同時(shí)引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)，滿足農(nóng)村居民的金融需求。例如，中國(guó)政府出臺(tái)了一系列政策，包括稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)龋膭?lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。(2)政府在政策引導(dǎo)與支持方面的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，完善農(nóng)村金融法規(guī)體系，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供法律保障。其次，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，如網(wǎng)絡(luò)覆蓋、數(shù)據(jù)中心等，為數(shù)字普惠金融提供技術(shù)支撐。再者，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更準(zhǔn)確的信用評(píng)估依據(jù)。(3)政府還通過設(shè)立專項(xiàng)基金、開展試點(diǎn)項(xiàng)目等方式，直接支持?jǐn)?shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。例如，某地方政府設(shè)立了數(shù)字普惠金融發(fā)展基金，用于支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村電商金融等。此外，政府還鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織合作，共同開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過這些政策引導(dǎo)和支持措施，政府有效地促進(jìn)了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及和應(yīng)用。8.2金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新(1)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面扮演著關(guān)鍵角色，這對(duì)于推動(dòng)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，能夠更好地滿足農(nóng)村居民的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了超過1000種金融產(chǎn)品，其中針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品占比超過20%。(2)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面的舉措包括：一是開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的特色金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村電商貸款等；二是利用金融科技提升服務(wù)效率，如推出手機(jī)銀行、在線支付等便捷服務(wù)；三是加強(qiáng)與農(nóng)村合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織的合作，共同開發(fā)適合當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。(3)案例分析：某農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求，推出了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”服務(wù)，通過將農(nóng)戶的生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)納入金融服務(wù)體系，為農(nóng)戶提供全方位的金融服務(wù)。這一創(chuàng)新產(chǎn)品有效解決了農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和農(nóng)戶的收入水平。此外，該銀行還通過與農(nóng)業(yè)科技公司合作，推出了“農(nóng)業(yè)科技貸”，為使用農(nóng)業(yè)科技設(shè)備的農(nóng)戶提供低息貸款，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。通過這些創(chuàng)新舉措，金融機(jī)構(gòu)不僅提升了自身競(jìng)爭(zhēng)力，也為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。8.3農(nóng)村主體參與與培訓(xùn)(1)農(nóng)村主體參與與培訓(xùn)是數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村居民作為金融服務(wù)的直接受益者，其參與度和金融素養(yǎng)的提高對(duì)于數(shù)字普惠金融的推廣和應(yīng)用至關(guān)重要。(2)農(nóng)村主體的參與可以通過以下方式實(shí)現(xiàn)：一是通過宣傳教育，提高農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)和接受度；二是鼓勵(lì)農(nóng)村居民積極參與金融活動(dòng)，如使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付等；三是通過建立農(nóng)村金融合作社、互助小組等組織，增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融合作意識(shí)。(3)農(nóng)村主體的培訓(xùn)主要包括金融知識(shí)普及和技能培訓(xùn)兩個(gè)方面。金融知識(shí)普及可以通過開展講座、發(fā)放宣傳資料等形式，幫助農(nóng)村居民了解金融基礎(chǔ)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范等；技能培訓(xùn)則可以通過組織培訓(xùn)班、實(shí)操演練等方式，提高農(nóng)村居民使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的技能。例如，某金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展了一系列金融知識(shí)講座，幫助農(nóng)民了解如何使用電子支付、如何進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)?shù)龋行嵘宿r(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。通過這些措施，農(nóng)村主體能夠更好地參與到數(shù)字普惠金融活動(dòng)中，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供有力支持。九、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的典型案例分析9.1成功案例介紹(1)成功案例一：某農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)推出“精準(zhǔn)扶貧貸”產(chǎn)品，針對(duì)貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)生活需求，提供低息貸款。該產(chǎn)品通過大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)識(shí)別貧困農(nóng)戶，提高了貸款發(fā)放的效率。自2018年推出以來，該產(chǎn)品已覆蓋10個(gè)貧困縣，幫助超過5萬戶農(nóng)戶脫貧。(2)成功案例二：某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與當(dāng)?shù)卣献?，開發(fā)“農(nóng)村電商金融服務(wù)方案”，為農(nóng)村電商企業(yè)提供貸款、支付、物流等一攬子服務(wù)。該方案通過區(qū)塊鏈技術(shù)，確保資金流向透明，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，該方案已服務(wù)超過1萬家農(nóng)村電商企業(yè)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)仉娚坍a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。(3)成功案例三：某科技公司推出“智慧農(nóng)業(yè)金融平臺(tái)”，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶提供精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品銷售等服務(wù)。該平臺(tái)通過與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與金融服務(wù)相結(jié)合，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和農(nóng)戶的收入水平。該平臺(tái)已覆蓋全國(guó)20多個(gè)省份，服務(wù)農(nóng)戶超過10萬戶。9.2案例成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)(1)成功案例的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)首先體現(xiàn)在精準(zhǔn)定位和需求導(dǎo)向上。例如，某農(nóng)村商業(yè)銀行推出的“精準(zhǔn)扶貧貸”產(chǎn)品，通過深入調(diào)研貧困農(nóng)戶的實(shí)際需求，針對(duì)性地設(shè)計(jì)了貸款產(chǎn)品，確保了金融服務(wù)的有效性。該產(chǎn)品自推出以來，已幫助超過5萬戶農(nóng)戶脫貧，有效提高了貧困地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋率。(2)成功案例的另一個(gè)關(guān)鍵經(jīng)驗(yàn)是技術(shù)創(chuàng)新與金融服務(wù)的結(jié)合。如某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開發(fā)的“農(nóng)村電商金融服務(wù)方案”，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金流向的透明化和風(fēng)險(xiǎn)控制，有效降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。這一案例表明，金融科技創(chuàng)新對(duì)于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率具有重要意義。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該方案已服務(wù)超過1萬家農(nóng)村電商企業(yè)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)仉娚坍a(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。(3)此外，成功案例還強(qiáng)調(diào)了政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的協(xié)同合作。例如，某科技公司推出的“智慧農(nóng)業(yè)金融平臺(tái)”，通過與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與金融服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。這一案例反映出，在數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的過程中，多方合作是推動(dòng)項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。通過政府引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和科技企業(yè)的技術(shù)支持，共同構(gòu)建了農(nóng)村金融生態(tài)體系，為鄉(xiāng)村振興提供了有力支撐。9.3案例不足與改進(jìn)建議(1)盡管數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的成功案例取得了顯著成效，但仍然存在一些不足之處。首先，部分案例在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在薄弱環(huán)節(jié)。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的貸款產(chǎn)品，由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用管理體系，導(dǎo)致不良貸款率上升。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不良貸款率較城市地區(qū)高出1個(gè)百分點(diǎn)。(2)其次，成功案例在服務(wù)普及和可持續(xù)發(fā)展方面存在挑戰(zhàn)。盡管部分案例成功覆蓋了較大范圍的農(nóng)村地區(qū)，但仍有大量偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)未能享受到數(shù)字普惠金融服務(wù)。此外，部分案例在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)過程中，由于資金投入不足、技術(shù)支持不持續(xù)等問題，導(dǎo)致服務(wù)中斷或質(zhì)量下降。以某農(nóng)村電商金融服務(wù)方案為例，由于后續(xù)運(yùn)營(yíng)資金不足，部分服務(wù)功能未能持續(xù)提供，影響了用戶體驗(yàn)。(3)針對(duì)以上不足，提出以下改進(jìn)建議：一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，利用大數(shù)