第第PAGE\MERGEFORMAT1頁共NUMPAGES\MERGEFORMAT1頁銀行從業(yè)資格考試免試及答案解析（含答案及解析）姓名：科室/部門/班級：得分：題型單選題多選題判斷題填空題簡答題案例分析題總分得分一、單選題（共20分）

（請將正確選項(xiàng)的字母填入括號內(nèi)）

1.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)等級從低到高依次為（）

A.R1、R2、R3、R4、R5

B.R5、R4、R3、R2、R1

C.R2、R1、R3、R4、R5

D.R1、R3、R2、R4、R5

2.根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，下列關(guān)于客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估的說法中，正確的是（）

A.評估結(jié)果僅適用于同一銀行的所有理財(cái)產(chǎn)品

B.評估結(jié)果的有效期最長為1年

C.評估應(yīng)至少每年進(jìn)行一次

D.評估結(jié)果僅與客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)

3.銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)遵循的原則不包括（）

A.客戶利益至上

B.風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性匹配

C.信息充分披露

D.收入最大化

4.下列關(guān)于銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的說法中，錯(cuò)誤的是（）

A.代理保險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保

B.銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售應(yīng)符合監(jiān)管要求

C.銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行直接相關(guān)

D.銀行需對代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估

5.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)要素不包括（）

A.借款人收入穩(wěn)定性

B.借款人負(fù)債情況

C.借款人信用記錄

D.借款人家庭背景

6.根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，銀行在授信審批過程中，應(yīng)確保的獨(dú)立性原則不包括（）

A.授信審批與業(yè)務(wù)部門分離

B.授信審批不受外部壓力影響

C.授信審批與風(fēng)險(xiǎn)管理部門合并

D.授信審批結(jié)果客觀公正

7.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款能力要素不包括（）

A.借款人收入水平

B.借款人資產(chǎn)規(guī)模

C.借款人負(fù)債比例

D.借款人消費(fèi)習(xí)慣

8.根據(jù)《商業(yè)銀行押品管理指引》，下列關(guān)于押品價(jià)值的說法中，錯(cuò)誤的是（）

A.押品價(jià)值應(yīng)定期評估

B.押品價(jià)值評估應(yīng)考慮市場波動

C.押品價(jià)值評估結(jié)果僅作為參考

D.押品價(jià)值評估應(yīng)由銀行獨(dú)立完成

9.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用記錄要素不包括（）

A.借款人逾期記錄

B.借款人呆賬記錄

C.借款人擔(dān)保記錄

D.借款人家庭成員信用記錄

10.根據(jù)《商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定》，下列關(guān)于貸款分類的說法中，錯(cuò)誤的是（）

A.貸款分類應(yīng)基于借款人實(shí)際還款能力

B.貸款分類應(yīng)定期進(jìn)行

C.貸款分類結(jié)果僅作為內(nèi)部管理參考

D.貸款分類應(yīng)考慮借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

11.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款意愿要素不包括（）

A.借款人歷史還款記錄

B.借款人財(cái)務(wù)狀況

C.借款人信用評級

D.借款人社會關(guān)系

12.根據(jù)《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，銀行在制定流動性風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮的因素不包括（）

A.流動性風(fēng)險(xiǎn)限額

B.流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)

C.流動性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案

D.流動性風(fēng)險(xiǎn)收益水平

13.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人經(jīng)營狀況要素不包括（）

A.借款人行業(yè)前景

B.借款人企業(yè)規(guī)模

C.借款人盈利能力

D.借款人家庭收入

14.根據(jù)《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，下列關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)識別的說法中，錯(cuò)誤的是（）

A.信用風(fēng)險(xiǎn)識別應(yīng)基于借款人信用記錄

B.信用風(fēng)險(xiǎn)識別應(yīng)定期進(jìn)行

C.信用風(fēng)險(xiǎn)識別結(jié)果僅作為內(nèi)部管理參考

D.信用風(fēng)險(xiǎn)識別應(yīng)考慮借款人宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

15.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人財(cái)務(wù)狀況要素不包括（）

A.借款人資產(chǎn)負(fù)債率

B.借款人流動比率

C.借款人速動比率

D.借款人消費(fèi)支出

16.根據(jù)《商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定》，下列關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的說法中，錯(cuò)誤的是（）

A.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)基于借款人實(shí)際還款能力

B.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)定期進(jìn)行

C.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果僅作為內(nèi)部管理參考

D.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)考慮借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

17.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人擔(dān)保情況要素不包括（）

A.擔(dān)保人的信用評級

B.擔(dān)保物的價(jià)值

C.擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況

D.擔(dān)保人的社會關(guān)系

18.根據(jù)《商業(yè)銀行押品管理指引》，下列關(guān)于押品價(jià)值評估的說法中，錯(cuò)誤的是（）

A.押品價(jià)值應(yīng)定期評估

B.押品價(jià)值評估應(yīng)考慮市場波動

C.押品價(jià)值評估結(jié)果僅作為參考

D.押品價(jià)值評估應(yīng)由銀行獨(dú)立完成

19.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款計(jì)劃要素不包括（）

A.還款期限

B.還款頻率

C.還款金額

D.還款方式

20.根據(jù)《商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定》，下列關(guān)于貸款分類的說法中，錯(cuò)誤的是（）

A.貸款分類應(yīng)基于借款人實(shí)際還款能力

B.貸款分類應(yīng)定期進(jìn)行

C.貸款分類結(jié)果僅作為內(nèi)部管理參考

D.貸款分類應(yīng)考慮借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

二、多選題（共15分，每題3分，多選、錯(cuò)選均不得分）

（請將正確選項(xiàng)的字母填入括號內(nèi)）

21.銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵循的原則包括（）

A.客戶利益至上

B.風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性匹配

C.信息充分披露

D.收入最大化

E.客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估

22.銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶充分披露的信息包括（）

A.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級

B.產(chǎn)品預(yù)期收益率

C.產(chǎn)品投資期限

D.產(chǎn)品流動性

E.產(chǎn)品費(fèi)用扣除

23.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)要素包括（）

A.借款人收入穩(wěn)定性

B.借款人負(fù)債情況

C.借款人信用記錄

D.借款人家庭背景

E.借款人還款意愿

24.根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，銀行在授信審批過程中，應(yīng)確保的獨(dú)立性原則包括（）

A.授信審批與業(yè)務(wù)部門分離

B.授信審批不受外部壓力影響

C.授信審批與風(fēng)險(xiǎn)管理部門合并

D.授信審批結(jié)果客觀公正

E.授信審批與合規(guī)部門分離

25.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款能力要素包括（）

A.借款人收入水平

B.借款人資產(chǎn)規(guī)模

C.借款人負(fù)債比例

D.借款人消費(fèi)習(xí)慣

E.借款人財(cái)務(wù)狀況

三、判斷題（共10分，每題0.5分，請將正確答案填入括號內(nèi)，√表示正確，×表示錯(cuò)誤）

26.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)等級從低到高依次為R1、R2、R3、R4、R5。（）

27.根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，評估結(jié)果僅適用于同一銀行的所有理財(cái)產(chǎn)品。（）

28.銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)遵循的原則包括客戶利益至上、風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性匹配、信息充分披露、收入最大化。（）

29.銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶充分披露的信息包括產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級、產(chǎn)品預(yù)期收益率、產(chǎn)品投資期限、產(chǎn)品流動性、產(chǎn)品費(fèi)用扣除。（）

30.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)要素包括借款人收入穩(wěn)定性、借款人負(fù)債情況、借款人信用記錄、借款人家庭背景、借款人還款意愿。（）

31.根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，銀行在授信審批過程中，應(yīng)確保的獨(dú)立性原則包括授信審批與業(yè)務(wù)部門分離、授信審批不受外部壓力影響、授信審批與風(fēng)險(xiǎn)管理部門合并、授信審批結(jié)果客觀公正、授信審批與合規(guī)部門分離。（）

32.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款能力要素包括借款人收入水平、借款人資產(chǎn)規(guī)模、借款人負(fù)債比例、借款人消費(fèi)習(xí)慣、借款人財(cái)務(wù)狀況。（）

33.根據(jù)《商業(yè)銀行押品管理指引》，押品價(jià)值應(yīng)定期評估，押品價(jià)值評估應(yīng)考慮市場波動，押品價(jià)值評估結(jié)果僅作為參考，押品價(jià)值評估應(yīng)由銀行獨(dú)立完成。（）

34.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用記錄要素包括借款人逾期記錄、借款人呆賬記錄、借款人擔(dān)保記錄、借款人家庭成員信用記錄。（）

35.根據(jù)《商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定》，貸款分類應(yīng)基于借款人實(shí)際還款能力，貸款分類應(yīng)定期進(jìn)行，貸款分類結(jié)果僅作為內(nèi)部管理參考，貸款分類應(yīng)考慮借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。（）

36.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款意愿要素包括借款人歷史還款記錄、借款人財(cái)務(wù)狀況、借款人信用評級、借款人社會關(guān)系。（）

37.根據(jù)《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，銀行在制定流動性風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮的因素包括流動性風(fēng)險(xiǎn)限額、流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)、流動性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案、流動性風(fēng)險(xiǎn)收益水平。（）

38.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人經(jīng)營狀況要素包括借款人行業(yè)前景、借款人企業(yè)規(guī)模、借款人盈利能力、借款人家庭收入。（）

39.根據(jù)《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，信用風(fēng)險(xiǎn)識別應(yīng)基于借款人信用記錄，信用風(fēng)險(xiǎn)識別應(yīng)定期進(jìn)行，信用風(fēng)險(xiǎn)識別結(jié)果僅作為內(nèi)部管理參考，信用風(fēng)險(xiǎn)識別應(yīng)考慮借款人宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。（）

40.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人財(cái)務(wù)狀況要素包括借款人資產(chǎn)負(fù)債率、借款人流動比率、借款人速動比率、借款人消費(fèi)支出。（）

四、填空題（共10空，每空1分，共10分）

（請將答案填入橫線處）

41.根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵循的原則包括______、______、______。（）

42.銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶充分披露的信息包括______、______、______、______、______。（）

43.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)要素包括______、______、______、______、______。（）

44.根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，銀行在授信審批過程中，應(yīng)確保的獨(dú)立性原則包括______、______、______、______、______。（）

45.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款能力要素包括______、______、______、______、______。（）

五、簡答題（共30分，每題10分）

46.簡述銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)遵循的原則及其依據(jù)。（）

47.銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶充分披露哪些信息？為什么？（）

48.銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)如何識別和管理借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)？（）

六、案例分析題（共25分）

49.案例背景：某銀行客戶張先生，年收入10萬元，負(fù)債5萬元，信用記錄良好，擬申請一筆20萬元的個(gè)人經(jīng)營貸款，用于擴(kuò)大經(jīng)營。銀行信貸員在審批過程中發(fā)現(xiàn)，張先生的經(jīng)營場所為租賃，且無抵押物。

問題：

（1）分析張先生申請個(gè)人經(jīng)營貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。（10分）

（2）提出銀行應(yīng)對張先生貸款申請的具體措施。（10分）

（3）總結(jié)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意的問題。（5分）

一、單選題（共20分）

1.A

2.C

3.D

4.C

5.D

6.C

7.D

8.C

9.D

10.C

11.B

12.D

13.D

14.C

15.D

16.C

17.D

18.D

19.D

20.C

解析：

1.A正確，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)等級從低到高依次為R1、R2、R3、R4、R5，符合《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的規(guī)定。

B錯(cuò)誤，R5為風(fēng)險(xiǎn)最高等級，應(yīng)排在最后。

C錯(cuò)誤，R2應(yīng)排在R1之后。

D錯(cuò)誤，R1應(yīng)排在最前面。

2.C正確，根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第12條，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估應(yīng)至少每年進(jìn)行一次。

A錯(cuò)誤，評估結(jié)果不僅適用于同一銀行的所有理財(cái)產(chǎn)品，還適用于不同銀行的產(chǎn)品。

B錯(cuò)誤，評估結(jié)果的有效期最長為2年。

D錯(cuò)誤，評估結(jié)果不僅與客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)，還與客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知等因素有關(guān)。

3.D正確，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)遵循的原則包括客戶利益至上、風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性匹配、信息充分披露，收入最大化不屬于應(yīng)遵循的原則。

A、B、C均為銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)遵循的原則。

4.C錯(cuò)誤，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行間接相關(guān)，銀行不直接承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益。

A、B、D均為正確說法。

5.D正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)要素包括借款人收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況、信用記錄、還款意愿，家庭背景不屬于信用風(fēng)險(xiǎn)要素。

A、B、C均為信用風(fēng)險(xiǎn)要素。

6.C正確，銀行在授信審批過程中，應(yīng)確保的獨(dú)立性原則包括授信審批與業(yè)務(wù)部門分離、不受外部壓力影響、結(jié)果客觀公正，授信審批與風(fēng)險(xiǎn)管理部門合并不屬于獨(dú)立性原則。

A、B、D均為獨(dú)立性原則。

7.D正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款能力要素包括借款人收入水平、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債比例、財(cái)務(wù)狀況，消費(fèi)習(xí)慣不屬于還款能力要素。

A、B、C均為還款能力要素。

8.C正確，押品價(jià)值評估結(jié)果不僅作為參考，還應(yīng)作為貸款審批的重要依據(jù)。

A、B、D均為正確說法。

9.D正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用記錄要素包括借款人逾期記錄、呆賬記錄、擔(dān)保記錄，家庭成員信用記錄不屬于信用記錄要素。

A、B、C均為信用記錄要素。

10.C正確，貸款分類結(jié)果不僅作為內(nèi)部管理參考，還應(yīng)向客戶披露。

A、B、D均為正確說法。

11.D正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款意愿要素包括借款人歷史還款記錄、財(cái)務(wù)狀況、信用評級，社會關(guān)系不屬于還款意愿要素。

A、B、C均為還款意愿要素。

12.D正確，銀行在制定流動性風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮的因素包括流動性風(fēng)險(xiǎn)限額、監(jiān)測指標(biāo)、應(yīng)急預(yù)案，收益水平不屬于優(yōu)先考慮因素。

A、B、C均為優(yōu)先考慮因素。

13.D正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人經(jīng)營狀況要素包括借款人行業(yè)前景、企業(yè)規(guī)模、盈利能力，家庭收入不屬于經(jīng)營狀況要素。

A、B、C均為經(jīng)營狀況要素。

14.C正確，信用風(fēng)險(xiǎn)識別結(jié)果不僅作為內(nèi)部管理參考，還應(yīng)向客戶披露。

A、B、D均為正確說法。

15.D正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人財(cái)務(wù)狀況要素包括借款人資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率，消費(fèi)支出不屬于財(cái)務(wù)狀況要素。

A、B、C均為財(cái)務(wù)狀況要素。

16.C正確，貸款分類結(jié)果不僅作為內(nèi)部管理參考，還應(yīng)向客戶披露。

A、B、D均為正確說法。

17.D正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人擔(dān)保情況要素包括擔(dān)保人的信用評級、擔(dān)保物的價(jià)值、擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況，社會關(guān)系不屬于擔(dān)保情況要素。

A、B、C均為擔(dān)保情況要素。

18.D正確，押品價(jià)值評估應(yīng)由獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行，銀行不能獨(dú)立完成。

A、B、C均為正確說法。

19.D正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款計(jì)劃要素包括還款期限、還款頻率、還款金額，還款方式不屬于還款計(jì)劃要素。

A、B、C均為還款計(jì)劃要素。

20.C正確，貸款分類結(jié)果不僅作為內(nèi)部管理參考，還應(yīng)向客戶披露。

A、B、D均為正確說法。

二、多選題（共15分，每題3分，多選、錯(cuò)選均不得分）

21.ABC

22.ABCDE

23.ABCE

24.ABD

25.ABC

解析：

21.ABC正確，銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵循的原則包括客戶利益至上、風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性匹配、信息充分披露，收入最大化不屬于應(yīng)遵循的原則。

D錯(cuò)誤，收入最大化不屬于應(yīng)遵循的原則。

E錯(cuò)誤，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要組成部分，但不是應(yīng)遵循的原則。

22.ABCDE正確，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶充分披露的信息包括產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級、預(yù)期收益率、投資期限、流動性、費(fèi)用扣除。

ABCDE均為應(yīng)充分披露的信息。

23.ABCE正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)要素包括借款人收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況、信用記錄、還款意愿，家庭背景不屬于信用風(fēng)險(xiǎn)要素。

D錯(cuò)誤，家庭背景不屬于信用風(fēng)險(xiǎn)要素。

24.ABD正確，銀行在授信審批過程中，應(yīng)確保的獨(dú)立性原則包括授信審批與業(yè)務(wù)部門分離、不受外部壓力影響、結(jié)果客觀公正，授信審批與風(fēng)險(xiǎn)管理部門合并不屬于獨(dú)立性原則。

C錯(cuò)誤，授信審批與風(fēng)險(xiǎn)管理部門合并不屬于獨(dú)立性原則。

E錯(cuò)誤，授信審批與合規(guī)部門分離不屬于獨(dú)立性原則。

25.ABC正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款能力要素包括借款人收入水平、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債比例、財(cái)務(wù)狀況，消費(fèi)習(xí)慣不屬于還款能力要素。

D錯(cuò)誤，消費(fèi)習(xí)慣不屬于還款能力要素。

三、判斷題（共10分，每題0.5分，請將正確答案填入括號內(nèi)，√表示正確，×表示錯(cuò)誤）

26.√

27.×

28.×

29.√

30.√

31.×

32.√

33.×

34.√

35.√

36.√

37.√

38.×

39.×

40.√

解析：

26.√正確，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)等級從低到高依次為R1、R2、R3、R4、R5，符合《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的規(guī)定。

27.×錯(cuò)誤，評估結(jié)果不僅適用于同一銀行的所有理財(cái)產(chǎn)品，還適用于不同銀行的產(chǎn)品。

28.×錯(cuò)誤，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)遵循的原則包括客戶利益至上、風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性匹配、信息充分披露，收入最大化不屬于應(yīng)遵循的原則。

29.√正確，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶充分披露的信息包括產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級、預(yù)期收益率、投資期限、流動性、費(fèi)用扣除。

30.√正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)要素包括借款人收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況、信用記錄、還款意愿、家庭背景。

31.×錯(cuò)誤，銀行在授信審批過程中，應(yīng)確保的獨(dú)立性原則包括授信審批與業(yè)務(wù)部門分離、不受外部壓力影響、結(jié)果客觀公正，授信審批與風(fēng)險(xiǎn)管理部門合并不屬于獨(dú)立性原則。

32.√正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款能力要素包括借款人收入水平、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債比例、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)習(xí)慣。

33.×錯(cuò)誤，押品價(jià)值評估結(jié)果不僅作為參考，還應(yīng)作為貸款審批的重要依據(jù)。

34.√正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人信用記錄要素包括借款人逾期記錄、呆賬記錄、擔(dān)保記錄、家庭成員信用記錄。

35.√正確，貸款分類應(yīng)基于借款人實(shí)際還款能力，貸款分類應(yīng)定期進(jìn)行，貸款分類結(jié)果不僅作為內(nèi)部管理參考，還應(yīng)向客戶披露，貸款分類應(yīng)考慮借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。

36.√正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人還款意愿要素包括借款人歷史還款記錄、財(cái)務(wù)狀況、信用評級、社會關(guān)系。

37.√正確，銀行在制定流動性風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮的因素包括流動性風(fēng)險(xiǎn)限額、監(jiān)測指標(biāo)、應(yīng)急預(yù)案，收益水平不屬于優(yōu)先考慮因素。

38.×錯(cuò)誤，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人經(jīng)營狀況要素包括借款人行業(yè)前景、企業(yè)規(guī)模、盈利能力，家庭收入不屬于經(jīng)營狀況要素。

39.×錯(cuò)誤，信用風(fēng)險(xiǎn)識別結(jié)果不僅作為內(nèi)部管理參考，還應(yīng)向客戶披露。

40.√正確，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的借款人財(cái)務(wù)狀況要素包括借款人資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、消費(fèi)支出。

四、填空題（共10空，每空1分，共10分）

41.客戶利益至上、風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性匹配、信息充分披露

42.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級、產(chǎn)品預(yù)期收益率、產(chǎn)品投資期限、產(chǎn)品流動性、產(chǎn)品費(fèi)用扣除

43.借款人收入穩(wěn)定性、借款人負(fù)債情況、借款人信用記錄、借款人還款意愿、借款人家庭背景

44.授信審批與業(yè)務(wù)部門分離、授信審批不受外部壓力影響、授信審批結(jié)果客觀公正、授信審批與風(fēng)險(xiǎn)管理部門合并、授信審批與合規(guī)部門分離

45.借款人收入水平、借款人資產(chǎn)規(guī)模、借款人負(fù)債比例、借款人財(cái)務(wù)狀況、借款人消費(fèi)習(xí)慣

五、簡答題（共30分，每題10分）

46.答：銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵循的原則包括：

①客戶利益至上：銀行應(yīng)將客戶利益放在首位，為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，確?？蛻衾娌皇軗p害。

②風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性匹配：銀行應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，確?？蛻裟軌虺惺墚a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

③信息充分披露：銀行應(yīng)向客戶充分披露產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級、預(yù)期收益率、投資期限、流動性、費(fèi)用扣除等信息，確?？蛻裟軌虺浞至私猱a(chǎn)品。

依據(jù)：根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第4條、第12條、第15條的規(guī)定，銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵循客戶利益至上、風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性匹配、信息充分披露的原則。

47.答：銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶充分披露的信息包括：

①產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級：銀行應(yīng)向客戶披露產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級，確?？蛻裟軌蛄私猱a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平。

②產(chǎn)品預(yù)期收益率：銀行應(yīng)向客戶披露產(chǎn)品的預(yù)期收益率，確?？蛻裟軌蛄私猱a(chǎn)品的收益水平。

③產(chǎn)品投資期限：銀行應(yīng)向客戶披露產(chǎn)品的投資期限，確?？蛻裟軌蛄私猱a(chǎn)品的投資期限。

④產(chǎn)品流動性：銀行應(yīng)向客戶披露產(chǎn)品的流動性，確?？蛻裟軌蛄私猱a(chǎn)品的流動性情況。

⑤產(chǎn)品費(fèi)用扣除：銀行應(yīng)向客戶披露產(chǎn)品的費(fèi)用扣除，確?？蛻裟軌蛄私猱a(chǎn)品的費(fèi)用情況。

依據(jù)：根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第15條的規(guī)定，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶充分披露產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級、預(yù)期收益率、投資期限、流動性、費(fèi)用扣除等信息。

48.答：銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)如何識別和管理借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)：

①信用風(fēng)險(xiǎn)識別：銀行應(yīng)通過借款人的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、還款能力、還款意愿等因素，識別借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

②信用風(fēng)險(xiǎn)評估：銀行應(yīng)根據(jù)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，評估借款人的信用等級，確定貸款額度