第第PAGE\MERGEFORMAT1頁(yè)共NUMPAGES\MERGEFORMAT1頁(yè)銀行從業(yè)中級(jí)考試規(guī)則及答案解析（含答案及解析）姓名：科室/部門/班級(jí)：得分：題型單選題多選題判斷題填空題簡(jiǎn)答題案例分析題總分得分

一、單選題（共20分）

1.在銀行信貸業(yè)務(wù)中，用于評(píng)估借款人償債能力的核心指標(biāo)是（）。

A.流動(dòng)比率

B.資產(chǎn)負(fù)債率

C.利息保障倍數(shù)

D.存款周轉(zhuǎn)率

2.根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，核心負(fù)債占比不低于（）時(shí)，視為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較為穩(wěn)健。

A.20%

B.30%

C.40%

D.50%

3.商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)法下，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行劃分的五個(gè)等級(jí)中，風(fēng)險(xiǎn)最高的等級(jí)是（）。

A.AA級(jí)

B.A級(jí)

C.B級(jí)

D.C級(jí)

4.在銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理中，VaR（風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值）計(jì)算主要基于（）假設(shè)。

A.市場(chǎng)價(jià)格固定不變

B.歷史數(shù)據(jù)能完全反映未來(lái)收益

C.交易頭寸瞬時(shí)對(duì)沖

D.無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率持續(xù)下降

5.銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)，必須向客戶充分披露的產(chǎn)品信息不包括（）。

A.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

B.銷售人員的收入情況

C.產(chǎn)品費(fèi)用構(gòu)成

D.產(chǎn)品歷史業(yè)績(jī)

6.根據(jù)《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)（）。

A.5%

B.10%

C.15%

D.20%

7.銀行在反洗錢工作中，對(duì)客戶身份信息的核實(shí)程序?qū)儆冢ǎ┮亍?/p>

A.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

B.監(jiān)管報(bào)告

C.內(nèi)部控制

D.客戶盡職調(diào)查

8.資產(chǎn)負(fù)債管理中，通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)與負(fù)債的（）來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行流動(dòng)性目標(biāo)。

A.利率敏感性

B.償還期限

C.期限結(jié)構(gòu)

D.收益率曲線

9.銀行信用卡業(yè)務(wù)中，屬于免息還款期計(jì)算基礎(chǔ)的是（）。

A.交易金額

B.最低還款額

C.賬單金額

D.循環(huán)利息

10.銀行在編制壓力測(cè)試方案時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮的極端情景不包括（）。

A.全球金融危機(jī)

B.國(guó)內(nèi)利率大幅飆升

C.主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手破產(chǎn)

D.本行核心系統(tǒng)癱瘓

11.銀行內(nèi)部控制制度中，確保操作執(zhí)行符合規(guī)定的機(jī)制是（）。

A.分工制

B.復(fù)核制

C.責(zé)任制

D.報(bào)告制

12.商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，首套房貸款比例上限通常為（）。

A.30%

B.40%

C.50%

D.60%

13.銀行在客戶投訴處理中，不屬于“投訴處理三查三要”原則的是（）。

A.查清事實(shí)要準(zhǔn)確

B.處理問(wèn)題要合規(guī)

C.爭(zhēng)取客戶要積極

D.費(fèi)用減免要隨意

14.銀行內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)信貸審批流程進(jìn)行監(jiān)督檢查時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注的是（）。

A.審批人員收入水平

B.審批決策的合理性

C.審批效率的提升

D.客戶滿意度調(diào)查

15.根據(jù)巴塞爾協(xié)議，銀行一級(jí)資本主要指（）。

A.未分配利潤(rùn)

B.重估儲(chǔ)備

C.權(quán)益資本

D.次級(jí)債務(wù)

16.銀行在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)計(jì)入產(chǎn)品收益率的模型屬于（）。

A.成本加成定價(jià)法

B.風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后定價(jià)法

C.成本中心定價(jià)法

D.銷售導(dǎo)向定價(jià)法

17.銀行在客戶身份識(shí)別過(guò)程中，對(duì)“已知身份”客戶的核查頻次通常為（）。

A.每年一次

B.每半年一次

C.每季度一次

D.每月一次

18.銀行在資產(chǎn)組合管理中，通過(guò)分散投資于不同行業(yè)的資產(chǎn)來(lái)降低（）。

A.信用風(fēng)險(xiǎn)

B.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

C.操作風(fēng)險(xiǎn)

D.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

19.銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)優(yōu)先保障的負(fù)債來(lái)源是（）。

A.同業(yè)拆借

B.市場(chǎng)發(fā)債

C.存款

D.債券回購(gòu)

20.根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，銀行應(yīng)建立（）報(bào)告機(jī)制。

A.大額交易

B.異常交易

C.正常交易

D.資金劃轉(zhuǎn)

二、多選題（共15分，多選、錯(cuò)選均不得分）

21.商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的核心工具包括（）。

A.流動(dòng)性覆蓋率（LCR）

B.凈穩(wěn)定資金比率（NSFR）

C.市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化指標(biāo)（STIR）

D.資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配分析

E.同業(yè)存單指數(shù)

22.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，借款人必須提供的資料通常包括（）。

A.身份證明

B.收入證明

C.資產(chǎn)證明

D.償債計(jì)劃

E.往來(lái)賬目錄

23.銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力測(cè)試應(yīng)覆蓋的情景包括（）。

A.利率上升200BP

B.股票市場(chǎng)崩盤

C.信用利差擴(kuò)大100BP

D.主要貨幣貶值10%

E.員工罷工

24.銀行在反洗錢工作中，客戶身份識(shí)別（KYC）的核心要素是（）。

A.客戶身份信息

B.客戶職業(yè)信息

C.客戶交易目的

D.客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

E.客戶交易行為

25.銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)結(jié)果通常分為（）等級(jí)。

A.優(yōu)秀

B.合格

C.基本合格

D.不合格

E.待改進(jìn)

三、判斷題（共10分，每題0.5分）

26.商業(yè)銀行的核心資本包括權(quán)益資本和次級(jí)債務(wù)。（）

27.銀行在發(fā)放貸款時(shí)，實(shí)際貸款利率不得低于同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。（）

28.銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)，銷售人員可以承諾最低收益。（）

29.銀行在壓力測(cè)試中，極端情景的設(shè)定應(yīng)基于歷史數(shù)據(jù)。（）

30.銀行內(nèi)部控制制度中，“授權(quán)批準(zhǔn)”原則要求所有業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)授權(quán)。（）

31.商業(yè)銀行對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)或行業(yè)的授信余額不得超過(guò)資本凈額的50%。（）

32.銀行在客戶投訴處理中，可以口頭承諾解決時(shí)限。（）

33.銀行內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)所有員工具有直接管理權(quán)。（）

34.根據(jù)巴塞爾協(xié)議，銀行二級(jí)資本主要指可轉(zhuǎn)換債券。（）

35.銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)優(yōu)先償還長(zhǎng)期負(fù)債。（）

四、填空題（共10分，每空1分）

36.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)覆蓋__________、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)環(huán)節(jié)。

37.銀行在反洗錢工作中，客戶身份信息的保存期限不少于__________年。

38.根據(jù)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，流動(dòng)性覆蓋率（LCR）衡量的是銀行在壓力情景下能夠覆蓋__________的資金比例。

39.銀行在資產(chǎn)組合管理中，通過(guò)分散投資于不同__________的資產(chǎn)來(lái)降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

40.銀行內(nèi)部控制制度中，“職責(zé)分離”原則要求__________業(yè)務(wù)和__________業(yè)務(wù)的人員必須分離。

五、簡(jiǎn)答題（共25分）

41.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的“三道防線”及其主要職責(zé)。（8分）

42.銀行在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，應(yīng)如何防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)？（7分）

43.根據(jù)《商業(yè)銀行法》，簡(jiǎn)述商業(yè)銀行設(shè)立的條件。（10分）

六、案例分析題（共30分）

44.某商業(yè)銀行A分行在2023年10月發(fā)生一起重大客戶投訴事件：客戶張某于2022年5月在該行申請(qǐng)一筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，貸款金額100萬(wàn)元，期限3年。貸款審批時(shí)，客戶提供了虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和財(cái)務(wù)報(bào)表，但該行信貸審批人員未發(fā)現(xiàn)明顯疑點(diǎn)，僅憑客戶填寫的申請(qǐng)表和部分抵押物資料就審批通過(guò)。2023年8月，該客戶經(jīng)營(yíng)不善宣告破產(chǎn)，貸款無(wú)法償還，銀行需承擔(dān)60萬(wàn)元不良貸款損失。請(qǐng)分析該事件中存在的問(wèn)題，并提出改進(jìn)建議。（25分）

參考答案及解析

參考答案

一、單選題（共20分）

1.A

2.D

3.D

4.B

5.B

6.B

7.D

8.A

9.C

10.C

11.B

12.C

13.D

14.B

15.C

16.B

17.A

18.B

19.C

20.B

二、多選題（共15分，多選、錯(cuò)選均不得分）

21.ABCD

22.ABCDE

23.ABCD

24.ACD

25.ABCD

三、判斷題（共10分，每題0.5分）

26.×

27.√

28.×

29.×

30.√

31.×

32.×

33.×

34.√

35.×

四、填空題（共10分，每空1分）

36.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

37.五

38.流動(dòng)負(fù)債

39.行業(yè)

40.相互、不相容

五、簡(jiǎn)答題（共25分）

41.答：

①第一道防線：業(yè)務(wù)部門。負(fù)責(zé)日常風(fēng)險(xiǎn)管理，包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)、客戶準(zhǔn)入審核、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制等。例如，信貸部門的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理。

②第二道防線：風(fēng)險(xiǎn)管理部門。負(fù)責(zé)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，包括風(fēng)險(xiǎn)政策制定、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警、壓力測(cè)試等。例如，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)建立全行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

③第三道防線：內(nèi)部審計(jì)部門。負(fù)責(zé)獨(dú)立監(jiān)督檢查，包括內(nèi)部控制評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)審計(jì)、問(wèn)題整改跟蹤等。例如，銀行的內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行審計(jì)。

解析：本題考查商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的“三道防線”及其主要職責(zé)。第一道防線是業(yè)務(wù)部門，負(fù)責(zé)日常風(fēng)險(xiǎn)管理；第二道防線是風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)全面風(fēng)險(xiǎn)管理；第三道防線是內(nèi)部審計(jì)部門，負(fù)責(zé)獨(dú)立監(jiān)督檢查。

42.答：

①加強(qiáng)客戶身份識(shí)別。通過(guò)查驗(yàn)身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等資料，核實(shí)客戶真實(shí)身份，防止冒用他人身份申請(qǐng)貸款。

②嚴(yán)格審查借款人資質(zhì)。關(guān)注借款人的信用記錄、還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況等，對(duì)不符合條件的借款人拒絕貸款。

③規(guī)范貸款審批流程。實(shí)行審貸分離制度，確保審批人員獨(dú)立判斷，防止利益沖突。

④加強(qiáng)貸后管理。定期跟蹤借款人經(jīng)營(yíng)狀況，關(guān)注異常行為，及時(shí)采取措施。

⑤利用科技手段防范欺詐。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，識(shí)別異常申請(qǐng)，提高欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

解析：本題考查銀行在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的方法。包括加強(qiáng)客戶身份識(shí)別、嚴(yán)格審查借款人資質(zhì)、規(guī)范貸款審批流程、加強(qiáng)貸后管理、利用科技手段防范欺詐等。

43.答：

①擁有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

②有符合規(guī)定的資本充足率。

③擁有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的合格的管理人員和技術(shù)人員。

④具有完善的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

⑤法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。

解析：本題考查商業(yè)銀行設(shè)立的條件。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第11條規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）有符合本法的章程；（二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；（三）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)的董事、高級(jí)管理人員和健全的內(nèi)部控制制度；（四）有安全可靠的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)相適應(yīng)的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)；（五）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第13條規(guī)定，設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。

六、案例分析題（共30分）

44.答：

案例背景分析：該事件的核心問(wèn)題是銀行信貸審批流程存在嚴(yán)重漏洞，導(dǎo)致虛假資料貸款審批通過(guò)，最終造成重大經(jīng)濟(jì)損失。

問(wèn)題解答：

問(wèn)題1：信貸審批人員為何未能發(fā)現(xiàn)虛假資料？

答：①信貸審批人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)客戶資料的審核不嚴(yán)格；②銀行未建立有效的資料審核機(jī)制，未對(duì)客戶資料進(jìn)行真實(shí)性驗(yàn)證；③信貸審批人員可能存在利益輸送，為謀取私利故意放任虛假資料通過(guò)。

問(wèn)題2：該事件暴露了銀行在哪些方面存在問(wèn)題？

答：①內(nèi)部控制制度不完善，未對(duì)信貸審批流程進(jìn)行有效監(jiān)督；②風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱，未將風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫穿于業(yè)務(wù)全流程；③員工培訓(xùn)不到位，信貸審批人員缺乏專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；④客戶盡職調(diào)查流于形式，未對(duì)客戶資料進(jìn)行真實(shí)性驗(yàn)證。

問(wèn)題3：針對(duì)該事件，銀行應(yīng)采取哪些改進(jìn)措施？

答：①完善內(nèi)部控制制度，建立有效的信貸審批流程，加強(qiáng)對(duì)信貸審批人員的監(jiān)督；②加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫穿于業(yè)務(wù)全流程；③加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高信貸審批人員的專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；④加強(qiáng)客戶盡職調(diào)查，對(duì)客戶資料進(jìn)行真實(shí)性驗(yàn)證，防止虛假資料貸款審批通過(guò)；⑤建立責(zé)任追究制度，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

總結(jié)建議：銀行應(yīng)吸取教訓(xùn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制制度，提高員工素質(zhì)，防止類似事件再次發(fā)生。

解析：本題需先明確案例中