《JR/T0025.7-2018中國金融集成電路（IC）

卡規(guī)范

第7部分

：借記/貸記應(yīng)用安全規(guī)范》(2026年)實(shí)施指南目錄深度剖析JR/T0025.7-2018標(biāo)準(zhǔn)核心框架:為何它是金融IC卡借記/貸記應(yīng)用安全的

“

防護(hù)盾牌”?探究交易過程中的安全機(jī)制:金融IC卡借記/貸記應(yīng)用從發(fā)起交易到完成結(jié)算,如何構(gòu)建全流程安全屏障?解讀安全認(rèn)證與加密技術(shù)應(yīng)用:哪些認(rèn)證方式和加密算法是金融IC卡借記/貸記應(yīng)用的

“安全密碼”?探討標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施中的常見疑點(diǎn)與解決方案:企業(yè)落地JR/T0025.7-2018時(shí)易遇哪些問題?專家視角給出破解思路解讀標(biāo)準(zhǔn)與其他金融安全規(guī)范的銜接:JR/T0025.7-2018如何與行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)同,構(gòu)建完整安全體系?解讀金融IC卡借記/貸記應(yīng)用安全基礎(chǔ):從卡片物理特性到數(shù)據(jù)存儲(chǔ),哪些核心要素決定安全底線?分析密鑰管理體系的關(guān)鍵設(shè)計(jì):JR/T0025.7-2018標(biāo)準(zhǔn)下,密鑰生成

、分發(fā)

、

存儲(chǔ)與銷毀如何保障絕對(duì)安全?剖析卡片與終端的安全交互要求:金融IC卡與POS、ATM等終端對(duì)接時(shí),需滿足哪些安全規(guī)范才能防范風(fēng)險(xiǎn)?預(yù)測(cè)未來3-5年金融IC卡安全發(fā)展趨勢(shì):JR/T0025.7-2018標(biāo)準(zhǔn)如何適配數(shù)字化支付新場(chǎng)景?提供標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的實(shí)操指導(dǎo)與案例分析:不同規(guī)模金融機(jī)構(gòu)如何高效落地規(guī)范?典型案例揭示成功經(jīng)深度剖析JR/T0025.7-2018標(biāo)準(zhǔn)核心框架：為何它是金融IC卡借記/貸記應(yīng)用安全的“防護(hù)盾牌”？明確標(biāo)準(zhǔn)制定的背景與目標(biāo)：在金融IC卡應(yīng)用普及背景下，該標(biāo)準(zhǔn)如何針對(duì)性解決安全隱患？01JR/T0025.7-2018制定時(shí)，金融IC卡借記/貸記應(yīng)用已廣泛覆蓋支付場(chǎng)景，但卡片克隆、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)凸顯。標(biāo)準(zhǔn)核心目標(biāo)是統(tǒng)一安全技術(shù)要求，規(guī)范應(yīng)用流程，防范交易欺詐，保障用戶資金與信息安全，為行業(yè)提供統(tǒng)一安全基準(zhǔn)。02（二）梳理標(biāo)準(zhǔn)的整體結(jié)構(gòu)與核心章節(jié)：哪些章節(jié)構(gòu)成安全規(guī)范的“骨架”，各章節(jié)承擔(dān)何種安全職責(zé)？標(biāo)準(zhǔn)整體分8大核心章節(jié)，含范圍、規(guī)范性引用文件、術(shù)語定義、卡片安全、終端安全、交易安全、密鑰管理、安全檢測(cè)等。各章節(jié)層層遞進(jìn)，如“卡片安全”定物理與數(shù)據(jù)安全底線，“交易安全”管全流程防護(hù)，共同構(gòu)成完整安全框架。（三）解讀標(biāo)準(zhǔn)的適用范圍與對(duì)象：哪些金融機(jī)構(gòu)、卡片類型及交易場(chǎng)景必須遵循該規(guī)范？適用范圍涵蓋境內(nèi)發(fā)行的金融IC卡借記/貸記應(yīng)用，包括銀行、支付機(jī)構(gòu)等主體；適用卡片為符合金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的借記IC卡、貸記IC卡及復(fù)合卡；適用場(chǎng)景含POS消費(fèi)、ATM存取款、線上轉(zhuǎn)賬等所有借記/貸記交易場(chǎng)景，無特殊場(chǎng)景豁免。分析標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)地位與作用：為何說該標(biāo)準(zhǔn)是金融IC卡安全領(lǐng)域的“基礎(chǔ)性規(guī)范”？01它是國內(nèi)首個(gè)針對(duì)金融IC卡借記/貸記應(yīng)用安全的專項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，填補(bǔ)行業(yè)安全技術(shù)統(tǒng)一規(guī)范空白。作為JR/T0025系列標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵部分，它銜接卡片制作、終端研發(fā)、交易運(yùn)營各環(huán)節(jié)，是金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、安全運(yùn)營的強(qiáng)制依據(jù)，保障行業(yè)安全秩序。02、解讀金融IC卡借記/貸記應(yīng)用安全基礎(chǔ)：從卡片物理特性到數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，哪些核心要素決定安全底線？剖析金融IC卡的物理安全要求：卡片材質(zhì)、外觀設(shè)計(jì)需滿足哪些標(biāo)準(zhǔn)，才能防范物理篡改？卡片材質(zhì)需耐磨損、抗高溫，表面標(biāo)識(shí)清晰且不可篡改，如卡號(hào)、有效期等信息需采用防刮涂工藝。物理結(jié)構(gòu)上，芯片嵌入位置需固定，防脫落或被替換；卡片整體需通過抗彎折、抗腐蝕測(cè)試，確保物理形態(tài)不被輕易破壞。0102（二）解讀卡片數(shù)據(jù)分區(qū)的安全設(shè)計(jì)：為何要?jiǎng)澐植煌瑪?shù)據(jù)區(qū)？各分區(qū)的訪問權(quán)限如何管控？01劃分?jǐn)?shù)據(jù)區(qū)是為實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)隔離”，降低單一區(qū)域泄露影響。標(biāo)準(zhǔn)將卡片數(shù)據(jù)分為公共區(qū)、應(yīng)用區(qū)、密鑰區(qū)：公共區(qū)存卡號(hào)等基礎(chǔ)信息，可有限讀??；應(yīng)用區(qū)存交易記錄等，需驗(yàn)證身份后訪問；密鑰區(qū)存加密密鑰，僅允許特定終端通過加密指令調(diào)用，禁止直接讀取。02（三）分析數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的加密與校驗(yàn)機(jī)制：數(shù)據(jù)存入卡片前需經(jīng)過哪些處理？如何確保數(shù)據(jù)不被篡改？數(shù)據(jù)存儲(chǔ)前需經(jīng)“雙重處理”：一是采用對(duì)稱加密算法（如3DES）對(duì)敏感數(shù)據(jù)加密，生成密文后存儲(chǔ)；二是對(duì)所有數(shù)據(jù)計(jì)算校驗(yàn)值（如CRC校驗(yàn)）。讀取數(shù)據(jù)時(shí)，終端先驗(yàn)證校驗(yàn)值，確認(rèn)數(shù)據(jù)未被篡改；再解密敏感數(shù)據(jù)，確保僅合法主體能獲取真實(shí)信息，雙重保障數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全。探討卡片初始化過程的安全規(guī)范：卡片出廠前的初始化環(huán)節(jié)需注意哪些問題？如何防范“先天安全漏洞”？初始化需在加密環(huán)境中進(jìn)行：一是初始化設(shè)備需經(jīng)國家認(rèn)證，防設(shè)備被植入惡意程序；二是初始化過程需記錄日志，含操作人員、時(shí)間、操作內(nèi)容，便于追溯；三是初始化后需對(duì)卡片進(jìn)行“安全檢測(cè)”，驗(yàn)證數(shù)據(jù)分區(qū)、密鑰存儲(chǔ)是否符合標(biāo)準(zhǔn)，杜絕因初始化操作不當(dāng)留下安全漏洞。12、探究交易過程中的安全機(jī)制：金融IC卡借記/貸記應(yīng)用從發(fā)起交易到完成結(jié)算，如何構(gòu)建全流程安全屏障？解讀交易發(fā)起階段的身份認(rèn)證要求：用戶發(fā)起交易時(shí)，卡片與終端如何確認(rèn)對(duì)方身份？交易發(fā)起時(shí)需“雙向認(rèn)證”：終端先向卡片發(fā)送認(rèn)證請(qǐng)求，卡片驗(yàn)證終端證書（由權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)），確認(rèn)終端合法；卡片再向終端發(fā)送自身特征信息，終端通過標(biāo)準(zhǔn)算法驗(yàn)證卡片有效性。僅雙方身份均通過認(rèn)證，才允許進(jìn)入后續(xù)交易環(huán)節(jié)，防范非法終端或偽造卡片發(fā)起交易。（二）分析交易數(shù)據(jù)傳輸過程的加密保護(hù)：交易數(shù)據(jù)在卡片與終端、終端與后臺(tái)間傳輸，如何防止被竊取或篡改？數(shù)據(jù)傳輸采用“端到端加密”：卡片與終端間用會(huì)話密鑰加密交易數(shù)據(jù)（如金額、密碼），會(huì)話密鑰由雙方動(dòng)態(tài)生成，僅本次交易有效；終端與后臺(tái)間用專線或VPN傳輸，同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)再次加密（如TLS協(xié)議）。雙重加密確保數(shù)據(jù)在傳輸各環(huán)節(jié)均為密文，即使被截取，竊取者也無法解密獲取有效信息。12（三）探討交易驗(yàn)證階段的安全控制：如何驗(yàn)證交易信息的真實(shí)性？哪些關(guān)鍵信息必須經(jīng)過多重校驗(yàn)？交易驗(yàn)證聚焦“關(guān)鍵信息”：一是交易金額，終端需與用戶確認(rèn)，同時(shí)卡片驗(yàn)證金額數(shù)據(jù)的校驗(yàn)值；二是用戶密碼（如PIN碼），采用加密傳輸至后臺(tái)，后臺(tái)通過不可逆算法校驗(yàn)，不存儲(chǔ)原始密碼；三是交易時(shí)間，需與后臺(tái)系統(tǒng)時(shí)間比對(duì)，防范超時(shí)或跨時(shí)段偽造交易，多重校驗(yàn)確保交易信息真實(shí)可靠。解讀交易完成與結(jié)算階段的安全規(guī)范：交易成功后，如何確保資金結(jié)算安全？交易記錄需如何留存?zhèn)洳?？結(jié)算階段需“雙重保障”：一是資金劃轉(zhuǎn)需經(jīng)后臺(tái)系統(tǒng)二次校驗(yàn)，確認(rèn)交易已通過所有安全驗(yàn)證；二是結(jié)算信息需生成不可篡改的電子憑證，含交易雙方信息、金額、時(shí)間等。交易記錄需加密存儲(chǔ)在卡片、終端及后臺(tái)系統(tǒng)，保存期限不少于5年，且記錄修改需留痕，便于后續(xù)審計(jì)與糾紛處理，保障結(jié)算安全與可追溯。、分析密鑰管理體系的關(guān)鍵設(shè)計(jì)：JR/T0025.7-2018標(biāo)準(zhǔn)下，密鑰生成、分發(fā)、存儲(chǔ)與銷毀如何保障絕對(duì)安全？解讀密鑰的分類與功能定位：標(biāo)準(zhǔn)將金融IC卡密鑰分為哪幾類？各類密鑰在安全體系中承擔(dān)何種角色？標(biāo)準(zhǔn)將密鑰分為三大類：一是卡片密鑰，如應(yīng)用密鑰，用于卡片與終端的身份認(rèn)證；二是終端密鑰，如終端主密鑰，用于終端與后臺(tái)的加密通信；三是系統(tǒng)密鑰，如根密鑰，用于生成與管理其他密鑰。各類密鑰各司其職，形成“層級(jí)化密鑰體系”，根密鑰管控下一級(jí)密鑰，降低單一密鑰泄露影響。（二）分析密鑰生成的安全要求：密鑰需通過何種方式生成？生成過程需滿足哪些條件才能確保隨機(jī)性與唯一性？密鑰生成需在“安全環(huán)境”中進(jìn)行：一是采用國家認(rèn)可的隨機(jī)數(shù)生成器，確保密鑰無規(guī)律、不可預(yù)測(cè)；二是生成設(shè)備需具備防篡改功能，禁止外部程序干預(yù)；三是生成過程需全程記錄，生成后立即加密存儲(chǔ)，禁止以明文形式留存，保障密鑰生成的隨機(jī)性與安全性。（三）探討密鑰分發(fā)的加密與授權(quán)機(jī)制：密鑰從生成方傳輸?shù)绞褂梅?，需?jīng)過哪些安全步驟？如何防止分發(fā)過程中泄露？密鑰分發(fā)采用“加密傳輸+授權(quán)驗(yàn)證”：一是分發(fā)前用接收方的公鑰加密密鑰，僅接收方能用私鑰解密；二是傳輸通道需為加密通道（如SSL/TLS），雙重加密保障傳輸安全；三是接收方需驗(yàn)證分發(fā)方身份（通過數(shù)字證書），且需獲得授權(quán)（如權(quán)限密碼）才能接收密鑰，防范未授權(quán)主體獲取密鑰。12解讀密鑰存儲(chǔ)與銷毀的規(guī)范流程：密鑰存儲(chǔ)需采用哪些安全措施？密鑰失效后如何銷毀才能避免殘留風(fēng)險(xiǎn)？01存儲(chǔ)時(shí)，密鑰需存入硬件加密模塊（如ECC芯片），禁止存于普通硬盤或內(nèi)存；存儲(chǔ)設(shè)備需設(shè)訪問密碼，且采用物理隔離，防物理竊取。銷毀時(shí)，需通過“多次覆寫+物理銷毀”：先對(duì)存儲(chǔ)密鑰的區(qū)域多次寫入隨機(jī)數(shù)據(jù)，覆蓋原始密鑰；再對(duì)存儲(chǔ)設(shè)備進(jìn)行物理銷毀（如粉碎），并記錄銷毀過程，確保密鑰無殘留。02、解讀安全認(rèn)證與加密技術(shù)應(yīng)用：哪些認(rèn)證方式和加密算法是金融IC卡借記/貸記應(yīng)用的“安全密碼”？分析基于對(duì)稱加密算法的應(yīng)用場(chǎng)景：標(biāo)準(zhǔn)推薦哪些對(duì)稱加密算法？它們?cè)诮灰准用堋⒚荑€保護(hù)中如何應(yīng)用？標(biāo)準(zhǔn)推薦3DES、SM4等對(duì)稱加密算法。3DES主要用于交易數(shù)據(jù)加密（如金額、PIN碼）及會(huì)話密鑰生成，因算法成熟、加密效率高，適配金融交易實(shí)時(shí)性需求；SM4作為國產(chǎn)算法，用于敏感數(shù)據(jù)存儲(chǔ)加密，符合國家信息安全戰(zhàn)略。對(duì)稱加密的優(yōu)勢(shì)是加密解密速度快，適配金融IC卡有限的運(yùn)算能力。（二）解讀基于非對(duì)稱加密算法的認(rèn)證機(jī)制：非對(duì)稱加密算法在卡片證書、終端認(rèn)證中如何發(fā)揮作用？非對(duì)稱加密算法（如RSA、SM2）主要用于“身份認(rèn)證”：卡片出廠時(shí)，機(jī)構(gòu)用私鑰為卡片生成數(shù)字證書，終端通過公鑰驗(yàn)證證書，確認(rèn)卡片合法性；終端也需持有權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)的證書，卡片通過公鑰驗(yàn)證終端身份。非對(duì)稱加密的“公私鑰分離”特性，確保身份認(rèn)證過程中，私鑰不傳輸，僅用公鑰驗(yàn)證，防范私鑰泄露風(fēng)險(xiǎn)。12（三）探討動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證（OTP）的應(yīng)用規(guī)范：動(dòng)態(tài)密碼在金融IC卡交易中如何使用？如何確保動(dòng)態(tài)密碼的時(shí)效性與唯一性？01動(dòng)態(tài)密碼用于“二次驗(yàn)證”，常見于線上交易或大額交易：卡片內(nèi)置動(dòng)態(tài)密碼生成器，根據(jù)時(shí)間、交易信息生成一次性密碼；用戶需輸入該密碼，與后臺(tái)生成的密碼比對(duì)，一致則通過驗(yàn)證。標(biāo)準(zhǔn)要求動(dòng)態(tài)密碼每30秒更新一次，且與交易金額、賬號(hào)綁定，確保一個(gè)密碼僅對(duì)應(yīng)一次交易，即使密碼泄露，也無法用于其他交易。02分析生物識(shí)別技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)的適配性：指紋、人臉等生物識(shí)別如何與金融IC卡安全結(jié)合？需滿足哪些標(biāo)準(zhǔn)要求？生物識(shí)別需符合“安全存儲(chǔ)+合規(guī)驗(yàn)證”：一是生物特征數(shù)據(jù)需加密存儲(chǔ)在卡片芯片中，禁止上傳至云端，防范數(shù)據(jù)泄露；二是生物識(shí)別模塊需通過國家安全認(rèn)證，確保識(shí)別準(zhǔn)確率與抗攻擊能力；三是生物識(shí)別僅作為輔助認(rèn)證手段，需與密碼、卡片認(rèn)證結(jié)合，形成“多因子認(rèn)證”，符合標(biāo)準(zhǔn)中“多重安全保障”的要求。、剖析卡片與終端的安全交互要求：金融IC卡與POS、ATM等終端對(duì)接時(shí)，需滿足哪些安全規(guī)范才能防范風(fēng)險(xiǎn)？解讀終端的硬件安全要求：POS、ATM等終端的硬件設(shè)計(jì)需符合哪些標(biāo)準(zhǔn)？如何防止終端被篡改或植入惡意程序？01終端硬件需具備“防篡改”特性：一是采用安全芯片（如SE芯片）存儲(chǔ)密鑰與加密數(shù)據(jù)，芯片需通過EMVCo等權(quán)威認(rèn)證；二是終端外殼設(shè)防拆檢測(cè)，一旦被拆開，立即觸發(fā)自毀程序，清除敏感數(shù)據(jù)；三是終端接口（如USB、網(wǎng)絡(luò)接口）需加密，禁止未授權(quán)設(shè)備接入，防范硬件層面的篡改與攻擊。02（二）分析終端的軟件安全規(guī)范：終端操作系統(tǒng)與應(yīng)用程序需滿足哪些安全要求？如何防范軟件漏洞被利用？01軟件需經(jīng)過“安全測(cè)試+定期更新”：一是操作系統(tǒng)需為定制化安全系統(tǒng)，關(guān)閉不必要端口，減少漏洞；二是應(yīng)用程序需通過代碼審計(jì)與滲透測(cè)試，修復(fù)已知漏洞；三是終端需具備自動(dòng)更新功能，及時(shí)推送安全補(bǔ)丁，且更新過程需加密驗(yàn)證，防止惡意程序偽裝成補(bǔ)丁植入，保障軟件層面安全。02（三）探討卡片與終端交互的協(xié)議安全：雙方通信采用何種協(xié)議？協(xié)議如何防范重放攻擊、數(shù)據(jù)篡改攻擊？通信采用ISO/IEC7816協(xié)議（IC卡標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議），并增加安全擴(kuò)展：一是協(xié)議要求每次交互生成隨機(jī)數(shù)，避免重放攻擊（攻擊者無法重復(fù)使用舊交互數(shù)據(jù)）；二是交互數(shù)據(jù)需攜帶校驗(yàn)值，終端與卡片均驗(yàn)證校驗(yàn)值，防范數(shù)據(jù)篡改；三是協(xié)議設(shè)置超時(shí)機(jī)制，超時(shí)后需重新發(fā)起認(rèn)證，減少閑置時(shí)的攻擊風(fēng)險(xiǎn)。12解讀終端的安全檢測(cè)與合規(guī)要求：終端需通過哪些檢測(cè)才能投入使用？使用過程中需滿足哪些定期檢測(cè)要求？投入前需通過“國家強(qiáng)制檢測(cè)”，如中國銀聯(lián)的終端安全認(rèn)證，檢測(cè)硬件防篡改、軟件漏洞、協(xié)議安全性等；使用中需“定期檢測(cè)”，每半年至少一次，檢測(cè)內(nèi)容包括密鑰有效性、軟件版本、防篡改功能等，檢測(cè)不合格的終端需立即停用，直至修復(fù)并重新通過檢測(cè)，確保終端持續(xù)合規(guī)。、探討標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施中的常見疑點(diǎn)與解決方案：企業(yè)落地JR/T0025.7-2018時(shí)易遇哪些問題？專家視角給出破解思路分析中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施中的技術(shù)瓶頸：中小機(jī)構(gòu)技術(shù)實(shí)力有限，如何低成本滿足標(biāo)準(zhǔn)的高安全要求？01專家建議“分步實(shí)施+合作外包”：優(yōu)先落地核心安全環(huán)節(jié)（如密鑰管理、交易加密），非核心環(huán)節(jié)（如終端維護(hù)）外包給合規(guī)服務(wù)商，降低自研成本；同時(shí)利用行業(yè)共性技術(shù)平臺(tái)（如銀行間安全服務(wù)平臺(tái)），共享安全資源，減少重復(fù)投入。此外，可申請(qǐng)政策補(bǔ)貼，緩解技術(shù)升級(jí)資金壓力。02（二）解讀卡片與舊終端的兼容性問題：部分機(jī)構(gòu)仍有舊終端，如何在符合標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，避免大規(guī)模更換終端的成本？解決方案是“終端改造+安全補(bǔ)丁”：對(duì)舊終端進(jìn)行評(píng)估，能改造的（如支持加密協(xié)議升級(jí)），通過固件更新、硬件加裝安全芯片，使其符合標(biāo)準(zhǔn)；無法改造的，劃定使用范圍（如僅用于小額交易），并逐步替換。同時(shí)，卡片需支持向下兼容，在舊終端上僅啟用基礎(chǔ)安全功能，保障交易基本安全。12（三）探討線上交易場(chǎng)景下的標(biāo)準(zhǔn)適配難點(diǎn)：線上交易無實(shí)體終端，如何滿足標(biāo)準(zhǔn)中卡片與終端的交互安全要求？專家提出“虛擬終端+多因子認(rèn)證”：線上場(chǎng)景中，將手機(jī)APP或電腦客戶端作為“虛擬終端”，需通過安全認(rèn)證（如數(shù)字證書）；卡片通過藍(lán)牙、NFC與虛擬終端連接，交互過程采用與實(shí)體終端相同的加密與認(rèn)證機(jī)制；同時(shí)增加線上專屬安全措施（如動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼、生物識(shí)別），彌補(bǔ)無實(shí)體終端的安全短板，符合標(biāo)準(zhǔn)核心要求。分析標(biāo)準(zhǔn)更新與系統(tǒng)升級(jí)的銜接問題：若標(biāo)準(zhǔn)后續(xù)修訂，企業(yè)如何快速調(diào)整現(xiàn)有系統(tǒng)，避免合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)？01建議“預(yù)留升級(jí)接口+建立監(jiān)測(cè)機(jī)制”：系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)預(yù)留安全模塊升級(jí)接口，便于后續(xù)替換加密算法、