2025法律職業(yè)資格保險(xiǎn)理賠規(guī)則題庫及答案一、單項(xiàng)選擇題（每題1分，共30分。每題只有一個(gè)正確答案，請將正確選項(xiàng)字母填入括號內(nèi)）1.投保人甲為其私家車投保交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)甲醉酒駕駛致行人乙死亡。乙的近親屬向保險(xiǎn)公司主張交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘限額賠償，保險(xiǎn)公司賠付后向甲追償。下列關(guān)于追償范圍的說法正確的是（）A.僅能追償交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付的搶救費(fèi)用B.可全額追償交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘限額11萬元C.可追償交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)全部賠款D.不得追償，因交強(qiáng)險(xiǎn)具有社會保障屬性答案：B解析：《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條及《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第15條明確，駕駛?cè)俗砭魄樾蜗?，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)墊付后可向侵權(quán)人全額追償，死亡傷殘限額為11萬元。2.2024年3月，張某投保終身壽險(xiǎn)，保額100萬元，指定受益人為其妻李某。2025年1月，張某因抑郁癥跳樓身亡。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)張某投保時(shí)未告知曾患抑郁癥。下列說法正確的是（）A.因自殺屬免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司可拒賠B.合同成立未滿兩年，保險(xiǎn)公司可解除合同并拒賠C.抑郁癥未告知事項(xiàng)與自殺無因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付D.自殺免責(zé)條款僅適用于意外傷害保險(xiǎn)答案：C解析：《保險(xiǎn)法》第16條確立“因果關(guān)系”原則，投保人未告知事項(xiàng)須對保險(xiǎn)事故發(fā)生產(chǎn)生決定性影響方可免責(zé)；抑郁與跳樓雖有關(guān)聯(lián)，但司法實(shí)踐傾向要求保險(xiǎn)公司舉證未告知事項(xiàng)與死亡存在直接因果關(guān)系，否則應(yīng)賠付。3.貨運(yùn)險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人未按保單約定“即時(shí)通知貨損”，而是在貨物運(yùn)抵目的港后第10日才報(bào)案。保險(xiǎn)人能否據(jù)此拒賠？（）A.可以，因被保險(xiǎn)人違反及時(shí)通知義務(wù)B.可以，但須證明延遲通知導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大C.不可以，因《海商法》未規(guī)定通知時(shí)限D(zhuǎn).不可以，但可扣減10%賠償額答案：B解析：《保險(xiǎn)法》第21條、第57條要求被保險(xiǎn)人及時(shí)通知，但保險(xiǎn)人拒賠須舉證延遲通知致使事故性質(zhì)、原因、損失程度難以確定或損失擴(kuò)大，否則仍應(yīng)賠償。4.某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000萬元，保險(xiǎn)價(jià)值6000萬元?；馂?zāi)致全損，損失時(shí)市場價(jià)值為5500萬元。保單約定“比例賠付”。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償（）A.5000萬元B.5500萬元C.4583萬元D.4167萬元答案：C解析：比例賠付公式=（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）×損失金額=（5000/6000）×5500=4583萬元。5.健康險(xiǎn)中，投保人在等待期內(nèi)因“既往癥”住院治療，保險(xiǎn)公司能否免責(zé)？（）A.可以，只要等待期條款已生效B.可以，但須證明既往癥與本次治療同一疾病C.不可以，等待期條款違反公序良俗D.不可以，健康險(xiǎn)不得設(shè)置既往癥免責(zé)答案：B解析：銀保監(jiān)會《健康保險(xiǎn)管理辦法》第27條允許設(shè)置等待期，但既往癥免責(zé)須滿足“同一疾病或癥狀”且條款已作明顯提示，否則無效。6.交強(qiáng)險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員被甩出車外后又被本車碾壓致死，是否屬于“第三者”？（）A.屬于，因死亡時(shí)空間位置在車外B.不屬于，因其身份仍為車上人員C.屬于，但須證明非故意跳車D.不屬于，因交強(qiáng)險(xiǎn)合同明確排除答案：A解析：最高人民法院第24號指導(dǎo)性案例明確，判斷“第三者”以事故發(fā)生時(shí)是否處于車下為標(biāo)準(zhǔn)，車上人員摔出后被本車碰撞碾壓，身份已轉(zhuǎn)化為第三者。7.意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人高原反應(yīng)死亡，保險(xiǎn)公司以“高原反應(yīng)屬疾病”拒賠。下列說法正確的是（）A.高原反應(yīng)屬外來突發(fā)非本意事件，應(yīng)賠B.高原反應(yīng)屬身體內(nèi)在原因，不賠C.須看條款是否將高原反應(yīng)列為除外D.應(yīng)賠，但按50%比例給付答案：C解析：司法實(shí)踐對高原反應(yīng)性質(zhì)存在爭議，若條款明確將“高原病”列入疾病范疇并除外，則保險(xiǎn)公司可拒賠；若未列明，則傾向認(rèn)定為意外。8.投保人為其8歲兒子投保死亡保險(xiǎn)，保額50萬元，未征得兒子同意。合同效力如何？（）A.無效，因未成年人無同意能力B.有效，父母享有投保權(quán)C.部分無效，超過保監(jiān)會規(guī)定限額部分無效D.效力待定，須監(jiān)護(hù)人追認(rèn)答案：C解析：《保險(xiǎn)法》第33條，父母為未成年子女投保死亡保險(xiǎn)，限額由銀保監(jiān)會規(guī)定，目前為10萬元，超額部分無效。9.車險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人擅自將非營運(yùn)車輛注冊為網(wǎng)約車，事故后保險(xiǎn)公司能否拒賠？（）A.可以，因改變使用性質(zhì)顯著增加危險(xiǎn)B.不可以，須先催告增加保費(fèi)C.可以，但僅對乘客受傷部分拒賠D.不可以，因網(wǎng)約車亦屬“家庭自用”答案：A解析：《保險(xiǎn)法》第52條，改變用途導(dǎo)致危險(xiǎn)顯著增加，被保險(xiǎn)人未通知，保險(xiǎn)人對因危險(xiǎn)增加所致事故免責(zé)。10.重大疾病保險(xiǎn)中，條款約定“急性心肌梗塞須滿足四項(xiàng)臨床標(biāo)準(zhǔn)中至少三項(xiàng)”。被保險(xiǎn)人僅滿足兩項(xiàng)，保險(xiǎn)公司拒賠。法院應(yīng)如何裁判？（）A.支持拒賠，因條款明確B.應(yīng)賠付，因條款屬免責(zé)格式條款且未提示C.應(yīng)賠付，因醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)尊重臨床診斷D.支持拒賠，但可通融賠付20%答案：B解析：《保險(xiǎn)法解釋二》第9條，限定疾病定義條款屬“免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任”格式條款，須提示并明確說明，否則不產(chǎn)生效力。11.人身保險(xiǎn)中，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，未指定其他受益人，保險(xiǎn)金如何處理？（）A.歸保險(xiǎn)人所有B.作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)C.歸國家D.退還未滿期凈保費(fèi)答案：B解析：《保險(xiǎn)法》第42條，受益人先死亡且無其他受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)按繼承法處理。12.雇主責(zé)任險(xiǎn)中，雇員因工死亡，雇主與家屬私下達(dá)成120萬元賠償協(xié)議，保險(xiǎn)公司能否按協(xié)議全額賠付？（）A.可以，雇主已實(shí)際賠付B.可以，但須符合保單賠償限額C.不可以，保險(xiǎn)公司有權(quán)重新核定D.不可以，工傷保險(xiǎn)已賠付部分應(yīng)扣除答案：C解析：責(zé)任險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任為前提，保險(xiǎn)公司對私下協(xié)議有權(quán)重新核定，對超出法定標(biāo)準(zhǔn)部分可拒賠。13.船舶保險(xiǎn)中，船長為避免船舶沉沒故意擱淺，造成船底破損，該損失屬（）A.共同海損B.單獨(dú)海損C.施救費(fèi)用D.除外責(zé)任答案：A解析：為避免全損而故意擱淺屬共同海損犧牲，依《海商法》第193條，損失由各受益方分?jǐn)?，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠。14.保險(xiǎn)代理人代投保人簽名，投保人已繳納保費(fèi)三年，發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司能否以“代簽名”拒賠？（）A.可以，因合同未成立B.可以，但須退還保費(fèi)C.不可以，投保人已履行主要義務(wù)D.不可以，但可解除合同答案：C解析：《保險(xiǎn)法解釋二》第3條，投保人已交納保費(fèi)，視為對代簽名追認(rèn)，保險(xiǎn)公司不得拒賠。15.保證保險(xiǎn)中，投保人（借款人）死亡，保證保險(xiǎn)是否觸發(fā)賠付？（）A.觸發(fā)，因借款人喪失還款能力B.不觸發(fā)，因死亡非保險(xiǎn)事故C.觸發(fā)，但須扣除遺產(chǎn)清償部分D.不觸發(fā)，除非附加身故責(zé)任答案：D解析：保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍為借款人未履行還款義務(wù)，死亡本身不直接觸發(fā)，除非附加“借款人意外身故”責(zé)任條款。16.重疾險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人等待期后確診“嚴(yán)重冠心病”，行冠狀動脈支架植入術(shù)，條款約定“須開胸手術(shù)”方可賠付。被保險(xiǎn)人能否獲賠？（）A.不能，因未達(dá)開胸標(biāo)準(zhǔn)B.能，因支架植入屬合理醫(yī)療C.不能，但可通融賠付D.能，因“開胸”條款無效答案：D解析：銀保監(jiān)會《健康保險(xiǎn)管理辦法》第21條禁止將“合理醫(yī)療手段”排除在保障范圍外，限定開胸才能賠屬無效條款。17.家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的地址變更，被保險(xiǎn)人未通知，新址發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)公司能否拒賠？（）A.可以，因地址變更屬重要事項(xiàng)B.不可以，須證明危險(xiǎn)增加C.可以，但須退還剩余保費(fèi)D.不可以，地址變更不影響風(fēng)險(xiǎn)答案：A解析：地址系保單載明重要事項(xiàng)，變更導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)狀況變化，被保險(xiǎn)人未通知，保險(xiǎn)人可依《保險(xiǎn)法》第20條拒賠。18.意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人斗毆致死，保險(xiǎn)公司能否免責(zé)？（）A.可以，若條款將“斗毆”列為除外B.不可以，因斗毆屬意外C.可以，但須證明被保險(xiǎn)人故意D.不可以，因未使用器械答案：A解析：斗毆系被保險(xiǎn)人主動行為，若條款已作除外提示，則保險(xiǎn)公司可拒賠；若未提示，則條款無效。19.交強(qiáng)險(xiǎn)中，多車連環(huán)追尾，交警認(rèn)定各車均有責(zé)任，如何確定交強(qiáng)險(xiǎn)賠償順序？（）A.按責(zé)任比例分?jǐn)侭.各車交強(qiáng)險(xiǎn)在各自限額內(nèi)互賠C.先由無責(zé)方代賠D.由第一輛車全賠答案：B解析：每輛機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)均對本車以外的第三者損失在限額內(nèi)賠付，不考慮責(zé)任比例，實(shí)行“無過錯(cuò)限額賠償”。20.終身壽險(xiǎn)中，投保人欠繳第二年保費(fèi)，合同效力中止，兩年內(nèi)未復(fù)效，被保險(xiǎn)人此時(shí)身故，保險(xiǎn)公司應(yīng)（）A.賠付保額B.退還現(xiàn)金價(jià)值C.退還已交保費(fèi)D.不賠不退答案：B解析：《保險(xiǎn)法》第37條，合同效力中止?jié)M兩年未復(fù)效，保險(xiǎn)人可解除合同并退還現(xiàn)金價(jià)值。21.貨運(yùn)險(xiǎn)中，承運(yùn)人故意縱火導(dǎo)致貨物全損，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠付后能否向承運(yùn)人追償？（）A.不能，因被保險(xiǎn)人已獲賠償B.能，因承運(yùn)人故意侵權(quán)C.不能，因保險(xiǎn)合同優(yōu)先D.能，但須扣除免賠額答案：B解析：《保險(xiǎn)法》第60條，第三者故意造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠付后取得代位求償權(quán)，可向承運(yùn)人全額追償。22.醫(yī)療險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人用醫(yī)?？ㄙ徺I保健品，保險(xiǎn)公司能否拒賠？（）A.可以，因不屬于合理醫(yī)療費(fèi)用B.不可以，醫(yī)保個(gè)人賬戶屬個(gè)人資金C.可以，但須證明與疾病無關(guān)D.不可以，因已實(shí)際支出答案：A解析：合理醫(yī)療費(fèi)用須與疾病治療直接相關(guān)，保健品不屬治療必需，保險(xiǎn)公司可拒賠。23.交強(qiáng)險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人故意制造交通事故，保險(xiǎn)公司能否向致害人追償？（）A.不能，因交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)先保障受害人B.能，但僅限于財(cái)產(chǎn)損失C.能，對人身損害亦可追償D.不能，因受害人同意答案：C解析：《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第22條，駕駛?cè)斯室庵圃焓鹿剩ｋU(xiǎn)人對人身損害墊付后可向致害人全額追償。24.意外傷害保險(xiǎn)中，條款約定“高空作業(yè)超過10米免賠”，被保險(xiǎn)人系空調(diào)安裝工，在12米墜亡，保險(xiǎn)公司能否拒賠？（）A.可以，因條款明確B.不可以，屬免責(zé)條款未提示C.可以，但須退還保費(fèi)D.不可以，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已承保答案：B解析：該約定屬免責(zé)條款，依《保險(xiǎn)法》第17條，保險(xiǎn)人須提示并明確說明，否則無效。25.重疾險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人確診“甲狀腺乳頭狀癌”，TNM分期為T1N0M0，條款約定“須達(dá)T2及以上”，保險(xiǎn)公司拒賠。下列說法正確的是（）A.拒賠合理，因未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)B.應(yīng)賠付，因條款限定輕癥責(zé)任無效C.應(yīng)賠付，甲狀腺癌一律屬重疾D.拒賠合理，但可退保費(fèi)答案：B解析：銀保監(jiān)會對重大疾病定義已作統(tǒng)一修訂，將T1期甲狀腺癌納入輕癥范圍，保險(xiǎn)公司不得完全排除，應(yīng)賠付輕癥保險(xiǎn)金。26.船舶保險(xiǎn)中，因戰(zhàn)爭導(dǎo)致船舶被扣押，該損失屬（）A.主險(xiǎn)責(zé)任B.附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)責(zé)任C.除外責(zé)任D.施救費(fèi)用答案：B解析：戰(zhàn)爭、罷工等風(fēng)險(xiǎn)不在主險(xiǎn)范圍，須投保附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)方可獲賠。27.人身保險(xiǎn)中，投保人申報(bào)年齡不真實(shí)，真實(shí)年齡超出合同約定的最高承保年齡，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)時(shí)合同已生效三年，應(yīng)如何處理？（）A.解除合同并退還現(xiàn)金價(jià)值B.解除合同不退費(fèi)C.調(diào)整保額D.繼續(xù)有效答案：A解析：《保險(xiǎn)法》第32條，年齡誤報(bào)且真實(shí)年齡超限，保險(xiǎn)人有權(quán)解除，但須退還現(xiàn)金價(jià)值。28.車險(xiǎn)中，駕駛?cè)藢?shí)習(xí)期獨(dú)自上高速發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司能否拒賠？（）A.可以，因違反行政法規(guī)B.不可以，實(shí)習(xí)期禁止性規(guī)定非免責(zé)事由C.可以，但須先警告D.不可以，因已核發(fā)駕照答案：B解析：公安部《機(jī)動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》屬管理性規(guī)定，非法律禁止性規(guī)定，保險(xiǎn)人未將“實(shí)習(xí)期獨(dú)上高速”列入免責(zé)并提示的，不得拒賠。29.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，因政府強(qiáng)制撲殺導(dǎo)致保險(xiǎn)奶牛死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)（）A.拒賠，因政府行為屬除外B.賠付，但須扣除政府補(bǔ)貼C.賠付，政府撲殺屬保險(xiǎn)責(zé)任D.拒賠，由畜牧局賠償答案：C解析：中央財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款明確，政府強(qiáng)制撲殺屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司按約定賠付。30.再保險(xiǎn)中，原保險(xiǎn)人破產(chǎn)，再保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行責(zé)任？（）A.直接向原保險(xiǎn)人債權(quán)人清償B.與原保險(xiǎn)人按比例分擔(dān)C.直接向原被保險(xiǎn)人賠付D.按再保險(xiǎn)合同向原保險(xiǎn)人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)賠付答案：D解析：再保險(xiǎn)法律關(guān)系獨(dú)立于原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)人僅對原保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，原保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，再保險(xiǎn)賠款納入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。二、多項(xiàng)選擇題（每題2分，共30分。每題有兩個(gè)或兩個(gè)以上正確答案，多選、少選、錯(cuò)選均不得分）31.下列哪些情形，保險(xiǎn)公司可以解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同（）A.投保人故意不支付保費(fèi)B.被保險(xiǎn)機(jī)動車被依法注銷登記C.被保險(xiǎn)機(jī)動車辦理停駛D.投保人提供虛假車輛信息答案：B、C、D解析：《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第14條，注銷、停駛、報(bào)廢等情形可解除；交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制締約性，欠費(fèi)不得直接解除，但可追償。32.意外傷害保險(xiǎn)中，關(guān)于“意外”構(gòu)成要件，下列說法正確的是（）A.外來性B.突發(fā)性C.非本意性D.非疾病性答案：A、B、C、D解析：四要件系通說，缺一不可。33.下列哪些損失，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)人不得代位求償（）A.被保險(xiǎn)人的家庭成員故意造成B.被保險(xiǎn)人的雇員重大過失造成C.被保險(xiǎn)人放棄求償權(quán)且保險(xiǎn)人同意D.保險(xiǎn)標(biāo)的因政府行為滅失答案：A、C解析：《保險(xiǎn)法》第62條，家庭成員故意造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得代位；被保險(xiǎn)人放棄求償權(quán)經(jīng)保險(xiǎn)人同意，代位權(quán)消滅。34.重大疾病保險(xiǎn)中，銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的必保疾病包括（）A.惡性腫瘤——重度B.較重急性心肌梗死C.嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥D.主動脈手術(shù)答案：A、B、C、D解析：2020版重疾定義使用規(guī)范統(tǒng)一28種重度疾病，上述均屬必保。35.下列關(guān)于保險(xiǎn)利益的說法正確的是（）A.人身保險(xiǎn)訂立時(shí)須具有保險(xiǎn)利益B.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)須具有保險(xiǎn)利益C.人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)無須保險(xiǎn)利益D.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)訂立時(shí)無須保險(xiǎn)利益答案：A、B、C解析：人身險(xiǎn)利益存在于訂立時(shí)；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)利益存在于訂立與發(fā)生時(shí)。36.保險(xiǎn)公司對下列哪些條款負(fù)有提示與明確說明義務(wù)（）A.責(zé)任免除條款B.免賠額條款C.等待期條款D.猶豫期條款答案：A、B、C解析：《保險(xiǎn)法解釋二》第9條，免賠額、免賠率、等待期均屬免責(zé)范疇，須提示說明；猶豫期系投保人權(quán)利，非免責(zé)。37.下列哪些情形，保險(xiǎn)公司可以拒絕墊付交強(qiáng)險(xiǎn)搶救費(fèi)用（）A.駕駛?cè)藷o證駕駛B.駕駛?cè)俗砭艭.被保險(xiǎn)人故意制造事故D.被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜搶期間肇事答案：無解析：《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第22條，上述情形保險(xiǎn)公司均須墊付，事后可追償。38.關(guān)于保證保險(xiǎn)的表述，正確的是（）A.保險(xiǎn)人履行賠付后取得代位權(quán)B.投保人可以是被保證人C.保險(xiǎn)人可要求投保人提供反擔(dān)保D.屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇答案：A、B、C、D解析：保證保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠付后對被保證人代位；投保人可為借款人；可要求反擔(dān)保。39.下列哪些屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的法定除外責(zé)任（）A.被保險(xiǎn)人故意制造事故B.受害人故意碰撞機(jī)動車C.駕駛?cè)俗砭艱.被保險(xiǎn)機(jī)動車本車人員受傷答案：A、B、D解析：醉酒非除外，僅賦予追償權(quán)；本車人員、受害人故意、被保險(xiǎn)人故意屬除外。40.人身保險(xiǎn)中，投保人喪失民事行為能力，保費(fèi)未付，為維持合同效力，可采取的措施有（）A.減額交清B.保費(fèi)自動墊交C.保單貸款交保費(fèi)D.中止合同答案：A、B、C解析：D為被動結(jié)果，非維持措施。41.下列關(guān)于再保險(xiǎn)的說法正確的是（）A.再保險(xiǎn)人對原保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人無直接賠付義務(wù)B.原保險(xiǎn)人可將全部保險(xiǎn)責(zé)任分保C.再保險(xiǎn)接受人可要求原保險(xiǎn)人自留一定比例D.再保險(xiǎn)可分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)答案：A、C、D解析：B錯(cuò)誤，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)人須自留不低于5%保額。42.意外傷害保險(xiǎn)中，下列哪些情形通常被認(rèn)定為“非意外”（）A.猝死B.高原病身故C.妊娠流產(chǎn)D.藥物過敏致死答案：A、B、C解析：猝死、高原病、妊娠通常歸因于內(nèi)在疾病或生理，非外來突發(fā)；藥物過敏若屬醫(yī)療意外可爭訟。43.下列哪些屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)然終止事由（）A.保險(xiǎn)標(biāo)的全損B.保險(xiǎn)期間屆滿C.保險(xiǎn)人破產(chǎn)D.保險(xiǎn)標(biāo)的滅失且非保險(xiǎn)事故答案：A、B、D解析：保險(xiǎn)人破產(chǎn)不當(dāng)然終止合同，由破產(chǎn)管理人繼續(xù)履行。44.下列關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說法正確的是（）A.代表投保人利益B.可收取保險(xiǎn)人傭金C.須為法人D.對投保人負(fù)如實(shí)告知義務(wù)答案：A、B、C、D解析：《保險(xiǎn)法》第118條，經(jīng)紀(jì)人基于投保人利益，可雙向收費(fèi)，須為法人，負(fù)誠信義務(wù)。45.下列哪些損失，車險(xiǎn)中“無法找到第三方特約險(xiǎn)”可賠償（）A.停放被撞，肇事車逃逸B.高空墜物砸車，無法確定責(zé)任人C.被鄰車開門碰擦，對方否認(rèn)D.駕駛?cè)俗孕袆幉渥o(hù)欄答案：A、B、C解析：D屬車損險(xiǎn)責(zé)任范圍，無需特約。三、案例分析題（共40分）46.（本題15分）【案情】2024年5月，甲為自己投?！鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期間1年，年免賠額1萬元，賠付比例100%。健康告知欄詢問“是否曾患有甲狀腺結(jié)節(jié)”，甲勾選“否”。2025年2月，甲因“甲狀腺乳頭狀癌”住院，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用18萬元，醫(yī)保報(bào)銷6萬元。保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，甲2023年體檢報(bào)告已提示“雙側(cè)甲狀腺結(jié)節(jié)TIRADS3級”。保險(xiǎn)公司以“未如實(shí)告知”解除合同并拒賠。甲訴至法院，主張自己并非醫(yī)學(xué)專業(yè)人士，不知結(jié)節(jié)與癌癥關(guān)聯(lián)，且結(jié)節(jié)屬常見現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司未進(jìn)一步詢問?！締栴}】（1）保險(xiǎn)公司是否有權(quán)解除合同？（5分）（2）若法院認(rèn)定解除無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付金額如何計(jì)算？（5分）（3）若法院認(rèn)定解除有效，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)退還保費(fèi)？（5分）【參考答案】（1）無權(quán)解除。甲狀腺結(jié)節(jié)在普通人群中檢出率高達(dá)20%—30%，TIRADS3級惡性風(fēng)險(xiǎn)低于5%，一般臨床建議定期隨訪而非治療。甲作為普通投保人，對結(jié)節(jié)與惡性腫瘤之間的醫(yī)學(xué)關(guān)聯(lián)缺乏專業(yè)認(rèn)知，且保險(xiǎn)公司未就“結(jié)節(jié)分級、是否穿刺、是否治療”等進(jìn)一步詢問。依《保險(xiǎn)法》第16條及《保險(xiǎn)法解釋二》第6條，投保人僅在保險(xiǎn)公司詢問范圍內(nèi)承擔(dān)告知義務(wù)，且告知程度以“一般理性人”標(biāo)準(zhǔn)判斷。保險(xiǎn)公司未作具體、明確詢問，甲未告知不構(gòu)成重大過失，更不構(gòu)成故意，故解除權(quán)不成立。（2）應(yīng)賠付金額=（總醫(yī)療費(fèi)用18萬元－醫(yī)保報(bào)銷6萬元－年免賠額1萬元）×100%=11萬元。（3）若解除有效，保險(xiǎn)公司可拒賠，但依《保險(xiǎn)法》第16條第4款，須退還保險(xiǎn)費(fèi)（扣除手續(xù)費(fèi)后退還凈保費(fèi)）。司法實(shí)踐中，若認(rèn)定投保人因重大過失未告知，保險(xiǎn)人有權(quán)解除并拒賠，但仍應(yīng)退還保費(fèi)；若認(rèn)定故意，則可不退費(fèi)。本案傾向重大過失，故應(yīng)退還凈保費(fèi)。47.（本題13分）【案情】A物流公司為其重型半掛牽引車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)100萬元及車上貨物責(zé)任險(xiǎn)20萬元。2024年11月，駕駛員乙（A公司雇員）在高速上因疲勞駕駛追尾前車，導(dǎo)致本車所載精密儀器掉落損壞，損失金額30萬元，同時(shí)撞壞路產(chǎn)5萬元。交警認(rèn)定乙負(fù)全責(zé)。A公司賠償貨主30萬元后，向保險(xiǎn)公司主張車上貨物責(zé)任險(xiǎn)20萬元及路產(chǎn)5萬元。保險(xiǎn)公司以“車載貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定‘貨物緊固不善屬除外’”為由拒賠貨物損失，僅賠路產(chǎn)5萬元。A公司訴請全額賠付?！締栴}】（1）“緊固不善”條款是否產(chǎn)生效力？（6分）（2）若條款無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？（4分）（3）路產(chǎn)損失5萬元應(yīng)如何在交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)中分?jǐn)?？?分）【參考答案】（1）不產(chǎn)生效力。該條款屬免責(zé)格式條款，保險(xiǎn)