《JR/T0123.2-2018非銀行支付機構支付業(yè)務設施檢測規(guī)范

第2部分

：預付卡發(fā)行與受理》(2026年)實施指南目錄為何說《JR/T0123.2-2018》

是預付卡行業(yè)合規(guī)基石?專家視角剖析標準核心框架與檢測范圍受理終端檢測如何落地?結合標準看受理設施性能

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兼容性與風險防控的實施路徑未來3年預付卡行業(yè)技術升級,標準如何適配移動支付與智能終端融合趨勢?標準實施后行業(yè)監(jiān)管趨嚴,支付機構如何建立長效合規(guī)機制以應對熱點監(jiān)管要求?跨境預付卡業(yè)務是否適用本標準?專家分析標準適用邊界與特殊場景檢測調(diào)整方案預付卡發(fā)行環(huán)節(jié)檢測要點有哪些?深度解讀標準對發(fā)卡系統(tǒng)功能與安全的硬性要求標準中數(shù)據(jù)安全與隱私保護條款如何執(zhí)行?專家拆解預付卡業(yè)務全流程數(shù)據(jù)合規(guī)要點檢測過程中常見疑點如何破解?基于標準條款解答機構在檢測申報與結果應用中的困惑預付卡業(yè)務設施檢測的驗收標準是什么?詳解標準規(guī)定的檢測合格判定與復檢流程標準實施對行業(yè)競爭格局有何影響?預測合規(guī)化背景下預付卡市場發(fā)展新趨為何說《JR/T0123.2-2018》是預付卡行業(yè)合規(guī)基石？專家視角剖析標準核心框架與檢測范圍標準出臺的行業(yè)背景是什么？解讀預付卡市場亂象與監(jiān)管需求的關聯(lián)隨著預付卡市場快速發(fā)展，部分機構存在發(fā)卡不規(guī)范、資金管理混亂、信息安全漏洞等問題，給消費者權益和金融秩序帶來風險。此標準出臺正是為解決這些亂象，滿足監(jiān)管對規(guī)范市場秩序、防范金融風險的需求，為行業(yè)劃定合規(guī)底線。12（二）標準的核心框架包含哪些模塊？專家梳理檢測規(guī)范的整體結構與邏輯關系標準核心框架涵蓋預付卡發(fā)行與受理兩大環(huán)節(jié)，具體包括發(fā)卡系統(tǒng)檢測、受理終端檢測、數(shù)據(jù)安全檢測、合規(guī)性檢測等模塊。各模塊邏輯緊密，發(fā)行環(huán)節(jié)檢測是基礎，受理環(huán)節(jié)檢測是延伸，數(shù)據(jù)安全與合規(guī)性檢測貫穿全流程，共同構成完整檢測體系。（三）標準的檢測范圍如何界定？明確適用的預付卡類型與支付機構范圍標準適用于非銀行支付機構開展的預付卡發(fā)行與受理業(yè)務相關設施檢測，涵蓋實體預付卡與電子預付卡。適用的支付機構需取得預付卡發(fā)行與受理業(yè)務許可，其用于發(fā)卡、受理的系統(tǒng)及終端設備均需納入檢測范圍。相比其他支付業(yè)務檢測規(guī)范，本標準有何獨特性？突出預付卡業(yè)務的專項檢測要求與其他支付業(yè)務檢測規(guī)范相比，本標準聚焦預付卡“發(fā)行-受理”全鏈條，針對預付卡資金存管、有效期管理、掛失補卡等特有業(yè)務場景，制定專項檢測要求，如對預付卡資金獨立存管系統(tǒng)的檢測，是其他支付業(yè)務檢測規(guī)范未詳細涉及的。12、預付卡發(fā)行環(huán)節(jié)檢測要點有哪些？深度解讀標準對發(fā)卡系統(tǒng)功能與安全的硬性要求發(fā)卡系統(tǒng)的基礎功能檢測包含哪些內(nèi)容？詳解卡片信息生成與管理的合規(guī)要求基礎功能檢測包括預付卡卡號、密碼等信息的生成規(guī)則檢測，需確?？ㄌ栁ㄒ恍耘c密碼隨機性；還包括卡片發(fā)行登記、信息修改、注銷等管理功能檢測，要求系統(tǒng)能準確記錄卡片全生命周期信息，符合監(jiān)管對信息可追溯的要求。12（二）預付卡資金管理系統(tǒng)如何通過檢測？標準對資金存管與清算的硬性指標檢測重點看資金是否實行獨立存管，與支付機構自有資金是否嚴格分離；清算功能需滿足實時性與準確性要求，能按約定時間完成商戶與機構間的資金清算，且系統(tǒng)需留存清算記錄至少5年，符合標準對資金安全的硬性指標。（三）發(fā)卡系統(tǒng)的風險防控功能檢測要點是什么？分析欺詐交易識別與攔截機制檢測系統(tǒng)是否具備額度管控功能，如單卡單日消費限額設置；是否能識別異常交易，如同一卡片短時間內(nèi)多地消費；同時查看欺詐交易攔截機制，要求系統(tǒng)在發(fā)現(xiàn)可疑交易時，能及時暫?？ㄆ褂貌⑼ㄖ脩簦巷L險防控要求。0102電子預付卡與實體預付卡在發(fā)行檢測上有何差異？針對性解讀不同卡片類型的檢測重點電子預付卡側重檢測發(fā)卡系統(tǒng)與移動端、線上平臺的對接穩(wěn)定性，確保卡片信息推送準確；實體預付卡則重點檢測卡片制作工藝，如防偽標識是否達標，以及讀卡設備對卡片信息的讀取準確性，二者檢測重點因卡片形態(tài)不同而各有側重。、受理終端檢測如何落地？結合標準看受理設施性能、兼容性與風險防控的實施路徑受理終端的硬件性能檢測有哪些指標？詳解設備響應速度與穩(wěn)定性要求硬件性能檢測指標包括終端設備的交易響應時間，要求單筆交易響應不超過3秒；設備連續(xù)運行穩(wěn)定性，需在滿載工況下連續(xù)運行72小時無故障；還包括設備抗干擾能力，在復雜電磁環(huán)境下仍能正常處理交易，符合標準性能要求。（二）受理終端與支付系統(tǒng)的兼容性如何檢測？標準對多系統(tǒng)對接的技術要求檢測終端是否能與支付機構核心系統(tǒng)、銀聯(lián)等清算系統(tǒng)順暢對接，完成交易數(shù)據(jù)的上傳與接收；同時測試終端對不同操作系統(tǒng)、通信協(xié)議的適配性，要求終端在不同技術環(huán)境下均能正常開展預付卡受理業(yè)務，滿足兼容性要求。12（三）受理終端的安全防護檢測要點是什么？分析終端防篡改與信息加密機制01檢測終端是否具備防篡改功能，如拆機后自動鎖定并清除敏感信息；終端采集的卡片信息需進行加密傳輸，密鑰管理符合國家加密標準，防止信息在傳輸過程中被竊取，確保受理環(huán)節(jié)信息安全，符合標準防護要求。02受理終端的場景適應性檢測如何開展？結合線下商超、餐飲等場景解讀檢測要求針對線下商超，檢測終端在高交易量場景下的處理能力；針對餐飲場景，檢測終端對小額快速支付的支持情況；同時測試終端在不同網(wǎng)絡環(huán)境（如Wi-Fi、4G）下的適應性，確保在各類常見場景中均能穩(wěn)定受理預付卡交易。12、標準中數(shù)據(jù)安全與隱私保護條款如何執(zhí)行？專家拆解預付卡業(yè)務全流程數(shù)據(jù)合規(guī)要點預付卡業(yè)務全流程涉及哪些敏感數(shù)據(jù)？明確需重點保護的用戶信息范圍01全流程涉及的敏感數(shù)據(jù)包括用戶身份證號、銀行卡號、聯(lián)系方式、消費記錄等。其中，用戶身份信息用于實名登記，消費記錄關聯(lián)用戶消費習慣，這些數(shù)據(jù)均需納入重點保護范圍，防止泄露與濫用。02No.1（二）數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)如何符合標準要求？解讀用戶授權與數(shù)據(jù)最小化原則的實施No.2數(shù)據(jù)收集需獲得用戶明確授權，通過彈窗、協(xié)議等形式告知用戶收集目的與范圍；同時遵循數(shù)據(jù)最小化原則，僅收集業(yè)務必需數(shù)據(jù)，如發(fā)卡時無需收集用戶無關的職業(yè)信息，確保收集環(huán)節(jié)合規(guī)。（三）數(shù)據(jù)存儲與傳輸?shù)陌踩珯z測要點是什么？標準對加密技術與存儲期限的規(guī)定數(shù)據(jù)存儲需采用加密存儲方式，密鑰定期更換；傳輸過程需使用SSL/TLS等加密協(xié)議，防止數(shù)據(jù)被截獲；存儲期限需符合監(jiān)管要求，用戶注銷賬戶后，相關數(shù)據(jù)需按規(guī)定留存一定期限后安全銷毀，滿足標準要求。用戶數(shù)據(jù)訪問權限如何管控？詳解標準對內(nèi)部人員操作的合規(guī)限制建立分級訪問權限體系，不同崗位人員僅能訪問職責范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)，如客服人員無法查看用戶完整銀行卡號；設置操作日志，記錄所有數(shù)據(jù)訪問行為，可追溯至具體人員，防止內(nèi)部人員違規(guī)訪問用戶數(shù)據(jù)。、未來3年預付卡行業(yè)技術升級，標準如何適配移動支付與智能終端融合趨勢？移動支付與預付卡融合的技術方向有哪些？分析標準對掃碼預付卡的檢測適配性01融合方向包括掃碼預付卡、NFC近場支付預付卡等。標準針對掃碼預付卡，新增對二維碼生成與識別安全性的檢測，要求二維碼包含防篡改信息，確保掃碼支付過程安全，適配這一技術趨勢。02（二）智能終端（如智能POS）在預付卡受理中的應用，標準如何調(diào)整檢測指標？01智能POS具備更多功能，標準調(diào)整檢測指標，如新增對智能POS系統(tǒng)漏洞的檢測，要求定期進行漏洞掃描；同時檢測智能POS與預付卡受理相關的專項功能，如是否支持卡券結合使用，適配智能終端應用。02No.1（三）未來預付卡數(shù)字化轉型中，標準對系統(tǒng)擴展性的檢測要求有何變化？No.2數(shù)字化轉型要求系統(tǒng)能快速對接新業(yè)務模塊，標準對系統(tǒng)擴展性檢測要求提高，如測試系統(tǒng)是否能在不中斷服務的情況下，新增預付卡積分兌換功能，確保系統(tǒng)具備靈活擴展能力，適應轉型需求。技術升級下預付卡反欺詐技術如何發(fā)展？標準對AI風控模型的檢測導向反欺詐技術向AI風控方向發(fā)展，標準鼓勵將AI風控模型納入檢測，要求檢測模型的識別準確率與誤判率，確保模型能有效識別新型欺詐行為，同時檢測模型的可解釋性，符合監(jiān)管對風控透明化的導向。、檢測過程中常見疑點如何破解？基于標準條款解答機構在檢測申報與結果應用中的困惑需準備機構業(yè)務許可證、預付卡業(yè)務流程說明、系統(tǒng)架構圖、安全管理制度等材料。材料填寫需準確完整，如業(yè)務流程說明需詳細描述發(fā)卡至受理的每一步操作，系統(tǒng)架構圖需標注關鍵模塊，符合申報要求。支付機構首次申報檢測需準備哪些材料？詳解材料清單與填寫規(guī)范010201（二）檢測過程中發(fā)現(xiàn)問題如何整改？標準對整改時限與復檢流程的規(guī)定01發(fā)現(xiàn)問題后，機構需在15個工作日內(nèi)制定整改方案并實施；整改完成后向檢測機構申請復檢，復檢需針對問題項進行專項檢測，若復檢仍不通過，需重新開展全流程檢測，確保問題徹底解決。02（三）檢測結果的有效期是多久？到期后如何申請重新檢測？檢測結果有效期為2年，到期前30個工作日，機構需向原檢測機構提交重新檢測申請，并提供期間業(yè)務變更說明、系統(tǒng)升級記錄等材料，檢測機構按最新標準要求開展重新檢測，確保機構持續(xù)合規(guī)。不同規(guī)模的支付機構（大型、中小型）在檢測中面臨的差異問題如何解決？01大型機構系統(tǒng)復雜，檢測重點解決系統(tǒng)兼容性問題，可分模塊檢測；中小型機構資源有限，檢測機構提供簡化版檢測指引，如推薦成熟的第三方技術方案，幫助其降低檢測難度，解決差異問題。02、標準實施后行業(yè)監(jiān)管趨嚴，支付機構如何建立長效合規(guī)機制以應對熱點監(jiān)管要求？監(jiān)管趨嚴下預付卡業(yè)務的合規(guī)重點有哪些？結合近期監(jiān)管政策解讀核心要求合規(guī)重點包括實名登記、資金存管、反洗錢等。近期監(jiān)管要求加強對預付卡洗錢風險的防控，機構需建立大額交易監(jiān)測機制，對單筆或累計超過5萬元的交易進行重點核查，確保符合監(jiān)管重點要求。（二）支付機構如何建立內(nèi)部合規(guī)審核機制？詳解定期自查與專項審計的實施方法01建立月度自查機制，核查發(fā)卡、受理環(huán)節(jié)是否符合標準；每季度開展專項審計，邀請第三方機構對數(shù)據(jù)安全與資金管理進行審計；自查與審計結果需留存，作為監(jiān)管檢查時的證明材料，形成內(nèi)部審核閉環(huán)。02（三）面對監(jiān)管動態(tài)調(diào)整，機構如何及時更新合規(guī)策略？建立監(jiān)管政策跟蹤與響應機制設立專人跟蹤監(jiān)管政策，及時獲取政策更新信息；每周召開合規(guī)會議，分析政策對業(yè)務的影響，如監(jiān)管新增對預付卡有效期的限制，機構需及時調(diào)整系統(tǒng)設置，確保合規(guī)策略快速響應監(jiān)管變化。合規(guī)培訓如何覆蓋全機構員工？標準對員工合規(guī)意識培養(yǎng)的間接要求定期開展合規(guī)培訓，新員工入職需接受不少于8小時的預付卡標準培訓，老員工每半年開展一次專項培訓；培訓內(nèi)容包括標準條款、監(jiān)管案例等，通過考核確保員工掌握合規(guī)要點，符合標準對人員管理的間接要求。、預付卡業(yè)務設施檢測的驗收標準是什么？詳解標準規(guī)定的檢測合格判定與復檢流程檢測合格的核心判定指標有哪些？明確功能、安全、性能等維度的合格閾值功能維度，發(fā)卡與受理系統(tǒng)核心功能需100%通過測試；安全維度，數(shù)據(jù)加密、防篡改等安全機制需無漏洞；性能維度，交易響應時間、系統(tǒng)穩(wěn)定性等指標需達到標準規(guī)定閾值，如響應時間不超過3秒，滿足這些指標方可判定合格。120102（二）檢測結果分為哪些等級？不同等級對支付機構業(yè)務開展有何影響？檢測結果分為合格、基本合格、不合格三個等級。合格機構可正常開展業(yè)務；基本合格機構需在1個月內(nèi)完成局部整改，整改期間業(yè)務受限；不合格機構需暫停預付卡業(yè)務，直至復檢合格，不同等級影響業(yè)務開展權限。（三）復檢的申請條件與流程是什么？標準對復檢次數(shù)與結果認定的要求申請條件為首次檢測不合格或基本合格需整改后申請。流程為機構提交復檢申請與整改報告，檢測機構審核后開展復檢，復檢僅限1次，復檢結果為最終結果，若仍不合格，需重新進行全流程檢測。12檢測驗收過程中，監(jiān)管部門是否會參與？解讀監(jiān)管部門在驗收中的角色與職責01監(jiān)管部門會隨機抽查驗收過程，主要查看檢測機構的檢測流程是否合規(guī)、檢測結果是否真實；對檢測合格的機構，監(jiān)管部門會將其納入合規(guī)機構名單；對存在問題的檢測與機構，監(jiān)管部門會責令整改，履行監(jiān)管職責。02、跨境預付卡業(yè)務是否適用本標準？專家分析標準適用邊界與特殊場景檢測調(diào)整方案本標準的適用地域范圍是什么？明確境內(nèi)與跨境預付卡業(yè)務的適用差異本標準主要適用于境內(nèi)預付卡業(yè)務，跨境預付卡業(yè)務若涉及境內(nèi)發(fā)行或受理環(huán)節(jié)，需符合本標準相關要求；境外發(fā)行且僅在境外受理的部分，可參考本標準，但需同時符合境外當?shù)乇O(jiān)管規(guī)定，存在適用差異。特殊風險包括匯率波動風險、跨境數(shù)據(jù)傳輸風險等。標準調(diào)整檢測重點，如新增對跨境交易匯率計算準確性的檢測，要求系統(tǒng)能實時更新匯率；對跨境數(shù)據(jù)傳輸，檢測是否符合我國數(shù)據(jù)出境安全管理規(guī)定，防控特殊風險。（二）跨境預付卡業(yè)務面臨的特殊風險有哪些？標準如何針對性調(diào)整檢測重點010201（三）跨境預付卡與境外支付系統(tǒng)對接，檢測要求有何不同？詳解國際適配性檢測要點01對接境外支付系統(tǒng)時，需檢測系統(tǒng)對國際支付協(xié)議（如EMV）的適配性；同時檢測跨境交易數(shù)據(jù)的格式轉換準確性，確保境內(nèi)外系統(tǒng)數(shù)據(jù)交互無誤；還需檢測境外反洗錢合規(guī)要求的適配情況，與境內(nèi)檢測要求存在差異。02開展跨境預付卡業(yè)務的支付機構，如何同時滿足本標準與境外監(jiān)管要求？01機構需建立“雙重合規(guī)”體系，在系統(tǒng)設計時同時嵌入本標準與境外監(jiān)管要求；檢測時邀請熟悉雙方監(jiān)管的第三方機構，開展跨境專項檢測；定